Коллекторы активно скупают ипотечные долги вместе с закладными

Газета «Коммерсантъ» №191 от 18.10.2019, стр. 8

Закладные на квартиры переходят к взыскателям долгов

Коллекторы начали проявлять активный интерес к покупке ипотечных долгов вместе с закладными. Традиционно банки предпочитают отдавать такие долги на агентское взыскание либо продавать остаток непокрытого долга после реализации квартиры. Правозащитники опасаются, что новый тренд создаст проблемы для заемщиков может серьезно повысить долю квартир, реализуемых без обычно предлагаемых банками поддерживающих процедур.

О том, что коллекторское агентство ЭОС в рамках пилотного проекта купило значительный объем закладных, по которым к нему перешли права требования, обеспеченные недвижимостью, рассказали “Ъ” в самом агентстве. Точный объем, название банков и цену покупки в ЭОС не раскрывают.

Компания приобрела права на ссуды, неплатежи по которым составляли до года. Оценка объектов недвижимости осуществлялась с привлечением специализированных оценщиков. Была ли данная недвижимость единственным жильем должника, не учитывалось.

В агентстве уверены, что «пилот» будет удачным, и намерены расширить работу в этом направлении.

Традиционно банки предпочитают сами работать с просрочкой по ипотеке или отдавать ее на обслуживание по агентской схеме. По итогам 2018 года на ипотечные долги приходилось не более 1% (2,9 млрд руб.) от объема всех проданных коллекторам долгов.

Как пояснил “Ъ” гендиректор ЭОС Антон Дмитраков, агентство будет стремиться вернуть должников в график платежей, предложив им программы реструктуризации и дисконт по сумме долга.

Если же должник так и не начнет платить, то ему будет предложена добровольная реализация квартиры под контролем агентства. «Обращение в суд является последним способом реализации права требования,— заверил он.

— Но и на данном этапе возможно мировое соглашение до обращения взыскания на заложенное имущество».

Покупатель подобных долгов получает право в случае непогашения задолженности в досудебном порядке или после вынесения судебного решения, обратить взыскание на заложенное имущество через суд.

После решения суда квартира выставляется на торги. Если реализовать недвижимость на торгах не удается, судебный пристав предлагает залогодержателю забрать ее в счет погашения долга с дисконтом в размере 25% от оценочной цены. При этом должнику дается пять дней на добровольное выселение, после этого оно производится в принудительном порядке.

Участники рынка отмечают, что данный тренд будет набирать обороты.

«На данный момент ипотечные ссуды составляют более 40% от общего ссудного портфеля физлиц, и эта доля стремительно растет,— отмечает господин Дмитраков.

— Поэтому в среднесрочной перспективе перед рынком урегулирования долгов в полный рост встанет задача работы с ипотечной просрочкой, поскольку ее рост обернется серьезными издержками для банков при самостоятельной работе по взысканию».

По словам гендиректора ПКБ Павла Михмеля, «в ближайшей перспективе в том числе «Дом.РФ» будет активнее продавать коллекторам ипотечные лоты, и тренд станет более уверенным». Однако позволить себе покупку таких долгов могут лишь крупные участники рынка.

«Ценник на такие портфели на порядок выше — он может варьироваться от 15% до 70% от суммы долга против 2,8% на беззалоговые кейсы»,— говорит президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.

Впрочем, ряд крупных ипотечных банков утверждают, что не собираются продавать коллекторам ипотечных должников.

«ВТБ ведет конструктивный диалог с клиентами и применяет индивидуальный подход для восстановления их кредитоспособности, дальнейшего обслуживания долга и сохранения жилья,— сообщили в пресс-службе банка.

— Мы не производим уступку прав по обеспеченным недвижимостью ипотечным кредитам». По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Екатерины Алиевой, банк не планирует к продаже ссуды, обеспеченные недвижимостью.

«Залог для нас как для кредиторов является источником погашения задолженности»,— добавляет она.

По мнению правозащитников, покупка закладных по цессии коллекторами вызовет напряжение у заемщиков. «Заложенная ипотечным заемщиком квартира, как правило, является его единственным жильем»,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

По ее словам, банки после наступления просрочки по ипотеке, как правило, пытаются войти в положение заемщика и предложить ему способ выхода из ситуации. «Коллекторам незачем предлагать должнику различные реабилитационные или поддерживающие процедуры,— считает госпожа Лазарева.

— Им с точки зрения экономической модели будет легче реализовать залог и получить прибыль настолько быстро, насколько это возможно и позволяет законодательство».

Светлана Самусева

Атакуют коллекторы из-за долгов по ипотеке: что делать?

Иногда форс-мажорные обстоятельства рушат планы по возврату кредита, и банк натравливает на заемщика коллекторов. Нередко те ведут себя словно бандиты, поэтому следует знать – как противодействовать собирателям долгов.

В СМИ регулярно публикуются жуткие истории о выбивании коллекторами задолженностей по ипотечным и другим кредитам. Нередко они используют поистине криминальные методы – угрожают расправой, размалевывают двери нецензурными словами, не говоря уже о ночных звонках и позорящих публикациях в социальных сетях.

В некоторых случаях доходит до откровенного беспредела. Например, 4 года назад в Новосибирской области коллекторы ворвались в квартиру семьи, задолжавшей банку 240 тыс. руб.

Они зверски избили мужчину и ребенка, а женщину изнасиловали. Этот вопиющий инцидент вызвал широкий общественный резонанс и летом 2016 г.

Госдума приняла закон № 230-ФЗ о защите прав физлиц, задолжавших финансовым учреждениям.

Требования закона к коллекторам

Указанный документ достаточно четко регламентирует права и обязанности коллекторов. В случае превышения своих полномочий выбиватели долгов могут надолго отправиться на нары. Какие же требования предъявляет к коллекторам федеральный закон?

Прежде всего, перед вступлением в разговор с должником (неважно, по телефону или лично) – коллектор должен представиться, четко произнеся свои фамилию, имя и отчество. Также он обязан назвать финансовое учреждение, чьи интересы представляет. Если беседа осуществляется по телефону, коллектор обязан сообщить, что разговор записывается.

Взаимодействие с должниками допустимо только с 8.00 до 22.00 по будням и с 9.00 до 20.00 по выходным. Коллектор имеет право совершить только один звонок и отправить не более двух СМС в сутки. Встречаться с должником собиратель долгов может не чаще одного раза в неделю.

Как правильно себя вести с коллектором

Во-первых, необходимо записывать все разговоры с выбивателями долгов на смартфон или диктофон. Перед тем, как нажать на кнопку записи, предупредите об этом коллектора.

Во-вторых, обязательно спросите у собеседника название и точный адрес коллекторского агентства, которое он представляет. В-третьих, уточните наименование финансовой организации (банка), чьи интересы отстаивает коллектор.

Существуют и другие, проверенные практикой, рекомендации по ведению переговоров с собирателями задолженностей:

1. Попросите назвать точную сумму долга.
2. Предупредите, что отправили в банк-кредитор заявление с просьбой предоставить расчеты по кредиту и на данном этапе ожидаете ответ.
3. Скажите, что в отсутствие детальной информации о составляющих долга общаться с коллектором не имеет смысла.
4. Заведите тетрадь или файл на компьютере, и заносите туда все звонки и СМС от коллекторов с указанием времени.

Эти данные почти наверняка вам пригодятся, если дело дойдет до судебного разбирательства в связи с неправомочными действиями коллекторов.

По каким поводам и куда жаловаться

Если вам или вашим близким угрожают или, тем более применяют физическую силу, без раздумий пишите заявление в полицию – закон полностью на вашей стороне.

При поступлении звонков от коллекторов в неположенное время (рано утром или поздно вечером), составляйте жалобу в Роскомнадзор.

В случае, если собиратели долгов делают секрет из названия финучреждения, чьи интересы они представляют, пожалуйтесь в Центробанк РФ – у банка-кредитора могут возникнуть в этой связи серьезные проблемы.

Если после обращения в надзорные органы реакции от них не последовало, следует идти в прокуратуру уже с заявлением о бездействии контролирующих ведомств.

Необходимо также знать, что в России действует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В ее функции входит надзор за соблюдением законности работы коллекторов.

Таким образом, если они ведут себя некорректно и нарушают правила, то с заявлением об этом можно обратиться еще и в НАПКА.

Нестандартным, но иногда эффективным методом решения проблемы задолженности может оказаться обращение к финансовому омбудсмену, задача которого – постараться найти мирное решение конфликтного денежного вопроса.

Если же вы вообще не хотите иметь дело с коллекторами, дождитесь четырех месяцев с момента просрочки по выплате кредита и подайте в банк письменный отказ от взаимодействия с выбивателями долгов. Тогда они вообще потеряют право каким-либо образом давить на заемщика.

Однако в этом случае будьте готовы к передаче кредитного дела в суд и отстаиванию своих прав в данной инстанции.

Насчитываются ли проценты, если долг продан коллекторам?

Причины, по которым человек перестает выплачивать кредит, зачастую разнятся. Правда, это не всегда имеет значение для банка или иного кредитора.

Дело может дойти до суда, или же банковская организация, сочтя долг безнадежным, переуступит его коллекторской службе. Больше всего, в любом случае, страдают заемщики.

Подчас они не знают, как быть, если их долг продан коллекторам, насчитываются проценты или нет, как и кому теперь платить.

Как долг попадает к коллекторам и в каком виде?

Задача коллекторов — взыскание задолженности с кредитополучателей. Финансовые структуры продают коллекторам договора должников, а агентства охотно их покупают.

Взаимодействие с неплательщиками кредитов банки передают в руки коллекторов на разных условиях. Выделяют два варианта развития ситуации:

1. Коллекторы выступают представителями банковских учреждений и пытаются вернуть долг. Если все прошло успешно, они получают свой процент от сделки, в противном случае остаются ни с чем. Тогда банку не требуется держать крупный штат работников — взыскание просроченных кредитов они передают на аутсорсинг.
2. В условиях рыночной конкуренции между взыскателями банковские учреждения выставляют кредитные договора должников на аукцион (да-да, есть специальные площадки, на которых банки сбрасывают «мертвый груз»), где их могут с хорошей скидкой выкупить коллекторы. Такой вариант выгоднее для кредиторов, ведь возврат части задолженности осуществляется сразу, и потери банка становятся меньше. Разбирательства с должниками переходят к коллекторским агентствам.

Безнадежные долги банки списывают в убыток предприятия, однако продажа коллекторской фирме кредитных договоров позволяет не только компенсировать часть ущерба, но и избавиться от «злостных» неплательщиков.

Условия начисления процентов коллекторами

В законодательстве РФ (230-ФЗ) четко прописаны все полномочия коллекторских компаний, а также требования к ним.

Одним из основных условий выступает наличие организации в реестре ФССП (Федеральной службы судебных приставов).

Если взыскатели там отсутствуют, это свидетельствует о неправомерной деятельности и, вероятно, приведет к начислению дополнительных процентов по займу. В такой ситуации будьте осторожны — возможно, вы имеете дело с мошенниками.

Выделяют следующие основания, согласно которым компании могут взаимодействовать с должником и продолжать начислять проценты по выкупленному у банка или микрофинансовой компании кредиту (разумеется, в полном соответствии с условиями кредитного договора, подписанного дебитором):

• наличие лицензии; основной вид деятельности агентства — возврат просроченной задолженности;
• статус юрлица в ЕГРЮЛ;
• долг коллекторам передан по договору цессии, что дает законное право на истребование денежных средств новым взыскателем;
• исходный договор, проданный коллекторскому агентству, должен содержать информацию о том, какие насчитываются проценты по займу, а также размер пеней за неустойки и просрочки по платежам.

Даже при полном соблюдении названных требований агентства не имеют права устанавливать свой размер процентной ставки, если он превышает показатели, отраженные в кредитном договоре. Если процент ниже — не вопрос, теоретически возможна даже отмена переплаты или скидка, но включать свой «счетчик» коллекторы не могут.

Могут ли коллекторы начислять что-то сверх займа?

Некоторые коллекторские службы устанавливают свои требования к должникам с высокой процентной ставкой. Дело в том, что коллекторам предстоит окупить целый перечень расходов — само собой, они планируют решить этот вопрос за счет должника.

К таким тратам относятся:

• издержки на розыск заемщика;
• затраты, связанные с покупкой обязательств по кредиту;
• оплата услуг юриста при переходе прав требования.

Беспочвенные начисления процентной ставки не имеют законных оснований, поэтому их следует оспаривать.

Самым простым способом выявления обмана коллекторов является сравнение задолженности, прописанной в кредитном договоре, с суммой, которую требует коллекторская служба.

Чтобы обезопасить себя от неправомерных требований, стоит запросить в банке справку о задолженности к моменту передачи долга агентству.

Не будет лишним напомнить: если вы берете кредит, сохраняйте все документы: договор, доп. соглашения (если есть), платежки. В случае попытки обмана вы сможете вывести вымогателей на чистую воду.

Согласно ст. 395 ГК РФ, размер штрафных санкций и пеней за просрочки по платежам начисляется в размере, предусмотренном в договоре. Если же данная информация отсутствует — величина не должна превышать ставку рефинансирования Центрального банка России.

Взаимодействие коллекторов и должника

Перечень полномочий коллекторов ограничивается Федеральным законом и положениями кредитного договора, который заключался между изначальным кредитором и должником. Эти пункты невозможно изменить в одностороннем порядке как заемщикам, так и последующим кредиторам, в качестве которых по договору цессии теперь выступает коллекторское агентство.

Как только долг продан коллекторам, новые взыскатели обязаны уведомить клиента об изменениях права требования, величине задолженности и начисленной процентной ставке, которые подлежат взысканию.

Эта обязанность продиктована положениями статей 382 ГК РФ и 385 ГК РФ.

Если должник, которого «забыли» уведомить о смене кредитора, по незнанию вернет часть долга банку (а то и весь долг), то такое обязательство будет считаться исполненным.

Коллекторской фирме придется не только взаимодействовать с дебитором, но и разбираться с банком. Таким образом, незамедлительно уведомить должника, в первую очередь, в интересах самих коллекторов.

ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

   Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Ипотечные долги и коллекторы: кто кого?

Может ли банк передать право требования по обязательству, связанному с ипотечным кредитование, коллекторской компании? Российское законодательство не позволяет дать на этот вопрос однозначного ответа.

По Федеральному закону 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” банк вправе осуществлять уступку прав по договору третьим лицам с согласия самого заемщика.

Между тем, данный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

По общему правилу, закрепленному в законе об ипотеке, уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которому удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной. Однако этот же закон не содержит никаких ограничений в обороте самих закладных и удостоверяемых ими обязательств и прав.

В связи с этим на сегодняшний день вопрос о передаче закладных третьим лицам решается судами по-разному. Одни суды встают на защиту интересов заемщиков, отказывая банкам в праве продавать долговые обязательства коллекторам, другие занимают сторону банков.

Представляется, что более или менее выправить судебную практику в этой части позволит Определение Верховного Суда РФ № 55-КГ13-8, в котором суд рассмотрел спор между заемщиком и кредитной организацией, передавшей требования по ипотеке коллекторам без согласия самого заемщика.

В данном деле заявитель обращал внимание судов на необоснованность подобных действий кредитной организации, ссылаясь на то, что банк не может передавать права, удостоверенные закладной, без согласия должника-залогодателя лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Со своей стороны банк утверждал об обратном, поясняя, что законодательство о защите прав потребителей в данном случае не применимо, поскольку законом предусмотрены специальные правила в отношении передачи прав по закладным.

Разрешая спор в пользу заемщика-должника, суд апелляционной инстанции указал на следующие обстоятельства.

Согласно закону, кредитный договор, содержащий условие о том, что кредитор имеет право передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную, не может служить основанием для подтверждения законности сделки. Даже в том случае, если договор был прочитан и добровольно подписан заемщиком.

Это объясняется тем, что стороны по договору предусмотрели лишь право банка передать полностью или частично свои права требования по закладной третьему лицу.

Данное обстоятельство не позволяет установить факт действительного наличия добровольного волеизъявления заемщика как потребителя банковских услуг на включение в договор условия о возможности уступки права требования по закладной третьему лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Самим же законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Это гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров. Следовательно, заключил апелляционный суд, сделка купли-продажи закладной, совершенная между банком и коллекторами, является ничтожной, поскольку нарушает права потребителя.

Верховный Суд РФ признал данные доводы несостоятельными и отменил решение суда. Первое, на что обратил здесь внимание ВС РФ, это легальный характер сделок купли-продажи закладных. Так, законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Правила, регламентирующие порядок обращения закладных не содержат каких бы то ни было ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав.

Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.

То есть, закладная, с точки зрения ВС РФ, может быть передана даже субъекту, не имеющему лицензии на совершение банковских операций.

Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит закону о защите прав потребителей, поскольку специальным законом (закон об ипотеке) установлены иные правила.

Теперь что касается получение согласия заемщика на передачу прав по закладной.

Действительно, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

При этом сам по себе термин «кредитор» включает в себя любых настоящих и будущих правопреемников банка, в том числе некредитные и небанковские организации, как в силу договора, так и в силу закона, в том числе любое лицо, являющееся владельцем закладной, выданной в связи с данным договором.

По условиям кредитного договора заемщик обязался составить при участии кредитора и надлежащим образом оформить закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по регистрации договора об ипотеке и передаче закладной в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Далее была выдана закладная, государственная регистрация которой произведена Федеральной регистрационной службой.

Закладной предусмотрено, что залогодержатель имеет право передать свои права по данной закладной другому лицу в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму закладную. И кредитный договор, и закладная подписаны заемщиком собственноручно.

При этом постраничное подписание кредитного договора позволяет установить факт наличия добровольного волеизъявления заемщика на включение в договор условия о возможности уступки права требования по закладной третьему лицу, в том числе некредитной и небанковской организации.

Соответственно, заключил суд, оснований для признания действий банка незаконными не имеется.

Как выкупить свой долг у коллекторов

Выкупить долг «весом» в 1 млн рублей всего за 100 тысяч? Или хотя бы за половину цены? Это весомая экономия бюджета и аргумент в пользу того, что с коллекторами стоит если не дружить, то хотя бы не огульно отказываться от общения с ними.

Как правильно выкупить свой долг у коллекторов и какому должнику они пойдут навстречу?

Вы подписываете договор кредита с банком или займа с микрофинансовой компанией. И часто не замечает наличие в нем пункта о праве кредитора на переуступку долга — в том случае, если заемщик будет пропускать платежи или вообще перестанет платить и выходить на связь.

В этом случае кредитор имеет право отдать «разбор проблемы» третьим лицам. Этими лицами и выступают коллекторские агентства, работа которых в России абсолютно законна.

Но даже если вы видели этот пункт, и не придали ему значения, то знайте, что если вы бросите платить по кредиту или займу, то банк или МФО рано или поздно подадут на вас в суд. Или воспользуются правом на переуступку долга и продадут ваш кредит коллекторам.

Долги перед банками и МФО в наше время продаются на специализированных площадках целыми пакетами. И раньше часто они продавались по цене, равной 4-5% суммы задолженности. После покупки коллекторские агентства стараются взыскать с должника полную сумму кредита или микрозайма.

Это их бизнес. Поэтому не стоит коллеторов хвалить или ругать за то, что вы должны банку 100 рублей, а банк согласился долг продать за 5. Вы-то все равно должны новому владельцу договора все 100, да еще и с набежавшими процентами!

Но возникает логичный вопрос — а можно ли договориться с коллекторами и выкупить у них свой долг за половину цены или даже меньше? Как себя вести, чтобы избежать проблем, и к чему стоит быть готовым?

Варианты выкупа долга у коллекторов

Выкупить свой долг у коллекторов можно. Но учтите заранее, что необходимо будет подписать договор о переуступке долга (все тот же договор цессии, по которому выкупают долги сами коллекторы).

В нем нужно прописать все: стоимость сделки, адрес и название коллекторской конторы, все ваши паспортные данные, краткую историю о том, как долг попал к коллекторам от кредитора, подробные условия передачи задолженности.

И — что очень важно! — в договоре должно быть обязательно указано, что вопрос закрыт, дело пересмотру не подлежит и владелец долга больше к вам претензий не имеет.

Как правильно выкупить долг у коллекторов? Закажите звонок юриста

Обратиться в коллекторское агентство с предложением выкупить долг имеет право не только сам заемщик, но и другие люди — по просьбе заемщика.

Это могут быть родственники или друзья. Как правило, коллекторы чаще соглашаются общаться на эту тему именно с третьими лицами, а не с самим должником. Потому что градус классовой ненависти кредитора к должнику и наоборот — довольно высок.

Поэтому-то переговоры часто заканчиваются нервными срывами. А с посторонними лицами договариваться всегда проще.

Должнику будет логично заранее проконсультироваться с кредитным юристом, который подскажет, как грамотно составить договор о продаже долга.

Специалист точно сможет потребовать у коллекторов пересмотра условий первоначального кредитного договора и «скостить» часть задолженности.

Как себе вести на переговорах в коллекторском агентстве

Первым этапом общения должна стать личная встреча заемщика (или его представителя) с коллектором, на которой будет проговорены общие контуры планируемой сделки и ее условия.

Дальнейшие необходимые шаги:

• Юридический отдел коллекторской компании готовит договор. Чаще всего у коллекторов уже есть подготовленный шаблон.
• Внимательное изучение должником условий договора. Читайте все и торгуйтесь за каждый знак и рубль! Настаивайте на редактировании тех параметров, которые вас не устраивают, требуйте внесения своих дополнений. Желательно дать прочитать готовый, но еще не подписанный документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.
• Если обе стороны все устраивает, то договор подписывается.
• Далее проходит денежный расчет. Можно заплатить наличными на месте, строго в кассу и тут же забрать договор. Но лучше перевести деньги на счет агентства по указанным реквизитам. Так у вас останутся свидетельства погашения долга, например, информация о переводе в личном кабинете банка.
  После этого заемщик забирает у коллекторов первоначальный кредитный договор, на котором должен стоять штамп «Анулирован», и график погашения, который выдавал банк при получении кредита.

Если долг был выкуплен третьей стороной, то пусть ваш друг или родственник вернет вам договор с банком или МФО, график погашения и договор с коллектором.

Скрытые засады при выкупе долгов у коллекторов

Прежде чем договариваться с коллекторами, важно проверить, что они на самом деле купили ваш долг. Изначально банк или МФО должны были поставить заемщика в известность о продаже долга агентству. И сделать это они должны в письменной форме. Но иногда письма теряются.

Если уведомления о переуступке долга вы не получали, то запросите кредитора, был ли продан ваш долг.

Во время визита к коллекторам попросите предъявить подлинник кредитного договора. Вам также должны предъявить расчеты штрафов и процентов. Если бумаги вам отказываются предъявлять, то, вероятнее всего, вас обманывают.

Составлять никакие договоры и платить такой компании нельзя. Возможно, это агентство вообще не имеет права на работу с долгами.

Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом.

И всякие «приложения» к договору. Например, коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть, так называемое «тело» долга. Ведь даже если банк или МФО продали долг, то проценты по нему насчитываются.

Дальше может следовать примечание, что штрафы и накопленные пени списывается отдельно, и по ним необходимо новое соглашение. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей.

Можно ли вообще не платить проценты, насчитанные коллектором? Закажите звонок юриста

Но помните, что ваш долг вместе с просрочками по кредиту и займу не может быть больше, чем 1,5 суммы «тела» долга. Такие поправки ввел Банк России с 1 января 2020 года.

Стоит ли покупать свой долг у коллектора?

Должник в любой момент переговоров с коллекторами может предложить им выкупить свой долг. Важно сохранять холодную голову и уметь торговаться. А также внимательно читать подписываемые документы.

Сколько нужно заплатить за выкуп долга

Цена сделки всегда определяется двумя обстоятельствами: суммой, которую заплатило агентство за ваш долг банку или МФО, и вашим умением торговаться. До пандемии коронавируса в большинстве случаев коллекторы выкупают долги за 4–5% от тела долга.

Правда, как сообщили на форуме ассоциации НАПКА, объединяющей коллекторские агентства, во время эпидемии 2020 года, цена на продаваемые банками портфели долгов, выросла. В январе-марте 2021 года цены на просроченные долги физлиц достигли почти 8% от номинала.

Несмотря на кризис, на рынке продажи долгов наблюдается дефицит предложения. Это происходит из-за общего снижения выдач новых кредитных продуктов и довольно длинного периода кредитных каникул, которые вводились в прошлом году на срок до 6 месяцев.

Кроме того, банки стали дробить лоты, чтобы привлечь к торгам небольшие агентства, которые готовы платить дороже.

Должник, со своей стороны, может требовать снижения суммы долга. На чем договоритесь — это уже зависит от упертости и терпения с обеих сторон.

Если у должника есть уважительные причины, по которым он не платил долг, то есть длительный больничный лист, справка 2 НДФЛ, по которой видно, что доходы снизились, справка с биржи труда о постановке на учет, можно и нужно торговаться.

Не умеете торговаться? Наймите юриста, он сумеет отстоять ваши права

Как договориться о рассрочке

В том случае если коллекторы не хотят существенно уменьшать сумму выкупа, то есть — платите 70% и ни копейкой меньше, то можно договориться о рассрочке.

Это означает, что сегодня (или завтра) вы платите большую часть долга, а оставшуюся сумму погашаете частями, например, переводом раз в месяц в течение определенного срока, например, полугода.

Агентства готовы делать такую скидку, частично списав долг. Это позволяет им получать прибыль сразу, не тратя силы и времени на судебный процесс.

Долгие годы бытовало мнение, что коллекторы иском в суд только пугают должников, но на деле никогда не доходят до суда. Времена изменились. Сейчас долги взыскиваются через суд довольно быстро или, как говорят коллекторы, «просуживаются с лету».

К такому убыстрению процесса привело, в том числе, и прочное внедрение в жизнь процедуры банкротства физ лиц. Кредиторы стали понимать, что если долго тянуть, то можно не накопить пени на должнике и штрафы, а вообще все потерять, если должник подаст заявление на банкротство.

Подадут ли коллекторы в суд в моем случае? Закажите звонок юриста

К 2021 году механизм судебного взыскания долгов коллекторами уже хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор однозначно дело выиграет. Дальше он передаст решение суда на исполнение приставам, которые арестуют и реализуют ваше имущество. Собственно, круг замкнется.

Резюмируем. Попросить коллекторов о дисконте на выплату долга можно и нужно. Неважно, кто появляется инициативу по выкупу долга — вы ли предлагаете это коллектору. Или коллектор делает такое предложение вам.

Очень важно правильно оформить документы. Это необходимо для того, чтобы те же коллекторы не стали требовать возврата этого же долга повторно. Или чтобы не продали право требования по долгу еще какому-то своему коллекторскому собрату.

Правильный документ о продаже называется договором (соглашением) о прощении долга в том случае, если его покупает сам должник. Или — о переуступке долга, если его выкупает доверенное лицо.

Не стоит принимать никакие иные формы документального подтверждения переуступки долга, например, расписки.

Выкуп долга у коллектора — серьезное мероприятие. Каждый должник договаривается о своих, индивидуальных условиях. Советуйтесь с юристами, проверяйте все документы, внимательно читайте договора.

Если у вас еще остались вопросы — обращайтесь за бесплатной консультацией к нашим юристам.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Продажа ипотечных квартир коллекторам: чем это грозит заемщикам и о чем молчат свердловские банки

В октябре экономическую повестку взбудоражила информация о том, что коллекторы начали активно скупать у банков ипотечные долги вместе с закладными.

В агентствах взыскания соглашаются: раньше такая практика действительно применялась крайне редко, — но при этом заявляют, что для должников она более выгодна, чем если бы их закладные оставались у кредитных учреждений.

Сами банки от комментариев воздерживаются.

Агентство ЕАН попыталось выяснить, какое количество свердловских ипотечников под угрозой перевода к коллекторам, чем чревата такая передача и может ли новая тенденция обрушить рынок недвижимости.

По информации «Коммерсанта», недавно коллекторское агентство ЭОС в рамках пилотного проекта купило значительный объем закладных, по которым к нему перешли права требования, обеспеченные недвижимостью. Объем, названия банков-продавцов и цена покупки не раскрываются.

Газета выяснила, что неплатежи по переданным ссудам составляли до года, оценка объектов недвижимости осуществлялась профессиональными оценщиками, а факт того, единственное это жилье у должника или нет, не учитывался.

В агентстве уверены в успехе своего пилотного проекта и заявили, что будут расширять работу в этом направлении.  

Эксперты не исключают, что за ЭОС могут последовать и другие коллекторские компании, а продажа ими залоговой недвижимости на торгах по заниженной цене может подкосить и без того неустойчивый рынок недвижимости.

Впрочем, на Урале навряд ли будет массовой такая практика. Свердловская область является одним из регионов, где ипотечники – самые дисциплинированные.

 «По состоянию на сентябрь 2019 года доля ипотечных кредитов с просрочкой свыше 90 дней в общем количестве действующих кредитов данного типа в РФ составила 1,56% (в сентябре 2018 года – 1,58%), а в Свердловской области – 1,28% (в сентябре 2018 года – 1,32%).

Таким образом, доля таких кредитов снижается как на Среднем Урале, так и по стране в целом. При этом данный показатель в Свердловской области существенно ниже общероссийского.

Таким образом, можно говорить о том, что средний ипотечный заемщик Свердловской области более дисциплинирован, чем средний российский заемщик, обслуживающий ипотечный кредит», — рассказали ЕАН в пресс-службе Национального бюро кредитных историй. 

Президент СРО НАПКА (в которое входит и скупившее пакет долгов с закладными агентство ЭОС) Эльман Мехтиев сообщил нашему корреспонденту, что раньше в подавляющем большинстве банки выставляли на продажу так называемые ипотечные хвосты — суммы, оставшиеся после реализации квартиры. 

«Сейчас же речь идет о долгах с предметом залога, что действительно для рынка редкость, но это не первый случай покупки коллекторами таких долгов. Если говорить о доле ипотечных долгов в купленных портфелях, то она не превышает 1-2%.

Традиционно ипотека всегда в меньшинстве в выставляемых лотах.

Надо понимать, что, в отличие от потребительского кредита, ипотека обеспечена залогом, терять который заемщик не заинтересован, поэтому даже после выхода на просрочку он старается урегулировать вопрос и избежать реализации жилья.

Таким образом, для банка это более легкая в плане взыскания просрочка, а также в крайнем случае есть шанс реализовать недвижимость и компенсировать выданную сумму. Именно по этим причинам банки не так часто выставляют ипотеку на продажу», — объяснил Эльман Мехтиев.

Он отметил, что на основе первого такого кейса довольно тяжело строить прогнозы на будущее, так как слишком много фактов влияют на окончательный результат. Однако безусловно предпосылки к росту покупки агентствами таких долгов есть, так как на долю ипотеки сейчас приходится более 40% от всего кредитного портфеля физических лиц.

Мехтиев выразил уверенность, что на рынок недвижимости эта тенденция не повлияет никоим образом.

«Во-первых, речи не идет о столь масштабных объемах, чтобы они оказали влияние на рынок, а тем более на стоимость жилья. Реализация имущества, будь это кредитор или коллекторское агентство, происходит только через суд, то есть никакой разницы по методам работы между первым и вторым кредиторами и быть не может», — отметил Эльман Мехтиев.

 Он выразил уверенность, что если долги будет взыскивать коллекторское агентство, то у должника больше шансов сохранить жилье.

«Компания, специализирующаяся на взыскании, готова более гибко и индивидуально подходить к решению вопроса.

При этом интерес к реализации у нее низкий: принимать на баланс недвижимость и заниматься ее реализацией — трудоемкий и затратный процесс», — пояснил он.

На сайте ЭОС, кстати, обозначено, что агентство не взыскивает долги, а «оказывает помощь людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию». Например, в честь Дня учителя агентство проводило массовую акцию по прощению до 55% задолженности среди своих клиентов. Также специальные предложения действуют для заемщиков старшего возраста.

Эльман Мехтиев уточнил, что в случае, если залоговое жилье будет все-таки реализовано с молотка, ипотечник получит обратно внесенный им первоначальный взнос на покупку. Правда, ему же придется нести и аукционные издержки.

«Кредитор получает только сумму невыплаченной ссудной задолженности и проценты за период пользования кредитом, оставшиеся средства поступают заемщику.

Реализация всегда происходит через аукцион, издержки на который также будут вычтены из вырученной за квартиру суммы.

Однако отметим еще раз, продажа залога — это крайняя мера, которая невыгодна как кредитору или коллекторскому агентству, так и самому клиенту», — заявил президент СРО.

О продаже банком ипотечного долга вместе с закладной коллекторам заемщик узнает либо от самого агентства, либо от банка. Передать задолженность финучреждение вправе, если заключенный им с заемщиком договор предусматривает цессию.

Готовы ли кредитные организации, работающие в Свердловской области, сегодня продавать долги по новой схеме, нашему агентству узнать не удалось – порядка десятка опрошенных нами банков просто отказались отвечать на этот вопрос.

Также неизвестно и число закладных, которые уральские банки уже передали коллекторам (если таковые вообще имеются) – в свердловском управлении Росреестра сказали, что такой информации нет, и посоветовали обратиться в сами кредитные организации. Но и этот вопрос банки оставили без ответа.

Отметим, что сегодня портфели по потребительским (беззалоговым) долгам банки продают коллекторам за 2-3%. Возможно, что ипотечные стоят подороже – по разным оценкам, 5% — 50%.

«Думаю, что банкам невыгодно делиться таким жирным куском с кем-либо. Они будут сами давить на заемщика, чтобы тот, если уж совсем не может справиться со своими обязательствами, добровольно продавал свое имущество. На торгах его реализовать обойдется на 20% дешевле, и банкам невыгодно терять деньги от находящегося у них в залоге имущества.

Пожалуй, продавать будут только ленивые банки, которые сами не хотят работать с должниками или не могут. Если это произойдет, то коллекторы начнут работать с должниками своими методами, за некоторые из которых финорганизациям бы надавали по шапке.

Но в любом случае взыскание с должника залогового имущества будет проводиться через суд», — комментирует финансовый аналитик Виталий Калугин.

• Он добавил, что судебный процесс, а также работа по взысканию со стороны судебных приставов может затянуться на 2-3 года, поэтому, по мнению аналитика, массовой продажи таких ипотечных долгов ожидать не стоит.
• Агентство ЕАН продолжит следить за развитием событий. 
• Мария Трускова