Заемщикам, попавшим в сложную ситуацию, могут сократить платежи

Главная / Банковские услуги /

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПланируя частично-досрочное погашение, следует задуматься о выгоде для собственного кошелька. Немногие понимают, что выгоднее при досрочном погашении – сократить срок или платеж, а доверяют информации, которую предоставляет банк. Но банк в первую очередь волнуется только о своей выгоде, поэтому важно самому разобраться в этом вопросе.

Хотите отправить заявку на кредит СРАЗУ ВО ВСЕ БАНКИ? Это можно сделать внизу страницы. Перейти >>

Виды платежей

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

дифференцированным;
аннуитетным.

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения.

При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь.

За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно, первые платежи будут наиболее высокими.

Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно, снижаются проценты.

А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.

Виды досрочного погашения

Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать, как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:

уменьшение срока действия соглашения;
уменьшение суммы ежемесячных взносов.

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?

Что выгодно банку

Что сделать – сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, каждый решает самостоятельно. В первом варианте вы экономите на процентах – чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Во втором – облегчаете свою ежемесячную «ношу».

Банку выгоднее, чтобы заемщики при частичном досрочном погашении выбирали уменьшение платежа. Срок выплаты кредита остается прежним, поэтому в процентах он много не теряет.

Да и заемщику становится легче выплачивать долг, что снижает вероятность образования просрочки.

Что выбрать?

Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант.

При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на полгода или год, то разница станет более явной.

Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:

Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
Если размер платежей обременителен заемщику и он желает как можно скорее выплатить заем.
Платежи являются аннуитетными.

Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:

В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения как в количестве раз, так и в самой сумме.
В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:

Когда платежи осуществляются дифференцированно.
Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.

С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но, в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.

Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.

Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога.

А согласно российскому законодательству, данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения.

Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму только на одной страховке.

Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа или уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк. Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Рассчитаем выгоду

Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты. Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей. Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев. Кредит был оформлен в январе 2019 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей.

Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб. в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб. Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб.

Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа. Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов. Посмотрим на оба варианта в сравнении.

Дата
Размер платежа
Уменьшение платежа
Сокращение срока

9 025,83
9 025,83
9 025,83
9 025,83
20 000 частичное досрочное погашение
6 426,91	9 025,83
6 426,91	9 025,83
6 426,91	9 025,83
6 426,91	9 025,83
6 426,91	9 025,83
6 426,91	5 273,21
6 426,91
6 065,76
Итого:	107 157,45	106 505,68
Переплата:	7 157,45	6 505,68
Итого по плану (без досрочного погашения):	108 358
Переплата по плану (без досрочного погашения):	8 358

Итого к выплате: 107 157,45 руб., переплата: 7 234,72 руб. Выбирая уменьшение платежа, вы теряете чуть больше 700 рублей.

Однако уменьшение размера платежа снижает финансовую нагрузку. Вы можете вносить больше и досрочно закрыть кредит, как только на счете окажется необходимая сумма.

Это интересно: Что значит пролонгация кредита

Процедура уменьшения долга

Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.
Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат. Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.

Внимание! Будьте аккуратны и вносите платежи через интернет вовремя. В случае несвоевременной выплаты, его могут засчитать в пользу процентов на период. Лучше делать это в день ежемесячного списания.

У досрочных внесений множество нюансов. Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты. Как видно из примера выше, и тот и другой путь однозначно выгоден, стоит им пользоваться.

Заемщику необходимо внимательно читать условия договора, так как в бумагах могут быть предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это вполне законная и частая практика. Если банк взимает комиссию в фиксированной форме, выгодно копить и перечислять деньги большими суммами. Если же штраф предусмотрен в процентах, размер суммы не имеет значения.

При выборе того, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат, стоит тщательно обдумывать каждое действие. В интернете множество полезных сайтов и калькуляторов, с помощью которых можно быстро произвести расчет, оценить риски и выгоды.

Ипотека

Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот заем не 10, а то и 35 лет.

А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее.

В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный заем оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Что еще можно сделать

Есть и еще один вариант – положить деньги на депозит, а не вкладывать их в кредит. Но стоит учесть, что:

Если выбирать вклад с повышенной процентной ставкой, то запрещено даже частично снимать средства. Это значит, что при сложной финансовой ситуации и отсутствии средств на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вам придется расторгнуть договор с банком, чтобы вернуть свои средства. Начисленные проценты в таком случае не выплачиваются.
Проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам. Если потребительские виды кредитования банк по акции предлагает оформить под 13% годовых, то по той же акции положить деньги на депозит можно под 8% годовых.

Погасить кредит всегда выгоднее, чем держать средства на депозите. Лучше закрыть кредитный договор и начать накопления на вкладе, не переживая за своевременное внесение ежемесячного платежа.

О том, как правильно провести оплату в большей сумме — в статье «Как погасить потребительский кредит досрочно и выполнить перерасчет процентов«.

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Поделитесь в соц.сетях:

Как уменьшить платеж по кредиту?

В период финансовых затруднений при имеющемся невыплаченном кредите заемщику иной раз приходится пропускать установленные договором ежемесячные платежи, что приводит к накоплению общей суммы долга за счет начисления штрафных санкций и пени кредитором. Но трудная для должника ситуация в случае взаимодействия с банком может иметь благоприятный исход за счет предоставления кредитором вариантов погашения задолженности. Уменьшение платежей по кредиту является одним из них. Как правильно уменьшить платеж по кредиту? Что необходимо предоставить должнику, чтобы добиться положительного отклика от банка и выиграть время для решения материальных трудностей?

Можно ли снизить платеж по кредиту

По договору кредитования существует несколько способов снижения выплат:

реструктуризация;
кредитные каникулы;
рефинансирование;
снижение ставки по кредиту;
выплата по кредиту с опережением графика.

Наиболее распространенным является реструктуризация кредита – изменение условий договора (срок, график платежей, валюта) с целью снижения долговой нагрузки заемщика.

Реструктуризация выгодна должнику в том случае, если материальные трудности имеют временный характер и выделенный период времени может помочь стабилизировать финансовую ситуацию.

Обычно реструктуризация происходит за счет увеличения срока кредита, снижая размер ежемесячных выплат, но при этом итоговая сумма возрастает.

В иных случаях банк может предложить должнику кредитные каникулы, как с полной отсрочкой платежа, так и частичной. При частичной отсрочке должник выплачивает ежемесячно либо проценты, начисленные согласно заключенному договору, либо только тело кредита без процентов.

Обратите внимание! Стоит помнить, что оформление кредитных каникул не затрагивает срока действия кредита, поэтому после их окончания ежемесячные выплаты возрастут.

Если же должник решил изменить валюту кредита, то в период, установленный дополнительным соглашением к договору кредитования, будет вносить выплаты по кредиту в той валюте, которая в данный момент ему выгодна.

Рефинансирование кредита, или перекредитование, – это получение другого займа в счет погашения текущего долга по действующему кредиту.

Такой заем желательно брать в том же банке, где оформлен договор кредита, так как не придется предоставлять новый пакет документов. Это позволит изменить график платежей, установить новые сроки ежемесячных выплат и процентную ставку.

Но рефинансирование долга по кредиту влечет за собой дополнительные расходы, поэтому должнику нужно быть уверенным, что рефинансирование ему выгодно.

Снижение ставки по кредиту возможно, хотя банки идут навстречу клиенту в редких случаях. Такое ходатайство следует подавать в банк лишь в том случае, если в реальных рыночных условиях изменились процентные ставки по таким кредитам и заемщику выгодно вносить ежемесячные платежи в рамках настоящих финансовых реалий.

Оптимальный вариант для заемщика, если в конкретный период времени у него стабильная финансовая ситуация, вносить платежи большего размера, чем это указано в договоре, то есть с опережением графика. Такие действия приведут к уменьшению платежей по кредиту в будущем и сократят итоговую сумму выплат за счет уменьшения срока кредитования.

Следовательно, выбирая способ уменьшения платежей по кредиту, надо ориентироваться на свое материальное состояние, ситуацию на рынке и условия, указанные в договоре.

Как добиться уменьшения выплат

Если в непредвиденных обстоятельствах должник становится финансово несостоятельным или понимает, что в скором времени у него не будет возможности выплачивать оговоренную договором ежемесячную сумму по кредиту, ему следует поскорее обратиться в банк. Это позволит снизить общую стоимость кредита в будущем, так как чем раньше обратиться с просьбой об уменьшении выплат, тем скорее закончится начисление неустойки согласно ст. 330 ГК РФ.

Для уменьшения выплат по кредиту должнику следует написать на имя кредитора заявление и послать его заказным письмом с уведомлением или отнести лично.

При личной подаче заявление необходимо зарегистрировать, а заверенную копию оставить себе как документальное доказательство факта прошения.

Такое заявление при рассмотрении дела в судебном порядке покажет, что должник не уклонялся от исполнения взятых на себя долговых обязательств и пытался решить проблему в рамках закона.

Обратите внимание! Чтобы уменьшить платеж по кредиту, следует обратиться с соответствующем заявлением в отделение банка, с которым у вас заключен кредитный договор.

В заявлении о снижении выплат по кредиту заемщик должен привести обоснованную причину, по которой он не может исполнить в данный период обязательство. Обстоятельства, препятствующие выплате долга по кредиту, могут иметь разный характер, например, увольнение с работы, стихийное бедствие, тяжелая болезнь, потеря кормильца и т. д.

Все причины должны быть подтверждены документами, характеризующими материальное положение должника: справкой о доходах, заверенным доказательством форс-мажорного обстоятельства (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больницы о тяжелом состоянии здоровья и т. д.).

В заявлении стоит указать, какой способ снижения задолженности по кредиту устраивает должника.

После рассмотрения заявления кредитором принимается решение о предоставлении возможности снизить платеж по кредиту либо должник получает отказ. Должник будет уведомлен официальным письмом из банка.

При возникновении подобной ситуации лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу для грамотного решения проблемы и помощи при выборе варианта снижения платежей по кредиту исходя из договора.

7 способов избавиться от кредитов

В настоящей статье мы разберем способы списать задолженность по кредиту, избавиться от долга или снизить долговое бремя перед банком, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.

Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг перед банком.

Способ № 1: Реструктуризация долга

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.

Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 % — долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация — дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.

Способ № 2: Рефинансирование

Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита.

При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор.

Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита.

Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке).

Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.

Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности

Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита.

Минус данного способа очевиден — надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении).

При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки.

Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности).

Способ № 4: Государственная программа по списанию долга

Депутаты предлагают ввести «ипотечные каникулы» для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию

28 февраля в Госдуму внесен законопроект № 655479-7 об особенностях изменения условий кредитного договора, а также договора займа, заключенного с физлицом в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обязательства которого обеспечены ипотекой, по требованию заемщика.

Проект, как указано в пояснительной записке, подготовлен во исполнение п. 5в Перечня поручений по реализации Послания Президента РФ Федеральному Собранию от 20 февраля (Пр-294) и предусматривает установление дополнительных гарантий защиты имущественных интересов граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, – «ипотечных каникул».

«Ипотечные каникулы»

Рассматриваемым законопроектом предлагается, в частности, дополнить Закон о потребительском кредите (займе) ст. 6.1.

1, предоставляющей право заемщику, заключившему кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, «ипотечных каникул» – отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по таким договорам, а также установления запрета для кредиторов на применение в указанный период предусмотренных законодательством последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, и на обращение взыскания на заложенное имущество.

Льготный период может быть предоставлен один раз при одновременном выполнении следующих условий:

условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (вне зависимости от перехода прав (требований) по данному договору другому кредитору);
предметом ипотеки является единственное жилое помещение заемщика, пригодное для постоянного проживания, или право требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика согласно ДДУ;
заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией, в частности, понимаются: регистрация заемщика в качестве безработного, признание его инвалидом I или II группы, смерть трудоспособного близкого родственника, имеющего на иждивении нетрудоспособных членов семьи, временная нетрудоспособность (более двух месяцев подряд), снижение дохода заемщика или его супруга более чем на 30% за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

В требовании о предоставлении льготного периода заемщик должен указать на приостановление исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, либо на размер платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, а также длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и обстоятельства трудной жизненной ситуации.

Проект предусматривает, что кредитор, получивший такое требование, обязан рассмотреть его в срок не более 5 рабочих дней и письменно уведомить заемщика об изменении условий договора. Кредитор также вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие, что тот находится в трудной жизненной ситуации.

Со дня направления кредитором уведомления условия договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием. По истечении льготного периода действие договора продолжается на первоначальных условиях.

Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода. Предусматривается также обязанность кредитора обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.

Проект предоставляет право заемщику в любой момент льготного периода прекратить его действие. Льготный период считается прекращенным со дня получения кредитором письменного уведомления заемщика, и в срок не позднее трех рабочих дней последнему должен быть направлен уточненный график платежей.

По истечении «льготного периода» платежи, предусмотренные договором, продолжают осуществляться заемщиком в размере и с периодичностью, установленными первоначальными условиями договора.

При этом платежи, которые должны были быть уплачены согласно первоначальным условиям договора, но не уплачены заемщиком в связи с установлением «льготного периода», уплачиваются на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который, соответственно, увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.

Кроме того, из Закона о госрегистрации недвижимости предлагается исключить норму об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности, что, по мнению разработчиков законопроекта, «будет способствовать сокращению сроков оформления кредита, снижению затрат гражданина на обслуживание ипотеки за счет исключения излишних операционных расходов».

Мнения экспертов об «ипотечных каникулах»

Комментируя «АГ» внесенный в Думу законопроект, адвокат Омской областной коллегии адвокатов Евгений Забуга положительно оценил его за социальную ориентированность.

«Граждане активно используют кредитные продукты, при этом не всегда верно оценивая свои финансовые возможности в будущем, – пояснил он.

– Кроме того, имеют место другие сложные жизненные ситуации, порождаемые высоким уровнем безработицы и низкой оплатой труда при постоянно растущей инфляции».

По мнению эксперта, новые нормы будут способствовать снижению нагрузки на судебную систему со стороны банков и иных кредитных организаций, а также уменьшат количество банкротств физических лиц.

Ведущий юрист Группы правовых компаний «ИНТЕЛЛЕКТ-С» Константин Селезнев считает, что в целом проект следует охарактеризовать положительно, поскольку до настоящего момента вопрос предоставления реструктуризации оставался на усмотрение банков.

«Даже самые тяжелые жизненные ситуации заемщиков не обязывали банкиров хотя бы частично снизить размер выплат по ипотечному кредиту, – пояснил он.

– Обсуждаемые поправки вводят четкий перечень ситуаций, когда реструктуризация будет обязательна, поэтому условно можно говорить о появлении “обязательной реструктуризации кредитов”».

Дополнительным бонусом для заемщиков, по мнению эксперта, является запрет на обращение в суд с иском на период действия «ипотечных каникул».

Эта гарантия, полагает он, будет иметь скорее эмоциональный эффект, чем практический, поскольку банки и сейчас не спешат обращаться в суд, если кредит заемщика был реструктуризирован.

«Тот факт, что норма коснется только вновь выданных кредитов, – это, скорее всего, уступка в пользу банкиров, поскольку в противном случае с первого дня действия закона банки начали бы одолевать заемщики прошлых лет», – добавил Константин Селезнев.

Он не исключает, что законопроект будет доработан, поскольку отсутствие обязанности заемщиков предоставлять документы, подтверждающие наличие сложных жизненных обстоятельств, вызывает вопросы.

Такое упущение, по мнению юриста, может повлечь большое количество безосновательных обращений.

«Также следует разъяснить гражданам, какие именно документы нужно предоставлять для подтверждения тех или иных обстоятельств», – резюмировал он.

По мнению юриста Eterna Law Сергея Степанова, введение «ипотечных каникул», безусловно, будет способствовать защите интересов заемщиков, оказавшихся в трудном положении.

«Перечень предусмотренных проектом обстоятельств, при наличии которых требование заемщика о предоставлении “ипотечных каникул” подлежит обязательному удовлетворению банком, достаточно широк.

Срок, а также условия “каникул” (полное приостановление платежей либо их уменьшение) определяются заемщиком. Это очевидные плюсы проекта», – пояснил он.

Между тем, по мнению эксперта, документ имеет недостатки. Так, в течение срока действия договора ипотеки, который в России в среднем составляет 15 лет, заемщик может неоднократно оказаться в трудной жизненной ситуации, однако, согласно проекту, получить отсрочку по договору можно единожды.

Кроме того, добавил он, в проекте указано, что «ипотечные каникулы» могут быть предоставлены не ранее чем через два месяца с момента обращения заемщика.

«Таким образом, гражданин, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, сможет воспользоваться отсрочкой выплат по кредиту только через два месяца», – отметил эксперт.

К недостаткам проекта Сергей Степанов отнес также условие о том, что предметом ипотеки должно являться единственное пригодное для проживания заемщика жилое помещение. «С учетом того что проект предусматривает лишь отсрочку исполнения обязательств по договору, подобное ограничение представляется неоправданным», – считает он.

Эксперт также отметил, что предложенная законодателем процедура, позволяющая кредитору запрашивать документы, подтверждающие требование заемщика о предоставлении «ипотечных каникул», может повлечь затягивание рассмотрения обращений, так как в подавляющем большинстве случаев банки, по всей вероятности, воспользуются такой «опцией». Для ускорения процедуры, по мнению эксперта, целесообразно установить обязанность заемщика одновременно с обращением к кредитору представить документы, подтверждающие право на отсрочку.

Предыдущие попытки решить проблему «долговой ямы»

Напомним, что ранее предложение о «кредитных каникулах» было внесено в Госдуму еще в июле 2017 г. Тогда на рассмотрение депутатов были представлены одновременно два законопроекта, предлагающие изменения в ст. 5 Закона о потребительском кредите в части, касающейся очередности погашения задолженности в случае недостаточности платежа.

В Госдуму внесено сразу два законопроекта с поправками в Закон о потребительском кредите, направленные на решение проблемы долговой ямы

Первый проект (№ 21795807) предлагал изменить предусмотренный порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту следующим образом: предоставить возможность заемщику в первоочередном порядке погасить суммы задолженностей по процентам и по основному долгу, а только затем неустойку. Также предлагается дополнить закон новой статьей, обеспечивающей право заемщика на «кредитные каникулы» – отсрочку по уплате основного долга при условии уплаты основных процентов на срок до трех месяцев в течение одного года.

Во втором законопроекте (№ 218178-7) предлагалось изменить порядок очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Кроме того, предлагалось исключить применение неустойки как меры ответственности по денежному обязательству в рамках исполнения кредитного договора, поскольку этот вопрос уже урегулирован в ст. 395 ГК.

Оба проекта так и не были рассмотрены депутатами.

Кроме того, в октябре 2017 г. Правительство РФ внесло в Госдуму разработанный Минюстом России проект поправок (№ 287844-7) в ст. 5 Закона о потребительском кредите, направленных на установление благоприятной для заемщика очередности погашения требований по кредитному договору.

Сначала проценты, потом – неустойкаВ Думу внесен законопроект Минюста о порядке погашения задолженности по потребительским кредитам

Проектом предусматривалось изменить ч. 20 ст. 5 Закона, установив, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита, недостаточная для полного исполнения обязательств, погашает задолженность в очередности, установленной ст. 319 ГК, при этом она не может быть изменена в условиях договора.

Как отмечала «АГ», проект прошел первое чтение в феврале 2018 г., с тех пор работа по нему не ведется.

Что несет 2020 новым заемщикам и должникам. Важные изменения в законе о потребительском кредите

С января 2019 года в России заработали изменения закона, который регулирует отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты.

Не станет исключением и 2020 год.

❶. Заем до зарплаты

Это относительно новый вид займа, который характеризуется следующим. Сумма займа не должна быть более 10 000 рублей. Срок займа – не более 15 дней.

Если гражданин заключил договор займа именно с такими условиями, то следует знать, что сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму.

То есть если, к примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней, то помимо основного долга кредитор вправе взыскать только 3 000 рублей. А следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей.

Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13000 рублей.

❷. Предел задолженности

Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. С 1 января 2020 года размер задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы такого займа.

После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо от длительности просрочки.

То есть как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.

Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца.

Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи).

Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.

Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности.

Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов.

Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.

Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.

Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться новые правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то переплета составит не более 2,5-кратного размера от взятого в долг займа.

Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года – то переплата составит не более двукратного размера от взятого в долг займа. И только для тех, кто возьмет заем после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа, независимо от срока просрочки.