Ко мне иногда обращаются с вопросами по поводу ипотечных кредитов: стоит ли их брать, какие риски возникают (в частности, есть ли риск выселения из купленной квартиры), можно ли реструктуризировать кредит (для тех, кто его уже взял), каковы последствия возможного разрыва кредитных отношений с банком, есть ли альтернативы ипотечному кредиту для решения жилищной проблемы? И т.п.
Честно говоря, мне надоело разъяснять очевидные вещи, что ипотека — сконструированная банкирами (не нашими, а «ихними», ибо ипотечные кредиты получили широкое распространение в Европе и Америке еще в XIX веке), — «мышеловка». И что вырваться из нее крайне сложно.
Наивность тех граждан, которые всерьез обдумывают возможность съесть сыр в мышеловке, не попав в неё, меня удивляет и расстраивает.
С одной стороны, это результат «финансового просвещения», которому власти подвергают наше население на протяжении последних почти трех десятилетий (особенно молодежи, которая прошла и проходит «промывку мозгов» в разных экономических вузах). С другой стороны, это результат назойливой рекламы банков.
Еще недавно банки достаточно разборчиво относились к заявкам на получение ипотечных кредитов от граждан, далеко не все заявки удовлетворялись (не устраивала кредитная история, недостаточный уровень доходов заявителя и т. п.). Сегодня ситуация иная. Эксперты говорят, что в прошлом году процент удовлетворения заявок в некоторых банках достигал 90%. Зафиксирован так называемый «ипотечный бум».
Заметим, что ипотечные кредиты охотно давали и столь же охотно брали при процентных ставках, которые варьировали в диапазоне от 10% до 15% годовых. Ставки по ипотечным кредитам за последние годы никакого заметного снижения не продемонстрировали.
Сроки ипотеки варьируют, но обычно это 20−25 лет. Получается, что клиент покупает квартиру примерно по тройной цене.
Банки стимулируют спрос на ипотечные кредиты преимущественно путем снижения первоначальной доли стоимости объекта недвижимости, оплачиваемой клиентом (сегодня многие банки снизили ее до 20% и даже ниже).
В 2017 году банки выдали 378,32 тыс. кредитов на сумму 698 млрд. рублей. За десять месяцев прошлого года банки выдали 586,40 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 1,16 трлн. рублей.
Ипотечный портфель российских банков на конец октября 2018 года составил 5,95 трлн. руб. На начало текущего года ипотечный портфель российских банков, по данным ЦБ РФ, уже вырос до 6,4 трлн. руб.
К концу года прогнозируется увеличение данного показателя до 7,6 трлн. руб. Т.е. ожидаемый прирост портфеля сопоставим с прошлогодним приростом.
Налицо все признаки ипотечного бума, который возник в США в середине нулевых годов и который закончился тем, что «ипотечный пузырь» лопнул и начался полномасштабный финансовый кризис (он вышел далеко за пределы рынка ипотечного кредитования и ипотечных бумаг), захвативший в конце концов весь мир (глобальный финансовый кризис 2008—2009 гг.).
В России мы также видим надувание «ипотечного пузыря» (причем, что удивительно, — при процентных ставках несоизмеримо более высоких, чем те, которые были в Америке в те годы). Если он лопнет, то это сильно ударит по всей российской экономике и по тем нашим соотечественникам, которые клюнули на «ипотечные крючки» банков.
Во-первых, наши соотечественники могут лишиться своего жилья (которое на самом деле не их, а находится в залоге у банков) и рискуют пополнить армию бомжей (по разным оценкам, сегодня таковых у нас от 1,5 до 3 млн.
человек; Росстат их толком не считает). Кстати, в Америке, которая кичится своим богатством и своей «цивилизованностью», после финансового кризиса 2008−2009 гг. число бездомных увеличилось на несколько миллионов человек.
Во-вторых, они могут продолжать оставаться в долговой зависимости от банков-кредиторов даже после того, как у них отберут залоговое жилье. Такова долговая математика российского ипотечного бизнеса.
И в этом отличие от Америки, где должники часто по-английски покидали жилье, после чего всякие отношения клиента с банком прекращались.
Наших клиентов банки будут держать на привязи, даже если они станут бомжами.
А сколько соотечественников, оказавшихся на крючке ипотечных кредитов? Банк России и другие организации такой статистики не дают. Эксперты, опираясь на статистику количества выдаваемых кредитов, оценивали по состоянию на осень прошлого года число действовавших договоров по ипотечным кредитам в 3,5 миллиона.
Это самая консервативная оценка. Если ипотечный бум продолжится, то уже к концу лета текущего года их число точно будет выше 4 млн. человек. А если учесть членов семей (из расчета в среднем по 4 человека в семье), то получается, что во власти банков-ипотечных кредиторов сегодня не менее 15 млн. человек. Т.е.
как минимум каждый десятый гражданин Российской Федерации.
Тем, кто уже взял ипотечный кредит, я уже мало чем могу помочь. Можно еще кого-то предостеречь от ипотечной мышеловки.
На этот раз я решил это сделать, предложив небольшую подборку афоризмов по теме ипотечного кредитования, которые были созданы «народным творчеством» за последние годы.
Надо понимать, что по крайней мере, часть авторов (они почти все анонимные) — те, кто находится (или находился) в ипотечных отношениях с банками и прочувствовал всю «прелесть» мышеловки.
Как сказал один анонимный автор: для того, чтобы понять принцип работы мышеловки, достаточно взять в банке ипотечный кредит. Афоризмов, анекдотов и даже стихов очень много, я решил отобрать наиболее удачные и «доходчивые». И распределить их темам. Питаю надежду, что кому-то это поможет избежать искушения попробовать сыр в «ипотечной мышеловке».
- Что такое ипотека и ипотечное кредитование
- Вопрос армянскому радио: что такое ипотечный кредит?
- Ответ: это рука помощи, дрожащая от нетерпения.
- …
Знаешь, что такое ипотека? Это смесь ипподрома и дискотеки. То есть дело столь же рискованное, как первое и столь же тёмное, как второе.
Валютная ипотека
Пару лет назад. — Дорогой, у твоего деда деньги сгорели в Сберкассе, у твоего отца — в МММ. Это, случайно, не наследственное? — Нет, дорогая. Я-то умный. И поэтому не буду платить бешеные проценты за рублевую ипотеку, а возьму валютную.
…
Встречаются как-то Пенсионный фонд и Центральный банк. То да се, — не справляюсь, говорит Пенсионный фонд с наплывом пенсионеров, денег нет совсем. «Ну не знаю…» — говорит Центральный банк — «деньгами не помогу, но могу курсом рубля уменьшить количество будущих пенсионеров… ну пока из тех, кто взял валютную ипотеку».
- …
- Зато как хорошо сейчас американцам, взявшим ипотечный кредит в рублях.
- Ипотека — тюрьма
Крепостное право отменили. Нет. Его ипотекою назвали.
…
Ипотека — не тюрьма. Амнистии не будет!!! (Михаил Задорнов).
- …
- Выставленный при входе в офис журнал «Ипотека и кредит» вызывает устойчивые ассоциации с журналом «Каторга и ссылка», издававшимся с 1921 по 1935 год.
- …
- Ипотека — это ГУЛАГ ХХI века.
- …
С криками: «Повезло вам, сволочи!» 153-летняя пенсионерка внесла последний взнос за ипотеку.
- Ипотека — ограбление
- Чтобы продать квартиру втридорога, была придумана ипотека.
- …
- «До 20 лет с конфискацией имущества» — не пункт статьи в Уголовном кодексе, а краткое содержание договора ипотеки.
- …
Клиент в банке собирается подписать договор ипотеки. Банковский клерк передаёт ему авторучку и спрашивает: — Вы понимаете, что процентная ставка будет 25% годовых? — Да-да, понимаю, — отвечает клиент и пододвигает к себе документ.
— А вам ясно, что общая стоимость квартиры, учитывая проценты, составит четыре номинала? — Да-да, ясно, — повторяет клиент и берёт авторучку.
В этот момент в банк забегает человек в маске с автоматом и кричит: — Всем не двигаться! Это ограбление! Клиент, не поднимая головы от ипотечного договора: — Да-да… Я понимаю, что это ограбление, но квартира просто позарез нужна.
- …
- Если купюру 5000 рублей сложить пополам, то ее площадь в точности совпадет с площадью московского жилья, которое можно купить на 5000 рублей.
- …
— Мужчина, голым в банк нельзя. — Я только взнос за ипотеку заплатить.
…
Зачем брать ипотеку в 4 миллиона и выплачивать 25 лет? Когда можно украсть 4 миллиона и отсидеть всего 7?!
- …
- Менеджер одесского банка Наум Соломонович таки уговорил грабителя взять ещё и ипотечный кредит.
- Ипотека — прямой путь стать бомжом
- Половина людей, взявших ипотеку — в тайне завидуют бомжам.
- …
Всю зарплату нужно решительно пропивать. Иначе свяжешься с плохими людьми, подсядешь на ипотеку и скатишься в самые низы социальной жизни.
- Взял ипотеку — переходи на режим голодания:
- Производители килек в томатном соусе выражают благодарность банкам, занимающимся ипотечным кредитованием населения…
- …
Идёт прямой эфир. Ведущий задаёт вопрос одному из героев ток-шоу: — Вы уже пять лет живете абсолютно без еды, как вам это удалось? Вы, наверное, брали уроки у тибетских монахов? — Нет, я брал ипотеку.
…
Новости медицины. Как установлено учёными, голодание помогает не только нормализовать вес, но и выплатить валютную ипотеку.
- …
- Хотите узнать мой рецепт надежного и стойкого похудения? Итак, берём одну квартиру в ипотеку…
- Ипотека — убийство
- Сегодня, если врач говорит, что вам нужно удалять почку, вы не знаете: действительно ли у вас всё так плохо, или врачу нужно расплатиться за ипотеку.
- Ипотека и семейные отношения
- Ничто так не укрепляет семью, как ипотека на 25 лет
- …
— Что может быть хуже жизни с женой и тёщей в одной квартире? — Жизнь в одной квартире с женой, тёщей и ипотекой.
- …
- Самая крепкая семья сейчас — с ипотекой… Как минимум, до серебряной свадьбы доживут.
- Ипотека — лучшее средство от хандры и скуки
Ипотечный кредит — лучшее средство борьбы с крепким сном!!!
…
Тебе скучно и одиноко? Никто не звонит, не пишет, не приходит? Нет романтики и приключений? Это легко исправить! Возьми ипотечный кредит и не плати!
Тонкости ипотечного кредитования
Сбербанк начнет оформлять паспорта россиянам. И тут же оформлять на них ипотечные кредиты.
- …
- Российские учёные с помощью электронного микроскопа прочитали сноски в кредитном договоре.
- Ипотека — для тех, кто любит мечтать
- Верх глупости сегодня — брать ипотеку на строительство воздушных замков.
- Ипотека и духовная жизнь.
- Отец Фёдор построил храм в ипотеку и потерял веру.
Ипотека «На долгую память». Купите место на Новодевичьем кладбище в рассрочку. Представьте — вы уже общаетесь с ангелами, а вашим родственникам еще 15 лет платить ипотеку. Долгая память вам обеспечена!
- Ипотечный кредит — как грех на душу: его лучше не брать.
- Только взяв ипотеку, Василий понял, что врождённые три почки — это не дефект, а дар божий.
- Кроме коротких афоризмов есть еще стихотворения. Вот одно из них (автор анонимный):
- Прикупил телевизор в кредит,
- Ноутбук, планшет, автомобиль.
- Дальше по наклонной понеслось,
- Раздавив немаленький «пузырь»
- Взял в кредит еще велосипед,
- Пианино, шкаф, диван-кровать.
- Ну, конечно, в ипотеку влез,
- Чтобы ночью в своем доме спать.
- Тем, кто все с начала прочитал ясно-
- Залез по уши в долги.
- Подскажите мне теперь, друзья:
- Где в кредит приобрести мозги?
Да, у нас действительно сегодня всё продается и покупается. Вот только мозги нельзя купить. Ни за наличные, не в кредит.
P.S. Кроме мрачного народного юмора средством избавления от ипотечных мечтаний и иллюзий могут стать и некоторые серьезные книги. Нет, не англоязычные учебники по экономике Милтона Фридмана или Поля Самуэльсона.
А учебники и энциклопедии советского времени, где достаточно просто и убедительно объяснялось, что такое ипотека и ипотечные кредиты.
Для тех, у кого на книжных полках такой литературы уже нет, процитирую фрагменты из одного советского энциклопедического словаря, имеющие отношение к нашей теме.
«Ипотека — денежная ссуда, выдаваемая банками капиталистических стран под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений. Ипотека — орудие эксплуатации и разорения мелких и средних крестьян.
В виде процентов они отдают банкам практически почти весь свой доход. Тяжелое экономическое положение вынуждает трудящихся крестьян залезать в долги, закладывать в банки имущество, что нередко приводит к экспроприации их хозяйств.
Ипотеки нет в СССР и других странах, развивающихся по социалистическому пути».
«Ипотечные банки — специальные банки в капиталистических странах, предоставляющие ссуды под залог недвижимости — земли и строений. Ипотечные банки, захватывая имущество своих клиентов, не уплативших долга, превратились в крупнейших владельцев земель и городской недвижимости. Больше всего от деятельности ипотечных банков страдает мелкое и среднее крестьянство».
Всё правильно. Только в приведенных фрагментах говорится об ипотеке под залог преимущественно земли. Так действительно было до Второй мировой войны, когда жертвами ипотеки были фермеры и крестьяне.
А вот во второй половине прошлого века на Западе главной формой ипотеки стали кредиты для приобретения жилья и под его залог.
Сегодня от деятельности ипотечных банков страдает уже все население, ибо в жилье нуждаются все.
В Советском Союзе не было ипотеки. А вот в 1970-е годы началось масштабное решение жилищной проблемы с помощью жилищно-строительных кооперативов (ЖСК). К сожалению, власть об этом интересном опыте не вспоминает. И понятно, почему. ЖСК решали жилищную проблему простого человека.
Между прочим, ни одного выселения на улицу владельца кооперативной квартиры при «тоталитарном» советском строе не было. А сегодняшнее ипотечное кредитование выступает средством обогащения банков и подрядчиков под прикрытием разговоров о «решении жилищной проблемы» простых граждан.
Публикация: Свободная Пресса
В россии досрочно установлен годовой рекорд по выдаче ипотеки :: финансы :: рбк
Банки за десять месяцев 2020 года выдали больше ипотечных кредитов, чем за рекордный 2018 год. Популярность ипотеки растет из-за снижения ставок и льготной программы на новостройки. Побочным эффектом становится рост цен на жилье
Евгений Разумный / Ведомости / ТАСС
Объем выданной с начала 2020 года в России ипотеки к концу октября достиг 3,25 трлн руб., свидетельствуют предварительные оценки «Дом.РФ» и Frank RG, поступившие в РБК. Это больше, чем было выдано за весь 2018 год — рекордный для ипотечного рынка страны, когда россияне взяли кредитов на 3,01 трлн руб. В 2019 году объем выданных ссуд составил 2,85 трлн руб.
Выдача жилищных кредитов в октябре текущего года — 550 млрд руб. — вновь обновила рекорд за месяц. До этого банки обновляли исторические максимумы в июле (362 млрд руб.), августе (393 млрд руб.) и сентябре (504 млрд руб.). За это время средневзвешенная ставка по кредитам, выданным за месяц, находилась примерно на одном уровне — около 7,3%.
По прогнозам «Дом.РФ», в целом за 2020 год может быть выдано более 1,5 млн кредитов на сумму около 3,7 трлн руб.
Почему растет ипотечный рынок
Средняя стоимость ипотеки снизилась в мае, когда в России полноценно стартовала льготная программа кредитов под 6,5% на квартиры в новостройках, свидетельствуют данные ЦБ.
В сравнении с апрелем ставка в мае упала с 8,3 до 7,4%.
Благодаря льготной программе средняя ставка по кредитам на новостройки в последние четыре месяца составляет около 5,9%, но на вторичном рынке ставки выше — около 8,1%.
Несмотря на разницу в ценах, доля вторички в выдачах все так же держится на уровне 70%, показывают данные «Дом.РФ». В количественном выражении на вторичном рынке в октябре было выдано 155 тыс. кредитов против 143 тыс. в сентябре.
Средняя ипотечная ставка следовала и за динамикой ключевой ставки Центрального банка. С начала кризиса, вызванного пандемией коронавируса и обвалом цен на нефть, регулятор снизил ее на 1,75 п.п. — с 6 до 4,25%. В сентябре и октябре ЦБ взял паузу в смягчении своей политики.
«Рекорды по выдачам ипотеки объясняются общим снижением ставок и реализацией льготной ипотеки под 6,5%.
Как следствие, летом и осенью на рынок могли выйти заемщики, которые планировали приобретать жилье позднее, но поспешили сделать это раньше, чтобы воспользоваться льготными условиями», — объясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Первоначально госпрограмма льготной ипотеки должна была действовать до 1 ноября, но в конце октября была продлена до середины следующего года.
По данным «Дом.РФ», за девять месяцев (в январе—сентябре) по программам с государственным участием банки выдали 283,5 тыс. ипотечных кредитов на 794 млрд руб.
Основной объем пришелся на программу кредитов под 6,5% на новостройки (598 млрд руб.), остальные кредиты граждане взяли по программам семейной ипотеки (153 млрд руб.) и дальневосточной ипотеки (44 млрд руб.).
На льготную ипотеку в сумме пришлось 26% всех выданных жилищных кредитов.
Еще один фактор роста рынка — рефинансирование кредитов. Доля рефинансирования в объеме выданных кредитов составила 13% в октябре. По оценке «Дом.РФ», основной ипотечный портфель сформирован по ставке около 10–11% и рефинансирование под 8% позволяет снизить ежемесячный платеж по кредиту в среднем с 25 тыс. до 21 тыс. руб.
Доля просроченной задолженности свыше 90 дней, по данным «Дом.РФ», сохраняется в октябре на низком уровне (1,56%). Весь портфель ипотечных кредитов с учетом секьюритизации в госкомпании оценивают в 9,3 трлн руб. Согласно данным ЦБ, в сентябре портфель кредитов насчитывал 8,5 трлн руб., просрочка по нему составляла лишь 73 млрд руб.
Как рост цен влияет на выгоду льготной ипотеки
В октябре выдача кредитов в отношении к прошлому месяцу выросла не так значительно, как в сентябре (10% против 28%), замедлилась и выдача ипотеки по льготной программе. По программе под 6,5% выдано 50 тыс. кредитов на 151 млрд руб.
(падение на 17% в сравнении с сентябрем), свидетельствуют данные «Дом.РФ». В госкомпании такое снижение спроса на льготную ипотеку объясняют тем, что в сентябре в ожидании завершения программы наблюдался ажиотажный спрос на кредиты.
Снижение темпов роста ипотечного рынка в октябре может объясняться двумя эффектами, говорит Екатерина Щурихина. «Во-первых, определенный платежеспособный спрос действительно исчерпывается, во-вторых, часть заемщиков могли отложить решение о покупке новостройки в связи с тем, что на рынке активно обсуждалось продление льготной госпрограммы», — отмечает она.
Программа под 6,5%, которая в итоге была продлена до июля 2021 года, позволяет взять ипотеку в новостройке с минимальным первоначальным взносом 15% (первоначально было 20%). Лимиты по кредитам установлены на уровне 12 млн руб. для Московского региона и Санкт-Петербурга с Ленобластью и 6 млн руб. для других регионов.
Вместе с ростом популярности льготной ипотеки росли и цены на недвижимость: в третьем квартале они выросли на 4,1%, при этом драйвером выступил первичный рынок, где стоимость квадратного метра подскочила на 8,6%, сообщал «СберИндекс».
После решения о продлении программы льготной ипотеки часть граждан могли отложить решение о покупке квартиры, надеясь на появление новых проектов с более низкими ценами, допускает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «Второй фактор — это рост доли вторички, что обусловлено менее заметным ростом цен на вторичное жилье по сравнению с новостройками», — добавляет он.
С учетом роста цен на новостройки выгода льготной ипотеки несколько снижается с финансовой точки зрения, обращает внимание Щурихина. По ее подсчетам, при приобретении квартиры стоимостью 6 млн руб.
с использованием льготной ипотеки с первоначальным взносом 15% под 6,5% годовых на 15 лет величина переплаты при аннуитетном графике погашения (равные платежи в течение всего срока кредита) составит 2,9 млн руб., а ежемесячный платеж — 44,4 тыс. руб.
«При росте цены квартиры на 10%, что при текущих темпах роста стоимости жилья представляется вероятным сценарием, величина переплаты составит 3,2 млн руб., а ежемесячный платеж — 48,9 тыс. руб.», — резюмирует аналитик.
Некоторые эксперты говорили о возникновении на рынке недвижимости ценового пузыря, но Центробанк его пока не видит, заявляла председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
Что будет со спросом на льготную ипотеку дальше
Спрос на льготную ипотеку может снижаться по мере сближения ставок по госпрограмме и собственным программам банков, считает Доронкин.
«Также в случае дальнейшего устойчивого роста цен на новостройки продолжит расти интерес заемщиков к вторичному рынку», — продолжает он. Цена за квадратный метр в следующем году будет расти медленнее — в пределах инфляции, считает эксперт.
По его оценке, в 2020 году банки могут выдать кредитов на более чем 4 трлн руб., но в следующем году рекорд повторить не удастся.
Ставка является основным фактором, стимулирующим спрос на ипотечные кредиты, напоминает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «В ситуации, когда проникновение ипотечных кредитов на российском рынке остается невысоким, можно рассчитывать на сохранение большого интереса заемщиков и при отмене льготных программ», — прогнозирует он.
В правительстве в октябре сообщали, что продление программы позволит выдать еще 600 тыс. кредитов на 1,8 трлн руб. В «Дом.РФ» ожидают, что по льготной программе банкам удастся выдать еще 300 тыс. новых льготных кредитов на сумму 1 трлн руб.
Даже такой уровень выдачи льготных кредитов с учетом продления программы до 1 июля 2021 года — достаточно амбициозная цель с учетом снижения доходов населения, оценивает Щурихина.
«Хотя интерес к программе со стороны заемщиков до конца 2020-го и в 2021-м, безусловно, сохранится, глобального скачка платежеспособного спроса ожидать не стоит», — добавляет она.
Программа льготной ипотеки на новостройки и низкие ставки в экономике вносят «огромный вклад» в продолжающийся рост выдачи кредитов, но в долгосрочной перспективе для роста доступности жилья одного снижения ипотечных ставок недостаточно — нужен стабильный рост доходов населения, обращает внимание руководитель аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг.
Как сложится жизнь россиян, решившихся на ипотеку в 2020–2021 годах
В октябре россияне пропустили платежи по автокредитам на сумму 638 миллионов рублей. Бум невыплат эксперты связывают с повышенным спросом на авто летом 2020-го. Сегодня повышенный спрос сместился в сторону недвижимости, граждане уже успели взять рекордные объемы ипотечных кредитов. Ждет ли рынок жилья волна невыплат, рассказали эксперты «Вечерней Москвы».
Экономист Алексей Коренев уверен: повышенный спрос на покупку недвижимости вызван не столько желанием россиян скорее вложить деньги, сколько программой льготной ипотеки, которая может привести к росту числа ненадежных заемщиков.
— Кредиты в нашей стране берут чаще всего по двум причинам: когда реально не хватает на жизнь и когда хочется пустить пыль в глаза.
Человек живет в убитой пятиэтажке, зато под окном у него стоит «Шевроле Камаро», ведь он уверен, что если купит дорогую машину, то не будет казаться неудачником. Не понимая, что на самом деле окажется просто неудачником на дорогом авто.
Именно это стремление потреблять больше, чем зарабатываешь, и стало одной из причин того, почему россияне потратили так много денег на автокредиты летом и почему перестали выплачивать их теперь, — говорит он.
С ипотекой, по мнению Коренева, все иначе: если за невыплаты отберут машину и человек просто пересядет на более дешевую модель, то в случае с отнятой за долги недвижимостью заемщик лишается не статуса, а всего образа жизни.
— Он уже сделал ремонт, купил мебель, пристроил детей в школу и детский сад. Здесь речь не о красивом авто, а о целой жизни. Потому к ипотеке заемщики относятся намного более ответственно, стараются кровь из носу, но отдавать, — отмечает специалист.
Тем не менее, как отметил экономист, программа льготного кредитования делает свое дело и число проблемных заемщиков растет, потому ЦБ и выступает за ограничение действия программы до 1 июля.
Дело в том, что, если заемщики в массовом порядке перестанут выплачивать кредиты, банки будут вынуждены начать реализовывать залоговые квартиры по ценам ниже средних, что может привести к обвалу на рынке недвижимости и в сфере банковского кредитования.
— Пока ситуация неопасная: исходя из сегодняшнего уровня просрочки, можно сказать, что до тяжелых проблем еще далеко. Тем не менее ЦБ абсолютно справедлив в своих опасениях относительно продления программы льготной ипотеки, — заключил эксперт.
Профессор кафедры финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков согласился, что к ипотеке россияне относятся более ответственно, чем к автокредитам, и посчитал, что бум невыплат в этой сфере крайне маловероятен:
— Сегодня у нас очень много льготных программ, первоначальный взнос сильно понижен, а в некоторых регионах его вообще нет. Представьте только, как это заманчиво: не платишь ничего, но получаешь квартиру.
Это действительно повышает риск несвоевременного погашения займов или вообще невыплат, как мы это видели в 2006–2007 годах в США. Правда, здесь масштабы не такие.
Мы видим, что определенный процент невыплат есть, но они несопоставимы с просрочкой платежей по автокредитам.
Юденков посчитал, что большинство взявших ипотеку по льготной программе либо и так давно планировали приобрести недвижимость, следовательно, ответственно подошли как к покупке, так и к выплатам, либо использовали появившуюся возможность для вложения и сбережения средств:
— Соответственно, я убежден: абсолютное большинство в состоянии соблюсти взятые на себя обязательства. Потому что и проценты понижены, и мотивация правильная. Кроме того, банки обладают огромной системой договоренностей в виде сдвига выплат, реструктуризации кредитов — все эти инструменты призваны помочь заемщику.
Юденков заключил, что вероятность кризиса на рынке недвижимости есть, но она крайне невелика, поскольку к ипотеке заемщики изначально подходят с другой, более правильной мотивацией.
Экономист назвал сроки перехода России на полный безнал
Россияне наберут ипотеку на рекордные 4 триллиона рублей
МОСКВА, 25 ноя — ПРАЙМ. Российские банки по итогам 2020 года впервые выдадут ипотечных кредитов на сумму 4 триллиона рублей благодаря программе льготной ипотеки, однако в следующем году побить этот рекорд вряд ли удастся, считают опрошенные РИА Новости эксперты.
«По итогам 2020 года объем выдачи в сегменте может достигнуть рекордных 4 триллионов рублей, а портфель превысить 9 триллионов рублей», — ожидает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.
Объем выданных ипотечных кредитов в текущем году станет рекордным, согласен начальник управления информационно-аналитического контента компании «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин.
«По итогам 2020 года мы можем в целом по стране выйти на цифры чуть более 1,6 миллиона ипотечных кредитов на общую сумму чуть выше 4 триллионов рублей.
И в 2021 году побить этот рекорд будет достаточно сложно», — подчеркнул эксперт.
Чуть более скромные ожидания у старшего аналитика банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Надежды Караваевой: она прогнозирует выдачи на уровне 3,9 триллиона рублей.
При этом эксперт подчеркивает, что каждую седьмую ссуду россияне возьмут на перекредитование старых долгов по ипотеке, в результате новых кредитов в 2020 году будет выдано на 3,4 триллиона рублей, что превышает объем прошлого года на 22%.
Соглашается с таким мнением и директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень, он также ждет рост портфеля за год более чем на 20%.
Таким результатам рынок обязан льготной программе по выдаче ипотеки на покупку квартиры в новостройке под 6,5%, напоминает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина, которая ждет выдачи ипотеки по итогам текущего года свыше 3,5 триллиона рублей. «Если бы данная программа не была реализована, рынок с высокой вероятностью показал бы снижение выдач по сравнению с прошлым годом в условиях ухудшения макроэкономической ситуации и пандемии», — заключила она.
По данным ЦБ, банки в январе-сентябре выдали ипотечных кредитов на 2,7 триллиона рублей, что на 37,6% больше показателя годом ранее. В результате к началу октября долги россиян по ипотеке достигли 8,6 триллиона рублей. Рекордным по выдачам кредитов на покупку жилья в России стал 2018 год, когда кредитные организации выдали чуть больше 3 триллионов рублей.
Что можно купить на 10 трлн рублей
На 1 мая 2021 года долги россиян по ипотеке побили рекорд и превысили 10,5 трлн рублей. Несмотря на то, что ставки по кредитам растут, в апреле 2021 года банки выдали в 2,5 раза больше денег для покупки и строительства жилья, чем в апреле 2020.
10,5 трлн — это большая сумма, и представить ее непросто. Поэтому расскажем, как можно было бы использовать эти деньги.
10,5 трлн рублей — это
Получится погасить половину всех долгов страны, а сэкономленные деньги отправить на строительство дорог, больниц, школ и соцвыплаты
Источник: РБК
10,5 трлн рублей — это
Можно на год отменить все эти налоги и сборы. Благодаря этому компании могли бы существенно снизить цены на свои товары и услуги
Источник: Минфин
10,5 трлн рублей — это
В каждом детском саду страны можно было бы построить бассейн длиной 50 м, с тренажерным и гимнастическим залом на втором этаже
Источник: сайт госзакупок и Минпросвещения
10,5 трлн рублей — это
Каждая из 1,6 млн российских многодетных семей получала бы ежемесячно почти пять прожиточных минимумов — один из родителей мог бы заниматься воспитанием детей и не работать
Источник: «Гарант» и «Парламентская газета»
10,5 трлн рублей — это
Получится отправить на учебу за границу всех выпускников одиннадцатых классов школ 2021 года, оплатить им четыре года учебы и жизнь в США
Источник: «Мел» и «Тасс»
10,5 трлн рублей — это
Можно привить от коронавируса всех жителей планеты, а через год, когда действие вакцины ослабнет, бесплатно повторить процедуру
Источник: «Тасс»
10,5 трлн рублей — это
Можно выложить Красную площадь золотыми слитками в два слоя. Будет дорого-богато
Источник: Сбербанк
10,5 трлн рублей — это
Можно купить всю компанию в собственность государства, а все доходы от продажи автомобилей направлять в бюджет
Источник: Investing.com
10,5 трлн рублей — это
По одному для каждого россиянина, включая младенцев и пенсионеров. Можно будет всей страной погонять по сетке в Dota
Источник: «Яндекс-маркет»
Поможет наш курс, в котором мы рассказываем, как получить одобрение банка, выбрать квартиру, заключить договор и не переплатить
Начать учиться
Если ипотека мешает жить, то долг можно:
1. Рефинансировать.
2. Реструктурировать.
3. Погасить досрочно.
Россияне взяли рекордное количество ипотечных кредитов в 2020 году
МОСКВА, 5 января. /ТАСС/. Около 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,2 трлн рублей выдано в России в 2020 году — это рекордный показатель, сообщил во вторник министр строительства и ЖКХ России Ирек Файзуллин на совещании по социальным вопросам, которое провел президент РФ Владимир Путин.
«По результатам реализации льготных программ в 2020 году выдан рекордный объем ипотеки: 1,7 млн кредитов на 4,2 трлн рублей.
В рамках реализации программы субсидирования ставок по ипотеке на новостройки до 6,5% выдано 340 тыс. кредитов на 985 млрд руб.
Существенным вкладом в поддержку жилищного строительства стала реализация программ «Сельская ипотека», «Дальневосточная ипотека», «Молодые семьи», — доложил Файзуллин главе государства.
Предыдущий рекорд по выдаче ипотеки принадлежал 2018 году, когда банки выдали 1,47 млн ипотечных кредитов на общую сумму почти 3,013 трлн рублей.
Льготная ипотека на новостройки под 6,5% позволила в том числе поддержать темпы ввода жилья, отметил министр. «По предварительным итогам 2020 года в России введено в эксплуатацию более 80 млн кв. м жилья», — сказал он.
Согласно уточненным данным Росстата, объем ввода жилья в России в 2019 году составил 80,3 млн кв. м.
Помощь с жильем
Глава Минстроя добавил, что за 2020 год материальная помощь на приобретение жилья была оказана более 24 тыс. семей, относящимся к отдельным, льготным категориям граждан.
Социальные выплаты получили 15 400 молодых семей, 168 семей молодых ученых поддержаны государством в улучшении жилищных условий, 1 896 семей граждан, переселяемых из районов Крайнего Севера, решили жилищный вопрос благодаря господдержке.
Как сообщил министр, государственные жилищные сертификаты получили порядка 1 200 семей военнослужащих, а также подлежащих переселению из закрытых административно-территориальных образований и комплекса Байконур. Новое жилье с господдержкой приобрели и жители, расселяющиеся из зоны строительства Байкало-Амурской магистрали, — 261 семья. Это на 49 семей больше, чем планировалось за год, отметил Файзуллин.
Также, по его словам, в 2020 году оказана поддержка всем 219 семьям, выезжающим из закрывающихся в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, населенных пунктов, решение о закрытии которых было принято до 2012 года. Таким образом, вопрос о решении жилищной проблемы данной категории закрыт полностью, подчеркнул министр.
Улучшили жилищные условия в Республике Крым и из непредназначенных для проживания строений переселили более 130 семей, сказал Файзуллин.
Улучшили жилищные условия также 1 220 семей вынужденных переселенцев, 953 жилищных сертификата получили чернобыльцы.
Также жилищные субсидии предоставили 1 472 ветеранам боевых действий, 1 406 инвалидам и семьям, имеющим детей-инвалидов, 198 ветеранам и вдовам ветеранов Великой Отечественной войны.
Кроме того, в 2020 году компенсирована оплата взноса на капитальный ремонт в многоквартирных домах более 182 тыс. человек из числа отдельных категорий граждан, сообщил Файзуллин.
Россияне залезли в рекордные долги по ипотеке — МК
Совокупная задолженность россиян по ипотеке превысила 9 трлн рублей, и это – абсолютный рекорд для страны. Подтверждаются слова главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заявившей в декабре: спрос на жилищные займы приобретает черты ажиотажного.
Этот невиданный бум связан, прежде всего, с запуском весной прошлого года льготной программы на приобретение квартир в новостройках по ставке не выше 6,5% годовых.
Но есть проблема: в условиях продолжающегося кризиса и падающих доходов населения такая ситуация чревата перегревом ипотечного рынка и надуванием разного рода «пузырей».
Статистика Центробанка такова: в декабре в России было выдано 211,5 тысяч ипотечных кредитов (на 560 млрд рублей) – на 12,2% больше, чем в ноябре, и на 45,7% — чем в декабре 2019-го.
Всего за прошлый год граждане взяли 1,7 млн жилищных займов – на 35% больше показателя 2019-го. Объем просроченной задолженности («плохих» долгов), скопившейся на балансах отечественных банков, составил 77,5 млрд рублей.
По сравнению с показателем декабря 2019-го цифра выросла на 8%.
Важнейший момент во всей истории: на фоне понижения Центробанком ключевой ставки до исторически минимальных 4,25%, средневзвешенная ставка по ипотеке к началу 2021 года составила 7,36%. Это существенно ниже 9%, зафиксированных годом ранее.
То есть, наряду со льготной госпрограммой на новостройки, заработавшей в полную мощь в мае 2020-го, рекордный спрос на жилищные кредиты был спровоцирован еще и этим фактором.
Не будь подобных драйверов, рынок ни за что бы не расцвел столь пышным цветом.
Однако загвоздка в том, что спрос на льготную ипотеку повышался параллельно с ростом цен на квартиры. Так, в третьем квартале 2020-го они подскочили на 4,1%, а в секторе новостроек стоимость квадратного метра взлетела на 8,6%. Понятно, что в таком случае эффект от программы нивелируется, поскольку переплаты при погашении кредита слишком велики.
Между тем, программа с минимальным первоначальным взносом была задумана как антикризисная мера поддержки – и населения, и банковского сектора, и тех застройщиков, кто в условиях коронакризиса остался без продаж. Изначально ей установили срок до 1 ноября 2020-го, но в итоге продлили до июля 2021 года.
И очень похоже, что сегодня эффект от льготы получают уже не столько нуждающиеся в жилье граждане, сколько застройщики и банки.
Бушевавший коронакризис заставил государство искать какие-то зацепки, точки роста. Власти вспомнили о жилищной сфере, которая, как известно, вещь сакральная. Очень многие россияне поспешили воспользоваться благоприятными условиями по ипотеке, говорит аналитик «УНИВЕР Капитал» Сергей Дроздов.
Но получилось как всегда: низкая ставка и высокий спрос на займы подстегнули цены на недвижимость. Застройщики ссылались на подорожавшие стройматериалы, в частности, арматуру, но их доводы звучали неубедительно. И вот сейчас ЦБ думает, стоит ли продлевать льготную программу и в каких масштабах.
Судя по всему, рассуждает Дроздов, государство применит точечный, избирательный подход: ее отменят в тех регионах, где цены поднялись особенно высоко, в остальных же – сохранят.
Кстати, еще в мае 2019 года Центробанк заявил о рисках образования «кредитной спирали». Это такой замкнутый круг, ставший явью: рост ипотечного кредитования ведет к подорожанию квартир, что, в свою очередь, ведет к ажиотажному спросу на жилищные займы.
Подкосив доходы населения, коронакризис ухудшил общую ситуацию с закредитованностью, причем очень серьезно. В тяжелом положении оказались не только работники частного сектора, но и бюджетники, многие из которых остались без премий и надбавок, с одной голой зарплатой.
Доля безнадежных долгов стала быстро расти, говорит доктор экономических наук, депутат Госдумы пяти созывов Павел Медведев. Особенно это касается ипотеки, поскольку этот сектор несет в себе массу рисков. Хотя бы потому, что суммы займов здесь на порядки выше, чем по обычным потребительским кредитам.
И хотя уже очевидно, что россиянам все тяжелее выплачивать проценты, их на всех уровнях, включая государственный, стимулируют к тому, чтобы брать новые жилищные займы. Между тем, системное субсидирование ипотечных ставок чревато «пузырями» на рынке.
В этих условиях 9-триллионный рекорд по долгам – отнюдь не конец истории. Ипотечный пузырь продолжает надуваться.
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28469 от 1 февраля 2021
Заголовок в газете: Долговая ловушка ипотечного бума