Заемщикам ипотеки чаще отказывают из-за плохой кредитной истории

Предстоит долгая и кропотливая работа

Если вы твердо намерены получить ипотеку, предстоит долгий период исправления плохого банковского рейтинга.

Полное удаление негативных сведений в БКИ (бюро кредитных историй) возможно только через 10 лет после появления записей о просрочке. Впрочем, есть возможность исправить досье заемщика уже сейчас.

Но срок восстановления репутации во многом зависит от ее текущего состояния. При этом нет никакой гарантии последующего одобрения займа.

Что нужно сделать, чтобы ипотечный банк не отправил заявку в отказ:

погасите все открытые кредиты и задолженности, в том числе по алиментам, налогам, штрафам и т.д.;
в первую очередь следует обратить внимание на лояльные банки, готовые пойти навстречу клиенту;
пригласите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и высоким доходом;
предложите кредитору взять в залог имеющуюся недвижимость;
внесите как можно больший первый взнос, причем лучше поместить его на депозитный счет в той же организации;
обратитесь в зарплатный банк, ведь одобрение займа наиболее возможно именно здесь;
старайтесь чаще расплачиваться зарплатной картой, тогда кредитор может сам сделать индивидуальное предложение по ипотеке.

Важно! Крупные банки не дают ипотечный кредит клиентам с испорченной историей, лучше найти другие варианты финансирования.

Рекомендуется обратиться за ипотекой сначала в те банки, с которыми ранее сотрудничали. Это может быть финансовая организация, выдавшая зарплатную карту, или прежний кредитор. Главное, чтобы в конкретном банке у вас сформировалась положительная репутация. Тогда и плохая кредитная история не помешает получить одобрение.

Ипотечный заем от Энерготрансбанка

Разберем ипотечные программы кредитования в не очень популярных банках. Часто подходящего кредитора можно найти в своем регионе. Небольшие финансовые организации достаточно лояльны, ведь им интересен каждый обратившийся за кредитом клиент.

цель – покупка квартиры или жилого дома, в том числе с земельным участком;
сумма займа от 500 тысяч рублей;
срок погашения до 25 лет;
процентная ставка от 9%;
первоначальный взнос от 10% стоимости квартиры;
обеспечение – залог приобретаемой недвижимости;
основные документы: паспорт, бумаги о зарплате и трудовой занятости.

Внимание! Энерготрансбанк представлен только в Москве, Санкт-Петербурге и Калининграде.

Клиенты могут привлечь до 3 созаемщиков, при отсутствии брачного договора супруг всегда включается в число участников ипотечной сделки. Оформить ссуду смогут граждане России в возрасте от 23 до 70 лет, имеющие прописку в регионе присутствия банка.

Также есть требование к трудовому стажу – он должен быть не менее полугода на текущем месте работы. Ипотека погашается одинаковыми платежами по аннуитетной схеме. Банк позволяет оплачивать задолженность раньше срока без временного моратория и комиссии.

Обратимся в банк Национальный стандарт

цель – покупка у банка жилых и нежилых помещений;
сумма кредита от 500 тысяч до 15 млн. рублей;
срок выплаты долга до 15 лет;
процентная ставка 10% при оформлении финансовой защиты заемщика, 12% при отсутствии полиса;
первый взнос от 20% стоимости объекта;
обеспечением выступает покупаемая недвижимость и поручительство супруга;
базовый пакет бумаг: паспорт, СНИЛС, второй документ (водительское удостоверение, загранпаспорт и т.д.), свидетельства о браке и рождении детей, справки о размере дохода и трудоустройстве.

В отличие от многих других кредитных организаций, в банке Национальный стандарт невозможно оформить удаленную заявку. Для обращения за ипотекой вам придется собрать нужный пакет документов и лично отправиться в офис. Получить кредит сможет россиянин в возрасте от 18 до 60 лет, имеющий постоянную прописку в регионе нахождения кредитора. Кроме того, нужно подтвердить стаж не менее полугода на текущем месте работы.

Последняя надежда БЖФ Банк

Еще один достаточно лояльный банк, рассматривающий заявки от клиентов с плохой кредитной историей – БЖФ. Решение принимается в течение дня при условии предоставления минимального пакета документов. Если список бумаг будет полным, придется подождать ответа около 3 дней.

На своем сайте банк заявляет об отсутствии жестких требований к состоянию рейтинга заемщика, так что можно не бояться получить отказ.

Разберем условия в БЖФ на примере ипотеки на готовое жилье:

цель – приобретение квартиры или апартаментов;
сумма от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
срок погашения кредита до 30 лет;
процентная ставка от 8,8%;
взнос своими средствами от 20% стоимости жилья;
обязателен залог приобретаемой жилплощади;
список требуемых документов небольшой: паспорт и справка о зарплате.

БЖФ Банк максимально упрощает процедуру оформления ипотеки, предлагая клиентам дистанционное обслуживание.

Через интернет можно заказать даже оценочный отчет на квартиру и подойти в банк только на подписание кредитной документации.

Кроме того, кредитор предлагает приобрести объекты недвижимости, находящиеся у него в залоге. В этом случае не придется переживать, что по приобретаемой квартире поступит отказ.

Можно ли улучшить плохую кредитную историю. Беседа с ипотечным специалистом

Разница между плохой и хорошей кредитной историей
Можно ли скрыть плохую кредитную историю?
Что такое рейтинг кредитных историй?
Имеет ли значение количество кредитов?
Просрочка кредита
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей ?
Почему банк отказывает в кредите?
Как исправить кредитную историю?
Что еще влияет на решение банка?
Отсутствие кредитной истории — плохо или хорошо?
Что такое хорошая кредитная история?
Прежде чем взять ипотеку
Есть ли гарантии, что кредит одобрят?

За последний год в Интернете очень вырос интерес к вопросу плохой кредитной истории, и как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Сам термин «кредитная история» появился в нашем лексиконе недавно, и все люди понимают его значение по-разному. Что на самом деле подразумевается под этими словами, мы попросили объяснить уже знакомую вам Алину Савило.

— Добрый день, Алина.

— Здравствуйте.

— Что означает понятие «кредитная история». И чем отличается хорошая кредитная история от плохой?

— Клиент берет кредиты в любом банке, если он их выплачивает вовремя без задержек, без просрочек, то тем самым он зарабатывает себе хорошую кредитную историю.

Если были просрочки, то неважно, в каком банке был оформлен кредит. Часто люди говорят: «я обращусь в этот банк, потому что здесь я кредитов не брал, и у меня здесь хорошая кредитная история».

Но кредитную историю, если речь идет об ипотеке, проверяют во всех банках.

— Вопрос: а только ли в банках? Потому что есть еще кредитные организации, которые банками не являются.

— Есть бюро кредитных историй. Плохую кредитную историю очень сложно скрыть. Одна из самых распространенных причин, из-за чего отказывают в ипотеке — это именно плохая кредитная история.

— Что тогда означает плохая кредитная история?
— Бывает, клиент все исправно платил, просрочек у него не было, но на окончание кредита, он недоплатил 2-3 рубля.
— А по какой причине банк это допускает?
— Вероятно, кто-то ждет, пока задолженность с годами увеличится.
— Есть возможность выяснить, в каких банках такие ситуации возникают чаще, в каких реже?

— Нет. Но есть возможность в некоторых банках заказать свою кредитную историю. Услуга такая стоит недорого, где-то от пятиста до тысячи рублей. В Сбербанке данная услуга бесплатна.

Но целесообразнее все же заказать платную выписку, поскольку в таком случае банк предоставляет рейтинг кредитных историй. Например, взяли вы 20 кредитов, из них 18 закрыли без проблем, а 2 вы закрыли плохо.

Рейтинг у вас будет высокий, но сама кредитная история будет подпорчена.

— Тогда что важнее для заемщика: рейтинг или кредитная история?

— Важно и то и другое. Хорошо, если вы здраво оцениваете свои возможности, перед тем, как брать кредит. Взяв много кредитов, есть вероятность, что какой-то из них будет тяжело оплачивать.

— Многие люди берут потребительский кредит, чтобы погасить обязательства по ранее взятым займам. Таким образом можно испортить себе кредитную историю?

— Нет, это заблуждение. Неважно, сколько у вас кредитов и берете ли вы их для покрытия более мелких, главное, чтобы кредиты были закрыты вовремя, чтобы не было просрочек. Соответственно, чтобы кредитная история не испортилась.

— Просрочка даже в один день играет большую роль?

— Вы знаете, здесь у каждого банка есть свои ограничения. У некоторых банков допустимый период просрочки составляет 5 рабочих дней. До этого времени информация в бюро кредитных историй не передается. Когда оформляется заявку на ипотеку, клиент должен в перую очередь пройти проверку по кредитной истории, только потом будут оценивать его платежеспособность, кредитную нагрузку и т.д.

— На какой-то фактор банк может «закрыть глаза»?

— Такого не бывает. Чтобы взять ипотеку, все должно быть в порядке.

— Так если у клиента все отлично, может, он и без ипотеки купит жилье?

— Если у клиента хороший доход, но у него плохая кредитная история, ему ипотеку никогда не выдадут. Да, у него есть деньги, но он уже подпортил себе репутацию как заемщика.

— Получается, с плохой кредитной историей нельзя взять ипотеку?

— Какие-то банки кредитуют серую кредитную историю. Это когда у клиента были мелкие просрочки, но последние несколько кредитов выплачены должным образом. Да, есть банки, которые пропускают таких клиентов.

— В таком случае, обращают ли банки на тип кредита, который был успешно погашен, например, была ли это ипотека на квартиру или кредит на телефон?

— Причина отказа — это закрытая информация. Ни клиент, ни ипотечный консультант не узнают причин. Есть даже банки, которые смотрят на кредиты, взятые 7-8 лет назад. И где были просрочки.

По этой причине Строительная группа «Третий Рим» сотрудничает с несколькими банками, чтобы помочь клиенту. Если в одном банке не одобрили кредит, обращаемся в другие.

С квартирами проще, их кредитуют все банки в отличие от домов.

— Можно ли исправить кредитную историю?

— Это спорный вопрос. Некоторые банки предоставляют различные услуги по типу «ипотечного доктора», но привести какую-либо аналитику я не могу.

— В одной из бесед мы говорили, что банки учитывают не только просрочки по кредитам, но и какие-то штрафы и санкции, не связанные с ними.

— Возможно. Когда клиент подает документы на ипотеку, будут проверять его и работодателя. Невыплаченные коммунальные платежи не касаются вопроса плохой кредитной истории. Но если имеет место такая задолженность, это уже характеризует клиента как человека, который не выполняет какие-то свои обязательства.

— То есть это обязательно учитывается?

— Обязательно. Если у вас какие-то долги, банк это непременно увидит.

— Если у клиента нет никакой кредитной истории, это хорошо или плохо?

— Это хуже, чем отличная кредитная история, но это лучше, чем плохая кредитная история. В любом случае отсутствие кредитов не является причиной отказа банка.

— Перейдем к понятию хорошая кредитная история. Что подразумевается под этим?

— Это когда клиент все вовремя выплачивет, не допускает просрочек.

— Но одно дело, когда полностью выплачен кредит за телефон, другое дело, когда в ипотеку купили дом. Между ними нет разницы?

— Нет.

— То есть ваш совет таков: прежде, чем брать ипотеку, возьмите в кредит, например, утюг и выплатите его. Досрочно или нет?

— Не имеет значение. Некоторые клиенты говорят, что у них многие кредиты погашены досрочно. Но это ни каким образом не улучшает кредитную историю. Очень многие люди, чтобы исправить свою кредитную историю…

— Ее можно исправить?

— Опять же, не всегда. Но бывают ситуации, когда человек берет подряд несколько мелких кредитов и погашает их вовремя, и ему банк одобряет ипотеку. Но точно предугадать решение банка невозможно.

Вы говорите, можно взять в кредит утюг, а можно дом. И то и другое говорит о платежеспособности клиента.

Если он купил в кредит утюг, а потом пришел в банк брать ипотеку с этой же заработной платой, банк ему может отказать.

— Вы говорили, что в бюро кредитных историй поступает вся информация о клиенте. Получается, у человека, купившего в кредит утюг и выплатившего его, максимальное количество баллов?

— Да. Как и у человека, который выплатил вовремя и без просрочек ипотеку.

— Кредитную историю можно только ухудшить?

— Если клиент взял один кредит и плохо его закрыл, у него может стоять низкий балл по кредитованию. Это мы сейчас о рейтинге говорим. Но если после этого кредита человек взял еще десять и выплатил их надлежащим образом, то эта рейтинговая оценка повысится.

— В этом случае имеет значение количество взятых кредитов после, их сумма или хронология?

— Если клиент лучше выплачивает каждый последующий кредит, это является положительным фактором, но не считается гарантией одобрения ипотеки.

Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история, и на каких условиях

Сегодня рассмотрим тему: «дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история, и на каких условиях», постараемся выделить самое главное и, при необходимости алгоритм действий. При этом, вам доступны эксклюзивные комментарии нашего эксперта. Все вопросы вы можете задать в специальной форме после статьи. Обращаем внимание, что перед заданием вопросов стоит внимательно прочитать статью, потому что большинство ответов там уже есть.

Ипотечное кредитование активно развивается, невзирая на мировые финансовые кризисы. Человек без внушительных денежных накоплений получает шанс купить недвижимость, выплачивая ее стоимость несколько лет. Сложнее обстоят дела, если покупателю требуется ипотека с плохой кредитной историей.

Следует разобраться, насколько реально получить деньги на покупку жилья, если у вас есть незакрытый заем с просроченными платежами.

Проблемы при взаимоотношениях с банками возникают по ряду причин. Наши сограждане часто не могут похвастаться знаниями в банковской, финансовой сфере. Они не изучают условия сотрудничества, верят каждому слову банковского работника. Из-за этого возникают просрочки платежей, начисляются штрафы, пеня. Некоторые клиенты относятся к этому легкомысленно, не догадываясь, что подобные факты формируют их кредитную историю (КИ).

На Западе к этому подходят очень ответственно. Запятнанная КИ закрывает многие двери. Из-за этого сложно получить не только долгосрочный кредит, но обычную платежную карту. Чтобы разобраться, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, нужно понять саму процедуру ее получения.

Банки плодотворно сотрудничают с Бюро Кредитных Историй (БКИ). Таких организаций функционирует немало. Сюда передаются данные о клиентах банков, формируется информация о том, насколько своевременно они вносили платежи, как оплачивали обязательства.

Хорошая КИ повышает лимит доверия банка к заемщику. Испорченная КИ – повод отказать в кредите. Когда вы подаете заявку на ипотеку, представители банка делают запрос в те КБИ, с которыми они сотрудничают.

На основании результата такой проверки выносится вердикт.

Нет тематического видео для этой статьи.

Видео (кликните для воспроизведения).

Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Потенциальных заемщиков интересует, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история еще не исправлена. Чтобы добиться желаемого, действуйте сразу в нескольких направлениях:

подавайте заявки в крупные, надежные банки;
попытайте счастья в небольших банках-новичках;
получите рассрочку от застройщика;
используйте услуги финансовых консультантов;
исправьте КИ.

Условия для получения ипотечного кредита в крупном банке

В современных условиях крупные банки не разбрасываются клиентами, поэтому вы должны знать, как получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Нередко таким людям предлагаются особые условия сотрудничества:

повышенная процентная ставка;
сокращенные сроки выплаты обязательств;
наличие надежных поручителей;
внушительный размер обязательного первоначального взноса;
высокий официальный заработок, стабильная работа;
залог в виде покупаемой недвижимости.

Ипотечный кредит – один из самых дорогостоящих, но риски банка сведены к минимуму. По условиям договора, если клиент не выплачивает обязательства, то купленное жилье переходит в собственность банка. Другой вопрос в том, что этот актив обладает не самой высокой ликвидностью, поэтому финансовые структуры стремятся обезопасить свою деятельность иными способами.

Дабы повысить шансы на успех, подавайте заявки на получение ипотеки сразу в несколько банков. Не стоит ждать и размышлять, одобрят ли ваше прошение, обращайтесь в работающие кредитные организации. Отдельные банки сотрудничают с разными КБИ, поэтому располагают различными сведениями об уровне надежности клиента. В одной организации вам откажут, а в другой выдадут долгосрочный кредит.

Если обращение в известные надежные организации не принесло должных результатов, попытайте свои силы в банках-новичках. Такие компании стремятся расширить сферу влияния на рынке, поэтому готовы сотрудничать с любыми клиентами. Здесь шансы на успех значительно возрастают. Мелкие банки сотрудничают с ограниченным кругом КБИ, поэтому информация о старых проблемах с погашением обязательств до них не дойдет.

Составьте список банков, где выдают ипотеку, и обратитесь за помощью в каждый из них, предъявляя доказательства своей надежности, нынешней платежеспособности и финансовой стабильности.

Покупая жилье в новостройке, можно рассчитывать на рассрочку от застройщика. Крупные строительные компании заинтересованы в привлечении инвесторов, поэтому готовы сотрудничать с покупателями, не проверяя их КИ. Особенности ипотеки от застройщика:

рассрочка предоставляется на незначительный срок;
обязательно вносится первоначальный взнос;
покупка осуществляется на этапе строительства.

В таком случае покупатель рискует, ведь он вкладывает деньги в строящийся объект. Обращайтесь к надежным девелоперам, предварительно проверив наличие разрешительной документации на строительство. Вероятность того, что стройка будет завершена своевременно, а объект введут сразу введут в эксплуатацию, повышается.

Государством в 2019 году реализуются многочисленные программы предоставления доступного жилья определенным категориям населения. Пользуется спросом военная ипотека. Представителям вооруженных сил РФ кредиты на жилье выдаются на выгодных условиях. Некоторые военные уверены, что банки не могут им отказать при наличии плохой КИ, и они недоумевают, когда от кредитора приходит очередной отказ.

За военного ручается государство, поэтому отказывать ему в ипотеке не имеет смысла, но представители финансовых структур понимают, что человек может уйти со службы, и тогда обязательства в полном объеме переходят к нему. Если военный в прошлом уже запятнал себя, просрочив выплату обязательных платежей, или не погасив кредит, то получить новый заем по социальной программе будет проблематично.

Читайте так же: Фирма однодневка — это… признаки фирм однодневок

Наши сограждане интересуются, когда обнулится плохая кредитная история. По закону данные о конкретном заемщике хранятся в банке в течение 35 лет. Срок хранения информации в БКИ меньше и составляет 15 лет. Мало кто готов ждать так долго, чтобы оформить ипотеку без дополнительных проблем, поэтому стоит рассмотреть пути исправления КИ.

Вы можете самостоятельно запросить информацию в БКИ о себе. Раз в год такие сведения предоставляются бесплатно. Вы получите важные данные, поймете, почему испортилась КИ. После этого докажите, что просрочка платежей произошла по независящим от вас обстоятельствам.

Предъявите справки из больницы о прохождении сложного лечения в этот период, сведения о нетрудоспособности, потере работы и постоянного заработка.

Желательно эти действия проделывать сразу. Если вы взяли кредит и по определенным причинам не можете его погасить, обязательно сообщите об этом представителям банка. Они предложат пройти процедуру реструктуризации долга, предоставят кредитные каникулы. Кредитная история не испортится, а ваша честность будет вознаграждена.

Нет тематического видео для этой статьи.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если время упущено и доказать что-либо не представляется возможным, попытайтесь улучшить КИ. Стоит взять несколько небольших потребительских кредитов, оформить кредитную карту, своевременно погасить обязательства.

Эти положительные сведения передаются в БКИ, кредитная история постепенно улучшается. После этого вы можете рассчитывать на оформление ипотеки на общих основаниях.

Зная, как исправить кредитную историю, следует воспользоваться такими возможностями, пусть на это уйдет какое-то время.

Подпорченная кредитная история – это не приговор на всю жизнь. Любой человек может рассчитывать на оформление ипотеки, нужно лишь ознакомиться с правилами банков, законодательством в этой сфере. Вы получите долгосрочный кредит, доказав свою благонадежность.

Как взять ипотеку, если плохая кредитная история? Ответы юриста

Ипотека на жилье — это прекрасная возможность обзавестись собственным домом, где всегда будет уютно и приятно находиться.

Получить возможность на приобретение квартиры по условиям ипотеки могут не все. Дело даже не в том, чтобы заемщик относился к определенной категории населения, а в финансовой истории.

О том, как она сказывается на взятии кредита, сегодня и поговорим.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Большинство банков, особенно с идеальной репутацией, не хотят связываться с клиентами, у которых ранее были проблемы с кредитами в других финансовых учреждениях.

Но также они рассматривают потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности, так одним из требований банков является стабильный и достаточно высокий заработок на постоянном месте работы.

Если заемщик может подтвердить свою способность в оплате жилищного займа, то проблем с его получением пожалуй не возникнет.

От репутации финансовой истории напрямую зависит, даст вам банк займ или нет. Для любого финансового учреждения на первом месте стоит платежеспособность заемщика. Но, если кредитная история изрядно подпорчена, то жилищную ипотеку с большой вероятностью клиент не получит.

Также банки проверяют по какой причине предыдущее финансовое учреждение ввело клиента в черный список. Причиной попадания в него может быть вина самого клиента, который вовремя не проводил платеж по кредиту или вносил недостаточную сумму.

Если человек уже погасил все свои задолженности и штраф, а из базы неплательщиков его до сих пор не исключили, то он сам должен заняться этим делом. Согласно законодательству финансовое учреждение не имеет права отказывать клиенту в предоставлении информации об его кредитной истории.

Ипотека с плохой кредитной историей

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей и долгами в банках? – этот вопрос волнует многих заемщиков, так как в наше время мало кто обходится без кредитов на те или иные нужды. Однозначного ответа на этот вопрос не существует, так как банк рассматривает каждого заемщика и его кредитную историю индивидуально.

Банк может одобрить ипотеку с плохой кредитной историей, но, конечно, не в том случае, если за вами гонятся коллекторы и долг составляет сотни тысяч рублей.

Для того, чтобы понять одобрят ли вам ипотеку с вашей кредитной историей, нужно разобраться в том, как банк вообще ее оценивает и из чего она складывается.

Данные о кредитах хранятся в бюро кредитных историй, каждый банк отправляет отчеты в определенное бюро и запрашивает их при обращении клиента за кредитом. Соответственно, в каждом бюро кредитных историй хранятся данные множества банков.

Читайте подробнее: Насколько важна кредитная история при ипотеке.

В бюро кредитных историй (БКИ) отправляется информация не о каждой просрочке, а только о самых крупных и длительных. Во многих банках критическим сроком просрочки платежа является 90 дней.

Прежде чем передавать данные в бюро, банк обычно связывается с клиентом и просит погасить задолженность.

Если клиент не в состоянии платить кредит в данный момент банк может дать отсрочку или пересчитать ежемесячный платеж, например, увеличив срок кредита.

В этих случаях ваша кредитная история может остаться «незапятнанной», а вот если вы игнорируете просьбы банка, будьте готовы к последствиям.

При рассмотрении заявки на ипотеку, банк может оценивать вашу кредитную историю за последние год или два (иногда больше), если ваша плохая кредитная история появилась раньше, то банк об этом не узнает.

Для банка имеет вес не только исправное внесение платежей, но и сама сумма кредита. Некоторые банки не обращают внимания на мелкие долги и не рассматривают кредиты менее 100 тыс. руб.

Кстати, каждое ваше обращение на оформление ипотеки обязательно отражается в БКИ, поэтому нежелательно отправлять много заявок, лучше выбрать несколько наиболее подходящих вам программ.

Рассмотрим, какие факторы могут изменить ситуацию при ипотеке с плохой кредитной историей.
Обрадуем заемщиков – «Черного списка» у банков или в БКИ не существует, если в каком-то банке говорят, что вы в этом списке, просто попробуйте обратиться в другое финансовое учреждение.
Черный список придуман для того, чтобы не объяснять отказ, либо, чтобы навязать услуги ипотечного брокера.
Ипотеку с плохой кредитной историей можно взять если:

У вас имеются депозитные счета или зарплатная карта в выбранном банке. Тогда банк может отследить ваши поступления и быть уверенным в вашей платежеспособности.
Закрыть все кредитные карты перед подачей заявки на ипотеку. Наличие кредитных карт расценивается, как открытый кредит, даже если вы никогда ею не пользовались.
Найти созаемщиков и поручителей. Доходы созаемщиков по ипотеке суммируются с вашими, кроме того, банк получает еще одно или несколько ответственных за выплаты лиц.
Обратиться к ипотечным брокерам. Это связано с дополнительными расходами, но если ваша кредитная история, действительно, плохая, то ипотечные агентства могут вам помочь, использую свои отношения с банками и специальные знания.
Приготовить большой первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше банк потеряет при возможной перепродаже вашей недвижимости. Также это говорит о наличии у вас средств и большей вероятности закрытия ипотеки.
Иногда случается, что просрочка платежей произошла вследствие ошибки банка или по состоянию здоровья (временной потере трудоспособности, работы). В этом случае, при оформлении ипотеки постарайтесь предоставить справки и иные документы, подтверждающие факты.

Ипотека является для банка большим риском, поэтому если заемщик не соответствует «идеалам», то условия займа всегда ужесточаются – увеличивается ставка, сокращается срок кредита и т.д. Будьте готовы к такому, если берете ипотеку с плохой кредитной историей.

Проверка заемщика банком при получении ипотеки

Что проверяет банк при выдаче кредита? Этот вопрос интересует каждого заемщика, поскольку от него напрямую зависит — одобрит банк выдачу кредита или нет.

Существуют общие и частные подходы к тому, как банк проводит проверку потенциального ипотечного заемщика. О них мы подробно расскажем в данной статье.

Вы также узнаете, какие обстоятельства могут сыграть положительную роль при выдаче ипотечного кредита, а какие – напротив, снизить шансы на получение финансирования от банка.

Не секрет, что помимо представленных документов, значимую роль в принятии решения о выдаче кредита играет то впечатление, которое потенциальный заемщик произведет на сотрудников банка. О том, как сделать его благоприятным, мы также опишем в данном материале.

У каждого кредитора свой метод проведения проверки, или как его называют в банковской сфере — андеррайтинга заемщика, но есть и общие критерии:

способность заемщика погашать кредит (платежеспособность);
его кредитная история и карьерные перспективы;
востребованность на рынке труда;
оценка обеспечения – стоимость покупаемой недвижимости, наличие поручительства и т.д.

Такой анализ проводится всеми банками без исключения, с учетом особенностей проведения процедуры в соответствии с внутренними правилами каждого банка.

Андеррайтинг представляет собой комплексную оценку рисков при принятии решения о выдаче кредита.

Конечная цель проверки – убедиться в том, что потенциальный заемщик будет своевременно исполнять свои обязательства по кредитному договору.

Процедура андеррайтинга может основываться как на автоматической оценке рисков (скоринг), так на индивидуальной оценке рисков в отношении конкретного заемщика.

В крупных российских банках, таких как Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк применяется комбинированная система оценки заёмщиков. Сначала работают скоринговые алгоритмы, а затем кредитное досье попадает на стол сотрудника банка.

Скоринговая оценка кредитных рисков

Скоринг – это система оценки кредитных рисков, основанная на методах статистики. В банковской практике кредитный скоринг основывается на анализе данных, полученных из кредитной истории как самого заемщика, так и тысяч людей соответствующих групп. Во внимание принимается пол, возраст, уровень дохода, стаж и место работы, образование, количество детей и многие другие факторы.

Оценка кредитных рисков заключается в присвоении заемщику автоматизированной скоринговой программой определенных баллов исходя из указанных в анкете (заявке) на кредит данных и информации, полученной из реестра бюро кредитных историй.

Банк настраивает систему согласно своим требованиям и задает параметры допустимых просрочек по кредитам.

Некоторые банки не допускают ни единой просрочки, и тогда по результатам скоринга, при наличии просрочек, у вас будет отказ.

Какие-то банки допускаю наличие единичных случаев просрочки до определенного временного периода (обычно допускаются просрочки до 60 дней), поэтому скоринговую проверку в таких банках вы сможете пройти.

Получение высоких баллов дают:

хорошая кредитная история по ранее полученным кредитам;
наличие у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, денежных средств на счетах и вкладах;
наличие высшее образования, второго высшего образования, учёной степени;
трудоспособный возраст;
отсутствие требований по службе в армии;
длительный срок работы на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, не соответствует основным требованиям, например — по возрасту или стажу и пр.

Как правило, скоринговая оценка наиболее оперативная система оценки заемщика – принятие решения о её прохождении занимает от 15 минут до 1-2 часов.

Индивидуальная оценка кредитных рисков

В ипотечном кредитовании чаще всего применяется индивидуальная оценка платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика, а решение о выдаче кредита принимается соответствующим уполномоченным органом банка. В большинстве случаев таким органом является кредитный комитет.

Повлиять на решение кредитного комитета может множество факторов, но главный, правильно подготовленное кредитное досье, собранный и структурированный пакет документов, который убедительно покажет платёжеспособность заёмщика. Такой пакет документов может помочь собрать и организовать специалист по ипотечному кредитованию ипотечный брокер.

Читайте про выбор ипотечного брокера в другом материале на нашем сайте.

В проверке оценки заемщика принимают участие несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности.

Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от одного до нескольких дней.

В процессе проверки специалисты банка изучают предоставленные документы, совершают звонки работодателю, в отдельных случаях, осуществляют выезд на место работы и пр.

Проверка места работы заемщика

Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы.

Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе.

Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев с учетом действующих обязательств и текущих расходов. В них включаются:

платежи по ранее полученным кредитам;
оплата коммунальных услуг;
средства, взыскиваемые по исполнительным документам (алименты, материальный ущерб и т.п.)

В большинстве банков платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов. Некоторые банки из чистого дохода вычитают бюджет прожиточного минимума, а по остатку определяют максимальную ежемесячную сумму выплат по кредиту. Третьи используют более сложные модели, рассчитывая максимальную сумму кредита исходя из среднемесячного дохода, умноженному на установленный коэффициент.

В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (с письменного согласия заемщика).

Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных. ИНН, предоставленный в банк, также проходит проверку через сервисы Федеральной Налоговой Службы. Сведения об исполнительных производствах и неоплаченных штрафах можно получить на сайте судебных приставов.

Проверка кредитной истории

Банк запрашивает в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России информацию о том, где хранится история заемщика. На сегодняшний день есть в реестре ЦККИ зарегистрировано 13 бюро. Наиболее часто используемые в Москве:

Национальное бюро кредитных историй;
Эквифакс Кредит Сервисиз;
Объединенное Кредитное Бюро;
Специализированное Кредитное Бюро.

Если проверка кредитной истории на этапе скоринга выдала отказ, то вы получите отрицательное решение по ипотеке. Если же скоринг был пройден, то специалист банка анализирует вашу кредитную историю, характер допускаемых просрочек и суммы ранее выданных займов.

Наличие положительной кредитной истории – весомый плюс в репутации заемщика.

А вот факты просрочек в прошлом могут послужить поводом для снижения суммы ипотеки, увеличения процентной ставки или в худшем варианте – стать причиной отказа в жилищном кредите.

Проверка службой безопасности

Важное место в системе индивидуальной проверки потенциального заемщика занимает служба безопасности (СБ). Заявитель ведет свое общение с банком, как правило, через кредитного менеджера, поэтому деятельность службы безопасности зачастую остается невидимой для заемщика.

У службы безопасности имеются специальные базы, по которым проводится проверка заемщика и его документов.

Банки формируют собственные службы безопасности преимущественно из бывших сотрудников правоохранительных органов, поэтому свои методы проверки они основывают на опыте, полученном на предыдущей работе.

Сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи:

общие сведения о клиенте;
достоверность справок о доходах и данных о работодателе;
проверка заемщика на предмет судимостей или фактов нарушения закона;
также при необходимости проводится анализ залога.

Специалисты из СБ иногда используют собственную базу недобросовестных клиентов, куда вносятся сведения о неформальных историях заемщиков, случаях привлечения к административной и уголовной ответственности, наложенных на их счета арестах и тому подобных негативных факторах.

Проверка недвижимости в ипотеку

Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества, которое станет предметом залога. Он проверяет его актуальную залоговою стоимость, а также любую иную информацию, важную для заключения кредитного договора и договора залога.

Оценку жилья проводят независимые оценщики, страхование — аккредитованные страховые компании.

Основываясь на цене оценки и положительном решении страховой компании, банк начинает собственную проверку. Специалисты банка изучают сведения о правообладателях и обременениях, содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом, а также иные сведения из Росреестра, анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр.

На практике возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так уже имеющейся в собственности квартиры.

Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.

Если вы знаете, что у вас есть сложности с получением ипотечного кредита, то не нужно подавать самостоятельные заявки в банк. Лучше обратиться к профессионалам ипотечного рынка, ипотечным брокерам и они смогут неофициальным способом выяснить какой банк сможет прокредитовать покупку понравившейся вам квартиры.

Не рискуйте своей покупкой.

Результаты андеррайтинга. Принятие решения о выдаче ипотечного кредита

По результатам скоринга или индивидуального андеррайтинга банк может:

одобрить кредитную заявку;
отказать в выдаче кредита;
выдать кредит на условиях, отличных от тех, которые запрашивал заявитель. Например – уменьшить сумму кредита, сократить срок пользования, увеличить процентную ставку или запросить дополнительное обеспечение.

Обычно положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д. А что именно делать после одобрения кредитной заявки, мы подробно описали в данной статье.

Здесь следует обратить внимание на важный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным. Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только после этого сделка будет завершена. Появилась пагубная для практической работы практика выдачи предварительных положительных решений.

Некоторые банки выдают решение по формальной проверке. После прохождения скоринга, например, а после этого перед самой сделкой проверяют снова объект и заёмщика и подчас отказывают в выдаче ипотеки. Кроме очевидного разочарования нарвавшись на такой банк можно потерять деньги, внесённые в качестве задатка или аванса за выбранную квартиру.

Будьте аккуратны в выборе банка!