Ипотечное кредитование не вышло на спрогнозированный уровень в 2019 году. Но так произошло не из-за повышения процентной ставки по ипотеке или ухудшения условий кредитования. А потому что реальные доходы населения уже не растут несколько лет.
По оценкам экспертов ситуация в РФ улучшится в текущем в 2020 году. Позитивный прогноз строится на том, что сохранится невысокий уровень инфляции. Кроме того сохраняется позитивная для ипотечного кредитования тенденция — продолжила снижение ключевая ставка ЦБ РФ.
В феврале 2020 она упала до 6,00%, что еще на 0,25% ниже, чем в предыдущем периоде.
Какая процентная ставка по ипотеке в 2020 году будет встречаться у банков, и на какие параметры еще обратить внимание при покупке жилья под заем, подскажет Бробанк.
Как изменились процентные ставки по ипотеке в 2020 году
С осени 2019 года процентная ставка на ипотеку первичного жилья снизилась до 9%. За несколько месяцев этот показатель упал на 1%. Но по наблюдениям экспертов в 2020 году ситуация еще более позитивная. В первую очередь на ипотечный рынок влияют два показателя:
- уровень инфляции;
- ключевая ставка Центробанка.
Прогнозируемая и достигнутая инфляция в 2019 году не вышли за рамки 3%, что еще ниже, чем было в 2018 году — 4,3%. Также и с ключевой ставкой. Она за 2019 год с уровня в 7,75% упала до 6,25%, а в феврале 2020 года продолжила падение до 6,00%. Ставка уже почти достигла исторического максимума в 5,5% , установленного в 2013 году.
Спрогнозировать ситуацию на рынке ипотечного кредитования на весь 2020 года достаточно сложно, но сейчас условия банков привлекательнее, чем в аналогичный период прошлого года. Поэтому тем, кто давно планировал покупку жилплощади в кредит можно подавать заявку и ждать одобрения банка. Тем более подходящее время для участников разнообразных социальных программ.
Позитивно настроенные эксперты прогнозируют последовательное снижение ключевой ставки Центробанка в течение 2020 года еще максимум на 1%, но в несколько этапов. Поэтому к осени текущего года процент по ипотечным кредитам может достичь отметки в 8,5-8,7%.
Однако в обозримом прошлом в декабре 2014 года произошел резкий скачок ключевой ставки Центробанка за несколько дней на 7,5%. Что привело тогда к широкомасштабному кризису в финансовой сфере. Поэтому никто не даст однозначный ответ, как будут развиваться события в долгосрочной перспективе. Все выводы экспертов основаны на оценке темпов развития экономики и рыночных реалиях.
Что еще влияет на ставку по ипотеке
Банки-кредиторы не смогут установить процентную ставку по ипотеке ниже ключевой ставки ЦБ РФ. При этом крупные банки не позволят более мелким высоко поднять ставку, потому что их предложения перестанут быть конкурентоспособными.
Поэтому рынок ипотечного кредитования в 2020 году уравновесится на отметке 8,3-9%. Речь идет о классических вариантах ипотеки, без материнского капитала, использования жилищного сертификата, военной ипотеки или других социальных программ.
Кроме вышеперечисленных факторов на ставку по ипотеке может повлиять и спрос внутри страны. Социальные программы для молодых семей, семей с детьми и других категорий граждан призваны оживить спрос на ипотечное жилье. Но увеличить объем выданных кредитов для покупки домов и квартир поможет и снижение процентной ставки банков-кредиторов.
Аналитики ДОМ.РФ, одного из самых известных кредиторов на ипотечном рынке, посчитали, что снижение ставки на 1% приводит к увеличению спроса на 10%. А после этого процент по ипотеке опять вырастает. Поэтому очень важно оформить заем именно в такой момент наименьшего спроса.
ВТБ уже предлагает ипотеку от 7,9%, а ставку по рефинансированию от 8,3%. Но эти условия будут доступны не всем заемщикам. Россельхозбанк анонсирует ставки от 8,2%, Альфа-Банк от 8,79%.
В рекламе разных российских банков можно увидеть предложения и от 2-3% годовых, но они относятся к целевым программам — дальневосточной или сельской ипотеке.
Программы с господдержкой семей с детьми оформляют по ставкам в диапазоне от 4 до 6%.
Узнайте как изменятся цены на жилье и прогнозы на 2020 г. →
Почему реальная и рекламная процентная ставка банка не одно и то же
До оформления ипотеки будущие домовладельцы сравнивают в первую очередь процентные ставки, которые предлагают банки. Но не всегда рекламное предложение или цифра с баннера окажутся реальными. Наиболее частые причины расхождения процентной ставки по ипотеке в том, что банки устанавливают ряд ограничений для выдачи займа на рекламных условиях:
- высокий первоначальный взнос;
- кредитование под элитное жилье или на больше суммы;
- более короткий период кредитования от застройщика;
- быстрый поиск жилья заемщиком и завершение сделки.
В некоторых случаях для получения минимальной процентной ставки придется сразу выплатить 50% стоимости жилья из личных средств. Но не у всех есть такие накопления. А, при невыполнении заявленного требования, ставка теряет привлекательность. Иногда она вовсе становится выше, чем в среднем по рынку.
Более выгодные предложения бывают для покупателей элитного жилья площадью больше 100 кв.м. или на большую сумму кредитования от 3,5-5 млн рублей. Такими ограничениями банк-кредитор решает одновременно две задачи:
- провоцирует заемщика подбирать более дорогостоящую жилплощадь;
- получает доход от клиента более продолжительный период, так как тот пользуется заемными деньгами дольше.
Однако не все подойдут под такие условия кредитования. Во-первых, должна быть безупречная кредитная история. Во-вторых, официальные доходы и достаточная сумма заработной платы для обеспечения бесперебойных выплат в полном объеме.
Пониженные ставки устанавливают при оформлении ипотеки на строящееся жилье. Но там период кредитования может быть не 15-20 лет, а 5-10. Логично, что суммы ежемесячных взносов будут выше, чем у продолжительных кредитов. Значит, не все потянут такую программу кредитования, а только те, у кого высокие текущие доходы.
Не только банки долго «присматриваются» к заемщикам, но и те долго решаются на сделку. Процесс поиска подходящего жилья порой растягивается на 3-4 месяца. Поэтому некоторые банки-кредиторы стимулируют клиентов, которые выходят на сделку в течение месяца со дня одобрения заявки на ипотеку. Таким заемщикам также готовы снизить процентную ставку по займу на 0,5-1%.
Льготные предложения банков для некоторых категорий заемщиков
Распространенный способ стимулирования клиентов пониженной процентной ставкой по ипотеке — перевести на обслуживание в «свой» банк.
Дело в том, что большинство банков предлагают тем, кто получает у них заработную плату, более привлекательные условия кредитования. Скидка может доходить до 0,5-1%, что немало учитывая продолжительность и сумму ипотеки.
Кроме того может быть уменьшен размер первоначального взноса. Такое условие очень важно для большинства клиентов и молодых семей, у которых не так много собственных сбережений.
Лучше всего начинать оценку предложений со своего обслуживающего банка. Если он не предлагает никаких программ, то знайте, что по законодательству РФ, вы можете перевести зарплату в тот банк, который для вас удобнее (ТК РФ ст. 136). Но предложит ли банк-кредитор вам скидку или нет, зависит от внутреннего регламента и политики компании.
Некоторые банки предлагают скидку по соглашению с работодателем. То есть дают скидку всем сотрудникам, когда компания переводит на обслуживание весь зарплатный проект.
Другие могут предложить понижение ставки по ипотеке и отдельному физическому лицу. Но только при длительном получении заработной платы на счет в этом банке.
Все эти детали и возможность получения скидки можно уточнить до того как заниматься переводом зарплаты в другой банк.
Кроме того банки могут снижать процентную ставку по ипотеке для:
- молодых семей, участвующих в госпрограммах;
- сотрудников бюджетной сферы, которые также получили поддержку государства;
- клиентов, которые пришли от крупных агентств недвижимости, которые сотрудничают с банком-кредитором;
- тех, кто оформляет полис у страховщика-партнера.
Учтите, что условия разных банков отличаются даже по одним и тем же госпрограммам.
Как выбрать способ погашения
На выгодность предложения банка влияет не только процентная ставка по ипотеке в 2020 году или в последующие периоды. Следует обратить особое внимание на то, каким образом заемщик сможет погашать взятые на себя обязательства. В некоторых компаниях установлен только один способ погашения. Другие позволяют клиентам самостоятельно выбрать вариант, который подходит им.
Наиболее выгодный для клиента способ погашения ипотеки — дифференцированные платежи. В этом случае каждый взнос распределяется на проценты и основную сумму долга.
На начальном этапе заемщик вносит более крупные суммы, чем пару лет спустя. Но это под силу не всем клиентам, а только тем, у кого высокий ежемесячный доход.
У такого типа погашения наименьшая итоговая переплата за пользование заемными деньгами.
Менее выгодны аннуитетные платежи, когда суммы одинаковы на протяжении всего срока пользования заемными деньгами. Однако при этом способе заемщику легче рассчитать свою финансовую нагрузку на длительный период.
Самый непривлекательный вариант буллитные платежи. В этом случае вначале клиент оплачивает проценты и только потом приступает к погашению основного долга.
Однако дифференцированные платежи по ипотеке предлагают не все банки. Но такой вариант погашения можно найти у некоторых крупных российских кредиторов, например у Газпромбанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка.
Предварительный подсчет суммы кредита, которую выдаст банк
Каждый кредитор самостоятельно утверждает критерии для подсчета платежеспособности клиента и максимальной суммы, которую ему выдадут взаймы. Негласное правило, что максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 50% среднемесячного дохода заемщика. Однако комфортный лимит кредитных обязательств и того меньше — до 30%.
В этом случае заемщик с большей вероятностью будет своевременно и в полном объеме погашать долги. Но до сих пор можно найти кредиторов, которые готовы одобрить заявку, нагрузка по которой доходит до половины заработка. Однако Центробанк планирует ужесточить меры к таким кредиторам, которые провоцируют заемщиков к закредитованности.
При подсчете долговой нагрузки и перед одобрением ипотеки банки учитывают все текущие кредитные обязательства заемщика:
- кредитные карты;
- рассрочку или карты рассрочки;
- автокредиты;
- потребительские целевые и нецелевые займы;
- другие непогашенные долги.
Банки получают эту информацию из Бюро кредитных историй. Поэтому скрыть данные о незакрытом кредите или невыкупленном из рассрочки автомобиле скрыть не удастся.
Помните, что каждая кредитная карта — активированная или еще нет — снижает вашу платежеспособность в глазах банка на 5-7% от доступного по ней лимита.
Некоторые банки-кредиторы даже напрямую говорят, что одобрение ипотеки дадут только после закрытия всех кредитных карт и текущих долгов.
Специалисты советуют при подаче заявки на ипотеку запрашивать сумму, немного больше чем требуется — на 100-300 тысяч рублей. Если при поиске подходящего варианта этой суммы не хватит, придется повторно оформлять заявку и ждать одобрения еще раз. Кроме того некоторые банки изначально занижают сумму поданной заявки и одобрят немного меньше, чем запрашивал клиент.
Дополнительные расходы при оформлении ипотеки
Стоимость кредита зависит не только от процентной ставки на ипотеку и способа расчета, но и от тех расходов, которые возникнут при оформлении займа:
- страховка — от 0,4 до 1% от суммы кредита, размер зависит от компании страховщика, возраста заемщика и прочих индивидуальных условий;
- услуги оценщика — около 3-5 тысяч рублей;
- открытие и ведение аккредитивного счета для проведения расчетов с продавцов — по тарифам банка, ориентировочно 1-3 тысячи рублей;
- госпошлину за регистрацию собственности в Росреестре — около 2 тысяч рублей.
Кроме того у заемщика должны быть деньги на первоначальный взнос от 10 до 50% от стоимости жилья. Точная сумма зависит от выбранной программы и персональных условий.
Заемщик вправе заключить договор на страхование имущества и жизни не только в той компании, которую предложит банк, но и у любого другого аккредитованного страховщика. Желательно заранее сравнить предложения страховых компаний и выбрать самые выгодные условия.
Тоже самое касается и оценщика. Не обязательно заказывать услугу у определенного агентства. На сайте банка-кредитора, как правило, размещен перечень всех аккредитованных оценочных компаний, из которого можно выбрать любую.
Резюме
Резюмируя прогнозы по процентным ставка на ипотечные кредиты в 2020 году можно сделать такой вывод:
- Тем, кто участвует в программах господдержки, следует оформлять ипотеку при достаточной платежеспособности. На данный момент в этом секторе наиболее привлекательные процентные ставки.
- Тем, кто не подпадает ни под один из вариантов госпрограмм, стоит ориентироваться на процентную ставку по ипотеке в 2020 году в размере 8 -8,5% годовых. Такую ставку могут утвердить при выкупе жилья у партнера-застройщика или при выполнении других условий кредитора. Встречаются и предложения по 6,5-7%.
- Цены на жилье к концу года будут повышаться, поэтому в ожидании понижения процентной ставки банка можно потерять итоговую выгоду.
- Тем, кто уже купил кредитное жилье и до сих платит повышенные процент, следует пересмотреть новые предложения банков по рефинансированию ипотеки. Внутри банка таким клиентам редко проводят рефинансирование, чаще предлагают пересмотреть только ставку. Но в некоторых случаях программа стороннего банка окажется выгоднее, чем предложит обслуживающий банк. Таким образом, удастся снизить общую сумму переплаты за ранее приобретенную жилплощадь.
Помните, что брать кредит на жилье следует только в том случае, если вы объективно подсчитаете возникшую финансовую нагрузку на всех членов семьи.
По оценкам Германа Грефа рынок ипотечного кредитования в РФ находится на начальной стадии развития. В перспективе прогнозируемый объем ипотеки на 2020 год приблизится к 7,6 трлн рублей РФ. Это составит всего 7% от ВВП, что втрое ниже показателей стран Центральной Европы и несопоставимо с ипотечным рынком Западной Европы и США.
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Первый на российском рынке. Сбербанк подготовил новый вид ипотеки
Сбербанк первым из банков заговорил о введении плавающей ипотечной ставки, чтобы покрыть процентный риск от повышения ключевой ставки и сделать жилищные кредиты доступными. Пока ЦБ по поручению президента готовит правовое регулирование вопроса, Сбербанк разрабатывает предложения для заёмщиков, уверяя, что так жилищные кредиты будут доступнее.
Герман Греф и Эльвира Набиуллина. franking.com
Из чего состоит ипотека?
По данным индекса «Выберу.ру», средняя ставка по ипотеке составляет 7,96% годовых. Но ключевая ставка ЦБ — 4,25%. Разница — 3,71%. Сюда заложена маржа и всевозможные надбавки. В том числе премия за процентный риск, которая сейчас составляет 1,4%.
Чем ниже ключевая ставка, тем выше премия. Например, в мае 2020 года ипотечная ставка на вторичном рынке составляла 8,48%, а премия за процентный риск — 0,69%.
В конце 2020 года проценты по ипотеке опустились до 8,05%, а премия за процентный риск выросла до 1,4%.
Процентный риск — вероятность уменьшения банковского дохода из-за роста ключевой ставки. Например, в 2020 году банк оформил много кредитов под 8% годовых на 10-20 лет. Вклады при этом принимал под 4% сроком на год.
Если ключевая ставка вырастет, то вклады придётся принимать под больший процент, а текущие ипотеки останутся на том же уровне. Так доход банка от разницы в процентах уменьшится или вообще пропадёт.
Делаем выводы.
Сейчас заёмщики платят за то, чего ещё нет — за повышение ключевой ставки. Если исключить банковский риск, то ипотека станет дешевле.
У сбербанка идея
Банк предлагает ввести ипотеку с плавающей процентной ставкой и фиксированным ежемесячным платежом. То есть, ежемесячный платёж не будет меняться, и финансовая нагрузка на заёмщика не увеличится. Поменяется срок и, соответственно, переплата.
Сравним два кредита — фиксированный и с плавающей ставкой.
Исходные данные:
- стоимость квартиры — 3 000 000 рублей;
- первый взнос — 20%;
- срок — 15 лет;
- процентная ставка 8%.
Получаем ежемесячный платёж 22 965 рублей. Переплата — 1 728 416 рублей.
Допустим, что параллельно банк предлагает более дешёвый кредит, но с плавающей ставкой.
Исходные данные:
- стоимость квартиры — 3 000 000 рублей;
- первый взнос — 20%;
- срок — 15 лет;
- процентная ставка 6,6%.
Пока ничего не изменится, платёж будет 21 038 рублей. Переплата — 1 386 972 рубля.
Но, если что-то в экономике поменяется, и ключевая ставка вырастет, то банк изменит срок кредита. Допустим, ключевая ставка выросла на 1,4%. Срок кредита будет уже 18 лет. Переплата — примерно 2 130 000 рублей.
Сбербанк считает, что плавающая процентная ставка с фиксированным платежом — это возможность сделать ипотеку доступной без увеличения нагрузки на заёмщика и дополнительных затрат из бюджета.
Подведём итог
Позволим себе сделать умозаключения по новому предложению от Сбербанка.
В первую очередь хочется спросить себя: отчего все так забеспокоились процентным риском, если он уже заложен в стоимость кредита? Заботу о заёмщиках мы даже не рассматриваем как вариант. Получается, что финансовые организации и власть ждут повышения ключевой ставки и готовятся к этому?
Возможно, так государство готовится к отмене льготной ипотеки. Если на рынке появятся массовые банковские продукты со ставкой около 6,5% годовых, то среднее значение не повысится, и у людей создастся иллюзия, что жильё всё ещё доступно.
Будем думать, что квартиры доступные. yandex.ru
Если рассматривать плавающие ставки по жилищным кредитам как одно из предложений в линейке ипотечных продуктов, а не полную замену фиксированных ставок, то они не вызывают отвращения.
Но при условии, что банк будет вести себя честно и давать заёмщику полную информацию о кредите со всеми возможными рисками, расчётами и сравнениями нескольких продуктов, чтобы каждый наглядно видел, что его ждёт в будущем.
Также хочется видеть регулирование. Например, ограничения по увеличению срока и платежа. Ипотечный кредит берётся на десятки лет. Ни один аналитик не сможет предсказать поведение ключевой ставки на весь период. Может оказаться, что она вырастет в три раза или упадёт до нуля. У заёмщика должна быть уверенность, что его кредит из 15-летнего не превратится в 30-летний.
Мы бы допустили оформление подобного кредита в одном случае — стабильные зарплаты у всех членов семьи, пополнение не ожидается, кредит оформляется на короткий срок, есть запас прочности по доходу и накоплениям, есть возможность быстро закрыть ипотеку в случае непредвиденного роста ключевой ставки (за счёт другой недвижимости или прочего имущества, накоплений, помощи родственников).
Ставки по ипотеке в 2020 в Сбербанке | Ипотека онлайн
Ставки по ипотеке в 2020 в Сбербанке волнуют многих россиян, ведь жилищное кредитование – одно из самых популярных направлений в банковской сфере. Какие прогнозы делают финансовые аналитики относительно крупнейшего кредитора нашей страны и какие комментарии дают сами представители банка? Планируется ли снижение ставок или же процент будет расти?
Прогноз ипотечных ставок Сбербанка на 2020 год
Ставки по ипотеке в 2020 в Сбербанке (скачать анкету) и других кредитных организациях зависит от ключевой ставки ЦБ РФ, на начало года она составляет 6,25% годовых.
За истекший 2019 год значение менялось в меньшую сторону от 7,75%, действовавших в январе, до текущей цифры.
В целом, прогнозы состояния ипотечного рынка России благоприятные – жилищные кредиты также востребованы, банки будут предлагать все более выгодные условия. На ситуации благоприятно сказывается оказываемая государством поддержка заемщикам.
В среднем, в 2019 году ипотечные ставки в банках были на уровне 9,6%. Финансовые аналитики сходятся во мнении, что усредненное значение в 2020 году составит 8,7%.
Речь идет о базовых условиях кредитования, не принимая во внимание программы с государственным субсидированием. К примеру, льготную ипотеку по-прежнему смогут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок.
Для них процент по жилищному займу будет зафиксирован на уровне 5-6%.
Официальных заявлений от представителей Сбербанка пока не было. Однако специалисты сходятся во мнении, что ставка по ипотеке в 2020 году в Сбербанке также продолжит снижаться вслед за ключевым значением ЦБ РФ.
Ипотечный процент начал понижаться еще в конце ноября 2019 года. Тогда ставки упали в среднем на 0,3-0,6%. На начало 2020 года Сбербанк предлагает своим клиентам следующие условия жилищного кредитования (скачать):
- на приобретение квартиры в новостройке – от 6,5% по программе госсубсидирования, от 8,7% по базовым параметрам;
- на покупку жилья на вторичном рынке – от 8,9% по стандартным условиям, от 8,5% по льготной программе для молодых семей;
- рефинансирование ипотеки – от 9%;
- военная ипотека – от 8,8%;
- на постройку частного дома – от 9,7%;
- по программе реновация жилья (для жителей Москвы) – от 8,8%;
- на покупку своего дома – от 9,2%;
- на покупку гаража или машиноместа – от 9,7%;
- кредит под залог недвижимости – от 11,3%.
Кроме этого, банк запускает жилищные займы для самозанятых граждан. Процентная ставка в Сбербанке по ипотеке в 2020 году будет установлена на уровне от 9% на приобретение готового жилья. Если объектом кредитования выступает новостройка, базовое значение составит 7%.
Как и прежде, процентные ставки по ипотеке в Сбербанке в 2020 году будут зависеть от остальных условий кредитования. Традиционно финансовая организация корректирует процент в зависимости от следующих факторов:
- +0,4% при внесении первого взноса менее 20% от стоимости жилья (по ипотеке на приобретение готовой или строящейся квартиры);
- +0,5% если у клиента нет зарплатной карты банка;
- +0,3-0,8% при отказе от представления бумаг, подтверждающих доход и трудовую занятость, то есть по двум документам;
- +1% при отказе от финансовой защиты жизни и здоровья заемщика;
- +1% на время, пока не прошла регистрация залога в пользу банка.
При оформлении кредита по государственной жилищной программе (федеральной или региональной) проценты по ипотеке в Сбербанке в 2020 году составляют 9% на новостройку, 8,7% — на готовое жилье. Ставки корректируются в зависимости от первого взноса и наличия полиса страхования жизни заемщика.
- Условия ипотеки Сбербанка на вторичный рынок жилья
- Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке
- Как рассчитать ипотеку с материнским капиталом в Сбербанке на калькуляторе онлайн
Снижение действующей ставки в 2020 году
Снижение ставки по действующей ипотеке в 2020 в Сбербанке будет зависеть от развития программы рефинансирования. Ранее такие кредиты выдавались финансовой организацией, но их оформление было приостановлено.
По заявлению Германа Грефа, бессменного главы банка, уже в текущем году заемщики вновь смогут воспользоваться этим предложением.
В настоящее время клиенты вынуждены обращаться в конкурирующие банки, чтобы получить меньший процент.
Снижение ставки по ипотеке Сбербанка в 2020 году, как и прежде, будет доступно семьям с 2-мя и более детьми (Постановление № 1711 (скачать)).
Оно проходит в рамках рефинансирования действующего жилищного кредита при условии строгого соблюдения правил предоставления государственной субсидии.
В частности, ребенок должен появиться на свет или быть усыновлен в период с 2018 по 2022 годы. Также есть особые требования к параметрам ипотечного займа (по сумме, сроку, наличию страховки и т.д.).
Понижение ставки по ипотеке в Сбербанке в 2020 году в рамках рефинансирования (скачать условия) собственных кредитов предполагает базовое значение от 9%.
Для банка такая программа не очень выгодна, но потеря надежных заемщиков в большей степени лишает кредитора прибыли.
Поэтому стоит ожидать скорого старта рефинансирования и пользоваться предоставляемой возможностью, если ставка вас не устраивает.
Если говорить о массовом снижении процента по ипотеке в 2020 году в Сбербанке (по действующим займам), его пока не предвидится.
Периодически банк уменьшает ставку по своим кредитам, но в данный момент акция не проводится. Клиентам рекомендуется следить за новостями на сайте финансовой организации и в СМИ.
Если появится объявление о том, что Сбербанк снижает ставки по ипотеке в 2020 году, сразу подать заявление.
Оцените автора (1
«Открытие Research»: в 2020 году ипотечное кредитование в России вернется к росту
2020-02-13T10:39:07+10:00 2020-02-13T10:39:07+10:00 2020-02-13T10:39:07+10:00
Эксперты аналитического управления банка «Открытие» («Открытие Research») прогнозируют, что после замедления в 2019 году рынок ипотеки в России вернется к росту в 2020-м и превысит исторически рекордные показатели 2018 года.
Ипотека замедлилась в 2019 году вслед за рынком недвижимости
В 2019 г. наблюдалось постепенное замедление динамики выдачи ипотеки. По данным ЦБ РФ, в 2019 году россияне получили 1,27 млн ипотечных кредитов на сумму 2,85 трлн рублей, тогда как в 2018 году были выданы 1,47 млн кредитов, а их денежный объем достиг 3,01 трлн рублей. Таким образом, число займов снизилось на 14%, а их сумма – на 5%.
В первой половине прошлого года росту выдач препятствовало повышение ставок по ипотечным кредитам. Во второй половине года ключевая ставка стала активно снижаться, что позволило завершить 2019 год с результатами, которые сопоставимы с 2018–м.
Замедление ипотеки в 2019 году соответствует динамике рынка жилой недвижимости, где отмечалась аналогичная ситуация – застройщики сократили объем продаж «в метрах», а рост цен на квартиры позволил минимизировать потери в выручке. Такая динамика вызвана переходом отрасли на новые правила привлечения средств дольщиков (эскроу-счета) с 1 июля 2019 года.
Средний срок и средний размер ипотечного кредита растут
По оценкам аналитиков банка «Открытие», сохраняется тренд на увеличение срока привлекаемого ипотечного кредита. За 2019 год средний срок кредитования увеличился на 10%, с 195 до 215 месяцев.
Вкупе с падающей ставкой это позволяет частично компенсировать рост цен на квартиры. Тем не менее средний выдаваемый кредит в 2019 г. вырос на 10%, до 2,24 млн.
рублей, а ежемесячный платеж поднялся на 8%, до 22,4 тыс. руб./мес.
Государство продолжило усиливать влияние на ипотечный спрос. В 2019 году ощутимый вклад в кредитование покупки жилья на первичном рынке оказала программа поддержки семей (льготная ипотека под 6%), в которых родился второй или последующий ребенок после 1 января 2018 года Согласно данным «Дом.
РФ», куратора программы, на льготную ипотеку пришлось 25% выдачи от всех кредитов на первичном рынке.
Кроме этой программы значительный вклад в стимулирование ипотеки вносят «военная ипотека», материнский капитал, субсидирование различных категорий граждан, в том числе врачей и учителей, на отраслевом, региональном и федеральном уровне.
Рост ставок в начале прошлого года сократил объем рефинансирования. По экспертной оценке, объем рефинансированной ипотеки в 2019 году сократился в 2 раза.
Несмотря на пессимизм начала 2019 года и непростую ситуацию на рынке жилья, для ипотеки год закончился достаточно благоприятно.
Как будет меняться спрос на ипотеку на первичное и вторичное жилье в течение 2020 года
В 2020 году ожидается стабилизация рынка жилой недвижимости, что будет сопровождаться выравниванием цены и спроса. В регионах со сложившимся и развитым рынком недвижимости ориентиром будет выступать первичный рынок, тенденции которого перенимает вторичный.
Ключевым драйвером спроса на ипотеку в новостройках могут стать новые условия поддержки семьи: на материнский капитал впервые будут претендовать семьи, в которых после 1 января 2020 года родился первый ребенок.
Заметный эффект от программы можно ожидать не ранее чем во второй половине года и на региональных рынках, где полученные 450 тыс.
рублей материнского капитала будут близки к 20%, необходимым для первоначального взноса на ипотеку.
Разрабатывается программа субсидирования «сельской ипотеки» под 3%. При дополнительном субсидировании программы региональными властями ставка может снизиться до 1%.
Ключевыми особенностями этой программы станет широкий охват аудитории – она практически не будет иметь ограничений, на нее смогут претендовать все граждане РФ и на любой вид недвижимости, включая индивидуальное жилищное строительство и «вторичку».
Единственным ограничением будет нахождение объекта кредитования в сельской местности. Финальные параметры программы власти планируют опубликовать в первом квартале 2020 года.
Введение эскроу-счетов не обрушило рынок ипотеки. Резко негативного эффекта в 2020 году тоже не ожидается
Непосредственное влияние на рынок переход на эскроу-счета пока оценить трудно. По факту новые правила начали действовать только в начале четвертого квартала 2019 года, а доля продающегося по старым правилам жилья все еще достаточно высока.
Но уже сейчас можно сказать, что реформа проходит относительно мягко. Со стороны покупателя изменения минимальны: после отладки самого механизма оформления сделки разница будет незаметна.
Технически процедура привлечения ипотечного кредита не поменялась.
На количество сделок мог бы повлиять рост себестоимости квартир, который составляет 2-8% от эффекта перехода к новым правилам, но это удорожание уже было отыграно в 2018-2019 годах. Поэтому в 2020 году не ожидается резкого роста цен, что может благоприятно сказаться на спросе.
Еще одним следствием реформы станет уход ряда застройщиков с рынка в связи с усложнением механизма привлечения проектного финансирования на новые объекты.
Это приведет к консолидации рынка в руках крупных игроков и усилению конкуренции между ними.
Для покупателя это будет означать дополнительные программы лояльности или, в случае монополизации локального рынка, наоборот, увеличение стоимости квартиры.
- Рынок ипотеки в 2020 году вырастет
- Аналитики банка «Открытие» прогнозируют, что объем выдачи ипотеки увеличится в 2020 году до 3,1-3,2 трлн рублей, превысив показатели не только 2019-го, но и 2018 года.
- Ипотечные ставки в 2020 году продолжат снижаться
В 2020 году ожидается сохранение тенденции к сокращению ипотечных ставок. С начала 2019 года изменение ключевой и ипотечных ставок происходит примерно равными темпами. Таким образом, при дальнейшем снижении ключевой ставки, например, до 5,75%, минимальный уровень ипотечных ставок на первичном рынке может опуститься ниже 8% по сравнению с 9% в декабре 2019 года.
Впрочем, фактическое снижение ставки по ипотеке может быть как выше, так и ниже динамики ключевой ставки. Банк России рассматривает возможность ужесточения нормативов при выдаче ипотечных кредитов с середины 2020 года, что может привести к их удорожанию для ряда заемщиков.
Снижению ставок может способствовать более массовый переход в 2020 году на расчеты с застройщиками жилой недвижимости через эскроу-счета, когда средства населения, по сути, «депонируются» на счете в банке до сдачи объекта недвижимости.
По данному «вкладу» банки не платят проценты, а потому средства на этих счетах могут стать источником фондирования более дешевого кредита либо самому застройщику, либо его ипотечным клиентам – до момента оформления собственности. Однако здесь выбор будет принадлежать застройщику.
Вклад рефинансируемой ипотеки в рынок остается незначительным
Вклад государственных программ составляет около 12% ипотечного портфеля: из них порядка 6,5% приходится на «военную ипотеку», на субсидированную ипотеку по программе для семей с детьми — не более 1,5%. Досрочное погашение ипотеки за счет государственных субсидий в 2019 году составило порядка 4% портфеля.
Доля рефинансируемой ипотеки, согласно прямым данным Банка России, не превысила в 2019 году 0,5% от объема выдач. Косвенные оценки, рассчитанные исходя из сокращения объемов досрочного погашения в течение второй половины 2018 г. – первой половины 2019 г., позволяют сделать предположения о более высоком, но все равно умеренном вкладе рефинансируемой ипотеки – от 4 до 10%.
Умеренный рост цен на жилье в 2020 году сохранится
По предварительной оценке, средняя стоимость жилья на первичном и вторичном рынке в среднем по РФ в течение 2019 года выросла. Рост цен на новостройки составил 3% г./г., на вторичном рынке — 7%. В отдельных регионах рост происходил быстрее – в Москве цены на первичном рынке выросли на 15%, на вторичном – на 10%, а в Санкт-Петербурге – на 7 и 15% соответственно.
В 2020 году, по прогнозам «Открытие Research», ожидается стабилизация уровня цен, в среднем рост будет соответствовать уровню 4-5% г./г. Первичный рынок начнет пополняться новым предложением, из-за чего может наблюдаться локальная просадка средней стоимости из-за дисконта на раннюю стадию строительства. Вторичный рынок продолжит корректироваться вслед за первичным.
В ряде регионов средний платеж по ипотечному кредиту сравнялся со средними ежемесячными ставками по аренде
В ряде регионов, особенно с развитыми рынками недвижимости, ежемесячный платеж по ипотеке приближается к ставке аренды. В Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и Владивостоке ежемесячное обслуживание ипотеки сопоставимо с арендой.
В отдельных регионах, где преобладает вахтовая форма привлечения персонала, например, в Камчатском крае и Магаданской области, сложилась ситуация, когда выгоднее оплачивать ипотеку, чем снимать жилье – средний ежемесячный платеж здесь ниже аренды на 15 и 12% соответственно.
Однако в большинстве российских регионов аренда остается дешевле ежемесячного платежа по ипотеке.
При этом сравнивать аренду и ипотеку как равноценные альтернативы не совсем корректно. Наиболее востребованный лот для аренды – компактные и однокомнатные квартиры, когда в ипотеке средний метраж выше. Это объясняется тем, что среднестатистический арендатор – один человек или молодая пара без детей, в то время как ипотека востребована у семей.
Рынок аренды квартир продолжает развиваться – улучшаются условия и появляются дополнительные сервисы для арендаторов, зачастую решение бытовых проблем берут на себя арендодатели. Немаловажным фактором в пользу аренды остаются высокая мобильность и отсутствие капитальных затрат на ремонт и мебель.
С другой стороны, существует ряд льготных условий и акций для ипотечных заемщиков.
Например, по программе льготной ипотеки для семьи с двумя детьми, один из которых родился после 1 января 2018 года, фактическая ставка на покупку новостройки составляет 5%, что делает покупку более выгодной.
В пользу ипотеки также сложившаяся покупательская привычка приобретения недвижимости в собственность и ожидание потенциального роста ее стоимости.
Греф спрогнозировал понижение ипотечной ставки до 8% в 2020 году | Телеканал 360°
В ходе телефонной конференции глава Сбербанка Герман Греф предположил, что ставки по ипотеке в России могут снизиться до 8% уже в 2020 году. Об этом сообщил «Интерфакс».
Он признал, что многие его коллеги не разделяют это мнение. По мнению Грефа, до конца текущего года ставки вряд ли изменятся, но во второй половине 2019 года тренд должен смениться, и ставки постепенно пойдут вниз.
При этом Сбербанк с 14 января повысил ставки по ипотечным кредитам на один процентный пункт с 9,5% до 10,5%.
Греф предсказал падение ставок уже к концу текущего года, но не смог точно сказать, до какой цифры.
«Я понимаю, что вы волнуетесь, что кто-то из политической отрасли может захотеть еще подвинуть ставки вниз. Но это не первый раз такая ситуация в новейшей политической истории, кто-то уже пытался обсуждать нечто похожее. Не волнуйтесь, это хорошая новость для нашего банка», — цитируют «Ведомости» обращение Грефа к аналитикам и акционерам.
Накануне президент РФ Владимир Путин по итогам послания Федеральному собранию поручил ЦБ РФ и правительству принять меры для снижения ипотечных ставок до 8% годовых. Срок его исполнения — 1 июля 2019 года.