Страховка квартиры бывает обязательной — при оформлении ипотеки — и добровольной, например, чтобы получить компенсацию в случае пожара, затопления или не оплачивать ремонт соседям снизу, если вдруг прорвет трубу.
Страхование недвижимости для ипотеки
Когда человек покупает квартиру в ипотеку, она остается в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита. Чтобы банк был уверен, что с квартирой всё будет в порядке, он просит оформить страховку. Такая страховка называется ипотечным страхованием недвижимости.
При выходе на сделку покупки квартиры в ипотеку банк предложит несколько страховых компаний на выбор. Еще компанию может посоветовать риелтор, но можно найти и самим. Для страховки понадобится:
- выбрать страховую компанию;
- собрать документы: паспорт заемщика, договор купли-продажи и ипотечного кредитования, оценка недвижимости;
- подписать заявление — бланк выдаст страховая компания;
- оплатить страховку.
Для ипотеки страхуют только конструктив — это несущие конструкции квартиры. Страховать ремонт, коммуникации или ответственность перед соседями не нужно. Страховая компания будет предлагать расширенную страховку: от пожара, затопления, ответственности перед соседями или ремонта — но это всё не нужно для оформления ипотеки, и можно отказаться.
В ипотечном договоре есть условие: заемщик должен застраховать недвижимость, иначе банк не заключит с ним договор
Страховка квартиры для ипотеки стоит около 0,1 – 0,5% ее стоимости. Например, для квартиры за 2 550 000 рублей страховка стоит 5100 рублей в год. Цена страховки зависит от стоимости квартиры, суммы кредита, наличия права собственности, возраста и пола заемщика.
Примерно рассчитать цену страховки можно на сайтах страховых компаний, например на калькуляторе Ингосстраха:
Для расчета нужно ввести банк, остаток по кредиту, процентную ставку, год рождения, пол и срок действия страховки. Калькулятор стоимости страховки квартиры Ингосстраха
Есть страховые компании, представители которых приезжают в банк в день сделки, чтобы подписать с заемщиком договор, — это удобнее, чем отдельно идти в страховую, а потом в банк. После оплаты страховки выдают полис и памятку.
Полис выглядит так:
Страховку квартиры нужно продлевать каждый год, пока действует ипотека. Если забыть о страховке, придется выплачивать банку неустойку: ½ процентной ставки ипотеки. Например, если процентная ставка 8% годовых, каждый день без страховки долг будет рассчитываться по ставке 12% годовых.
Санкции за отсутствие страховки квартиры прописываются в договоре ипотечного кредитования
С каждым годом цена страховки уменьшается, потому что остаток по кредиту становится меньше.
Страхование квартиры от пожара и затопления
Квартиру можно застраховать не для ипотеки, а добровольно, например:
- от пожара;
- затопления соседями;
- короткого замыкания;
- стихийного бедствия;
- повреждения мебели или квартиры третьими лицами;
- кражи или грабежа;
- взрыва.
Компании предлагают страхование внутренней отделки, конструктива — это стены, пол, потолок, — мебели, техники и другого движимого имущества.
Страховка работает так: человек покупает полис на месяц или год и в случае пожара, бедствия или взрыва получает компенсацию от страховой компании. Например, если купить годовой полис за 3445 рублей, страховая компенсирует:
- 300 000 рублей за внутреннюю отделку и инженерные коммуникации;
- 200 000 рублей за мебель и технику;
- 255 000 рублей за ущерб, который человек нанес соседям.
Получается, максимальная компенсация при покупке полиса за 3445 рублей — 755 000 рублей. Эти деньги можно будет потратить на ремонт и покупку новой мебели, если наступит страховой случай.
Застраховать квартиру может друг, родственник, супруг собственника, но компенсацию получает только собственник — тот, чье имя стоит в выписке из ЕГРН.
Застраховать квартиру от пожара, потопа, стихийного бедствий или взрыва можно онлайн, например:
- в Ингосстрахе;
- Тинькоффе;
- Альфа-страховании;
- Ренессансе;
- Ресо-гарантии.
При оформлении страховки можно выбрать, от чего именно страхуется квартира: от потопа, пожара или только стихийных бедствий или краж.
Страхование ответственности перед соседями
Еще один вариант — страхование ответственности перед соседями, его называют страхованием гражданской ответственности. Например, если в квартире прорвет трубу и ее владельцы затопят соседей снизу, страховая покроет суммы ущерба. Если есть страховка, платить за ремонт соседей не придется.
Цена страхования ответственности перед соседями зависит от города, состояния дома и суммы компенсации.
Например, в Тинькоффе страхование ответственности перед соседями с компенсацией в 250 000 рублей стоит 1680 рублей в год. Это расчет для дома 1937 года в Челябинске, на калькуляторе можно посчитать стоимость страховки для своего адреса
Полис для страхования ответственности тоже можно оформить в онлайне.
Как получить компенсацию по страховке квартиры
Чтобы получить компенсацию страховой компании нужно:
- постараться уменьшить ущерб, например вызвать пожарных, полицию или сотрудников коммунальных служб как можно скорее;
- взять справку или другой документ у сотрудников служб, например составить акт о затоплении с коммунальщиками;
- сфотографировать или заснять на видео последствия страхового случая, например вздутый пол, отпавшие обои или обгоревший диван;
- зарегистрировать обращение в страховой: позвонить, отправить заявку через сайт или приложение — на это обычно дается от 5 до 14 календарных дней;
- дождаться оценки ущерба сотрудниками страховой компании;
- получить компенсацию.
Чтобы страховая могла оценить ущерб верно, не нужно ремонтировать что-то самим, менять мебель или переклеивать обои. Исключение — замена труб, стен или пола, если это нужно для безопасности жителей дома.
Гражданам предложат добровольно застраховать жилье от ЧС
Россияне смогут страховать жилье от чрезвычайных ситуаций — наводнений, пожаров, ураганов — в рамках специальных программ, которые разработают и запустят регионы.
Граждане по-прежнему будут сами принимать решение, покупать полис или нет. Однако те, кто заранее позаботился о страховке, в случае стихийного бедствия смогут получить больше, чем те, кто ее приобретать отказался. Закон о создании новой системы вступил в силу 4 августа.
Можно ли предсказать наводнение на Амуре
Первыми, по оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), программы страхования по новому закону могут запустить 14 регионов. Как уже писала «Российская газета», в этом списке Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Белгородская, Омская, Новосибирская области, Краснодарский, Забайкальский, Красноярский, Хабаровский и Пермский края.
Как разъяснял Минфин, во-первых, заключить договор страхования можно будет в офисе у страховой компании. Во-вторых, онлайн, через официальный сайт страховщика. Третий вариант — купить полис у страхового агента или брокера. Четвертый — приобрести страховку вместе с оплатой услуг ЖКХ, если такой пункт будет в платежке.
Цена страховки только риска чрезвычайной ситуации, по предварительным расчетам ВСС, составит в среднем 300-350 рублей в год. Дополнительная защита стандартной квартиры от бытовых рисков, если такая возможность будет предусмотрена региональной программой, обойдется владельцу примерно в 150-200 рублей в месяц сверх указанной суммы.
Несмотря на часто случающиеся стихийные бедствия, жилье граждане страхуют неохотно. Наталья Пьетра
Ущерб гражданам, купившим полис, будет возмещаться исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра жилья, действующей в регионе, — этот показатель утверждает Минстрой. Если региональные власти смогут предоставить новое жилье взамен того, которое пострадало от стихии, и гражданина такой вариант устроит, выплату по страховке перечислят в бюджет региона.
Трутнев: Последствия паводков и пожаров в ДФО устраняют по плану
Лимит ответственности страховщиков по новому закону составляет 300-500 тысяч рублей.
Это значит, что, когда в регионах заработают свои программы страхования, граждане, купившие полисы, в случае удара стихии будут получать возмещение по следующей схеме: выплаты в размере 300-500 тысяч рублей — от страховых компаний, ущерб сверх этих сумм — от региональных властей, пояснял журналистам президент ВСС Игорь Юргенс.
Те, кто жилье не застраховал, без помощи, конечно, не останутся, но они получат ее только от государства: по линии страховых компаний выплат не будет.
Сейчас власти обсуждают возможность введения дополнительных стимулов для граждан, которые будут страховать жилье. Одна из инициатив — предусмотреть для них льготы по налогу на имущество и взносам на капитальный ремонт. Тем же, кто заранее не позаботился о страховке, предлагают на время запретить приватизировать полученное от государства новое жилье.
Страхование недвижимости от затопления
На практике страхование имущества жителями Ленинградской области от паводка и весеннего наводнения проходит с особыми моментами.
Не всегда компенсация получается оперативно, но чаще всего вопрос решается в пользу клиента. 
Полис пришелся кстати
Жительница Ленинградской области страховала свой дом последние пять лет, в прошлом году домовладение пострадало от паводка. Женщина позвонила в свою страховую компанию, ее заявке присвоили регистрационный номер и прислали на место оценщика. Сумма ущерба в 45 тыс. рублей была выплачена в течение указанного в договоре срока (месяца).
Поскольку дом используется для постоянного проживания, сумма договора составила всего 4 тыс. рублей. На нынешний год заключен договор и на хозяйственные постройки, поскольку ожидается нешуточный паводок.
Бизнес на стихийных бедствиях
Калькулятор страхования дома
Страховые компании не очень охотно сотрудничают с жителями районов повышенного риска проживания. По расчетам страховщиков, если произойдет страховой случай, то он будет иметь массовую составляющую. Паводок и наводнение повредят населенные пункты полностью, возмещение потребуется каждому подворью. Это приведет к обоснованным и значительным убыткам СК.
Известный омский юрист Игорь Пушкарь обосновывает мнение страховщиков: они действительно обладают правом отказаться от данной программы.
В публичном и обязательном страховании (ОСАГО, пожар) отказать клиенту нельзя, это противозаконно. Паводок является причиной добровольного страхования, которую компания имеет право не обслуживать.
Находится компромиссный выход: страховка заключается, но по значительно высшей цене.
Государство гарантированно защищает пострадавших из места стихийного бедствия. Например, прошлогоднее подтопление в Исилькульском районе привело к выплатам на каждого прописанного жителя в размере 60 тыс. рублей. Люди считают, что государственная помощь гораздо эффективней и надежней, поэтому не обращаются к страховщикам.
Страхование от наводнения и паводка — дело добровольное
Довольно часто полученная в результате страхового случая компенсация не покрывает затраченных собственником средств на страховку. Человек платит 4 тыс. рублей, а получает 3-5 тыс. рублей после проверок и задержек.
Государство гарантированно выделяет минимальную сумму в 10 тыс. рублей на первоочередные нужды.
Во время недавних лесных пожаров, граждане, застраховавшие свои дома, получили компенсацию меньшую, чем государственная помощь соседям, не имеющим страховки.
Конечно, такое сравнение не будет подталкивать к дальнейшему сотрудничеству со страховыми компаниями.
Настаивать на обязательном страховании домов правительство не имеет права, поскольку по гражданскому законодательству дело это сугубо добровольное.
Региональное правительство может только рекомендовать жителям постоянно подтопляемых населенных пунктов страховать свое имущество. Заставить сделать это в принудительном порядке не может никто, а граждане сами считают, как им выгодней поступить.
Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций
На сколько в итоге подорожает платёжка за «коммуналку»? Можно ли отказаться от страховки? И правда ли, что если не платить, то в случае ЧС государство больше не предоставит крышу над головой?
Кто теперь обязан страховаться
На самом деле никакой обязаловки для граждан не будет. Жилищное страхование останется добровольным. Государство по-прежнему будет гарантировать получение в собственность дома или квартиры взамен утраченных из-за ЧС.
Но появится новая обязанность у местных властей — заинтересовывать страхованием жителей своих регионов. Базу для этого создают законодательные поправки, которые вступят в силу 4 августа.
А потом развитие жилищных страховых программ будет одним из ключевых показателей, по которым оценивается эффективность работы губернаторов.
От каких бед можно застраховаться
«Перечень страховых рисков каждый регион будет определять самостоятельно, — рассказывает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.
В первую очередь это стихийные бедствия, которые часто встречаются в регионе, — природные пожары, наводнения, землетрясения, ураганы.
Во вторую — если регион посчитает нужным, в такой полис будут включены и техногенные катастрофы, и теракты, и пожар в отдельной квартире, и затопление подъезда из-за аварии канализации, и взрыв бытового газа. Именно такое комплексное страхование больше всего интересно людям. Думаю, оно и будет внедряться».
Сколько будет стоить страховка
Это зависит от набора рисков, которые страхуются, и стоимости жилья. «В каждом регионе будут свои тарифы, — рассказывает директор департамента Всероссийского союза страховщиков Андрей Знаменский.
— Мы предполагаем, что в среднем по России страхование может стоить до 3 руб. за кв. метр жилья в месяц. То есть владелец квартиры в 50 кв.
метров сможет защитить её от большинства рисков, если станет ежемесячно платить по 150 руб.».
«Теоретически самым дорогим должен быть полис там, где чаще всего происходят природные катастрофы, — в Забайкалье, на Дальнем Востоке, Северном Кавказе. Но на практике благодаря технологиям, которые используют страховщики, тарифы будут выравниваться», — полагает Цыганов.
Подобные программы уже есть в Москве и Краснодаре, и для их жителей новые правила ничего не изменят.
Москвичи оплачивают жилищную страховку по той же квитанции, что приходит за коммунальные услуги, и обходится она им по 1,87 руб. за кв. метр.
На эти же цифры стоит ориентироваться жителям тех мест, где много каменных многоквартирных домов, опасность разрушения которых под ударами стихии невелика.
Как будет заключаться договор
Самостоятельно приходить в страховую компанию не понадобится. Достаточно будет поставить галочку в извещении о расходах по ЖКУ и оплатить полную сумму, указанную в этой квитанции.
Страховой договор будет считаться автоматически заключённым с месяца, следующего за датой оплаты.
Такие обновлённые платёжки жители тех городов, которые первыми запустят программы страхования от ЧС, получат в 2020 г.
Сколько денег заплатят
Это зависит от масштабов ущерба. Если жилище полностью уничтожено, минимальная страховая выплата составит от 300 до 500 тыс. руб. Конкретная сумма будет рассчитываться путём умножения средней стоимости 1 кв. метра в данном городе или селе на площадь утраченного помещения.
По оценке Минфина РФ, это покроет 20% стоимости нового среднестатистического жилья. Ещё 80% компенсирует государство.
А дальше у пострадавших будет выбор: или получить квартиру из муниципального фонда, или получить госпомощь деньгами, добавить к ним страховку, сбережения и купить недвижимость где угодно и когда угодно.
Раньше такого выбора не было. Государство выдавало жертвам ЧС жилищный сертификат, который нужно было использовать в течение года и только на территории того региона, который указан в сертификате.
«Такая схема расширит возможности по выбору нового жилья, — уверен Цыганов. — Общая сумма, которую получит пострадавшая семья, составит до 1,5-2,5 млн руб.
В регионах это средняя стоимость квартиры из 1-2 комнат».
Дадут ли полную компенсацию
А вот на это рассчитывать не стоит. И госпомощь, и страховка позволяют восстановить жильё только на среднем уровне. За дорогую отделку или престижный район придётся доплачивать самому.
«Чтобы получить полную компенсацию, заключите дополнительный страховой договор, по которому стоимость вашего жилья оценивается индивидуально, — советует Цыганов.
— Такой полис оформляется по тарифу, составляющему до 1% от стоимости отделки дома или квартиры».
Страховые случаи — когда россиянам выплатят деньги, и за что
Выплатить компенсацию страховщик может только при определенных обстоятельствах.
К страховым случаям относят:
— Аварийные ситуации при использовании водных систем или канализации. — Залив квартиры из других помещений, кроме протечки крыши и залития через панельные швы. — Взрывы, кроме террористических актов. — Буря, ураган, смерч, вихри (т.
е движение воздуха со скоростью свыше 20 м/сек) с осадками, например, с сильным ливнем или градом. — Взрыв газа, в том числе произошедший вне пределов застрахованного помещения.
Например, если при взрыве газа в одной квартире пострадало сразу несколько собственников помещений.
— Пожар, включая возникший за пределами дома или квартиры.
- Страховка подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры.
- Так что выплатить компенсацию могут за порчу:
— Стен. — Пола и потолка. — Окон. — Дверей. — Электрических, канализационных и водопроводных сетей.
— Отделки помещения. Заметьте, что она будет застрахована по средней рыночной цене, поэтому на большую сумму компенсации рассчитывать не стоит – даже, если у вас сделан дорогой ремонт.
Страховку вообще могут не выплатить.
Это возможно при таких случаях:
— Когда причиной происшествия являются халатные действия владельца имущества. Например, он забыл закрыть кран и затопил квартиру.
— Когда страховой случай наступил по причине намеренных действий собственника недвижимости, то есть он специально испортил жилье для того чтобы получить компенсацию.
Как получить страховое возмещение
При наступлении страхового случая, владелец застрахованного жилья должен принять меры к минимизации ущерба, по возможности вызвав соответствующие службы. Например, аварийную службу, пожарную службу или полицию.
Затем следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. Она, в свою очередь, в течение 3 дней должна собрать комиссию для осмотра и оценки нанесенного ущерба.
Обращаясь в страховую службу, вы должны предоставить такие документы:
— Заключения организаций с описанием события и даты происшествия. Например, аварийной службы. — Паспорт. — Документы о праве собственности на квартиру или договор социального найма. — Страховое свидетельство. — Квитанции об уплате страховых взносов.
— Банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.
Преимущества и недостатки программы страхования недвижимости
Рассмотрим все плюсы и минусы от программ страхования недвижимости — они касаются не только муниципальных, но и частных страховых организаций.
Преимущества:
— Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.
— Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики.
Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует. — Программа муниципальная будет льготной.
Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.
— По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.
Недостатки от страхования недвижимости по новому закону:
— Не будет возможности выбора страховой компании. — Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.
— Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен. — Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья.
Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения. — В каждом субъекте будет действовать разная программа, поэтому условия страхования для жителей России будут разными. — Граждане, которые застраховали свое имущество, будут получать только компенсации от страховым компаний.
Получить новое жилье от государства взамен порченного они не смогут. Если же не страховать жилье, то есть шанс получить новое имущество при случившихся чрезвычайных ситуациях. Обратите на это особое внимание! — Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям.
Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.
— Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.
Как отказаться от участия в страховой программе
- Отказаться от участия в страховой муниципальной или другой программе очень просто — достаточно не оплачивать ежемесячные страховые взносы, прописанные в квитанциях ЖКХ.
- Ели хотя бы один платеж был совершен, это будет означать, что вы дали свое согласие на страхование имущества.
- Заметьте, что собственник может вовсе не платить взносы, либо оплатить частично, в определенное время.
Выбор может быть сделан при любом способе оплаты коммунальных услуг.
Например, страховой взнос может быть внесен выборочно только за те месяцы, которые выберет хозяин квартиры, если он считает необходимым застраховать жилье на время своего отсутствия.
Собственник имеет право также в любой момент возобновить внесение взносов, тем самым подтвердив свое решение на участие в программе добровольного страхования. Вся процедура проводится автоматически, без подписания документов и посещения офиса страховой службы.
Справочник охранника
Школа безопасности
Уголок пенсионера
Ремонт своими руками
Россияне не готовы страховать жилье за свой счет
Больше половины россиян не страхуют жилье от ущерба при пожаре, наводнении или другой чрезвычайной ситуации. 45% готовы приобрести полис, но только в том случае, если придется отдать за него лишь десятую часть суммы, а остальное оплатит государство.
Это следует из опроса Счетной палаты, которая решила выяснить, готово ли население к замене бюджетных компенсаций в случае ЧС на страхование.
По словам экспертов, доверие населения к страховщикам пока слишком низкое, поэтому добровольно за полисами люди в массовом порядке вряд ли пойдут.
Счетная палата России провела опрос и выяснила, что 59% россиян не застраховали свое жилье от ущерба на случай чрезвычайных ситуаций. Приобрели полис около трети опрошенных (31%). Каждый десятый дал ответ в свободной форме — кто-то, например, застраховал только часть имущества, кому-то отказали в страховании частного дома с деревянными перекрытиями.
Из тех, кто не покупает полис, 44% заявили, что не доверяют страховым компаниям, а 39% не имеют финансовой возможности его приобрести.
Около половины опрошенных (45%) заявили, что готовы застраховать свое жилье, если 90% стоимости полиса компенсирует государство, 20% согласны на страховку при компенсации половины затрат, 7% — при оплате государством десятой части стоимости.
17% ответили, что не готовы страховать имущество даже в случае частичной компенсации от государства.
— Проведение опроса инициировано Счетной палатой в целях определения общественного мнения о возможности замены бюджетных выплат на возмещение ущерба страховыми выплатами, — рассказали «Известиям» в пресс-службе СП.
Две трети респондентов (69%) выступили против обязательного страхования имущества от чрезвычайной ситуации или стихийного бедствия. Каждый пятый (21%) оценил эту идею положительно, остальные затруднились ответить.
Более половины опрошенных (59%) считают 1–3 тыс. рублей за год приемлемой ценой страховки квартиры, каждый четвертый (24%) готов платить только меньше 1 тыс. рублей. Более 3 тыс. в год согласны потратить лишь 3% участников опроса.
По данным единой межведомственной информационной системы (ЕМИСС), на октябрь средняя по стране годовая стоимость полиса добровольного страхования жилья от стандартных рисков составляла 6,6 тыс. рублей.
В 2015 году правительство внесло в Госдуму законопроект, подразумевающий введение в России обязательного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Госдума приняла документ в первом чтении. Но весной этого года Минфин подготовил проект поправок в этот же законопроект, по которым страхование недвижимости остается добровольным.
В Минфине «Известиям» сообщили, что правительству и Счетной палате поручено провести оценку эффективности использования бюджетных средств, которые идут на компенсацию реального ущерба, «причиненного гражданам и юридическим лицам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций».
В Национальном союзе страховщиков ответственности (НССО) «Известиям» сообщили, что недоверие граждан связано с негативным опытом в автостраховании — когда люди с трудом получают выплаты.
— Фиксируется большое количество мошеннических действий по ОСАГО и каско. Мы сейчас работаем на повышение доверия граждан. В условиях экономической нестабильности государство не может выделять материальную помощь в непрогнозируемом объеме, поэтому идея возложить часть компенсаций на страховщиков понятна, — отметила вице-президент НССО Светлана Гусар.
Сегодня финансовая помощь пострадавшим от ЧС, которые остались без жилья, выделяется независимо от страховых выплат. Эта система не мотивирует граждан к самостоятельному финансовому обеспечению своих имущественных интересов с помощью страхования, отмечал ранее Минфин.
Государство откажется платить компенсации пострадавшим в ЧС: что делать?
Минфин хочет перестать выплачивать компенсации людям, жилье которых было уничтожено стихийным бедствием. Это, по мнению чиновников, забота самих россиян и страховых компаний. Как обезопасить себя и свою недвижимость, узнал сайт EG.RU.
Пожары, наводнения и ураганы — это только немногие из стихийных бедствий, приключающихся в России. Страдают от них простые люди, дома которых встают на пути у стихии.
Весной жилье затапливает вода, летом дома горят в ландшафтных пожарах. Пока закон обязывает государство помогать людям, которые лишились крова не по своей вине. Но, возможно, скоро ситуация изменится и ответственность за сохранность имущества будет целиком и полностью возложена на самих владельцев недвижимости.
Министерство финансов предложило освободить бюджет от такой нагрузки и переложить бремя ответственности на страховые компании. Для этого, естественно, надо обязать всех собственников застраховать недвижимость.
Делать это добровольно народ не хочет. По статистике в России застраховано только 5 процентов жилья.
EG.RU разобрался, как будет работать данная программа.
Обо всех тонкостях страхования рассказал Андрей Знаменский директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков.
Зачем это нужно?
У нас нет законодательства, которое четко прописывает, когда государство должно помогать человеку, который лишился жилья во время чрезвычайной ситуации, а когда нет. Есть закон о защите населения при ЧС, но он предусматривает только крупные риски.
Обязанности предоставлять пострадавшим жилье в собственность не прописано, государство должно лишь временно предоставить крышу над головой. Это правило будет действовать и дальше, какие бы законы ни принимались.
Новый законопроект точно пропишет все права и гарантии населения.
Для всей России будет одна программа?
Нет. Регионы будут составлять свою программу, учитывая все региональные особенности. За основу возьмется программа страхования жилья, которая действует в Москве и Московской области. Особенно страховка актуальна для тех областей, в которых часто случаются подтопления или пожары.
Страховать жилье нужно будет обязательно?
Нет, пока людей не будут заставлять оформлять страховку в обязательном порядке. Человек может добровольно застраховать имущество по госпрограмме, плюс купить расширенный пакет, чтобы получить максимальные выплаты.
Сколько будет стоить страховка?
Минимальный порог будет определен в 360 рублей в год. Эта сумма гарантирует выплату при утрате дома в размере 300 тысяч рублей. Можно получить как деньги, так и готовое жилье.
Максимальный размер компенсации будет определен региональными властями. Все понимают, что жилье в разных регионах РФ стоит по-разному.
Учитываться при выплате будут все факторы: метраж, год постройки, техническое состояние потерянного жилища.
А если частная страховая фирма откажется платить или обанкротится?
Во-первых, застраховаться в рамках программы можно будет не у всех компаний, а только у тех, кого выберет государство. Во-вторых, выплаты будут производиться государством, а уже региональный бюджет будет получать компенсацию от страховой компании. Человек может не переживать, что ему откажут в компенсации или выплатят меньшую сумму.
Когда изменения начнут действовать?
Данный законопроект прошел первое слушание в Госдуме еще в феврале 2015 года. С тех пор он дорабатывался, а власти пытались найти законный способ заставить граждан страховать принадлежащую им недвижимость от чрезвычайных ситуаций. До второго чтения документ дойдет не раньше осени текущего года. На разработку региональных программ уйдет еще не меньше полугода.
Сергеева Елена
жилье интервью Минфин мнение эксперта Полезное страхование эксклюзив
Кто-кто теремок застраховал: кому и сколько придётся платить за страхование жилья?
С 4 августа этого года в силу вступает закон о страховании жилья. Документ подразумевает появление в счетах за коммуналку новой графы: на страхование дома или квартиры. Кому придётся платить за страховку и сколько? А тем более, если ваш дом уже застрахован? Придётся оформлять ещё одну? И сколько вообще будет стоить это страхование? Разбираемся пошагово.
Что за закон такой?
4 августа 2018 года президент РФ Владимир Путин подписал закон, который подразумевает добровольное страхование регионального жилья. Распространяется закон на частные дома, квартиры и другие жилые помещения.
Документ подразумевает следующее: региональные власти самостоятельно выбирают программу возмещения ущерба, а граждане получают компенсацию не только из федерального и регионального бюджетов, но и от страховщика. Таким образом, сумма страхового возмещения у граждан, которые застраховали жильё будет больше, чем у тех, кто этого не сделал.
Это не значит, что если вы откажетесь страховать жильё, то вы не получите компенсацию, если дом разрушит стихия. Но вы сможете рассчитывать только на получение компенсации или нового жилья, исходя из расчётов по социальным нормам.
Что за страховка и от чего она защищает?
Страховые риски, которые будут учитывать при выплате компенсации, самостоятельно определит каждый регион. Влиять будут различные параметры. Но основной — самые частые стихийные бедствия в каждом регионе.
Например, сейсмически опасными считаются Владикавказ, Иркутск, Петропавловск-Камчатский. Лесные пожары весной, жарким летом и осенью — самая частая беда на всей территории России.
Каждый регион будет учитывать частоту чрезвычайных ситуаций и характерность для своей области.
Если региональные власти посчитают нужными, то могут включить в страховку техногенные катастрофы, пожары в отдельных квартирах и домах, затопление подъездов, например, из-за аварии канализации. Также могут учитывать теракты или взрывы бытового газа. Эксперты полагают, что интересным гражданам станет именно комплексное страхование.
На местные власти ляжет обязанность заинтересовать жителей региона в таком виде страхования. По объему развития жилищных страховых программ будут оценивать эффективность работы губернаторов, отмечают «Аргументы и Факты».
То есть, я могу не страховать жильё?
Верно. Страхование по-прежнему добровольное, но становится комплексным. Поэтому, если у вас уже есть страховка на дом или квартиру, то вы можете не торопиться с подключением этой программы. Но, например, сможете выбрать такой вид страхования, когда коммерческая страховка кончится.
Кстати, в отличие от коммерческого договора страхования, вам не нужно будет приходить в страховую компанию. Чтобы заключить договор на государственное страхование, вам понадобится поставить в извещении о расходах по ЖКУ галочку напротив нужного пункта.
После этого — оплатить указанную в квитанции сумму. Действовать страховой договор начнёт с месяца, который следует за датой оплаты. Скажем, оплатили вы коммуналку с учётом страховки 9 сентября. Тогда с 9 октября договор считается автоматически заключённым.
Жители городов, в которых первыми запустят программы страхования от стихийных бед и ЧС, получат новые квитанции в 2020 году.
Сколько стоит страховка?
По словам заместителя директора департамента финансовой политики Минфина РФ веры Балакиревой, определять стоимость страхового тарифа будет Банк России. Стоимость страховки по стране не должна сильно отличаться, добавила представитель ведомства.
Отличаться страховка может из-за стоимости дополнительных рисков: то есть, насколько часто то или иное стихийное бедствие происходит в регионе.
Влиять на стоимость будет состояние жилого фонда, финансовые возможности региона и доля участия региона в программе.
Вы, как владелец застрахованного жилья, будете оплачивать только ту часть в страховом договоре, которая приходится на объем обязательств страховых компаний. На это также указала Балакирева.
По словам представительницы ведомства, отмечает «Российская газета», примерная стоимость страховки в регионах составит 1000 рублей в год. Эксперты Всероссийского союза страховщиков полагают, что цена составит до 3 руб. за кв метр жилья. В Москве и Краснодаре такие программы уже действуют.
Жителям столицы жилищная страховка обходится в 1,87 руб. в месяц за кв метр. Вполне возможно, что в «неопасных» регионах стоимость страховки будет близка к столичной.
Какая будет стоимость ущерба?
Это зависит от масштабов бедствий. Если стихия уничтожила жильё полностью, то вам заплатят минимум 300 — 500 тыс. рублей. Итоговая сумму будет зависеть от средней цены на квадратный метр в городе или населённом пункте, который пострадал от ЧС. Минфин считает, что сумма выплаты покроет минимум 20% от средней стоимости нового жилья. Остальные 80% должно компенсировать государство.
Деньгами или недвижимостью
В зависимости от выбора пострадавшего, муниципалитет предоставит жильё из фонда или выплатит государственную помощь деньгами. Во втором случае семья сможет купить жильё в любом регионе.
Такого выбора раньше не было, и пострадавшие только могли воспользоваться в течение года жилищным сертификатом, который выдавало государство.
Купить по сертификату жильё можно было только в регионе, который указывали в документе.
Новый порядок поможет пострадавшей семье не только купить квартиру, но и переехать из «опасного» региона. Например, если размер выплаты составит 1,5 — 2,5 млн рублей, то на эти деньги можно купить однокомнатную квартиру в регионах. А в некоторых даже и «двушку». Но здесь стоит делать поправку на статус региона: в крупных городах купить квартиру вряд ли получится.
Есть исключение в законе, о котором стоит помнить: он не учитывает стоимость ремонта или ценных вещей, которые пострадали от стихии. Застраховать свои труды можно, заключив дополнительный коммерческий договор. В таком случае специалисты оценивают стоимость жилья индивидуально.