Однако ипотека на стандартных условиях зачастую ложится тяжким бременем на плечи россиян. Государство, пытаясь помочь гражданам в данном вопросе, разрабатывает программы, позволяющие компенсировать часть затрат.
О программах субсидирования ипотеки в 2021 году пойдёт речь далее.
Долговременный кредит под банковский процент позволяет заёмщику стать владельцем жилья сразу, но ежемесячный платёж в течение 15-20 лет часто оказывается слишком тяжёл. Львиную долю в нём составляют проценты банка, в результате чего заёмщик переплачивает за квартиру или дом в 2 или даже 3 раза больше.
Чтобы снизить платёжную нагрузку и помочь гражданам как можно раньше стать полноценными владельцами жилья, государство предоставило возможность воспользоваться субсидированной ипотекой.
Предоставление льгот определённым категориям граждан РФ при получении жилищных кредитов называется ипотечным субсидированием.
Лица, обладающие правом на получение субсидий, а также порядок предоставления помощи указаны в следующих нормативных актах:
- Гражданском Кодексе РФ;
- бюджетном законодательстве.
Субсидирование ипотеки утверждено Постановлением правительства № 220 в 2018 году. Условия программы, общая сумма средств, контроль закреплены в виде правил.
В рамках акции субсидии выделяются кредитным учреждениям, предоставляющие ипотечные займы на территории РФ, но только тем из них, которые выполняют условия, предусмотренные программой. Средства идут на возмещение банкам недополученной прибыли. Заёмщик не участвует в расчётах между банком и государством, а в кредитном договоре фиксируется льготная ставка.
Субсидии распределяются Министерством Финансов. Программа действует с 1 марта 2018 в течение одного календарного года и распространяется на ипотеку, оформленную в данный период. Для реализации программы правительство выделило из бюджета страны 20 миллиардов рублей.
Условия субсидирования ипотечного кредита от государства
Условия выдачи субсидий затрагивают банки, заёмщиков, застройщиков и другие структуры, связанные с процессом кредитования жилья. Льготы предоставляются на покупку новой квартиры или дома, в том числе и строящиеся объекты.
Застройщик вправе участвовать в программе если:
- объект аккредитован банком;
- продаётся на условиях долевого участия.
Программа разграничивает размеры займов для всех регионов России и крупных субъектов РФ. Валюта кредита – российский рубль. Срок кредитования – не более 362 месяца. Форма погашения – аннуитетные платежи; страхование заемщика и объекта ипотеки — обязательно.
Программа субсидирования не предусматривает какие-то особые требования к заёмщикам, но устанавливает минимальный первоначальный взнос в размере 20% и даёт возможность банкам:
- определять кредитоспособность граждан;
- принимать решение по заявке на субсидированную ипотеку.
Процентная ставка устанавливается на весь срок действия договора и может быть увеличена только по вине заёмщика (просрочка, отсутствие страховки и прочие причины).
Какие банки участвуют в программе?
Среди основных финансовых учреждений, предоставляющих субсидированные ипотечные займы, можно назвать:
Выбор банка для оформления субсидированной ипотеки предоставляется заёмщику. Критерии отбора банка зависят от системы обслуживания, списка аккредитованных объектов недвижимости и других параметров.
Обзор государственных программ
Государственное субсидирование ипотеки включает ряд программ, которые рассмотрим далее:
«Жилище»
Цель данной программы — обеспечение граждан доступным недорогим жильём. Для реализации программы возводятся жилищные комплексы эконом-класса, а гражданам предоставляются сертификаты и субсидии.
Госпрограмма «Жилище» направлена на развитие малоэтажного строительства с учётом показателей экологичности и энергоэффективности.
Получить материальную поддержку в рамках программы «Жилище» можно при выполнении следующих условий:
- отсутствие собственного жилья;
- имеющееся жильё не подходит для проживания;
- размеры жилплощади не соответствуют установленным нормам;
- возраст — до 35 лет;
- гражданство РФ.
Отдельная подпрограмма предусмотрена для:
- переселенцев с территорий Крайнего Севера;
- работников «Байконура»;
- военнослужащих;
- сотрудников силовых структур;
- лиц, имеющих проблемы со здоровьем вследствие аварий на ЧАЭС и ПО «Маяк»;
- служащих прокуратуры, следственных и государственных органов;
- учителей и научных работников.
«Молодая семья»
Для молодых семей предусмотрена отдельная программа, согласно которой участники могут получить в рамках субсидии компенсацию до 40% от стоимости жилья.
Участниками программы «Молодая семья» могут стать:
- семьи из 2 человек, проживающих в квартире или доме площадью 42 кв.м;
- семьи из 3 человек, проживающих в помещении, площадь которого составляет менее 18 кв.м на каждого;
- семьи с несовершеннолетним ребёнком;
- граждане РФ от 18 до 35 лет с уровнем доходов не более 21600 руб. на 2 членов семьи, 32500 руб. – на троих, 43350 руб. – на четверых и более.
«Жильё для российской семьи»
Программа направлена на поддержку граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания, что должно быть подтверждено соответствующим статусом. Стоимость приобретаемого жилья не должна превышать 35 000 руб. за м².
За счёт сниженной стоимости жилплощади планируется повысить доступность его приобретения для разнообразных слоёв населения. В данной программе участвует 70 регионов, на территории которых строится жильё в рамках программы.
Вступить в программу «Жильё для российской семьи» могут работающие граждане 25 – 40 лет, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и имеющие возможность произвести оплату за счёт маткапитала, ипотечного займа и прочих средств.
Регионы РФ вправе выдвигать свои требования для участников программы (например, наличие несовершеннолетних детей, инвалидность и др.).
Программа субсидирования ипотеки застройщиками: что это?
Задачей субсидирования ипотеки стала поддержка застройщиков в кризисное время, когда процентные ставки существенно выросли. С целью снижения ставки государство компенсирует оставшиеся средства банковским организациям. Размер субсидии рассчитывается так: ставка Центробанка + 2,5%.
Условия субсидирования процентной ставки по ипотеке следующие:
- покупка строящегося жилья у аккредитованных компаний;
- предоставление документов в течение 90 дней после одобрения заявки;
- минимальный размер займа: 300 тысяч руб.;
- срок: от 7 до 30 лет;
- возможность использования средств маткапитала.
Максимальная сумма ипотеки по данной программе составляет:
- 8 млн. руб. для жителей столицы/МО, СПБ/ЛО;
- 3 млн. руб. для жителей других регионов.
Кредит предоставляется в 2 этапа: после регистрации договора с застройщиком и в течение 2 лет до подписания передаточного акта.
Субсидирование ипотечных ставок в 2021 году
1 января 2018 года вступила в силу новая программа субсидирования ипотечных ставок, предложенная В. Путиным. Принять участие в программе могут семьи, воспитывающие 2 или 3 детей.
Льготная ставка для участников программы составляет 6%, а проценты сверх указанного значения оплачиваются государством.
Если в семье, принимающей участие в программе, рождается третий ребёнок, срок ипотеки продлевается ещё на 5 лет. Общая продолжительность льготного субсидирования в данном случае может достигать 8 лет.
Как оформить субсидирование ипотечного жилья?
В зависимости от программы соискатели могут обратиться в различные территориальные органы:
- муниципалитет;
- администрацию;
- жилищный комитет;
- АИЖК.
Также для получения этой и другой информации можно посетить банк, с которым планируется заключение договора.
Порядок действий
Чтобы стать участником программы «Жилище», следует собрать необходимый пакет документов и обратиться в местную администрацию. Там нужно подтвердить статус нуждающегося в новом жилище и встать на учёт.
Далее участник получает свидетельство на предоставление государственной субсидии, после чего подписывает договор с выбранным банком и открывает счёт. После всех этих реализованных шагов приобретается жильё с использованием государственной поддержки.
В рамках программы «Молодая семья» соискатель обращается в жилищный комитет, собирает необходимый пакет документов, открывает счёт в банке, с которым заключён договор.
Заявка рассматривается в течение 2 месяцев, а после одобрения семью ставят в очередь. Только после этого можно оформлять ипотечный кредит на погашение оставшегося долга, а жильё приобретается за счёт предоставленной субсидии.
Для принятия участия в программе «Жильё для российской семьи» необходимо выбрать проект интересующего строительства. Затем соискатель собирает документы и передаёт их в муниципалитет, где принимается решение о включении его в данную программу. После этого участник подбирает жильё соответствующей площади.
У застройщика следует уточнить наличие подходящей жилплощади, всех особенностей, а также узнать сроки заключения соглашения. Только после этого возможно приобретение жилья.
Какие документы необходимы?
Стандартный пакет документов, который требуют банки при льготном финансировании, включает:
- паспорта участника и супруга/и;
- анкету-заявление в банк;
- официальное подтверждение доходов;
- трудовой договор/копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
- договор на долевое строительство;
- иные документы, предусмотренные кредитором.
По некоторым программам дополнительно могут потребовать:
- выписку из домовой книги;
- справки с места работы, о составе семьи;
- выписку из реестра о наличии/отсутствии у заёмщика в его собственности жилья;
- документ о признании жилья неподходящим или несоответствующим установленным стандартам.
Можно ли получить субсидию на уже действующие ипотечные кредиты?
Перечисленные программы действуют также на уже приобретённое жильё, за которое производится выплата по ипотеке. Заём может быть оформлен в любом банке или АИЖК. При этом процентная ставка по текущему займу должна быть выше 6%.
Также заёмщики должны отвечать всем упомянутым требованиям и при обращении в банк или в госорганы предоставить указанный выше пакет документов.
Уральский минстрой попросил Москву постепенно отключить регион от программы льготной ипотеки
Через месяц в России истечет срок действия программы льготной ипотеки на новостройки, запущенной весной 2020 года. Разницу между льготной ставкой 6,5% и рыночной банкам возмещает государство.
За счет низкой ставки она привлекла на рынок новых покупателей квартир. За год российские банки выдали 450 тыс. кредитов на общую сумму 1,3 трлн рублей. Против продления программы выступает Центробанк.
Глава регулятора Эльвира Набиуллина считает, что вызванный льготой дополнительный спрос влечет за собой рост цен на недвижимость.
С ней не согласны глава Минстроя Ирек Файзуллин, банкиры, девелоперы и власти субъектов РФ. Регионы направили в Министерство строительства РФ и Совет Федерации предложения о продлении программы льготной ипотеки под 6,5%. Как рассказали 66.
RU в департаменте информационной политики губернатора Свердловской области, региональное министерство строительства и развития инфраструктуры направляло письмо о продлении льготной ипотеки в адрес министерства строительства и ЖКХ России и в рабочую группу Госсовета РФ.
«Региональное ведомство считает целесообразным продлить после 1 июля 2021 года льготную ипотеку под 6,5% на открытие счета эскроу для осуществления расчетов по договорам участия в долевом строительстве с постепенным снижением субсидируемого процента в течение трех лет», — рассказали в департаменте информполитики. Речь идет о постепенном сокращении субсидии на ипотеку в течение трех лет.
Однако обращение регионального минстроя не означает, что федеральные власти согласятся на этот шаг. Ранее Средний Урал не вошел в перечень 24 субъектов, которых регулятор может оставить в программе. Это регионы, где спрос на жилье еще не восстановился.
Как выросли цены на жилье
По оценке директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирины Носовой, в целом по России средняя цена квадратного метра на первичном рынке жилья за 2020 год возросла на 23,3%. Это потянуло за собой и рост цен на вторичку. Причем если в городах-миллионниках остановился рост цен на вторичное жилье, то в Екатеринбурге продолжают расти и они.
Виновата не только льготная ипотека
Помимо льготной ипотеки, на стоимость жилья оказало влияние еще несколько факторов:
- Цены на стройматериалы и арматуру. Еще в конце 2020 года российские застройщики пожаловались на рост стоимости металлопроката, который способствовал росту себестоимости строительства. По данным Национального объединения строителей, отдельные виды арматуры с марта по май подорожали на 42%, другие стройматериалы — еще на 20–50%.
- Дефицит рабочей силы. Из-за закрытых границ поток мигрантов в Свердловской области сократился в 3,8 раза. Нехватка работников из ближнего зарубежья привела к удорожанию строительных работ.
- Переход на эскроу-счета. Летом 2019 года российские девелоперы перешли от долевого строительства к проектному финансированию. У новых проектов оказывается изначально более высокая стоимость.
Мнение о том, что льготная ипотека поддерживает строительную сферу и население, а для роста цен на недвижимость есть другие причины, ранее неоднократно высказывал сенатор Аркадий Чернецкий.
— Я бы не назвал это главной причиной [роста стоимости жилья]. К сожалению, сработало несколько факторов: переход на эскроу-счета (проектное финансирование требует дополнительных денег), ослабление рубля (8–10% в стройках — импортные материалы), осложнение ситуации с рабочей силой (у многих мигрантов не было возможности вернуться на рабочие места).
Помощник Аркадия Чернецкого Константин Пудов в беседе с корреспондентом 66.RU добавил, что важно поддерживать не только проблемные регионы с низким платежеспособным спросом и низкой или нулевой маржинальностью при строительстве жилья.
— В некоторых регионах нет не только платежеспособного спроса, но и проектировщиков и адекватного строительного комплекса. Есть примеры, где люди бросают свои квартиры, передают их муниципалитету, чтобы не платить за коммуналку, и уезжают из городов.
Кроме того, без поддержки городов и регионов-лидеров, таких как Екатеринбург и Свердловская область, считает Пудов, будет сложно добиться цели нацпроекта по объему ввода жилья в 120 млн кв. метров в год к 2030 году. Сейчас этот показатель составляет 80 млн кв. метров.
«Продлевать льготные варианты ипотеки с господдержкой и, следовательно, увеличивать темпы строительства нужно не только за счет тех территорий, где ипотека становится не стимулом к развитию, а элементом социальной политики и решением социальных вопросов», — считает советник сенатора.
Ранее вице-премьер РФ Марат Хуснуллин отмечал, что России удалось в коронавирус удержать темпы строительства жилья, в том числе благодаря льготной ипотеке.
Что будет после отмены льготной ипотеки
Что будет с льготной ипотекой, неизвестно до сих пор. Прошлый раз правительство продлило программу в последний момент — за два дня до окончания срока.
По мнению главы аналитического отдела Уральской палаты недвижимости Михаила Хорькова, если застройщики почувствуют, что государство сохранит поддержку в том или ином виде, то продолжат наращивать объемы и выводить новые проекты. В противном случае — начнут подстраиваться под падающий спрос.
О рисках, связанных с отменой льготной ипотеки, также высказывались банкиры и застройщики. «Она (ипотека с господдержкой, — прим. ред.) будет пользоваться спросом до тех пор, пока будет действовать ставка.
Другое дело, что когда закончится эта программа, будет достаточно серьезное удорожание средней стоимости ипотечного кредита.
И вот это окажет влияние на рынок», — рассказывал председатель правления банка «Открытие» Михаил Задорнов.
Глава «Атомстройкомплекса» Валерий Ананьев также ранее заявлял, что субсидированная ставка работает и обеспечивает строительный блок покупательским спросом. И если программа льготной ипотеки закончится, рынок рискует обвалиться.
«В какой-то момент рынок столкнется с дефицитом тех, кто в принципе рассматривает для себя возможность приобретения жилья, и это скажется на продажах застройщиков, а значит — и на всех смежных и зависимых отраслях», — отмечал девелопер.
Путин предложил субсидировать ипотеку для семей с детьми на весь срок кредита
Андрей Гордеев / Ведомости
Запустить специальную ипотечную программу для семей, у которых с 2018 по 2022 г. родился второй и (или) третий ребенок, в конце 2017 г. предложил президент России Владимир Путин.
Покупая жилье на первичном рынке или рефинансируя ранее полученные ипотечные кредиты, такие семьи получили право на субсидирование ставки в размере, превышающей 6% (в декабре средняя ставка выданных в течение месяца рублевых ипотечных кредитов составляла 9,66%), в течение трех лет при рождении второго ребенка или в течение пяти лет при рождении третьего ребенка. По истечении этого срока семья должна выплачивать кредит в полном размере.
Теперь же Путин в послании Федеральному собранию предложил не ограничивать срок тремя или пятью годами и субсидировать ипотеку при рождении второго или третьего ребенка в течение всего срока выплаты кредита. Мера обойдется в почти 60 млрд руб. за 2019–2021 гг., сказал Путин.
Льготная ипотека выдается на следующих условиях. Минимальный первоначальный взнос – 20%. Максимальный размер кредита – 8 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 3 млн руб. – для остальных регионов. Льготные ставки действуют при наличии личного и имущественного страхования.
Однако до сих пор эта мера почти не работала, что признал в послании и Владимир Путин. По данным Минфина, за февраль – декабрь 2018 г. было выдано всего около 4500 таких кредитов на 10,7 млрд руб. Всего же за 2018 г. банки выдали 1,5 млн ипотечных кредитов на 3 трлн руб., а долги россиян по ипотеке к концу 2018 г. достигли рекордных 5 трлн руб.
Еще одна предложенная Путиным мера – развитие кредитования индивидуального жилого строительства. Ранее стимулировать ипотечное кредитование такого строительства, в том числе деревянных домов, поручал и премьер Дмитрий Медведев. Отчитаться Минфин, Минпромторг, Минстрой, Минэкономразвития, ЦБ, а также «Дом.РФ» должны до 25 марта.
Также для людей, лишившихся доходов, будут введены ипотечные каникулы. «Людям будет предоставлена возможность сохранить единственное жилье, а кредит погасить позднее», – объяснил Путин.
Власти уже несколько лет пытаются снизить стоимость ипотечных кредитов. Последней мерой было предложение вице-премьера Татьяны Голиковой возмещать банкам деньги в обмен на списание долга по ипотеке для семьи, где родился третий ребенок, в размере 10% от задолженности, но не более 450 000 руб.
«То, что программа [льготной ипотеки] нуждается в доработке из-за низкого спроса на нее, – это однозначно.
Банки с Минфином как раз обсуждали распространение ставки 6% на весь срок кредита, а также чтобы программа действовала и на вторичное жилье.
Ставка – наиболее важный критерий для заемщика, поэтому, на наш взгляд, такая мера увеличит количество выдач льготных кредитов», – полагает предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.
С увеличением срока действия льготной ставки спрос на такие кредиты действительно увеличится, согласен директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. Однако, как следует из его слов, такой меры для большинства заемщиков будет недостаточно. «Семьи часто обращаются в банк за кредитными каникулами на время декрета одного из родителей.
Как правило, ежемесячный платеж уменьшается до 10–30% от старого размера на год-три (суммы больше семьи обычно не могут позволить себе выплачивать). По сути, программа господдержки ипотеки – те же кредитные каникулы за счет государства.
Поэтому, на мой взгляд, на повышение рождаемости работали бы также аналогичные ставки льготной ипотеки – до 3% годовых на три года», – объяснил Пахаленко.
«То, что продлили [льготу] на весь срок жизни ипотеки, – это очень хороший шаг. Потому что очень многие молодые семьи не знали перспективы», – сказал президент Сбербанка Герман Греф после послания Путина.
Минстрой предлагает россиянам ремонтировать свои дома в кредит
Минстрой предлагает активизировать работы по проведению капитального ремонта жилого фонда с помощью специальной программы субсидирования процентных ставок по кредитам на капремонт.
Заместитель министра строительства и ЖКХ Андрей Чибис заявил сегодня о том, что в правительстве есть планы по разработке соответствующей программы, которая будет аналогична уже действующей с апреля 2015 года программы по государственному субсидированию ипотечной ставки.
По его оценке, для запуска такой программы предварительно следует поработать с банками, они должны научиться «работать по кредитам на капремонт так же, как по ипотечным программам».
Инициативу ведомства в интервью Pravda.Ru прокомментировал заведующий кафедрой управления недвижимостью и проблем землепользования и ЖКХ Института отраслевого менеджмента РАНХиГС, кандидат технических наук, доктор экономических наук, профессор Евгений Богомольный.
Отвечая на вопрос корреспондента Правды.Ру, откликнуться ли банки на данное предложение Минстроя, эксперт отметил, что банкирам придется пойти на это если государство применит по отношению к кредитным организациям жесткие меры — половина из них с государственным участием.
«И это было бы правильно. Потому что в принципе, вина за недоремонт лежит на государстве, которое начало приватизацию, не отремонтировав дома.
Хотя, по закону о приватизации, был предусмотрен предварительный капремонт домов. Поэтому субсидировать ставки — это очень правильно.
Таких высоких ставок, как у нас, нет нигде в мире, нормальные ставки для ипотеки в среднем — это 3-5% процентов максимум», заявил Богомольский.
Эксперт предположил, что для камремонта могут сделать такую же ставку, как и для ипотеки, в районе 12%, до этого уровня государство будет субсидировать кредитные ставки.
Говоря об источниках финансирования капремонта, профессор отметил, что ими являются средства владельцев жилья, собираемые государством.
«Просто дело в том, что не всегда у людей крыша течет, надо ремонт делать, а денег еще не собрано. Поэтому, конечно, надо взять кредит и отремонтировать крышу, а потом выплачивать займ», полазает эксперт.
Местные власти, которые не закладывают в свои бюджеты расходы на капремонт даже собственных строений, нарушают закон, который требует от собственника оплаты капитального ремонта.
«Если местные органы самоуправления, региональные власти не закладывают эти расходы в бюджет, значит, следует обращаться в суд и эту сумму с них требовать», подытожил Евгений Богомольский.
Читайте последние новости Pravda.ru на сегодня.
«Люди обязаны платить за капитальный ремонт»
Комерсантъ: Заемщикам нашли вторую половину. Государство субсидирует проблемную ипотеку
Информацию о том, что итоговый вариант «Программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и займов для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации» (есть у «Ъ»), в конце прошлой недели был направлен в аппарат правительства, «Ъ» подтвердили в Минстрое. В секретариате первого вице-премьера Игоря Шувалова от комментариев отказались. Составлением документа занимались Минстрой, Минфин, Минэкономики и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Источники «Ъ» уверены, что документ будет принят правительством именно в таком виде.
Программа помощи ипотечным заемщикам многократно переделывалась (см. «Ъ» от 9 апреля). В итоговом варианте она выглядит так. При АИЖК учреждается некоммерческая организация «Фонд социальных программ», в которую правительство вносит 4,5 млрд руб. имущественного взноса.
Эти средства и планируется направить на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам. Фонд соцпрограмм будет возмещать банкам часть недополученных доходов по кредитам.
Они получат до 50% ежемесячного платежа заемщика либо до 50% убытка при конвертации валютного кредита в рублевый.
В АИЖК отказались от комментариев. В Минэкономики не ответили на запрос «Ъ». В Минфине посоветовали обратиться за разъяснениями к Минстрою. Официальный представитель Минстроя пояснил: «Текущая программа помощи ипотечным заемщиком была согласована с Минфином и Минэкономразвития и в текущем виде не требует принятия никаких дополнительных актов».
Чтобы стать участником программы, заемщикам придется соответствовать довольно жестким условиям. После уплаты взноса по ипотеке оставшийся доход заемщика не должен превышать 1,5 прожиточного минимума (в Москве — 12,5 тыс. руб. на душу населения), притом что ранее рассматривался вариант по остатку как минимум двух прожиточных минимумов.
Кроме того, заемщик, желающий воспользоваться помощью, должен иметь просрочку по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней.
Как следует из пояснительной записки к документу, «такие дополнительные требования предусмотрены, чтобы помощью могли воспользоваться только нуждающиеся граждане, не имеющие возможности обслуживать свой ипотечный кредит ввиду изменения внешних обстоятельств».
Кроме того, в госпомощи никак не будут задействованы страховые механизмы.
Ранее предполагалось, что средства из Фонда соцпрограмм будут выделяться также на страхование финансовых рисков кредитора либо страхование финансовой ответственности заемщика.
«От введения страховки решили отказаться потому, что Минфин и Минэкономразвития сочли, что это может повысить стоимость реструктурируемой ипотеки для граждан»,— пояснил официальный представитель Минстроя.
По словам замминистра строительства Александра Плутника, Минстрой поддержал последний вариант программы как наиболее выгодный для заемщиков.
Основания для такого утверждения есть: в отличие от прошлого кризиса, средства господдержки выделяются заемщикам безвозмездно.
В 2008-2009 годы средства на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам через Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов выделялись по принципу «срочности, платности и возвратности».
«Новый вариант программы также интересен для банков, так как они получат больше средств для частичной компенсации своих убытков»,— указывает господин Плутник.
Дело в том, что в последнем варианте документа зафиксирована предельная сумма возмещения по каждому ипотечному кредиту — 200 тыс. руб. Эту сумму банк сможет получить от Фонда соцпрограмм, и также безвозмездно.
Предельная сумма компенсации в предыдущем варианте документа была меньше — 120 тыс. руб.
Для получения компенсации банкам придется соблюдать ряд условий. Во-первых, валютную ипотеку банк должен будет конвертировать в рубли по курсу ЦБ на дату реструктуризации. Во-вторых, максимальная ставка по реструктурируемой ипотеке — 12% годовых и для рублевых, и для валютных кредитов с даты реструктуризации до даты полного погашения кредита.
Если ставка по рублевой ипотеке была меньше 12%, кредит будет реструктуризирован по ней. Кроме того, банк обязан снизить ежемесячный платеж по ипотеке на срок от 6 до 12 месяцев (период помощи) суммарно на размер предполагаемого возмещения (до 200 тыс. руб.), либо, если речь идет о реструктуризации валютной ипотеки, простить заемщику часть основного долга.
Также банк «не взимает с заемщика комиссий за реструктуризацию ипотечного кредита».
По словам собеседников «Ъ», знакомых с ходом обсуждения проекта, текущий вариант постановления сможет помочь примерно 30 тыс. семей, попавшим в трудную ситуацию.
«Запуск этой программы в текущем виде — мера, призванная максимально быстро решить проблему ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, учитывая одновременно интересы и рублевых, и валютных заемщиков»,— указывает официальный представитель Минстроя.
«В текущем виде программа направлена скорее на защиту интересов рублевых заемщиков»,— возражает руководитель дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. «Для валютных заемщиков, средняя сумма по кредиту составляет примерно $150 тыс., даже при условии, что банк будет готов зафиксировать для себя убыток в размере 200 тыс. руб. и спишет ему 400 тыс.
руб. основного долга, установление процентной ставки по ипотеке на уровне 12% годовых поднимет размер ежемесячного платежа до 90 тыс. руб., притом что сейчас многие валютные заемщики платят ежемесячно по 60-70 тыс. руб.»,— соглашается представитель Всероссийской ассоциации валютных заемщиков Максим Греков.
Валерия Францева, Елена Ковалева, Юлия Локшина: «Комерсантъ»
Жилищный помощник: в кабмине обсуждают субсидирование ипотечных ставок
Во второй пакет антикризисного плана может войти субсидирование процентной ставки по ипотеке в случае, если Центробанк начнет повышать ключевую. Также рассматривается вопрос о том, чтобы не вводить с 1 июля показатель долговой нагрузки на заемщиков, желающих взять жилищный кредит.
Об этом «Известиям» рассказал федеральный чиновник. Замминистра финансов Алексей Моисеев подтвердил, что такие меры действительно обсуждаются.
По словам источника, в период начинающегося кризиса необходимо поддержать ипотечное кредитование и не допустить повышения процентов по уже выданным займам.
Антикризисная ставка
Минстрой и Минэкономразвития обсуждают с Центральным банком вопрос о том, чтобы не вводить с 1 июля показатель долговой нагрузки (ПДН) для граждан, которые хотят взять жилищный кредит. Эта мера необходима для того, чтобы не допустить спада ипотечного кредитования, рассказал федеральный чиновник.
Справка «Известий»
Показатель долговой нагрузки — это отношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика. Если ПДН превышает 50%, то банк должен начислять по таким займам дополнительные резервы. Это делает кредитование граждан невыгодным для финансовых организаций. Для потребительского кредитования без залога мера действует с 1 октября 2019 года.
Также Минстрой и Минэкономразвития предлагают субсидировать ставки по ипотеке, если начнет повышаться ключевая ставка ЦБ. Эта мера работала в рамках предыдущих антикризисных планов и оказалась самой популярной.
— Главное сейчас — не допустить повышения процентов по уже выданным ипотечным кредитам, — сказал источник. По его словам, такое возможно, особенно если ставка по займу изначально определялась как плавающая.
Также планируется обсудить с ЦБ вопрос неначисления дополнительных резервов для банков по кредитам, которые реструктуризируются из-за того, что заемщик попал в сложную экономическую ситуацию.
Замминистра финансов Алексей Моисеев подтвердил «Известиям», что такие меры в готовящийся второй пакет антикризисного плана действительно рассматриваются.
На вопрос, поддерживает ли Минфин субсидирование процентной ставки по ипотеке из бюджета, Алексей Моисеев ответил: «Обсуждаем».
При этом он сказал, что Минфин поддерживает предложение не вводить показатель долговой нагрузки для будущих ипотечников.
Лучшая практика
Мера по субсидированию из бюджета процентной ставки по ипотеке работала в период предыдущего кризиса в 2015–2016 годах.
Тогда она оказалась самой популярной из антикризисного плана, рассказывал первый вице-премьер Игорь Шувалов (сейчас возглавляет госкорпорацию ВЭБ.РФ).
До какого уровня за счет субсидий могут быть снижены ипотечные ставки сейчас ни источник, ни Алексей Моисеев не сказали.
Но в 2015 году компенсация рассчитывалась как разница между ключевой ставкой, увеличенной на 3,5 процентных пункта, и процентом, который предлагал банк. В 2016 году из бюджета субсидировали 1,5%. В 2015 году на программу было выделено 9 млрд бюджетных рублей, а в 2016-м — 16,5.
Несмотря на то что Центральный банк на заседании 20 марта оставил ключевую ставку без изменения на уровне 6%, некоторые кредитные организации все-таки повысили проценты по ипотеке, писали «Ведомости».
Так, на 1,5 п.п. увеличили ставки Юникредит Банк и Транскапиталбанк. О готовности это сделать заявлял и Абсолют Банк. Также вопрос корректировки ставок рассматривали Альфа-банк, «Открытие», Росбанк.
В Абсолют Банке в ответ на запрос «Известий» сообщили, что ипотечную ставку скорректировали на 1 п.п. Предлагаемые антикризисные меры там поддержали, добавив, что для устойчивого спроса необходимо снизить ставку до 4–5%.
В пресс-службе Промсвязьбанка также отметили, что предложения окажут помощь в развитии жилищного кредитования. В пресс-службе ВТБ сообщили, что обсуждают с ЦБ пакет необходимых мер, но субсидирование ставок пока не затрагивалось.
При этом в банке подчеркнули, что поддерживают эту меру и считают необходимым расширить ее на всех заемщиков, столкнувшихся с финансовыми сложностями.
В пресс-службе ЦБ оперативно на вопросы «Известий» не ответили. В Минстрое сообщили, что уже направили свои предложения для антикризисного плана в правительство, отказавшись раскрыть их содержание.
В пресс-службе Минэкономразвития не подтвердили, но и не опровергли предложения по субсидированию ипотечной ставки и отсрочке введения ПДН для граждан, желающих взять жилищный займ. В ведомстве сообщили, что совместно с другими органами власти и Банком России разрабатывают комплекс мер, направленных на поддержку домохозяйств и финансовых институтов.
— Готовятся предложения по дополнительным мерам поддержки населения, в том числе и связанным со снижением долговой нагрузки. Об уровне снижения говорить преждевременно, этот вопрос будет обсуждаться при подготовке соответствующего акта, — отметили в министерстве.
Миллиарды в год
Против отмены ПДН для ипотеки и начисления банками дополнительных резервов при реструктуризации кредитов, скорее всего, выступит Центральный банк, который их вводил специально, чтобы не допустить долгового пузыря, отметил эксперт «Финама» Алексей Коренев. Указанные меры, конечно, поддержат ипотечную активность населения, но это будут не самые качественные кредиты: велик риск того, что при падении реальных доходов заемщики не смогут обслуживать долги, отметил он.
Меры по стимулированию ипотечного рынка призваны в первую очередь успокоить население, которое поддается панике и зачастую принимает нерациональные финансовые решения, заявил доцент РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Сегодня банки играют на опережение и поднимают ставки.
Властям действительно следует приложить все усилия, чтобы проценты по жилищному кредиту не росли выше 9% — среднего показателя сегодня, отметил эксперт. Если государство будет субсидировать хотя бы 2% по ипотечным займам, портфель которых прирастает на 1 трлн рублей ежегодно, то им понадобится на эти цели минимум 20 млрд рублей в год, резюмировал эксперт.
Дедлайн — вчера
Собеседники «Известий» не назвали точный срок, когда может появиться второй антикризисный план. По их словам, это должно произойти как можно скорее. Окончательной ясности с новым пакетом поддержки пока нет, признают источники, близкие к правительству.
Почти в ежедневном режиме поступает множество предложений от отраслевых ведомств и бизнеса.
По словам источника «Известий», одна из вероятных мер — это отсрочка или освобождение автопроизводителей от необходимости платить утилизационный сбор — по крайней мере на три месяца.
— Эта мера может позволить хоть как-то простимулировать спрос на автомобили, который падает катастрофическими темпами. К тому же из-за ослабления рубля себестоимость производства может резко увеличиться, — пояснил собеседник.
В Минфине на просьбу подтвердить обсуждение такой поддержки предложили обратиться в Минпромторг. Там сообщили, что сейчас правительство рассматривает различные варианты поддержки автопроизводителей.
Новости СРО
Регионам РФ могут быть предоставлены субсидии на компенсацию процентной ставки по ипотеке для переселенцев из аварийного жилья, сообщила в минувший четверг на парламентских слушаниях в Госдуме замглавы Минстроя России Татьяна Костарева.
«Субъектам предоставляется право устанавливать в своих нормативных актах дополнительные гарантии для собственников жилых помещений, для тех, у кого нет иного пригодного для проживания жилья.
Это могут быть субсидии как на компенсацию процентной ставки по ипотечному кредиту, так и иные субсидии, которые будут необходимы, чтобы граждане не остались без жилья», — цитирует замминистра «Интерфакс».
Также она сообщила, что в министерстве намерены уточнить критерии признания жилья аварийным, а в расчёте выкупной цены аварийного жилья учесть стоимость земельных участков.
Кроме того, статс-секретарь отметила, что разработанный Минстроем законопроект, вносящий поправки в Жилищный кодекс и закон «О Фонде содействия реформированию ЖКХ», «никоим образом не влечёт каких-либо изменений в программах капремонта».
«Законопроект не создает никаких предпосылок, чтобы каким-то образом изменились существующие правоотношения между гражданами и государством, ни в части увеличения платы за капитальный ремонт, ни в части ничего иного», — подчеркнула Татьяна Костарева.
Последний вопрос был поднят в связи с публикацией газеты «Известия» о том, что в законопроекте Минстрой предлагает ремонтировать ветхое жильё за счет граждан до тех пор, пока оно не получит статус аварийного.
Речь идет о домах со степенью износа более 70%, для которых планируется разработать отдельные подпрограммы капремонта. Статья наделала много шума, и в министерстве были вынуждены оперативно на него реагировать.
«Законопроект сохраняет все действующие гарантии жилищных прав граждан, проживающих в аварийном жилищном фонде, и предусматривает установление дополнительных мер государственной поддержки граждан при переселении из аварийного жилья.
При этом никаких изменений в части порядка уплаты взносов на капитальный ремонт гражданами законопроект не содержит, и соответственно не создает предпосылок увеличения уровня взносов на капитальный ремонт», — заявили в пресс-службе Минстроя.
Сохранить как PDF файл
Темы: капремонт, расселение аварийного жилья, Татяна Костарева