Кредит – один из самых популярных банковских продуктов в России. В 2018 году больше половины россиян имеют непогашенные займы. Многие из них были взяты несколько лет назад под значительные проценты. Сейчас заемщиков интересует, как снизить процентную ставку по кредиту. Уменьшение переплаты вполне возможно, но для этого придется потратить немало времени и усилий.
Как уменьшить ставку по существующим кредитам
На размер процентной ставки по кредиту главным образом влияет принятая в стране ключевая ставка Центробанка.
За последние 5 лет ключевая ставка ЦБ РФ неоднократно менялась, в разное время составляя от 10 до 17%. Сейчас она резко снизилась и до 15.06.2018 будет равна 7,25%.
Снижение ключевой ставки значительно повлияло на стоимость кредитов.
Если в 2014 ипотеку можно было взять под 17-20%, то сейчас существуют ипотечные займы под 9-10%, и есть вероятность, что ставки будут снижаться еще. Естественно, заемщики, которые несколько лет назад взяли ссуду под неподъемные проценты, хотели бы уменьшить долговое бремя.
Снизить процентную ставку по кредиту можно несколькими способами
Банки идут им в этом вопросе навстречу. Есть несколько способов, как уменьшить проценты по кредиту. По существующим займам можно:
- рефинансировать оставшуюся задолженность;
- реструктурировать долг;
- досрочно погасить оставшуюся сумму (возможно частичное или полное погашение).
Рефинансирование задолженности
При рефинансировании должник получает новый займ под меньшие проценты для погашения предыдущего, дорогого кредита. Рефинансироваться можно как в своем банке, так и в других банковских организациях.
Однако в финансовом учреждении, где изначально была получена ссуда, меньше шансов получить более выгодные условия. Для банка, выдавшего займ, уменьшение процентов по существующему кредиту принесет лишь убытки.
Другие банки, напротив, будут рады, если добросовестные заемщики перейдут к ним.
Для того чтобы сделать рефинансирование, потребуется заявка в новый банк и стандартный пакет документов для установления личности заемщика, его надежности и платежеспособности. Иногда банк может запросить справку об отсутствии просрочек и задолженностей по рефинансируемому кредиту.
Обязательно нужно рассчитать общую переплату по новому займу и новый ежемесячный платеж.
Часто случается, что проценты банк обещает более низкие, но за счет скрытых платежей (страхования, комиссий) сумма выплат почти не изменится.
Стоит отметить, что по закону РФ действует период охлаждения (14 календарных дней), во время которых можно отказаться от навязанной страховки и вернуть за нее деньги.
Рефинансирование очень выгодно, если у заемщика несколько дорогих кредитов. В этом случае, получив новый займ по меньшей ставке, можно выплатить все имеющиеся задолженности, а затем вносить уменьшившийся ежемесячный платеж в одном месте.
При сложностях со своевременным погашением долга рефинансирование позволит увеличить срок возврата, предотвращая возникновение просрочек.
Однако, в случае аннуитетных платежей (когда в первую половину срока выплачиваются проценты, а во вторую половину основное тело долга) рефинансирование имеет смысл делать только в первую треть срока кредита. Иначе, выплатив проценты в одном банке, заемщику придется еще раз выплачивать проценты в другом банковском учреждении.
Рефинансирование выгодно при объединении нескольких займов
Реструктуризация долга
Реструктуризация задолженности предлагается клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию: тем, кто потерял работу или тяжело заболел.
В этом случае банк может войти в положение заемщика и снизить проценты (обычно не более чем на 1,5-2%), или увеличить срок погашения, изменив график платежей.
Самые лояльные банки предоставляют «каникулы» на несколько месяцев, в течение которых клиент может не вносить ежемесячный платеж.
Для таких уступок у банка должны быть веские основания.
Поэтому от клиента требуется заполнить обращение, в котором будет подробно описаны причины ухудшения финансового положения, а также по возможности приложить документы, подтверждающие его слова (уведомление о сокращении в организации, справка о заболевании или получении инвалидности, свидетельство о рождении ребенка, справка об уходе в декрет). Даже в случае предоставления всех документов банк не обязан соглашаться на реструктуризацию.
Попробовать реструктурировать долг в случае непредвиденных обстоятельств все-таки стоит: банку будет выгоднее, если заемщик продолжит выплачивать долг, пусть и в меньшем объеме, чем если он прекратит выплаты полностью.
Досрочное погашение
Самый простой способ уменьшить переплату – погасить задолженность полностью или частично. При полном погашении заемщик оплачивает проценты только за фактический срок пользования деньгами.
При частичном погашении уменьшается тело кредита, и соответственно меняется сумма начисленных процентов. По закону каждый заемщик имеет право на полный или частичный досрочный возврат задолженности.
Банки не должны препятствовать заемщику и требовать уплаты комиссий и штрафов при досрочном погашении.
Если клиент банка решил закрыть кредит досрочно, об этом обязательно нужно письменно уведомить банк (по закону уведомление должно поступить в кредитное учреждение не позднее, чем за 30 дней до совершения операции). Если не написать заявление и самостоятельно внести сумму основного долга на счет, банк вправе не рассматривать эту операцию как досрочное погашение долга.
Внесенные средства будут списываться как ежемесячные платежи. Лучше всего лично приехать в банк, сообщить о своем намерении погасить долг заранее, а также узнать точную сумму внесения для досрочного закрытия долга. После зачисления денег стоит получить в банке официальную справку о полном погашении задолженности.
При оплате аннуитетными платежами досрочно погашать задолженность имеет смысл только в первой половине срока, пока не выплачены все проценты. Во второй половине срока экономической выгоды в раннем закрытии кредита нет, т.к.
заемщик уже выплатил все проценты. Более разумно досрочное погашение при оплате кредита дифференцированными платежами.
В этом случае даже первые платежи включают в себя основную задолженность, и раннее погашение будет выгодным в любой период.
Как уменьшить проценты по новому кредиту
Размер процентной ставки по кредиту зависит от банка-кредитора, банковских рисков, связанных с выдачей кредита, периода кредитования и размера ключевой ставки ЦБ. Если на ключевую ставку будущий заемщик повлиять не может, то выбрать банк с наилучшими условиями и дать подтверждение своей платежеспособности не так сложно.
Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, помогут снизить процент по кредиту, в период его получения
Выбор банка и кредита
Для выбора лучших ставок по кредиту стоит проанализировать условия нескольких банков, не забывая, что к обещанным небольшим процентам часто добавляются обязательные платежи и комиссии (так называемый «скрытый процент»). Обычно лучшие условия банки предоставляют зарплатным клиентам: такие клиенты уже проверены, их доходы прозрачны, и риски для финансово-кредитного учреждения минимальны.
Если предложение от зарплатного банка неудовлетворительно, можно обратиться в банк, где уже был взят и успешно выплачен кредит. Т.к. заемщик уже подтвердил свою добросовестность, кредитный менеджер без проблем одобрит снижение ставки для проверенного клиента.
Обычно банки готовы дать кредит по сниженной ставке в случае наличия у потенциального заемщика их банковских продуктов:
- кредитной карты;
- депозита;
- накопительного счета;
- карты рассрочки.
Такой клиент уже знаком банку, и поэтому вызывает доверие. Длительные партнерские отношения с банком свидетельствуют об ответственности и умении обращаться с деньгами, а значит, риски при выдаче кредита такому заемщику невелики.
Влияет на размер ставки и вид кредита. Банки неохотно снижают ставки по потребительским кредитам, но целевые кредиты обходятся заемщикам значительно дешевле.
Если за ссуду наличными придется отдать от 11% годовых, то по ипотеке и автокредитам (особенно в случае государственных субсидий) процентная ставка начинается от 6%.
По товарным кредитам условия еще выгоднее – зачастую магазины компенсируют переплату, и для населения процент за пользование кредитом будет нулевым. Такая ссуда для заемщика по факту является рассрочкой платежа.
Платежеспособность – важный критерии отбора заемщиков банками
Платежеспособность заемщика
Банк при рассмотрении заявки обязательно обратит внимание на кредитную историю и уровень доходов клиента. Высокая процентная ставка покрывает возможные риски банка, когда платежеспособность и надежность клиента недостаточна. Есть несколько способов, как понизить ставку по займу:
- Будущий заемщик должен предоставить максимальное количество документов для проверки банком. Если клиент помимо копии паспорта и второго документа предоставит копию трудовой книжки, свидетельства о владении недвижимости и автомобилем, загранпаспорт с отметками о недавно выданных визах, банк более лояльно отнесется к клиенту и снизит ставку. Часто кредитные организации снижают ставки, если клиент соглашается оформить страхование жизни, здоровья, утраты работы.
- До заключения договора нужно подсчитать, что будет выгоднее – выплатить сумму страховки или согласиться на повышенный процент. Подтверждением надежности для банка будет наличие поручителя или обеспечения кредита. При этом условии банк может быть уверен, что задолженность будет выплачена. Это позволит выдать займ по разумным ставкам.
- Процентная ставка значительно снижается, если человек внесет первоначальный взнос (например, при ипотеке или автокредите). Наличие крупной суммы косвенно доказывает способность заемщика к выполнению долговых обязательств.
Желательно проверить, нет ли акций в банках или субсидий от государства, по которым происходит значительное снижение процентной ставки.
В этом случае государство, желая ускорить развитие экономики или определенной отрасли производства, поощряет население покупать определенную продукцию с помощью банков, беря на себя часть переплаты по займам.
Для участия в госпрограммах нужно подходить под определенные требования (например, в программе «Первый автомобиль» заемщик должен не иметь ранее авто в собственности).
Уменьшить ставку по кредиту вполне возможно, даже если договор уже заключен на невыгодных условиях. Банки в условиях большой конкуренции предоставляют различные инструменты для снижения процентов, чтобы сохранить или переманить к себе клиента.
В случае оформления новых займов большую роль играет добросовестность и платежеспособность заемщика.
Если ранее человек не допускал просрочек и невыплат, а его доходы позволяют выплачивать ежемесячный платеж, банки стараются дать минимально возможные процентные ставки.
Пять случаев, когда можно выиграть суд по кредиту у банка или коллекторов
За последние несколько лет работы у меня накопилась обширная практика по защите должников банкам по различным кредитам, в основном, потребительским. И, несмотря на сложившееся общественное мнение, нередкими оказываются случаи отказа банкам в удовлетворении иска, т.е. должник оказывается свободным от долгового обязательства банку.
Договор признается незаключенным или безденежным. Нередко банк теряет свой экземпляр кредитного договора либо не берет с Вас расписку в получении денежных средств.
Такая история произошла с моим клиентом, которого я защищал в Становлянском районном суде Липецкой области. Со слов моего клиента,он брал в «Лето-банке» (ныне – «Почта-банк») кредит наличными на сумму 175000 рублей.
В деле же фигурировала кредитная карта на сумму 170000 рублей, при этом не было никакой расписки клиента ни в получении карты, ни в получении конверта с пин-кодом карты.
Судья отказала в иске «Первому коллекторскому бюро» по нескольким основаниям, включая и спор о наличии правоотношений, указанных в кредитном договоре. Внимание! Заявлять о признании договора незаключенным или безденежным бесполезно, если Вы по взятому кредиту внесли хотя бы один платеж.
Не представлены оригиналы документов или их надлежаще заверенные копии. Обычно этим грешат известные всем коллекторские агентства, такие как «Первое коллекторское бюро» или «Филберт». Подавая в суд, они рассчитывают на лёгкий выигрыш дела с типовым пакетом документов, в котором далеко не всегда есть, например, свежая выписка из
лицевого счета заёмщика (кредитное досье).
Также всегда можно обнаружить несоответствие копии кредитного договора и, главное – договора уступки права требования оригиналу (некоторые данные при ксерокопировании коллекторы прикрывают).
Именно по таким основаниям отказал в иске коллекторскому агентству «Бизнесактив» к моему клиенту Ленинский районный суд г. Уфы.
«Истцом не представлены оригинал кредитного договора, оригинал договора уступки права требования, кредитное досье, оригинал документа, подтверждающего факт получения заёмщиком денежных средств, в связи с чем суд не может считать доказанными факты, названные истцом в исковом заявлении», — решил суд.
Неверный расчет долга. В своем стремлении поживиться за счет заёмщиков банки также допускают две ошибки при расчёте задолженности по кредитному договору.
Это – начисление на просроченные проценты таких же процентов, как и по основному долгу, а также нарушение порядка зачисления внесённых платежей.
Увы, только юрист или бухгалтер смогут такие «ошибки» банка или коллекторов обнаружить.
В то же время, часть 5 статьи 395 Гражданского кодекса России гласит, что «начисление процентов на проценты» не допускается, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом».
Кроме того, при поступлении платежа банк нередко направляя поступившие денежные средства сначала на погашение неустойки, потом – процентов, а лишь затем – по основному долгу, несмотря на то, что статья 319 ГК РФ не говорит о том, что в первую очередь погашается неустойка.
Истек срок давности по всему кредиту или его части.
Универсального для всех случаев порядка определения срока исковой давности по кредиту не существует, а отказ банкам и коллекторам в иске в связи с истечением срока исковой давности стал общепринятой практикой.
Суд может отказать в иске полностью, если с момента возврата всей суммы кредита, указанного в графике платежей, прошло больше трёх лет; может отказать во взыскании тех сумм, срок оплаты которых просрочен более, чем на три года в соответствии с графиком платежей, а может отказать и во взыскании всей суммы задолженности даже в тех случаях, когда срок кредитного договора даже не истёк. Это, в частности,распространяется на те ситуации, когда банк предъявил своему заёмщику требование о досрочном погашении кредита, и долго тянут время. Сами требования банки, зная о своей ошибке, в суды не передают, но о наличии такого требования всегда можно узнать из кредитного досье.
Сформированное в массах мнение о том, что срок исковой давности по кредиту исчисляется с момента последнего платежа, является ошибочным.
Платеж может повлиять лишь на исчисление срока исковой давности в тех случаях, когда срок исковой давности требуется восстановить.
Именно на это бьют многие банки и коллекторы, предлагая различные акции с «прощением части долга» или с выгодной
реструктуризацией. Заплатив небольшую сумму, Вы рассчитываете на прощение долга, но взамен лишь возобновляете срок исковой давности.
Кабальная сделка.
Это – сделка, совершенная на крайне невыгодных для заёмщика условиях в результате стечения тяжёлых обстоятельств. В моей личной практике имеется показательный случай признания кредитного договора кабальной сделкой.
К сожалению я, будучи связанным жёсткими условиями соглашения с клиентом о конфиденциальности, не могу раскрыть точных данных дела, а могу рассказать
только его фабулу.
Мой клиент стал жертвой банка в результате возбужденного против него уголовного дела по обвинению в сбыте наркотиков. Зарплата у него была невелика, а также имелись потребительский кредит и ипотека в других банках, на погашение которых, как водится, уходило больше половины семейного бюджета. Услуги адвоката требовали оплаты.
И тут появился банк «В» со своим предложением кредита по самой высокой процентной ставке («высокой риск невозврата», — как мотивировал менеджер банка, потому и ставка высокая, перестраховываемся от убытков).
Естественно, обслуживать столь невыгодный кредит мой клиент не смог, несмотря на то, что благодаря стараниям адвоката, уголовное дело в отношении моего клиента было прекращено.
Банк «В» подал в суд. Кредитный договор был признан кабальной сделкой, и мой клиент оказался должен вернуть банку лишь ту сумму, какую взял, без процентов, пени, штрафов и комиссий, и с рассрочкой платежей на три года.
И помните, что пренебрегать услугами юристов не стоит. Обойдутся Вам эти услуги в несколько десятков раз дешевле, чем выплачивать банкам и коллекторам неподъемные суммы!
Снижение процентов по займу. Ростовщический процент
Про снижение процентов по займу написано в пункте 5 статьи 809 ГК РФ. Норма позволяет суду снижать завышенный, так называемый «ростовщический» процент по договорам займа.
Снижение процентов по займу возможно при следующих условиях:
- займ выдавался на потребительские цели
- процент по займу превышает в два раза и более обычно взымаемые проценты по аналогичным договорам займа
- договор займа был заключен после первого июня 2018 года
- стороны договора займа — физические лица или физическое лицо и ИП, ООО, не имеющее лицензию ЦБ на выдачу потребительских кредитов (непрофессиональный участник финансового рынка). Для МФО правила другие, процент ограничен законом
Если посмотреть решения судов до середины 2018 года можно увидеть, что суды очень редко шли на сниженение процентов по займу — ссылаясь на свободу договора.
Особенно грабительские проценты часто встречаются по займам между физ лицами, когда люди не думая, подписывают все что угодно в счет исполнения другого обязательства. А также в нелегальных ломбардах.
Например, человек увольняется, но на кассе или складе выявляется недостача. Работодателю лень или он попросту не может оформить все официально (если работник работает нелегально) — и он говорит — подпиши, мол расписку, для меня это будет гарантия, что ты долг вернешь.
Или супруги таким образом могут между друг другом решать свои проблемы при разводе. Или соучастники бизнеса — это вообще классика, почему-то они все любят решать через фиктивные расписки.
Человек уже давно долг погасил и думает все в порядке, ничего не должен. А забрать расписку или подписать с займодавцем акт о полном закрытии долга забывает (или не знает, что это обязательно делать нужно).
И вот спустя время прилетает иск. Оспорить его — очень трудно, особенно если прошло много времени. единственный шанс — хотя бы снизить процент.
Про это право, кстати, также многие не знают. А в возражении если не напишешь — суд, вероянее всего, по своей инициативе снижать процент не станет.
Но до какого размера суд снизит? Как понять фразу
проценты, обычно взимаемые при сравнимых обстоятельствах
Ясного критерия в законе нет, все как обычно будет решаться на судейского усмотрение.
Но как видно из практики — суд снизит процент до двойной ставки рефинансирования, либо двукратного размера среднерыночного значения предельной стоимости кредитов.
Кстати, неважно что именно было подписано — договор займа или просто расписка. Закон указывает, что расписка подтверждает заключение договора займа. По сути и расписка и полноценный договор займа это одно и тоже и должник может просить снизить проценты, установленные как в расписке, так и в договоре.
- Конечно тут ситуация двоякая — с одной стороны норма защищает заемщиков, но с другой — нехорошие заемщики, которым банки и даже МФО в кредите отказали, это возможностью могут пользоваться, беря деньги в займ по двойным средним ставкам банка.
- Думаю тут нет несправедливости — тем самым законодатель не дает ростовщической деятельности развиваться, предоставляя преференции в этой сфере банкам и МФО.
- Однако ростовщики часто вместе с договорами займа берут что нибудь в залог у должника — вот залог оспорить уже навряд ли получится, хотя шанс все же есть.
Похожее
Страница 1 из 11
Ход ва-банк. Верховный суд РФ защитил гражданина от обмана при выдаче кредита
Результаты спора заемщика и банка о том, с какой суммы кредита гражданин должен платить процент, недавно пересмотрела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.
Разъяснения высокой судебной инстанции по конкретному делу могут оказаться полезными для тех граждан, которые обращаются в банк за кредитом или уже его выплачивают.
Все началось с того, что житель Курганской области попросил у банка кредит в 1 миллион 200 тысяч рублей. Банк кредит дал, но сделал это очень хитро.
Банкиры из суммы кредита, что называется, «не отходя от кассы», удержали «единовременную комиссию по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере 20 000 рублей и 180 000 рублей — в качестве вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования».
Проще говоря, вместо миллиона двухсот тысяч заемщик получил на руки миллион, а вот возвращать кредит с очень немалым процентом, ему, судя по договору, надо было с миллиона двухсот.
Точной статистики таких удержаний с кредитов нет. Но подобные действия банка стали почти стандартом в их общении с клиентами-заемщиками.
Однако в нашем случае клиент банка оказался принципиальным. Недовольный гражданин сначала выплатил весь кредит, а потом пошел в суд с иском к банку по поводу неправильных, на его взгляд, удержаний. И победил. Судом взимание платы за перечисленные услуги банка было признано незаконным. И с банка в пользу заемщика были взысканы те самые 200 000 рублей, которые у него отняли.
Любой гражданин имеет право требовать возмещения убытков. В том числе и тех, которые он понес, погашая кредит с неправильными процентами
Но на этом наш герой не успокоился. Гражданин справедливо предположил, что банк начислял ему процент не на миллион, который он в действительности получил, а на миллион двести тысяч.
Заемщик написал банкирам вежливое письмо с просьбой о перерасчете суммы долга и выдать ему новый график платежей. Получил отказ.
Тогда упорный заемщик попросил суд в новом иске взыскать с банка переплаченные проценты — 332 661 рубль.
А также 5 тысяч рублей в качестве компенсации морального вреда, 2 тысячи — за возмещение судебных расходов и штраф за «неисполнение требований потребителя».
Банк с иском не согласился и попросил суд клиенту отказать по причине пропуска им срока исковой давности.
Но Шадринский районный суд Курганской области встал на сторону гражданина. Хотя несколько уменьшил суммы.
Суд взыскал с банка в пользу истца убытки, «понесенные в связи с уплатой процентов» — 116 114 рублей, 500 рублей морального вреда, штраф, за нежелание банка добровольно пойти на встречу клиенту — 58 057 рублей, 2 тысячи возмещения судебных расходов .
Всего — 176 672 тысячи рублей, плюс с банка суд взыскал госпошлину. Банк это решение оспорил. Апелляция в лице областного суда изменила решение и снизила размер убытков и штрафа до 71 291 и 35 895 рублей соответственно. Уменьшил облсуд и размер госпошлины.
Но заемщик на такой компромисс не пошел, а пошел дальше и выше — в Верховный суд РФ.
Там дело изучили и сказали, что областной суд допустил ошибки, вынося свое решение.
В материалах дела Верховный суд увидел следующую картину. Гражданин взял кредит весной 2014 года и должен был его выплачивать до весны нынешнего года. Кредит в 1 200 000 рублей банк дал под 22,9 процента годовых. Ежемесячно заемщик должен был платить 33 755 рублей.
Но на руки он получил от банка всего миллион рублей. Оспорил гражданин незаконные удержания в 2015 году, но это решение банк выполнил весной 2016 года.
А летом того же года заемщик полностью выплатил кредит и вот тогда пошел в суд, со своими требованиями, что дали ему миллион, а проценты брали как с миллиона двухсот.
Суд первой инстанции исходил из того, что с весны 2014 года по весну 2016 года банк «неправомерно начислял проценты на денежные средства в размере 200 000 рублей, суммы кредита, фактически не предоставленной истцу при заключении договора».
Из этого райсуд сделал вывод, что «сумма процентов, исчисленных ответчиком на сумму основного долга в размере 200 000 рублей, оплаченная заемщиком, является убытками истца, понесенными им в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком».
По решению райсуда размер переплаченных процентов за два года, пока гражданин гасил кредит, составил 116 114 рублей. Истец с таким подсчетом согласился.
Апелляция же прислушалась к доводам банкиров о том, что заемщик пропустил срок исковой давности. Областной суд привел в качестве своего аргумента решение пленума Верховного суда (№ 43 от 29 сентября 2015 года) . На пленуме говорилось о сроках исковой давности.
Вспомнил и обзор судебной практики по делам, связанным со спорами по кредитам. И сказал, что переплаченные проценты надо взыскивать только за трехлетний период, «предшествующий подаче иска». Отсюда новая цифра — переплаченных процентов надо взыскать с банка всего на 71 291 рубль. Да и штраф также уменьшить.
С таким расчетом Верховный суд не согласился и объяснил, почему.
Верховный суд начал разъяснения с Гражданского кодекса. Там в статье 15 говорится, что человек, чье право нарушено, может требовать полного возмещения убытков.
Под убытками закон понимает «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрат или повреждение имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях».
Вместо миллиона двухсот тысяч заемщик получил на руки миллион, а вот платить проценты по кредиту пришлось с миллиона двухсот тысяч рублей
В 196-й статье Гражданского кодекса сказано, что общий срок исковой давности составляет три года. А в 200-й статье того же Кодекса записано, что «течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права».
Применительно к нашему спору, сказал Верховный суд, убытки у заемщика возникли в момент уплаты каждой из сумм в счет погашения долга, поскольку каждая сумма «включала излишне начисленные проценты». Определяя размер переплаченных процентов, подчеркнул высокий суд, райсуд руководствовался представленным ответчиком условным расчетом.
Но в этом расчете «отсутствуют помесячные данные о размере излишне уплаченных истцом процентов за кредит, включающий 200 000 рублей». Местный суд не сделал такой расчет. Вывод Верховного суда — решение по этому спору Курганского областного суда «нельзя признать отвечающим требованиям статей 195,198, 329 Гражданского кодекса РФ».
Спор будет пересмотрен.
Наталья Козлова
Российская газета — Федеральный выпуск № 171(7929)
Что несет 2020 новым заемщикам и должникам. Важные изменения в законе о потребительском кредите
С января 2019 года в России заработали изменения закона, который регулирует отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты.
Не станет исключением и 2020 год.
❶. Заем до зарплаты
Это относительно новый вид займа, который характеризуется следующим. Сумма займа не должна быть более 10 000 рублей. Срок займа – не более 15 дней.
Если гражданин заключил договор займа именно с такими условиями, то следует знать, что сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму.
То есть если, к примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней, то помимо основного долга кредитор вправе взыскать только 3 000 рублей. А следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей.
Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13000 рублей.
❷. Предел задолженности
Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. С 1 января 2020 года размер задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы такого займа.
После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо от длительности просрочки.
То есть как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.
Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца.
Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи).
Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.
Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности.
Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов.
Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.
Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.
Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться новые правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то переплета составит не более 2,5-кратного размера от взятого в долг займа.
Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года – то переплата составит не более двукратного размера от взятого в долг займа. И только для тех, кто возьмет заем после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа, независимо от срока просрочки.
❸. Предел процентной ставки
Закон о потребительском кредите или как легально получить деньги в долг
Потребительский кредит — это вид займа, который кредитные организации выдают физическим лицам. Основная особенность таких ссуд — небольшая величина выданных денежных средств на относительно небольшой срок — полтора-два года. Отношения между банком и заемщиком регулирует закон «О потребительском кредите».
Что такое потребкредиты и почему они популярны у людей
К популярным и широко распространенным потребительским кредитам можно отнести целевой и нецелевой займы, экспресс-займы, а также кредитные банковские карты.
Часто потребительский кредит оформляют в виде рассрочки оплаты: проценты по займу не выделяются, будучи фактически включенными в стоимость товара.
Полноценным кредитом его не принято считать, поскольку ссуда может выдаваться не банком, а торговой точкой.
Популярность этим кредитам принесли очевидные преимущества для потребителей:
- невысокие требования к заемщику;
- возможность подачи заявки сразу в несколько банков, часто онлайн, и быстрое их рассмотрение;
- возможность быстро погасить кредит досрочно без штрафных санкций.
У потребкредитов довольно высокая процентная ставка по сравнению, например, с ипотекой. И как результат — ставка выливается в увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов, наличия штрафов при просрочке. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 гг. к самым динамично растущим сегментам рынка.
На фоне постепенного снижения ставок в банках этот вид кредитования постепенно становился самым привлекательным для кредиторов за счет высокой доходности и растущего клиентского спроса.
Хотите взять потребкредит, но боитесь, что банк вас обманет? Закажите звонок юриста
Положительная динамика в потребительском кредитовании наблюдалась и в первом квартале 2020 года, несмотря на ряд мер, предпринятых Центробанком для сдерживания роста этого сектора.
Банк России в начале 2020 года испытывал опасения повышения уровня закредитованности населения.
Но вот только фактор пандемии коронавируса, карантин и снижение доходов граждан способствовали сокращению объема выдач новых потребительских кредитов в 2020 году.
Согласно тенденциям финансового рынка развивалось и законодательство Российской Федерации в части потребкредитования. Закон «О потребительском кредите» был принят в декабре 2013 года и является первым законодательным актом в российской правовом поле, регулирующим отношения между сторонами в сфере потребительского кредитования.
Основные статьи закона
Отношения, возникающие при предоставлении физическому лицу потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», принятым Государственной Думой 13 декабря 2013 года (далее — ФЗ-353). Он касается предоставления кредита физлицу на основании кредитного договора и не действует в отношении ипотечного кредитования.
ФЗ-353 разработан на основе требований, упомянутых в других финансовых законах: «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитных организациях», «О ломбардах» и др.
Критерии закона
Главные критерии, по которым закон определяет кредит как потребительский, следующие:
- заемщиком является физическое лицо;
- кредит предназначен только для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью: личные нужды или нужды семьи — покупка автомобиля, бытовой техники, путевки для отдыха и т.п.
- способы правовой защиты: ГК РФ и Закон «О защите прав потребителя».
Закон определяет условия договора между банком и заемщиком потребительского кредита (займа): договор потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий, а также иметь вид смешанного договора — включать в себя элементы других договоров — на условиях законности и обоюдном согласии сторон.
Выдача потребительских кредитов в России регулируется законом
В законе прописано все, что должен делать банк, выдавая кредит, а заемщик — его обслуживая. Банк не вправе требовать досрочно вернуть кредит, если заемщик по нему аккуратно платит, повышать ставку, вводить дополнительные сборы, например, за ведение ссудного счета.
Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. По сути — это часть договора, общая для всех заемщиков — физлиц. В ней ФЗ-353 вменяет в обязанность кредитным учреждениям размещать полную информацию об условиях кредитования граждан в местах предоставления этих услуг — в офисах и на онлайн-сервисах.
Информация, предоставляемая заемщикам в свободном доступе, должна содержать контактные данные и раскрывать подробно следующее:
- виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
- требования к заемщикам, условия договора и средства обеспечения кредита;
- полный перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
- сроки рассмотрения заявлений;
- диапазон полной стоимости кредитов;
- способы подачи заявления (в офисе банка или онлайн), получения денег (наличными или на карту), возврата кредита;
Договор также должен предупреждать заемщика о возможном увеличении расходов при получении займа и об ответственности сторон.
Условия договора о потребительском кредите
Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:
- конкретную сумму потребительского кредита;
- срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
- валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях;
- процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
- количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
- порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
- цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
- ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
- отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
- согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.
Законом установлены следующие запреты:
- невозможность кредитором изъятия у заемщика даже части займа для обеспечения долговых обязательств;
- исключена возможность предоставления клиенту нового займа для возврата ранее взятой суммы;
- должника, не имеющего возможности расплатиться с банком, запрещено принуждать к использованию платных услуг третьих лиц.
ВАЖНО. Операции по банковскому счету, открытому по условиям индивидуального договора, проводятся бесплатно. Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в законе.
Возможно ли внесение изменений в договор?
Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях вносить изменения в индивидуальные условия договора. Со стороны заемщика это — изменение контактной информации и способов связи с ним.
За банком закреплено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и обязательно известить заемщика об этом в случае:
- снижения процентной ставки;
- уменьшения либо отмены платежа за получение предусмотренных изначально услуг;
- сокращения или отмены штрафов, неустоек, пени;
- изменений в общих условиях сотрудничества.
Основным условием изменений, вносимых кредитором в договор, является тот факт, что эти изменения не должны увеличивать имеющиеся у должника обязательства и не повлекут возникновения новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о кредитах обязывает финансовую организацию при внесении изменений соблюдать положения нормативных актов.
Правда, надо признать, что не очень-то банки любят пересматривать в сторону снижения процентную ставку по действующему кредиту или отменять услуги, за которые они взимают по кредиту дополнительные средства (так называемый комиссионный доход). Обычно банки со скрипом пересматривают условия кредита в лучшую для заемщика сторону лишь тогда, когда заемщик получает одобрение рефинансирования кредита в другом банке.
Банковский клерк сказал вам, что банк повысит вам ставку по кредиту? Закажите звонок юриста
Можно ли досрочно вернуть кредит банку?
У заемщика есть право сделать досрочный возврат банку всей суммы полученного потребительского кредита, или ее часть. Об этом заемщик должен заранее уведомить банк.
Закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ
7 способов избавиться от кредитов
В настоящей статье мы разберем способы списать задолженность по кредиту, избавиться от долга или снизить долговое бремя перед банком, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.
Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг перед банком.
Способ № 1: Реструктуризация долга
Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.
Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 % — долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация — дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.
Способ № 2: Рефинансирование
Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита.
При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор.
Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита.
Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке).
Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.
Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности
Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита.
Минус данного способа очевиден — надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении).
При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки.
Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности).