Рост курса доллара и падение рубля негативно отразились на деятельности всех экономических агентов в России. Однако особенно трудно приходится тем гражданам, которые привлекли ипотечный заем в долларах или евро.
Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.
В чем главная проблема валютной ипотеки?
Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.
Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.
По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России.
Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.
Что предпринять заемщику
Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2021 году?
Реструктуризация займа
Главное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.
Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:
- Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
- Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
- Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации, пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.
Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.
Рефинансирование займа
Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.
За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка.
Помощь государства
Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.
В АРИЖК заемщик подает документы о доходах и иные необходимые бумаги. В случае принятия положительного решения заявитель получает стабилизационный заем, которым он может погасить часть ипотеки. Сам стабилизационный кредит тоже придется покрывать, но процент по нему чрезвычайно низок, да и средства предоставляются в рублях.
Если не один из приведенных выше вариантов не помог, то остается лишь продать залоговое имущество и погасить задолженность перед финансовым учреждением по валютной ипотеке. От жилья в этом случае придется отказаться.
Однако финансовые эксперты отмечают по опыту 2008-2009 годов, когда ситуация с жилищными займами в валюте также было обостренной, что такие случаи составляют всего 0,5-1% от всех вариантов решения проблемы.
Чаще всего банк все же идет на уступки своим заемщикам.
Всего 25 ипотечных валютных кредитов выдано в РФ в 2015 году — АИЖК
https://realty.ria.ru/20150528/405331426.html
Всего 25 ипотечных валютных кредитов выдано в РФ в 2015 году — АИЖК
Всего 25 ипотечных валютных кредитов выдано в РФ в 2015 году — АИЖК — Недвижимость РИА Новости, 02.03.2020
- Всего 25 ипотечных валютных кредитов выдано в РФ в 2015 году — АИЖК
- Всего 25 ипотечных валютных кредитов выдано в России с начала 2015 года, сообщил журналистам в четверг гендиректор АИЖК Александр Плутник.
- 2015-05-28T13:39
- 2015-05-28T13:39
- 2020-03-02T05:37
/html/head/meta[@name='og:title']/@content
/html/head/meta[@name='og:description']/@content
https://cdn22.img.ria.ru/images/sharing/article/405331426.jpg?4048420141583116632
россия
Недвижимость РИА Новости
- internet-group@rian.ru
- 7 495 645-6601
- ФГУП МИА «Россия сегодня»
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2015
Недвижимость РИА Новости
- internet-group@rian.ru
- 7 495 645-6601
- ФГУП МИА «Россия сегодня»
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
- internet-group@rian.ru
- 7 495 645-6601
- ФГУП МИА «Россия сегодня»
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
- internet-group@rian.ru
- 7 495 645-6601
- ФГУП МИА «Россия сегодня»
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
- internet-group@rian.ru
- 7 495 645-6601
- ФГУП МИА «Россия сегодня»
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
россия, ипотека, аижк, александр плутник, новости — недвижимость
МОСКВА, 28 мая — РИА Новости. Всего 25 ипотечных валютных кредитов выдано в России с начала 2015 года, сообщил журналистам в четверг гендиректор АИЖК Александр Плутник.
«С начала 2015 года валютных кредитов выдано всего 25 штук в РФ», — отметил он.
Плутник добавил, что выдача валютной ипотеки в стране сократилась в разы благодаря тем мерам, которые принял Центробанк. «Подавляющее число граждан берут кредиты в рублях и доверяют российской валюте», — сказал он.
Александр ПлутникАИЖКРоссия
Валютная ипотека — решение правительства по ипотечникам
Валютная ипотека должна была избавить выбравших её заёмщиков от неприятностей, но нестабильность последних лет привела к возникновению неожиданных сложностей, заметно повлиявших на платёжеспособность некоторых должников. Сейчас ситуация стала заметно лучше, но назвать её оптимальной и спокойной невозможно, поэтому каждая новость, касающаяся упомянутой сферы, вызывает огромный интерес.
Свежая и актуальная информация про валютную ипотеку – ЧИТАТЬ ЗДЕСЬ.
Имеются свежие новости и сегодня, в начале 2021 года, поскольку обойтись без них в такой период просто невозможно. К счастью, они не содержат негативной информации, поэтому переживать не придётся.
Но сказанное не означает, что последние известия не заслуживают внимания. Они обязательно должны быть рассмотрены, чтобы ещё не рассчитавшиеся с долгами люди понимали, как меняется сложившееся положение, и узнали, на что стоит рассчитывать в ближайшем будущем.
Важно помнить, что в финансовых вопросах не бывает незначительных мелочей.
Проблема валютной ипотеки на сегодня
Основные сложности, с которыми столкнулись заёмщики, возникли в 2014 году, когда резко упал курс рубля. Новых скачков подобного уровня с тех пор не происходило, а потому дополнительных проблем не возникало. Но это не означает, что ситуация слала лучше.
Ипотека для ИП в Сбербанке: особенности и условия получения
Должников беспокоит:
- не снижающийся курс иностранных валют;
- разорение отдельных предприятий, тесно связанных с иностранным финансированием и привлечением заёмных средств на международных рынках;
- отсутствие решений правительства о валютной ипотеке, позволяющий облегчить положение граждан;
- позиция отдельных банков, не желающих идти навстречу клиентам;
- судебные решения, принимающиеся в пользу кредиторов и подтверждённые Верховным судом страны.
В подобной ситуации самым разумным выходом видится реструктуризация или рефинансирование кредита, поскольку оба указанных действия позволяют снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Реструктуризация долга
Под реструктуризацией понимается изменение условий договора кредитования. Обратившийся к кредитору должник способен рассчитывать на:
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока погашения задолженности;
- изменение валюты с пересчётом общей суммы (не стоит рассчитывать на курс – 40 рублей, он окажется близким к существующему).
Основная цель описанных изменений – снижение размера ежемесячных выплат, чтобы должники имели возможность погашать долг, не допуская просрочек. А главная слабость описанного подхода – ограничение лиц, способных претендовать на снисходительность банка. Обычно «ипотечникам» приходится доказывать, что расходы на кредит превышают 40-50 процентов семейного бюджета.
Рефинансирование долга
Под рефинансированием понимается получение нового кредита взамен валютной ипотеки. При этом полученные деньги используются для погашения текущей задолженности, поэтому про старый долг можно сразу забыть. Правда, новый содержит среди обязательных условий залог недвижимости, но, учитывая снижение суммы ежемесячных платежей и стабильности положения заёмщика, подобный минус можно пережить.
А главной проблемой при оформлении рефинансирования станет запрет иметь просрочки платежей за последние полгода (иногда больше). Сказанное относится и к реструктуризации. Если обойтись без просрочек не получилось, рассчитывать на одобрение заявки практически бесполезно.
Законопроект о валютной ипотеке
31 марта 2015Содержание :
- Валютная ипотека в 2014 году: с чем столкнулись заемщики и банки
- Валютная ипотека в 2015 году: законодательные инициативы
- Госдума: законопроекты о валютной ипотеке
- Решение ЦБ по валютной ипотеке
- Валютная ипотека: решение Правительства
- Валютная ипотека: что делать в 2015 году заемщикам
Осложнение ситуации на рынке валютной ипотеки активизировало законотворческие инициативы по решению данного вопроса. Предлагаемые изменения касаются как уже выданных кредитов, так и ограничивают будущие выдачи.
В статье представлена информация о том, какие изменения норм закона в части валютной ипотеки можно ожидать в ближайшее время. Также будет рассмотрен вопрос, на какую помощь могут рассчитывать нынешние заемщики.
Валютная ипотека в 2014 году: с чем столкнулись заемщики и банки
Снижение курса рубля, помимо общеэкономических проблем, обнажило и сложности в решении вопроса, связанного с валютной ипотекой.
На начало 2009 года ее доля в общем ипотечном портфеле составляла более 20%. На начало 2015 года – уже менее 4%. Налицо тенденция по снижению валютного риска. Тем не менее, в результате обесценивания нац.валюты около 20 тысяч россиян теперь вынуждены платить увеличившийся платеж за кредит (в пересчете на рубли).
Естественным образом данная ситуация привела к снижению кредитоспособности заемщиков и, как следствие, к росту просроченной задолженности по валютной ипотеке. Что делать в 2014 году – многие заемщики не понимали.
Банки, помимо ухудшения качества кредитных портфелей, также столкнулись с тем, что стоимость залогов (квартир) оказалась ниже суммы задолженности заемщиков.
То есть даже продажа ипотечных квартир (заемщиком добровольно или банком принудительно) не позволит погасить возросшую в рублевом эквиваленте задолженность.
Сложность ситуации привела к необходимости ее решения на государственном уровне.
Валютная ипотека в 2015 году: законодательные инициативы
За первые три месяца 2015 года законодательные инициативы коснулись вопроса с самых разных сторон. Так, были следующие предложения в части законов о валютной ипотеке:
Ипотека для молодой семьи в Россельхозбанке
- Конвертация ипотеки в рублевую по курсу, действовавшему на дату заключения договора.
- Конвертация ипотеки в рублевую по курсу на 1 октября 2014 года.
- Запрет валютной ипотеки в полном объеме или запрет для граждан, не имеющих дохода в валюте.
- Введение нормативных заградительных условий для банков, выдающих ипотеку в валюте.
Госдума: законопроекты о валютной ипотеке
В начале 2015 года в Государственную Думу был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Основные предложения сводились к следующему:
- Перевод валютного кредита в рублевый по курсу, который был установлен Банком России на дату заключения договора.
- Использование процентной ставки по рублевому кредиту не выше 12,2% годовых.
- Введение ограничений на изъятие жилья у заемщиков в течение одного года.
- Отмена пеней и штрафов, начисленных банком в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств с 10 ноября 2014 года до даты реструктуризации кредита.
- Возмещение банкам доходов, которые они недополучат в результате реструктуризации, за счет бюджетных средств.
В связи с актуальностью вопроса законопроект был оперативно рассмотрен. Однако по итогам работы профильных комитетов его дальнейшее рассмотрение отложено. Основной причиной такого решения стала необходимость выплаты компенсации за счет средств федерального бюджета. Также вызвало споры предложение об использовании курса рубля на дату заключения договора.
В марте 2015 года в Государственную Думу был внесен новый законопроект, связанный с решением вопроса о валютной ипотеке. Его основные положения заключаются в следующем:
- Запрет выдачи физическим лицам кредитов (в том числе ипотечных) в иностранной валюте.
- Реструктуризация валютных кредитов (в том числе ипотечных) в порядке, установленном Банком России.
По состоянию на конец марта 2015 г. данный законопроект о валютной ипотеке Госдумой еще не рассмотрен. По оценкам экспертов, в предложенном виде законопроект не будет принят.
Основным препятствием видится ограничение свободы выбора заемщиком валюты кредита.
В части реструктуризации действующих валютных кредитов законопроект и пояснительная записка к нему не дают понимания того, на каких условиях предлагается данная процедура.
Решение ЦБ по валютной ипотеке
С целью недопущения впредь сложной ситуации с валютной ипотекой ЦБ внес поправки в инструкции, фактически ограничивающие валютное ипотечное кредитование. По кредитам, которые будут выданы начиная со 2 квартала 2015 года, банки будут применять повышенный коэффициент риска. Его рост будет означать дополнительную потребность банков в капитале.
Внесение подобных изменений направлено на то, чтобы валютная ипотека стала невыгодным продуктом как для банков, так и для клиентов.
С введением повышенного коэффициента риска банки будут вынуждены увеличить стоимость валютной ипотеки, повысив ставки. Это не означает, что ипотеку в валюте нельзя будет оформить.
В любом случае остается незначительная доля населения, имеющая доходы в валюте. Как учит ситуация последних месяцев, кредит стоит брать в той валюте, в которой заемщик получает доход.
Кроме указанной инициативы, Центральным Банком также были подготовлены разъяснения кредитным организациям о реструктуризации валютной ипотеки в рублевую.
При этом предложено использовать курс рубля на 1 октября 2014 года. Однако такие рекомендации не являются для банков обязательными к исполнению.
Кредитные организации не исполнили их, так как это означало бы принятие на себя некомпенсируемых убытков от подобных операций.
Валютная ипотека: решение Правительства
В марте 2015 года было озвучено мнение Правительства Российской Федерации относительно вопроса о валютной ипотеке. Его смысл сводится к тому, что дополнительные законодательные меры помощи валютным заемщикам реализованы не будут.
Вместе с тем поддержка будет оказана в рамках общей программы государственной помощи заемщикам ипотечных кредитов (в том числе рублевых).
Для этих целей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию выделено 4,5 млрд. руб. Средства должны быть направлены на помощь семьям, которые не могут изыскать средства для продолжения выплат по ипотечным выплатам.
То есть тем семьям, которые столкнулись с риском потери единственного жилья.
Программа будет рассчитана только на неэлитное жилье. Предполагается, что помощь конкретному заемщику будет оказываться в течение времени, которое ему необходимо для восстановления доходов (но не более 12 месяцев).
Для отбора заемщиков, которые действительно нуждаются в поддержке, в течение апреля будут разработаны соответствующие критерии. По предварительным оценкам, количество заемщиков валютной ипотеки, которые смогут получить данную государственную поддержку, составит около 1,5-2 тысяч, т.е. 7,5-10% от их общего количества.
Валютная ипотека: что делать в 2015 году заемщикам
Как видно из описанной ситуации, лишь малая доля валютных заемщиков может получить государственную помощь. Остальным приходится рассчитывать на собственные силы и сговорчивость банка. Возможными путями выхода из сложной ситуации могут стать:
- Реструктуризация валютной ипотеки в том банке, где получен кредит (например, конвертация в рублевый кредит, увеличение срока кредита, снижение действующей ставки или отсрочка платежей).
- Рефинансирование валютной ипотеки в другом банке.
- Продажа квартиры и досрочное погашение действующего кредита.
Последние новости валютной ипотеки
Последние новости валютной ипотеки подтверждают наметившуюся ранее тенденцию к снижению спроса на подобные финансовые услуги. Потому объяснима и реакция банков, резко сократившим предложение кредитов в валюте, сделав акцент на рублёвых займах. Причём последнее объясняется сразу несколькими причинами:
- снижение спроса;
- отсутствие стабильности на финансовом рынке и провозглашённый Центральным Банком России плавающий курс рубля;
- ограничение доступа к международным финансам из-за санкций.
Но, если со снижением валютных займов всё понятно, а падение интереса к подобному виду ипотеки легко объясним, то ситуация в госдуме и судах требует отдельного рассмотрения.
Помощь валютным заёмщикам
Несмотря на молчание Путина, государство продолжает оказывать помощь должникам. Для этого правительством предусмотрена специальная программа, позволяющая покрыть часть задолженности государственными средствами.
Для этого нужно:
- обратиться в АИЖК с просьбой помочь рассчитаться по долгам;
- подать заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию;
- дождаться решения и снизить размер долга.
Особенность данной программы в том, что пошедшему навстречу клиенту банку полагается государственная компенсация в 600 тысяч рублей, а главный минус в том, что претендовать на господдержку могут лишь отдельные категории граждан.
Судебные разбирательства
А вот судебное разрешение конфликтов с банком точно не принесёт должникам положительных эмоций. Подавляющее большинство решений принимается в пользу кредиторов.
При этом судьи мотивируют это:
- наличием у ответчиков документально подтверждённого долга по кредиту;
- пониманием заёмщиками рисков, на которые они шли, оформляя заём;
- отсутствием признаков форс-мажорных обстоятельств в изменении курса.
Эта же позиция подтверждается и решениями Верховного суда.
Что такое реструктуризация валютной ипотеки?
Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий кредитного договора для упрощения выплаты заемщиком. Происходит это за счет увеличения срока, отмен пени и штрафов, перерасчета в рублевый эквивалент или изменения графика выплат. В результате этого у человека появляется возможность беспрепятственно вернуть деньги банку, не нарушив собственных обязательств.
До вмешательства третьих сил для использования такой возможности заемщики сначала договаривались с банком, а потом надеялись на положительное решение. Ситуация на валютном рынке подтолкнула к необходимости этого шага. Только реструктуризация ипотеки с помощью государства обещает шанс восстановить финансовый баланс для погашения образовавшейся задолженности.
Позиция банков
Зато большая часть банков готова оказать помощь ответственным должникам, которые не допускали просрочек и своевременно предупреждали о возникающих затруднениях. Разными заведениями предлагаются различные решения, позволяющие снизить задолженность по валютной ипотеке:
- упомянутое рефинансирование или реструктуризация;
- кредитные каникулы, дающие право пропустить несколько платежей;
- льготные периоды, в течение которых оплачиваются только проценты.
Чтобы узнать о подобных решениях больше, стоит посетить специализированные форумы или обратиться напрямую к кредитору.
Проблемы с валютной ипотекой: общественное движение заемщиков
Завершение 2014 года ознаменовалось резким падением курса рубля по отношению к доллару (USD) и евро (EUR).
Безусловно, такая ситуация, вызванная падением нефтяных цен на мировом рынке и введением санкций против РФ, сыграла не в пользу заемщиков, имеющих непокрытые обязательства по валютной ипотеке.
Они оказались в крайне затруднительном финансовом положении, что обусловлено значительным подорожанием иностранной валюты.
Выплачивать ипотечные займы, оформленные в долларах (USD) и евро (EUR), стало проблематично, так как затраты на погашение таких кредитов оказались теперь неподъемными для большинства должников.
Ипотечные заемщики объединяются и создают общественное движение, основная цель которого – привлечь внимание органов государственной власти к проблеме погашения обязательств по валютной ипотеке, возникшей на волне существенного удешевления рубля.
- Участники данного объединения выдвигают властям конкретное предложение – принять закон, в соответствии с которым банки-кредиторы должны будут перевести остаток задолженности по валютной ипотеке в рубли.
- Осуществить данную конвертацию предлагается по тому курсу, который действовал на момент выдачи целевого жилищного кредита, оформленного в иностранной валюте.
- Общественное движение держателей валютной ипотеки проводит определенное количество массовых акций (пикетов). Направляются официальные заявления в различные инстанции:
- ряд силовых ведомств (ФСБ, Генеральная Прокуратура, Следственный Комитет);
- администрация Президента РФ;
- руководство Сбербанка.
Итогом подобных обращений становится особая рекомендация главного финансового регулятора РФ (Центрального Банка).
Суть её заключается в том, чтобы банки-кредиторы пересчитали курс для погашения действующих обязательств по валютной ипотеке на уровне ноября 2014 года. Как известно, курс доллара в то время составлял примерно 38-40 рублей.
Банки же согласились пересчитать непогашенную валютную ипотеку по фактически действовавшему курсу в диапазоне 60-70 рублей. Таким образом, проблема должников не была решена.
Десять вопросов о валютной ипотеке
Девальвация рубля поставила в тяжелые условия валютных ипотечных заемщиков. Что заставляет должников банков выходить на улицы и есть ли у проблемы валютной ипотеки решение?
С начала января заемщики провели несколько акций протеста, включая перекрытие участка на 1-й Тверской-Ямской улице 27 января и пикетирование ресторана «Яръ» на Ленинградском шоссе, где заседал банковский клуб при Ассоциации российских банков (АРБ), 28 января. До этого они протестовали возле центральных офисов банков вместе с детьми, одетыми в тюремные робы.
Сколько россиян имеют ипотечный кредит в валюте?Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. человек. Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».
Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК, валютных заемщиков примерно 20–25 тыс. человек.
Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве — 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.
В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.
Сколько валютных заемщиков испытывают проблему с выплатами?По оценке АИЖК, по состоянию на конец 2015 года примерно 4,6 тыс. человек просрочили платежи по ипотеке, приводит данные ведомства газета «Коммерсантъ». Если отталкиваться от официальной цифры АИЖК по числу валютных ипотечных заемщиков, проблемы испытывает каждый пятый заемщик.
Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук говорит, что назвать точное число валютных заемщиков сейчас не может никто. «Но практически 100% сейчас испытывают проблемы с выплатой ипотеки, тем более после очередной девальвации рубля в этом году, когда сумма ежемесячных взносов у многих превысила доход, — поясняет она.
Глава ВТБ24 Михаил Задорнов рассказывал, что в его банке число валютных ипотечных заемщиков банка сократилось в 2015 году почти на 30%.
«У нас число валютных ипотечных заемщиков сократилось на 27% за прошлый год, в том числе 1,4 тыс. клиентов из 5 тыс. реструктурировали свои кредиты, но остались в валюте.
Примерно 550–600 человек конвертировали займы в рубли, часть погасили кредит», — приводит слова Задорнова «Интерфакс».
Другой банк — «ДельтаКредит» — сообщил, что в прошлом году рефинансировал более 2,5 тыс. валютных кредитов. «Сделки по рефинансированию продолжают заключаться и в настоящее время. Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», — говорится в пресс-релизе банка.
Чего добиваются валютные заемщики?В конце 2014 — начале 2015 года ипотечники провели несколько массовых акций, требуя перевести кредиты в рубли по курсу на дату договора с банком. Ряд митингов и пикетов прошли в Москве, Санкт-Петербурге и других городах.
В феврале заемщики дважды обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, а в конце месяца Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
Заемщики также предложили принять закон, который обязал бы банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора.
Таким образом, человек, получивший ипотеку, к примеру, в конце января 2005 года, должен будет погасить остаток долга исходя из курса примерно 28 руб. за доллар.
Авторы письма президенту подчеркнули, что не просят списать им долги, но готовы исполнять лишь «справедливые» обязательства, выраженные в национальной валюте, а потому просят президента повлиять на «скорейшее принятие соответствующих решений на государственном уровне».
В январе 2015-го владельцы валютной ипотеки начали в массовом порядке отказываться от платежей, предлагая банкам пересчитать остаток долга по курсу на дату договора плюс 30%. Другой вариант, на который готовы пойти заемщики, — перевод по текущему курсу в рубли после списания 60% ссудной задолженности.
Собирается ли государство принимать участие в решении этой проблемы? Что уже сделано?В конце января 2015 года ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за $1 и 49,98 руб. за €1. Рекомендация не является обязательной для исполнения.
20 апреля 2015-го премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков (не только валютных) — тем, чьи доходы в рублях снизились на 30%, а также тем, чьи платежи увеличились на 30% при переводе валюты в рубли. Как говорится в справке к постановлению, планировалось оказать помощь 22,5 тыс. заемщиков. Для реализации постановления Медведев 21 апреля подписал документ об увеличении уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на 4,5 млрд руб.
Как изменялась ставка по ипотеке в России
Состояние ипотечного рынка недвижимости зависит от экономической обстановки в государстве. На фоне последних событий в стране интересно проследить за тенденцией изменения ставки по ипотеке с момента образования кредитного рынка недвижимости до настоящего времени.
В России развитие ипотечного рынка началось относительно недавно: в 1997 году было создано Агентство по ипотечному кредитованию, а в следующем году был принят главный документ этой области — «Закон об ипотеке». За первый год работы было выдано всего 150 сертификатов на ипотеку. Они выдавались под такие условия: сумма в валюте, а ставка — 10% годовых.
До середины 2000 годов развитие ипотечного рынка происходило медленно. Условия кредитования были такими, что только очень обеспеченные люди могли воспользоваться таким предложением.
Максимальная ипотечная ставка была установлена в 1999 году — 35% годовых при сроке кредитования всего 5 лет. Но уже в 2000 году ставка снизилась на 5%, а период погашения был увеличен до 10 лет. Кредиты выдавались только в долларах США.
Интересно, что за целый год работы в одном ипотечном агентстве было совершено только 17 сделок.
Настоящий бум развития ипотечного рынка начался с 2005 года, когда была принята новая редакция Жилищного кодекса. Также этому поспособствовало снижение ставки рефинансирования и уровня инфляции. Началась настоящая рыночная конкуренция.
В погоне за каждым клиентом начали снижаться ставки по кредитам. На начало 2006 года средневзвешенная ставка в рублях составила 14,9%, а валюте — 11,8%. Общий объем кредитования в долларах и рублях был примерно одинаковый.
Всего в 2005 году было предоставлено ипотечных займов на 56 миллиардов рублей.
Систематическое снижение ставок по кредитам наблюдалось несколько лет, вплоть до лета 2008 года. К этому моменту ставки составили 12,4% и 10,9% годовых в рублях и валюте соответственно. Кризис 2008 года затормозил развитие ипотечного рынка.
В те годы прекратили свою деятельность или свернули ипотечные проекты многие финансовые структуры, не имеющие доступа к долгосрочному кредитованию. Это обусловило рост ставок по кредитам. Пик повышения пришелся на май 2009 года: 14,9% в рублях и 13,8% в валюте.
В 2009 году было совершено рекордно низкое количество сделок по ипотеке.
Постепенно кризис отступал, и в декабре 2011 года ставка по валюте уже составляла 9,8%, а в рублях — 11,4% годовых. Эти показатели стали минимальными за последние годы. После этого времени наблюдается только рост ипотечных ставок. Так, в конце 2014 года средневзвешенная ставка по стране составила 12,7% годовых.
Переломный момент наступил с 16 декабря 2014 года, когда Центробанком РФ было принято решение о повышении ключевой ставки до 17%. Это привело к незамедлительному росту ипотечной ставки до 17-20%.
Такие условия кредитования, конечно, не могут не затормозить развитие ипотеки. Покупка недвижимости становится практически нереальной. На данный момент правительством разрабатывается ряд мер по преодолению кризиса на рынке недвижимости.
К примеру, было принято решение выделить 20 миллиардов рублей на обеспечение процентных ставок банкам. Это позволит кредитным учреждениям выдавать ипотеку населению для приобретения жилья в новостройках под 13% годовых.
Таким образом власти рассчитывают поддержать и застройщиков.
Однако эти льготные условия будут доступны далеко не всем. В правительстве высказались за то, что под 13% можно выдавать кредиты только на покупку единственного жилья эконом-класса или для увеличения жилплощади в связи с рождением двух или более детей.
Спрогнозировать, что дальше будет происходить с ипотекой в 2015 году очень сложно. Скорее всего, ключевая ставка продолжит снижение (на данный момент ее значение уже снижено с 17 до 15%).
Этот факт должен будет отразиться и на понижении ставок по кредитам.
Но для значительных улучшений потребуется стабилизация макроэкономической ситуации в стране, а это возможно только при повышении цен на нефть, отмене санкций и укреплении российского рубля.
Число ипотечных кредитов в валюте сократилось в 75 раз
Для сравнения, еще 4 года назад число ипотечных кредитов в валюте достигало 750; в 2015 году показатель уменьшился до 91 займа, а в 2016 году – до 34. На начало декабря прошлого года объем задолженности по валютной ипотеке сократился до 45,5 млрд., рублей, что сопоставимо с показателями 2006 года, когда рынок был на начальной стадии, отмечают в ЦБ.
Одна из главных причин снижения числа ипотечных займов, выданных в валюте – девальвация рубля в конце 2014 года.
Согласно условиям такого кредита, заемщик берет ипотеку в валюте, но платежи по ней осуществляются в рублях. В 2014 из-за резкого скачка иностранных валют, платежи по кредитам выросли почти в два раза.
Многие валютные заемщики, не имея возможности оплачивать займы, вышли на улицы с протестами.
В 2015 году была запущена госпрограмма помощи валютным заемщика, согласно которой банки реструктурировали проблемную ипотеку по ставке не выше 12% годовых. При этом часть ежемесячного платежа за подобных проблемных клиентов компенсировало государство.
Летом 2017 года заработали новые правила помощи валютным заемщикам, согласно которым, с момента получения ипотечного кредита до даты подачи заявления на реструктуризацию прошло не менее 12 месяцев, а ежемесячный платеж по кредиту увеличился не менее чем на 30%.
Тогда же глава АИЖК Александр Плутник рассказал, что в России насчитывается порядка 4 тысяч валютных заемщиков, которые испытывают проблемы с оплатой кредитов.Также на снижения интереса к ипотечным займам, выданным в иностранной валюте, повлиял и сам регулятор, увеличив коэффициент риска по ним: с 150% до 300%.
Таким образом, валютные ипотеки стали невыгодны самим банкам. Так, например, по данным финансовых агрегаторов, ЮниКредит Банк не выдает ипотеку в валюте с начала 2015 года, в Росбанке, Нордеа Банке, «ДельтаКредите», Транскапиталбанке нет валютных кредитов с конца 2014 года, в Банке Москвы — с 2012 года.
При подготовке материала, просмотрев предложения ТОП-10 банков, не в одном из них не было представлено ипотек в валюте.Сами банки в будущем будут обязаны информировать россиян о повышенных рисках оформления кредитов в иностранной валюте, соответствующей законопроект уже одобрен Госдумой.
Аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина отмечает, что хотя в прошлом году на российском ипотечном рынке сохранились лишь единичные случаи выдачи кредитов в иностранной валюте, при этом характеристики таких кредитов существенно отличались от среднерыночных.
есяцев 2017 года средний размер валютного ипотечного кредита превысил 50 млн рублей. (средний размер кредита в национальной валюте — 1,8 млн. рублей) при средней срочности кредитования около трёх лет (в национальной валюте – 15,5 лет). Абсолютное большинство валютных ипотечных выдач — 6 из 10 было сконцентрировано в Москве.
«Все это позволяет сделать вывод о том, что в 2017 году основной целью валютного ипотечного кредитования была структуризация сделок с недвижимостью, которые по тем или иным причинам оформлялись на физическое лицо», — говорит аналитик.лностью отказываться от ипотек, выданных в иностранной валюте, банки не будут, считают эксперт, так как на данный есть продукт есть небольшой спрос.
Как правило, это люди, получающие доходы в валюте, поэтому ипотека в валюте остается для них выгодной.»Мы не ожидаем, что в среднесрочной перспективе валютные ипотечные сделки полностью уйдут с рынка, однако масштаб их, с высокой вероятностью, сохранится на уровне статистической погрешности рынка (менее 1% от общего объема выдач)», — прогнозирует она.
редитование останется в рублях — валютная ипотека уже сейчас не интересна большинству покупателей, соглашается старший аналитик Sberbank Investment Research Юлия Гордеева.»После девальвации 2014-2015гг.
, покупатель четко усвоил принцип синхронизации валют заработка и расходов и желает скорее не выиграть на небольшой экономии процентных платежей из-за более низкой ставки по валютной ипотеке, а не рисковать оказаться со значительно более высоким платежом из-за девальвации рубля, то есть управление рисками теперь доминирует над экономией», — считает Юлия Гордеева.
Если валютные займы сейчас не в тренде, то в целом ипотечные кредит в России бьют рекорды. Так, к 1 декабря прошлого года ипотечный портфель российских банков достиг 5 трлн. рублей, что на 13% больше по сравнению с началом года. Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам по итогам ноября достигла исторического минимума в 9,80%.
Эксперты считают, что ипотечный портфель в этом году продолжит будет расти, но уже более спокойными темпами.
«Во-первых, база для роста уже существенно выше, а во-вторых ЦБ в этом году ужесточает коэффициент взвешивания риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20%, что сделает такое кредитование менее привлекательным для банков и ограничит его предложение», — заключает старший аналитик Sberbank Investment Research.