Эксперты определили, с каким доходом комфортно выплачивать ипотеку

Покупка недвижимости – серьезный шаг, требующий наличия довольно крупной суммы денег. Не всегда у покупателя имеется сразу вся сумма.

В отдельных случаях приходится оформлять ипотечный кредит, условия предоставления которого могут отличаться в разных финансовых структурах. Общим является фактор оценки надежности заемщика с точки зрения его дохода.

Попробуем разобраться, какой должен быть доход для получения ипотеки, и как подтвердить его документально.

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Чтобы определиться с величиной заработной платы, которая должна быть у заемщика для возможности получения ипотечного кредита, необходимо предварительно провести соответствующие расчеты.

Во-первых, определиться с величиной самого займа и срока его возмещения. В зависимости от этих параметров будет высчитан размер ежемесячной выплаты, которую потребуется выплачивать заемщику. Во-вторых, немаловажное значение имеет процентная ставка и общая величина переплаты по кредиту. Так как ее также придется гасить ежемесячно.

Большая часть финансовых учреждений готова оказать услуги ипотечного кредитования заемщикам, если величина ежемесячного платежа по ипотеке составляет 40-45% от их заработка.

Самостоятельно прикинуть, хватит ли заработной платы для получения услуги, можно путем умножения суммы регулярной выплаты по займу на 2,5.

Не следует забывать, что при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика финансовые структуры оценивают не только его зарплату. Решение о кредитовании принимается на основании оценки совокупности параметров.

Величина ежемесячной выплаты по ипотеке не может превышать доли 50% от заработной платы заемщика

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Один из крупнейших банков России установил среднее значение минимального заработка, необходимого для оформления ипотечного займа, на уровне 40 тысяч рублей. Разумеется, эта цифра является условной, поскольку для разных регионов страны средний уровень заработной платы и цены на недвижимость разный.

Чтобы понять, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке в конкретном регионе, рекомендуется обратиться за консультацией в офис учреждения. При рассмотрении заявки на кредит оценивается зарплата заемщика на фоне установленного прожиточного минимума в области выдачи займа, а также средняя стоимость жилья по региону.

Заработок супруга или других родственников заемщика принимается в расчет только в случае, если они привлекаются в качестве созаемщиков по ипотеке.

Сколько процентов может составлять платеж по займу

Расчет ориентировочной величины ежемесячного платежа по ипотеке поможет понять, при какой зарплате можно взять ипотеку. Для каждого конкретного случая решение банки принимают в индивидуальном порядке, но общие правила все-таки существуют.

Величина ежемесячного платежа по ипотечному займу не должна превышать 40% от суммы дохода заемщика.

В противном случае выполнение долговых обязательств для него может стать затруднительным. Максимально допустимая часть платежа по ипотеке в структуре заработной платы может составлять 50%.

Процентное соотношение может измениться в том случае, если для выплаты кредита привлекаются созаемщики. Тогда для расчета ежемесячного платежа в учет берутся и их доходы, что дает банку дополнительные гарантии в возврате кредитных средств.

Минимальная зарплата для граждан РФ

В России действуют различные программы ипотечного кредитования категорий населения с низким уровнем доходов. В их рамках гражданин РФ может зарабатывать 20 тысяч рублей и предоставить необходимые документы, чтобы одобрили ипотеку при государственной поддержке.

В остальном для определения достаточного уровня дохода граждан РФ при оформлении ипотеки действуют стандартные принципы вычисления ежемесячной выплаты по займу. И на основании ее – необходимого заработка заемщика.

При кредитовании иностранных граждан недвижимость, как правило, находится в собственности у банка до момента полного погашения задолженности

Минимальная зарплата для иностранцев

Чтобы получить ипотеку, иностранцу необходимо получить вид на жительство и прилично зарабатывать. Как минимум, в несколько раз больше среднего уровня заработной платы по региону.

Такие жесткие требования банковских учреждений связаны с ограниченным доступом к кредитной истории иноземного заемщика. Для минимизации рисков банки, как правило, оформляют недвижимость в залоговое обременение. Жилье находится в собственности банка до момента полного погашения задолженности.

Согласно статистике, минимальный уровень заработка для иностранных граждан составляет 50 тысяч рублей. Цифра условная, зависящая от дополнительных факторов, выявленных в процессе рассмотрения заявления от потенциального заемщика.

Какие доходы учитываются при одобрении ипотеки

Не только официальная заработная плата учитывается банком при рассмотрении заявки на получение ипотечного займа. Минимальная зарплата для ипотеки может быть лишь частью доходной составляющей, указанной заемщиком в своем заявлении.

В качестве подтверждения своего благосостояния можно представить документы о наличии дополнительных источников заработка: договора на оказание услуг, сдачи в аренду имеющегося имущества, подработки во фрилансе, справку о доходах супруга или родственника. Договор аренды должен быть официально заверен, а с полученного дохода уплачиваться налоги.

Ведение предпринимательской деятельности также рассматривается в качестве дополнительных источников денежных поступлений. При этом вся документация должна быть открытой, с полученной прибыли выплачиваться положенные налоговые взносы.

Официальная зарплата

Официальная заработная плата является ключевым параметром при оценке платежеспособности потенциального заемщика.

В дополнение к справке о доходах банковские учреждения запрашивают и копию трудовой книжки, в которой должны стоять соответствующие отметки о найме. Особое внимание сотрудники кредитного отдела уделяют продолжительности стажа заемщика на каждом месте работы.

Если он часто меняет работодателей или общий трудовой стаж не соответствует требованиям банка, учреждение может отказать в кредитовании.

Величина и факт получения официальной зарплаты указывается в справке о доходах заемщика.

Она может быть оформлена на бланке банковской организации, по бухгалтерской форме 2-НДФЛ или на бланке предприятия, где трудоустроен заемщик. В документе должны быть указаны суммы, полученные работником, периодичность их получения, а также суммы, уплаченные в качестве обязательных налоговых взносов.

Величина официальной зарплаты указывается в справке 2-НДФЛ либо на специализированных бланках

Корректно заполненную выписку необходимо приложить к заявлению на оформление ипотеки. Банк проверит подлинность предоставленной информации, так что не стоит пытаться подделать или приукрасить реальное положение дел. Это может повлиять на принятое учреждением решение.

Черный и серый доход

Для оценки надежности клиента банки рассматривают не только его официальный заработок, но и дополнительный. Так поступают практически все кредитные организации, кроме тех, кто кредитует население по стандартам АИЖК. Дополнительный доход может быть черным и серым.

Серый заработок – доход, получаемый гражданином частично в официальном порядке, частично – по выписке в произвольной форме. Со второй части при этом не уплачиваются налоговые взносы в бюджет. При получении черного дохода никаких выплат в бюджет не производится вообще.

В случае с серой зарплатой на неофициальную ее часть должна иметься санкция ответственного лица: бухгалтера, руководителя или исполнительного директора трудоустраивающей заемщика организации. Величина официальной части при этом ни на что влиять уже не будет.

Черная зарплата рассматривается в качестве источника дохода исключительно в том случае, если ее получение не противоречит законодательству РФ.

Подтверждение имеющихся доходов

Банк запрашивает у заемщика в качестве подтверждения доходов либо справку 2-НДФЛ, либо выписку на бланках с места работы или из банка (чаще всего, особенно в случаях серого дохода).

Дополнительные источники заработка могут быть учтены при предоставлении учреждению следующих документов:

выписка по счетам из финансовых учреждений (лицевым, карточным, с обязательным указанием назначения платежа);
договор аренды на движимое или недвижимое имущество;
отметки в трудовой книжке;
налоговая декларация с указанием величины полученной выручки и уплаты положенных взносов с нее (для юрлиц и ИП).

При необходимости уточнения информации или предоставления еще каких-либо данных, сотрудники банка уведомят об этом заемщика. В положенный срок ему потребуется донести соответствующие документы. Иначе в кредитовании может быть отказано.

Указанную в заявлении информацию о доходах заемщика банк в обязательном порядке проверит на подлинность

Как банк проверяет доходы

В отдельных случаях, когда заемщик готов оплатить 50% и более от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса, финансовая организация может и не проверять подлинность предоставленных им справок. Если такой возможности у плательщика нет, все документы будут перепроверены.

Официальные доходы проверяются без уведомления клиентов о проводимой процедуре. Государственные учреждения могут получить информацию от ПФР или портала Госуслуги о величине отчисляемых за заемщика взносов.

В обязательном порядке сотрудники кредитного отдела звонят работодателям потенциального клиента, чтобы проверить, действительно ли он у них трудоустроен, соответствует ли уровень его дохода указанному в заявке, и общую характеристику. Также интересуются перспективами его трудовой деятельности: не планируется ли сокращение, не подавал ли он заявление на увольнение и т.п.

При указании в заявлении дополнительных источников доходов банк постарается проверить и их подлинность. Для этого будут запрошены документы, справки, а также возможно личное посещение сотрудниками учреждения места работы потенциального клиента.

Что делать, если дохода не хватает

Если подтвержденного уровня заработка недостаточно для получения ипотечного займа, можно принять меры по изменению ситуации в положительную сторону.

Для увеличения суммы можно принести в банк дополнительные справки, которые позволят подтвердить более высокий уровень дохода. Это могут быть договора аренды движимого или недвижимого имущества, выписки о наличии активных депозитных счетов, ценных бумаг, драгоценностей и пр.

Можно привлечь третье лицо в качестве созаемщика, тогда в расчет будет браться совокупная величина заработной платы всех плательщиков ипотеки. Согласно условиям ипотечного кредитования, супруг/супруга заявителя автоматически становится созаемщиком по кредиту.

Возможен вариант предоставления в залоговое обеспечение ипотеки уже имеющегося в собственности имущества. В случае нарушения условий кредитования банк будет иметь право реализовать его для покрытия своих убытков. Зато его стоимость будет учтена при расчете величины ипотечного займа.

Привлечение созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредитования

Как рассчитать ипотеку по зарплате онлайн

На просторах интернета сейчас можно найти множество сайтов, на которых размещен сервис онлайн-калькуляции ипотеки. С его помощью можно узнать ориентировочную величину ежемесячного платежа по займу, а также общую величину переплаты по кредиту.

Достаточно заполнить соответствующие графы калькулятора: сумма займа, срок пользования, процентная ставка. Затем нажать на кнопку «Расчет/Рассчитать». В качестве результата будет показана совокупная сумма кредита, размер регулярной выплаты и сумма переплаты по займу.

Размер регулярной выплаты должен составлять не более половины величины заработной платы заемщика. Только при таком условии возможно оформление ипотеки. Если оно не выполняется, необходимо пересмотреть либо общую сумму, либо срок кредитования.

В упрощенном варианте предполагаемую величину выплаты нужно умножить на 2,5. Если в результате получится число, близкое к размеру заработка, то ипотека, скорее всего, будет одобрена.

Величина заработной платы имеет немаловажное значение при принятии банком решения о кредитовании клиентов. Особенно в случае ипотеки, когда от банковского одобрения зависит сам факт покупки недвижимости.

При подаче заявления и пакета документов не рекомендуется подделывать данные, все равно банковская служба проверит подлинность предоставленной информации. В случае недостаточности уровня дохода для оформления ипотеки возможны разные варианты пересмотра условий кредитования.

Консультацию по этому вопросу можно получить в отделении банка.

Как сделать ипотеку максимально выгодной

Не все знают, что простейшие манипуляции с ипотечным кредитом могут сделать его значительно выгоднее. Рассказываем, какой размер первоначального взноса лучше делать, как быстрее погасить ипотеку и снизить переплату, какой ежемесячный платеж безопаснее.

В России за 2020 год по объему выданных ипотечных средств показатели уже на 36 % больше, чем за аналогичный период 2019-го. Можно сказать, что в стране настоящий ипотечный бум.

Спрос на ипотеку начал расти вместе со снижением ставок по банковским продуктам еще с середины 2019 года — повлияло снижение ключевой ставки. Сейчас она достигла рекордно низких значений — 4,25 %, а средневзвешенная ставка (по всем ипотечным продуктам) — 7,32 %.

Во второй половине 2020 года на ипотеку действительно начался ажиотажный спрос, особенно на первичном рынке и рынке загородной недвижимости. Причинами тому стали ипотека с господдержкой под 6,5 % годовых для приобретения жилья в новостройках и сельская ипотека со ставкой до 3% годовых.

Сохраняется тенденция и в 2021 году.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос влияет на ставку прямым образом, отмечает эксперт. Самые выгодные ставки можно получить при взносе — 20-30 % от суммы запрашиваемого кредита. Более высокий взнос почти ни в одном банке не влияет на условия займа, но благодаря ему можно упростить подачу заявки — достаточно будет предоставить паспорт и второй документ.

Очень большой первоначальный взнос тоже таит ряд нюансов. Банкам может быть невыгодна маленькая сумма кредита как по абсолютному значению, так и в отношении стоимости залога. Причина — если долг будет существенно меньше стоимости квартиры, то усложняется ее реализация банком при недобросовестной оплате займа. Некоторые кредиторы ставят ограничения по взносу до 80 %.

Отметим, что сейчас от государства можно получить различные социальные субсидии, самая распространенная из них — материнский капитал. С 2020 года сертификаты номиналом в 466 тыс. рублей стали давать и за первенца.

Практически все банки готовы учитывать их, как первоначальный взнос. Но есть ряд банков, которые даже при маткапитале требуют внесения собственных средств на покупку квартиры в размере 5-10 % от стоимости жилья.

Схемы платежей

Есть две классические схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная.

Чем они отличаются:

1. По первой схеме оплата идет равными платежами на протяжении всего срока кредитования, что позволяет легко планировать семейный бюджет. Каждый платеж включает в себя часть основного долга и проценты, которые начисляются ежемесячно на остаток тела кредита.

При проведении частичного досрочного погашения проценты пересчитываются, а сам платеж можно уменьшить или оставить прежним — в этом случае сократится срок кредита. Единственный минус данной схемы — для расчета платежей необходимо использовать калькулятор со специальной аннуитетной формулой.

2. Дифференцированные (убывающие) платежи по ипотеке остались всего в четырех банках РФ и спросом такая схема не пользуется. Такой график обязывает клиентов в начале срока платить большими суммами, чем по аннуитетному графику, а доступная сумма кредита рассчитывается меньше.

Преимущество такой схемы только в расчете платежа. Для этого достаточно на обычном калькуляторе сначала разделить сумму долга на количество оставшихся месяцев, затем остаток долга умножить на годовую процентную ставку, а потом разделить на 12 (месяцев) и сложить полученные суммы.

Срок кредита и различные хитрости с ним

У банков есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В основном, это от 1 года до 30 лет. Долгосрочная ипотека выгодна только банку, отмечает эксперт, этому вопросу стоит уделить особое внимание.

Безопаснее оформлять кредит на длительный срок, а платить с опережением.

Свой «реальный» график кредитования лучше сформировать на срок до 7 лет — это оптимальный срок, который сохраняет баланс между ежемесячной нагрузкой и общей переплатой.

То есть обязательный платеж у вас будет минимальный, вы вносите больше средств, чем прописано в договоре и переплата будет по факту реального пользования кредита.

Самые выгодные способы погашения

Чем быстрее возвращается долг, тем меньше набежит процентов. Но нюансы тоже есть. Когда заемщик вносит большую сумму многие банки предлагают либо сократить срок кредитования, оставив тот же платеж, либо, наоборот, уменьшить платеж при прежнем сроке.

Выбирайте уменьшение платежа, но реальную сумму взноса не уменьшайте — оплачивайте ей обязательный платеж, а остаток снова направляйте на досрочное погашение части долга.

Таким образом, вы рассчитаетесь быстрее и с тем же эффектом, как если бы выбирали сокращение срока, но у вас появляется подстраховка — минимальный обязательный платеж.

Срок кредита очень длительный и может возникнуть период, когда вам пригодится сниженная нагрузка, а позже — наверстаете упущенное.

Итого

Чтобы ипотека была еще более комфортной, а переплаты меньше, во-первых, заём стоит брать на более длительный срок, но составить самостоятельно (или доверить это экспертам) индивидуальный график платежей с опережением. Оптимальный срок выплаты кредита — до 7 лет.

Во-вторых, при досрочном частичном погашении лучше выбирать сокращение обязательного платежа, а не времени займа, платить при этом стоит теми же суммами, что вносили раньше.

В третьих, сейчас выгодно использовать различные субсидии от государства даже в качестве первоначального взноса, так как их индексация зачастую отстает от инфляции и сертификаты обесцениваются.

Отметим, что для клиентов компании «Этажи» услуга оформления ипотеки* бесплатная, для всех кредитных организаций достаточно заполнить одну онлайн-анкету, а специалисты помогут рассчитать график индивидуальных платежей, чтобы сократить переплату.

*Финансовую услугу предоставляет ПАО «Сбербанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481

Поделиться 0

Какой должен быть доход для получения ипотеки | Ипотека онлайн

Чтобы соотнести свои желания и возможности при покупке жилья в кредит, нужно знать, какой должен быть доход для получения ипотеки. Показатель отличается у разных банков. Существуют общие тенденции, о них вы узнаете из нашей статьи.

Что включает в себя доход, чем подтверждается

Банки учитывают постоянные доходы для получения ипотеки, среди которых:

зарплата;
пенсия;
прибыль от предпринимательской деятельности;
доход от вкладов, ценных бумаг;
доход от сдачи имущества в аренду;
прочие регулярные поступления.

Документы, которые заявитель предоставляет в подтверждение заявленного дохода:

2-НДФЛ (скачать) – наиболее предпочтительная форма, свидетельствует об официальном заработке, а также об определенном уровне стабильности работодателя;
справка о доходах по форме банка – документ содержит информацию, необходимую для оценки платежеспособности заявителя, заверяется печатью организации и подписью руководителя или главного бухгалтера;
справка от работодателя по его форме – выдается, если по каким-то причинам не получается заполнить по образцу банка (не достаточно информации, бюрократические сложности и пр.), заверяется подписью руководителя или бухгалтера и печатью;
справка из пенсионного органа о размере пенсии;
3-НДФЛ (скачать) – при самостоятельной отчетности о доходах (от сдачи имущества в аренду, от оказания услуг и прочей деятельности, за которую перед налоговой службой необходимо отчитаться самостоятельно по закону);
договоры, гарантирующие поступление доходов;
выписки по банковским счетам.

Важно знать: Срок действия справок для ипотеки

Ипотека по справке банка

Как банки проверяют доход

Наиболее надежным способом проверки является получение информации из ФНС или ПФР об отчислениях заемщика. Если доход поступает от крупного надежного предприятия, банки часто ограничиваются устным подтверждением от работодателя.

С теми, кто самостоятельно отчитывается перед государством за доходы, многие кредиторы просто не связываются. Отдельные финансовые организации проверяют подлинность информации особенно тщательно.

Звонок работодателю

Работники банка звонят на предприятие, чтобы убедиться в получении необходимого дохода для ипотеки заявителем, а также в том, что он действительно работает в организации.

Позаботьтесь о том, чтобы ваши коллеги предоставили исчерпывающую информацию.

В зависимости от размера предприятия, внутреннего распорядка могут возникнуть препятствия со стороны отдела кадров, службы безопасности, секретаря и прочих подразделений:

нет согласия на разглашение персональных данных работника по телефону;
коллега не помнит вашего имени, занят работой и не собирается уточнять информацию, ограничивается ответом может быть, не знаю и пр.

Рекомендуемая статья: Суть военной ипотеки

Проверка информации через ПФР

Оформление заявки на кредит сопровождается подписанием согласия на обработку персональных данных с привлечением третьих лиц. Госбанки в таком случае пишут или имеют в виду взаимодействие с ПФР. Цифры в 2-НДФЛ легко сопоставить с пенсионными отчислениями.

Электронные выписки

Заемщика могут попросить прислать в электронном виде:

выписку из ПФР — клиент сам делает запрос из личного кабинета госуслуг, но адрес электронной почты для доставки указывает не свой, а банка;
декларацию 2-НДФЛ из личного кабинета налоговой службы – на документе стоит усиленная электронная подпись, которая позволяет установить подлинность.

Информация в свободном доступе

Общие сведения о деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей имеются на сайте ФНС. Достаточно сформировать выписку из реестра юрлиц или ИП (ЕГРЮЛ/ЕГРИП). Для этого нужно ввести ИНН в соответствующую форму запроса.

Платные ресурсы

Дополнительно банки используют статистические сервисы для оценки истории и надежности юридических лиц и ИП, например, СПАРК.

Как быть если официальная зарплата маленькая

В идеале для ипотеки должна быть белая зарплата. Что делать, если она низкая? Есть разные способы документально подтвердить платежеспособность, заемщик выбирает в зависимости от своей ситуации.

Привлечение созаемщика/созаемщиков – самый надежный выход, если есть близкие с достаточным заработком, и если они согласны на сделку. Распространенным вариантом является учет дохода семьи для получения ипотеки.

Способы как увеличить зарплату на бумаге

Вы можете заранее подготовить момент для обращения за кредитом. Банк учитывает доход за 6-12 месяцев. При доверительных отношениях в коллективе на работе можно попросить содействия руководства в получении справки с повышенным показателем заработка.

Рисование нужных цифр – занятие неперспективное, незаконное. В банках много грамотных специалистов, которые быстро выявляют фальсификат. Они тесно сотрудничают с правоохранительными органами.

Подходящие варианты:

2 отпуска с небольшим промежутком и выплатами;
получение премии в счет будущих достижений, а если повезет, то за уже достигнутые;
работа в выходные с двойной оплатой;
просьба серую часть зарплаты выплачивать официально – вероятно, окончательная сумма зарплаты на руки будет снижена, необходимо учесть!

Возможность поработать сверхурочно и заработать красивую справку о зарплате значительно доступнее, чем возможность получить повышение. Сообщите непосредственному руководителю, главному бухгалтеру, кадровику, что у вас для ипотеки должна быть официальная зарплата выше существующего уровня. У многих получается найти выход.

Минимальный доход для получения минимальной ипотеки

Существуют предложения, когда для ипотеки зп должна быть примерно от 5000 рублей. Стоит ли с ними связываться? Каждый должен сам решить для себя, но такой заем будет крайне невыгодным с точки зрения переплаты процентов из-за очень большого срока. Однако, если другого входа нет, и деньги нужны срочно, придется прибегнуть к такому способу решения проблемы.

Минимальная сумма

Большинство банков предлагает оформить ипотеку от 500-600 тысяч рублей. Наименьшие кредиты под залог недвижимости предлагают:

При оформлении минимальных сумм примите во внимание, что ипотека подразумевает:

оценку перед оформлением кредита;
обременение – жилье нельзя будет продать без согласия банка;
страхование помещения до момента выплаты.

В качестве альтернативы рассмотрите потребительский кредит.
Важно знать: Зачем делать оценку квартиры при ипотеке
Страхование квартиры по ипотеке – как выбрать страховую компанию

Минимальный доход для получения ипотеки

Какой должен быть доход для одобрения ипотеки, зависит от конкретной ситуации. В зависимости от политики банка минимальная зарплата для получения ипотеки должна быть в 2-3 раза выше платежа по графику.

Для минимального платежа необходимы:

минимальная ставка – отличается у разных банков, а также по разным продуктам внутри одного банка, на нее влияет кредитная политика Центробанка;
максимальный срок – абсолютный показатель 25-30 лет (в зависимости от банка), но показатель ограничен возрастом заемщика (обычно необходимо погасить до 65 лет, реже до 75), для иностранных граждан – продолжительностью законного пребывания в РФ.

Также возможно оформление ипотеки без подтверждения дохода. При этом размер первоначального взноса должен быть от 40%.

Какая зарплата должна быть для ипотеки в ведущих банках

На общих основаниях (не зарплатный, не пенсионный, не льготный клиент) онлайн-калькулятор Сбербанка (скачать анкету) предлагает 300 тысяч под повышенные 11,3% годовых на 30 лет с ежемесячным платежом 2935 руб. при ежемесячном доходе 4900 руб.

Рекомендуемая статья: Как рассчитать ипотеку онлайн в Сбербанке — инструкция

Онлайн калькулятор Россельхозбанка (скачать анкету) предлагает минимум 100 тысяч по такой же ставке 11,3% на 30 лет, ежемесячный платеж 978 рублей. При этом калькулятор не предлагает технической возможности опустить доход менее 10000 в месяц.

Важно знать: Как сделать расчет ипотеки Россельхозбанка на калькуляторе онлайн и подать заявку

На практике каждая заявка рассматривается индивидуально. Кроме расчетных данных учитываются:

кредитная история;
получение регулярных выплат через банк (зарплата, пенсия);
прозрачность сделки;
ликвидность приобретаемого жилья и прочие обстоятельства.

Что может снизить сумму дохода

В заявке на ипотеку (не путаем с предварительным расчетом!) банк попросит указать постоянные расходы, такие как квартплата, обязательства по другим займам, алименты и прочее. Они уменьшат доступный остаток дохода необходимого для получения ипотеки.

Доход семьи с детьми. Учитываются ли иждивенцы

Банки на свое усмотрение определяют сумму, которая будет вычитаться из дохода на содержание каждого иждивенца, обычно в пределах 10 тысяч. Как определить финансовую нагрузку на заемщика от неработающих родственников и посчитать, какой должен быть доход для ипотеки?

По закону иждивенцами могут быть несовершеннолетние, пенсионеры, неработающие по состоянию здоровья. Трудоспособные граждане временно без работы иждивенцами не считаются. Если супруги выступают созаемщиками, все просто: их доход суммируется, из него вычитаются постоянные расходы, в том числе на иждивенцев.

Менее очевидно выглядит расчет, какой нужен доход для получения ипотеки, когда один из супругов не работает или не выступает созаемщиком:

Банк принимает к сведению информацию, участвует ли супруг/супруга в содержании иждивенцев.
Если нет сведений о работе супруга/супруги, это не является основанием считать его иждивенцем, из дохода заемщика не будет вычитаться сумма на содержание супруга/супруги. Однако содержание иждивенцев могут полностью возложить на заемщика.
Если запрашивается высокая сумма, то оценить могут финансовую состоятельность обоих супругов.

Заключение

На вопрос, какой доход для получения ипотеки необходим, ответ выглядит несколько размытым: ежемесячный доход должен превышать платеж по графику минимум на 40%. Рассчитывать на одобрение минимальной суммы ипотеки можно с официальной зарплатой от 5000 рублей. С повышением суммы дохода и размера займа привлекательность предложений увеличивается.

Оцените автора (1

Определён доход, который позволит комфортно выплачивать ипотеку

Эксперты назвали сумму заработка, при которой ипотека не доставит неудобств.

Сегодня в России многие молодые семьи покупают квартиры в ипотеку. Однако есть и другая категория граждан, которые предпочитают не связываться с этой «кабалой» и остаются жить на съёмных квартирах.

Для этого есть вполне логичное объяснение – съёмное жильё зачастую дешевле, получить ипотеку сложно, а выплачивать долго и проблематично. Но при определённом уровне дохода такой вид кредита не доставит неудобств.

Недавно специалисты определили, сколько нужно зарабатывать, чтобы платить за ипотеку, не отказывая себе в комфортной жизни.

Для начала стоит отметить, что показатель доступности ипотеки за последние полгода улучшился за счёт снижения ставок. Сегодня рекомендуемый семейный доход россиян, который позволит комфортно обслуживать ипотеку, составил 70,7 тысяч рублей. За полгода показатель снизился почти на 7%.

Основной причиной сокращения данного показателя стало снижение средней ставки по ипотечному кредиту на 1,3 процентного пункта. Об этом говорится в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Показатель рекомендованного семейного дохода демонстрирует доступность ипотеки для граждан. При этом эксперты исходят из того, что относительно комфортным для заёмщика является соотношение ежемесячных платежей к ежемесячным доходам на уровне 1:3.

Согласно данным специалистов, самые высокие требования к уровню доходов для комфортной выплаты ипотеки для москвичей — 158,4 тысяч рублей на семью. Далее в рейтинге следует Московская область (104,2 тыс. руб.), Санкт-Петербург (88,5 тыс. руб.), Приморский край (80,1 тыс. руб.) и Ленинградская область (76,8 тыс. руб.).

Наименьшее значение данного показателя отмечено в Челябинской (48,0 тыс. руб.), Кировской (48,4 тыс. руб.) и Вологодской (50,1 тыс. руб.) областях, а также в Алтайском крае (51,0 тыс. руб.) и Кемеровской области (51,3 тыс. руб.).

Впрочем, такие суммы далеко не всегда есть у семьи, тем более молодой. Именно поэтому нет ничего удивительного в том, что согласно данным Росреестра, в январе 2020 года в Москве зарегистрировано 6,3 тысячи договоров ипотечного жилищного кредитования. Это на 40% ниже, чем в декабре 2019 года.

Фото Pixabay CC0

Эксклюзивно для Правда-ТВ

Стоит ли брать ипотеку: сколько стоит ипотека в 2021 году (ставка)

Ипотека — большой и долгий кредит, поэтому вопрос о том, стоит ли его брать, часто стоит ребром. И если начинаешь считать переплату, то приходишь к выводу, что на деньги, отданные банку, можно в итоге купить еще одну квартиру. Но это не мешает тысячам гражданам ежедневно заключать ипотечные договора.

Разберемся, стоит ли брать ипотеку, ее объективные плюсы и минусы. Почему именно сейчас на рынке наблюдается самый благоприятный период для подачи заявки на жилищный кредит. Кроме того, Бробанк.ру сравнил ипотеку и аренду. Может лучше снимать и копить деньги на вкладе?

Сколько стоит ипотека

Прежде чем взять ипотечный кредит, заемщик должен сделать расчеты, чтобы понять, во сколько ему вообще обойдется квартира (будем рассматривать именно покупку квартиры в кредит).

Для примера не будем брать столичные цены. Возьмем средний российский миллионник, пусть желаемая для покупки квартира стоит 3,5 млн. рублей.

На март 2021 года зафиксированы такие средние ставки по ипотеке: 7,94% при покупке на вторичном рынке и 5,92% на первичном. Но тут нужно понимать, что низкая ставка на первичку обусловлена гос программой субсидирования, которая закончится в июле 2021 года.

Пусть наш потенциальный заемщик желает купить объект вторичного рынка, так как ставки на новостройки весьма плавающие. Вторичка же в плане условий более стабильная.

Что в итоге получается, если сделать расчет на кредитном калькуляторе:

цена квартиры — 3,5 млн. рублей;
первый взнос — 15%, это 525 000 рублей;
в кредит у нас уйдет сумма 2 975 000;
ставка — 7,94%;
при сроке в 15 лет ежемесячный платеж — 28328, переплата — 2 124 000 рублей;
если взять эту ипотеку на 20 лет, платеж составит 24 773 руб, а переплата — 2 970 000 руб.

Получается, что нашему потенциальному заемщику квартира при сроке в 15 лет обойдется в 2 124 000 + 3 500 000, то есть 5 624 000 руб. На переплату реально купить еще одну квартиру поскромнее.

Оформление ипотеки на большой срок всегда провоцирует огромную переплату. Но платежеспособность среднестатистического россиянина такова, что взять ипотеку на 5-10 лет по силам лишь малой части населения. Чаще всего фигурирует именно средний срок в 15-20 лет, при этом многие заключают договора и на 25. В целом банки позволяют выбрать срок до 30 лет.

Средний срок ипотеки по данным ЦБ РФ:

Сейчас самое благоприятное время на ипотеки

Если вы думаете о том, когда лучше оформлять ипотеку, то сейчас лучшее время для этого. Все дело в процентных ставках. Сейчас жилищные кредиты выдаются в среднем под 7,26% годовых. Если объективно — около 8%, так как в расчете средней ставки учитываются ссуды, полученные с применением программ субсидирования.

На значение ставки по ипотеке напрямую влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Как только Центробанк ее меняет, рынок реагирует на это через 1-2 месяца. Снизилась ключевая — стоит ждать уменьшение и ставок по всем кредитам.

Динамика ключевой ставки:

весна 2019 — 7,75%;
октябрь 2019 — 7%;
июнь 2020 — 5,5%;
июль 2020 — резкое снижение до 4,5%;
с августа 2020 по март 2021 — 4,25%.

В марте 2021 ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 4,5%, в апреле — до 5%. Это значит, что вскоре ставки по ипотеке увеличатся примерно на 1%. В течение 3 лет по заявлению Эльвиры Набиуллиной ключевая ставка будет стабильно находиться в рамках 5-6%.

Можно прийти к выводу, что в течение следующих 3 лет ипотека однозначно подорожает на 1-2% по отношению к средней ставке на второй квартал 2021 года. То есть договора будут заключаться под 9-10%.

Сегодня на рынке наблюдается самая низкая ключевая ставка ЦБ РФ за все годы ее существования. Она даже ниже, чем в докризисный стабильный 2013 год (тогда она находилась на уровне 5,5%). Именно сейчас банки выдают самую выгодную ипотеку за все время.

Динамика ставок по ипотеке с 1 января 2018 года по 1 марта 2021 года:

Отслеживается явное падение ставки. Но из-за увеличения ключевой ставки с 4,25% до 5% уже совсем скоро банки на это отреагируют и поднимут цену ипотеки. И после, если ЦБ РФ согласно своим планам повысит ключевую ставку до 6%, повышения стоимости кредитов не избежать.

Для примера проанализируем, как подорожает ипотека при повышении ставки на 1%. Рассмотрим все ту же ипотеку выше с ценой квартиры 3,5 млн. При ставке 7,94% платеж составит 28 328, переплата — 2 124 000 рублей. При ставке 8,94% — 30 068 и 2 437 000. Разница в переплате — более 300 000.

Плюсы и минусы ипотеки

Можно сколько угодно говорить о минусах ипотечного кредита, но все они вряд ли перекроют важный плюс — для многих ипотека становится единственной возможностью обзавестись собственной крышей над головой.

Но о минусах все же скажем:

огромная долговая нагрузка. Каждый месяц заемщику придется отдавать значительную долю своего дохода банку. Это серьезно ограничивает финансовые возможности на долгие годы;
огромная переплата. При оформлении ипотеки на срок более 20 лет реально на сумму переплаты купить аналогичную квартиру;
квартира находится под обременением, с ней ничего нельзя сделать до момента оплаты ссуды. Но в целом прямо минусом это назвать нельзя.

Информация Центрального Банка о среднем размере ежемесячного платежа по ипотеке в РФ:

То есть средний ипотечный заемщик отдает банку каждый месяц по 22 000 рублей. Но если разобраться, то сложно придется только в первые годы. После под влиянием инфляции доходы все равно будут расти, а платеж окажется все тем же. Под самый конец оплата вообще не будет вызывать сложностей.

Как сделать ипотеку более выгодной

Если вы решили оформить ипотеку, определили, что игра стоит свеч, обратите внимание на факторы, которые способствуют более выгодному заключению кредитного договора:

Обращайтесь в банк, через который получаете зарплату. Таким заемщикам ставки по ипотеке всегда снижаются примерно на 1%, а это весьма существенно.
Делайте максимально большой первоначальный взнос. Чем больше средств внесете, тем меньше сумма кредита, тем ниже переплата. Плюс многие банки снижают ставки за ПВ больше 30%.
Пользуйтесь действующими программами субсидирования. Например, по ипотеке с господдержкой можно купить новостройку за 6,5%, по семейной ипотеке — 6%, по сельской — 2,7-3%.
Используйте материнский капитал при оформлении ссуды или для ее частичного досрочного погашения, если право на маткапитал возникло после.

Стоит рассмотреть ипотеку на новостройки. При такой недвижимости, готовой или строящейся, ставки всегда ниже, чем по ипотеке на вторичку. Банки застройщики часто заключают соглашения, по которым граждане подписывают договора на максимально выгодных условиях.

Ипотека на вторичку всегда дороже. На нее не распространяются многие программы субсидирования. Кроме того, сама недвижимость несет риски, которые закладываются в ставки.

А может лучше аренда?

Многие сравнивают ипотеку с арендой, которая по ежемесячным затратам обходится даже дешевле. Только вот итога у аренды никакого нет, а в случае с ипотекой после выплаты квартира становится полноправной собственностью, которую в том числе можно оставить в наследство.

Но если допустить ситуацию, что человек живет в арендованной квартире и копит на покупку своей, то интересно сделать расчеты выгодности. Возможно, этот вариант стоит внимания.

Например, у нашего потенциального покупателя новой квартиры есть свободные 28 000 (ежемесячный платеж из примера выше). Он будет отдавать 15 000 за аренду, а 13 000 каждый месяц отправлять на накопительный вклад.

Что в итоге получится:

нужно накопить 3,5 млн.;
есть 500 000 своих денег, которые станут начальной суммой вклада (первый взнос по ипотеке из примера выше);
каждый месяц гражданин отправляет на вклад 13 000;
берем ставку по вкладу 5%, это вклад с капитализацией;
чтобы накопить 3,5 млн. при таком раскладе, нужно 146 месяцев, то есть 12 лет 2 месяца.

Чтобы накопить с нуля 3 500 000 вкладчику при таком раскладе нужен 181 месяц, то есть 15 лет.

Получается, что при идентичных исходных финансовых данных выплата ипотеки займет 15 лет, а аренда с накоплением денег на вкладе — 12 лет. А за те же 15 лет можно накопить на покупку квартиры с нуля, то есть без первоначального взноса.

Так что, такой вариант тоже имеет место быть. Но тут нужно учесть, что цена аренды недвижимости регулярно увеличивается. Аналогично растут и цены на жилье. В итоге та же квартира сегодня может стоить 3,5 млн, а через 10 лет — уже 4,5 млн.

Делаем выводы

Если рассматривать, стоит ли брать ипотеку, то однозначно — да. Стоит, особенно если сделать это в ближайшее время, пока ставки минимальные. Для россиян просто нет другого альтернативного способа приобрести жилье.

Если же сравнивать с арендой со вкладом, то выгода оказывается призрачной и разбивается о реальность. За 10-12 лет, что вы копите, цены на недвижимость увеличатся — они растут стабильно. Так что, копить придется на несколько лет дольше. В итоге именно здесь и сейчас определить, что аренда будет выгоднее, нереально. Настолько в будущее заглянуть нельзя.

Ипотека все же более стабильна, тем более что к ней можно применить тот же материнский капитал или какие-то иные субсидии, которые появятся в будущем. Аренда со вкладом не дает никаких гарантий, плюс придется побегать из одной квартиры в другую.

Частые вопросы

Стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать? Сейчас самое благоприятное время для оформления жилищных кредитов. Действуют самые низкие ставки за всю историю, плюс работают несколько государственных программ субсидирования. Какой банк лучше для оформления ипотеки? Лучшим для вас будет тот, через который вы получаете зарплату.

Зарплатным клиентам всегда дают лучшие условия заключения договора. Стоит ли ждать повышение ставок по ипотеке? Да, стоит. Центральный Банк уже провел повышение ключевой ставки с 4,25% до 5%, соответственно, вскоре банки также поднимут процент. В планах ЦБ держать ключевую ставку на уровне 5-6%, поэтому вскоре снова будет повышение.

Какую квартиру лучше купить в ипотеку? Лучше рассмотреть вариант покупки в новостройке. По такой ипотеке ставки всегда ниже, особенно если банк и застройщик создали специальные условия. К тому же, к новостройкам применяются различные программы субсидирования от государства. Можно ли накопить на квартиру? Теоретически можно.

Но если нет возможности откладывать приличные суммы, проще взять ипотеку. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.