Из-за кризиса и коронавируса микрофинансовые компании могут столкнуться с ростом просрочки, считают в АКРА. Проблемы могут затронуть более половины выданных населению займов. МФО начали ужесточать требования к заемщикам
Евгений Одиноков / РИА Новости
Падение доходов россиян на фоне кризиса и коронавируса окажет давление на портфели микрофинансовых компаний, говорится в обзоре рейтингового агентства АКРА. Текущие экономические проблемы будут особенно болезненными для заемщиков — из-за этого свыше половины долгов граждан перед МФО могут стать проблемными, прогнозируют эксперты.
Эксперты АКРА проанализировали публичную отчетность 31 микрофинансовой организации из числа крупнейших в России. Их доля на рынке составляет не менее 50%.
В выборку попали компании, выдающие как займы «до зарплаты» (payday loan, PDL-займы), так и среднесрочные потребительские ссуды (Installments, IL).
«Для более корректного анализа и сопоставления полученных цифр все МФО были условно поделены на те, которые специализируются на PDL-займах, и те, которые работают преимущественно в IL-сегменте», — отмечается в обзоре.
Что повлияет на качество займов
Как пишут аналитики АКРА, в ближайшие 12 месяцев МФО продолжат адаптироваться к регуляторным изменениям.
В 2019 году Банк России ввел ограничения максимальной процентной ставки (не больше 1% в день) и предельной суммы процентов и штрафов в сегменте займов «до зарплаты» (не больше двукратного размера полученной ссуды).
Требования ЦБ уже повлияли на игроков и приведут к дальнейшему сокращению темпов роста портфеля займов «до зарплаты», отмечено в обзоре. Смена бизнес-моделей на рынке будет способствовать росту сегмента среднесрочных потребительских ссуд (IL).
В 2020 году портфель PDL-займов увеличится не более чем на 25%, а IL-сегмент — на 15–25%, прогнозирует замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров. В 2019 году они росли на 40 и 20% соответственно, следует из данных ЦБ.
Существенные коррективы в прогноз может внести спад в экономике и распространение коронавируса. По оценкам АКРА, в ближайшие 12 месяцев микрофинансовые компании могут столкнуться со снижением маржи и ростом резервов по проблемным займам.
Такую динамику может спровоцировать ухудшение платежной дисциплины заемщиков, если спад в экономике окажется затяжным, говорится в обзоре.
«Если операционная среда продолжит ухудшаться, мы не исключаем, что проблемная задолженность (основной долг и проценты) может составить существенно более половины совокупного портфеля микрозаймов», — поясняет Асатуров.
Банк России в обзоре рынка МФО уже указывал на рост просроченной задолженности в портфелях компаний: в 2019 году доля проблемных займов увеличилась на 1,5 п.п., до 28%. Качество портфелей МФО планомерно снижается последние три года, следует из расчетов АКРА.
«Снижение отношения полученных и начисленных процентов незначительное, однако тренд довольно устойчивый. Скорее всего, он продолжится на фоне нестабильной операционной среды и будет реализовываться в материальные непредвиденные кредитные убытки», — прогнозирует Асатуров.
Видят ли проблему в МФО
Ухудшение финансового положения граждан, а значит, и платежной дисциплины неминуемо, считает гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров. По его словам, более уязвимы в этой ситуации МФО, выдающие длинные Installments-займы.
«Изменение экономических условий произошло настолько быстро, что банки и МФО вынуждены менять скоринговые модели в тот момент, когда рецессия практически наступила. Среднесрочные и долгосрочные кредиты и займы уже выданы без учета фактора резкого изменения платежеспособности граждан.
PDL-компании в этом аспекте имеют возможность проявить большую гибкость благодаря короткому сроку займа и своевременно скорректировать скоринговые модели», — поясняет Макаров.
«Если [пандемию] удастся остановить в мае-июне, то всплеск просрочки будет краткосрочным и вернется в норму к концу года», — надеется он.
Платежная дисциплина заемщиков в ближайшее время ухудшится, соглашается директор профильной саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева. Но это выльется не столько в рост просрочки, сколько в увеличение количества заявок на реструктуризацию. «Эту тенденцию уже показали последние недели.
Так, в марте количество соответствующих обращений в МФО выросло примерно на треть в сравнении со среднемесячным показателем за последний год. Причем основной рост пришелся, разумеется, на вторую половину месяца», — говорит Стратьева.
Многие компании уже готовятся к массовым отсрочкам платежей и выпускают новые регламенты работы, отмечает директор СРО «МиР».
Сохранение качества кредитного портфеля будет актуальным для игроков, утверждает директор по региональному развитию, клиентским продуктам и сервисам МФК «МигКредит» Надежда Димченко. Это приведет к ужесточению требований к заемщикам, кредиторы уже задумываются об этом.
«В условиях кризиса актуальным становится вопрос, в какой отрасли экономики работает потенциальный заемщик. На уровне правительства и ЦБ определен перечень отраслей, которые наиболее подвержены негативному влиянию кризиса.
Безусловно, мы это принимаем во внимание», — поясняет Димченко.
Поддержку рынку МФО может оказать приток новых заемщиков из банков, отмечают аналитики АКРА. «Применение более высоких риск-весов для заемщиков с повышенным ПДН (показателем долговой нагрузки.
— РБК) в рамках расчета достаточности капитала (для МФО) является значительно менее эффективным регуляторным инструментом по сравнению с аналогичными надбавками в банковском секторе.
Это, в свою очередь, может стимулировать переток клиентской базы из банковского сектора в микрофинансовый», — говорится в обзоре.
В условиях кризиса банки первыми ужесточат кредитную политику, считает Макаров: «МФО действительно столкнутся с ростом спроса со стороны той части населения, которая ранее могла рассчитывать на банковское кредитование.
Мы ожидаем, что по итогам текущего года количество заявлений на получение микрозаймов вырастет не менее чем на 20%».
Но микрофинансовые компании тоже повысят требования к заемщикам, предупреждает гендиректор МФК «Займер»: количество одобренных займов в 2020 году снизится не менее чем на 10%.
Эксперты рассказали, почему нельзя брать микрокредиты в кризис
Кредит не только не поправит финансовое положение, но и усугубит его
МОСКВА, 24 апреля, ФедералПресс. Из-за кризиса, вызванного коронавирусом, у россиян кончаются деньги. Многие уже задумались о том, не взять ли деньги в микрофинансовых организациях. Эксперты рассказали «ФедералПресс», почему этого делать не стоит.
Россиян все больше привлекают кредиты в микрофинансовых организациях. В прошлом году около 30 % населения были постоянными клиентами МФО, постоянно брали кредиты, чтобы перекрыть предыдущие и т.д.
А в 2020 году число таких заемщиков растет. Как рассказал «ФедералПресс», руководитель аналитического департамента Amarket Артем Деев, лучше взять взаймы у родственников и друзей, чем у банков и МФО.
«Это водоворот, из которого выплыть очень сложно. Гораздо продуктивнее будет начать с сокращения потребностей. Кризис – не время для дорогих покупок. Стоит внимательно рассмотреть свой бюджет: размер дохода и расходов, проанализировать, от чего можно отказаться, на чем сэкономить и т.д», – отметил эксперт.
Эксперт отметил, что если заемщик теряет работу, он больше не сможет гасить долг, но все еще всем должен. А если кредит был взят под залог недвижимости, автомобиля или бытовой техники, то в конечном счете предмет залога можно и потерять. Так что лучше не рисковать, а попытаться сократить затраты, снизить потребности, искать дополнительные источники дохода.
Эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Михаил Зельцер отметил, что заемщик берет на себя очень большие риски. Порой кредит не только не помогает латать дыры в бюджете, но и расширяет их.
«Есть хорошая поговорка: «я не настолько богат, чтобы брать кредит. Особенно это относится к кредитованию для целей текущего потребления. Объективно, использование инструмента микрофинансового финансирования приведет лишь к расширению дыры бюджета», – отметил Зельцер.
Эксперт советует не брать кредит, если нет четкого плана погашения долга с гарантированным возвратом, иначе краткосрочное финансирование превращается в долгосрочную кабалу со всеми вытекающими последствиями.
Аналитик сервиса Brobank.ru. Дмитрий Сысоев в разговоре с «ФедералПресс» отметил, что существует три ситуации, при которых человек может обратиться за кредитом: полная утрата работы, утрата только дохода или его сокращение. Эксперт советует обращаться в микрофинансовые организации только в третьем случае.
«Как и в случае с банками, обращаться в МФО стоит только в третьем случае. То есть при наличии уверенности, что поступление денег для оплаты долга будет в ближайшее время. Ведь в компании по выдаче займов самый поздний срок платежа – через месяц. Причем независимо — взят микрозайм до зарплаты или крупный заем на длительный срок», – сказал Сысоев.
Если все же принято решение обратиться в МФО, то стоит предварительно провести мониторинг рынка. Многие сейчас предлагают первые займы без процентов.
То есть вернуть придется ту же сумму, которая взята в долг. Важный нюанс – стоит детально изучить условия такой акции.
Иногда она действует не полностью на весь первый договор, а только на несколько первых дней. То есть переплата в таком случае все же возникает.
Ранее «ФедералПресс» писал, что делать, если закончились деньги: где просить помощи и как сократить расходы.
ФедералПресс/Полина Зиновьева
«Это настоящее рабство»: эксперты объяснили, чем опасны микрокредиты в кризис| Новости экономики
- На фоне очередного экономического кризиса и распространения эпидемии коронавирусной инфекции микрофинансовые организации рискуют столкнуться с ростом числа должников по микрозаймам. Такой прогноз озвучило рейтинговое агентство АКРА
- Прогнозируется, что экономические проблемы окажутся в первую очередь болезненными для заемщиков: не исключено, что более половины долгов граждан перед МФО могут оказаться проблемными.
- Опрошенные «Московской газетой» эксперты подтверждают, что последствия ограничительных мер при борьбе с пандемией могут стать критичными для многих россиян.
Как заявила «Московской газете» эксперт по коммуникациям Алена Август, кризис, конечно, многих ставит перед фактом необходимости просто выжить: «Но жизнь некоторых ничему не учит.
Самым плохим решением именно сейчас может стать продолжение дурной привычки кредитоваться, особенно уходить в микрокредиты. Нет денег? Посмотрите, где можно заработать — вплоть до решения пойти в доставщики или сборщики продуктовых корзин в службе доставки. Кредит — это не избавление от проблемы нехватки денег, это реальная кабала, а сроки очередной «не белой» полосы никто назвать сейчас не сможет».
По ее словам, «микрокредит при всей милоте названия и вроде бы небольших суммах штука тем более опасная, что отношение к нему легче, чем к банковскому кредиту, в силу этого многие умудряются накапливать огромные суммы долга и теряют имущество».
«Если кто-то надеется на «личное банкротство», то стоит понимать, что эта история будет с вами всегда, и после кризиса тоже аукнется. Так что гораздо важнее думать о том, где заработать и на чем сэкономить», — отметила Август.
Социолог Сергей Таланов, в свою очередь, указал на то, что в ситуации возможной угрозы распространения коронавирусной инфекции многие граждане оказались в состоянии самоизоляции.
«Правительство РФ изыскивает адекватные меры и способы, чтобы в этих условиях граждане не потеряли свои доходы, чтобы у граждан не ухудшился уровень и качество жизни.
Но некоторые граждане заняты в теневой экономике, другие заняты в тех сферах, которые наиболее пострадали в настоящее время (туризм, гостиничный бизнес и т.д.). В результате у определенной части населения резко ухудшилось качество жизни», — сказал он «Московской газете».
По его словам, ряд банков подключились к решению проблем. В частности, одни стали предлагать кредиты, другие банки, наоборот, решили ужесточить требования к заемщикам и сократить количество выдаваемых кредитов.
«При падении качества и уровня жизни населения, есть вероятность, что новые кредиты, кредитные каникулы приведут лишь к еще большей закредитованности граждан. При окончании самоизоляции быстрее всего доходы не вырастут, а лишь вернутся (в идеале) на прежний уровень и при этом не у всех.
За время самоизоляции у некоторых граждан накопятся долги, и новые кредиты только увеличат нагрузку на бюджеты домохозяйств. Правительству РФ необходимо предложить еще ряд мер для поддержания граждан, мер позволяющих обеспечить рост благосостояния населения.
Еще большую угрозу представляют микрозаймы, поскольку суммы, как правило, дают незначительные, а условия получения денег не идеальные, что ведет к еще большей закредитованности», — заключил эксперт.
Политолог Марат Хамидуллин заявил изданию, что микрокредитование физических лиц — само по себе уже настоящее рабство.
«В отличие от банковских, эти кредиты, как правило, более доступны, а суммы для займа там значительно меньше, поэтому людям, особенно в сложных финансовых условиях, такой способ кажется довольно простым и удобным, чтобы «перезанять» до зарплаты.
Однако по факту микрокредитование — это как наркотик, один раз попробовал, и будешь продолжать. И чем хуже экономическая обстановка в стране, тем больше люди пользуются услугами таких организаций, при этом не обращая внимания на грабительские проценты», — резюмировал эксперт.
Кто и почему берет кредиты в микрофинансовых организациях
К микрофинансовым организациям обращаются разные категории граждан – пенсионеры, студенты, безработные и самозанятые граждане, которые не отвечают требованиям других кредитных организаций, а также те, кому нужны наличные в сжатые сроки.
В МФО самые простые условия выдачи займов под залог ПТС или недвижимости, требуется представить минимум документов, а срок оформления занимает до 2 часов. На получение денег в банке уходит гораздо больше времени.
Главные клиенты МФО
- Граждане России с доходом до 30 тысяч рублей. Обычно кредитные займы берут люди, у которых невысокая официальная зарплата или стаж работы – менее 3 месяцев.
- Заемщики с непогашенными кредитами. Наличие финансовых обязательств никак не сказывается на ответе МФО, чего нельзя сказать о банках.
- Лица с испорченной репутацией. В МФО наиболее часто обращаются люди с плохой кредитной историей, судимостями, «черной зарплатой», которым отказывают в банковских учреждениях.
- Люди, которым деньги нужны максимально срочно. Оформление потребительских займов физлиц занимает минимум времени – 30 минут.
- Безработные и самозанятые граждане. Микрофинансовые компании кредитуют всех, даже если заемщик официально не трудоустроен.
По нашей статистике получается, что в МФО чаще всего обращаются люди в возрасте до 30 лет (на них приходится 31.4% от всех выданных кредитов). Немного отстают заемщики постарше – 30-39 лет (30.4% от общего долга).
А вот представители старшего поколения в возрасте от 50 до 59 лет редко берут займы и кредиты в МКК (всего 10.5%). Еще статистика показала, что чаще всего займы берут мужчины среднего возраста – 61% от общего числа заемщиков. Реже всего берут кредитные займы в МФО женщины – всего 39% от клиентов.
Микрофинансовая организация «Ваш инвестор» посчитала, что все больше клиентов обращаются именно в МФО, а не банки.
Причина кроется в том, что в 2020 году 90% от взятых кредитов были просрочены. Это испортило кредитную историю заемщиков, и автоматически уменьшился шанс получения одобрения от банка.
Микрофинансовые компании лояльно относятся к просрочкам, выдавая даже крупные займы клиентам из высокой группы риска.
Еще одна причина, по которой микрокредиты берут в МФО, – получение заемных средств в день обращения. В том время как клиенты в банках жалуются на долгое оформление документов. Среднее время рассмотрения заявки составляет 3-5 рабочих дней. Поэтому если нужны деньги на праздник срочно, банк – не лучший вариант.
Также для микрокредитных компаний не требуется сбор большого числа документов, что упрощает процесс оформления. Заемщики, которые не могут представить справку о доходах, чаще берут кредиты в МФО, а не в банке.
В последнее время выросло доверие потребителей к микрофинансовым компаниям, что положительно сказывается на числе обращений.
Поскольку Центробанк установил максимальную ставку по кредиту и допустимый размер неустойки за просрочку, заемщики перестали бояться начисления сверхвысоких процентов.
А если кредитор нарушит закон, существует защита потребителей при кредитовании. Можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.
На рынке микрокредитования выделяют несколько программ кредитования с залогом: заем под залог ПТС и кредит под залог автомобиля.
Обе программы рассчитаны как на длительный, так и на короткий срок – от 1 месяца до 2 лет с возможностью продления договора еще на 12 месяцев.
Заемщиков ждет крупная сумма запрашиваемого кредита и невысокая ставка. Несмотря на схожесть, отличия все же присутствуют.
Заем под залог ПТС отличается тем, что в качестве залога у кредитора остается только паспорт транспортного средства. Это позволяет пользоваться автомобилем без ограничений с небольшой оговоркой.
В течение всего срока кредитования юридически запрещены сделки с автомобилем в залоге, хотя запрет на регистрационные действия в Гос. органах не накладывается.
Как правило, заемщики чаще всего берут кредиты в микрофинансовых компаниях, оставляя в залоге именно ПТС.
Кредитная программа с залогом авто характеризуется минимальной ставкой. Однако пользоваться машиной нельзя, пока не будет погашен весь долг. Транспортное средство и ПТС передается на хранение кредитору. Обычно эту программу выбирают обеспеченные люди со средним доходом, которым срочно понадобились деньги на лечение, ремонт или крупную покупку.
Статистика за 2019 год показала, что доля просроченной задолженности в МФО составила 28.7% от общей суммы кредитования. В 2020 году ситуация усугубилась на фоне пандемии Covid-19 и падения доходов населения.
БКИ «Эквифакс» сообщила, что в апреле 2020 года количество проблемных кредитов выросло на 40% и составило 51.3 млрд. рублей (максимальный показатель, зафиксированный за последние несколько лет).
Исходя из этого, можно сделать вывод, что должники МФО – это простые граждане, которые пострадали во время кризиса – лишились работы, были отправлены в неоплачиваемый отпуск и попавшие в другие проблемные бытовые ситуации.
В этом случае есть решение – реструктуризация задолженности. Услуга позволяет пересмотреть условия кредитования и отсрочить выплату на несколько месяцев. Главное – документально подтвердить причину финансовой несостоятельности.
Должники могут попробовать рефинансировать заем, если на текущий момент в МФО высокая ставка по кредиту. Наличие просроченной задолженности не станет помехой. Процедура рефинансирования позволит уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения процентной ставки.
Также можно увеличить срок кредитования. Все, что требуется – выбрать микрофинансовую организацию с выгодными условиями, подать заявку и подготовить документы (паспорт и оригинал действующего кредитного договора).
На повторных обращениях за кредитом это никак не скажется.
ООО МКК «Ваш инвестор», регистрационный номер в государственном реестре микрофинансовых организаций: № 651303550004037, лицензия 004961 от 23.09.2013.
Россияне взрывают рынок микрозаймов: ростовщики испугались обедневших заемщиков — МК
В условиях пандемического кризиса и самоизоляции спрос на услуги микрофинансовых организаций (МФО) резко вырос. Оставшимся без доходов и работы людям нужно на что-то жить. Поскольку деньги требуются безотлагательно, МФО столкнулись с массовым наплывом новых клиентов.
Многие из которых, оказавшись в безвыходной ситуации, особо не задумываются о том, как будет возвращать долги. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в «просрочке» перед МФО уже числится 46 млрд рублей.
Ростовщики – микрофинасисты в панике: чтобы избежать еще большего всплеска неплатежей, им приходится ужесточать подход к заемщикам и параметры выдачи микрокредитов.
В апреле число заявок физических лиц на микро-ссуды выросло на четверть по сравнению с мартовским показателем.
При этом в период с конца марта по 23 апреля средняя сумма онлайн-займов непрерывно снижалась и в итоге сократилась вдвое – с 13 тысяч до 6,5 тысяч рублей, говорится в исследовании платежного сервиса CloudPayments.
Иными словами, ажиотажный спрос вызвал у микрофинансистов вполне естественную реакцию отторжения и страха за судьбу своего бизнеса.
Судя по соцопросам, многие легальные ростовщики испытывают трудности не только с выдачей займов клиентам, но и с покрытием собственных расходов, включая выплаты заработных плат своим сотрудникам. У какой-то части МФО резервы на исходе. Что касается причин, по которым потребители чаще всего обращались за микро-ссудами, то самыми популярными оказались «неотложные нужды».
Апрельский вал обращений в МФО свидетельствует о серьезном ухудшении материального положения многих россиян, о возникшем у них в дни вынужденной самоизоляции «кассовом разрыве», рассуждает финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич.
Людям, по сути, временно запретили работать, что для большинства обернулось легальным или нелегальным сокращением зарплаты, однако расходы (в том числе и по кредитам) остаются в силе. Сейчас от представителей малого и среднего бизнеса часто приходится слышать, что и МФО, и банки работают только на прием денег: всех пускать, никого не выпускать – такова их нынешняя тактика.
Что ж, логика понятна. Кредитные организации ожидают всплеска неплатежей в ближайшие месяцы и вынужденно (по правилам ЦБ) или самостоятельно (чтобы не разориться) снижают риски. Это совершенно не добавляет оптимизма, и вполне вероятно, что в августе-сентябре мы увидим наибольшую волну «просрочек».
Впрочем, резюмирует Купцикевич, дальнейшее развитие событий на рынке кредитования зависит от темпов восстановления экономики, от монетарных шагов правительства и ЦБ: только в их силах разорвать этот порочный круг.
Россияне обращаются за деньгами в микрофинансовые организации лишь тогда, когда им отказывают банки, отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Как правило, потеряв в кризис работу или доход, люди берут микрокредиты, чтобы «заткнуть дыры» здесь и сейчас, покрыть текущие расходы на оплату продуктов и жилья.
Но каждый раз возникает вопрос – а как возвращать? Поскольку сегодня он обрел особую остроту, МФО вынуждены тщательно следить за тем, кому выдавать займы и на какую сумму.
Уже в первой половине марта, до введения карантинных мер, люди стали значительно хуже обслуживать долги банкам и МФО, а в сегменте потребительских займов доля просроченной задолженности составила 22,5%. Сигал не сомневается, что в апреле платежная дисциплина населения продолжит деградировать.
Апрель для экономики уже потерян. Очевидно, что в ситуации, когда больницы и реанимационные отделения переполнены, когда заразившихся людей продолжают массово доставлять в стационары, власти продлят режим нерабочих дней как минимум до конца мая, говорит старший аналитик «Финам» Сергей Дроздов.
По его словам, микрофинансисты учитывают не только эту перспективу, но и то обстоятельство, что сейчас к ним обращаются в основном работники теневой сферы, получавшие зарплату неофициально. Кризис ударил по ним в первую очередь: теперь в ближайшее время никаких «конвертов» не будет.
Соответственно, МФО начали пересматривать свои скоринговые (оценочные) модели, снижая собственные риски невозврата долгов. Как результат, число отказов в выдаче микрозаймов выросло, а сами суммы уменьшились.
По состоянию на начало мая ситуация на кредитном рынке напоминает замкнутый круг. Если раньше человеку «позарез» нужны были деньги, он шел за кредитом в банк. Получив там отказ, обращался в МФО с высокой долей вероятности все-таки что-то «перехватить».
Сейчас условия выдачи ужесточили и банки, и микрофинансисты, а потребности в «деньгах до зарплаты» со стороны населения резко выросли.
Эксперты выражают опасение, что такая ситуация приведет к активизации «черных ростовщиков», действующих за рамками правового поля, или профессиональных финансовых аферистов.
Почему богатые россияне берут микрокредиты «до зарплаты» — Финансовая газета
Согласно подсчетам аналитиков МФК «Домашние деньги», средняя заработная плата заемщиков МФО достигает 34 тыс. руб., увеличившись за год почти на 7%. При этом в структуре клиентов по уровню дохода произошли некоторые перемены.
По-прежнему наибольшую долю составляют микрозаемщики с ежемесячным доходом ниже 30 тыс. руб., однако она неуклонно снижается: если в 2013 году на них приходилось 70,5% займов, то к финишу 2017 года доля составляла 60,3%, а к концу июня 2018 года – и вовсе 57,4%.
Зато растет доля граждан с более высокими доходами. Так, по итогам первой половины текущего года доля заемщиков МФО с месячными доходами выше 40 тыс. руб. выросла на 45% – с 1,13 млн человек до 1,64 млн. А с зарплатой до 60 тыс. в месяц – на 22% до 1,22 млн человек.
Но самый значительный рост заемщиков зафиксирован в категории клиентов, чьи доходы превышают 100 тыс. руб. – их стало больше на 168%!
Всего за 6 месяцев этого года микрофинансовые организации выдали населению около 13 млн займов на общую сумму 123 млрд руб. – это на 15 и 13% соответственно больше, чем годом ранее.
В целом по итогам года, по оценкам экспертов, будет выдано порядка 26 млн ссуд на сумму 264 млрд рубл., что, несомненно, станет рекордом за всю историю существования российского микрофинансового рынка.
По словам председателя совета директоров «Домашних денег» Евгения Бернштама, тенденция роста доли заемщиков с доходами свыше 40 тыс. руб. закономерна.
«Цены выросли, увеличились текущие расходы, и для клиентов с низким доходом обслуживать заем стало затруднительно, поэтому часть их отказалась от его оформления самостоятельно, либо им было отказано самой МФО», – отмечает господин Бернштам.
А генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов убежден, что «сама отрасль микрофинансирования благодаря регулированию стала более дружественной к заемщикам, со всех сторон защищенным законом. А поэтому растет и спрос со стороны состоятельных граждан».
Впрочем, многие аналитики с господином Шустовым не согласны и не так оптимистичны в своих оценках.
Разумеется, состоятельные граждане берут займы в МФО не на покупку колбасы или мешка картошки.
«Зарплата от 80 тыс. руб. в месяц – это существенно выше среднего дохода по России. Вероятнее всего, такие заемщики, получив кредит в банке, не рассчитали нагрузку, а теперь не справляются с их своевременным обслуживанием. Вот и берут микрозаймы, чтобы закрыть текущие платежи в кредитных организациях», – считает главный экономист компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.
«Когда к нам приходят клиенты с хорошим достатком, мы готовы предложить им выгодные займы, например, на чек от 100 тыс. руб. при ставке 40% годовых, – говорит гендиректор «Мигкредита» Олег Гришин. – При этом мы не требуем официального подтверждения дохода, как это делают в банках».
Безусловно, состоятельные граждане могли бы взять и кредит в банке: получить заем там можно быстро. Однако признаемся, сейчас кредитные организации не спешат рефинансировать займы.
Череда кризисов сильно подточила благосостояние россиян, а рефинансирование одного займа за счет другого доступно не всем. Для банков же качество кредитного портфеля – это во многом вопрос сохранения лицензии.
А потому им сейчас нужны только идеальные заемщики.
Выгодно ли иметь кредиты при дефолте и кризисе
Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки.
Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ
Кредит в кризис: может ли это быть выгодным?
При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.
Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.
Факторы, влияющие на решение о взятии кредита в кризис
Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис — 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.
Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.
Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.
Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.
Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.
Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример — недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара.
Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть.
А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.
Если рубли девальвируется «линейно», то есть падение происходит поступательно, на этом можно заработать с помощью кредита по следующей схеме. В банке берётся кредит, на эти средства покупается валюта, а через несколько дней валюта продаётся, соответственно, уже по другому курсу, а кредит возвращается банку.
Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию.
Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков.
Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.
В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.
Девальвация рубля, можно ли брать кредит?
Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка.
В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях.
В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.
Как девальвация влияет на кредиты
В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом.
Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта.
Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.
Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.
Насколько выгоден кредит в период перед девальвацией, что посоветовать заёмщику
Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.
А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.
Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.
Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.
Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.
Поэтому следует хорошо подумать, нужны ли в период возможного снижения платёжеспособности не слишком нужные в данный момент кредиты, например, на покупку дорогих предметов интерьера. Однако если выбирать между вариантами «копить» и «взять кредит», выгоднее брать кредит, так как при резкой девальвации сбережения могут мгновенно обесцениться.
Банки всегда оперативно реагируют на изменение валютного курса, поэтому кредиты при девальвации становятся дороже – так банки защищают себя от недобросовестных заёмщиков. Кредиты, поэтому имеет смысл брать в самом начале нестабильной ситуации, перед девальвацией или в начальном её периоде, так как позже банки просто поднимут ставки.
Уместнее в этом случае брать кредит на более длительный срок.
Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых — из госбюджета.
Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.
- Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.
- При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.
- Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.
- Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:
- процентная ставка, она должна быть невысокой
- отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
- оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику
При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.
Микрокредиты помолодели. Почему такие займы стали чаще брать россияне до 30 лет? | Новости | ОТР
© Ольга Шуклина / Фотобанк Лори
Россияне до 30 лет все больше обращаются за кредитами в микрофинансовые организации. Как передает ОТР со ссылкой на сведения Национального бюро кредитных историй, в августе доля таких заемщиков составила более 31%.
По мнению первого замдиректора Федерального научно-исследовательского социологического центра РАН Михаила Черныша, такое явление происходит по многим причинам, в том числе из-за отсутствия работы у молодежи.
«Самое большое искушение для молодого человека — рабочее место. Сегодня рынок труда для молодежи проблемный, им довольно сложно устроиться на работу с приличной зарплатой. И это самая большая сложность в настоящее время для молодых людей», — считает доктор социологических наук.
При этом у каждого из них есть потребности и проблемы, они требуют денег. Поэтому молодежь старается как-то это решать – «кто-то срывается с места и едет туда, где можно заработать, а кто-то бежит и берет микрокредит».
Черныш полагает, что еще одной причиной, по которой доля молодежи среди заемщиков МФО увеличивается, может быть ее склонность к риску и к тому, чтобы не отказывать себе ни в чем в плане обладания материальным.
«Они выросли в потребительской экономике, хотят держаться тех стандартов потребления, с которыми столкнулись с рождения. Если посмотреть данные, у кого больше всего смартфонов, то можно увидеть, что молодежь склонна к тому, чтобы менять телефоны чуть ли не каждый год», — отметил он.
Смотрите такжеБанки поставили новый рекорд по выдаче кредитов россиянам
В такой ситуации, по словам эксперта, у части молодого поколения довольно часто проявляется инфантильность. Особенно характерно это для тех людей, кто долго не может трудоустроиться и задерживается в таком состоянии.
Черныш говорит, что у них рано или поздно возникает особый тип сознания, восприятия действительности, когда они считают, что родители обязаны им всегда помогать, погашать их кредиты, оплачивать их дорогие покупки.
При этом он отмечает, что сказанное выше относится лишь к части молодых людей. Большинство из них, в отличие от многих людей старшего поколения, «испытывают большие проблемы и большее напряжение в плане добывания денег, зарабатывания денег именно сейчас, сегодня, в настоящее время».
В свою очередь, Наталья Шепилова, кандидат экономических наук и доцент Высшей школы бизнеса ВШЭ, считает, что молодые россияне зачастую идут за невыгодными кредитами из-за недостатка финансовой грамотности.
По ее словам, начинать такое просвещение нужно с раннего возраста, «когда ребенок уже немножко осознан». Тут важно сформировать в нем правильную систему ценностей, чтобы дети усвоили, что «деньги – это благо, это ресурс, благодаря которому человек может развиваться» и полноценно жить.
«Если родитель говорит, что деньги – это плохо, быть богатым – тоже плохо, избегает разговора про деньги, то вырастают такие дети, которые в итоге в 30 лет подставляют родителей, которые платят их кредиты», — сказала она.
Шепилова также посоветовала россиянам, которым все-таки нужны кредиты, обращаться не в микрофинансовые организации, а только в ведущие банки. И даже там, если возникают вопросы, нужно прямо задавать их сотрудникам.
Материал опубликовал: Церен Чимидов