Те, кто брал ипотеку в валюте, оказались в сложном положении

Ипотека в валюте привлекательна тем, что процентная ставка по договору значительно ниже, чем при кредитовании рублем. Ипотека – долгосрочный кредит, выплачивать который придется длительный срок – от десяти лет. Предсказать поведение валюты в течение такого периода не берутся даже специалисты в области макроэкономики.

Несомненно, падение доллара сделает ипотеку более выгодной для заемщика. Но рост этой валюты приведет его к банкротству, если доход ипотекодержатель получает в рублях. Большинство кредитных экспертов согласны с тем, что оформлять ипотечный кредит стоит в той валюте, в которой клиент получает зарплату.

В этом случае снижается риск оказаться в минусе из-за изменений курса валют.

В январе 2015 года российские банки, по данным Центробанка РФ, предоставили клиентам

всего 9 ипотечных жилищных кредитов в валюте (на сумму более 260 млн р.);
более 43 000 рублевых ипотечных займов (на сумму свыше 70 млрд р.).

По состоянию на февраль совокупная задолженность по ипотечным кредитам составила более 3,55 трлн р. Это было связано со стремительным обесцениванием рубля, что вызвало проблемы с погашением валютных кредитов.

Те, кто брал ипотеку в долларах, обнаружили, что из-за повышения курса валют их ежемесячные платежи выросли примерно в 2-3 раза.

Оставшийся долг превысил сумму взятого кредита, хотя клиенты аккуратно возвращали средства в течение нескольких лет.

Сложившаяся ситуация вынудила заемщиков требовать от государства помощи в погашении долга. Первой реакцией Центробанка стало заявление, что помощь частным лицам не является его обязанностью.

Да и гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка заявил, что эта организация не считает нужным оказывать содействие валютным заемщикам.

На протяжении многих лет эти граждане платили меньше, чем рублевые заемщики, а стало быть, извлекали материальную выгоду. За счет этого им следовало накопить резервные средства, которые покрывали бы все валютные риски.

Владельцы ипотек были вынуждены устроить ряд активных протестов и митингов перед ЦБ и призвать Госдуму принять экстренные меры по поддержке валютных должников. В итоге под конец января 2015 года Банк России рекомендовал банкам произвести перерасчет валютной ипотеки 2014, выданной до 1 января 2015 года по курсу ЦБ, установленному на 1.10.2014 года (39,4 р. за доллар).

Эта рекомендация не устраивала ни финансовые организации, ни заемщиков. Первых испугали прогнозируемые убытки в случае выполнения требований ЦБР, которые лягут на плечи исключительно банков, а вторые ожидали более приемлемых условий реструктуризации. Подумав, власти решили воспользоваться опытом прошлого кризиса и помочь как валютным, так и рублевым заемщикам с помощью структур АИЖК.

Газета «Известия» озвучила сумму, выделенную на это: 4,5 млрд р. Елена Николаева, зампред комитета ГД по жилищной политике и ЖКХ, объяснила, что это позволит банкам приостановить или реструктурировать платежи клиентов на время утери работы. Аналогичные схемы будут задействованы в ситуации с 20 000 валютных заемщиков.

Правительство РФ приступило к рассмотрению проекта закона «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту РФ».

Проведение процедуры реструктуризации долга начнется с письменного обращения заемщика.

В 30-дневный период с даты, указанной в заявлении, банк-кредитор обязуется провести реструктуризацию путем пересчета остатка долга в российские рубли по курсу ЦБ, который был зафиксирован на день оформления договора.

Кредитор не должен взыскивать с заемщика оплату каких-либо комиссий или сборов. Размер оплаты за пользование средствами будет оговариваться сторонами еще в одном договоре, однако он не превысит 12,2% в год.

12 февраля 2015 года на официальном сайте Банка России был обнародован проект поправок в руководство 139-И, касающийся обязательных нормативов банков. ЦБ утверждает, что этот документ был разработан для того, чтобы позволить финансовым учреждениям исключить риски участников ипотечного кредитования.

Каждый банк имеет свои условия предоставления ипотеки практически в любой валюте: английских фунтах стерлингов, долларах США, швейцарских и французских франках, даже японских иенах и китайских юанях.

Выбрав банк и валюту, достаточно написать заявление и подождать решения банка. Но стоит ли вообще брать валютную ипотеку? Чтобы принять оптимальное решение, нужно заранее узнать о ее преимуществах и недостатках.

К несомненным плюсам валютной ипотеки относятся:

Быстрое решение жилищного вопроса. Многие согласны с тем, что многолетняя аренда чужой жилплощади тоже стоит немало. Но человек в результате всё же остается без собственного жилья. Накопить необходимые для покупки «квадратных метров» средства очень сложно: пока наберется требуемая сумма, деньги могут потерять ценность или квартиры/дома подорожают.
Возможность сэкономить. Это особенно касается граждан, подпадающих под льготные категории заемщиков. Для молодых семей, военнослужащих и некоторых других категорий граждан предусмотрены небольшие процентные ставки и субсидии на погашение части расходов. Частично займ можно погасить деньгами материнского капитала или компенсировать налоговыми вычетами. Ипотека в валюте выгодна для тех, кто может погасить задолженность задолго до окончания срока действия договора.
Надежное вложение капитала. Покупка жилья в кредит позволяет сохранить средства, ведь недвижимость не так быстро теряет первоначальную стоимость и ее всегда можно продать.

Чтобы ощутить достоинства валютной ипотеки, можно рассмотреть некоторые расчеты. Например, в 2009 году клиент оформил кредит на 8-летний период под 8,5% на сумму, эквивалентную 5 млн. рублей. В то время курс доллара составлял 1:36 р. (138 888 у. е.). Спустя 8 лет выплаченная заемщиком сумма составит 188 487 долларов, а переплата – 49 599.

Поскольку курс доллара понизился до 31 р., экономия составила бы почти 248 000 рублей (по сравнению с рублевым кредитом). Вывод: если получится взять кредит в благоприятное время или в стабильной валюте – можно существенно сэкономить. Процентные ставки по менее популярным валютам (иены или франки) могут быть ниже рублевых на 6%.

Большинство банков используют кредитный калькулятор аннуитетных платежей. При этом вся сумма с процентами разделяется на равные взносы, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Для сравнения: тот же человек оформил валютную ипотеку в сумме 5 млн рублей на 8 лет под 8,5% годовых. За этот период ему придется выплатить 6 785 606 рублей, переплата составит почти 1 800 000 рублей.

В рублях же клиент берет эти средства на аналогичный срок, только под 11,5% годовых. Переплата составит 2 540 044 рубля. Разница между двумя ипотеками значительная – 754 438 рублей!

Обязательно стоит упомянуть и недостатки ипотеки в иностранной валюте.

Характерная для нашей страны высокая стоимость кредитов. Хотя государство поощряет банки снижать стоимость ипотеки, но до европейских расценок (3-4% годовых) еще далеко. В настоящее время ипотека по карману лишь 2-3% граждан.
Длительный срок выплат. В течение всего этого времени выплаты приходится производить ежемесячно, что вынуждает многих постоянно экономить деньги, во всем себе отказывая.
Постоянная угроза лишиться жилья. Для пятой части заемщиков выплачивать ипотеку проблематично. Оформляется этот кредит в момент благополучной финансовой ситуации, которая в любой момент может измениться (болезнь, утрата работы). Если средств для возвращения кредита нет, то банк через суд может изъять недвижимость, продать ее и из вырученных денег погасить долг.
Сложность оформления. Чтобы получить в кредит большую сумму, клиенту необходимо доказать платежеспособность, собрать большое количество документов и пройти банковскую проверку. На всю эту процедуру требуется посвятить много времени, сил, а порой и понести немалые финансовые затраты.
Изменение курса валют. Может ли кто-либо с уверенностью утверждать, что за годы, указанные в договоре, с валютами ничего не произойдет? Курс может и упасть, что будет выгодно для клиента, но гарантировать этого никто не сможет. Нередко колебания курса валют могут сыграть с заемщиками злую шутку. За эти изменения ни один банк не несет ответственности, а все риски обрушиваются на клиентов. Особенно это касается тех, кто берет в долг крупные денежные суммы.
Долларовая ипотека остается выгодной лишь до того момента, пока падение рубля не сравняет кредитные платежи. По мнению экспертов, запас роста доллара, благодаря которому валютная ипотека является выгодной, уже позади. Но наибольшая опасность, связанная с падением национальной валюты, заключается в том, что сумма основного долга постепенно растет.

Ипотека в долларах отзывы провоцирует самые разные. Многие граждане полагают, что значительное количество недостатков делают ее невыгодной. Опасаясь непредвиденного колебания курсов валют, они предусмотрительно не решаются оформлять валютный кредит.

Собираются плательщики ипотек в валюте на форумах единомышленников. На различных интернет-ресурсах всё чаще можно увидеть вопрос читателей: «До 2010 года взята валютная ипотека, что делать в 2014-2015 при нестабильном курсе?». Существует несколько возможных решений ситуации:

Написать заявление банку-кредитору с просьбой увеличить срок кредитования. Ежемесячный платеж в этом случае не увеличится, но переплаты по процентам избежать не удастся. Да и не все банки готовы пересмотреть кредитный срок.
Подождать, пока курс доллара вернется к былым показателям. Но сказать, сколько придется ждать, и случится ли это вообще, не решится никто.
Перекредитовать валютную ипотеку в рублевую. Это повысит ставки, но гарантирует, что платежи изменяться не будут, а задолженность не вырастет. На эту возможность стоит обратить внимание заемщикам, получающим доход в национальной валюте.

Рефинансирование валютного займа связано с некоторыми сложностями. Чтобы осуществить эту процедуру, нужно:

пройти новую проверку платежеспособности. Иногда это вызывает значительное уменьшение размера рублевого кредита по сравнению с ранее выданным валютным займом;
осуществить повторную оценку актуальной рыночной стоимости жилья;
еще раз оформить страхование жизни и имущества;
заплатить комиссию за выдачу нового кредита и все расходы по его оформлению.

Скорее всего, процентная ставка перекредитования будет выше, чем при оформлении стандартной ипотеки.

Всё же не каждый кредит удастся рефинансировать:

Эта процедура не распространяется на ипотеку, оформленную для покупки квадратных метров в новостройке. Если банк выдал кредит на недвижимость в строящемся здании, перекредитовать ее нельзя: невозможно зарегистрировать право собственности на нее, нет объекта залога.
Не получится рефинансировать ипотеку, если в соглашении клиента с банком оговаривается запрет на рефинансирование в другом банке. Гражданский кодекс РФ (ст. 388) позволяет кредитору уступить право требования, только если этого не запрещает законодательство или договор.
Также есть ситуации, когда переоформление валютного кредита в рублевый окажется для заемщика не очень выгодным. Это касается клиентов, выплачивавших кредит более 5 лет: большая часть процентов заложена банками в эти платежи. Если кредит оформлялся на 20 лет, то клиент уже практически заплатил за предоставление этих денег, хотя воспользовался лишь пятью годами. За остальные проплаченные 15 лет банк проценты не вернет.
Принимать решение о переоформлении кредита будет банк-кредитор. Если остаток по кредиту составляет не более 500 000 рублей, особой выгоды в рефинансировании нет. Кроме того, нужно учитывать еще один нюанс: если кредит оформлялся несколько лет тому назад и составлял 70% от стоимости жилья, в настоящий момент он составит до 30% его стоимости.

В случае возникновения подобных проблем заемщики должны связываться со своим банком-кредитором. Тянуть время с решением сложностей по выплате долга не стоит. Если просрочка платежей выросла в большую сумму или на платежи уходит весь доход, обращаться в банк слишком поздно.

Обсуждать с представителем банка возможные варианты своих действий нужно тогда, когда заемщик только предполагает, что может попасть в непростую финансовую ситуацию. Если достаточно компетентного сотрудника в банке нет – нужно добиваться ответа, посещая кабинеты начальников департаментов и оставляя письменные обращения.

нестабильность курса валюты кредита;
предупреждение о сокращении на работе;
уменьшение зарплаты;
рождение ребенка;
серьезная болезнь;
другие обстоятельства.

Сейчас ключевая ставка настолько повысилась, что стандартные программы по валютному перекредитованию оказываются неэффективными. Большая часть «проблемных» ипотечных кредитов была взята в период, когда средняя ставка составляла 12-14%.

Сегодня же ставка по ипотеке в валюте с 2014 года значительно возросла. Даже по социальному кредиту она составляет не меньше 15% годовых.

Из-за этого финансовые организации вместо рефинансирования предлагают своим клиентам реструктуризацию долга.

Если клиенту удастся изменить условия договора с банком, ему предложат иной график выплаты ипотеки.

В условиях кризиса, например, кредитная организация может уменьшить размер ежемесячных выплат до приемлемого клиенту уровня.

Как только экономическое положение заемщика улучшится, он может написать заявление о восстановлении прежней системы выплаты долга. Минус этого решения заключается в увеличении продолжительности срока кредита.

Еще один вариант – кредитные каникулы. Сейчас большинство банков могут позволить себе предложить клиентам отсрочки по выплате взносов на срок до двух лет. На это время основная сумма кредита замораживается, а заемщик погашает лишь проценты. Стоит взять во внимание, что в этой ситуации может увеличиться как срок кредита, так и общий объем задолженности.

Существует еще один тревожный для многих заемщиков фактор – риск потерять жилье. В период прошлого финансового кризиса АРИЖК приходил на помощь заемщикам при соблюдении таких условий:

ипотечное жилье было единственным возможным местом жительства заемщика и его домочадцев,
недвижимость не относилась к разряду элитной,
заемщик столкнулся со значительным снижением уровня доходов,
его расходы по ипотеке возросли,
заемщик не располагал средствами, позволяющими ему внести 12 выплат по ипотечному кредиту.

Даже будучи в очень сложном финансовом положении заемщик должен осознавать, что, подписывая договор, он согласился взять на себя определенные обязательства. Для самого банка неспособность клиента осуществлять выплаты тоже невыгодна, а продажа залогового имущества – дополнительная «головная боль».

Это не входит в сферу деятельности банка и влечет за собой значительные расходы. Поэтому, что бы ни произошло, нужно учитывать: даже если ипотечная жилплощадь является единственным жильем заемщика, это не гарантирует, что банк не конфискует ее в случае невыплаты долга.

Есть несколько ключевых моментов, на которые следует обращать внимание, оформляя валютную ипотеку.

Перед тем, как брать на себя долговые обязательства, нужно серьезно отнестись к выбору банка, проанализировать процентную ставку. Она может быть стабильной или плавающей. Второй вариант подразумевает наличие определенных границ, в пределах которых клиент выплачивает проценты. Иногда это вызывает расхождения в ожиданиях: клиент надеется на нижний порог, банк – на высокий. В итоге заемщику это может обойтись очень дорого.
Чаще всего первый взнос равняется 30% от стоимости недвижимости. Для привлечения клиентов некоторые банки занижают требуемую сумму. При этом повышается процентная ставка по кредиту, на что обязательно нужно обращать внимание при заключении договора.
Если ежемесячные платежи не превышают 40% ежемесячного дохода клиента, то возврат ипотеки не будет представлять для него труда.
Оформляя кредит, банки порой рекомендуют заемщикам, кроме стандартных разновидностей страховок, приобрести опциональный полис «на случай увольнения». Стоит этот полис недешево, поэтому следует учесть все «за» и «против». Эксперты предупреждают, что условия выплаты по этой страховке, как правило, не касаются ипотечного страхования. Существуют некоторые ограничения: увольнение должно производиться исключительно по ТК, суммы выплат лимитированные, небольшой период выплат и пр.
Не нужно рассчитывать, что банк конвертирует валютный долг по ипотеке в рублевый по докризисным показателям. Вместо этого стоит рассмотреть предложения банка, касающиеся уменьшения размера ежемесячного платежа или кредитных каникул. Нельзя уклоняться от контактов с банком, ожидая передачи кредита более «несговорчивым» коллекторам. Пока не накопился большой долг, лучше все вопросы решать заблаговременно.

Валютная ипотека: что делать и кто виноват?

Мало кто не слышал про животрепещущий вопрос валютных ипотечников. Они митингуют, голодают… Действительно ли это ответственность банка, государства либо же это все-таки безответственность самих заемщиков? И что им делать, чтобы найти выход?

Кто виноват?

Предвижу негатив в свою сторону, но скажу, что думаю: убеждена, что проблема валютных ипотечников — это проблема исключительно их, а не банка или государства. И вот почему.

— Если кредит берется в иностранной валюте, но между резидентами России, то в договоре черным по белому прописано, что платеж осуществляется в рублях по курсу ЦБ на день платежа. Соответственно, какой курс — такой и платеж.

То же и со всеми инструментами в привязке к курсу валюты (страхование жизни, например). Изменение курса валюты — это не форс-мажор, а классический рыночный риск.

Более того, говорить о том, что такого никогда не было, россияне не могут: они с этим сталкивались и в 1998 году, и в 2008 году, когда также было много историй с валютной ипотекой.

Банки же не стали пересчитывать валютные вклады по курсу 30 рублей? Страховые компании не стали пересчитывать выплаты по программам страхования жизни в валюте по 30 рублей. Тогда почему валютная ипотека должна быть пересчитана?

— Если вы собираетесь брать валютный кредит вместо рублевого из-за экономии на ставке, то вы берете на себя рыночный риск, что курс может измениться не в вашу пользу. Вы хотели сэкономить, но не получилось, так что это — всегда лишь неверное решение, но не повод банку выплачивать компенсации.

Это все равно что требовать от государства компенсации, что вы купили в январе 2016-го доллары по 82 рубля. Особенно если валютная ипотека бралась для недвижимости под сдачу в аренду, чтобы повысить доходность данной инвестиции из-за более низких ставок по кредиту не в рублях.

Для инвестиций такой вариант возможен, но в странах со ставкой 2—3% и арендой в валюте кредита, причем чтобы арендная доходность превышала ставку по ипотеке.

— Если вы выбирали банк, который давал ипотеку только в валюте, то это ваш выбор. На российском рынке много банков и не один-единственный объект недвижимости, который можно купить только в привязке к доллару. Зная ситуацию с российской валютой, вполне можно было потратить время на подбор менее рискованного варианта ипотеки — рублевого.

— Даже если вы брали ипотеку в валюте до 2014 года, у вас была весна 2015-го с курсом около 50 рублей, когда можно было пойти на реструктуризацию ипотеки в рублевую, пусть по повышенной ставке, но зато можно было зафиксировать курс 50 рублей. И быть в выигрыше даже сейчас.

Ну а требовать пересчитать все по курсу 30 рублей означает не понимать рыночных рисков и снимать с себя ответственность за принятие решений. И перекладывать ее на других клиентов банка, на налогоплательщиков, если речь о требовании компенсации от государства.

Почему те, кто здраво оценивает риски и распоряжается своими финансами, должен компенсировать потери тех, кто этому не уделяет время? И ладно бы это был первый случай.

Но это, если брать последние 10 лет, как минимум третий, включая 1998 и 2008 годы! Ссылаться на классическое «такого никогда не было, мы не знали» — невозможно, так как, если ипотека бралась в 2012—2013 годах, то это было лишь через 4—5 лет после сильнейшего кризиса и падения рубля. Значит, люди шли на риски осознанно.

Что делать?

Можно ничего не делать. Тогда банк имеет полное право инициировать банкротство физлица-заемщика, ведь долг будет явно выше 500 тыс. рублей, а просрочка — более трех месяцев. А это несет такие последствия:

— вы лишитесь всего имущества и всех накоплений, всего капитала, кроме того, на что нельзя обратить взыскание (а единственное жилье в ипотеке туда не относится);
— вы не сможете занимать руководящие позиции в компаниях в течение трех лет;
— вы не сможете брать кредиты и займы в течение пяти лет без указания на факт вашего банкротства (хотя, полагаю, после банкротства вам вряд ли кто-то вообще выдаст заем или кредит);
— вы не сможете подать на новое банкротство в течение пяти лет.
Грубо говоря, придется все начинать даже ниже чем с нуля.
А можно пойти иным путем.
— Банку выгоднее договориться об адекватных условиях реструктуризации с заемщиком, поэтому вполне можно увеличить срок ипотеки либо взять льготный период на 1—2 года с пониженными платежами, чтобы восстановить свое финансовое положение.

— И еще вариант. ЦБ активно снижает ставки — рассмотрите вариант рефинансирования в рублевую ипотеку: сейчас ставки и курс вполне комфортные, чтобы перейти в рубль.

— Можно продать залог по валютной ипотеке, погасить долг и взять недвижимость дешевле, можно даже в рублевую ипотеку. Причем сейчас цены на недвижимость в ряде районов весьма привлекательны для покупки. Можно постараться найти горячие предложения, когда продавцу нужно срочно получить деньги на личные нужды, и договориться о дополнительной скидке.

— Если вы не подавали на налоговый вычет — самое время, сумму можно пустить на досрочное погашение. А если есть права на материнский капитал — сумму на погашение можно еще увеличить.

Если у вас есть накопления, то можно сравнить, выгоднее ли вам их вложить с доходностью выше ставки по ипотеке, чтобы потом изымать прирост капитала на погашение ипотеки, либо же осуществить досрочное погашение.

Да, придется искать оптимальный момент входа, но вот вложения в еврооблигации Petrobras (минимальный лот — от 1 тыс. долларов) в январе 2016 года принесли годовую доходность свыше 30% в валюте, а это явно выше ставки по долларовой ипотеке.

Все вышеописанное позволит вам и сохранить свою кредитную историю, и, возможно, сохранить вашу недвижимость, и уйти от валютного риска. Ну и иметь богатый опыт на будущее, что кредит надо брать в той валюте, в которой ваш основной доход. Повторю, уже в третий раз за 10 лет.

Александр Никишин: Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой

Валютная ипотека — часть операции порабощения россиян Западом

В первой половине ХХ века директор Банка Англии сэр Джозия Стамп писал: «Современная банковская система производит деньги из ничего.

Этот процесс, пожалуй, самый поразительный пример ловкости рук, который когда-либо был изобретен… если вы хотите остаться рабами банкиров и заплатить цену своего собственного рабства, позвольте им продолжать создавать деньги». За последние 150 лет Запад перешел от «рабства человека» к «рабству долга».

Рабство было официально запрещено в большинстве стран между серединой 1800-х и началом 1900-х годов. Но оно очень умело мимикрировало, и сейчас простой человек является рабом не в меньшей степени, чем раб на американских плантациях в начале ХIХ века.

Более полувека мир был свободен от рабства, но теперь он подвержен такой форме рабства, о которой большинство людей не знают. Это рабство, которое не может быть отменено никакими законами, постановлениями или указами. Это – долговое рабство, весомой частью которого является ипотечное рабство.

Ипотечный кредит (Mortgage) происходит от старофранцузского и латинского языка, и означает «залог смерти». Эта этимология очень точно отражает ваши взаимоотношения с банком в случае, если вы сами, почти добровольно, суете голову в эту рабскую петлю.

Ведь любой добропорядочный человек свято верит в заключенный договор, в то, что правила его не изменятся.

Но в том и заключается уловка, что правила игры соблюдаете только вы, финансовая же система имеет огромное количество методов и способов, от экономических и санкционных до политических, изменить эти правила и полностью закабалить вас.

Так называемый «бум» валютной ипотеки пришелся в России на «тучные» нулевые годы, когда начал образовываться средний класс, у людей появились доходы и желание улучшить свою жизнь. Ипотека тогда находилась в зачаточном состоянии и законодательно регулировалась очень слабо.

Есть все основания полагать, что развитие ипотеки в России тогда тормозилось искусственно, а аффилированные с Западом российские финансовые и банковские институты преднамеренно создавали условия для долговременного закабаления и ограбления «поднявшихся на ноги» россиян.

Кем только не представляли валютных ипотечников, связанные в западными финансовыми структурами СМИ.

Издание Forbes в статье «Война с «жирными котами»: почему не нужно помогать валютным ипотечникам» даже открыто призвало не помогать валютным ипотечникам, так как они якобы сами виноваты в выборе кредита и не учитывали «валютный риск», который, по мнению Forbes, «внезапно выстрелил», и винить в этом банки не нужно.

А издание Banki.ru, называя «валютных ипотечников» пострадавшими от «собственной хитрости или наивности», перекладывает всю ответственность на их плечи и даже призывает сделать из них некие пугала для остального населения, предлагая применять агитпоезда с лозунгами «Наш пример — другим наука, валютная ипотека — опасная штука».

Что интересно, все издания открыто признают, что ипотека бралась в валюте, поэтому так и называется – «валютная ипотека», в отличие от «рублевой ипотеки».

Правда когда приводятся аргументы, что по законам РФ на территории России единственным платежным средством является рубль, а покупка за иностранную валюту чего-либо, в том числе и квартиры, является преступлением, западные СМИ и банки мгновенно забывают про свои же слова и начинают доказывать, что деньги, оказывается, брались в рублях, но почему-то привязывались к курсу валют. Хотя всем давно известно, что курсы валют – инструмент не рыночный, а спекулятивный. Мало того, как показывают последние события, это – инструмент политический и в определенной степени военный.

Таким образом, кредитная ставка в данном случае базировалась не на ставке Центробанка, как этого требует Закон, а на различных механизмах, подконтрольных западным структурам.

Причем эти структуры искусственно создавали условия, по которым люди, взявшие «валютные ипотеки», загонялись не просто в рабство, а после того как у них отбирался предмет залога, они оставались должны колоссальные деньги.

Это и есть искусственное долговое рабство в классическом виде – вернуть первоначальные деньги, колоссальные проценты по ним, отобрать имущество, которое было куплено на кредит, и вдобавок заставить людей пожизненно работать на банки.

А государство, вместо того, чтобы оградить своих граждан от подобных манипулятивных технологий, почему то способствовало нарушению собственных законов, действовало исключительно в интересах иностранных финансовых организаций, и сейчас защищает не граждан, а банки, перекачивая под видом помощи «валютным ипотечникам» огромные деньги за рубеж.

Вы можете сказать, что у людей всегда был выбор, что они знали, на что шли, что «сами виноваты». Это не так. Эти мемы за более чем десятилетие были искусственно внедрены в умы россиян через СМИ.

И не просто внедрены — было сделано все, чтобы противопоставить «валютных ипотечников» всему остальному обществу, сделать из них изгоев, воспитать в людях не просто неприятие к этим «хитрованам», но и возбудить «классовую ненависть» к ним.

А вот что говорит рядовая «валютная ипотечница»:

«У меня двое детей и я тогда задумалась об улучшении своих жилищных условий. Нам нужна была прописка и регистрация. Зарплата была выше средней. Но, в рублях я бы платила 40 тысяч в месяц, в долларовом эквиваленте в пересчете на российскую валюту – 20 тысяч. Банки тогда не одобряли рублевые кредиты тем, у кого доход средний и выше среднего».

Вы можете не знать, но до 2009 года ипотека в рублях простым людям не выдавалась. Таких программ в банках РФ попросту не было.

Сегодня буквально все россияне знают, как нас могут «убеждать» менеджеры магазинов и банков, чтобы купить тот, или иной продукт с помощью различных манипулятивных технологий.

В данном случае для «валютной ипотеки» искусственно создавались комфортные условия: с одной стороны отказ людям в «рублевой ипотеке», а с другой – восхваление низких ставок в «валютной ипотеке».

Но никто не предупреждал, что «низкие ставки» с поразительной легкостью могут превратиться в кабальные. Молчало и государство, и не просто молчало, а и потворствовало махинаторам.

Прежде всего, было сделано все, чтобы разобщить «валютных ипотечников», разбить их на мелкие группы по банкам-кредиторам и не дать им создать единую мощную организацию, отстаивающую интересы всех «валютных ипотечников», а не только по признакам типа валюты, условий кредитования, соответствия неким нормативам помощи и принадлежности к различным кредитным организациям. Даже сейчас не просто не существует единого реестра «кредитных ипотечников», но даже отсутствует информация об их общем количестве.

***

Что интересно, Россия не единственная страна, которая пострадала от подобных технологий, и даже не самая крупная.

Метод порабощения людей через кредиты в валюте третьих стран является универсальным и применяется международным финансовым интернационалом практически во всем мире.

Вы будете удивлены, но еще одна восточноевропейская славянская страна, Польша, пострадала от этих технологий гораздо больше России и россиян.

3 сентября 2019 года в известном американском экономическом издании Блумберг вышла статья «Почему польским банкам грозит расплата за кредиты в франках» (Why Polish Banks Face a Reckoning Over Franc Loans), в которой описано, в каком катастрофическом положении оказались поляки, взявшие ипотечные кредиты в швейцарских франках. Этому явлению даже было дано свое название – «Франковище».

Ситуация в Польше развивалась одновременно и почти аналогично ситуации в России. В начале нулевых полякам стали массово предлагать ипотечные кредиты в швейцарских франках, причем почти вдвое дешевле, чем в злотых. Поляки купились на «сыр в мышеловке», причем на фоне интеграции Польши в ЕС власти страны делали все, лишь бы угодить европейским институтам.

На пике ипотечные кредиты в иностранных валютах составляли 198 млрд. злотых в 2011 году, а на сегодня в целом равны примерно 127 млрд. злотых (около $32 млрд).

Все шло прекрасно ровно до тех пор, пока Швейцария в 2015 году «внезапно» не отвязала свой франк от евро (такой вот «рыночный ход»), и курс польского злотого тоже «внезапно» упал с $0,5 до $0,25 за один злотый, то есть в 2 раза.

На сегодняшний момент в Польше около 450 тысяч домохозяйств имеют кредиты в франках, на общую сумму в примерно $25 млрд. Эта сумма составляет 24% от всех ипотечных кредитов поляков и около 14% от всех долгов домохозяйств. Польское правительство делало для решения этой проблемы практически то же самое, что сейчас делает российское.

Было предложено сделать валютную ипотеку дороже, а банки заставить делать отчисления в некие компенсационные страховые фонды. Самим же банкам была предложена «добровольная» конвертация кредитов в злотые, но в скором времени эта идея была заброшена.

В результате, сотни тысяч поляков в панике ринулись в суды, где ожидаемо, проигрывали, а польское правительство потеряло на «помощи» миллиарды злотых, которые утекли не гражданам страны, а в зарубежные банки.

Простые поляки от отчаянья обратились в Европейский суд Справедливости (European Court of Justice) в Люксембурге.

Высший трибунал Евросоюза вынес решение, что польские банки обманом выдавали кредиты или вставляли принудительные положения в ипотечные соглашения, а сам суд вынес предварительное заключение, что положения в кредитных соглашениях были навязанными и не могут быть реализованы.

Но, что парадоксально, международные финансовые организации практически не пострадают от этих решений. Вся тяжесть исполнения ляжет на плечи польских банков, что может вызвать жесточайший финансовый кризис в Польше и еще более ухудшить ситуацию.

Польское правительство, естественно, кинется спасать свои банки, и опять за счет простых, уже неоднократно ограбленных, польских граждан. Вслед за простыми поляками в рабство попадут и банковские организации Польши.

***

Однако среди стран Евросоюза существует и положительная практика решения вопроса с «валютными иптечниками», к которому почему-то не может или не хочет присмотреться российское пракительство. Эти страны – Хорватия, Венгрия и Исландия. Хорваты набрали ипотечных кредитов в швейцарских франках чуть меньше, чем поляки, но и они составили 38% всех ипотечных кредитов.

Через три дня после обвала куны хорватский парламент на год заморозил курс франка к ней на уровне 6,39 куны за франк (при этом рыночный уровень на тот момент был равен 6,93 куны за франк), чтобы снизить размер платежей по кредитам в этой валюте. Через несколько месяцев после этого хорватский парламент постановил перевести все кредиты из франков в евро по курсу на момент выдачи кредита.

Это решение вызвало бурю протестов среди банкиров, некоторые кредитные организации даже обращались в Конституционный суд, но очень понравилось 55 тысячам хорватских валютных ипотечников.

Позицию российских банкиров озвучил Герман Греф в интервью «Коммерсанту», в котором сказал, что Сбербанк в 2016 году получит убыток в Европе, прежде всего, из-за принудительной конвертации валютной ипотеки в Хорватии.

В Венгрии ситуация с валютной ипотекой разрешилась даже до резкого роста франка. Однако и без этого венграм пришлось несладко, ведь с 2008 года по 2014 год, когда было выдано большинство ипотечных кредитов в швейцарских франках, форинт подешевел к франку почти на 80%.

В июне 2014 года Верховный суд Венгрии решил, что кредитные договоры по валютной ипотеке составлены с нарушением закона. В частности, суд посчитал незаконным право банка повышать плату, если рыночный курс иностранной валюты растет.

Не смотря на протесты банкиров, в конце 2014 года премьер-министр страны Виктор Орбан принудил банки перевести всю ипотеку во франках в форинты по курсу 256,5 форинта за франк, пишет Wall Street Journal.

Учитывая, что через несколько недель франк подорожал до 320,3 форинта, решение помогло заемщикам.

В Исландии все произошло несколько иначе. Глава государства Олафур Рагнар Гримссон отказался делать граждан Исландии ответственными за «долги» банкиров и принял решение созвать референдум. В кругу «цивилизованных стран» поднялось недовольство. Гримссон говорил:

«Нам говорили, что если мы не примем условия международного сообщества, то станем северной Кубой. Но если бы мы согласились, то стали бы северным Гаити».

Заемщикам валютной ипотеки остается надеяться только на себя и чудо

В конце 2014 года IQR писал о валютных заемщиках, которые остались бездомными. Уже более четырех месяцев люди ищут способы не потерять квартиры и выходят на митинги.

Согласно сложившейся практике, квартиры отнимают приблизительно через полгода после первого неплатежа.

Вчера состоялась прямая линия с Президентом, что изменилось теперь для валютных ипотечников, у которых еще не отобрали квартиры, и что им делать — об этом сегодняшний материал.

Что делать валютным заемщикам по ипотеке

За это время люди пытались организоваться в группы, даже выпустили символику и закупили черные шарики. Внимание это привлекло, но результата не дало. Вот что сказал Путин, отвечая на “Прямой линии” на вопрос о проблеме должников по валютной ипотеке (выдержки с официального сайта Кремля):

Вопросы от ипотечников:

“Уважаемый Владимир Владимирович! Валютные ипотечники в беде. Обращаюсь к Вам с проблемой валютной ипотеки. Нам известно об отрицательном отношении Правительства к этой проблеме.

Мы не просим простить наши долги, мы просим законодательно пересчитать наш долг по курсу до девальвации и уравнять нас тем самым с рублёвыми ипотечниками. Нужен закон, так как добровольно банки не откажутся от сверхприбыли. Мы готовы и далее выплачивать банку ипотечный кредит, но на посильных и разумных условиях.

Очень часто валютную ипотеку брали те, кто покупал жильё на вторичном рынке, и альтернативы у них не было. Банки не давали на вторичном рынке ипотеку в рублях”.

Что ответил Владимир Путин:

“Вы знаете, брать ипотечные кредиты в валюте целесообразно тем, кто получает заработную плату в валюте. Человек живёт где‑то в Лондоне, в Нью-Йорке, в Париже, в Берлине, получает в евро, допустим, или в долларах, а жить он собирается в России, как наш друг из Великобритании и его дети, а хотят жить в России.

Деньги они получают в валюте. Сын у него живёт где‑то за границей и получает в валюте наверняка, он может взять валютную ипотеку, потому что он не подвергает себя рискам курсовой разницы, вот в чём проблема.

А если человек получает деньги в рублях, а ипотечный кредит взял в валюте, то он как бы взял на себя эти риски курсовой разницы. Курс изменился, и он попал.

Надо посмотреть, я просто не знаю деталей, но наверняка, когда люди берут ипотечные кредиты, может быть, банк даже их навязывает, но банк не берёт на себя риски на курсовую разницу, человек сам взял на себя эти риски.

По поводу тех, кто взял ипотеку и оказался в трудной жизненной ситуации, взял в рублях. Сейчас Правительством принято решение этим людям оказать помощь. Там небольшие деньги выделены в бюджете, но всё‑таки они есть – 4,5 миллиарда рублей, по‑моему.Рублёвые заемщики, да. Но это только по людям, которые оказались в так называемой трудной жизненной ситуации.

Допустим, работу потеряли. Наверное, Правительство может подумать на тему о том, как помочь тем, кто взял ипотеку в валюте, сейчас возникли сложности в связи с курсовой разницей, но уж точно совершенно эта помощь не должна быть большей, чем та, которую государство оказывает людям, взявшим рублёвую ипотеку.

Во всяком случае, принцип должен быть примерно такой же.

Банки обязаны давать ипотеку в рублях. Мы живём в рублёвой зоне. Это уже отдельная тема.

Если не давали, то тогда нужно требовать от них, чтобы они дали, тем более что ставка была 12 процентов, и под ставку 12 процентов мы достигли в прошлом году, как я уже говорил, рекордных уровней жилищного строительства.

Никогда в истории страны такого не было. 12 процентов – оказывается, это нормальная ставка. Сейчас Правительство тоже приняло решение о поддержке ипотеки, выделило специальные деньги на поддержку ипотеки”.

Комментарий редактора:

Обратите внимание на выделенные части ответа Президента. Это и есть основной его посыл. Разберем по частям:

Вы сами виноваты. Вам давали в рублях под грабительские проценты, но вы решили сэкономить и были наказаны.
Может, и поможем отдельным гражданам, чтобы показать, что мы не звери, но пересчитывать ваши долги не в пользу банков никто не будет.
Нечего было брать ипотеку, если не давали в рублях. Берите в рублях, бегайте по судам или живите на съемной.

Путин своих не бросает. Разве только валютных ипотечников…

Почему так происходит, почему Путин так ответил? В Конституции написано, что Российская Федерация — социальное государство. Но это только слова. Россия как государство сегодня обслуживает интересы крупного капитала. Банки — это крупный капитал. Отнять у них “священную корову прибыли” никто не смеет.

Именно поэтому любой кризис, которых за последнее время уже было слишком много, всегда начинается с разговоров про докапитализацию банков и налоговые льготы для нефтяников. Почему не раздать адресно помощь предприятиям? Нет, нужно дать денег банкам, пусть они заработают посреднические.

Это как подается населению, а на самом деле деньги банкам даются для финансовых спекуляций, а до реального сектора экономики ничего не доходит”.

Что дальше?

Люди уже готовы на все. Идут за кем угодно, кто пообещает решение. Вот такое объявление о завтрашней конференции валютных заемщиков висит в социальных сетях.

Организаторы движения наживаются на ипотечниках

Вы извините, но не вяжется как-то цифра 2500 рублей за мероприятие с образом людей, у которых совсем нет денег.

Неужели нельзя было в парке собраться — не февраль на дворе вроде.

Со стороны это производит такое впечатление, что ушлые дельцы хотят нажиться на проблеме, а не бедствующие на самом деле ипотечники просто не хотят платить больше, чем ожидали. Но мы не ответили на главный вопрос…

Мы — валютные заемщики по ипотеке. Что делать?

Платить, ребята. Путин высказал свое мнение. Он его почти никогда не меняет, когда оно раз высказано. От вас демонстративно отвернулись, “халявы” не будет. Безусловно, в случившемся есть доля вашей вины.

Вы виноваты уже в том, что хотели обыграть Систему в России. Да, вы не могли предположить, что Центробанк намеренно обвалит рубль.

Центробанк, чья основная функция — поддержание стабильности экономики и курса национальной валюты! Но должны были предполагать, это Россия! Такая страна…

Плюс в том, что худшее позади. При долларе по 80 в пик обвала можно было и инфаркт схватить. 50 рублей за бакс — это очень болезненно, но совсем не как при курсе 80. Если этот курс сохранится, месячный платеж по ипотеке увеличился на 40% к прошлому году. Очень плохо, но жить можно.

В тему: что будет с курсом доллара в ближайшие месяцы.

Если совсем невмоготу платить, вот ваши варианты:

получить у банка одобрение на размен жилплощади на меньшую или в другом районе;
взять в долг у родственников, друзей, знакомых и закрыть ипотеку;
продать машину или другое ценное имущество и закрыть ипотеку;
найти дополнительную работу;
отправить жену, родителей или взрослых детей работать;
сдать квартиру и переехать к родителям.

Ничего хорошего в этих вариантах нет, но надо чем-то жертвовать. Можно, конечно, продолжать ходить на митинги и на что-то надеяться. Можно бегать по банкам и искать рефинансирование, но с текущими рублевыми ставками вы ничего не выиграете.

Этот период спада экономики надо просто пережить. После любого кризиса идет восстановление. Волей-неволей года на два надо затянуть пояса. А дальше никто не знает, что будет, вполне возможно, вы выплатите остаток долга очень быстро!