Программу льготной ипотеки под 6,5%, которая должна была закончиться 1 ноября, продлят как минимум до середины 2021 г. О необходимости такого шага заявил Владимир Путин.
Как это скажется на рынке недвижимости, к чему уже привела льготная ипотека, в каком положении оказались те, кто спешил купить квартиру до ноября, и стоит приобретать жилье по программе сейчас – разбирались «ТВК Красноярск».
Программа льготной ипотеки со ставкой 6,5% на покупку жилья в новостройках будет продлена как минимум до 1 июля 2021 года. Об этом 14 октября заявил президент РФ Владимир Путин на совещании с правительством.
«С учетом того, что ситуация у нас складывается в общем-то непросто, хотя экономика восстанавливается, тем не менее, людям еще тяжеловато и отдельным отраслям экономики, в том числе и стройке, давайте продлим эту льготу хотя бы до середины следующего года», – сказал президент премьер-министру РФ Михаилу Мишустину. Глава правительства, в свою очередь, отметил, что запущенная в апреле программа стала «одной из самых успешных антикризисных мер». По словам Мишустина, выдано более 220 тыс. кредитов на 630 млрд руб. Премьер добавил, что на эту программу сейчас приходится более 90% всех кредитов на новостройки.
Ипотека по 6,5% породила высокий спрос и, соответственно, рост цен. Что будет теперь?
Из-за льготной ипотеки, по словам экспертов, на рынке недвижимости создался искусственный спрос – россияне хотели успеть купить жилье до ноября, и цены, соответственно, выросли. Сейчас же, после новостей о продлении программы, спрос резко не упадет.
По мнению исполнительного директора агентства недвижимости «Аревера» Ирины Томаровской, стабильный спрос на жилье в Красноярске продлится до середины декабря. До этого времени покупатели будут приобретать квартиры, используя уже выданные банками решения на получение льготной ипотеки.
«Снижение спроса станет заметно с середины декабря. Завершение года в последнее время всегда совпадает со спадом активности на рынке, а в этом году к нему добавится еще один фактор. У русского человека на продление всегда одинаковая реакция: «раз программа работает, значит, спешить пока некуда, я подожду». Поэтому снижение спроса однозначно будет.
Однако мы видим в этом позитивную тенденцию. Те покупатели, которые до сих пор не приобрели квартиру, более обдуманно примут решение о выходе на рынок. Сейчас у них появится возможность не спеша подкопить на первоначальный взнос или увеличить то, что они хотели потратить, чтобы взять меньшую сумму в кредит и тем самым сократить для себя размер переплаты», – считает эксперт.
По прогнозам специалиста, вместе со спадом рынка цены снизятся, но незначительно. Повышение цен на квартиры в строящихся домах произошло в пределах 20 — 25 % – все зависит от готовности дома, уровня комфорта и ликвидности на вторичном рынке. Однако на некоторые квартиры рост цен достиг и 30%. Ожидать, что подросшие цены вернуться к прежнему уровню, не стоит. Да, снижение будет, но не сразу и не на такие проценты. «Цена будет корректироваться, но спрос, который будет снова создан желающими успеть запрыгнуть в «последний вагон», снова их поднимет. Это произойдет примерно за 3 месяца до новой даты окончания программы», – говорит Ирина Томаровская.
Те, кто поспешил купить квартиру до 1 ноября, и попали на высокие цены, проиграли?
Эксперт по недвижимости считает, что выгодно приобрели жилье те, кто успел воспользоваться льготной ипотекой в начале программы господдержки – в апреле, мае, или летние месяцы, когда рост цен был не так заметен, как сейчас. Относительно сегодняшних покупателей эти люди в какой-то степени выиграли, считает Ирина Томаровская.
«Ситуация, когда кто-то вошел в рынок недвижимости, продавая свою квартиру, а дальше, взял льготный кредит со ставкой 6,5 % и ниже и купил квартиру в новостройке, тоже неплохая. Так, деньги просто переносятся в покупку нового жилья.
Если же ты просто хочешь вложить средства в квартиру не для проживания, сейчас не очень благоприятный период – покупать квартиру для инвестиций на пике цены абсолютно неправильно», – говорит эксперт.
Как льготная ипотека уже сказалась на рынке недвижимости?
По словам директора агентства недвижимости, высокий спрос вызвал дефицит предложения.
«Предложение резко уменьшилось. Люди скупили все, что стоило в пределах 3,5 – 4 млн руб. Это говорит о том, что платежеспособность не выросла и даже беря ипотеку по такой низкой ставке, люди все равно рассчитывают свои силы – выше потолка не прыгнешь. Также с рынка ушли собственники вторичного жилья в ожидании того, что цены вырастут еще», – говорит риелтор.
Ажиотаж, естественно, наблюдается и в банках. «Сегодня была на встрече с представителями крупного банка. Они «зашиваются», они все в сделках. Рассказали, что за 9 месяцев выполнили годовой план по ипотеке», – делится Ирина.
Что делать тем, кто хотел воспользоваться льготной ипотекой в ближайшее время?
Сейчас благоприятный период для покупателей, которые готовы внести хороший первоначальный взнос, и уверены, что в будущем смогут обслуживать ипотеку.
«Для того, кто обладает хорошей финансовой устойчивостью, это очень хорошее предложение. Таких ставок не было никогда – это исторический минимум в России. И будут ли они еще, говорить сложно», – комментирует специалист.
Однако тем, кто имеет небольшие накопления, с покупкой недвижимости Томаровская советует подождать. До какого периода – неясно. «На рынке нет такого понятия, что нужно подождать до лета, и цены упадут. В нашей стране очень сложно стало на рынке недвижимости делать прогнозы. Как видите, все постоянно меняется. Можно было бы делать прогнозы, если бы спрос был обусловлен улучшением благосостояния населения. Страна же экономически не развивается», – говорит эксперт. Наиболее плачевно льготная ипотека, по мнению риелтора, может обернуться для тех россиян, чье финансовое положение ухудшится одновременно со снижением цен. «Такой человек просто не сможет обслуживать свою ипотеку и будет вынужден продавать квартиру. Он просто попадет в так называемый «кассовый разрыв» – покупал дорого, цена упала, сумма долга осталась прежней, и даже при продаже своей квартиры ты не можешь погасить этот долг», – заключила Ирина Томаровская. Теперь зрители ТВК, самого цитируемого СМИ в Красноярском крае, могут поддержать редакцию не только лайками и подпиской в соцсетях. На главной странице сайта появился раздел «Поддержать ТВК». Он для тех, кто хочет сделать свой личный вклад в развитие независимой красноярской журналистики.
Ищите яркую желтую кнопку на самом верху страницы сайта и кликайте. По ссылке вы можете перевести в адрес телекомпании любую сумму или оформить автоматический ежемесячный перевод.
Отметим, это добровольное пожертвование на поддержку независимого регионального СМИ, подобных которому в России практически не осталось. Мы благодарны за то, что вы цените нашу работу.
Ипотека и помощь родителей: стало известно, на какие средства россияне покупают квартиры
Половина россиян берет ипотеку на покупку недвижимости, средний срок ее составляет 11-15 лет. Таковы данные опроса «Авито Недвижимость». Чаще всего ипотечный кредит берет молодежь в возрасте до 25 лет.
Респондентам задавали вопрос, на какие средства они приобрели жилье (можно было выбрать несколько вариантов ответа). 50% опрошенных ответили, что купили недвижимость с помощью ипотечного кредита.
Еще 46% отметили вариант «Оплатил (-а) своими деньгами или помогли друзья и родственники» и только 1% недвижимость подарили.
Опрос показал, что часто люди используют несколько источников средств (например, родственники помогают выплатить первоначальный взнос за ипотеку).
С увеличением возраста респондентов уменьшается количество тех, кто берет ипотеку. Чаще всего услугами ипотечного кредитования пользуются респонденты моложе 25 лет (кредит взяли 73% опрошенных в этой группе). В возрасте 56 лет и старше кредиты берут всего 21%. Среди этой группы опрошенных более 2/3 оплатили недвижимость своими деньгами или с помощью родственников.
Необходимо отметить, что при покупке жилья не в ипотеку жители страны чаще всего также задействуют несколько источников финансирования. Самая большая доля респондентов (54%) использовали для покупки средства от продажи другой недвижимости, 32% помогли родители, 7% взяли не ипотечные кредиты.
Чаще всего россияне берут ипотеку на срок от 11 до 15 лет (30%) либо от 5 до 10 лет (26%). Это справедливо и для мужчин, и для женщин. 6% подписались на платежи в течение 25 лет и более, среди женщин таких больше (7%), чем среди мужчин (4%). 2% респондентов вообще не помнят, сколько им осталось выплачивать ипотечный кредит.
Чуть меньше половины опрошенных не копили на первоначальный взнос, у них сразу были деньги. 3% пришлось копить на первый взнос по ипотеке более восьми лет, причем среди них больше мужчин, чем женщин.
В то же время среди мужчин больше процент тех, кто копил на первый взнос меньше трех лет, по сравнению с другими группами опрошенных (30% против 21% среди женщин и 24% в целом). У 6% респондентов ипотека с нулевым первоначальным взносом.
Информационная служба Накануне.RU
Даже льготная ипотека оказалась не по карману гражданам
12.08.2020 20:55:00
Около 80% жителей страны не имеют финансовых возможностей для покупки жилья
Фото pixabay.com
Россияне демонстрируют прохладное отношение к ипотечным займам, отмечают социологи. Свыше 60% граждан не хотели бы оказаться в ипотечной кабале. При этом 80% сообщают, что не смогут купить жилье из-за отсутствия финансовых возможностей.
Что примечательно, не сильно способствует покупке даже льготный кредит по ставке в 6,5%, запущенный властями ранее.
Эксперты признают: так называемый ипотечный бум в России сигнализирует не о восстановлении рынка, а о растущей бедности населения.
Более трети ипотечных кредитов в июле 2020 года было выдано российскими банками по программам с государственной поддержкой, в том числе программам льготной ипотеки под 6,5% годовых, семейной и дальневосточной ипотеки, рассказали в среду в аналитическом центре «ДОМ.РФ».
«За месяц выдано 40 тыс. кредитов с господдержкой на 111 млрд руб.», – говорится в сообщении.
Это довольно много, если учесть, что ранее в «ДОМ.РФ» отчитывались о том, что только за первые две недели июля в целом было выдано ипотеки на сумму в 168 млрд руб. – 75% ипотеки, выданной за весь июль 2019 года.
В компании надеются, что по итогам 2020-го будет выдано около 1,2 млн кредитов на сумму в 3 трлн руб. Для сравнения: по данным Центробанка, по итогам первого полугодия было выдано свыше 600 тыс.
кредитов на 1,2 трлн руб.
То есть власти надеются, что льготная ставка будет стимулировать выдачу ипотеки и дальше. Напомним, программа льготной ипотеки по ставке в 6,5% годовых была инициирована президентом РФ Владимиром Путиным.
Она распространяется на покупку строящегося и уже готового у застройщика жилья. Программа действует до 1 ноября. Максимальная сумма ипотеки в столицах составляет 12 млн руб., в остальных регионах РФ – 6 млн.
Однако с надеждами чиновников на «ипотечный бум» вступают в противоречие планы самих россиян.
В частности, как показывают социологические опросы, россияне в принципе не против брать кредит по льготной ставке.
Как следует из результатов опроса, проведенного фондом «Общественное мнение» (ФОМ), почти половина опрошенных (48%) полагают, что многие захотят воспользоваться такой возможностью и улучшить свои жилищные условия. Обратного мнения придерживаются 29% респондентов.
Большинство россиян (70%) также уверены, что продление программы льготной ипотеки после 1 ноября увеличит число потенциальных участников программы.
Но вот что примечательно: если спрашивать россиян об их собственных жилищных планах, картина меняется кардинально. Так, 51% опрошенных исключают для себя вероятность в ближайшие два-три года взять ипотеку даже по льготной ставке. Стимулировала бы столь низкая ставка взять кредит лишь 9% россиян.
В качестве объяснения низкого интереса к жилищным кредитам под 6,5% годовых респонденты ФОМ называют низкий уровень жизни людей и проблемы с зарплатой (16%), отсутствие уверенности в завтрашнем дне (4%), отказы банков в кредитах (4%) и большую переплату по кредиту (3%).
Да и в целом далеко не каждый россиянин сегодня готов взять займ на покупку жилья, замечают в ФОМ. В частности, как следует из их опроса, 62% опрошенных в целом исключают для себя возможность взять кредит на покупку квартиры. Готов вступить в ипотечную кабалу лишь каждый пятый респондент. В настоящее время выплачивают кредит 16% россиян.
 |
| Как россияне оценивают свои жилищные условия. Источник: ФОМ |
Тем не менее, даже несмотря на значительную недоступность жилищного кредита, видны некоторые улучшения. Так, в октябре 2019 года о невозможности взять ипотеку отчитывалось 72% опрошенных. А о том, что уже выплачивают займ, сообщали лишь 7% респондентов.
В качестве причин отказа от ипотеки каждый четвертый опрошенный указывает низкий уровень жизни, низкие зарплаты и проблемы с работой. Около 17% отвечают, что у них уже есть жилье, еще 7% жалуются на высокие выплаты.
Несмотря на скептицизм россиян относительно ипотеки, в целом можно говорить о том, что все большее число граждан РФ в итоге идет в банк за жилищным займом. При этом у 62% россиян сегодня есть знакомые, взявшие ипотеку. Каждый третий респондент говорит об отсутствии таких знакомых и друзей. Заметим, 10 лет назад ситуация была прямо противоположной.
Может также оказаться, что все, кто хотел улучшить свои жилищные условия, уже это сделали, а те, кто хотел бы переехать в более удобную квартиру, не в состоянии сделать это из-за финансовых проблем. Если ситуация такова, это ставит под сомнение надежды властей на дальнейший рост выдачи ипотеки в стране.
К примеру, как следует из опроса ФОМ, сегодня большинство россиян проживают в отдельной квартире (61%), а каждый третий – в собственном доме. При этом 82% опрошенных проживают в собственном жилье.
67% жителей страны считают свои текущие жилищные условия хорошими, обратного мнения придерживается почти каждый пятый. «Терпимыми» называют жилищные условия лишь 10% респондентов.
Для сравнения: 11 лет назад довольны условиями жизни были 32% россиян, тогда как половина называли их терпимыми, 18% опрошенных и вовсе были ими недовольны.
Даже несмотря на это, свыше половины респондентов (57%) были бы не против в теории улучшить свои жилищные условия. Однако 80% сообщают, что у них нет достаточных финансовых возможностей для этого.
По мнению экспертов «НГ», ипотека в России бесконечно далека от того, чтобы считаться драйвером экономики, как этого бы хотели чиновники.
«Суммарный объем ипотечной задолженности составляет всего 6,8% от ВВП России, тогда как в развитых странах этот показатель исчисляется десятками процентов или вовсе превышает годовой ВВП.
Поэтому на самом деле в экономике России есть явный дефицит финансирования строительства и жилищного вопроса», – отмечает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.
При этом ипотека действительно становится практически единственно возможным инструментом покупки жилья, так как у населения нет стабильно растущих доходов, позволяющих, к примеру, откладывать на жилье, приобретать его в рассрочку или без привлечения кредита, продолжает она. «То есть рост ипотечного кредитования на фоне системной слабости российской экономики и отсутствия конкретных перспектив ее развития – это, к сожалению, не достижение, а признак бедности», – считает эксперт. Собственно, сам факт того, что 62% населения не рассматривают возможность взять ипотечный кредит, уже говорит о том, что ипотека им недоступна. «То есть позволить себе кредит может только тонкая прослойка специфического российского среднего класса (а на самом деле бедного по международным меркам)», – подчеркивает Литинецкая.
Низкие доходы россиян и дальше будут сдерживать рост ипотеки, уверены эксперты. По мнению Литинецкой, дальнейший рост цен на жилье и падение доходов ограничат спрос на жилищные кредиты в стране.
Ипотека является не драйвером роста, а способом поддержания спроса на новостройки, соглашается руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко. По его мнению, без программы льготной ипотеки спрос рухнул бы еще сильнее.
«Сейчас видно, что снизившаяся из-за последнего кризиса платежеспособность населения не может обеспечить необходимый уровень спроса.
Об этом, в частности, свидетельствует то, что правительство дополнительно к низкой ипотечной ставке решило снизить и первоначальный взнос по программе ипотеки на новостройки с 20 до 15%.
То есть мы уже в той ситуации, когда деньги на покупку квартиры, пусть и в ипотеку, есть лишь у небольшого числа людей», – комментирует эксперт, полагая, что для того, чтобы расширить аудиторию заемщиков, придется снижать цены на жилье.
Так или иначе, но ипотека действительно стала доступнее, напоминает совладелец «Группы Родина» Владимир Щекин. «За последний год доступность ипотеки заметно выросла, в частности, средняя ставка по выданным кредитам снизилась с 10,29% (в июне 2019 года) до 7,51% (в июне 2020 года).
По его мнению, льготная ипотека серьезно поддержит спрос, и особенно, в случае ее продления.
«В случае наступления второй волны пандемии люди, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, лишь отложат покупку жилья до лучших времен и совершат сделку после того, как ситуация стабилизируется», – рассуждает эксперт.
Говорить о том, что все, кто мог купить, уже купили жилье или это случится в обозримые месяцы или годы, — никак нельзя, уверена председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.
«У людей меняются жизненные обстоятельства, дети съезжают от родителей, рождаются внуки, меняется состав семей, это происходит постоянно, и эти факторы напрямую влияют и на рынок жилья.
Люди постоянно решают квартирный вопрос», — считает она.
Стоит ли брать ипотеку: сколько стоит ипотека в 2021 году (ставка)
Ипотека — большой и долгий кредит, поэтому вопрос о том, стоит ли его брать, часто стоит ребром. И если начинаешь считать переплату, то приходишь к выводу, что на деньги, отданные банку, можно в итоге купить еще одну квартиру. Но это не мешает тысячам гражданам ежедневно заключать ипотечные договора.
Разберемся, стоит ли брать ипотеку, ее объективные плюсы и минусы. Почему именно сейчас на рынке наблюдается самый благоприятный период для подачи заявки на жилищный кредит. Кроме того, Бробанк.ру сравнил ипотеку и аренду. Может лучше снимать и копить деньги на вкладе?
Сколько стоит ипотека
Прежде чем взять ипотечный кредит, заемщик должен сделать расчеты, чтобы понять, во сколько ему вообще обойдется квартира (будем рассматривать именно покупку квартиры в кредит).
Для примера не будем брать столичные цены. Возьмем средний российский миллионник, пусть желаемая для покупки квартира стоит 3,5 млн. рублей.
На март 2021 года зафиксированы такие средние ставки по ипотеке: 7,94% при покупке на вторичном рынке и 5,92% на первичном. Но тут нужно понимать, что низкая ставка на первичку обусловлена гос программой субсидирования, которая закончится в июле 2021 года.
Пусть наш потенциальный заемщик желает купить объект вторичного рынка, так как ставки на новостройки весьма плавающие. Вторичка же в плане условий более стабильная.
Что в итоге получается, если сделать расчет на кредитном калькуляторе:
- цена квартиры — 3,5 млн. рублей;
- первый взнос — 15%, это 525 000 рублей;
- в кредит у нас уйдет сумма 2 975 000;
- ставка — 7,94%;
- при сроке в 15 лет ежемесячный платеж — 28328, переплата — 2 124 000 рублей;
- если взять эту ипотеку на 20 лет, платеж составит 24 773 руб, а переплата — 2 970 000 руб.
Получается, что нашему потенциальному заемщику квартира при сроке в 15 лет обойдется в 2 124 000 + 3 500 000, то есть 5 624 000 руб. На переплату реально купить еще одну квартиру поскромнее.
Оформление ипотеки на большой срок всегда провоцирует огромную переплату. Но платежеспособность среднестатистического россиянина такова, что взять ипотеку на 5-10 лет по силам лишь малой части населения. Чаще всего фигурирует именно средний срок в 15-20 лет, при этом многие заключают договора и на 25. В целом банки позволяют выбрать срок до 30 лет.
Средний срок ипотеки по данным ЦБ РФ:
Сейчас самое благоприятное время на ипотеки
Если вы думаете о том, когда лучше оформлять ипотеку, то сейчас лучшее время для этого. Все дело в процентных ставках. Сейчас жилищные кредиты выдаются в среднем под 7,26% годовых. Если объективно — около 8%, так как в расчете средней ставки учитываются ссуды, полученные с применением программ субсидирования.
На значение ставки по ипотеке напрямую влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Как только Центробанк ее меняет, рынок реагирует на это через 1-2 месяца. Снизилась ключевая — стоит ждать уменьшение и ставок по всем кредитам.
Динамика ключевой ставки:
- весна 2019 — 7,75%;
- октябрь 2019 — 7%;
- июнь 2020 — 5,5%;
- июль 2020 — резкое снижение до 4,5%;
- с августа 2020 по март 2021 — 4,25%.
В марте 2021 ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 4,5%, в апреле — до 5%. Это значит, что вскоре ставки по ипотеке увеличатся примерно на 1%. В течение 3 лет по заявлению Эльвиры Набиуллиной ключевая ставка будет стабильно находиться в рамках 5-6%.
Можно прийти к выводу, что в течение следующих 3 лет ипотека однозначно подорожает на 1-2% по отношению к средней ставке на второй квартал 2021 года. То есть договора будут заключаться под 9-10%.
Сегодня на рынке наблюдается самая низкая ключевая ставка ЦБ РФ за все годы ее существования. Она даже ниже, чем в докризисный стабильный 2013 год (тогда она находилась на уровне 5,5%). Именно сейчас банки выдают самую выгодную ипотеку за все время.
Динамика ставок по ипотеке с 1 января 2018 года по 1 марта 2021 года:
Отслеживается явное падение ставки. Но из-за увеличения ключевой ставки с 4,25% до 5% уже совсем скоро банки на это отреагируют и поднимут цену ипотеки. И после, если ЦБ РФ согласно своим планам повысит ключевую ставку до 6%, повышения стоимости кредитов не избежать.
Для примера проанализируем, как подорожает ипотека при повышении ставки на 1%. Рассмотрим все ту же ипотеку выше с ценой квартиры 3,5 млн. При ставке 7,94% платеж составит 28 328, переплата — 2 124 000 рублей. При ставке 8,94% — 30 068 и 2 437 000. Разница в переплате — более 300 000.
Плюсы и минусы ипотеки
Можно сколько угодно говорить о минусах ипотечного кредита, но все они вряд ли перекроют важный плюс — для многих ипотека становится единственной возможностью обзавестись собственной крышей над головой.
Но о минусах все же скажем:
- огромная долговая нагрузка. Каждый месяц заемщику придется отдавать значительную долю своего дохода банку. Это серьезно ограничивает финансовые возможности на долгие годы;
- огромная переплата. При оформлении ипотеки на срок более 20 лет реально на сумму переплаты купить аналогичную квартиру;
- квартира находится под обременением, с ней ничего нельзя сделать до момента оплаты ссуды. Но в целом прямо минусом это назвать нельзя.
Информация Центрального Банка о среднем размере ежемесячного платежа по ипотеке в РФ:
То есть средний ипотечный заемщик отдает банку каждый месяц по 22 000 рублей. Но если разобраться, то сложно придется только в первые годы. После под влиянием инфляции доходы все равно будут расти, а платеж окажется все тем же. Под самый конец оплата вообще не будет вызывать сложностей.
Как сделать ипотеку более выгодной
Если вы решили оформить ипотеку, определили, что игра стоит свеч, обратите внимание на факторы, которые способствуют более выгодному заключению кредитного договора:
- Обращайтесь в банк, через который получаете зарплату. Таким заемщикам ставки по ипотеке всегда снижаются примерно на 1%, а это весьма существенно.
- Делайте максимально большой первоначальный взнос. Чем больше средств внесете, тем меньше сумма кредита, тем ниже переплата. Плюс многие банки снижают ставки за ПВ больше 30%.
- Пользуйтесь действующими программами субсидирования. Например, по ипотеке с господдержкой можно купить новостройку за 6,5%, по семейной ипотеке — 6%, по сельской — 2,7-3%.
- Используйте материнский капитал при оформлении ссуды или для ее частичного досрочного погашения, если право на маткапитал возникло после.
Стоит рассмотреть ипотеку на новостройки. При такой недвижимости, готовой или строящейся, ставки всегда ниже, чем по ипотеке на вторичку. Банки застройщики часто заключают соглашения, по которым граждане подписывают договора на максимально выгодных условиях.
Ипотека на вторичку всегда дороже. На нее не распространяются многие программы субсидирования. Кроме того, сама недвижимость несет риски, которые закладываются в ставки.
А может лучше аренда?
Многие сравнивают ипотеку с арендой, которая по ежемесячным затратам обходится даже дешевле. Только вот итога у аренды никакого нет, а в случае с ипотекой после выплаты квартира становится полноправной собственностью, которую в том числе можно оставить в наследство.
Но если допустить ситуацию, что человек живет в арендованной квартире и копит на покупку своей, то интересно сделать расчеты выгодности. Возможно, этот вариант стоит внимания.
Например, у нашего потенциального покупателя новой квартиры есть свободные 28 000 (ежемесячный платеж из примера выше). Он будет отдавать 15 000 за аренду, а 13 000 каждый месяц отправлять на накопительный вклад.
Что в итоге получится:
- нужно накопить 3,5 млн.;
- есть 500 000 своих денег, которые станут начальной суммой вклада (первый взнос по ипотеке из примера выше);
- каждый месяц гражданин отправляет на вклад 13 000;
- берем ставку по вкладу 5%, это вклад с капитализацией;
- чтобы накопить 3,5 млн. при таком раскладе, нужно 146 месяцев, то есть 12 лет 2 месяца.
Чтобы накопить с нуля 3 500 000 вкладчику при таком раскладе нужен 181 месяц, то есть 15 лет.
Получается, что при идентичных исходных финансовых данных выплата ипотеки займет 15 лет, а аренда с накоплением денег на вкладе — 12 лет. А за те же 15 лет можно накопить на покупку квартиры с нуля, то есть без первоначального взноса.
Так что, такой вариант тоже имеет место быть. Но тут нужно учесть, что цена аренды недвижимости регулярно увеличивается. Аналогично растут и цены на жилье. В итоге та же квартира сегодня может стоить 3,5 млн, а через 10 лет — уже 4,5 млн.
Делаем выводы
Если рассматривать, стоит ли брать ипотеку, то однозначно — да. Стоит, особенно если сделать это в ближайшее время, пока ставки минимальные. Для россиян просто нет другого альтернативного способа приобрести жилье.
Если же сравнивать с арендой со вкладом, то выгода оказывается призрачной и разбивается о реальность. За 10-12 лет, что вы копите, цены на недвижимость увеличатся — они растут стабильно. Так что, копить придется на несколько лет дольше. В итоге именно здесь и сейчас определить, что аренда будет выгоднее, нереально. Настолько в будущее заглянуть нельзя.
Ипотека все же более стабильна, тем более что к ней можно применить тот же материнский капитал или какие-то иные субсидии, которые появятся в будущем. Аренда со вкладом не дает никаких гарантий, плюс придется побегать из одной квартиры в другую.
Частые вопросы
Стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать? Сейчас самое благоприятное время для оформления жилищных кредитов. Действуют самые низкие ставки за всю историю, плюс работают несколько государственных программ субсидирования. Какой банк лучше для оформления ипотеки? Лучшим для вас будет тот, через который вы получаете зарплату.
Зарплатным клиентам всегда дают лучшие условия заключения договора. Стоит ли ждать повышение ставок по ипотеке? Да, стоит. Центральный Банк уже провел повышение ключевой ставки с 4,25% до 5%, соответственно, вскоре банки также поднимут процент. В планах ЦБ держать ключевую ставку на уровне 5-6%, поэтому вскоре снова будет повышение.
Какую квартиру лучше купить в ипотеку? Лучше рассмотреть вариант покупки в новостройке. По такой ипотеке ставки всегда ниже, особенно если банк и застройщик создали специальные условия. К тому же, к новостройкам применяются различные программы субсидирования от государства. Можно ли накопить на квартиру? Теоретически можно.
Но если нет возможности откладывать приличные суммы, проще взять ипотеку. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Невыгодные условия: Россияне начали массово отказываться от ипотеки
«Примерно треть клиентов, получивших предварительное одобрение по заявке на ипотеку, отказывается от получения кредита.
Самая распространённая причина — размер процентной ставки», — говорится в исследовании.
Больше половины добровольно отказавшихся от ипотеки россиян рассчитывают получить ставку ниже 7,5% годовых, при этом размер дохода не позволяет им рассчитывать на такой размер процентов.
Порядка 20% участников исследования не устраивает срок кредита — они хотели бы рассчитаться с банком максимум за 10 лет, однако их коэффициент «платёж/доход» соответствует сроку кредитования от 20 лет.
Российский миллиардер обрушился с критикой на ипотеку
Российский миллиардер Игорь Рыбаков в очередной раз обрушился с критикой на ипотеку. Он посоветовал россиянам ни в коем случае не влезать в долги. Видео о минусах жилищного кредитования эксперт опубликовал на своем YouTube-канале.«Сейчас реально очень многие покупают квартиры, потому что очень большое предложение «заманух» со стороны банков, рекламы со стороны застройщиков, — заявил Рыбаков. — Реклама не содержит упоминаний о тех, кто потерял деньги на ипотеке. Реклама пишет нам о довольных домашних хозяйствах: вот живет теперь в своей квартире, платит ипотеку, у него есть свое жилье… Да нету у них своего жилья! У них есть долг до смерти».
По словам бизнесмена, «квартира в ипотеку невыгодна, потому что нет никакой квартиры — все, что есть у тебя, это долг долгосрочный перед банком — внимание — под плавающую ставку». Рыбаков отметил, что банки вправе менять ставки, и даже если взять кредит под низкий процент, в будущем он может быть увеличен.
«Ты читал договор? Почитай, ты удивишься», — предупредил эксперт.«Это называется глупая глупость. Не берите займы, деньги — ни у кого. Вы берете себе петлю на шею», — добавил он.
Квартиры давно уже перестали быть хорошим инвестиционным вложением, подчеркнул миллиардер.
«Тот, кто покупает сейчас квартиры в расчете на то, что будет сдавать в аренду, они пыль сосут за копейки, — отметил он. — Ты вроде имеешь актив, ты рассчитывал, что он будет давать 2 процента от стоимости квартиры в год. А он дает 1 процент, полпроцента. Хорошо, если ты не теряешь деньги».
Рыбаков посоветовал россиянам «выбирать решение, которое содержит максимальную степень свободы для вас».
«Если вы идете в ипотечный кредит, вы всю свою жизнь ставите на кон банку. В этом основная проблема и недопонимание людей, что вместо свободы и маневра, которые у вас есть, вы теперь имеете одну дорожку — носить то, что вы зарабатываете, в банк. Остановитесь, это не наш выбор. Мы выбираем все и сразу, а не вот этот выбор, чтобы стать тюремной крысой», — заключил предприниматель.
В феврале 2021-го Рыбаков уже выступал с критикой ипотеки. Тогда он посоветовал соотечественникам увеличивать доходы и копить деньги, чтобы выплачивать всю сумму за квартиру сразу.
Более 80% самозанятых столкнулись с отказом в ипотеке
Большинство самозанятых россиян сталкиваются с отказом в выдаче ипотеки. Об этом сообщает РИА Недвижимость со ссылкой на исследование онлайн-супермаркета ипотеки Online-Ipoteka.
Более 80% самозанятых получают от банков отказ в ипотеке, при этом ежемесячный доход примерно 60% из них превышает 100 тысяч рублей.
Сегодня индивидуальные предприниматели с управленческой отчетностью и более низким уровнем дохода имеют больше шансов получить ипотечный кредит, отмечает гендиректор онлайн-супермаркета ипотеки Ирина Григорьева.
«Очевидно, недоверие к самозанятым гражданам объясняется субъективным восприятием банковских организаций из-за отсутствия опыта работы с такими заемщиками», — пояснила она.
Аналитики выяснили, что свыше 95% оформленных через сервис заявок самозанятых россиян получают одобрение и выходят на сделку в течение нескольких дней, но, когда граждане обращаются в банк напрямую, большая часть сталкивается с отказом.
Банк России назвал регионы-рекордсмены по просроченной ипотеке
Уровень просроченной задолженности по ипотеке в Калининградской области, Северной Осетии – Алании, Карачаево-Черкесии, Чечне и на Алтае в прошлом году в несколько раз превысил среднероссийские показатели, говорится в аналитической записке ЦБ.
«По итогам 2020 года в 63 из 85 регионов уровень просроченной задолженности по ипотеке был не больше среднероссийского, а значительное превышение среднего уровня (в два-четыре раза) наблюдалось только в пяти регионах (Калининградская область, Республика Алтай, Республика Северная Осетия – Алания, Карачаево-Черкесская Республика, Чеченская Республика)», — сказано в документе.
Однако в этих регионах было выдано всего около 1% от общего объема ипотечных кредитов. При этом региональная структура задолженности по ипотечным жилищным кредитам почти не изменилась. В трех из восьми федеральных округов (Центральном федеральном округе, Северо-Западном федеральном округе и Приволжском федеральном округе) сконцентрировано 63% от общего объема ипотечной задолженности.
В половине федеральных округов (Центральном федеральном округе, Северо-Западном федеральном округе, Южном и Дальневосточном федеральных округах) увеличилась их доля в общей задолженности по ипотеке за счет более быстрого прироста задолженности, чем в среднем по России. По данным регулятора, в начале 2021 года существенных изменений в структуре и динамике ипотечного рынка в разрезе федеральных округов не наблюдалось.
Матвиенко: условия льготной ипотеки должны зависеть от ситуации в конкретном регионе
Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко предлагает перейти к «умной региональной ипотеке», когда условия предоставления ипотечного кредита на льготных условиях зависят от социально-экономического положения каждого конкретного субъекта РФ.»Мы считаем, что для дальнейшего развития сегмента льготной ипотеки нужно переходить к так называемой умной региональной ипотеке, где условия кредита зависели бы от объективной ситуации на рынке жилья и особенностей социально-экономического положения в конкретном субъекте РФ», — сказала председатель СФ в понедельник на встрече с представителями региональных банков с участием главы Банка России Эльвиры Набиуллиной.
Матвиенко добавила, что принимаемые меры не должны приводить к росту цен на жилье. Она отметила, что необходимо также развивать льготное ипотечное кредитование для индивидуального жилищного строительства.
«Это актуально для регионов, сельской местности и, конечно же, для семей с детьми», — пояснила спикер Совфеда.Программа льготной ипотеки под 6,5% годовых для покупателей жилья в новостройках была утверждена правительством РФ в конце апреля 2020 года. Она призвана поддержать россиян, которые хотят улучшить жилищные условия, и строительную отрасль, столкнувшуюся с падающим спросом на жилье и оттоком денег граждан из-за спада в экономике в связи с распространением коронавируса. Ипотечный кредит на льготных условиях можно получить на сумму до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 млн рублей — в остальных регионах. Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, но позже правительство РФ продлило ее до 1 июля 2021 года.
Кроме того, в РФ существуют программы ипотеки по льготной ставке не более 6% для семей с двумя и более детьми, рожденными в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
Российские супруги объявили себя гражданами СССР и отказались выплачивать ипотеку
Семейная пара из Иркутска отказалась выплачивать ипотеку и в итоге лишилась квартиры. Супруги пытались избавиться от обязательств, объявив себя гражданами СССР. Они заявили, что не признают законы действующей власти.
О ситуации рассказала пресс-служба управления Федеральной службы судебных приставов (ФССП) по региону. В ведомстве уточнили, что пара состоит в межрегиональном общественном объединении «Союз славянских сил Руси», которое признано экстремистским на территории РФ.
По ипотечному кредиту пара задолжала 1,6 млн рублей, взысканием занимались в Свердловском отделении судебных приставов города. Супруги настаивали, что являются гражданами СССР и не намерены исполнять российские законы. Впрочем, кредит в банке они оформляли как граждане России.
В результате приставы арестовали однокомнатную квартиру в микрорайоне Синюшина гора и оштрафовали супругов ещё на 112 000 рублей. Недвижимость продали на торгах, полученных средств хватило для погашения задолженности вместе со сбором.
Подобные случаи происходят в России регулярно. К примеру, в марте 2018 года житель красноярского Ачинска оказался в трудной ситуации из-за большого количества взятых кредитов. Тогда он заказал в паспортном столе документ советского образца и перестал оплачивать займы и коммунальные услуги.
В ноябре 2019 года схожая история закончилась уголовным делом. Житель Владивостока назвал себя гражданином СССР и отказался выплачивать кредит, а для демонстрации серьёзности своих намерений показал судебному приставу топор. Его обвинили в угрозе применения насилия в отношении представителя власти.
Некоторым такую схему действий навязывают мошенники.
В том же ноябре 2019 года полиция возбудила дело против 60-летнего жителя Геленджика, который рекомендовал мужчине взять кредит на 3 млн рублей и пообещал, что выплачивать его не придётся.
Он выдал потенциальному заёмщику документ о том, что тот якобы является жителем Советского Союза и не обязан возвращать банку деньги. За свои услуги житель Геленджика потребовал 1,5 млн рублей.
Россиян предупредили об увеличении ставок по ипотеке
Повышение ключевой ставки до 5 процентов «ничего хорошего не предвещает» для российского рынка недвижимости, говорится в статье, опубликованной на сайте базы недвижимости Restate.ru. Эксперты прогнозируют увеличение ставок по ипотеке.
«Для рынка недвижимости это (повышение ставки — прим. «Ленты.ру») плохой знак. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк кредитует коммерческие банки. Иными словами, она определяет стоимость денег на определенный промежуток времени. При повышении ключевой ставки банки в свою очередь повышают проценты по кредитам и депозитам», — поясняют специалисты.
Они предупреждают, что ипотека может подорожать.
Одновременно станут более привлекательными условия по вкладам для населения, добавляют аналитики. Таким образом, инвестиционная привлекательность строящегося и вторичного жилья в обозримом будущем снизится.
«Пока, правда, рынок новостроек поддерживает льготная ипотека — ставки по ней не изменятся при любом решении ЦБ. Однако программу, скорее всего, продлевать после 1 июля не будут. По крайней мере, в ее нынешнем виде», — заключают эксперты.
Центробанк 23 апреля повысил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта. Увеличение ставки произошло второй раз подряд по итогам заседания совета директоров ЦБ. Регулятор объяснил такой шаг повышенными темпами роста инфляционных ожиданий населения и бизнеса, а также устойчивым восстановлением спроса и смещением баланса рисков в сторону проинфляционных.