Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

Новый закон о страховании жилья от ЧС не заработает на Урале

С 4 августа в силу вступает закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, согласно которому, в компенсации ущерба, помимо страховщиков, будут участвовать бюджеты субъектов. Инициатива, поддержанная страховыми компаниями, предполагает разработку региональных программ добровольного страхования. Пилотными регионами Всероссийский союз страховщиков назначил 14 субъектов, в том числе Свердловскую и Тюменскую области. Однако лоббистских усилий страхового сообщества оказалось недостаточно для появления в платежке за ЖКУ новой графы – регионы, для которых проект означает увеличение бюджетных расходов, так и не создали нормативную базу. Положения о регпрограммах непосредственно федерального закона носят рекомендательный характер, из-за этого участники рынка опасаются, что норма заработает только в убыточных для страховых компаний субъектах.

Поправки год назад внесены в законы «Об организации страхового дела» и «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».

Закон дает право властям регионов разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.

Перечень рисков, подлежащих страхованию, утвержден Минфином: природные стихийные бедствия (землетрясение, оползень, ураган, паводок, сход лавины и другие), ситуации техногенного характера (обрушение, аварии на производственных объектах), пожары. Кроме того, регионы могут учитывать в программах другие ЧС из методрекомендаций ведомства.

В финансировании региональных программ страхования жилья будут принимать участие федеральный и региональный бюджеты – это позволит снизить стоимость страхования для рядовых граждан, в Москве, где регпрограмма уже работает, бюджет города платит половину стоимости полиса. Компенсация ущерба также софинансируется из разных источников: регион может взять на себя от 5% до 70% выплаты.

По данным опроса Левада-центра, только 7% россиян имеют полис страхования жилья от ЧС. Больше половины оформили его по требованию банков (страховка – обязательное условие ипотечного кредита) и лишь 3% – добровольно. Схожие оценки дают страховщики: по данным «Согласия», в целом по России застраховано 17% домов и 8% квартир.

Уровень проникновения страхования жилья в пострадавшей от наводнения Иркутской области не превышает 3,4%, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) – объединение будет оператором единой автоматизированной информационной системы договоров страхования жилых помещений.

Союз в рамках подготовки закона провел анализ проникновения добровольного страхования жилья в России.

В числе регионов с наименьшей долей страхования жилья – Чечня, Ингушетия (0,1%), Чукотка (0,2%), Дагестан (0,4%). Менее 1% жилья застраховано в Крыму, Еврейской автономной области, Тыве.

В регионах со сложной паводковой ситуацией количество добровольных полисов страхования жилья несколько выше, но все равно не превышает 7,4%.

Лишь в столице благодаря региональной программе показатель страхования жилья стремится к 50%.

Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

ВСС назвал пилотными регионами – субъектами, где страхование жилья от ЧС будет внедрено в первую очередь, 14 в том числе, Свердловскую и Тюменскую области. Жители Среднего Урала на сегодня застраховали 3,7% жилья, Тюменской области – 3,6%. Но к началу августа ни в одном из субъектов региональная программа не появилась.

В департаменте информационной политики Свердловской области Накануне.RU сообщили, что в правительстве региона ведется проработка областной программы: «Предполагается, что координатором этой работы может выступить министерство общественной безопасности Свердловской области.

Однако, принимая во внимание то, что возмещение причиненного в результате ЧС жилью ущерба требует определения на региональном уровне перечня рисков, проведения экспертизы жилых помещений, формирования реестра страховых компаний-участниц проекта, выработки комплексных подходов по иным вопросам, программа будет носить межотраслевой характер и в ее подготовку будут включены и другие исполнительные органы государственной власти региона».

В департаменте жилищно-коммунального хозяйства Тюменской области Накануне.RU также пояснили, что реализация федерального закона в регионе обсуждается со страховыми компаниями. Озвучить предварительные параметры программы: механизм компенсации, перечень включенных ЧС, расходы бюджета – в регионах не смогли. Сроки окончания работы над программами чиновники назвать не смогли.

Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

В 2017 году от паводка пострадали дома более 600 жителей Тюменской области

Ответа на вопрос, сколько будет стоить полис, в регионах тоже нет. В Минфине говорили о порядка 1 тыс. руб. в год, Всероссийский союз страховщиков оценивал стоимость полиса примерно в 1800 руб. Существующая практика добровольного страхования по региональным программам показывает, что условия могут существенно отличаться.

В Краснодарском крае, где программа работает уже четыре года, стоимость полиса колеблется от 900 руб. до 1800 руб. для квартир и достигает 2700 руб. – если страхуется частный дом. Москва запустила свою программу еще в 2010 г., сегодня на условиях системы застраховано более 2 млн квартир. С 2019 г.

страховая премия равна произведению 22 руб. 44 коп. (страховой взнос за один «квадрат») на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 87 коп. По данным мэрии, средние затраты москвичей на страхование квартиры составили 92 руб.

в месяц, сами москвичи сообщают, что в квитанции ежемесячный платеж достигает 150-170 руб.

Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5-7 тыс. руб. в год, то страхование жилья по региональной программе будет обходиться, ориентировочно, в 150-200 руб. в месяц или 1800-2400 руб. в год, сообщил Накануне.

RU президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. «Минимальный набор рисков – страхование исключительно от ЧС – и вовсе предположительно обойдется примерно в 300-350 руб. в год.

В результате средства регионов на страхование не будут расходоваться, а федеральный бюджет существенно ограничивает и снижает свои расходы на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций», – отметил он.

Добровольный платеж должен быть включен в квитанцию за ЖКУ, но сделать это без разъяснительной работы нельзя, напоминают в регионах. «Речь идет о форме автоподключения, которая создаст социальную напряженность. Бабушка получает квитанцию, в которой есть 100 руб.

за добровольное страхование, если мы не объясним, что их можно не платить – не ставить галочку в графе – то она возмутится, пойдет ругаться в РКЦ. И таких бабушек будут тысячи», – рассказали в правительстве одного из субъектов. Более того, информировать население как регионы, так и страховые компании обязывает приказ Минфина.

Работа эта не бесплатная, речь идет о публикации статей в СМИ, социальной рекламе. Краснодарский край оценил расходы только на работу с населением в 50 млн руб. Причем, в субъектах недовольны тем, что федеральный бюджет не счел нужным софинансировать информационную кампанию, как было с программой перехода на цифровое телевидение.

Купить телеэфир в не самые тучные времена регионы не могут себе позволить.

Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

В Свердловской области весной 2016 г. в зону паводка попали 37 населенных пунктов. Вопрос с выплатой компенсаций решался больше года

По оценкам «Ингосстраха», закон о добровольном страховании может заработать в 10-15 регионах. Шансов на то, что региональные программы будут запущены в 2019 г. на Урале, практически нет. Во-первых, в бюджеты уральских регионов средства на реализацию федерального закона не заложены.

Во-вторых, помимо разработки программ и их утверждения, регионы должны провести открытые конкурсы по выбору страховой организации, которая будет включена в программу. Конкурсные процедуры займут несколько месяцев.

Гендиректор «Ингосстраха» Михаил Волков отметил, что закон будет неработоспособным, еще и потому, что он не дает собственникам мотивации для оформления страхового полиса, сейчас над перечнем льгот думает Минфин.

Речь идет о льготах по налогу на имущество и взносам на капитальный ремонт, которые опять же приводят к увеличению выпадающих доходов бюджетов субъектов.

При сохранении текущих параметров проект может начать работу лишь в убыточных для страховщиков регионах – там, где высок риск потери жилья. Однако страховые могут туда просто-напросто не пойти.

С одной стороны, цель проекта: повысить долю участия страховых компаний в компенсации ущерба от ЧС. Сегодня в отсутствие страхового полиса нагрузка полностью ложится на бюджеты разных уровней.

С другой, страховые компании лоббировали идею, усмотрев для себя выгоду: страховщики могут увеличить долю довольно доходного страхового продукта.

Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

Если же от работы в регионе страховщики увидят для себя лишь убытки, на конкурс по отбору страховой организации может никто не заявиться. Для вовлечения страховщиков в законе предусмотрена перестраховка 95% объема обязательств по риску гибели жилья и 60% объема по рискам «повреждение жилья в результате ЧС» в Российской перестраховочной компании.

Добавим, что регионы, объясняя отсутствие программ страхования, ссылаются и на неполноту федеральной нормативной базы.

Из шести документов, которые необходимы для начала работы регионов по состоянию на 2 августа – последний рабочий день перед началом действия закона – не готовы еще два, подтверждает Юргенс.

Методика определения размера ущерба находится в Правительстве, а методика разработки региональных программ – в Минюсте РФ.

«Мы надеемся, что данные нормативные пробелы будут восполнены в ближайшее время, что позволит и гражданам, и региональным властям вести и без того сложную борьбу со стихийными бедствиями и чрезвычайными ситуациями, имея надежную финансовую поддержку со стороны страховых компаний», – сказал Игорь Юргенс.

Как работает страхование жилья и когда оно нужно

Разберёмся, для чего нужен закон о страховании жилья от ЧС 2019 года, как он будет работать, будет ли страхование добровольным или обязательным.

Для чего в 2019 году вводится закон о страховании жилья от ЧС

Официально говорится о том, что возмещение собственникам жилья в случае чрезвычайных ситуаций будет более полным. Помимо федерального и регионального бюджетов источником возмещения станут страховые компании.

Программы страхования жилья в регионах могут включать защиту от дополнительных рисков. Кроме утраты или сильного повреждения жилья от ЧС это могут быть самые распространённые бытовые катаклизмы.

При возмещении ущерба за основу будет браться среднерыночная стоимость жилья в регионе, которую устанавливает Минстрой. В тех случаях, когда вместо утраченного жилья регион готов предоставить новую квартиру или дом, компенсация от страховой компании пойдёт в бюджет региона.

Основная цель введения нового закона, о которой не всегда говорится вслух – со временем освободить бюджет от обязательств компенсировать людям утрату жилья в чрезвычайных ситуациях.

По идее законодателей, роль страховых компаний в выплате компенсаций должна будет повышаться, пока они не станут основным источником таких выплат. Государство в этом смысле будет отходить в сторону.

Если ориентироваться на западный опыт, то в странах Западной Европы застраховано более 80% жилья. Примерно к этому, по всей видимости, со временем должна прийти и Россия. По крайней мере, по логике нового закона о страховании жилья от ЧС, который вступил в силу в августе 2019 года.

Изображение: рудня.рф

Предпосылки создания закона

Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

Основой для внедрения обязательного страхования имущества является закон об обязанности водителей страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Благодаря его внедрению водители в случае попадания в ДТП возмещают нанесенный ущерб не за счет личных средств, а с помощью страховой компании, куда они отчисляют взносы на страховку.

Таким образом, финансовая нагрузка перекладывается на плечи страховщиков.

Именно этот закон, а также разного рода происходящие катастрофы в регионах страны положили начало работе законодательной власти, которая вылилась в то, что в 2018 году был принят закон о добровольном страховании жилья, а вернее, в изменения действующего законодательства.

Что включает в себя региональная программа страхования в России

Основной целью региональной программы страхования является оказание материальной помощи гражданам при причинении вреда недвижимости в результате наступления чрезвычайных ситуаций.

Читайте также:  В Ивановской области объем ипотеки вырос в 2,5 раза за год

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера” от 21.12.

1994 N 68-ФЗ, чрезвычайная ситуация – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Способы застраховать квартиру недорого.

Гражданин вправе подключить расширенные программы страхования. Это означает, что региональная программа страхования может включать в себя также риски бытового характера, такие как: затопление, взрыв газа и т.п. Расширенная региональная программа страхования осуществляется за дополнительную плату.

Искусственное создание лицом страховых случаев с целью получения страховых выплат преследуется по закону.

В случае, если в вашем регионе произошла чрезвычайная ситуация и в следствии этого, ваше имущество получило повреждение или полностью утрачено, вы имеете право на следующее. Вместо утраченного жилья вы будете вправе получить новое жилье. Получение нового жилья будет возможно в том случае, если страхователь уступит право на получение страховых выплат государству.

Пример

В Иркутской области в результате наводнения жилой дом Ивановой С.В. затопило, имущество жильца утрачено. Иванова С.В. до наводнения производила оплату за страхование жилой недвижимости от чрезвычайных ситуаций. В настоящее время Иванов С.В. хочет новое жилье в РФ, идентичное по площади утраченному. Какие действия ей стоит предпринять?

Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

Разберем ситуацию детально:

  • во-первых, в регионе, в котором проживает Иванова С.В., произошла чрезвычайная ситуация;
  • во-вторых; имущество Ивановой С.В. утрачено в связи с наступлением чрезвычайной ситуации;
  • в-третьих, имущество Ивановой С.В. застраховано от чрезвычайных ситуаций.

Следовательно, Иванова С.В. имеет право на получение страховых выплат. Однако, Иванова С.В. хочет новый дом, так как жить ей негде. В таком случае, Иванова С.В. уступает право получения страховых выплат государству, взамен на этой ей предоставляется новый дом.

Страховые случаи — когда россиянам выплатят деньги, и за что

Выплатить компенсацию страховщик может только при определенных обстоятельствах.

К страховым случаям относят:

  1. Аварийные ситуации при использовании водных систем или канализации.
  2. Залив квартиры из других помещений, кроме протечки крыши и залития через панельные швы.
  3. Взрывы, кроме террористических актов.
  4. Буря, ураган, смерч, вихри (т.

    е движение воздуха со скоростью свыше 20 м/сек) с осадками, например, с сильным ливнем или градом.

  5. Взрыв газа, в том числе произошедший вне пределов застрахованного помещения. Например, если при взрыве газа в одной квартире пострадало сразу несколько собственников помещений.
  6. Пожар, включая возникший за пределами дома или квартиры.

Страховка подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры.

Так что выплатить компенсацию могут за порчу:

  1. Стен.
  2. Пола и потолка.
  3. Окон.
  4. Дверей.
  5. Электрических, канализационных и водопроводных сетей.
  6. Отделки помещения.

    Заметьте, что она будет застрахована по средней рыночной цене, поэтому на большую сумму компенсации рассчитывать не стоит – даже, если у вас сделан дорогой ремонт.

Для того, чтобы получить компенсацию за порчу другого имущества, его владелец может заключить дополнительный договор или другой страховой полис со страховщиком. В нем должны будут учесть все дополнительные риски и условия страхования личного имущества.

Сумма компенсации за счет дополнительного соглашения может быть увеличена, но это не защитит личное и домашнее, бытовое имущество собственников.

Например, вы не сможете получить компенсацию за порчу мебели, техники, бытовых приборов, одежды и т. п.

Заметьте, что страховку вообще могут не выплатить. Это возможно при таких случаях:

  1. Когда причиной происшествия являются халатные действия владельца имущества. Например, он забыл закрыть кран и затопил квартиру.

  2. Когда страховой случай наступил по причине намеренных действий собственника недвижимости, то есть он специально испортил жилье для того чтобы получить компенсацию.

Все условия и страховые случаи должны быть зафиксированы в договоре.

Это важно, и без прописанных пунктов договор будет фиктивным — вы не сможете получить страховку в случае ЧС.

Страховые случаи

Согласно ФЗ №320, жилье будет страховаться от риска утраты (то есть гибели) в результате ЧС.

Регионы самостоятельно могут внести в программу и иные риски, которые будут проходить по страховке, например, риски по повреждению недвижимости в результате ЧС или повреждению в результате иных событий (подпункт “в” второго пункта статьи 2 ФЗ №320).

К таким событиям могут отнести взрыв бытового газа, локальный пожар и пр.

Ключевые моменты закона

Нормативный акт ФЗ 320 не обязывает страховать жилые помещения. Он определяет, что каждый регион может устанавливать возможности добровольного страхования квартир и домов.

Ключевыми моментами в законе являются:

  1. Формируется единая система в части страхования недвижимого имущества.
  2. На добровольных началах создаются специальные программы помощи по возмещению ущерба, который наступил в результате чрезвычайной ситуации. Причём в рамках таких программ может быть оказана помощь пострадавшим и за счёт средств, заложенных в региональном бюджете. Такие проекты позволяют стимулировать оформление страховки имущества.
  3. Предусмотрена возможность перестрахования обязательств страховщиков в национальной перестраховочной компании из расчета: риск утраты имущества – 95%; риск повреждения – 60%.

Кроме того, закон является рамочным, что позволяет региональным властям на местах формировать программы по возмещению ущерба жилью на основании его страхования.

В программах по возмещению ущерба в обязательном порядке должно содержаться:

  • порядок страхования жилых объектов, расположенных на территории РФ, а также основание по выплате страхового возмещения;
  • определение круга лиц, которые не являются владельцами жилищного фонда, но имеют право его страховать;
  • перечень основных рисков, при которых обязательно производится выплата возмещения;
  • продолжительность действия страхового договора, сроки рассмотрения заявок на выплату возмещения, а также размер выплаты, который определяется исходя из страхового случая.

В законе определено, что регулятором деятельности страховщиков является ЦБ. Он устанавливает минимальные тарифы для страхования имущества.

На первом этапе действие закона распространяется на 14 пилотных регионов: Московская, Ленинградская, Свердловская, Тверская, Новосибирская, Белгородская, Тюменская, Омская области, город Санкт-Петербург, а также Красноярский, Забайкальский, Пермский, Хабаровский и Краснодарский край.

От каких рисков будет застраховано жильё

При оформлении договора добровольного страхования жилья виды рисков прописываются в самих условиях. Чаще всего страховые компании предлагают на выбор страхователя различные пакеты услуг. В зависимости от их наполненности размер ежемесячного страхового платежа будет меняться.

Как правило, жилое имущество страхуют от:

  1. Ущерба, нанесённого в результате стихийного бедствия либо чрезвычайной ситуации.
  2. Взрывов и прочих аварий, которые ведут к частичному либо полному разрушению жилья застрахованных лиц.
  3. Коммунальных аварий, в результате которых причиняется вред жилью.
  4. Пожара.

Цена вопроса

Одни из главных вопросов, которые остаются сегодня – сколько будет стоить страховка и какое возмещение будет предполагать страховой полис.

После принятия закона о страховании жилья от ЧС в начале 2019 года эксперты очень приблизительно оценили стоимость страховки. В среднем по стране это должна быть сумма около 150 рублей в месяц.

Накануне вступления закона в силу президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс озвучил другую сумму – 300-350 рублей в год. То есть, всего около 30 рублей в месяц за страховку от ЧС. А вот дополнительная защита от бытовых рисков, по словам Юргенса, увеличит сумму страховки на 150-200 рублей ежемесячно.

Окончательная стоимость зависит от дополнительных факторов – например, площади квартиры и дополнительных рисков, которые внесены в страховку (те же коммунальные катаклизмы).

Что касается суммы, на которую будет застраховано жильё, то после принятия закона представители Минфина говорили только о 300-500 тысячах рублей. По крайней мере, такой объём ответственности страховых компаний должен будет появиться в первоначальных версиях региональных программ страхования. В будущем планируют увеличивать максимальную сумму страхования до более адекватных значений.

По всей видимости, сумма страховки будет увеличиваться по мере того, как государство будет отходить в сторону в вопросе компенсации убытков. Если при этом будет расти количество добровольно застраховавших своё жильё, на стоимости полиса увеличение максимальной суммы возмещения может и не отразиться.

Оригинал статьи на нашем сайте: https://newsment.ru/context/zakon-o-strahovanii-zhilya-ot-chs-2019-goda/

Когда выплаты по страховке появятся в платежках?

По словам Юргенса, сказать точно, что новые строчки в платежных документах появятся в августе или, например, в сентябре, пока нельзя. «Пока Минюст не зарегистрирует методики и тарифы, мы не можем действовать. Ожидается, что система страхования заработает в ближайшее время», – отметил президент Всероссийского союза страховщиков.

Получение возмещения

При наступлении страхового случая страхователь должен обратиться в свою страховую компанию и предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • заключение о происшествии (актуально для дополнительных опций по страховке: пожар, залив соседей и пр.);
  • страховое свидетельство (при наличии);
  • квитанции об оплате страховых взносов;
  • банковские реквизиты для перечисления средств.

В течение нескольких дней после обращения (при крупных ЧС этот срок может быть увеличен) страховая компания должна провести комиссию по оценке недвижимости и ущерба.

Подразумевается, что потерпевшим не потребуется отдельно обращаться в органы исполнительной власти за частью возмещения от государства, так как все взаимодействие между структурами будет происходить через АИС «Жилье».

Как реагировать на новую строку со страховкой в квитанции

В соответствии с новым ФЗ 320 от 03.08.2018 года с августа 2019 в квитанциях за ЖКХ, ежемесячно получаемых гражданами РФ, будет указываться строка, содержащая сумму страхования жилья от ЧС.

Поскольку данный вид страхования не является обязательным, каждый плательщик может определить для себя самостоятельно, уплачивать сумму страховки или нет.

Если владелец имущества вносит плату, это означает, что он автоматически соглашается с условиями страховщика и акцептует договор.

  • Если плательщик вычёркивает строку с суммой страховки, то он отказывается от добровольного страхования своего жилья и в дальнейшем квитанции ЖКХ должны приходить без строки со страховкой.
  • Таким способом государство пытается переложить часть своих расходов на гражданское население, а также страховые компании.
  • Поэтому оплачивая в августе-сентябре коммунальные платежи, жителям нужно быть внимательным и принять то решение, которое они посчитают наиболее правильным в отношении страхования собственного жилья.

Как узнать условия договора

Проект будет размещён в специально созданной для этого информационной системе. Разработать его должны местные власти и страховые компании, в каждом регионе набор страховых случаев будет индивидуальным. Каждый гражданин сможет ознакомиться с условиями страхования, и принять собственное решение.

Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций

Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

На сколько в итоге подорожает платёжка за «коммуналку»? Можно ли отказаться от страховки? И правда ли, что если не платить, то в случае ЧС государство больше не предоставит крышу над головой?

Кто теперь обязан страховаться

На самом деле никакой обязаловки для граждан не будет. Жилищное страхование останется добровольным. Государство по-прежнему будет гарантировать получение в собственность дома или квартиры взамен утраченных из-за ЧС.

Но появится новая обязанность у местных властей — заинтересовывать страхованием жителей своих регионов. Базу для этого создают законодательные поправки, которые вступят в силу 4 августа.

А потом развитие жилищных страховых программ будет о­дним из ключевых показателей, по которым оценивается эффективность работы губернаторов.

От каких бед можно застраховаться

«Перечень страховых рисков каждый регион будет определять самостоятельно, — рассказывает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.

В первую очередь это стихийные бедствия, которые часто встречаются в регионе, — природные пожары, наводнения, землетрясения, ураганы.

Во вторую — если регион посчитает нужным, в такой полис будут включены и техногенные катастрофы, и теракты, и пожар в отдельной квартире, и затопление подъезда из-за аварии канализации, и взрыв бытового газа. Именно такое комплексное страхование больше всего интересно людям. Думаю, оно и будет внедряться».

Сколько будет стоить страховка

Это зависит от набора рисков, которые страхуются, и стоимости жилья. «В каждом регионе будут свои тарифы, — рассказывает директор департамента Всероссийского союза страховщиков Андрей Знаменский.

— Мы предполагаем, что в среднем по России страхование может стоить до 3 руб. за кв. метр жилья в месяц. То есть владелец квартиры в 50 кв.

метров сможет защитить её от большинства рисков, если станет ежемесячно платить по 150 руб.».

«Теоретически самым дорогим должен быть полис там, где чаще всего происходят природные катастрофы, — в Забайкалье, на Дальнем Востоке, Северном Кавказе. Но на практике благодаря технологиям, которые используют страховщики, тарифы будут выравниваться», — полагает Цыганов.

Подобные программы уже есть в Москве и Краснодаре, и для их жителей новые правила ничего не изменят.

Москвичи оплачивают жилищную страховку по той же квитанции, что приходит за коммунальные услуги, и обходится она им по 1,87 руб. за кв. метр.

На эти же цифры стоит ориентироваться жителям тех мест, где много каменных многоквартирных домов, опасность разрушения которых под ударами стихии невелика.

Как будет заключаться договор

Самостоятельно приходить в страховую компанию не понадобится. Достаточно будет поставить галочку в извещении о расходах по ЖКУ и оплатить полную сумму, указанную в этой квитанции.

Страховой договор будет считаться автоматически заключённым с месяца, следующего за датой оплаты.

Такие обновлённые платёжки жители тех городов, которые первыми запустят программы страхования от ЧС, получат в 2020 г.

Сколько денег заплатят

Это зависит от масштабов ущерба. Если жилище полностью уничтожено, минимальная страховая выплата составит от 300 до 500 тыс. руб. Конкретная сумма будет рассчитываться путём умножения средней стоимости 1 кв. метра в данном городе или селе на площадь утраченного помещения.

По оценке Минфина РФ, это покроет 20% стоимости нового среднестатистического жилья. Ещё 80% компенсирует государство.

А дальше у пострадавших будет выбор: или получить квартиру из муниципального фонда, или получить госпомощь деньгами, добавить к ним страховку, сбережения и купить недвижимость где угодно и когда угодно.

Раньше такого выбора не было. Государство выдавало жертвам ЧС жилищный сертификат, который нужно было использовать в течение года и только на территории того региона, который указан в сертификате.

«Такая схема расширит возможности по выбору нового жилья, — уверен Цыганов. — Общая сумма, которую получит пострадавшая семья, составит до 1,5-2,5 млн руб.

В регионах это средняя стоимость квартиры из 1-2 комнат».

Дадут ли полную компенсацию

А вот на это рассчитывать не стоит. И госпомощь, и страховка позволяют восстановить жильё только на среднем уровне. За дорогую отделку или престижный район придётся доплачивать самому.

«Чтобы получить полную компенсацию, заключите дополнительный страховой договор, по которому стоимость вашего жилья оценивается индивидуально, — советует Цыганов.

— Такой полис оформляется по тарифу, составляющему до 1% от стоимости отделки дома или квартиры».

Страховые случаи — когда россиянам выплатят деньги, и за что

Выплатить компенсацию страховщик может только при определенных обстоятельствах.

К страховым случаям относят:

— Аварийные ситуации при использовании водных систем или канализации. — Залив квартиры из других помещений, кроме протечки крыши и залития через панельные швы. — Взрывы, кроме террористических актов. — Буря, ураган, смерч, вихри (т.

е движение воздуха со скоростью свыше 20 м/сек) с осадками, например, с сильным ливнем или градом. — Взрыв газа, в том числе произошедший вне пределов застрахованного помещения.

Например, если при взрыве газа в одной квартире пострадало сразу несколько собственников помещений.

— Пожар, включая возникший за пределами дома или квартиры.

  • Страховка подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры.
  • Так что выплатить компенсацию могут за порчу:

— Стен. — Пола и потолка. — Окон. — Дверей. — Электрических, канализационных и водопроводных сетей.

— Отделки помещения. Заметьте, что она будет застрахована по средней рыночной цене, поэтому на большую сумму компенсации рассчитывать не стоит – даже, если у вас сделан дорогой ремонт.

Страховку вообще могут не выплатить.

Это возможно при таких случаях:

— Когда причиной происшествия являются халатные действия владельца имущества. Например, он забыл закрыть кран и затопил квартиру.

— Когда страховой случай наступил по причине намеренных действий собственника недвижимости, то есть он специально испортил жилье для того чтобы получить компенсацию.

Как получить страховое возмещение

При наступлении страхового случая, владелец застрахованного жилья должен принять меры к минимизации ущерба, по возможности вызвав соответствующие службы. Например, аварийную службу, пожарную службу или полицию.

Затем следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. Она, в свою очередь, в течение 3 дней должна собрать комиссию для осмотра и оценки нанесенного ущерба.

Обращаясь в страховую службу, вы должны предоставить такие документы:

— Заключения организаций с описанием события и даты происшествия. Например, аварийной службы. — Паспорт. — Документы о праве собственности на квартиру или договор социального найма. — Страховое свидетельство. — Квитанции об уплате страховых взносов.

— Банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Преимущества и недостатки программы страхования недвижимости

Рассмотрим все плюсы и минусы от программ страхования недвижимости — они касаются не только муниципальных, но и частных страховых организаций.

Преимущества:

— Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.

— Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики.

Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует. — Программа муниципальная будет льготной.

Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.

— По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.

Недостатки от страхования недвижимости по новому закону:

— Не будет возможности выбора страховой компании. — Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.

— Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен. — Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья.

Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения. — В каждом субъекте будет действовать разная программа, поэтому условия страхования для жителей России будут разными. — Граждане, которые застраховали свое имущество, будут получать только компенсации от страховым компаний.

Получить новое жилье от государства взамен порченного они не смогут. Если же не страховать жилье, то есть шанс получить новое имущество при случившихся чрезвычайных ситуациях. Обратите на это особое внимание! — Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям.

Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.

— Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.

Как отказаться от участия в страховой программе

  1. Отказаться от участия в страховой муниципальной или другой программе очень просто — достаточно не оплачивать ежемесячные страховые взносы, прописанные в квитанциях ЖКХ.
  2. Ели хотя бы один платеж был совершен, это будет означать, что вы дали свое согласие на страхование имущества.

  3. Заметьте, что собственник может вовсе не платить взносы, либо оплатить частично, в определенное время.

Выбор может быть сделан при любом способе оплаты коммунальных услуг.

Например, страховой взнос может быть внесен выборочно только за те месяцы, которые выберет хозяин квартиры, если он считает необходимым застраховать жилье на время своего отсутствия.

Собственник имеет право также в любой момент возобновить внесение взносов, тем самым подтвердив свое решение на участие в программе добровольного страхования. Вся процедура проводится автоматически, без подписания документов и посещения офиса страховой службы.

Справочник охранника

Школа безопасности

Уголок пенсионера

Ремонт своими руками

Чем грозит населению закон о страховании жилья

2019-12-31T06:47:12+10:00 2019-12-31T06:47:12+10:00 2019-12-31T06:47:12+10:00

Кому поможет закон о страховании жилья от ЧС?

фото pixabay.com

В России в 2019 г. вступил в силу закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций. Продуман ли он? Ирина Хоминич, профессор кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г. В. Плеханова:

— Во-первых, это закон о добровольном страховании жилья от ЧС.

Однако его содержание скорее наводит на мысль о том, что население обяжут страховаться, включат страховые взносы в перечень услуг ЖКХ, как в свое время поступили с оплатой капитального ремонта, например.

Мы оплачиваем взносы за капитальный ремонт и каждый месяц задаемся вопросом: куда идут эти колоссальные суммы? Как и где можно увидеть результаты? Ответа зачастую не находим.

Во-вторых, пока нет ясности в части размера страховых тарифов.

Во что будет обходиться такое «добровольное» страхование гражданам разных регионов страны? Очевидно, что страховые взносы будут разными в зависимости от региона и прочих многих факторов, которые должны приниматься в расчет при назначении тарифов: частоты наступления страховых случаев в регионе; состояния, стоимости, уровня аварийности имеющегося жилого фонда; финансовых возможностей субъекта РФ и т. д. Суммы называются разные: в частности, Правительство РФ и Всероссийский союз страховщиков настаивают на 300–500 тыс. руб. в год. Однако уверенности нет, поскольку отсутствуют программы страхования жилья от ЧС в самих регионах. Иными словами, пока нет официальных решений на этот счет, как и нет проверенной, адаптированной к реальным условиям жизни населения в регионах страны реальной практики «запуска» закона и дальнейшей его работы.

В-третьих, настораживает тот факт, что неоднозначно «прописана» процедура выплаты страховых возмещений и компенсаций пострадавшим.

Если застрахованным пострадавшим от ЧС в силу закона предстоит получить компенсационные средства из регионального, федерального бюджетов, от страховщиков, то можно только предполагать, с какими организационными проблемами они столкнутся, пытаясь «выбить» эти деньги. Уровень чиновничьей бюрократии в регионах зашкаливает.

Если его помножить на недоверие граждан к страховщикам как таковое, то получится сочетание не из приятных. Но в ситуации, когда людям и их семьям с несколькими детьми негде жить, решение должно осуществляться быстро, эффективно, без проволочек и лишних нервов граждан.

Готовится закон о страховании жилья от ЧС

  • 09:33, 20 апреля 2018
  • Комментариев[26]

Обнародована последняя версия поправок к законопроекту о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. 

Она предусматривает, что перечень минимальных обязательств, установленных для страховой компании, будет определять правительство. Порядок страхования жилья и методику расчета тарифов разработает и утвердит Банк России.

Страхование жилья, таким образом, останется добровольным для граждан, но гарантирует собственникам получение в собственность жилья, аналогичного утраченному в результате чрезвычайной ситуации. Собственники, которые не будут иметь договора страхования, тоже могут рассчитывать на помощь государства, но им будет предоставлено жилье по договору найма.

Законопроект предполагает создание единой базы данных о договорах страхования, страховых случаях и выплатах, оператором будет выступать Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Регионы смогут разрабатывать свои страховые программы, учитывающие дополнительные риски. При этом субъекты РФ сами будут устанавливать долю своего участия в них. Страховщики в целом положительно относятся к принятию законопроекта в таком виде.

«Конечно, оптимальным решением в сложившейся ситуации было бы обязательное страхование жилья.

Пока такой вариант не поддерживают органы государственной власти, и одним из их аргументов является то, что Гражданский кодекс не содержит нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключить договор страхования жилья», — сказала Марина Щукина, замначальника управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов компании «РЕСО-Гарантия».

По ее мнению, субъекты РФ заинтересованы в разработке соответствующих программ, в рамках которых они будут частично, а не полностью, участвовать в возмещении причиненного ущерба жилым помещениям, а собственники страховать свое жилье. В тоже время частичное финансирование программ властями регионов должно обеспечить доступность страхования для всех категорий граждан.

Обязательства страховщиков по выплате страхового возмещения по договорам страхования жилых помещений, приходящиеся на минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации природного характера, в полном размере подлежат передаче в облигаторное перестрахование в национальную перестраховочную компанию, следует из проекта закона.

Глава РНПК Николай Галушин полагает, что в проблемных регионах механизм работать не будет: «Значительная часть таких регионов не самые богатые и не будут стремиться к расширению страховой программы, оставляя только федеральный минимум».

По его словам, чаще жилье повреждается, требует ремонта, но не уничтожается полностью.

В итоге программа будет принята, граждане получат какую-то защиту, но при первом же ЧС, если жилье не будет уничтожено полностью, их ждет разочарование — они не получат возмещения и вряд ли будут страховаться снова.

У страховщиков также нет стимула работать на таких территориях: продукт дешевый, надеяться на лояльность гражданина и на рост объема премии не приходится. Передача рисков РНПК оставит мало средств страховщику и не позволит ему вкладываться в продажи, считает Галушин.

Новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников?

Photocreo/Depositphotos.com

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.

В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть — из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300—500 тыс.

рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого — региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков.

Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр).

Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс.

московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В результате пока страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, — комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев.

— Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями.

При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Добавят к «коммуналке»

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем.

Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет.

К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие.

Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть — страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве.

Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. — В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».

Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее.

В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки — разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация.

В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5—7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800—2 400 рублей в год, — прогнозирует Игорь Юргенс. — Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300—350 рублей в год».

На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного.

Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300—500 тыс. рублей).

Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье.

Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан.

Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее.

Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы.

На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

«Правила — один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, — считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. — В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС.

Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки — экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность.

Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного — методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

С кого начнем?

Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления.

Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края.

А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, — считает Андрей Ковалев. — Тем не менее закон выполнит важную задачу — он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению.

Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов.

Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *