Ипотечное жилье – одновременное спасение и гибель для его обитателей. Для большинства такой способ приобретения квартир является единственной возможностью обзавестись собственной недвижимостью. Но при утрате дохода, болезни или возникновении других форс-мажорных обстоятельств такой кредит оказывается настоящей «кабалой».
Как быть, если нет возможности уплачивать ежемесячные взносы? Не всегда подобные ситуации связаны со злым умыслом заемщика. Можно ли защитить себя и свое частично оплаченное имущество? Что будет, если не платить ипотеку? Наиболее часто возникающее у попавших в подобную ситуацию людей чувство – безысходность.
Чтобы этого не случилось, давайте попробуем разобраться в основных аспектах проблемы.
Неуплата взносов по ипотеке: коротко о возможных последствиях
Если не платить кредит (ипотеку), что может произойти?
Вариантов развития событий может быть несколько. Каждый из них прописывается в договоре, поэтому первое, что нужно сделать, попав в сложную ситуацию – его перечитать.
Категорически нельзя игнорировать звонки и уклоняться от общения с представителями банка.
Если заемщик нарушит это правило, финансовая организация может:
- начислять пеню и штраф;
- истребовать задолженность в судебном порядке;
- выселить неплательщика из квартиры;
- инициировать арест другой собственности с целью принудительного взыскания долга;
- передать дело коллекторам.
Ситуация не только «загонит» человека в долговую яму, но и испортит ему кредитную историю.
Обращение в банк
Если нечем платить ипотеку, первым делом нужно связаться с банком. Финансовая организация всегда пойдет навстречу клиенту, который регулярно вносил взносы. Если у Вас, например, изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить внести изменения в график погашения долга. Таким способом можно перенести оплату квитанций на удобную дату.
Банк и заемщик могут принять решение о продаже ипотечной квартиры. Если поиском нового владельца занимается финансовая организация, то вероятность того, что будут учитываться интересы обеих сторон, значительно уменьшаются.
Обычно продажа осуществляется на таких условиях, что покрывается только сумма долга.
Единственным «плюсом» такого варианта оказывается то, что заемщик остается с чистой кредитной историей и отсутствием претензий со стороны финансовой организации.
Если речь идет о полной или частичной утрате дохода, можно попробовать воспользоваться кредитными каникулами, попросить оформить реструктуризацию или воспользоваться помощью государства. Давайте более детально рассмотрим каждый из этих способов решения проблемы.
Кредитные каникулы
1 мая 2019 года вступив в силу ФЗ №76. Благодаря этому закону заемщики получили возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Такая возможность предоставляется, если:
- заявитель никогда не менял условия ипотечного договора;
- сумма займа не превышает 15 миллионов рублей;
- купленное в кредит жилье является единственным у заемщика.
Воспользоваться каникулами можно только однажды за весь период действия договора с банком.
Возникновение сложной жизненной ситуации придется подтверждать документально. Банк рассмотрит заявление и примет положительное решение, если у владельца ипотечного жилья возникли проблемы:
В первом случае заявителю пойдут навстречу, если его доход снизился на 30 и более процентов. Свою неплатежеспособность нужно будет подтвердить соответствующей справкой. Если же заявитель потерял работу, то он должен обязательно состоять на учете в службе занятости.
Воспользоваться каникулами также могут лица, которые:
- утратили трудоспособность на 2 и более месяцев из-за болезни или ухода за несовершеннолетним;
- стали инвалидами 1 или 2 группы.
Обратиться с заявлением о предоставлении каникул могут также граждане, у которых появились иждивенцы, а их доходы упали на 20 и более процентов. Если ежемесячный платеж таких заемщиков превышает 40% семейного бюджета, они могут рассчитывать на небольшую отсрочку.
Как платить ипотеку, если коронавирус временно оставил тысячи людей без работы? Ответ на этот вопрос можно найти в Федеральном законе №106 от 03 апреля 2020 года.
В соответствии с этим нормативным при снижении уровня доходов владельцы ипотечной недвижимости могут получить отсрочку до 6 месяцев. Закон озвучивает максимальные суммы займов, при которых можно воспользоваться каникулами.
Они зависят от региона, в котором проживает заемщик:
| Регион | Сумма ипотеки (млн. рублей) |
| Москва | 4,5 |
| Московская область, Санкт-Петербург, Дальневосточный округ | 3 |
| Другие регионы | 2 |
Коротко о реструктуризации
Если потерял работу, как платить ипотеку?
Можно попробовать оформить реструктуризацию долга. Условия этого договора могут быть разными и зависят только от результатов договоренности с банком. Изучив документы, подтверждающие возникновение сложной ситуации, кредитор может предложить:
- увеличить срок действия договора, снизив тем самым размер ежемесячного взноса;
- изменить процентную ставку;
- поменять валюту договора;
- отменить штрафные санкции.
Государственная поддержка
Попавшие в сложную ситуацию владельцы кредитного жилья могут воспользоваться помощью государства. В 1997 году было создано Агентство ипотечного кредитования. Организация сегодня носит другое название, но продолжает свою деятельности. Воспользоваться поддержкой могут заемщики, которые являются:
- являются родителями или опекунами несовершеннолетних детей;
- инвалидами (воспитывают ребенка-инвалида);
- ветеранами боевых действий.
Обратиться с заявлением могут также родители, на содержании которых находится студент стационара.
Воспользоваться программой можно только при условии, что площадь ипотечного жилья соответствует установленным нормам. В помощи будет отказано лицам, для которых кредитная квартира не является единственным жилищем. Значение имеет и срок заключения договора. Он не может быть меньше одного года.
Сумма государственной поддержки составляет не более,1,5 миллиона рублей. Воспользоваться такой помощью можно только однажды.
Другие способы решения проблемы
На территории Российской Федерации действует закон «О банкротстве физических лиц».
Не имея возможность оплачивать долг по ипотеке, гражданин может инициировать процедуру банкротства. Она может растянуться на несколько месяцев. Если человек действительно не может платить по кредиту, и у него нет имущества, продажа которого позволит покрыть по счетам, задолженность может быть списана.
Не выплачивать долг по кредиту можно также при наступлении страхового случая. Если, например, купленная в ипотеку квартира сгорела или была разрушена каким-то другим способом, требовать возврата остатка долга банк не сможет. Главное, чтобы страховой случай был прописан в договоре.
Если заемщик уклоняется от внесения платежей по ипотеке, банк может обратиться в судебную инстанцию. В результате рассмотрения дела судья примет решение о принудительном взыскании долга. Если факт уклонения и отсутствие сложной жизненной ситуации у заемщика будут истцом подтверждены, ответчику придется также уплатить пеню и штраф.
Что будет с квартирой в таком случае? Ее могут продать с аукциона. При этом цена недвижимости может оказаться гораздо ниже рыночной стоимости. Банк не учитывает только свои интересы и устанавливает цену, позволяющую реально продать квартиру и перекрыть долг.
Изъять жилье можно в том случае, если сумма задолженности составляет больше 5% от размера займа. Если же долг меньше, то на недвижимость наложат арест.
Если по каким-либо причинам забрать жилье банк не сможет, заемщика ожидает арест остального имущества. Делается это с целью принудительного взыскания долга.
Судебный иск – не худший из вариантов, который ожидает неплательщика. Менее приятным окажется общение с представителями коллекторской компании. Банки нередко принимают решение о продаже долга. Коллекторы, в свою очередь «не стесняются» с выбором способов «выбивания» долга. В результате под постоянным психологическим давлением оказывается не только заемщик, но и его семья.
Категория: Финансовое правоДата: 01.07.2020 г.
Я не могу выплачивать ипотеку. что делать, а что — не стоит — вторичное жильё — журнал недвижимости
Что будет, если не выплачивать ипотеку и скрываться от банка
Многим психологически сложно признаться, что денег на выплату кредита нет, и когда они будут — неизвестно. Иногда люди начинают скрываться от банка не из-за того, что они «злостные неплательщики», а просто от растерянности. И тогда события развиваются по самому негативному сценарию.
За просрочку банк начисляет неустойку, которую придётся выплачивать сверх кредита и процентов. Если скрываться и не пытаться решить проблему мирно, можно испортить кредитную историю и попасть в список неблагонадёжных заёмщиков. А это сильно усложнит получение кредитов в будущем, так как такой информацией банки друг с другом делятся.
- Если просрочено уже несколько платежей, то у банка появляется право не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовать обратно кредит или продать квартиру с торгов.
- Что же делать, чтобы всё перечисленное с вами не случилось?
- Прочитайте кредитный договор
В любой непонятной ситуации первым делом смотрите кредитный договор. Там написано, что вас ждёт за задержку платежей и что — за систематическую неуплату.
Найдите раздел договора, в котором описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги. Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.
Обратитесь в банк
Если у вас просто изменились дни выплаты зарплаты, с которой вы платили взносы, и вам стало неудобно платить в какие-то определённые даты, банк почти наверняка пойдёт вам навстречу и переделает график платежей.
Если же вы не можете платить в принципе, ни в коем случае не скрывайте от банка своё ухудшившееся положение! В противном случае ваш долг будет увеличиваться, а вы получите статус недобросовестного должника.
Как только вы поняли, что не в состоянии регулярно платить взносы по кредиту, тут же обращайтесь в банк, не дожидаясь просрочки. Соберите документы, которые подтверждают изменение обстоятельств вашей жизни: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении — всё, что свидетельствует об ухудшении вашего положения.
Обычно в таких ситуациях банк идет навстречу и предлагает несколько выходов из ситуации.
Реструктуризируйте долг
Один из вариантов, который может предложить банк, — реструктуризация вашего долга по договору. Это общее название для изменения условий кредита, под ним могут подразумеваться совершенно разные приёмы, которые позволят вам пережить трудный период и ослабить кредитное бремя.
- Например, банк может увеличить срок кредита, за счёт чего ежемесячный платёж уменьшится до посильного вам на данный момент.
- Ещё один из методов реструктуризации долга — изменение процентной ставки или валюты платежа (если курс валюты существенно вырос, что и привело к финансовым трудностям).
- Банк может отменить штрафы или другие санкции за просрочку оплаты — как правило, ему важнее вернуть свои деньги, а не создать дополнительные проблемы заёмщику.
- После согласования того или иного варианта вы подпишите с банком дополнительное соглашение к договору и новый график платежей.
- Договоритесь о кредитных каникулах
Банк может заморозить выплату кредита на какое-то время. Когда вы снова сможете платить ипотеку, её срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».
Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.
Помните: банку проще и выгоднее договориться с должником и предложить выход из сложившейся ситуации, чем доводить дело до суда.
Прочитайте договор страхования
Подписывая кредитный договор с банком, вы наверняка заключили и договор страхования со страховой компанией и добросовестно платите по нему. Пришло время прочитать и этот договор.
Проверьте, какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем.
Обычно банк настаивает на том, чтобы были застрахованы риск утраты вами трудоспособности и риск смерти в результате несчастного случая.
Обращайте внимание на точные формулировки того, какой случай признается страховым, — они могут включать множество нюансов. Например, страховка может сработать только в случае получения инвалидности 1 группы и только от заболевания, которое было впервые диагностировано уже после заключения договора страхования.
Если ваш случай подходит под описание, пишите заявление в страховую компанию. Возможно, ваш долг будет погашать уже она.
Но в банк стоит сходить и в этом случае — не известно, чем кончится дело со страховой (а она сделает всё возможное, чтобы не брать на себя погашение вашей ипотеки).
Попросите поддержку у государства
Если вы относитесь к категории заёмщиков, которым государство может оказать помощь в оплате долга по кредиту или другим образом реструктурировать долг, обратитесь с заявлением об этом в банк. Разобраться с долгами в этом случае помогает Агентство ипотечного жилищного кредитования.
Вы имеете право на помощь, если вы:
- родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка;
- инвалид или воспитываете ребёнка-инвалида;
- ветеран боевых действий;
- содержите студента очной формы обучения.
Есть и дополнительные условия:
- площадь квартиры (например, однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв. м);
- квартира должна быть единственным жильем;
- кредитный договор заключён более года назад;
- после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остаётся меньше двух прожиточных минимумов.
Получить такую поддержку можно только один раз, её размер не может превышать 1,5 млн рублей, за исключением отдельных случаев. Узнать больше об условиях помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную ситуацию, можно в самой программе.
Постарайтесь найти дополнительные источники дохода
Подумайте, можете ли вы найти подработку. Звучит банально, но это работает! Возможно, стоит вспомнить о своих хобби или умениях, которые могли бы приносить вам деньги.
В интернете легко найти сайты, на которых ищут товары или услуги. Люди готовы платить за выполнение самых разных задач, которые не всегда требуют определённых навыков, часто — просто немного свободного времени.
Например, купить что-то в магазине и привезти по адресу или напомнить о встрече.
Сдайте квартиру
Самый очевидный вариант получить дополнительный доход — заставить работать ваши активы. Если у вас есть возможность сдавать ипотечную квартиру, жить в другом месте и платить ипотеку «за счёт» арендаторов — самое время сделать это. На Яндекс.Недвижимости вы можете быстро разместить объявление самостоятельно.
Предложения от собственников пользуются большим спросом — это отличная возможность сдать квартиру максимально быстро и получить необходимую сумму для выплаты кредита. Возможно, ваши жилищные условия на какое-то время ухудшатся, зато долг за квартиру будет уменьшаться.
Как только финансовая ситуация стабилизируется, договор найма квартиры можно расторгнуть и вернуться в свой дом.
Сократите расходы
И снова банальный — но работающий! — совет. Есть множество приложений, которые показывают структуру ваших расходов. Скорее всего, вы сильно удивитесь, куда на самом деле уходят ваши деньги. Изучите эти данные и попробуйте оптимизировать бюджет.
Почитайте истории людей, которые перешли на осознанное потребление, обратите внимание на то, какие статьи расходов они исключают, а какие — сокращают. Обычно результаты таких экспериментов в экономии впечатляют. Тем более, что такой подход к планированию своих трат — общемировой тренд, некоторые живут так совсем не потому, что они «бедные».
Главное — не впадайте в панику и уныние и помните, что вынужденная экономия — это временный режим. Трудный период пройдет, а навык грамотно планировать бюджет останется с вами навсегда.
Продайте что-нибудь ненужное
Для этого вовсе не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное — скорее всего, оно уже давно куплено и ждёт своего часа.
Оглядитесь вокруг — наверняка у вас есть вещи, которыми вы не пользуетесь, но и не выбрасываете: старые фотоаппараты, тренажёры, которые пылятся в углу, пароварки и йогуртницы, в которых вы готовите раз в год.
Продажа этих вещей может хоть немного, но облегчить кредитное бремя. И «разгрузит» квартиру от хлама.
Самый распространенный способ получить деньги на погашение кредита — продать машину. Конечно, если она у вас есть. Лучше на время лишиться автомобиля, чем рисковать купленной в кредит квартирой.
Рефинансируйте кредит
Ещё один из способов справиться с финансовыми трудностями — обратиться в другой банк для рефинансирования ипотечного кредита. В «новом» банке, процентная ставка по ипотеке будет меньше. И после погашения долга перед первым банком, вы будете выплачивать кредит на более выгодных условиях (или вам их предложит ваш банк, узнав, что вы собрались от него уходить).
Идти за новым кредитом лучше до того, как вы стали проблемным должником банка, поэтому озаботиться рефинансированием желательно заранее.
Применять с осторожностью: новый кредит или займ
Если вы на 100% уверены, что ваши трудности — временные, то вам может помочь потребительский кредит. Помните: у него гораздо больше процентная ставка, чем у ипотеки, поэтому трезво оценивайте свои перспективы. Ведь вам придётся платить уже двум банкам.
Эксперты этот метод ухода от долгов не советуют: очень часто всё сводится к набору новых кредитов для погашения уже взятых. Суммы долга могут достигать астрономических масштабов.
- В таких ситуациях лучше попросить деньги в долг у друзей и родственников.
- Крайние меры: продажа квартиры
- Это крайний случай, но он почти наверняка поможет вам рассчитаться с долгами.
Обратитесь в банк и расскажите о своих планах продать квартиру, которая находится у него в залоге. В кредитном договоре должно быть указано, в какой форме и в какие сроки вы должны сообщить об этом банку.
Нужно учесть обстоятельства покупки квартиры: если для её приобретения использовался материнский капитал, разберитесь в деталях продажи заранее.
Если вы подписывали нотариально заверенное обязательство наделить детей долями в квартире после выплаты ипотеки (банки часто настаивают именно на такой схеме, чтобы не брать в залог недвижимость с детьми-сособственниками), то продать такое жильё может быть проблематично.
По сути вы будете распоряжаться чужой собственностью. Это незаконно. При достижении совершеннолетия дети смогут оспорить это решение. Поэтому такие нюансы необходимо обсудить не только с банком, но и с опытным юристом.
Все деньги, полученные от продажи жилья и не пошедшие на оплату кредита и процентов, останутся у вас. Если вы успели погасить значительную часть ипотеки, то на руках у вас останется достаточно денег, чтобы купить себе что-то подешевле или хотя бы снимать квартиру в первое время.
Помните: при продаже квартиры выплаченные проценты уже не вернёшь, а стоить ипотечные квартиры могут дешевле аналогичных из-за обременения. На банк в таких случаях рассчитывать не стоит: ему важно вернуть невыплаченную сумму, а не продать квартиру подороже, так что искать покупателей лучше самостоятельно.
Последний вариант: банкротство
Если ничего из перечисленного не помогло, то по закону должник может подать заявление на банкротство.
Чтобы суд не решил, что так вы хотите избежать уплаты долгов, лучше, чтобы заявление о банкротстве подал банк. Но кредитные организации не будут делать это сразу — сначала они попытаются вернуть свои деньги другими способами.
При банкротстве всё имущество, которое у вас есть, пойдёт на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны.
- Банкроты в течение следующих 5 лет не могут рассчитывать на новые кредиты или займы, а в течение 3 лет — участвовать в управлении юридическим лицом.
- Для России это новая процедура, через которую прошло не так много людей, поэтому все нюансы лучше выяснить у юриста.
- Чего лучше НЕ делать
Не прячьтесь от банка и не пытайтесь утаить ваше тяжелое финансовое положение. Чем раньше вы осознаете, что не можете платить кредит, и обратитесь в банк, тем лучше.
Если вы попытаетесь скрыть вашу ситуацию, то рискуете получить штрафы по договору и плохую кредитную историю.
Чем позже вы придете в банк для решения проблемы, тем менее добросовестным будете выглядеть и тем меньше времени останется у банка для маневров с условиями вашего кредита.
Не совершайте никаких манипуляций с квартирой без ведома банка. Квартира — предмет залога, и любые действия с ней возможны только с согласия кредитной организации. Все остальное — незаконно, так что на подобные варианты лучше не рассчитывать.
Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Как бы плохи ни были ваши дела, такой кредит «по одному документу» вас точно не спасет. Если у вас не хватает денег на выплату ипотечного кредита со ставкой 9-12%, то на выплату кредита под 70% вы и подавно не найдёте средства.
Не исчезайте и не уповайте на срок исковой давности. Во-первых, все это время надо будет скрываться, во-вторых, банк не упустит возможность потребовать кредит в судебном порядке.
Не судитесь с банком. Шанс того, что вы выиграете очень призрачный, а в случае проигрыша к вашему долгу прибавятся судебные издержки. Да и в кредитную историю войдёте как «проблемный» должник, который судился с банком. Это чревато отказами в других банках в будущем.
Не обманывайте себя. Не стоит успокаивать себя, что «Семью с двумя детьми на улицу не выставят». Банк имеет на это право по закону, и если вы не предприняли мер по реструктуризации долга, то на сантименты со стороны финансовой организации рассчитывать не стоит. Главная задача банка — эффективно управлять своими денежными ресурсами.
Не отчаивайтесь. В крайнем случае квартиру всегда можно продать и даже выручить за неё деньги.
Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Ксюша Шишкова.
Что будет, если не платить ипотеку
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Содержание:
На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности.
Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.
Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании
Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.
Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:
— Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.
— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.
— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга.
Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту.
После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.
Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.
Особенности договора по ипотеке
Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.
Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.
В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:
- начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
- алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
- начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
- возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
- порядок судебного взыскания долга.
Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.
Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.
Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами
Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:
— Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.
— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.
— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей.
Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация.
К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.
— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.
Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.
Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке
Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.
Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.
Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.
Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке
Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.
Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.
Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.
2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку
Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:
— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев.
Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты.
Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.
— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.
Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.
Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.
Что будет если не платить ипотеку — как законно не платить ипотеку
Что будет, если не платить ипотеку — актуальный вопрос для людей, лишившихся дохода. Юристы рекомендуют еще до того, как возникнет просрочка, обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул или отсрочки платежей.
Просто взять и не платить по ипотечному займу нельзя.
Квартира до завершения выплаты кредита находится в залоге у банка, а это означает что кредитор может при возникновении просрочки продать залог, направив вырученные средства на погашение долга.
Учитывая пени за пропуск платежа, штрафы и увеличенные проценты, вероятность того, что должник сможет вернуть первоначальный взнос и уплаченные за истекшее время деньги, крайне низка.
Кредитор не сразу заявит свои права на жилье, сначала при возникновении просрочки последуют обычные меры:
- звонки и уведомления по СМС и электронной почте;
- начисление штрафов;
- пени и неустойки;
- передача дела в суд.
При банкротстве у должника больше шансов продать имущество по рыночной цене. Банк зачастую реализует заложенную квартиру по заниженной стоимости, не вкладывая усилий в правильную организацию торгов и стремясь быстрее завершить процесс. Арбитражный управляющий, особенно если он на вашей стороне, следит за соблюдением всех формальностей и проводит торги так, чтобы выручить максимум средств.
Если вырученной суммы не хватит на погашение долга, возможно наложение ареста на другое имущество должника.
Дмитрий Томилин
На ипотечную недвижимость не распространяется действие закона о единственном жилье, поэтому банк может забрать квартиру, даже если она является единственным жильем заемщика и в ней прописаны несовершеннолетние дети.
Можно ли просто перестать платить
Просто не платить за квартиру не получится. В этом случае вы гарантированно лишитесь жилья.
Заемщик может просить банк предоставить ему ипотечные каникулы. ФЗ № 76 позволяет каждому должнику взять «отгул» максимум на 6 месяцев при условии займа на сумму до 15 млн. рублей. Учитывайте, что кредитными каникулами разрешено воспользоваться один раз за весь срок кредита.
Проблема с размером выплат может быть решена иным путем. Если у вас снизился доход, можно договориться с банком о реструктуризации ипотечного кредита. При этом сумма ежемесячного платежа снижается, но общий срок выплат и общая сумма процентов по кредиту возрастут.
Какие будут последствия, если не платить кредит за жилье?
Неотвратимые последствия прекращения платежей наступают через 1-2 года. Банк продаст заложенную недвижимость по заниженной цене, у вас останется невыплаченный долг, проценты по которому продолжат расти.
Если просто не платить ипотеку, помимо потери жилья, должника ожидает:
- снижение кредитного рейтинга;
- плохая кредитная история — вам будет трудно получить новый кредит;
- рост задолженности из-за повышенных процентов и штрафов;
- арест имущества;
- запрет на выезд за границу;
- риск потери иного имущества;
- возможное банкротство по инициативе кредитора.
Кроме потери жилья, должник, скорее всего, еще очень долго не сможет взять в банке кредит на большую сумму. Небольшие займы выдадут только в МФО и под большой процент. Также гражданину придется общаться с коллекторами.
Если нечем платить ипотеку, то процедура банкротства предпочтительнее, чем простое изъятие квартиры банком. В процессе признания несостоятельности у вас появиться шанс снизить размер начисленных процентов и вернуться в график платежей. Лишение заемщика права собственности на объект недвижимости — крайняя мера. Если срок выплат был близок к завершению, она крайне невыгодна для должника.
В случае, если должник не платит по кредиту и не выходит на связь с банком, высока вероятность возбуждения судебного дела. Действия банка в этой ситуации записаны в вашем кредитном договоре, но они не могут противоречить положениям Гражданского и Жилищного кодексов РФ. В случае просрочки ипотеки также действует ФЗ «Об ипотеке».
Дмитрий Томилин
Банк обязан уведомлять должника о своих действиях и предоставить ему возможность выплатить долг.
Однако положение заемщика незавидно, так как при длительной просрочке банк вправе требовать досрочного погашения долга. Если все предпринятые меры не эффективны, вероятна подача заявления о банкротстве. Подать заявку в арбитражный суд могут обе стороны — должник и кредитор.
Если вы не воспользовались рассрочкой или кредитными каникулами, а просто перестали платить, то банк может подать иск о расторжении договора по ипотеке. При этом заложенная ипотечная квартира будет арестована и продана. Если дело дошло до суда, защитить свои права без помощи опытного адвоката крайне сложно.
Должник может добровольно вернуть банку ипотечную квартиру, однако все действия необходимо предпринимать еще до того, как возникла просрочка платежа. Проблема может быть решена несколькими путями:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация;
- использование страховки;
- банкротство.
В сложной ситуации обращайтесь к юристу, который специализируется на кредитах. Он подскажет, как законно не платить ипотеку или добиться частичного или полного возмещения долга по страховке. Во всех ситуациях вам потребуется предоставить документы, подтверждающие изменение вашего дохода, наступление страхового случая (например, потерю работы, утрату здоровья, получение инвалидности).
Если вам нечем платить, лучше самостоятельно продать ипотечное жилье. Так вы сможете реализовать его по выгодной рыночной стоимости, предварительно добившись договоренности с банком. Аналогичным образом поступают, решив на время сдать ипотечное жилье арендаторам. На такой шаг также надо получить разрешение кредитора. В каждом случае стоит заручиться поддержкой юриста.