Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Жилищный кредит – дело хлопотное и сложное. Можно ли повлиять на его стоимость, выбрать самый выгодный тариф, сэкономить на разных этапах оформления и выплат? Если отнестись со вниманием к мелочам и делать всё грамотно, без суеты, сэкономить на ипотеке вполне реально.

Процентная ставка

Для банков ипотека является самой выгодной инвестицией, особенно если сравнить сумму кредита с оценочной стоимостью объекта и ликвидной стоимостью залога. Ипотечные тарифы ниже ставок по другим видам кредитов, но стоимость такого банковского продукта впечатляет.

Условия кредитования в банках могут отличаться, есть немало программ господдержки ипотеки для незащищённых слоёв населения – прежде чем сделать окончательный выбор, изучите все предложения рынка.

В личном присутствии  в отделениях банка нет необходимости, на официальных сайтах есть вся информация с детальным описанием условий жилищных кредитов.

Достаточно выбрать десяток банковских предложений с конкурентоспособными ставками, чтобы проанализировать все расходы. В первую очередь обращайте внимание на банки, в которых открыты ваши личные счета, – зарплатная карта, кредитки, депозиты.

Постоянные клиенты банка с надёжной финансовой репутацией могут рассчитывать на дополнительные скидки, программы лояльности, минимум формальностей при оформлении заявки. Если вам это выгодно в плане экономии средств, не упускайте такую возможность.

Вот вам пример влияния процентной ставки на общую стоимость ипотеки. В нашем случае клиент запрашивает у кредитора 1,6 млн. руб. на  20 лет. С тарифом в 12,9% сумма регулярного платежа – 18 631,36 руб. Для ставки 11,9% – 17 505,92р.  Экономия на одном проценте – 18 631,36 – 17 505,92 = 1 125,44 руб. Общая переплата по кредиту также уменьшается: 1 125,44 * 240 = 270 105, 6 руб.

Авансовый взнос

Размер первого платежа – часть оценочной стоимости жилья, которую клиент способен оплатить самостоятельно, – существенно влияет на процентную ставку. Ежемесячный платёж рассчитывают по формуле: оценочная стоимость залоговой квартиры минус тело кредита. Для примера возьмём объект стоимостью 2,4 млн. руб. Банк готов финансировать ипотеку в размере 1,68 млн. руб.

Источник:

Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты

Лайфхаки экспертов, которые помогут вам быстрее выплатить кредит и сократить сумму платежа

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.

При частично досрочном погашении могут возникнуть две ситуации:

• Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.
• Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг.

Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?

Представим, что вы делаете погашение через 11 дней после последнего платежа. Тогда банк считает за эти 11 дней проценты и списывает их из вашей суммы. Со следующего месяца сумма платежа уменьшится.

Пример: платеж 20 285, 33 рубля состоит из суммы основного долга (5 568, 71 рубля) и процентов (14 716, 62 рубля). Дата платежа — 20 число каждого месяца. Возьмем за основу ноябрьский платеж.

Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.

В следующем месяце платеж составит уже 19 321, 49 рубля. Посмотрите на график ниже и обратите внимание, как распределяются основной долг и проценты: за вычетом 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце.

Конечно, досрочное погашение выгодно всегда: оно уменьшает сам долг и сумму переплаты. И есть небольшой лайфхак: даже если в вашем банке не предусмотрено сокращение срока (а есть только сокращение платежа) — это не так страшно.

Пример: стандартная сумма вашего ежемесячного платежа — 30 тысяч рублей. Вы хотите сделать досрочное погашение и вносите 100 тысяч. И ваш ежемесячный платеж сокращается на тысячу рублей — то есть теперь вы должны платить 29 тысяч. 

И если вы при этом продолжите вносить не 29, а 30 тысяч, а на разницу в тысячу рублей писать заявление на досрочное частичное погашение (это нужно делать обязательно, чтобы списание шло с основного долга, — через личный кабинет или в офисе банка), тогда у вас будет такое же погашение, будто у вас сокращается срок.

Что выгоднее: уменьшать платеж или срок?

При выборе банка всегда обращайте внимание, можно ли сократить срок кредита — это намного выгоднее. Чтобы было понятнее, приведу пример с цифрами.Пример:

• сумма кредита — 2 млн рублей;
• срок — 15 лет (во многих банках это 182 месяца, а не 180);
• ставка по кредиту — 12%;
• ежемесячный платеж — 23 910 рублей;
• переплата по процентам — 2 351 140 рублей (если ни разу не делать досрочное погашение).

Через полгода после пользования кредитом у вас появляется 500 тысяч рублей. Вы решаете сократить сумму ежемесячного платежа. 

Вносите всю сумму на седьмой месяц погашения кредита в дату платежа и отдаете банку 523 910 рублей (500 тысяч — досрочное погашение и 23 910 рублей — ежемесячный платеж). И уже на следующий месяц этот платеж сократится и составит 17 705 рублей. Если вы больше не будете досрочно гасить кредит, за 15 лет переплата по процентам составит 1 802 713 рублей.

Разница по переплате процентов — 548 427 рублей. Это ваша экономия за то, что однажды вы внесли 500 тысяч.

А что будет, если вы решите сократить срок кредита? Вы также внесете 523 910 рублей на седьмой месяц погашения кредита в дату платежа. И на следующий месяц ваш платеж останется таким же: 23 910 рублей. Зато срок кредита сократится с 182 месяцев до 107! И на 107 месяц платеж составит всего 7 010 рублей.

Значит, вместо 15 лет вы закроете кредит уже через 8 лет и 9 месяцев. И переплата по процентам составит 1 041 470 рублей, если вы больше не будете вносить досрочных платежей.

Тогда разница по переплате процентов составит 1 309 670 рублей! 

+ советы для всех, кто планирует оформлять ипотеку

Обязательно проверьте свою кредитную историю — все ли с ней в порядке. Это можно сделать бесплатно на сайте любого бюро кредитных историй. Четыре основных ресурса, которым можно доверять: НБКИ, БКИ, ОКБ, «Русский стандарт».

Проверить свои задолженности можно на сайте http://fssprus.ru/ — текущие просрочки более десяти тысяч рублей могут стать причиной отказа в кредите.

Источник:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

vladimirfloyd/Fotolia

1. Экономия на процентах по кредиту

В досрочном погашение ипотеки для покупателей никаких минусов нет — только плюсы. Минусы в данной ситуации есть для банков, ведь в итоге они получают прибыль меньше, чем планировали. При этом банки не могут препятствовать покупателям досрочно погасить ипотечный кредит — это право закреплено на законодательном уровне.

Раньше были некоторые ограничения. Например, достаточно долго был установлен минимальный срок, в течение которого банки запрещали клиентам закрыть ипотечный кредит (не ранее, чем через шесть месяцев после оформления).

• Однако сейчас эти ограничения сняли, и клиент может в любой момент погасить кредит — условно говоря, даже на следующий день после того, как он его взял.
• Что лучше – копить или брать ипотеку?
• Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Итак, по закону досрочное погашение не карается никакими комиссиями и штрафами, но точные и полные условия прописаны в ипотечном договоре.

Например, банк может включить в договор кредитования пункт о том, что при досрочном погашении ниже определенной суммы будет невозможно сокращение ежемесячного платежа — в таком случае частичное досрочное погашение небольшими суммами становится не столь выгодным.

О том, что выгоднее сокращать при досрочной ипотеке – сумму или срок, мы писали в одной из прошлых статей.

«При досрочном погашении вам на пользу будут платежи крупными траншами в первые год-два после выдачи кредита. Все досрочные взносы идут в счет уплаты суммы основного долга, а не процентов, которые в первое время составляют основную часть ежемесячного платежа», — отмечает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

2. Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки

Конечно, покупателю возвращается не вся сумма, а лишь ее часть.

Так, если ипотечный страховой договор заключается на год, а досрочное погашение клиент делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, а если в конце года — меньшая.

Кроме того, из возвращаемой суммы страховая компания дополнительно вычитает около 25% от полной стоимости за обслуживание страхового договора (оформление документов, на зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).

1. Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
2. Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
3. «В качестве примера можно рассмотреть такую ситуацию, — говорит руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина, — клиент оплачивает страховку на год, она стоит 50 тысяч рублей, однако ипотечный кредит он гасит в первой половине года.

В итоге от 50 тысяч рублей ему должна была быть возвращена половина суммы (25 тысяч). Однако еще 25% от 50 тысяч рублей удерживает страховая компания. В итоге сумма возврата существенно уменьшается до 12 500 рублей.

Однако покупатель все равно экономит на том, что он досрочно погасил ипотеку (и меньше переплатил банку, чем если бы платежи шли весь установленный срок). Кроме того, он больше не будет тратиться на страховку».

3. Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Выплатив ипотеку, вы можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от суммы переплаты по кредиту, не превышающей 3 млн рублей. Таким образом, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч рублей.

Для этого вам нужно собрать документы, подтверждающие ваши расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую. Деньги можно вернуть двумя способами: либо собственно через налоговую получить на счет в конце налогового периода, либо через работодателя: вам не будут выплачивать зарплату без удержания налога.

«Подать на вычет можно в течение трех лет с момента сделки. Скорость возврата вычета государством зависит от ваших доходов — так как от дохода зависят уплаченные налоги», — комментирует Ирина Доброхотова.

• Не пропустите:
• Как получить налоговый вычет, купив квартиру?
• Что дороже – новостройки или вторичные квартиры?
• 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
• Как купить новостройку: 23 полезные статьи

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник:

Как снизить платёж по кредиту или ипотеке?

Ипотека

В современном мире сложно обойтись без помощи банков, особенно если речь идёт о такой крупной покупке как квартира.

Более половины проданных квартир, приобретаются на заёмные средства. Если вы живёте в новостройке, то по статистике каждый второй собственник квартиры купил её в ипотеку.

А вы знаете, что существует способ, который позволит вам существенно сэкономить на ежемесячных платежах по ипотечному кредиту?

Я был очень удивлён, что многие люди, знают об этом способе, но почему то его не используют.

  Дарственная на квартиру: особенности оформления, стоимость

На примере нескольких своих друзей, которые платят за ипотеку 5 и более лет. Я спросил их, знают ли они об этом способе сэкономить, они ответили да. Когда я спросил их, собираются ли они действовать в этом направлении, они пожали плечами, мол наверное это сложно, опять собирать справки и вроде как мы платим и нас всё устраивает.

Когда я взял калькулятор и пересчитал им их ипотечный заём по более низкой процентной ставке, всего на 1-2 процента, то разница в ежемесячном платеже составила от 2500 рублей и больше, что по итогу позволяло сэкономить от 440000 рублей за весь период. Глаза моих друзей округлились, и больше никаких убеждений не понадобилось.

• Теперь я рассказываю вам об этом простом способе сэкономить свои деньги.
• Этот способ называется Рефинансирование кредита.
• Почему банки не извещают своих клиентов об этой возможности?
• А всё очень просто, банку не выгодно, чтобы текущие клиенты платили меньше.

Рассуждают они примерно так: «наши текущие клиенты уже у нас и платят по повышенной процентной ставке. Зачем нам снижать им процент по ипотеке(кредиту)? Пускай платят как есть. А для привлечения новых клиентов и расширения своей клиентской базы мы предложим всем новым клиентам из других банков, рефинансировать их кредиты по более низкой процентной ставке».

Если у вас есть ипотека или кредит, то сейчас самое время действовать!Но нужно помнить, что не все банки делают своим клиентам индивидуальные предложения.

Мы выбрали банк, который сделает вам индивидуальное предложение по рефинансированию вашей ипотеки или кредита, тем самым снизит ваш платёж и как следствие общую переплату.

Что нужно для того, чтобы рефинансировать свою ипотеку или кредит?

На самом деле всё элементарно. Нужно подать заявку в электронном виде. Для этого нужно перейти на сайт и заполнить короткую анкету, после чего с вами свяжется специалист банка и расскажет вам о всех условиях и вашей выгоде, которую вы получите рефинансируя свой кредит.

• Для рефинансирования ипотеки заявка подаётся здесь.
• Для рефинансирования кредита заявка подаётся здесь.

Если вы хотите самостоятельно прикинуть, сколько можно сэкономить, то воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки.

Источник:

Как сэкономить на ипотеке: простые лайфхаки для заемщиков

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Как сэкономить на ипотеке: простые лайфхаки для заемщиков

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Содержание:

Получение жилищного кредита — сложный процесс.

Выбор ипотечной программы, подготовка документов, ожидание одобрения от банка, поиск подходящего жилья, проведение сделки, оформление договора ипотеки и залога на объект кредитования — вот некоторые основные этапы, которые предстоит пройти потенциальному заемщику на пути к оформлению займа. Из-за множества нюансов ипотечники переплачивают там, где могут сэкономить. Далее Вы узнаете, как снизить расходы на обслуживание жилищного кредита с помощью грамотного управления своими возможностями и финансами.

Как сэкономить на процентах: способ начисления и варианты снижения ставки

Существует два метода расчета ипотечных платежей: аннуитетный и дифференцированный. Основные отличия двух способов начисления процентов:

• дифференцированный платеж постоянно уменьшается. Платеж состоит из стабильной части, которая идет в счет погашения основного долга, и доли процентов по кредиту. В начале ипотеки сумма оставшегося долга максимальная, доля процентов в первые годы займа наибольшая;
• при аннуитетном исчислении размер платежа стабилен, но меняется соотношение доли процентов и основного долга. Например, на старте срока из 25 000 рублей платежа 10 000 идет на погашение основного долга, а 15 000 — в счет оплаты банковских процентов. А вот под конец ситуация может кардинально поменяться, и 20 000 рублей будут погашать долг, а всего 5 000 рублей будут уходить на оплату процентов.

Главный вопрос заемщика — какой вариант выгоднее. Если вы выплачиваете ипотеку в срок 5-10 лет на сумму в 1-2 миллиона рублей, дифференцированный платеж более экономичен.

Но при более длительном сроке займа разница в переплате между аннуитетом и дифференцированными выплатами выравнивается.

Согласно подсчетам, заемщики больше экономят на ипотеке, выплачивая проценты по дифференцированному исчислению, в случае досрочного погашения в первые годы займа, чем при аннуитете.

Российские банки чаще предлагают аннуитетные кредиты по следующим причинам:

• равные ежемесячные платежи упрощают расчет условий займа и проверку платежеспособности клиента;
• при условии досрочного погашения для банка выгоднее, если у заемщика аннуитет.

Немногие кредитные организации в 2020 году предоставляют своим клиентам возможность взять ипотеку с дифференцированным платежом:

• Газпромбанк: ипотека на недвижимость от крупных застройщиков под 8,1% с дифференцированными платежами. Первоначальный взнос от 10%, возможно использование материнского капитала, максимальный размер кредита – до 60 млн. рублей.
• Россельхозбанк: ставка от 8,2%, срок до 30 лет, можно купить квартиру или дом с участком, первоначальный взнос от 15%. Можно выбрать дифференцированное начисление процентов.
• Сбербанк: ставки от 8,1%, минимальный размер первоначального взноса (от 10%), можно купить жилье в новострое или выбрать квартиру во вторичном фонде.

Другой способ сэкономить на ставке — искать скидки. Банки снижают размер ставки, если клиент соответствует определенным требованиям:

• скидка до 0,5% для зарплатных клиентов. У организации, которая перечисляет гражданину зарплату на карту банка, должен быть договор о сотрудничестве с данным банком. Иначе человек не является зарплатным клиентом, даже если деньги регулярно приходят на одну и ту же карту;
• скидки молодым семьям. В 2020 году акция «Молодая семья» продолжается акция в Сбербанке, которая позволяет сэкономить 0,3%. Участвовать могут супруги, один из которых младше 35 лет на момент оформления договора;
• специальные предложения для бюджетников и других льготных категорий граждан (жителей Крайнего Севера, многодетных семей, военнослужащих и других категорий российских граждан);
• специальные акции от банков на аккредитованные новостройки от дружественных компаний-застройщиков. Ставки по таким объектам могут быть ниже средне рыночных на 0,5-2%.

Оптимальный срок кредитования

Верно определить выгодный для вас срок ипотеки помогут важные факты о сроках кредитования:

• длительная ипотека выгодна при небольшом доходе: за счет ежегодной инфляции и роста цен на недвижимость переплата снижается;
• при краткосрочной ипотеке банк предъявляет более высокие требования к уровню дохода заемщика, поскольку выше размер ежемесячных платежей;
• при небольшом уровне подтвержденного дохода можно взять кредит на длительный срок и использовать частичное досрочное погашение для уменьшения срока займа;
• ипотеку на короткий срок можно один раз реструктурировать в случае особенных финансовых обстоятельств или взять кредитные каникулы;
• без досрочного погашения можно только продлить срок займа, но не сократить его.

В случае резкого падения курса рубля банк не имеет права изменить условия кредитного договора, и клиент сможет погасить ипотеку досрочно без штрафных санкций. При дефолте национальной валюты заемщики защищены от резкого скачка размера ежемесячных выплат.

Исключение составляет ипотека в иностранной валюте: если рублевый курс валюты, в которой вы выплачиваете кредит, резко вырос, проблемы обмена валют ложатся на плечи заемщика. По этой причине в 2019 году Центробанк сделал валютную ипотеку высокорискованной.

Получить одобрение на кредит в долларах или евро стало намного сложнее, чем раньше, и потому финансовые учреждения по всей стране повсеместно от них отказались.

С каким первоначальным взносом выгоднее брать ипотеку

В 2020 году можно найти ипотечные программы со стартовым взносом от 10%, а в некоторых случаях – даже с нулевым (однако таких предложений остается все меньше).

Периодически в прессе всплывает информация о том, что государство планирует законодательно запретить выдавать ипотечные кредиты без первоначального взноса, считая их слишком рискованными для финансового учреждения.

Однако пока официальный запрет не действует.

При этом чем выше первый взнос, тем более выгодные условия кредитования банк предлагает клиенту. Преимущества большого первоначального взноса заключаются в том, что можно:

• выбрать комфортные условия платежа, например, дифференцированный расчет;
• получить экономию на ставке по займу;
• оформить ипотеку без подтверждения доходов по двум документам.

Какое жилье выгоднее покупать в кредит

Ставка по ипотеке, а также условия займа зависят не только от возможностей заемщика, но и от объекта кредитования:

• выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье: ставки на объекты аккредитованных застройщиков от 5%, первоначальный взнос от 10%. Возможны дополнительные расходы — например, ремонт (новые квартиры часто сдают без отделки);
• квартиры вторичного рынка: стартовый взнос от 15%, ставки от 8,5% (без государственных льгот). Дополнительные расходы — страхование титула на 3 года, косметический или капитальный ремонт;
• дом с участком — первоначальный взнос от 30%, ставки от 9,5%. Банки не дают ипотеку на деревянные дома и на неликвидные объекты, которые в случае неплатежеспособности заемщика будет сложно продать. Дополнительные расходы — дорогая страховка.

Самый дорогой ипотечный продукт — займы на строительство собственного дома на участке. Такие кредиты выдают не все банки, и условия кредитования порой менее выгодны, чем нецелевые потребительские займы.

Налоговый вычет: как вернуть 13% от расходов по ипотеке

Если вы оплачиваете жилищный кредит из налогооблагаемых доходов, государство вернет вам НДС, потраченный на ипотеку. Правила начисления налогового вычета в 2020 году:

• получить вычет с процентов по ипотеке гражданин может один раз с одного объекта недвижимости;
• максимальная сумма уменьшения налогооблагаемой базы для расчета вычета с ипотечных процентов составляет 3 миллиона рублей (390 000 рублей налога);
• при покупке квартиры в ипотеку после 2014 года собственник имеет право вернуть до 260 000 рублей уплаченных налогов на одного налогоплательщика. Максимально налогооблагаемую базу по основному долгу можно уменьшить на 2 миллиона рублей;
• созаемщики могут совместно использовать свои права на налоговый вычет в рамках одного объекта ипотеки. Если квартира стоит более 4 миллионов рублей, а муж и жена не получали ранее имущественный вычет, они могут вернуть 520 000 рублей налогов;
• если право на вычет использовано не полностью, гражданин может получить остаток льготы при покупке следующего объекта недвижимости;
• если при оплате ипотеки использованы средства материнского сертификата, нельзя вернуть 13% от суммы использованного маткапитала.

Получить вычет можно через работодателя или самостоятельно, через оформление соответствующего заявления в налоговой или с помощью посредников. Если доходы заемщика не облагаются налогами, право на вычет не возникает.

Рефинансирование с господдержкой

Когда у заемщика появляется право воспользоваться государственными льготами, субсидиями и сертификатами, необходимо использовать эту возможность, даже если ипотечный кредит был оформлен несколько лет назад. На сегодняшний день возможно рефинансирование или реструктурирование займа в рамках следующих госпрограмм:

• использование материнского капитала. Если за время выплаты займа в семье появился второй ребенок, родители могут использовать средства сертификата для погашения уже имеющейся ипотеки. При этом по окончанию ипотеки недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи в равных долях;
• ипотека под 6%. Если супруги взяли кредит на новую квартиру от застройщика и в семье появился второй и (или) третий ребенок, родители имеют право получить сниженную ставку 6% на срок от 3 до 8 лет. Возможно, в 2020 году срок льготы будет продлен до конца ипотечного договора;
• списание части ипотечного долга при появлении в семье третьего ребенка в рамках региональных программ помощи многодетным семьям.

За 2019 год многие ипотечники рефинансировали ранее взятую ипотеку по сниженным ставкам 9-9,5%. Это позволило плательщикам значительно сэкономить без господдержки. В 2020 году ожидается дальнейшее снижение ставок, а также расширение программ государственной поддержки.

Досрочное погашение

Каждому заемщику доступны следующие варианты досрочного погашения:

• частичное досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или изменением размера платежей;
• полное досрочное погашение с выплатой основного долга.

При подписании кредитного договора обратите внимание на возможность досрочного погашения и наличие комиссий банка за выплату займа раньше срока.

В 2020 году банки редко включают кабальные условия в плане досрочного погашения, но проверить стоит. При частичном досрочном погашении заемщик выбирает между сокращением срока или платежа по кредиту.

Более экономичный вариант — сократить срок ипотеки.

Как показывает практика, активный заемщик, знающий свои права и мониторящий ситуацию на рынке, всегда найдет способ сократить ипотечные расходы. Более подробную консультацию о выгодной ипотеке и о методах экономии на жилищном кредитовании вы можете получить у ипотечного брокера.

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении

Редко кто может себе позволить приобрести квартиру, не прибегая к помощи ипотечного кредита. Чтобы вся процедура обошлась в меньшую денежную сумму, нужно учитывать несколько советов, описанных ниже.

При грамотном подходе конечную сумму выплат можно уменьшить на сотни тысяч рублей или даже на миллион-другой.

Содержание:

Выбираем банк

Сначала выбираем банк, который согласится выдать вам ипотеку, а потом, зная доступную сумму денег, ищем устраивающий вас вариант жилплощади.

Иначе может сложиться ситуация, что идеальная квартира найдена, а банки отказывают в выдаче кредита на нужную сумму или ставят вам неподходящие условия.

Например, чтобы подать заявку на ипотечный кредит АО «ВЛАДБИЗНЕСБАНК» (https://www.vlbb.ru) нужен пакет документов:

• копия паспорта (все страницы);
• СНИЛС;
• справка о зарплате (2- НДФЛ за последние 12 полных месяцев, заверенная работодателем);
• анкета с указанием суммы и срока кредитования.

После получения одобрения у вас будет примерно 3-4 месяца на поиск квартиры. Если за это время поиски не увенчаются успехом, то заявку на ипотечный кредит нужно будет оформлять повторно.

Вот факторы, которые увеличивают вероятность положительного решения о выдаче вам ипотечного кредита:

• у вас большая официальная зарплата;
• хороший кредитный рейтинг;
• имеется большая сумма для первоначального взноса;
• запрашиваемая сумма кредита сравнительно небольшая;
• есть ликвидная недвижимость, которая может выступить гарантом.

Советы

1. Из всех доступных вариантов следует выбирать кредит с самой маленькой процентной ставкой. Квартира — объект дорогой, потому срок обычно длинный. Нужно учитывать даже десятые доли процента, ведь за двадцать-тридцать лет они могут дать разницу в переплате на несколько сотен тысяч рублей.

2. Ипотеку оформлять нужно в той же валюте, что и заработная плата. Это важно в ситуации, когда неожиданно и сильно растёт курс валюты. За большой срок такое может произойти несколько раз, увеличив окончательную сумму кредита во столько же.

   Если вы взяли кредит в долларах, и он внезапно подорожал в два раза, то при зарплате в рублях нужно заплатить в два раза больше рублей, чтобы оплатить один платёж в долларах.

3. Проценты: плавающие или фиксированные. Эта опция может дать выигрыш в виде уменьшения ежемесячного платежа на момент падения ставки Центробанка.

   Но такая ситуация возможна при стабильной ситуации в стране. При экономической нестабильности, ставка Центробанка будет расти, и тогда выгоднее выбрать фиксированную процентную ставку.

4. Ипотечный платёж не должен быть больше трети общего семейного дохода. Это золотое правило, но не все принимают его во внимание.

   Можно найти людей, которые на погашение взятого кредита ежемесячно отдают и половину зарплаты, и даже процентов 60.

   Такое положение вещей опасно непредвиденными ситуациями и расходами: болезнь, потеря работы или срочный ремонт машины — и человек уже не имеет средств на погашение кредита и теряет приобретённый объект, или влезает в большие долговые обязательства.

5. Важно учесть сопутствующие расходы.

   Если в квартире нужно сделать ремонт и закупить технику, то отложите часть денег заранее. Также заемщик должен будет застраховать  покупаемую недвижимость и оплатить страховку. Страховка жизни и здоровья — опционально. Учитывайте, что при отказе от личного страхования ставка по ипотеке будет выше на 0,5-1%.

6. Умерьте аппетит.

   Если нет необходимости в большой квартире, то лучше брать маленькую. На неё потребуется меньше денег, срок кредита будет гораздо короче и ежемесячные платежи будут вполне подъёмными. После погашения первого кредита можно думать о приобретении более крупной квартиры, используя средства от продажи первой квартиры как первый взнос.

   Действуя подобным образом, можно сэкономить до 40% от конечной суммы выплат, как если бы вы приобрели большую квартиру сразу.

7. Призовите на помощь математику и ипотечный калькулятор. Зная примерную стоимость квартиры, посчитайте, какую сумму в месяц вы готовы выложить, и как это влияет на общий срок кредитования.

   Может, стоит выделить дополнительную тысячу-полторы, чтобы выиграть 5 лет в сроке кредита?

8. Изучить рынок недвижимости. Не берите первую понравившуюся квартиру — посмотрите ещё похожие варианты. Это поможет вам понять ценовую категорию выбранной квартиры, и не обманывает ли вас продавец, запрашивая непомерно завышенную сумму.

9. Планируйте вперёд. Даже если вы хотите прожить в квартире всю жизнь, не стоит пренебрегать ликвидностью. Никто не застрахован от внезапной необходимости продажи жилья. Чтобы выручить за неё приличную сумму, нужно избегать следующих вариантов:

• квартира в старом доме, более 25 лет;
• неблагоприятный район;
• поблизости от больших дорог;
• на последнем или первом этаже;
• рядом с заводами или промышленными зонами;
• в месте с неразвитой инфраструктурой;
• далеко от линий общественного транспорта.

Даже если купить недвижимость за малую сумму, то за примерно такую же сумму вы сможете её и продать.

1. В продаже квартир есть горячий и мёртвый сезоны. Самые высокие цены будут с начала осени и до Нового года, а торговаться и снизить цену можно весной и летом. Потому лучше не спешить и подождать подходящее время.
2. Избегайте фирм и риэлторов. Риэлторы увеличивают цену квартиры на размер собственной зарплаты, а некоторые просят плату и с хозяина и с покупателя. Выгоднее иметь дело с собственником напрямую. Гарантом сделки будет служить банк, который и поможет вам правильно оформить все документы для купли-продажи.

Оцените автора (1

Как правильно взять ипотеку? 7 типичных ошибок ипотечных заемщиков

Как правильно взять ипотеку, чтобы купить квартиру и не пожалеть об этом? Рассмотрим 7 типичных ошибок ипотечных заемщиков, которые могут превратить вашу жизнь в самый настоящий ад. Зная особенности оформления ипотеки реально избежать ошибок, которые допускаются чаще всего из-за отсутствия знаний в данной отрасли.

К кредитованию в целом нужно относиться крайне осторожно, особенно когда речь идет про потребительский заем. Но ипотека стоит особняком, поскольку бывает, что у людей нет возможности  купить собственное жилье без ипотечного кредита.

На данный момент Центральный  банк стремительно снижает процентную ставку, и становится чуть-чуть выгодней. При этом государство продолжает загонять граждан в кредитное рабство.

В стране работает немало льготных программ о которых нужно знать.

Извечный вопрос,  стоит ли покупать квартиру в ипотеку или проще жить на съемной? Здесь нужно взвешивать за и против в конкретной ситуации, поскольку случаи разные. Если решили что взять ипотеку в банке – это ваш вариант, нужно рассмотреть самые частые ошибки.

Оформление заема без первоначального взноса

Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.

Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства.  И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.

Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:

• накопительный счет;
• консервативный банковский депозит;
• индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.

Погоня за низкой ставкой

Взять ипотеку под низкий процент  − ключевая цель, это не правильное решение. Конечно, обращаем на процент, кажется, чем ниже, тем выгодней сделка. Это не совсем так, поскольку ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей:

• страховка;
• комиссия;
• сборы разного типа и т.д.

Помимо этого, если банк предлагает под определенный процент какой-то объект, возможно проблема в объекте, это следует учитывать. Изначально нужно отталкиваться от ценности выбранной квартиры, затем учитывать процент.

При оформлении ипотеки помните, что это необходимо менеджеру, а не клиенту. Менеджер заинтересован в заключение сделки через его банк. Когда наседает представитель банка и угрожает что необходимо заключить сделку сиюминутно, с осторожностью отнеситесь к предложению.

Потребуйте ознакомиться с полным предложением, возьмите время на размышление.

Подписание договора «не глядя»

Взять ипотеку без детального изучения соглашения – самая глупая ошибка. Поскольку это важный этап в заключение сделки, именно в договоре прописываются права и обязанности сторон.

Заранее ознакомьтесь с договором, даже можно дать изучить специалисту или знакомому имеющему опыт оформления ипотечного кредита.

В случае если что-то смущает, задайте уточняющие вопросы, и просите вносить изменения в договор, если какие-то нюансы не устраивают. Это нормальная практика.

Помните, что ипотека оформляется надолго, и в зависимости от того, какой договор вы подпишите, будет зависеть материальная, эмоциональная составная ближайшие несколько лет.

Покупка страховки

Бездумное оформление страховки – следующая ошибка весьма распространенная. Можно ли взять ипотеку     без страховки? Да. При заключении договора банк часто предлагает оформить два типа страховки:

• жизни;
• залога (покупаемой квартиры).

По законодательству единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны банк в случае отказа оформления страховки на жизни, повышает процент, тем самым усложняет выплату заема.

Здесь есть один нюанс, есть банковские организации, которые злоупотребляют ситуацией и чрезмерно навязывают людям невыгодные условия страхования.

Возможно, предоставлен только один вариант страхования и не говорят о существовании альтернативного решения.

Альтернатива всегда есть, и как правило вариант предложенный банком на месте – это самый невыгодный вариант. У каждого банка имеется список из 10-15 аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний и узнать расчетные полисы в зависимости от ситуации:

• пол;
• возраст;
• состояние здоровья.

Затем нужно выбрать наиболее дешевый вариант, поскольку даже при наличии страхового случая деньги клиент, близкие не получат.

Пренебрежение льготами

Взять ипотеку в банке можно субсидированную. Перед тем как оформлять ипотечный договор изучите существующие предложения, льготы. Сейчас много программ, кроме материнского капитала, возможно в списках льготников окажетесь вы. На этом можно неплохо сэкономить.

Отсутствие дисциплины

Оформляя кредиты человек готов к этому морально. Прежде чем идти в банк, необходимо удостоверится, что вы обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы совершать ежемесячный платеж.

Чтобы посмотреть на это, сделайте перед завершением кредита обязательство для себя выплачивать определенную сумму средств, откладывая деньги. Можно посмотреть, как получиться оптимизировать бюджет, и как вы будете вести себя  с учетом урезания средств.

  Если денег не достаточно, лучше не торопится. Возможно, человек финансово и морально не созрел к заему.

Платить больше чем нужно

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают.  Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали.

После оформления ипотеки заведите платежный календарь и сверяйтесь с ним. В идеале настройте автоплатеж, который будет автоматически переводить средства на ипотечный счет. Обязательно проверяйте, были ли списаны средства.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Лучшая история, один месяц поднажать и заплатить ипотеку на месяц вперед. Клиент получает  фору, за счет этого будет время для выплаты в случае критической ситуации.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест. Это неправильный подход. При оформлении ипотеки все силы должны быть направлены на погашение досрочно. Растягивать платежи на весь срок – это как минимум нерационально.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д.

Далее вы узнаете, что  купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина. В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться.

Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать.

Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени.  Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет.

Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?