Кредитный пузырь неминуемо лопнет
Ипотечный пузырь в России достиг абсолютного рекорда. Долги российских граждан по ипотеке составляют 7 триллионов рублей. Долги растут быстро; самую высокую скорость роста ипотечных долгов демонстрирует республика Крым. В ближайшие годы пузырь неминуемо лопнет, что обернётся разорением и выселением миллионов россиян.
Данные о размерах ипотечного долга приводит пресса со ссылкой на международную аналитическо-консалтинговую сеть FinExpertiza. Согласно опубликованным материалам, в сравнении с началом 2014 года суммарный ипотечный долг вырос на 2,6 трлн рублей. В январе он составил 6,4 трлн рублей, но к началу июля достиг рекордной отметки в 7 трлн рублей.
Из всех российских регионов быстрее всех ипотечный долг растёт в Крыму; темпы роста превышают среднероссийский показатель в три раза.
В начале 2019 году общая сумма ипотечных кредитов в республике Крым составляла 8,6 млрд рублей, а за полгода эта сумма увеличилась на треть — до 11,3 млрд рублей. Схожие показатели демонстрирует и город федерального значения Севастополь.
Ещё одним рекордсменом по темпам роста ипотечных кредитов является Санкт-Петербург, где совокупный ипотечный долг горожан вырос за первое полугодие 2019 года почти на 14%.
Если же сравнивать чистый объём долга, то крупнейшими «держателями» ипотечных кредитов являются Москва, Московская область и Санкт-Петербург; суммарный долг жителей этих регионов составляет около 1,8 трлн рублей.
И это — только ипотека. Суммарные долги россиян перед банками по всем видам кредитов ещё полтора года назад превысили отметку в 12 трлн рублей! Почти половина россиян имеет хотя бы один кредит. Более 6 млн россиян уже не в состоянии расплатиться по кредитам. И, несмотря на ужасающие размеры закредитованности, граждане берут кредиты всё больше и больше. Даже министр экономического развития РФ Максим Орешкин признал, что не позднее 2021 года кредитный пузырь в стране неминуемо лопнет.
Комментируя итоги исследования, председатель совета директоров сети FinExpertiza Елена Трубникова заявила, что причиной огромных ипотечных долгов в России является «низкий уровень финансовой грамотности населения». По её мнению, граждане принимают решение о взятии ипотеки, руководствуясь принципом «авось отдам». Они не просчитывают свои риски и доходы на долгосрочную перспективу, что вызывает неумолимый рост закредитованности.
Нетрудно показать, насколько лицемерной является подобная позиция.
Во-первых, г-жа Трубникова деликатно умалчивает о растущей бедности громадного большинства населения страны. Даже согласно официальным данным уровень бедности в России с начала 2019 года вырос до 20,9 млн человек.
Сейчас за чертой «официальной» бедности выживает около 14,3% россиян. Более того, за чертой бедности оказался каждый четвёртый ребёнок России. Нищета и безысходность заставляют граждан лезть в кредитную кабалу.
Во-вторых, жизнь в России отличается крайней экономической и социальной нестабильностью. Законы меняются каждый день. У россиян нет никакой уверенности в том, что завтра останутся прежними курсы валют, цены, зарплаты. Планировать жизнь в РФ в долгосрочной перспективе для большинства россиян попросту невозможно, и г-жа Трубникова не может не понимать этого.
Наконец, в-третьих, эксперт предпочла не говорить, что низкий уровень финансовой грамотности населения — следствие сознательной политики банков и государства, которое контролируется финансово-промышленными группировками. Ежедневно россияне вынуждены продираться через навязчивую рекламу кредитов, лживые обещания чиновников и государственную пропаганду в стиле «живи сегодняшним днём». При такой массированной и постоянной пропаганде финансовая грамотность населения невозможна. Сами банки (и их государство) нацелены на сознательный обман и закабаление граждан. Откровенней всего об этом поведала глава правления банка «Юниаструм» Алла Цытович ещё в 2014 году:
«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса… Вопрос в том, как их [людей, не желающих жить в кредит — Ред.] загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты».
У кредитования есть и явная политическая сторона: человек, завязший в кредитной кабале, не будет спорить с начальством, не будет отстаивать свои трудовые права, не будет протестовать — ведь он смертельно боится потерять свой доход, большая часть которого сразу же уходит на погашение долгов. Кредиты помогают превращать граждан в бессловесную, запуганную скотину и тем очень выгодны властям.
Население России до того опутано долгами и обязательствами, что разрешить эту проблему имеющимися механизмами, в рамках современного законодательства представляется невозможным. В грядущих классовых конфликтах важным лозунгом станет требование полного и безоговорочного аннулирования всех взятых трудящимися кредитов.
В россии резко подскочил уровень неплатежей по ипотеке
Темпы прироста просроченной задолженности по ипотечным кредитам (от 90 дней и выше) выросли в пять раз, следует из подсчетов коллекторского агентства «Долговой консультант».
Пик выхода на просрочку связан с пандемией, и если ситуация в экономике выправится, то частота возникновения просрочек должна вернуться обратно в «доковидное» состояние, считают в Банке России.
Негативный шлейф пандемии, скорее всего, будет преследовать рынок до конца года — правда, обойдется без кризиса неплатежей.
К июню темп прироста просроченной ипотечной задолженности вырос в пять раз — с января по май объем кредитов, по которым заемщики перестали платить, увеличился на 2,6 млрд рублей, отмечают в «Долговом консультанте». Годом ранее за аналогичный период объем просроченной задолженности поднялся на 541 млн рублей.
В абсолютных цифрах при среднем размере кредита в 2,3 млн рублей новые просроченные ипотечные кредиты означают, что еще 1100 семей в стране в ближайшей перспективе должны будут расстаться со своим жильем, полагает генеральный директор «Долгового консультанта» Денис Аксенов.
Банки снижают размер первоначального взноса по ипотеке с господдержкой
«В цифрах просроченной ипотечной задолженности отражаются неплатежи по кредитам, которые перестали поступать в банки 90 и более дней назад, то есть рынок жилья сегодня столкнулся только лишь с неплатежами марта.
В апреле и мае платежеспособность заемщиков снизилась еще более заметно. Банки адаптировали свои программы реструктуризации к новым кризисным условиями, многие заемщики воспользовались предоставленными льготными периодами.
Но смогут ли они восстановить платежеспособность — большой вопрос», — считает Аксенов.
В рублевом ипотечном кредитовании объем просроченной задолженности к 1 июня достиг 66,1 млрд рублей, что несколько выше значений на начало 2020 года (63,8 млрд рублей), говорится в ответе Банка России на запрос «Российской газеты». На 1 марта 2020 года объем просроченных платежей составлял 64,8 млрд рублей, уточнили в ЦБ.
Правовые аспекты ипотеки эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Пиковые значения выходов на первую просрочку по ипотечным кредитам наблюдались в апреле и первой половине мая, что было связано с установлением ограничительных мер, отмечают в Банке России. Так, часть заемщиков не могли своевременно заплатить по кредиту из-за снижения доходов и отсутствия возможности посетить офис банка.
При этом опережающие индикаторы (прежде всего коэффициент выхода в первую просрочку) показывают снижение риска начиная со второй половины мая к значениям, наблюдавшимся еще до введения режима самоизоляции, рассказывают в ЦБ. Если экономическая ситуация не ухудшится, то следует ожидать сохранения частоты возникновения просрочек по кредитам на уровне до пандемии, рассчитывают в Банке России.
До какого уровня опустятся ставки по ипотеке
Оценка уровня риска по ипотечному портфелю после снятия ограничений в целом и в частности по сегменту реструктуризированных кредитов пока затруднена — непонятно, как будут идти дела в экономике и в борьбе с коронавирусом во втором полугодии.
В то же время ипотечный портфель демонстрирует высокую устойчивость к макроэкономическому шоку от пандемии, что позволяет рассчитывать на высокую долю возврата договоров в рабочий портфель после завершения кредитных каникул, надеются в ЦБ.
При этом значимого роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам сейчас все же не наблюдается, добавляют в Банке России. Регулятор связывает это с относительно высоким качеством ипотечного портфеля.
Рост неплатежей по ипотеке — закономерный эффект от пандемии, соглашается директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина. По ее мнению, негативный эффект от пандемии рынок ипотеки будет ощущать до конца года. «В следующем году, по прогнозам, ситуация выровняется. Ипотечного кризиса мы не ожидаем», — подчеркивает Коняхина.
Негатив от пандемии и связанных с ней ограничений будет преследовать ипотечных заемщиков еще долго, но обойдется без кризиса неплатежей
По ее мнению, уже предпринятых мер поддержки заемщиков и банковского рынка на данный момент достаточно.
Так, заемщики, у которых существенно снизились доходы, еще могут воспользоваться «кредитными каникулами», получив право отложить платежи по кредиту до полугода. Собственные программы реструктуризации предлагают и сами банки.
По данным ЦБ, с 20 марта по 30 июня в банки было подано около 260 тысяч обращений о реструктуризации ипотечных кредитов, из которых удовлетворены около 110 тысяч.
Проблемы начнутся к лету: смогут ли россияне выплачивать ипотеку
По итогам года показатель просроченной задолженности по ипотеке может вырасти от 1,5% до 6%. Сейчас россияне исправно оплачивают кредиты и показатель просрочки составляет менее 1%.
Ухудшение экономической ситуации в стране может привести к проблемам по выплате ипотеки. Уже сейчас многие заемщики столкнулись с финансовыми трудностями, оставшись без зарплаты или работы. Ситуация может обостриться к лету.
Вместе с аналитиками разбираемся, что будет с обслуживанием ипотеки и как помочь заемщикам.
В 2014 году пострадали в основном валютные заемщики
В последний экономический кризис 2014 года основной удар пришелся на заемщиков, у которых была валютная ипотека, но не было доходов в валюте.
Из-за скачка курсов платежи по ипотеке стали неподъемны для многих из них.
В результате чего в 2015–2016 годах большая часть валютных кредитов была реструктурирована в рублевые, рассказала младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
До пика финансового кризиса обслуживание ипотеки было на достаточно высоком уровне. Так, в 2014 году доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней была на уровне 1,5%. Постепенно показатель стал ухудшаться. «Пикового значения просрочка достигла в 2015 году — до 2,5–3%.
Именно в 2015 году вызрела просрочка после кризисных явлений 2014 года», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Последующие три года характеризовались ростом «плохих» долгов не только в сегменте ипотеки, но и во всем розничном кредитовании.
К концу 2019 года показатель просроченной задолженности по ипотеке вернулся к докризисному уровню. По данным ЦБ, на 1 января 2020 года доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле составила около 1%. В начале года возникла некоторая тенденция к увеличению объема таких «плохих» кредитов, однако она была достаточно слабой.
В целом ситуация с просроченной задолженностью в сегменте ипотеки — наиболее благоприятная во всем розничном кредитовании. «У ипотечных заемщиков самое высокое среднее значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) среди всех заемщиков с розничными кредитами: 705 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов)», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Что касается валютной ипотеки, то за последние шесть лет банки почти перестали ее выдавать. По данным ЦБ, на 1 марта этого года доля валютной ипотеки в портфеле составила 0,3%.
Уровень просроченной задолженности по ипотеке
| Cовокупный ипотечный портфель, млн руб. | Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам, млн руб. | Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле,% | Cредний размер рублевого ипотечного кредита, млн руб. |
Ажиотажный спрос на ипотеку сменяется проблемами с платежами по кредитам
Спрос на ипотеку в 2021 году начал падать относительно прошлого года. А вот доля кредитов, с которыми у заемщиков возникают проблемы, наоборот, растет.
Это связывают сразу с несколькими факторами: повышением долговой нагрузки среднего россиянина, кризисом, финансовыми проблемами — они начали возникать еще в 2020 году на фоне коронавируса и до сих пор не сгладились до конца.
Эксперты считают, что качество ипотечных кредитов будет падать на протяжении 2021 года, причем ближе к его концу объем просроченной задолженности начнет расти быстрее.
Ипотечный рекорд-2020
В 2020 году было зафиксировано рекордное количество выдач ипотеки. Это связывают сразу с несколькими факторами:
- особая программа позволяла получить жилье с очень низкими процентами на первый год — около 1 %;
- в апреле 2020-го стартовала еще одна льготная программа — до 1 июля 2021 можно взять ипотеку под фиксированный процент не выше 6,5 %;
- даже без учета льгот средняя процентная ставка по ипотечному кредитованию серьезно уменьшилась — это связано с тем, что Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 % годовых, а это исторический минимум;
- люди, у которых были какие-либо сбережения, стремились выгодно вложить их в условиях кризиса. Недвижимость считается одним из вариантов вложений — впрочем, в 2020 году ее потеснил фондовый рынок.
При этом доля просроченной задолженности по ипотеке в 2020 году почти не росла, в отличие от потребительского кредитования.
Что происходит с ипотекой в 2021-м
Сейчас количество заявок на ипотечное кредитование падает: у людей остается меньше сбережений, и эксперты считают, что причина в этом. Еще одна причина — потребность: те, кто давно хотел взять ипотеку, сделали это, пока действовали выгодные условия. А в 2021-м срок действия льготных программ подходит к концу.
К тому же в России вырос интерес к инвестициям и фондовому рынку: те, кто раньше бы вложился в недвижимость, сейчас, скорее, заинтересуются ценными бумагами. Это также мнение эксперта. Ответом на уменьшение спроса станет рост доли просрочек. Когда новых кредитов было много, даже большое количество просрочек не было заметно — процент относительно общего объема ипотеки оставался маленьким.
Теперь ситуация изменилась, и доля просроченных задолженностей становится заметнее.
Замедление выдачи
В 2020 году объем выдач составил 4,3 трлн рублей. Это рекордное значение: на 50 % больше, чем в 2019 году, — в денежном эквиваленте. В количественном соотношении показатель вырос на 35 %. В 2021-м таких рекордов пока нет. Эксперты считают, что и не будет.
Они предполагают, что показатель к концу года будет составлять примерно 3,6–3,8 трлн, если правительство не будет продлевать программу льготной ипотеки. Если же программа продлится, значения останутся высокими: предположительно 4–4,1 трлн.
Рекорд, скорее всего, не повторится.
Проблемы с реструктуризированными кредитами
Эксперты полагают, что часть кредитов, реструктурированных в 2020 году, станет проблемным. Когда начался кризис, связанный с эпидемией, люди начали обращаться к реструктуризации как к средству уменьшить финансовую нагрузку. Но в 2021 году доходы россиян продолжают падать, и особенно это заметно для людей, которых уже коснулось падение платежеспособности.
Именно они в первую очередь подавали на реструктуризацию. Но эксперты говорят: волна реструктуризаций 2020-го как бы сдвинула на год будущие проблемы с кредитованием. Способность россиян обслуживать дорогостоящий долгосрочный кредит продолжает падать.
Предполагают, что проблемными станут 30–50 % от объема реструктурированных кредитов — они составляют 3 % от общего числа ипотечных ссуд.
Ухудшение качества
Так как доля просрочек будет расти, а новые кредиты ее не перекроют, ухудшится общее качество ипотечного портфеля.
Эксперты полагают, что в первой половине 2020 года это ухудшение будет не таким заметным, а во второй половине проявится сильнее — тогда закончит срок действие послабления от правительства.
Впрочем, они полагают, что это издержки стремительного скачка рынка в 2020 году, и со временем ситуация сгладится.
Просрочка по ипотеке в 2021-м
К сожалению, даже в текущий момент есть люди, которые испытывают сложности с ипотечными платежами. ЭОС напоминает, что в таких случаях целесообразнее всего обратиться к кредитору и договориться с ним об изменении условий платежа.
Не бойтесь: это не страшно. Банку выгоднее изменить условия по кредиту, чем сталкиваться с просрочками и связанными с ними рисками. Сейчас доля просрочки выглядит не очень большой — но есть предположения, что к концу года она вырастет.
На текущий момент
Данные Центробанка на начало марта показывают: общий объем ипотечной задолженности сейчас — 9,5 трлн рублей. Из них 71,65 млрд рублей просрочены. Объем просрочки постоянно возрастает: в прошлом году прирост составлял 8–10 %. Считается, что в первой половине 2021 года он будет держаться примерно на этом же уровне.
Прогнозы
Согласно м экспертов, объемы просроченной задолженности будут расти. К концу второго полугодия они могут вырасти до 12–15 %: это связано и с проблемами реструктуризированных кредитов, и с окончанием льготных программ — они обеспечивали постоянный приток новых ипотечных клиентов. Есть мнение, что к концу 2021 года общий объем просроченных платежей составит до 90 млрд рублей.
Что говорят эксперты
Банкиры надеются сохранить качество ипотечного портфеля и полагают, что ситуация сгладится. Это возможно за счет активных выдач новых ипотечных кредитов: вызревание по портфелю вновь выданных ссуд вполне может произойти.
Условия для этого — появление новых предложений по ипотеке, активное наращивание портфелей и снижение стандартов андеррайтинга.
Андеррайтингом называют оценку клиента перед взятием серьезной суммы у банка: если эта оценка станет менее строгой, кредиты сможет получить большее количество людей.
Что делать, если с ипотекой возникли сложности
2020 год запомнился еще и высоким спросом на реструктуризацию кредитов: это явление, когда заемщик обращается в банк, и тот пересматривает условия платежей. Обычно такое практикуют, когда человеку нечем платить: ежемесячный платеж уменьшается до посильного, соответственно, продлевается срок.
Если Вы испытываете сложности с ипотечным кредитом, не стоит игнорировать их и допускать просрочки: это может привести к штрафам, пеням и, в итоге, — к потере купленной квартиры. Ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, и, если заемщик перестает платить, ее реализуют с аукциона по сниженной стоимости.
Чтобы такого не произошло, лучше решать проблемы, как только они возникают. Оптимальный способ — связаться с кредитором и договориться:
- о кредитных каникулах, если проблемы будут длиться недолго;
- реструктуризации, если Вы полагаете, что сложности затянутся.
Учтите, что при реструктуризации нужно разумно оценивать свои возможности относительно выплат.
Что советует ЭОС
Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь. Мы всегда стараемся идти навстречу своему клиенту: составить гибкий график выплат с индивидуальным размером платежей, простить часть задолженности или заморозить проценты.
ЭОС имеет на это право и пользуется им, чтобы облегчить жизнь своим клиентам. Не переживайте: мы понимаем, что ситуации бывают разными, и хотим помочь людям начать новую жизнь без задолженностей.
Позвоните нам и уточните, на какие условия Вы можете претендовать: мы постараемся придумать вариант выплат, выгодный для Вас.
Просрочка по ипотеке в 2020 году – рейтинг регионов, тенденции
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.
Бум на оформление целевых займов для покупки жилья, пандемия и кризис провоцируют ожидания о массовом дефолте должников, которые купили квартиры за деньги банков. Сервис Brobank.ru решил оценить показатели того, какая просрочка по ипотеке в 2020 году в целом по России и отдельно по регионам.
Проверив не только текущие цифры, но и динамику за прошедшие месяцы.
Просрочка по ипотеке в 2020 году – текущие показатели
Согласно последним данным, то есть на 1 ноября 2020 года, просрочка по ипотеке находится на уровне 0,927% от всего портфеля профильных займов. Забегая, можно отметить, что такая цифра – исторический минимум. В частности, при оценке последних двух лет.
В то же время стоит учитывать и денежный эквивалент. Объем несвоевременно выплаченных кредитов по итогу октября достиг 82,48 млрд рублей. Здесь уже ситуация противоположная – такая сумма является историческим максимумом за указанный период.
В основном просрочка по ипотеке в 2020 году состоит из рублевых договоров. Так, на ипотеку, оформленную в иностранной валюте, приходится 9,85% несвоевременно выплаченных займов. На отечественную денежную единицу, соответственно – 90,15%.
Можно отметить, что почти каждый второй рубль по долгам в иностранной валюте просроченный. В частности, доля несвоевременно выплаченного объема ипотеки в долларах США, евро и т.д. составляет 41,35%. Причем курс валют не влияет на процентный эквивалент. Ведь меняется и основной долг.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году
Учитывая отсутствие значимой доли просрочки по ипотеке в иностранной валюте, для оценки будет взят весь объем. То есть и по договорам в рублях, и в долларах США, евро и т.д.
Почти все оцениваемое время просрочка по ипотеке в 2020 году росла. Исключение – апрель. Только в этом месяце наблюдается ее уменьшение в денежном эквиваленте. Правда, незначительное – всего на 0,69% относительно итогов марта. В целом за минувшую часть года объем несвоевременно выплачиваемых целевых займов стал больше на 8,21%.
Если говорить о доле просрочки в портфеле ипотеки, то здесь сопоставимая динамика с обратной тенденцией. То есть планомерное уменьшение процента. С двумя исключениями – январь и май 2020 года.
Подобная тенденция объясняется выдачами ипотеки. Они, как минимум на текущий момент, грандиозные. Почти каждый месяц бьют новые рекорды. Просрочка увеличиваться теми же темпами сейчас не может. По этой причине в процентном соотношении несвоевременные долги уменьшаются.
Что касается января и мая, то в эти месяцы прирост объясняется все теми же выдачами. Первый месяц года всегда проходит с минимальной экономической активностью граждан. Май 2020-го ознаменовался самоизоляцией. Не удалось удержать его показатели и за счет ранее одобренных заявок, так как они были исчерпаны в первый полный месяц карантина – апрель.
Самые ответственные регионы России 2020 года по выплате ипотеки
Рейтинг будет построен по проценту просрочки. Использовать просто объем – необъективно. Ведь сумма ипотеки в целом играет важную роль и в отношении несвоевременно погашаемых кредитов. Список опирается на данные 1 ноября 2020 года.
| Место | Субъект РФ | Доля просрочки (%) |
| 1 | Чукотский автономный округ | 0,169 |
| 2 | Республика Крым | 0,284 |
| 3 | НАО | 0,293 |
| 4 | Севастополь | 0,312 |
| 5 | Архангельская область | 0,336 |
| 6 | Архангельская область без данных по НАО | 0,338 |
| 7 | Республика Карелия | 0,395 |
| 8 | Томская область | 0,416 |
| 9 | Республика Мордовия | 0,419 |
| 10 | Сахалинская область | 0,426 |
| 11 | Республика Марий Эл | 0,432 |
| 12 | Удмуртская Республика | 0,438 |
| 13 | Костромская область | 0,440 |
| 14 | Республика Коми | 0,440 |
| 15 | Кировская область | 0,448 |
| 16 | Магаданская область | 0,448 |
| 17 | Тамбовская область | 0,458 |
| 18 | Брянская область | 0,465 |
| 19 | Орловская область | 0,476 |
| 20 | ЯНАО | 0,497 |
| 21 | Мурманская область | 0,534 |
| 22 | Ленинградская область | 0,536 |
| 23 | Рязанская область | 0,544 |
| 24 | Курская область | 0,544 |
| 25 | Ульяновская область | 0,545 |
| 26 | Курганская область | 0,550 |
| 27 | Чувашская Республика — Чувашия | 0,555 |
| 28 | Новгородская область | 0,556 |
| 29 | Тульская область | 0,560 |
| 30 | Оренбургская область | 0,562 |
| 31 | Приморский край | 0,565 |
| 32 | Камчатский край | 0,568 |
| 33 | Белгородская область | 0,576 |
| 34 | Амурская область | 0,590 |
| 35 | Липецкая область | 0,591 |
| 36 | Пензенская область | 0,593 |
| 37 | Алтайский край | 0,623 |
| 38 | Республика Татарстан (Татарстан) | 0,630 |
| 39 | Тверская область | 0,635 |
| 40 | ХМАО — Югра | 0,637 |
Другие регионы →
Катастрофическая ситуация в пяти субъектах РФ. В частности, в республиках Алтай, Чеченской, Алании, Карачаево-Черкесской и Калининградской области. На текущий момент в этих регионах просрочка превышает 2% от общего портфеля ипотеки. То есть в два раза больше, чем в среднем по стране.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году по регионам
Можно сразу отметить, что просрочка растет далеко не во всех субъектах России. Так, в 32 регионах отмечено снижение ее доли в портфеле ипотеки. Причем лидер по сокращению – НАО. То есть его и так качественное обслуживание целевых займов еще улучшается. Оценка выполнена сопоставлением данных на 1 января 2020 года с последними сведениями.
| Место | Субъект РФ | Динамика просрочки (%) |
| 1 | НАО | -25,000 |
| 2 | Архангельская область | -21,387 |
| 3 | Архангельская область без данных по НАО | -21,212 |
| 4 | Республика Коми | -16,279 |
| 5 | ЯНАО | -15,568 |
| 6 | Республика Марий Эл | -13,855 |
| 7 | Республика Калмыкия | -12,571 |
| 8 | Курская область | -11,111 |
| 9 | Брянская область | -10,853 |
| 10 | Костромская область | -10,526 |
| 11 | Мурманская область | -10,432 |
| 12 | Амурская область | -8,642 |
| 13 | Республика Алтай | -7,377 |
| 14 | Омская область | -6,815 |
| 15 | Пермский край | -5,914 |
| 16 | Томская область | -5,263 |
| 17 | Кемеровская область — Кузбасс | -4,709 |
| 18 | Забайкальский край | -4,537 |
| 19 | Республика Бурятия | -4,318 |
| 20 | Республика Дагестан | -4,251 |
| 21 | Республика Мордовия | -4,167 |
| 22 | Оренбургская область | -4,154 |
| 23 | Ульяновская область | -3,955 |
| 24 | Алтайский край | -3,869 |
| 25 | Иркутская область | -3,788 |
| 26 | Московская область | -3,353 |
| 27 | Тюменская область | -1,105 |
| 28 | Курганская область | -0,935 |
| 29 | Липецкая область | -0,355 |
| 30 | Калужская область | -0,284 |
| 31 | Тульская область | -0,239 |
| 32 | ХМАО — Югра | -0,192 |
| 33 | Тверская область | 0,221 |
| 34 | Новгородская область | 1,282 |
| 35 | Вологодская область | 1,478 |
| 36 | Камчатский край | 1,550 |
| 37 | Республика Тыва | 1,705 |
| 38 | Чеченская Республика | 2,235 |
| 39 | Смоленская область | 2,709 |
| 40 | Нижегородская область | 3,850 |
Другие регионы →
Для трех субъектов РФ 2020 год уже катастрофический. Так, речь идет о Севастополе, Чукотском автономном округе и Калининградской области. Правда, если в первых двух случаях просрочка увеличилась в два раза, и ее доля все равно незначительная, то в последнем – более чем в 4. Причем Калининград один из лидеров по несвоевременному обслуживанию долга.
Источники:
ЦБ РФ – задолженность по ипотеке.
Об авторе
Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.
Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.
Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Что можно купить на 10 трлн рублей
На 1 мая 2021 года долги россиян по ипотеке побили рекорд и превысили 10,5 трлн рублей. Несмотря на то, что ставки по кредитам растут, в апреле 2021 года банки выдали в 2,5 раза больше денег для покупки и строительства жилья, чем в апреле 2020.
10,5 трлн — это большая сумма, и представить ее непросто. Поэтому расскажем, как можно было бы использовать эти деньги.
10,5 трлн рублей — это
Получится погасить половину всех долгов страны, а сэкономленные деньги отправить на строительство дорог, больниц, школ и соцвыплаты
Источник: РБК
10,5 трлн рублей — это
Можно на год отменить все эти налоги и сборы. Благодаря этому компании могли бы существенно снизить цены на свои товары и услуги
Источник: Минфин
10,5 трлн рублей — это
В каждом детском саду страны можно было бы построить бассейн длиной 50 м, с тренажерным и гимнастическим залом на втором этаже
Источник: сайт госзакупок и Минпросвещения
10,5 трлн рублей — это
Каждая из 1,6 млн российских многодетных семей получала бы ежемесячно почти пять прожиточных минимумов — один из родителей мог бы заниматься воспитанием детей и не работать
Источник: «Гарант» и «Парламентская газета»
10,5 трлн рублей — это
Получится отправить на учебу за границу всех выпускников одиннадцатых классов школ 2021 года, оплатить им четыре года учебы и жизнь в США
Источник: «Мел» и «Тасс»
10,5 трлн рублей — это
Можно привить от коронавируса всех жителей планеты, а через год, когда действие вакцины ослабнет, бесплатно повторить процедуру
Источник: «Тасс»
10,5 трлн рублей — это
Можно выложить Красную площадь золотыми слитками в два слоя. Будет дорого-богато
Источник: Сбербанк
10,5 трлн рублей — это
Можно купить всю компанию в собственность государства, а все доходы от продажи автомобилей направлять в бюджет
Источник: Investing.com
10,5 трлн рублей — это
По одному для каждого россиянина, включая младенцев и пенсионеров. Можно будет всей страной погонять по сетке в Dota
Источник: «Яндекс-маркет»
Поможет наш курс, в котором мы рассказываем, как получить одобрение банка, выбрать квартиру, заключить договор и не переплатить
Начать учиться
Если ипотека мешает жить, то долг можно:
1. Рефинансировать.
2. Реструктурировать.
3. Погасить досрочно.
22 тысячи проблемных квартир уйдут с молотка. Россияне лишатся жилья из-за долгов?
Банки начнут массово избавляться от квартир, владельцы которых дольше 3 месяцев не платили по ипотеке. Из-за этого изменятся цены на вторичном рынке жилья.
Под молоток попадут квартиры с «молодыми» долгами, владельцы которых взяли ипотеку 1−2 года назад.
Это те самые квартиры, которые жители России бросились скупать на волне спроса на недвижимость, часть жилья специально брали для сдачи в аренду. Таким образом на рынке появятся более 22 000 проблемных квартир.
Спрос на ипотеку и жильё обернулся ростом долгов. За год просрочка ипотечных платежей уменьшилась всего на 310 млн рублей: коллекторское агентство «Долговой консультант» провело исследование на основе данных Банка России. В исследовании изучили задолженности, которые не погашали дольше 90 дней.
Эксперты отмечают, что на 1 января 2020 года жители России задолжали 72,6 млрд рублей. По объёмам просрочки лидируют Крым — здесь долги за год увеличились в 3 раза, в Карачаево-Черкессии — в 1,9 раза.
В Костромской области просрочка увеличилась на 30%, в Брянской — на 27%. Исследование «Долгового консультанта» подтверждает ноябрьский анализ кредитного бюро «Эквифакс». В материале «Россияне на платят по ипотечным долгам. Почему?» «Выберу.
ру» сравнивал, как доход жителей региона связан с объёмом ипотечных просрочек.
Банки начнут массово отсуживать и выставлять на продажу проблемные квартиры. classomsk.com.
По словам генерального директора агентства Дениса Аксёнова, в России больше 22 300 проблемных квартир, которые находятся в залоге у банков. Если учесть закладное жильё, которое выставили на продажу, реальная цифра будет в 1,5 раза выше.
Аксёнов отмечает, что проблемные квартиры, которые банки пытаются продать в счёт долга, влияют на цены на вторичном рынке. Кредиторы судятся с должниками, процессы длятся несколько лет, в итоге залоговая квартира теряет в цене до 40% и уходит на торгах с дисконтом.
У залоговых квартир низкая ликвидность, поэтому владельцам сложно продать недвижимость по рыночной цене и рассчитаться с банком.
Глава коллекторского агентства обратил внимание на интересную тенденцию: в крупных городах появляются компании-посредники, которые стараются завлечь покупателя бывшей залоговой квартирой. Посредники заявляют, что у жилья хорошая рентабельность, но на самом деле «не всё так радужно», заметил Аксёнов.
Другая пугающая тенденция — «омолаживание» долгов.
Если раньше люди переставали платить по ипотеке спустя минимум 3 года, сейчас заёмщики теряют платёжеспособность через 1−2 года после оформления жилищного кредита.
Аксёнов обращает внимание, что ипотечники перестают платить на фоне массового спроса на кредиты. Причём люди покупали квартиры не только для проживания, но и для сдачи в аренду.
Спрос подскочил на волне снижения ипотечных ставок — проценты по жилищным кредитам падают ниже исторического минимума.
Об этом говорила глава Банка России Эльвира Набиуллина, сейчас минимальная ставка по ипотеке — 9%, если не учитывать программы государственного субсидирования. О прогнозах «Выберу.
ру» писал в материале «Ипотечные ставки: грядут ли изменения?».
Правда и мифы о деньгах в Telegram