Новый закон о страховании жилья от ЧС не заработает на Урале
С 4 августа в силу вступает закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, согласно которому, в компенсации ущерба, помимо страховщиков, будут участвовать бюджеты субъектов. Инициатива, поддержанная страховыми компаниями, предполагает разработку региональных программ добровольного страхования. Пилотными регионами Всероссийский союз страховщиков назначил 14 субъектов, в том числе Свердловскую и Тюменскую области. Однако лоббистских усилий страхового сообщества оказалось недостаточно для появления в платежке за ЖКУ новой графы – регионы, для которых проект означает увеличение бюджетных расходов, так и не создали нормативную базу. Положения о регпрограммах непосредственно федерального закона носят рекомендательный характер, из-за этого участники рынка опасаются, что норма заработает только в убыточных для страховых компаний субъектах.
Поправки год назад внесены в законы «Об организации страхового дела» и «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
Закон дает право властям регионов разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.
Перечень рисков, подлежащих страхованию, утвержден Минфином: природные стихийные бедствия (землетрясение, оползень, ураган, паводок, сход лавины и другие), ситуации техногенного характера (обрушение, аварии на производственных объектах), пожары. Кроме того, регионы могут учитывать в программах другие ЧС из методрекомендаций ведомства.
В финансировании региональных программ страхования жилья будут принимать участие федеральный и региональный бюджеты – это позволит снизить стоимость страхования для рядовых граждан, в Москве, где регпрограмма уже работает, бюджет города платит половину стоимости полиса. Компенсация ущерба также софинансируется из разных источников: регион может взять на себя от 5% до 70% выплаты.
По данным опроса Левада-центра, только 7% россиян имеют полис страхования жилья от ЧС. Больше половины оформили его по требованию банков (страховка – обязательное условие ипотечного кредита) и лишь 3% – добровольно. Схожие оценки дают страховщики: по данным «Согласия», в целом по России застраховано 17% домов и 8% квартир.
Уровень проникновения страхования жилья в пострадавшей от наводнения Иркутской области не превышает 3,4%, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) – объединение будет оператором единой автоматизированной информационной системы договоров страхования жилых помещений.
Союз в рамках подготовки закона провел анализ проникновения добровольного страхования жилья в России.
В числе регионов с наименьшей долей страхования жилья – Чечня, Ингушетия (0,1%), Чукотка (0,2%), Дагестан (0,4%). Менее 1% жилья застраховано в Крыму, Еврейской автономной области, Тыве.
В регионах со сложной паводковой ситуацией количество добровольных полисов страхования жилья несколько выше, но все равно не превышает 7,4%.
Лишь в столице благодаря региональной программе показатель страхования жилья стремится к 50%.
ВСС назвал пилотными регионами – субъектами, где страхование жилья от ЧС будет внедрено в первую очередь, 14 в том числе, Свердловскую и Тюменскую области. Жители Среднего Урала на сегодня застраховали 3,7% жилья, Тюменской области – 3,6%. Но к началу августа ни в одном из субъектов региональная программа не появилась.
В департаменте информационной политики Свердловской области Накануне.RU сообщили, что в правительстве региона ведется проработка областной программы: «Предполагается, что координатором этой работы может выступить министерство общественной безопасности Свердловской области.
Однако, принимая во внимание то, что возмещение причиненного в результате ЧС жилью ущерба требует определения на региональном уровне перечня рисков, проведения экспертизы жилых помещений, формирования реестра страховых компаний-участниц проекта, выработки комплексных подходов по иным вопросам, программа будет носить межотраслевой характер и в ее подготовку будут включены и другие исполнительные органы государственной власти региона».
В департаменте жилищно-коммунального хозяйства Тюменской области Накануне.RU также пояснили, что реализация федерального закона в регионе обсуждается со страховыми компаниями. Озвучить предварительные параметры программы: механизм компенсации, перечень включенных ЧС, расходы бюджета – в регионах не смогли. Сроки окончания работы над программами чиновники назвать не смогли.
В 2017 году от паводка пострадали дома более 600 жителей Тюменской области
Ответа на вопрос, сколько будет стоить полис, в регионах тоже нет. В Минфине говорили о порядка 1 тыс. руб. в год, Всероссийский союз страховщиков оценивал стоимость полиса примерно в 1800 руб. Существующая практика добровольного страхования по региональным программам показывает, что условия могут существенно отличаться.
В Краснодарском крае, где программа работает уже четыре года, стоимость полиса колеблется от 900 руб. до 1800 руб. для квартир и достигает 2700 руб. – если страхуется частный дом. Москва запустила свою программу еще в 2010 г., сегодня на условиях системы застраховано более 2 млн квартир. С 2019 г.
страховая премия равна произведению 22 руб. 44 коп. (страховой взнос за один «квадрат») на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 87 коп. По данным мэрии, средние затраты москвичей на страхование квартиры составили 92 руб.
в месяц, сами москвичи сообщают, что в квитанции ежемесячный платеж достигает 150-170 руб.
Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5-7 тыс. руб. в год, то страхование жилья по региональной программе будет обходиться, ориентировочно, в 150-200 руб. в месяц или 1800-2400 руб. в год, сообщил Накануне.
RU президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. «Минимальный набор рисков – страхование исключительно от ЧС – и вовсе предположительно обойдется примерно в 300-350 руб. в год.
В результате средства регионов на страхование не будут расходоваться, а федеральный бюджет существенно ограничивает и снижает свои расходы на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций», – отметил он.
Добровольный платеж должен быть включен в квитанцию за ЖКУ, но сделать это без разъяснительной работы нельзя, напоминают в регионах. «Речь идет о форме автоподключения, которая создаст социальную напряженность. Бабушка получает квитанцию, в которой есть 100 руб.
за добровольное страхование, если мы не объясним, что их можно не платить – не ставить галочку в графе – то она возмутится, пойдет ругаться в РКЦ. И таких бабушек будут тысячи», – рассказали в правительстве одного из субъектов. Более того, информировать население как регионы, так и страховые компании обязывает приказ Минфина.
Работа эта не бесплатная, речь идет о публикации статей в СМИ, социальной рекламе. Краснодарский край оценил расходы только на работу с населением в 50 млн руб. Причем, в субъектах недовольны тем, что федеральный бюджет не счел нужным софинансировать информационную кампанию, как было с программой перехода на цифровое телевидение.
Купить телеэфир в не самые тучные времена регионы не могут себе позволить.
В Свердловской области весной 2016 г. в зону паводка попали 37 населенных пунктов. Вопрос с выплатой компенсаций решался больше года
По оценкам «Ингосстраха», закон о добровольном страховании может заработать в 10-15 регионах. Шансов на то, что региональные программы будут запущены в 2019 г. на Урале, практически нет. Во-первых, в бюджеты уральских регионов средства на реализацию федерального закона не заложены.
Во-вторых, помимо разработки программ и их утверждения, регионы должны провести открытые конкурсы по выбору страховой организации, которая будет включена в программу. Конкурсные процедуры займут несколько месяцев.
Гендиректор «Ингосстраха» Михаил Волков отметил, что закон будет неработоспособным, еще и потому, что он не дает собственникам мотивации для оформления страхового полиса, сейчас над перечнем льгот думает Минфин.
Речь идет о льготах по налогу на имущество и взносам на капитальный ремонт, которые опять же приводят к увеличению выпадающих доходов бюджетов субъектов.
При сохранении текущих параметров проект может начать работу лишь в убыточных для страховщиков регионах – там, где высок риск потери жилья. Однако страховые могут туда просто-напросто не пойти.
С одной стороны, цель проекта: повысить долю участия страховых компаний в компенсации ущерба от ЧС. Сегодня в отсутствие страхового полиса нагрузка полностью ложится на бюджеты разных уровней.
С другой, страховые компании лоббировали идею, усмотрев для себя выгоду: страховщики могут увеличить долю довольно доходного страхового продукта.
Если же от работы в регионе страховщики увидят для себя лишь убытки, на конкурс по отбору страховой организации может никто не заявиться. Для вовлечения страховщиков в законе предусмотрена перестраховка 95% объема обязательств по риску гибели жилья и 60% объема по рискам «повреждение жилья в результате ЧС» в Российской перестраховочной компании.
Добавим, что регионы, объясняя отсутствие программ страхования, ссылаются и на неполноту федеральной нормативной базы.
Из шести документов, которые необходимы для начала работы регионов по состоянию на 2 августа – последний рабочий день перед началом действия закона – не готовы еще два, подтверждает Юргенс.
Методика определения размера ущерба находится в Правительстве, а методика разработки региональных программ – в Минюсте РФ.
«Мы надеемся, что данные нормативные пробелы будут восполнены в ближайшее время, что позволит и гражданам, и региональным властям вести и без того сложную борьбу со стихийными бедствиями и чрезвычайными ситуациями, имея надежную финансовую поддержку со стороны страховых компаний», – сказал Игорь Юргенс.
Совещание об обязательном страховании имущества граждан и организаций от ущерба в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий
15 ноября 2013 13:30
Д.Медведев: «Наводнение на Дальнем Востоке показало, что отсутствие системы страхования жилья, полноценной системы такой, становится очень серьёзным финансовым обязательством государства».
Вступительное слово Дмитрия Медведева
Брифинг Министра финансов Антона Силуанова
Совещание об обязательном страховании имущества граждан и организаций от ущерба в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий
Д.
Медведев: Добрый день всем! Сегодня мы вернёмся к одному вопросу, который имеет довольно значительное финансовое и не только финансовое значение для государства, я имею в виду страхование имущества граждан от ущерба, который связан со стихийными бедствиями. Мы вообще эту тему неоднократно разбирали на правительственных совещаниях, но, к сожалению, до конца так и не определились, что делать, а проблемы всё равно возникают.
С учётом того, что страна у нас большая и сложная и вероятность стихийных бедствий весьма высокая, очевидно, что такого рода проблемы могут возникать и в будущем, несмотря на все наши действия и на все наши намерения противодействовать таким процессам. Я просто приведу в пример, что на строительство и ремонт домов в пострадавших районах Дальнего Востока потребуется почти 14 млрд рублей, и в значительной степени, в основном эти расходы лягут на федеральный и региональные бюджеты.
Д.Медведев: «На строительство и ремонт домов в пострадавших районах Дальнего Востока потребуется почти 14 млрд рублей, и в значительной степени, в основном эти расходы лягут на федеральный и региональные бюджеты».
Я давал поручение Министерству финансов подготовить предложения о страховании жилья, но у нас сам процесс обсуждения шёл всегда в двух направлениях. Первое направление – это всё-таки возможность, подчеркну, и целесообразность возрождения обязательного страхования жилья, как то было в советские времена.
Естественно, в этом есть определённый плюс – это покрытие как минимум всех частных построек. Но есть и, наверное, какие-то уязвимые моменты, включая моменты правового характера и организационного характера (я не говорю о том, что это, конечно, определённые финансовые последствия сразу создаст для наших людей).
И договоры добровольного страхования, но такие договоры, которые всё-таки люди бы имели стимулы и желание заключать.
Мы обсуждали только что, с Игорем Ивановичем (И.Шувалов) говорили: у нас есть целый ряд случаев, когда есть, наверное, прямой смысл заключать договоры страхования, а люди – и бизнес, и люди обычные наши – не заключают эти договоры, я имею в виду договоры страхования урожая. Казалось бы, что-что, а здесь обязательно надо всё страховать.
Нет, страхуется 10% посевов. Но это отчасти и неверие в систему страхования, но только отчасти, поэтому нам нужно будет принять всё-таки решение, по какому пути идти. Я знаю, что Министерство финансов подготовило проект закона о страховании жилья, который покоится на договорной конструкции и включает в себя целый ряд предложений.
Давайте, естественно, и его обсудим, но я предлагаю всё-таки отнестись к этому чуть более широко и поговорить о различных возможностях.
Решение, как мне представляется, принимать уже нужно, оно просто перезрело, потому что мы об этом говорили в прошлом году, в 2012 году, когда у нас тоже был целый ряд стихийных бедствий и очень тяжёлых событий, и в этом году говорим, а документа пока нет.
В этом ключе и таким образом я и предлагаю построить разговор, поэтому здесь у нас приглашены коллеги-министры, Сергей Семёнович как руководитель Москвы и некоторые другие наши коллеги, которые представляют экспертное сообщество и страховой бизнес. Давайте начнём работать.
- * * *
- По завершении совещания Министр финансов Антон Силуанов провёл брифинг для журналистов
Глава Минфина Антон Силуанов
А.Силуанов: Сегодня у Председателя Правительства Российской Федерации Дмитрия Анатольевича Медведева проведено совещание о страховании жилья и имущества граждан.
Хочу сказать, что действительно в последнее время мы видим, что значительные чрезвычайные ситуации происходят в стране, и не только в нашей стране. У нас нет обязательного страхования жилья и имущества граждан, поэтому мы сегодня рассматривали концептуальные подходы о том, как решить эту проблему.
Да, действительно, сегодня государство отвечает по обязательствам граждан, застраховались они или не застраховались. Значительные средства выделяются государством на эти цели.
Ещё раз повторюсь, что только на ситуацию с паводком в этом году государство выделит более 40 млрд рублей, и значительные средства будут выделяться и в следующем году на восстановление имущественных комплексов и жилья.
Сегодня мы рассматривали вопрос, как стимулировать граждан заключать договоры страхования на своё жильё и имущество.
Это, на наш взгляд, абсолютно правильное направление, потому что большинство стран мира идёт именно в этом ключе, потому что каждый собственник имущества, каждый собственник жилья должен заботиться о своём имуществе на случай чрезвычайных ситуаций, на случай простых пожаров, затопления соседа сверху, на случай разрушения и так далее. И вот как создать мотивацию, как создать механизмы для того, чтобы собственник имущества и жилья сам пошёл, нашёл страховую компанию, застраховался, и впоследствии, в случае возникновения каких-то проблем с имуществом, страховая компания выплатила бы соответствующие суммы, которых хватило бы на ремонт, восстановление жилья, и не пришлось бы тратить свои деньги… Вот была задача, которую мы сегодня рассматривали.
О чём мы договорились? Договорились о том, что мы продолжим работу, концепция законопроекта, которую подготовило Министерство финансов, в целом одобрена. Она предусматривает, что, конечно, государство в чрезвычайной ситуации не оставит гражданина наедине с этой проблемой.
И мы хотим подключить к вопросу восстановления жилья, вопросу ремонта имущества ещё и страховые компании, чтобы граждане тоже участвовали в восстановлении своего жилья, если возникнет такая ситуация.
Поэтому и граждане, и государство должны приложить усилия вместе и соединить эти усилия, и законопроект, который мы сегодня рассматривали, как раз направлен именно на решение этой задачи.
Договорились о том, что в течение месяца мы ещё доработаем проект закона и могли бы внести его в Правительство уже до конца текущего года.
Вопрос: То есть это будет добровольное страхование?
А.Силуанов: Мы договорились о том, что страхование останется добровольным, но будут предусмотрены соответствующие стимулы для того, чтобы граждане сами, самостоятельно изъявляли желание и включались в систему страхования.
Мы предусматриваем следующее: в случае если гражданин застраховал своё жильё и случилась чрезвычайная ситуация, вместе со страховыми выплатами, вместе с поддержкой государства ему будет либо предоставляться новое жильё в собственность, либо он сам будет строить вместе с поддержкой государства своё жильё.
В случае если гражданин не застраховал своё имущество и своё жилище, государство предоставит жильё в таком случае, но жильё будет предоставляться в форме социального найма и не сможет потом приватизироваться, не сможет перепродаваться, передаваться кому-то и так далее.
То есть государство выполнит свои конституционные обязанности, с одной стороны, но, с другой стороны, это жильё уже будет не собственностью гражданина, а собственностью муниципалитета или государства.
Это, с одной стороны. С другой стороны, мы рассматривали и вопросы налоговых вычетов, предусматривали проработку этого вопроса.
В связи с переходом на налог на недвижимость и, соответственно, уплаты его по-новому, мы рассматриваем возможность налоговых вычетов в случае, если граждане изъявят желание застраховать своё жильё.
На наш взгляд, это абсолютно правомерный подход, это правомерная постановка вопроса.
В этом плане, поскольку вопрос налога на недвижимость, особенно на имущество в сегодняшнем понимании физического лица – это вопрос бюджетов органов местного самоуправления, на наш взгляд, в законодательстве налога на недвижимость можно будет предоставить право органам местного самоуправления давать соответствующие вычеты. Это тоже будет стимулом иметь средства на страхование и страховать своё имущество.
Вопрос: То есть если человек страхуется, то он будет меньше налог на недвижимость платить?
А.Силуанов: Если человек изъявил желание застраховать своё имущество, то он получит право на налоговый вычет при уплате налога на недвижимость. Я имею в виду уже новый формат этого налога.
Но право предоставлять такие вычеты должны иметь те органы местного самоуправления, в которые зачисляются эти налоги. Потому что, наверное, было бы не совсем правильно на федеральном уровне устанавливать эти вычеты.
И когда мы перейдём к налогу на недвижимость (это будет местный налог), то и органы местного самоуправления должны самостоятельно предоставлять такие льготы, льготы и вычеты.
Вопрос: А предполагаемый объём рынка и цена вопроса каковы будут?
А.Силуанов: Я могу сказать, что только по последней чрезвычайной ситуации на Дальнем Востоке государство выплатило около 15 млрд рублей на восстановление, капитальный ремонт жилья. Это только по одной чрезвычайной ситуации.
У нас возникают чрезвычайные ситуации регионального и местного значения, их значительно больше.
Поэтому я думаю, что в этом должны быть заинтересованы и региональные власти, в этом должны быть заинтересованы – в первую очередь, ещё раз, – граждане, ну и, конечно, Федерация тоже.
Вопрос: Простите, КАСКО на машины – это 10% стоимости в год. Если будет на жильё 10% стоимости в год, люди просто это не потянут.
А.Силуанов: Мы имеем уже опыт страхования жилья, опыт Москвы, Краснодара. В Москве установлена стоимость страховых взносов исходя из 1 рубля 20 копеек за метр.
При том, что ещё и государство в лице города Москвы участвует в софинансировании страховых взносов на 30% от размера страховых взносов.
Поэтому для квартиры, для дома это не будут существенные деньги, это будут деньги в пределах 100 рублей, 200 рублей для дома в месяц…
Вопрос: За метр?
А.Силуанов: Нет, 100 рублей в месяц страховых взносов. Я же сказал, что за метр в Москве (есть уже опыт) – 1 рубль 20 копеек. То есть это несущественная нагрузка на наших граждан.
Реплика: Сегодня дискутируется в интернете такой вопрос: все страховые компании мира отказываются страховать форс-мажор, потому что логика их работы нарушается. Они одного пострадавшего обычно оплачивают за счёт 10 непострадавших или 100 непострадавших. Если пострадают все, то страховая компания просто не сможет сделать выплаты, потому что она лопнет.
А.Силуанов: Вы знаете, должны, и сегодня есть уже страховые резервы для страховых компаний. Ведь сегодня тоже страхование действует и развивается.
Поэтому в случае, если обанкротится одна страховая компания, есть соответствующие резервные фонды для того, чтобы обеспечить выплаты по обязательствам этой страховой компании.
Во всяком случае, такая система должна в этом контексте развиваться.
Вопрос: А все страховщики будут допущены?
А.Силуанов: По проекту закона мы возлагаем эту ответственность на наш единый регулятор – Банк России. Банк России должен определить критерии допуска страховых компаний к работе на этом рынке.
Вопрос: Скажите, будет как-то тариф (эти взносы) меняться в зависимости от региона? Понятно, что на Дальнем Востоке риск возникновения чрезвычайных ситуаций гораздо выше, чем в той же Москве, допустим.
А.Силуанов: Безусловно, тарифы будут дифференцированы в зависимости от регионов, в зависимости от зон проживания граждан, потому что если зона подвержена рискам чрезвычайной ситуации, очевидно, что там страховые тарифы будут несколько выше, чем в зоне более устойчивого…
Вопрос: И, соответственно, граждане будут платить больше, чем в Москве?
А.Силуанов: Но здесь ещё раз, коллеги, подчеркну, что мы предусматриваем отнесение компетенции по принятию соответствующих программ на уровень субъекта Российской Федерации – в проекте закона пока предусматривается, мы этот вопрос ещё будем прорабатывать.
Поэтому и участие государства в лице субъекта Российской Федерации (доля софинансирования) может быть различно.
В регионах различный опыт тоже накоплен – от 70% софинансирования страховых платежей до 30%, поэтому очевидно, что в зонах, подверженных чрезвычайным ситуациям, роль государства может быть выше.
Вопрос: Можно я уточню: ведь в Москве не взносы субсидируют, а когда уже произошло, например, у тебя квартиру бытовым газом взорвало, соответственно, 70% выплачивает страховщик, а 30% – из бюджета?
А.Силуанов: Я сказал, что доля Москвы – 30%, да.
Вопрос: Такая же схема будет и здесь предусмотрена?
А.Силуанов: Вы знаете, мы предусматриваем, что по долям – это ответственность, компетенция субъекта Российской Федерации. Мы лишь говорим о механизме действия этого законопроекта. Механизм как раз предусматривает установление долей участия непосредственно решением субъекта Российской Федерации.
Вопрос: И, соответственно, будет участвовать региональный бюджет?
А.Силуанов: Конечно.
Вопрос: Федеральный бюджет никаким образом?
А.Силуанов: Федеральный бюджет будет участвовать при возникновении чрезвычайной ситуации на федеральном уровне, в серьёзных чрезвычайных ситуациях, которые происходят, вот как на Дальнем Востоке, когда мы видели последствия паводка.
Вопрос: А с какого момента вступает в силу этот закон?
А.Силуанов: Мы сейчас разрабатывали концепцию. Я уже сказал, что законопроект мы будем рассматривать через месяц на заседании у Председателя Правительства, и если будет одобрен проект этого документа, то мы будем готовы до конца года внести его в Правительство.
Вопрос: А будет ли устанавливаться предельный тариф по регионам на федеральном уровне, допустим, какая-то планка – минимум, максимум, за которую бы в дальнейшем регион не заходил?
А.Силуанов: Это право субъектов Российской Федерации, я не думаю, что это право должно быть закреплено на федеральном уровне.
Вопрос: Вы уже ответили на этот вопрос, но я хотел бы, чтобы вы разрешили написать нам слова «незначительная сумма». Она будет незначительной?
А.Силуанов: Незначительной для граждан? Конечно, я же привёл…
Вопрос: Просто мы напишем, что незначительная, а потом скажут: «Ни фига себе незначительная!»
А.Силуанов: Я вам привёл пример Москвы – одного из самых дорогих с точки зрения имущества и жилья городов, поэтому для других регионов цифра, я считаю, не будет большой и не будет выше, чем в Москве.
Регионы вступают в программу страхования жилья
29.07.2019 | РОСПРОФЖЕЛ | Олег Гельвиг
Закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) вступает в силу 4 августа. Он устанавливает новый порядок страхования недвижимости на основе государственно-частного партнёрства и разделяет ответственность между регионами и страховщиками по компенсации ущерба пострадавшим. «Гудок» выяснил, что представляет собой новый вид страховки.
Дешевле за счёт госучастия
Новый закон устанавливает единые правила игры для субъектов РФ и страховых компаний по запуску совместных программ жилья от ЧС. «Обязательным для включения в программу является только риск гибели жилья в результате ЧС, остальные риски регион определяет сам», – уточняют во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС).
Стоимость такой страховки будет зависеть от набора покрываемых рисков и площади жилого помещения. Как полагают в ВСС, тариф будет в пределах 3 руб. за 1 кв. м в месяц (для сравнения: страховой полис по городской программе страхования жилья в Москве сейчас составляет 1,87 руб. за 1 кв. м в месяц).
«Пока можно говорить о примерном диапазоне стоимости страхования для типовой квартиры: 50–250 руб. в месяц. Стоимость страховки, покрывающая только риски от ЧС, будет ближе к нижней границе.
А полный пакет страховых случаев, включающий повреждение от аварий и противоправных действий, – соответственно, к верхней», – рассуждает руководитель Дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов.
По его оценкам, полис страхования жилья по региональной программе окажется дешевле, чем коммерческая страховка, минимум на 20% за счёт господдержки и большего охвата застрахованных.
Полное возмещение
Главное отличие нового страхового продукта – порядок возмещения ущерба. В случае потери жилья в результате ЧС застрахованный собственник будет иметь право выбора: получить компенсацию деньгами (часть выплатит регион, часть – страховщик) или квадратными метрами (в этом случае страховая компания будет обязана перечислить в бюджет региона свою часть выплат).
Если страхователь выбрал денежную компенсацию, то общая сумма будет рассчитываться путём умножения рыночной стоимости 1 кв. м в данном регионе (устанавливается Минстроем) на площадь утраченного помещения. В случае выбора возмещения в натуральной форме он может рассчитывать на квартиру или дом той же площади, что и уничтоженное стихией жильё.
Как происходит возмещение убытков сейчас, рассмотрим на примере пострадавших от наводнения в Иркутской области. Напомним, в конце июня из-за дождей реки в Иркутской области вышли из берегов, в девяти районах в 109 населённых пунктах было подтоплено 10,9 тыс. жилых домов, в которых проживали 42,7 тыс. человек.
Пострадавшим от паводка жителям начали выдавать сертификаты 19 июля. Они могут использовать их для покупки жилой площади в любом населённом пункте Иркутской области. Суммы рассчитаны исходя из количества членов в каждой семье, установленных законодательством социальных норм, а также из расчёта стоимости 1 кв. м площади (не более 45 тыс. руб.).
По соцнормам одиноко проживающему положено 33 кв. м, на семью из двух человек – 42 кв. м, на каждого члена семьи из трёх и более человек – по 18 кв. м на каждого. Эта система останется прежней для тех, кто не станет участником региональной программы добровольного страхования недвижимости от ЧС.
«Если человек не застраховал своё жилое помещение, никаких санкций на него наложено не будет, так как это добровольный вид страхования жилья. Его ущерб будет возмещать только сам субъект РФ.
Но хотелось бы заметить, что, к сожалению, не у каждого субъекта хватает денежных средств на всех пострадавших в полной мере», – отмечает заместитель начальника Управления методологии имущественного страхования физических лиц Департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Ирина Квасова.
Как стать участником программы
В ВСС ожидают, что заключение договоров страхования по новым программам начнётся с 2020 года. Первыми в программу вступят Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область, Пермский край, Белгородская, Новосибирская, Омская, Свердловская, Тверская и Тюменская области.
После того как программа страхования в регионе начнёт действовать, в платёжках за ЖКХ появится графа с суммой за страховку. «Поставил галочку – заплатил за страховку», – поясняет Ирина Квасова.
Власти не скрывают, что с помощью новых региональных программ рассчитывают повысить охват граждан, застраховавших своё жильё. По данным ВСС, сейчас в стране застраховано около 8% жилья.
Такая ситуация наблюдается и в регионах со сложной паводковой ситуацией: Вологодская область – 7,4%, Кировская – 6,7%, Архангельская – 5,1%, Удмуртия – 5,9%, Республика Башкортостан – 3,9%, Омская область – 3,0%, Тюменская – 3,6%, Свердловская – 3,7%, Костромская – 6,1%, Иркутская область – 3,4%.
По данным Сбербанка, в Амурской области, в Еврейской АО и Хабаровском крае застраховано порядка 3% жилья.
На прошлой неделе ряд СМИ сообщил о намерениях Минфина ввести льготы для застраховавших своё жильё по новым программам – в частности, речь шла о льготе по налогу на имущество и по взносам на капитальный ремонт. Но в Минфине эту информацию «Гудку» не подтвердили.
«На сегодняшний день закон содержит достаточный набор преимуществ для заключения договоров страхования гражданами, поэтому в текущем периоде первоочередной задачей Минфин России видит организацию запуска программ страхования регионами и начало их апробации», – отметили в пресс-службе министерства.
«Гудок»
Страхование жилья станет добровольно-принудительным – gkhhelp.ru
4 августа 2019 года вступает в силу Федеральный закон от 03.08.2018 N 320-ФЗ, направленный на стимулирование страхования жилья от чрезвычайных ситуаций.
Чиновники намерены мотивировать граждан добровольно приобретать страховые полисы страхования жилья от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий.
Но, для тех, кто не захочет участвовать в новой программе добровольно, есть один неприятный сюрприз.
По факту новая система страхования будет добровольно-принудительной. Об этом говорит хотя бы то, что платеж по страховке будет включен в квитанцию ЖКХ, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 12.04.2019 N 433, которое также вступает в силу 4 августа. Разберемся, что ожидает владельцев жилья в ближайшее время.
Новый пункт в квитанциях ЖКХ: плати по желанию
Добровольные договоры страхования жилья от чрезвычайных ситуаций будут заключаться в безакцептном порядке.
Это значит, что человек, который обнаружил (или просто не заметил) в своей квитанции на оплату услуг ЖКХ новую строчку о страховании жилья и заплатил указанную в ней сумму, тем самым дал свое согласие на участие в программе возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. Если же человек обратил внимание на новую строчку и не хочет страховать свое жилье, он может просто не платить. В этом случае ему не нужно совершать никаких дополнительных действий.
Казалось бы, все просто: хочешь – плати, а не хочешь – никто заставлять не будет. Но чиновники, отлично понимая, что страховаться и добровольно платить дополнительные деньги граждане не захотят, предусмотрели в законе несколько важных моментов.
Главный из которых — право на возмещение ущерба, причиненного их имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций, останется только у тех, кто будет оплачивать страховку.
Точнее, ущерб будут компенсировать в долях: власти субъекта РФ и страховая компания, а вот федеральные власти в этом участия больше принимать не будут. Как сказано в документе:
В случае повреждения застрахованного в рамках программы жилого помещения возмещение ущерба осуществляется страхователю страховщиком в пределах предусмотренной договором страхования жилого помещения страховой суммы и субъектом РФ исходя из размера (доли) его участия в возмещении ущерба.
Таким образом те граждане, у которых не будет страховки, и с жильем которых что-то случится, рассчитывать на возмещение ущерба в полном объеме больше не смогут. Им придется довольствоваться тем, что выделят власти региона, исходя из своих финансовых возможностей. И то в пределах социальных норм на человека, а не реальной площади пострадавшей квартиры или дома.
А самое главное, что новое жилье взамен утраченного будут предоставлять без права его приватизации в пользование «в течение определенного срока». И в этом сроке также скрывается подвох. Ведь бессрочно, то есть по договору социального найма, государственное жилье получат только малоимущие граждане.
Все остальные получат квартиры и дома по договору простого найма или из маневренного фонда госимущества на срок не более 3 лет.
Тогда как застрахованные владельцы жилья смогут получить новое жилье в собственность из расчета площади утраченного жилья, а не по социальным нормам. Важно и то, что страховая выплата будет выплачиваться значительно быстрее, чем помощь из бюджета. На практике пострадавшие от пожаров и паводка часто ждут положенные квадратные метры годами.
Преференции для граждан, оплативших добровольный полис страхования
- льготы по уплате взносов на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме;
- льготы по налогу на имущество физлиц.
Кроме того, для граждан, оплачивающих договор страхования жилого помещения на регулярной основе, предусмотрен ряд льгот, который сделает эту обязанность более привлекательной. В частности, они смогут получить:
Вопросы предоставления конкретных льгот будут решать региональные власти. Эксперты опасаются, что такие льготы будут предоставлены в минимальном объеме и реальных стимулов граждане не получат.
Однако самым главным стимулом должно стать как раз само жилье, точнее, его возмещение в случае утраты. Какими будут эти программы страхования жилья, а самое главное, сколько будет стоить страховка, владельцы жилья узнают в ближайшее время.
Продолжаем следить за развитием событий вместе.
Cтрахование жилья в квитанции ЖКХ: закон 2021, новая строка в платежках, как отказаться
Совсем не так давно, обыватели нашей страны неприятно удивились, когда получили квитанции об уплате ЖКХ. Коммунальная квитанция содержала новую статью расходов – страхование собственного жилища. Причем, однако, было указано, что страхование добровольное. Так ли это? Попробуем разобраться.
Подорожает ли коммуналка? Если да, то на сколько? И чем грозит неуплата, этих самых взносов? Вопросов много. Причем, над ответами придётся задуматься простым гражданам.
Ведь и так июль — месяц второго этапа повышения тарифов ЖКХ
Многочисленные авторитетные эксперты стараются ответить на вопрос об квитанциях за ЖКХ 2021 года. Но информация крайне противоречива.
Зачем нужно добровольное страхование квартиры?
Цель государства – обеспечить заблаговременную страховку жилья россиян от самых распространенных чрезвычайных ситуаций: наводнение, пожар, коммунальные аварии. Тем не менее, многие соотечественники против перекладывания заботы о сохранности квартир и домов на собственные плечи.
Максимум, на что они готовы: совместное с государством финансирование страхования жилища при покрытии властями не менее 90% страховых взносов. Правительство РФ на протяжении 15 лет пытается заставить россиян заранее оплачивать риски путем страхования недвижимого имущества.
В отличие от иностранных государств, в нашей стране почти отсутствует культура страхования жизни и квартир, люди вкладываются только в страхование автомобилей, которое является обязательным.
В начале августа в силу вступает пилотный проект, в рамках которого владельцы жилья буду вносить страховые взносы в рамках оплаты квитанций по коммунальным платежам. Изменения начнут работать в семи регионах страны: Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская, Свердловская, Новосибирская, Тюменская и Тверская области.
Москва является участником добровольной программы страхования уже более 20 лет – с далекого 1995 года. Более 2 миллионов москвичей уже позаботились о сохранности своего жилья и застраховали имущество от пожаров, стихийных бедствий, коммунальных аварий и взрывов. Здесь страховые выплатили более 42 миллионов рублей.
Аналогичная программа успешно действует и в Краснодарском крае, где выплаты за последние 4 года составили чуть меньше 10 миллионов рублей, причем в период затопления Туапсинского и еще двух районов на Кубани застрахованные лица уже получали в среднем по 90 тысяч рублей.
От чего зависит стоимость добровольного страхования?
Эксперты обещают, что минимальный взнос по страховке составит примерно 150 руб. в месяц. Фактически сумма будет рассчитываться индивидуально для каждого многоквартирного дома. Размер взноса будет зависеть от района, площади квартиры, количества прописанных жильцов.
Созданием правил расчета тарифов на минимальное возмещение в рамках добровольного страхования занимается ЦБ РФ. Расчет максимального ущерба по страховым случаям находится в ведении Правительства РФ. Согласно ФЗ № 320, сумма ущерба будет определяться с учетом трех факторов:
- площадь квартиры или дома;
- среднерыночная цена 1 м2 жилплощади конкретного дома;
- характеристика жилого фонда, данная властями субъекта РФ.
Предоставить договор и информацию о максимальном размере страхового возмещения должен страховщик. Плательщик имеет право уплачивать страховые премии в рассрочку.
Отдельным категориям граждан обещана скидка на добровольную страховку. Для ответственных плательщиков законом предусмотрены скидки по налогу на имущество и по взносам за капремонт. Пока неизвестно, будут ли реализованы данные льготы.
Особенности новой программы страхования жилья
Условия новой программы добровольного страхования жилья от ЧССамое интересное, что федеральный закон не устанавливает услугу страхования и порядок расчета и начисления взносов – он лишь указывает направление, по которому должны идти региональные законодатели.
Поэтому невозможно сказать, в каком регионе какие суммы будут приходить. Начисление может производиться из расчета количества квадратных метров в квартире или зарегистрированных в нем жильцов.
На сумму платежа также может иметь влияние включение определенных рисков, удорожающих страхование: очевидно, что дом с газовым оборудованием как объект страхования будет отличаться от здания с электроплитой.
Несмотря на то, что разработка закона началась еще год назад, на данном этапе все еще идет согласование условий программы с региональными представителями страховых компаний, которые должны будут взять на себя ее выполнение.
Почему закон принимали так долго? Дело в том, что на протяжении трех лет законодатели не могли прийти к единому знаменателю из-за расхождений по нескольким критичным пунктам. Самым главным из них было включение положения о том, что отказавшиеся добровольно страховать свое имущество в дальнейшем смогут получить квартиру только по договору социального найма.
В итоге это указание было исключено.
Также тормозом к разработке полноценной программы является отсутствие грамотных подзаконных актов, которые бы закрепляли порядок расчета ущерба, методики составления программы и другие технические вопросы, имеющие большое значение для страхования жилья.Еще одна проблема, которая мешает развитию добровольного страхования в России – крупные компенсационные выплаты жертвам последствий чрезвычайных ситуаций.
Как показывает практика, в том же Краснодарском крае люди получали гораздо меньшие суммы по страховым полисам, нежели от государства. Отсюда и возникает логичный вопрос: так зачем платить добровольные взносы, если на выходе получишь копейки? Ведь на 90 тысяч дом новый не отстроишь и взнос по ипотеке не внесешь.
Законодательное регулирование
Страхование имущества – является добровольным, поэтому регулируется только общими законами о страховании.
В частности, главой 48 «О страховании» Гражданского кодекса РФ, где говориться о праве собственника застраховать свое имущество.
О гарантировании возмещения убытков в случае непредвиденного неблагоприятного события говорит Жилищный кодекс России. (ст. 21).
В целом деятельность страховых компаний регулируется ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.92.
Что можно застраховать по муниципальной программе?
В рамках программы объектами страхования имущества являются:
- Отделка квартиры;
- Ее стены;
- Сети – канализационные, водопроводные и электрические.
Отделка будет застрахована не на реальную стоимость (если она дорогая), а по усредненной цене.
Не охваченным страхованием остается домашнее и личное имущество – мебель, бытовая техника и электроника, одежда и т.д.
Что покроет страховка?
- Страхователь, то есть тот, кто оплачивает страховку в ЕПД, — собственник, наниматель — может рассчитывать на покрытие следующих рисков:
- — пожара и последствий его тушения;
- — аварии систем отопления, водопровода, канализации и внутренних водостоков;
- — взрывов по любой причине, кроме терактов;
- — сильного ветра свыше 20 м/с, урагана, смерча и прочего.
- Ущерб возмещается, если эти события произошли и вне застрахованного помещения.
Страховка предполагает страхование всех конструктивных элементов, а именно: стен, пола, потолка, дверей и окон, всего инженерного оборудования, всех внутренних коммуникаций и отделки дома или квартиры. Мебель сюда не входит.
Кто имеет право участвовать в программе?
Страховать квартиру по муниципальной программе имеет право собственник или наниматель жилья, прописанный в этой квартире.
Если собственник приобрел еще одну квартиру, но не зарегистрировался в ней, страховать ее в рамках Программы он не может.
Созаемщик без подтверждения дохода
Однако Постановление правительства Москвы № 194-ПП дает такое право тому собственнику, который предоставил в пользование любое свое жилье тем, кто стоит в очереди на его получение.
В коммунальных квартирах каждый из владельцев может страховать свою часть площади. Места общего пользования в таких квартирах страхованию не подлежат.
В любом доме имеется общее имущество, которое тоже можно застраховать в рамках муниципальной программы