Просрочка по кредитам застройщиков выросла в 1,5 раза за год

В сегментах потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки просрочка сокращается, а по кредитным картам незначительно растет

По информации 4 100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 2017 году темпы роста просроченной задолженности почти по всем видам розничных кредитов (кроме кредитных карт) существенно снизились.

При этом лидерами сокращения просрочки стали потребкредиты и ипотека. Так, в декабре 2017 года доля просроченной задолженности свыше 30 дней к общему объему действующих кредитов по кредитам на покупку потребительских товаров составила 20,6%, сократившись на 0,8 процентных пункта (п.

п.) (в декабре 2016 г. – 21,5%). За прошедший год на те же 0,8 п.п. сократилась и просрочка по ипотеке, в декабре 2017 года она составила 3,1%. В свою очередь просрочка по автокредитам снизилась на 0,2 п.п. до 9,5%.

При этом просрочка свыше 30 дней по кредитным картам за этот период выросла на 1,0 п.п. до 19,8% (Диаграмма 1).

Диаграмма 1. Динамика просроченной задолженности свыше 30 дней по видам розничным кредитов в 2016-2017 гг.

В 2017 году самая серьезная динамика сокращения доли просроченной задолженности к общему объему действующих потребкредитов (среди 30 регионов-лидеров по объемам данного вида розничного кредитования) отмечена в Омской (-4,9 п.п.) и Самарской (-3,5 п.п.

) областях, а также Ставропольском крае (-3,4 п.п.), а рост данного показателя – в Ханты-Мансийском АО (+2,1 п.п.), Иркутской (+1,5 п.п.) и Кемеровской (+1,2 п.п.). В Москве за прошедший год данный показатель вырос на 0,2 п.п.

, а в Санкт-Петербурге остался неизменным (Таблица 1).

В свою очередь, в сегменте ипотеки лидерами снижения просрочки свыше 30 дней стали Пермский край (-1,6 п.п.), Москва (-1,0 п.п.), Московская область (-0,9 п.п.), а также Кемеровская и Ленинградская (-0,7 п.п.) области. В Ханты-Мансийском АО и Кировской области за прошедший год уровень просрочки не изменился. В Санкт-Петербурге данный показатель снизился на 0,6 п.п. (Таблица 2).

Доля просрочки по кредитным картам сильнее всего снизилась в Республике Бурятия (-2,1 п.п.), Красноярском крае (-1,5 п.п.) и Ханты-Мансийском АО (-1,4 п.п.), а больше всего выросла — в Алтайском (+4,2 п.п.) и Ставропольском (+3,6 п.п.) краях, а также в Омской и Кемеровской областях (+3,5 п.п.). В Москве и Санкт-Петербурге данный показатель вырос на 1,0 и 0,7 п.п. соответственно (Таблица 3).

В сегменте автокредитования самую серьезную динамику сокращения доли просрочки продемонстрировали Пермский край (-1,7 п.п.), Архангельская область (-1,2 п.п.), а также республики Башкортостан и Удмуртия (-1,0 п.п.

), а самый большой рост – Тюменская область и Краснодарский край (+0,9 п.п.), а также Владимирская область (+0,6 п.п.). В Москве данный показатель вырос на 0,1 п.п., а в Санкт-Петербурге снизился на 0,6 п.п. (Таблица 4).

«Пик роста просроченной задолженности был пройден в 2015-2016 гг. и в ситуации с «плохими» долгами наступила стабилизация, — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

– Конечно, объемы «плохих» долгов все еще остаются довольно значительными, но темпы их роста значительно ниже, чем в предыдущие годы. При этом кредиторы продолжают внимательно следить и за качеством новых кредитов, и за риск-профилем своих заемщиков с действующими обязательствами.

Важно, что новые данные и решения НБКИ позволяют кредиторам проводить детализированную оценку риск-профиля заемщиков и эффективно управлять рисками».

Приложения

Таблица 1. Динамика доли просрочки свыше 30-ти дней к общему объему кредитов на покупку потребительских товаров в РФ в 2016-2017гг. (среди 30 регионов — лидеров по объемам кредитования данного типа), в процентных пунктах

Таблица 2. Динамика доли просрочки свыше 30-ти дней к общему объему ипотечных кредитов в РФ в 2016- 2017гг. (среди 30 регионов — лидеров по объемам кредитования данного типа), в процентных пунктах

Таблица 3. Динамика доли просрочки свыше 30-ти дней к общему объему кредитов по кредитным картам в РФ в 2016- 2017гг. (среди 30 регионов — лидеров по объемам кредитования данного типа), в процентных пунктах

Таблица 4. Динамика доли просрочки свыше 30-ти дней к общему объему автокредитов в РФ в 2016-2017гг. (среди 30 регионов — лидеров по объемам кредитования данного типа), в процентных пунктах

Источник — НБКИ

Документы:

Скачать/просмотреть ПОЛНУЮ версию исследования (docx, 64 Kb)

Просроченная задолженность стройкомпаний по рублевым кредитам выросла в полтора раза

Но лихорадит и другие сегменты строительной отрасли, добавляется в статье. Большое количество проектов в торговой недвижимости в 2015 году заморожено. По данным CBRE, в торговых центрах Москвы средняя доля вакантных площадей — 22% (при среднерыночных 9,5%), а на складах свободно около 30% площадей.

Наиболее уязвим оказался офисный сегмент: запрашиваемые ставки аренды в долларах в 2015 году снизились на 30-50% (в сравнении с 2014 годом).Реализовался валютный риск, комментирует газете представитель Альфа-банка: владельцы недвижимости предпочитали кредиты в валюте, а арендный поток сейчас у них рублевый.

Отрасль поддерживает жилищное строительство и стимулированный спрос населения, полагает Алексеенко из РАСКа. Но и здесь уже падение: по данным Росстата, в I квартале 2016 г. ввод жилья снизился на 16% по сравнению с I кварталом 2015 года — до 15,6 миллиона квадратных метров.

«Реструктуризация и рост доли просроченных кредитов — результат текущего кризиса. Часто кредит — единственный способ выжить, но это бремя усугубляется нестабильностью платежеспособного спроса.

Привлеченные год-два назад кредиты после резкой смены макроэкономического климата и спада на рынке привели к таким показателям», — комментирует газете исполнительный директор ГК «МИЦ» Даромир Обуханич.

В 2015-2016 годах застройщики судорожно пытались компенсировать за счет кредитов недостаточные поступления от продаж, считает партнер «Химки групп» Дмитрий Котровский.

В сегменте коммерческой недвижимости большинство заемщиков успели реструктурировать кредиты, рассказала газете директор отдела исследований рынка CBRE Олеся Дзюба: либо банки отсрочили и увеличили размер шарового платежа (крупный платеж, закрывающий кредит), либо заемщики предоставили дополнительное обеспечение. Банки не хотят забирать актив за долги, констатирует она изданию.

В сегменте коммерческой недвижимости использовались валютные кредиты, но резкая девальвация рубля и снижение арендных ставок вынудили конвертировать часть кредитов в рубли, добавил изданию директор по инвестициям компании MR Group Алексей Годованец. В среднем сейчас ставки по рублевым кредитам — 14-17%, но кредит получить сложно, говорит коммерческий директор ФСК «Лидер» Григорий Алтухов.

Если тенденция сохранится, через пару лет новых объектов станет гораздо меньше, считает Алтухов. Уже в этом году основные показатели по отрасли могут снизиться на 20-25%, уверен Алексеенко. «Достраиваются проекты, начатые 2-3 года назад, новых почти нет. Это произведет оздоравливающий эффект: по мере восстановления экономики доля свободных площадей будет снижаться», — считает Дзюба.

Ажиотажный спрос на ипотеку сменяется проблемами с платежами по кредитам

Спрос на ипотеку в 2021 году начал падать относительно прошлого года. А вот доля кредитов, с которыми у заемщиков возникают проблемы, наоборот, растет.

Это связывают сразу с несколькими факторами: повышением долговой нагрузки среднего россиянина, кризисом, финансовыми проблемами — они начали возникать еще в 2020 году на фоне коронавируса и до сих пор не сгладились до конца.

Эксперты считают, что качество ипотечных кредитов будет падать на протяжении 2021 года, причем ближе к его концу объем просроченной задолженности начнет расти быстрее.

Ипотечный рекорд-2020

В 2020 году было зафиксировано рекордное количество выдач ипотеки. Это связывают сразу с несколькими факторами:

особая программа позволяла получить жилье с очень низкими процентами на первый год — около 1 %;
в апреле 2020-го стартовала еще одна льготная программа — до 1 июля 2021 можно взять ипотеку под фиксированный процент не выше 6,5 %;
даже без учета льгот средняя процентная ставка по ипотечному кредитованию серьезно уменьшилась — это связано с тем, что Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 % годовых, а это исторический минимум;
люди, у которых были какие-либо сбережения, стремились выгодно вложить их в условиях кризиса. Недвижимость считается одним из вариантов вложений — впрочем, в 2020 году ее потеснил фондовый рынок.

При этом доля просроченной задолженности по ипотеке в 2020 году почти не росла, в отличие от потребительского кредитования.

Что происходит с ипотекой в 2021-м

Сейчас количество заявок на ипотечное кредитование падает: у людей остается меньше сбережений, и эксперты считают, что причина в этом. Еще одна причина — потребность: те, кто давно хотел взять ипотеку, сделали это, пока действовали выгодные условия. А в 2021-м срок действия льготных программ подходит к концу.

К тому же в России вырос интерес к инвестициям и фондовому рынку: те, кто раньше бы вложился в недвижимость, сейчас, скорее, заинтересуются ценными бумагами. Это также мнение эксперта. Ответом на уменьшение спроса станет рост доли просрочек. Когда новых кредитов было много, даже большое количество просрочек не было заметно — процент относительно общего объема ипотеки оставался маленьким.

Теперь ситуация изменилась, и доля просроченных задолженностей становится заметнее.

Замедление выдачи

В 2020 году объем выдач составил 4,3 трлн рублей. Это рекордное значение: на 50 % больше, чем в 2019 году, — в денежном эквиваленте. В количественном соотношении показатель вырос на 35 %. В 2021-м таких рекордов пока нет. Эксперты считают, что и не будет.

Они предполагают, что показатель к концу года будет составлять примерно 3,6–3,8 трлн, если правительство не будет продлевать программу льготной ипотеки. Если же программа продлится, значения останутся высокими: предположительно 4–4,1 трлн.

Рекорд, скорее всего, не повторится.

Проблемы с реструктуризированными кредитами

Эксперты полагают, что часть кредитов, реструктурированных в 2020 году, станет проблемным. Когда начался кризис, связанный с эпидемией, люди начали обращаться к реструктуризации как к средству уменьшить финансовую нагрузку. Но в 2021 году доходы россиян продолжают падать, и особенно это заметно для людей, которых уже коснулось падение платежеспособности.

Именно они в первую очередь подавали на реструктуризацию. Но эксперты говорят: волна реструктуризаций 2020-го как бы сдвинула на год будущие проблемы с кредитованием. Способность россиян обслуживать дорогостоящий долгосрочный кредит продолжает падать.

Предполагают, что проблемными станут 30–50 % от объема реструктурированных кредитов — они составляют 3 % от общего числа ипотечных ссуд.

Ухудшение качества

Так как доля просрочек будет расти, а новые кредиты ее не перекроют, ухудшится общее качество ипотечного портфеля.

Эксперты полагают, что в первой половине 2020 года это ухудшение будет не таким заметным, а во второй половине проявится сильнее — тогда закончит срок действие послабления от правительства.

Впрочем, они полагают, что это издержки стремительного скачка рынка в 2020 году, и со временем ситуация сгладится.

Просрочка по ипотеке в 2021-м

К сожалению, даже в текущий момент есть люди, которые испытывают сложности с ипотечными платежами. ЭОС напоминает, что в таких случаях целесообразнее всего обратиться к кредитору и договориться с ним об изменении условий платежа.

Не бойтесь: это не страшно. Банку выгоднее изменить условия по кредиту, чем сталкиваться с просрочками и связанными с ними рисками. Сейчас доля просрочки выглядит не очень большой — но есть предположения, что к концу года она вырастет.

На текущий момент

Данные Центробанка на начало марта показывают: общий объем ипотечной задолженности сейчас — 9,5 трлн рублей. Из них 71,65 млрд рублей просрочены. Объем просрочки постоянно возрастает: в прошлом году прирост составлял 8–10 %. Считается, что в первой половине 2021 года он будет держаться примерно на этом же уровне.

Прогнозы

Согласно м экспертов, объемы просроченной задолженности будут расти. К концу второго полугодия они могут вырасти до 12–15 %: это связано и с проблемами реструктуризированных кредитов, и с окончанием льготных программ — они обеспечивали постоянный приток новых ипотечных клиентов. Есть мнение, что к концу 2021 года общий объем просроченных платежей составит до 90 млрд рублей.

Что говорят эксперты

Банкиры надеются сохранить качество ипотечного портфеля и полагают, что ситуация сгладится. Это возможно за счет активных выдач новых ипотечных кредитов: вызревание по портфелю вновь выданных ссуд вполне может произойти.

Условия для этого — появление новых предложений по ипотеке, активное наращивание портфелей и снижение стандартов андеррайтинга.

Андеррайтингом называют оценку клиента перед взятием серьезной суммы у банка: если эта оценка станет менее строгой, кредиты сможет получить большее количество людей.

Что делать, если с ипотекой возникли сложности

2020 год запомнился еще и высоким спросом на реструктуризацию кредитов: это явление, когда заемщик обращается в банк, и тот пересматривает условия платежей. Обычно такое практикуют, когда человеку нечем платить: ежемесячный платеж уменьшается до посильного, соответственно, продлевается срок.

Если Вы испытываете сложности с ипотечным кредитом, не стоит игнорировать их и допускать просрочки: это может привести к штрафам, пеням и, в итоге, — к потере купленной квартиры. Ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, и, если заемщик перестает платить, ее реализуют с аукциона по сниженной стоимости.

Чтобы такого не произошло, лучше решать проблемы, как только они возникают. Оптимальный способ — связаться с кредитором и договориться:

о кредитных каникулах, если проблемы будут длиться недолго;
реструктуризации, если Вы полагаете, что сложности затянутся.

Учтите, что при реструктуризации нужно разумно оценивать свои возможности относительно выплат.

Что советует ЭОС

Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь. Мы всегда стараемся идти навстречу своему клиенту: составить гибкий график выплат с индивидуальным размером платежей, простить часть задолженности или заморозить проценты.

ЭОС имеет на это право и пользуется им, чтобы облегчить жизнь своим клиентам. Не переживайте: мы понимаем, что ситуации бывают разными, и хотим помочь людям начать новую жизнь без задолженностей.

Позвоните нам и уточните, на какие условия Вы можете претендовать: мы постараемся придумать вариант выплат, выгодный для Вас.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

Чем грозит просроченный кредит?

Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

Вот что вам грозит:

На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора.
Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.
Если коллекторы или банк обращаются в суд, они получают решение или судебный приказ. На основании этого документа возбуждается исполнительное производство. Далее за работу примутся судебные приставы.
Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Назначенный судебный пристав начнет с проверки вашего материального положения. Первым делом он проверит, какое имущество на вас зарегистрировано. Затем направит запросы в банки, приложив исполнительный лист.
Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

Можно ли договориться с судебными приставами и не гасить признанный

по суду долг?

Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ.
Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.
Арест счетов и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом.
Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.
Запрет на выезд в другие страны. Вы не сможете выехать за границу на легальных основаниях, пока не рассчитаетесь с кредитором. То есть вы теряете свободу передвижений.
Изъятие имущества, за исключением единственного жилья и других вещей, на которые наложен исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ). В некоторых случаях у должника забирают имущество для продажи. Отметим, что в реальной жизни подобные случаи встречаются редко.
Испорченная кредитная история. Ни один банк не выдаст кредит, пока будет числиться большая просрочка. Отметим, что и после погашения некоторое время на вас будет стоять «черная метка».

Как взять кредит в банке, если дело о взыскании старого долга дошло

до приставов?

Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь.
У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.
Должники, которые временно оказались на грани. Например, человек потерял работу, но активно ищет другую должность. Такие клиенты обычно не бегают от разговоров с менеджерами, активно излагают проблему и ищут решения.
Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.
Должники, которые оказались в плачевном положении, и не могут рассчитаться. Эти люди — неблагонадежная категория заемщиков. Сюда нередко попадают молодые студенты, мамы в декрете и другие необязательные люди, которые не соблюдают договоренностей.
При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.
Должники, которые вообще не переживают по поводу просроченных кредитов. Это люди, которые ведут маргинальный образ жизни. Они легко набирают небольшие суммы кредитов (на серьезные суммы их никто не кредитует), попадают в просрочку и даже не переживают по этому поводу.
Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

При просрочке по кредиту грозит исполнительное производство

Просрочка по кредиту приведет к общению с сотрудниками банка, с коллекторами, а потом — к судебным разбирательствам и к взысканию долга судебными приставами. Должнику грозит арест имущества и счетов, ежемесячные списания из заработной платы. Если платить нечем, можно заявить о признании банкротства и списать непосильные кредиты.

Что делать, если начались просроченные платежи?

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.
В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).
Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк.
Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.
Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение.
Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.
Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча.
Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

Как признать себя банкротом и списать долги? Закажите звонок

юриста

Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Что будет, если вообще не платить кредит? Угрозы, вымогательство и другие последствия просрочек в 2021 году

Долги не накапливаются в одночасье. Практика показывает, что люди берут кредиты в «хорошие времена», но потом происходит какая-то перемена и долги начинают скапливаться как снежный ком. Например, тяжелая болезнь и утрата трудоспособности, потеря кормильца, проблемы с детьми и другие подобные обстоятельства.

Как правило, добросовестный заемщик сначала обращается в многочисленные МФО за ссудами, чтобы перекрыть ежемесячные платежи по кредитам, а потом не может рассчитаться по микрозаймам. Что будет, если вообще не платить кредит? Предлагаем рассмотреть возможные действия банков и МФО, риски, угрозы и выходы из долговой ямы.

Просроченный кредит в банке или МФО: начальные последствия

Ниже мы рассмотрим действия кредитной организации на начальных этапах просрочек, за 2-3 месяца. К сожалению, кредитные обязательства нельзя списать без суда, то есть банк в любом случае предпримет какие-то действия, чтобы принудить заемщика к оплате.

Устные предупреждения. Уже на 3-4 неделе просрочки должнику начнут поступать звонки из банка. Сотрудники будут активно интересоваться, почему не поступает оплата, какие обстоятельства сложились у человека. Важно идти на контакт и не избегать разговоров. Почти 100% должников стараются не отвечать на незнакомые телефонные номера, избегают контактов с банком, когда нет денег, и идет просрочка. Это неправильная линия поведения.
Письменные претензии. Банк начнет слать официальные письма с требованием погасить задолженность, внести ежемесячный платеж. Параллельно должнику будут поступать СМС-сообщения, возможны звонки близким людям и родственникам. На представленном этапе дело принимает серьезный оборот. Письма могут направляться в течение 4-10 месяцев, иногда — дольше, после чего будут приняты более жесткие меры. Об этом расскажем ниже.
Начисление штрафов. За допускаемые просрочки и неуплаты банк будет насчитывать пени и штрафные санкции. Подсчеты будут поступать должнику посредством СМС, если дозвониться не получится.

Сколько можно не платить кредит без последствий — давайте подведем итоги. Фактически без серьезных последствий можно допустить 1-1,5 месячную просрочку, далее последуют репрессивные меры.

Чем грозит дальнейшее затягивание с оплатой: практика

Около 6-12 месяцев кредитные организации предпринимают попытки самостоятельно принудить заемщика к оплате кредита. Четких сроков нет, они зависят от политики кредитной организации. МФО ждут меньше, 4-6 месяцев, банки — дольше. Далее ситуация усугубляется. Если человек долго не платил кредит, возможны следующие варианты:

Кредитная организация перепродает долг коллекторам. Тут тоже есть варианты:
- коллекторы привлекаются для взыскания долга, без переуступки права требования. Иными словами, долг не перепродается. Такая деятельность незаконна, действия коллекторов можно оспорить;
- коллекторы покупают долг и начинают взыскивать долг в свою пользу. Оформляется договор цессии, банк продает свои права на долг, теперь возвращать кредит придется по новым счетам, которые будут представлены коллекторским агентством.
На практике коллекторы выкупают долги по цене 3-5% от первоначальной стоимости кредита. Банки продают особо безнадежные кредитные договоры, МФО продают долги практически всегда, если просрочка длится больше 3-х месяцев.

Как противостоять коллекторам? Об этом поговорим чуть ниже.
Кредитная организация обращается за судебным приказом. Рассмотрение таких дел проходит в упрощенном порядке, должника в суд не вызывают. После вынесения судебного решения соответствующее уведомление направляется должнику по месту жительства. У того есть 10 дней, чтобы оспорить судебный приказ. Далее:
- если определение суда будет оспорено (нужно подать в мировой суд заявление о том, что вы не согласны с решением), начнется полноценное рассмотрение дела в суде общей юрисдикции. К такому методу прибегают, если необходимо выиграть время или есть возможность оспорить кредитный договор;
- если решение не оспаривается, дело переходит в ФССП — Федеральную службу судебных приставов. Должнику предоставляется 30 дней, чтобы самостоятельно вернуть долг. Если взять и не платить кредит банку на этом этапе – начнется исполнительное производство.

Противостояние с коллекторами

Давайте рассмотрим, что будет происходить, если банк или МФО продаст долг коллекторам. Возможные меры в отношении заемщика:

Частые звонки с агрессивной манерой общения и требованием вернуть кредит.
Визиты в любое время суток по месту жительства. К заемщикам обычно приезжают спортивные люди с хмурым выражением лица, и начинают «наезжать».
Мелкая порча имущества. Коллекторы могут заняться битьем окон, двери, вырывать дверные ручки, заливать клей в дверные замки. Иногда дело доходит до криминала: были зафиксированы несколько попыток поджога, но такие дела быстро предают огласке. Не все коллекторские агентства допускают такие методы в работе: они хорошо понимают, что за противоправные действия грозит не административная, а уже уголовная ответственность.
Психологическое насилие. Коллекторы принимаются запугивать должника и его семью. На практике встречались случаи, когда коллекторы начинали ходить за ребенком должника, «сопровождать» его в школу, или часто попадались на глаза женщинам из семьи заемщика.
Звонки родственникам, коллегам и близким людям. Коллекторы могут звонить людям из окружения должника и рассказывать о долге.

Если вы подверглись прессингу коллекторского агентства — главное, не паниковать. В России действует Закон о коллекторах № 230-ФЗ, который устанавливает нормы взаимодействия должника с коллекторскими агентствами. Выход за рамки, предусмотренные в законе, можно зафиксировать и предать огласке. Исходя из содержания проекта, коллекторы могут максимум:

звонить 2 раза в неделю и 1 раз за 24 часа;
слать сообщения 2 раза за 24 часа;
приходить с визитами 1 раз в неделю.

Не могут применяться методы психологического давления, запугивания, угроз, порча имущества.

Важно! Коллекторам запрещено вступать во взаимодействие с лицами:

пребывающими на лечении в стационаре;
признанными недееспособными;
имеющими инвалидность 1 группы;
не достигшими 18-ти лет.

Если ваши права были нарушены, рекомендуется:

записать на телефон в виде аудио или ролика общение с коллекторами, их действия (угрозы расправы, нецензурную брань, незаконные требования, порчу имущества);
обратиться в правоохранительные органы с доказательствами;
обратиться в Национальную Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, которые ведут надзор за деятельностью своих членов.

На основании обращения должника могут быть применены следующие меры:

штрафование коллекторского агентства;
заведение уголовного дела;
лишение лицензии.

Людям, которые слабо разбираются в законах и защите своих прав, лучше для начала обратиться к юристам за консультацией. Специалисты помогут разобраться в ситуации, и проконтролируют весь процесс.

Какие последствия могут наступить от действий судебных приставов

Исполнительное производство по взысканию долгов заводится в ФССП. Применяются меры, направленные на понуждение должника к возврату долга, в крайних случаях – принудительное взыскание или арест имущества.

Судебные приставы могут применить следующие меры:

Запретить выезд за границу. Человека добавляют в базу должников, и на границе его не выпустят, пока не будет погашен долг.
Принудительно взыскивать долг. Это работает, если должник трудоустроен, у него есть счета в банке или депозиты. Приставы направляют во все банки и в бухгалтерию по месту работы человека свои извещения.

Далее обязаны реагировать организации:

бухгалтерия автоматически списывает с заработной платы должника 50% средств на погашение долга;
или банк списывает средства с карты или счета.

Приставы не могут взыскать больше чем 50% дохода человека в месяц.

Что делать, если денег не хватает? Можно обратиться в суд и попросить:

об отсрочке выплаты долга по исполнительному производству, в связи с трудными обстоятельствами: заболевание, потеря трудоспособности, содержание детей и других иждивенцев. Если слова должник подтверждает документально, суд может ввести отсрочку на определенный период;
о снижении размера ежемесячных взысканий. Основания те же, доказывающие наступление затруднительного положения у должника.

Помните, с судебными приставами необходимо бороться законными методами, поскольку это государственный орган. Действия его сотрудников, как правило, соответствуют нормам законодательства.

Можно ли законно не платить: риски и возможности

Давайте узнаем, можно ли избавиться от долгов и необходимости их уплаты. На самом деле существует несколько методов, которые позволят снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от задолженностей.

Обратиться за реструктуризацией долгов. Можно обсудить ситуацию с банком и добиться:
- реструктуризации;
- кредитных каникул;
- рефинансирования.
Если банк отказывает, можно подготовить документы и обратиться в суд за введением реабилитационной процедуры: судебной реструктуризации долгов, которая применяется перед банкротством физического лица. Таким образом, заемщик может рассчитаться с долгами по всем кредитам за 3 года, без пеней, штрафов и процентов. Он не станет банкротом.
Избавиться от долга по срокам исковой давности в 3 года. Законодательство предусматривает, что по истечению трехлетнего периода должники могут оспорить претензии по долговым обязательствам (если речь не идет об алиментах и других категориях несписываемых долгов). Если не платить кредит 5 лет и не общаться все это время с банком, должник получает хороший шанс на «прощение» долга.

Как происходит списание долга, если истек срок исковой давности:
- по происшествию 3-летнего периода, например Сбербанк, обращается в суд за взысканием кредита;
- должник (ответчик) подает встречное заявление об истечении срока исковой давности;
- суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика.
Кредитная история при этом будет испорчена, и в будущем банки вряд ли будут проявлять лояльность к такому заемщику, если тот захочет снова обратиться за кредитной ссудой.
Признать банкротство физического лица и списать кредитные обязательства в полном объёме. Важные условия:
- отсутствие возможности погашения задолженностей;
- наличие просуженных задолженностей;
- просрочка кредита более 90 дней;
- стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации.

Остальные факторы: наличие имущества, работы, социальный статус не имеют значения. В 2021 году банкротство — это почти гарантированное избавление от всех долгов, которые выплачивать нечем.

Списанию подлежат:

долги перед крупными банками (Тинькофф банк, Сбербанк, ВТБ и другие);
перед кредитными кооперативами и МФО;
по распискам;
долги за причинение имущественного вреда третьим лицам по судебным решениям;
по поручительству;
по исполнительным производствам;
по наследству;
по невыполненным обязательствам перед компаниями;
по ЖКХ;
по налогам.

Накопились долги, растут пени, и нечем платить? Такая ситуация любого добросовестного честного человека доведет до отчаяния. Мы не рекомендуем впадать в панику — выход найдется всегда.

Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы готовы предоставить помощь прямо сейчас!

Поможем списать долги перед банками и коллекторами

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

Старший юрист по банкротству физ. лиц
Юрист по банкротству физ. лиц
Младший юрист по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Что несет 2020 новым заемщикам и должникам. Важные изменения в законе о потребительском кредите

С января 2019 года в России заработали изменения закона, который регулирует отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты.

Не станет исключением и 2020 год.

❶. Заем до зарплаты

Это относительно новый вид займа, который характеризуется следующим. Сумма займа не должна быть более 10 000 рублей. Срок займа – не более 15 дней.

Если гражданин заключил договор займа именно с такими условиями, то следует знать, что сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму.

То есть если, к примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней, то помимо основного долга кредитор вправе взыскать только 3 000 рублей. А следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей.

Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13000 рублей.

❷. Предел задолженности

Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. С 1 января 2020 года размер задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы такого займа.

После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо от длительности просрочки.

То есть как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.

Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца.

Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи).

Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.

Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности.

Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов.

Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.

Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.

Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться новые правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то переплета составит не более 2,5-кратного размера от взятого в долг займа.

Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года – то переплата составит не более двукратного размера от взятого в долг займа. И только для тех, кто возьмет заем после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа, независимо от срока просрочки.