Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиковЕсли при погашении предыдущих займов были допущены просрочки, согласовать новый заем на выгодных условиях крайне сложно. Банку будет недостаточно получить подтверждение дохода от работодателя и проверить на соответствие основным параметрам заемщика. Более важно знать, насколько ответственно клиент относится к финансовым обязательствам, допускал ли просрочки и выполнил ли обязательства в полной мере. Не менее важно выявить текущую кредитную нагрузку, если на момент подачи заявки остались другие непогашенные обязательства. Если проблемы с предыдущей выплатой по кредиту не позволяют надеяться на благополучное согласование нового займа, остается искать банки, которым не важна кредитная история, а требования к заемщикам минимальны.

Найти кредиторов, готовых рисковать собственными средствами ради выдачи займа непроверенному клиенту, довольно сложно, а условия кредитования будут явно уступать параметрам программы с подтвержденной безопасностью заемщика. Чтобы прояснить ситуацию с оформлением займов при нулевой или испорченной кредитной историей, необходимо разобраться в нюансах процедуры проверки личности заемщика.

Для чего банку нужна кредитная история заемщика

Похоже, интерес к кредитованию у российских заемщиков безграничен. Судя по уровню закредитованности населения, большинство граждан хорошо знакомы с кредитными продуктами, поскольку уже получили финансирование от банка и сейчас погашают задолженности.

Даже наличие непогашенных займов не останавливает от получения новых займов и кредитных карт, поскольку кредитный процент во второй половине года пережил двойное снижение.

Если в конце 2018 года оформление займа под 15-20% годовых было большой удачей, то к началу 2020 года даже такие финансовые гиганты, как Сбербанк готовы выдавать потребительские займы наличными по 11-12%.

Как свидетельствует статистика 2-го квартала 2019 года, число потребительских ссуд, оформленных за рассматриваемый период, достигло 3,9 миллионов, что на 13% выше показателя 2018 года.

В условиях повышенной кредитной нагрузки увеличивается риск образования просрочек и отказа в возврате средств, и банки вынуждены тщательно проверять заемщиков, отсекая обладателей плохой кредитной истории и лиц с чрезмерной нагрузкой по непогашенным займам.

Практика показала, что успешное погашение долга связано, в первую очередь, с ответственностью и надежностью человека, и только во вторую очередь – с суммой дохода.

Пенсионеры, имеющие весьма скромный доход, скорее выплатят долг без просрочек и проблем, чем граждане в трудоспособном возрасте с высоким доходом.

Наблюдение за поведением заемщиков показало, что главным ориентиром успешной выплаты по кредиту является положительная кредитная история, которая выражается в своевременном внесении платежей строго согласно графику.

При выдаче кредита банк рассчитывает получать процентное вознаграждение.

Обычно ежемесячные платежи заранее зафиксированы в графике, что помогает банковским структурам планировать получение дохода на процентах.

Если заемщик задерживает оплату, возникает сбой с поступлением денежных средств. В условиях массовой просрочки и несоблюдения графика планировать работу банка сложно, растут риски финансовой нестабильности.

По этой причине кредитор тщательно анализирует анкету заемщика, изучает его кредитную историю и выносит решение на основании совокупности личных характеристик и результатов скоринга.

На основании запрошенной из БКИ выписки кредитор может видеть степень безопасности кредитования. Высокие шансы на лучшие условия по кредиту у обладателей положительной КИ, поскольку такие заемщики с высокой вероятностью выплатят деньги в полном объеме и нужный срок, независимо от изменения финансового положения и негативных жизненных обстоятельств.

Отрицательная кредитная репутация оставляет мало шансов на выгодное кредитование, да и число доступных программ будет ограничено.

Таким заемщикам невыгодно обращение банка за выпиской в БКИ, поскольку оно явно не будет способствовать улучшению параметров кредитования. В аналогичных условиях окажутся и обладатели нулевой истории, когда предстоит взять первый заем.

Не имея возможности изучить платежное поведение клиента, кредитор несет повышенные риски при выдаче средств.

Ввиду высокой значимости КИ при рассмотрении заявки на займ, крайне не рекомендуется допускать просрочки и игнорировать обязательства по кредитному договору. Испортить КИ очень легко, а вернуть доверие банка не так просто.

Как банки проверяют КИ заемщиков

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Получаемая из БКИ выписка содержит не только информацию о просрочках. Кредитное досье гораздо информативнее, поскольку дает возможность оценивать:

  • факт получения в прошлом кредитных средств;
  • своевременность внесения ежемесячных взносов (в учет принимаются не только просрочки, но и слишком быстрые погашения);
  • уровень кредитной нагрузки на текущий момент;
  • наличие судебных разбирательств и исполнительных производств с принудительным взысканием долга;
  • количество недавно поданных заявок и результаты их рассмотрения в других кредитных учреждениях;
  • наличие других долгов (сотовая связь, ЖКХ и т.д.)

Когда банки проверяют кредитную историю, они изучают сразу несколько параметров, прямо или косвенно отражающих степень риска при выдаче суммы в долг.

Алгоритм проверки КИ при рассмотрении заявки заемщика:

  1. Подача запроса на согласование займа. Одновременно клиент передает банку право запрашивать и обрабатывать личную информацию, включая базу БКИ.
  2. Каждое кредитное учреждение сотрудничает с БКИ, с которыми предварительно был подписан договор. Это означает, что, получив кредит в одном банке, есть шанс сохранить его в тайне в другом банке, если он не работает с тем же бюро. Если оба кредитора крупные, скорее всего, скрыть непогашенную задолженность или проблемы с погашением предыдущего займа не удастся. Федеральные банки работают с крупнейшими БКИ, такими как НБКИ или Объединенное Кредитное бюро (сокращенно ОКБ), плюс 2-5 дополнительные базы. Если кредит оформлялся в Сбербанке, информация о нем будет зафиксирована в большинстве БКИ, существующих в России.
  3. Получив кредитный отчет, банк определяет, насколько безопасна выдача денег с учетом текущего рейтинга заемщика и результатов скоринг-теста.
  4. Если КИ положительная, согласуют лучшие условия кредитования. При отрицательной истории в кредите отказывают, либо устанавливают жесткие параметры займа.
  5. После оформления договора по случаю каждого внесения средств, просрочки, закрытии долга вносят записи в историю, формируя репутацию клиента.

Почти все кредитные учреждения ввели практику проверки КИ. В первую очередь, это банки федерального значения – ВТБ, Сбербанк, Альфабанк и т.д. В регионах есть локальные финансовые организации, где сотрудничество с БКИ не налажено. Если есть риск отказа в кредитовании, стоит уделить особое внимание выбору банка среди региональных организаций и там, где требования к заемщикам, минимальны.

В каких банках не проверяют кредитную историю

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Хотя проверка КИ в интересах кредитора, есть банки, не работающие с бюро кредитных историй. Как правило, не смотрят на репутацию заемщика в ситуациях, когда финансовому учреждению более важно решение иных вопросов, нежели забота о своевременном возврате выделенных средств.

Если возникла потребность в оформлении займа без проверки КИ, поиски начинают через мелкие локальные и только что открывшиеся финансовые учреждения.

Новым банкам необходимо нарастить клиентскую базу и увеличить объемы кредитования, пусть даже с повышенным риском невозврата и сбоями в платежах.

Молодые банки, выделяя кредитные деньги, решают вопрос с финансовой безопасностью через залоговое обеспечение, привлечение поручителей, высоким процентом, компенсирующим убытки от невозврата кредитов других клиентов.

Другие банки, имея доступ к базе БКИ, охотно выдают кредит работникам компаний, которые обслуживаются, владеют депозитами и кредитуются в тех же банковских учреждениях. Самые низкие требования предъявляют и к работникам государственных, бюджетных учреждений, поскольку их трудоустройство считается надежным, а доход стабильным.

Даже отличающиеся жесткими требованиями кредиторы иногда запускают акционные программы. Как и лояльные банки, они открывают доступ к кредитованию заемщикам с пониженным чувством ответственности, правда, суммы будут ограничены, а процентная ставка высокой.

Есть список банков федерального значения, в которых проверка может оказаться поверхностной, а требования к заемщику минимально. Если исходить из статистики выданных займов, высокие шансы на получение кредитных денег независимо от статуса КИ есть при обращении в банки:

  1. ОТП – за быстрое согласование и высокий шанс на одобрения заявки кредитор устанавливает повышенную ставку.
  2. Ренессанс Кредит – отличается лояльным отношением к клиентам, рассматривая заявки в индивидуальном порядке.
  3. Русский Стандарт – традиционно направлен на работу с физическими лицами, а для оформления просит предъявить 2 удостоверяющих документа.
  4. Ситибанк – если КИ неидеальна, рекомендуется рассмотреть кредитные продукты этого кредитора, готового рисковать выдачей средств ненадежным клиентам, начисляя им повышенные ставки.
  5. Совкомбанк – считается наиболее лояльным кредитором, рассматривающим заявки за 5 минут.
  6. Хоум Кредит – готов кредитовать практически любых граждан, правда ставка достигает 40% годовых. Это больше, чем средний кредитный процент, но гораздо меньше, чем по микрозаймам.
Читайте также:  В дачных поселках распространяется новый вид мошенничества

Кредитные учреждения не афишируют свою готовность давать средства в долг с упрощенной проверкой и низкими требованиями к заемщику. Судить об отсутствии потребности в детальном изучении досье из БКИ можно на основании практических наблюдений и отзывов клиентов.

Как с помощью банка можно восстановить кредитную историю

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Наличие в прошлом проблем с погашением кредитов не значит, что займы будут вновь погашаться с просрочками. Наоборот, обратившись в банк, кредитующий без проверки КИ, у заемщика появляется шанс на оформление кредитного договора, а после успешного погашения долга, КИ улучшится.

С помощью новых займов можно восстанавливать репутацию заемщика, раз за разом внося своевременные платежи и закрывая долг, клиент пополняет список положительных записей в собственном досье БКИ.

Успешное погашение нескольких краткосрочных кредитов без проверки КИ или несколько месяцев внесения взносов в банк значительно увеличивают шансы на выгодные предложения в дальнейшем.

Точный срок «обеления» репутации заранее предугадать невозможно.

Улучшение истории происходит через внесение в кредитное досье положительных записей о погашении.

Поскольку каждый банк работает с определенными БКИ, после повышения кредитного рейтинга может получиться так, что в другом кредитном учреждении окажется КИ вообще без последних положительных изменений.

До того, как обращаться с заявкой рекомендуется узнавать о своем кредитном рейтинге из выписки БКИ.

Чтобы увеличить вероятность согласования займа, рекомендуется предпринять дополнительные усилия:

  • погасить имеющийся долг;
  • подготовить документы, доказывающие веские причины наступления просрочек по объективным причинам;
  • найти программы, предусматривающие упрощенную проверку пользователя;
  • оформить кредитку и активно использовать ее, гася задолженность до истечения грейс-периода;
  • заручиться справкой о зарплате с места работы;
  • открыть депозит.

Восстановленная репутация – одно из условий согласования данных. Также потребуется соответствие возрасту, стажу, уровню заработка и т.д.

Где еще можно взять деньги без проверки кредитной истории

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Хотя банк – самое распространенное место для оформления займа, не менее действенно обращение в МФО с запросом онлайн. Микрокредитная организация готова давать небольшие суммы взаймы на минимальный срок.

В России действуют десятки микрофинансовых структур, но наибольшую популярность завоевали интернет кредиты с зачислением кредитного лимита на личный банковский счет, либо деньги взаймы наличными.

Преимущество микрозайма онлайн заключается в том, что они лояльно относятся ко всем категориям заемщикам – студентам, пожилым лицам, безработным. Главное, чтобы заемщик предоставлял достоверные сведения о себе и был готов делать выплаты долга с повышенной ставкой.

Если в банках взять займ не удалось, стоит рассмотреть возможность оформления суммы в долг через онлайн-сервисы Займера, MoneyMan, Е-Капуста и другие МФО.

Во избежание проблем из-за встречи с мошенниками, до того, как пойдет отсчет кредитного срока после согласования долга, рекомендуется предварительно проверить наличие действующей лицензии и законность деятельности организации на сайте ЦБ РФ.

Проверка заемщика банком при получении ипотеки

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Что проверяет банк при выдаче кредита? Этот вопрос интересует каждого заемщика, поскольку от него напрямую зависит — одобрит банк выдачу кредита или нет.

Существуют общие и частные подходы к тому, как банк проводит проверку потенциального ипотечного заемщика. О них мы подробно расскажем в данной статье.

Вы также узнаете, какие обстоятельства могут сыграть положительную роль при выдаче ипотечного кредита, а какие – напротив, снизить шансы на получение финансирования от банка.

Не секрет, что помимо представленных документов, значимую роль в принятии решения о выдаче кредита играет то впечатление, которое потенциальный заемщик произведет на сотрудников банка. О том, как сделать его благоприятным, мы также опишем в данном материале.

У каждого кредитора свой метод проведения проверки, или как его называют в банковской сфере — андеррайтинга заемщика, но есть и общие критерии:

  • способность заемщика погашать кредит (платежеспособность);
  • его кредитная история и карьерные перспективы;
  • востребованность на рынке труда;
  • оценка обеспечения – стоимость покупаемой недвижимости, наличие поручительства и т.д.

Такой анализ проводится всеми банками без исключения, с учетом особенностей проведения процедуры в соответствии с внутренними правилами каждого банка.

Андеррайтинг представляет собой комплексную оценку рисков при принятии решения о выдаче кредита.

Конечная цель проверки – убедиться в том, что потенциальный заемщик будет своевременно исполнять свои обязательства по кредитному договору.

 Процедура андеррайтинга может основываться как на автоматической оценке рисков (скоринг), так на индивидуальной оценке рисков в отношении конкретного заемщика.

В крупных российских банках, таких как Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк применяется комбинированная система оценки заёмщиков. Сначала работают скоринговые алгоритмы, а затем кредитное досье попадает на стол сотрудника банка.

Скоринговая оценка кредитных рисков

Скоринг – это система оценки кредитных рисков, основанная на методах статистики. В банковской практике кредитный скоринг основывается на анализе данных, полученных из кредитной истории как самого заемщика, так и тысяч людей соответствующих групп. Во внимание принимается пол, возраст, уровень дохода, стаж и место работы, образование, количество детей и многие другие факторы.

Оценка кредитных рисков заключается в присвоении заемщику автоматизированной скоринговой программой определенных баллов исходя из указанных в анкете (заявке) на кредит данных и информации, полученной из реестра бюро кредитных историй. 

Банк настраивает систему согласно своим требованиям и задает параметры допустимых просрочек по кредитам.

Некоторые банки не допускают ни единой просрочки, и тогда по результатам скоринга, при наличии просрочек, у вас будет отказ.

Какие-то банки допускаю наличие единичных случаев просрочки до определенного временного периода (обычно допускаются просрочки до 60 дней), поэтому скоринговую проверку в таких банках вы сможете пройти.

Получение высоких баллов дают:

  • хорошая кредитная история по ранее полученным кредитам;
  • наличие у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, денежных средств на счетах и вкладах;
  • наличие высшее образования, второго высшего образования, учёной степени;
  • трудоспособный возраст;
  • отсутствие требований по службе в армии;
  • длительный срок работы на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, не соответствует основным требованиям, например — по возрасту или стажу и пр.

Как правило, скоринговая оценка наиболее оперативная система оценки заемщика – принятие решения о её прохождении занимает от 15 минут до 1-2 часов.

Индивидуальная оценка кредитных рисков

В ипотечном кредитовании чаще всего применяется индивидуальная оценка платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика, а решение о выдаче кредита принимается соответствующим уполномоченным органом банка. В большинстве случаев таким органом является кредитный комитет.

Повлиять на решение кредитного комитета может множество факторов, но главный, правильно подготовленное кредитное досье, собранный и структурированный пакет документов, который убедительно покажет платёжеспособность заёмщика. Такой пакет документов может помочь собрать и организовать специалист по ипотечному кредитованию ипотечный брокер.

Читайте про выбор ипотечного брокера в другом материале на нашем сайте.

В проверке оценки заемщика принимают участие несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности.

Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от одного до нескольких дней.

В процессе проверки специалисты банка изучают предоставленные документы, совершают звонки работодателю, в отдельных случаях, осуществляют выезд на место работы и пр.

Проверка места работы заемщика

Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы.

Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе.

Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев с учетом действующих обязательств и текущих расходов. В них включаются:

  • платежи по ранее полученным кредитам;
  • оплата коммунальных услуг;
  • средства, взыскиваемые по исполнительным документам (алименты, материальный ущерб и т.п.)
Читайте также:  Вице-мэр Москвы может быть связан со строительством ЖК на месте парка

В большинстве банков платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов. Некоторые банки из чистого дохода вычитают бюджет прожиточного минимума, а по остатку определяют максимальную ежемесячную сумму выплат по кредиту.  Третьи используют более сложные модели, рассчитывая максимальную сумму кредита исходя из среднемесячного дохода, умноженному на установленный коэффициент.

В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (с письменного согласия заемщика).

Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных. ИНН, предоставленный в банк, также проходит проверку через сервисы Федеральной Налоговой Службы. Сведения об исполнительных производствах и неоплаченных штрафах можно получить на сайте судебных приставов.

Проверка кредитной истории

Банк запрашивает в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России информацию о том, где хранится история заемщика. На сегодняшний день есть в реестре ЦККИ зарегистрировано 13 бюро. Наиболее часто используемые в Москве:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • Эквифакс Кредит Сервисиз;
  • Объединенное Кредитное Бюро;
  • Специализированное Кредитное Бюро.

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Если проверка кредитной истории на этапе скоринга выдала отказ, то вы получите отрицательное решение по ипотеке. Если же скоринг был пройден, то специалист банка анализирует вашу кредитную историю, характер допускаемых просрочек и суммы ранее выданных займов.

Наличие положительной кредитной истории – весомый плюс в репутации заемщика. 

А вот факты просрочек в прошлом могут послужить поводом для снижения суммы ипотеки, увеличения процентной ставки или в худшем варианте – стать причиной отказа в жилищном кредите.

Проверка службой безопасности

Важное место в системе индивидуальной проверки потенциального заемщика занимает служба безопасности (СБ). Заявитель ведет свое общение с банком, как правило, через кредитного менеджера, поэтому деятельность службы безопасности зачастую остается невидимой для заемщика.

У службы безопасности имеются специальные базы, по которым проводится проверка заемщика и его документов.

Банки формируют собственные службы безопасности преимущественно из бывших сотрудников правоохранительных органов, поэтому свои методы проверки они основывают на опыте, полученном на предыдущей работе.

Сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи:

  • общие сведения о клиенте;
  • достоверность справок о доходах и данных о работодателе;
  • проверка заемщика на предмет судимостей или фактов нарушения закона;
  • также при необходимости проводится анализ залога.

Специалисты из СБ иногда используют собственную базу недобросовестных клиентов, куда вносятся сведения о неформальных историях заемщиков, случаях привлечения к административной и уголовной ответственности, наложенных на их счета арестах и тому подобных негативных факторах.

Проверка недвижимости в ипотеку

Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества, которое станет предметом залога. Он проверяет его актуальную залоговою стоимость, а также любую иную информацию, важную для заключения кредитного договора и договора залога.

Оценку жилья проводят независимые оценщики, страхование — аккредитованные страховые компании.

Основываясь на цене оценки и положительном решении страховой компании, банк начинает собственную проверку. Специалисты банка изучают сведения о правообладателях и обременениях, содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом, а также иные сведения из Росреестра, анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр.

На практике возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так уже имеющейся в собственности квартиры.

Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.

Если вы знаете, что у вас есть сложности с получением ипотечного кредита, то не нужно подавать самостоятельные заявки в банк. Лучше обратиться к профессионалам ипотечного рынка, ипотечным брокерам и они смогут неофициальным способом выяснить какой банк сможет прокредитовать покупку понравившейся вам квартиры.

Не рискуйте своей покупкой.

Результаты андеррайтинга. Принятие решения о выдаче ипотечного кредита

По результатам скоринга или индивидуального андеррайтинга банк может:

  • одобрить кредитную заявку;
  • отказать в выдаче кредита;
  • выдать кредит на условиях, отличных от тех, которые запрашивал заявитель. Например – уменьшить сумму кредита, сократить срок пользования, увеличить процентную ставку или запросить дополнительное обеспечение.

Обычно положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д. А что именно делать после одобрения кредитной заявки, мы подробно описали в данной статье.

Здесь следует обратить внимание на важный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным. Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только после этого сделка будет завершена. Появилась пагубная для практической работы практика выдачи предварительных положительных решений.

Некоторые банки выдают решение по формальной проверке. После прохождения скоринга, например, а после этого перед самой сделкой проверяют снова объект и заёмщика и подчас отказывают в выдаче ипотеки. Кроме очевидного разочарования нарвавшись на такой банк можно потерять деньги, внесённые в качестве задатка или аванса за выбранную квартиру.

Будьте аккуратны в выборе банка!

Какие банки не проверяют кредитную историю

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Кредитная история – это набор данных, с их помощью банки оценивают потенциального заемщика. Если характеристика негативная, то в кредите отказывают. Но что делать, если нужны кредитные средства? Можно обратиться в банки, которые не проверяют кредитную историю, и это даже поможет восстановить репутацию заемщика. Ниже мы подробно расскажем о том, как работает эта система.

Содержание

Почему банк проверяет кредитную историю

Представим, что ваша кредитная история сильно испорчена. Ранее вы надолго задерживали платежи, оплачивали неустойки, получали неоднократные отказы в различных финансовых организациях, возможно – даже отдавали долг через судебное взыскание. Эта информация будет видна тем, кто делает запрос о вашей кредитной истории (она хранится сразу в нескольких бюро).

Если вам потребовались деньги, то вы начнете искать подходящие банки: какие не проверяют вашу репутацию? Подавать в них заявки — ошибка.

Дело в том, что если клиент делает обращения в финансовые организации и получает отказы, то эта информация фиксируется.

Новые потенциальные кредиторы запросят КИ с учетом последних данных, увидят, что вам не одобрили заявки, и сделают вывод — с вашей репутацией что-то не так. Шанс на получение кредита снизится.

Если с вашей КИ есть проблема – не спешите рассылать заявки в организации, которые утверждают, что не смотрят на кредитную историю.

В большинстве случаев без запроса в бюро все же не обходится, а такое заявление – не более, чем маркетинговая уловка. Как правило, этим грешат чаще всего новые, самые лояльные банки.

Но даже они заботятся о своей безопасности и не рискнут выдавать деньги недобросовестным заемщикам.

Рекомендуем: Самые одобряемые банки по кредиту →

Чтобы не совершать ошибок и не портить еще больше свою репутацию в глазах потенциального кредитора, необходимо понимать, как вообще работает система выдачи заемных средств. В первую очередь – разберемся, для чего вообще банки запрашивают кредитную историю клиента (даже если они утверждают, что ничего такого не смотрят):

  • оценивают добросовестность и ответственность заемщика);
  • проверяют наличие текущих просроченных задолженностей;
  • узнают кредитную нагрузку клиента (даже самые лояльные компании, для получения кредита не захотят выдавать займ тем, у кого слишком большая сумма ежемесячных платежей);
  • ищут паспортные данные в черных списках других кредиторов;
  • проверяют, приходилось ли другим организациям взыскивать с человека долги через суд.

На основании всех этих данных формируются результаты банковского скоринга. Это условная оценка, с помощью которых принимается решение – выдавать ли заявителю займ или нет. Если с кредитной историей есть проблемы, то банк может одобрить кредит на меньшую сумму, потребовать дополнительные страховки или вовсе отказать.

Читайте также:  Минстрой ускорит снос аварийного жилья

Как узнать, есть ли у меня долги? →

Какие сведения негативно влияют на КИ

Основным фактором, влияющим на репутацию заемщика, являются просрочки. Но не все они одинаково страшны.

Задержки в выплате долга в 1-2 дня допустимы, просрочка в 1-2 месяца, плохо отразится на рейтинге.

Через какое время можно подавать заявку, при разных сроках просрочки:

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

Крупные банки которые дают кредиты с плохой КИ

Даже топовые российские банки могут пойти навстречу клиентам, некогда испортившим свою репутацию. Но на выгодные условия и простое одобрение рассчитывать не стоит. Даже самые лояльные банки для получения кредита позаботятся о том, чтобы максимально себя защитить от недобросовестных заемщиков.

Совет! Самым лояльным банком будет тот, зарплатным клиентом которого вы являетесь.

Таблица известных, крупных и лояльных кредиторов, которые не проверяют КИ и могут одобрить заявку даже при наличии негативных факторов в кредитной истории:

Банк Особенности
Тинькофф Банк Рассмотрение заявки происходит полностью онлайн, проверка происходит автоматически. При отсутствии серьезных нарушений, можно рассчитывать на одобрение.
Совкомбанк Есть специальная программа кредитования «Кредитный Доктор», позволяющая исправить кредитную историю путем получения заемных средств.
Ренессанс Кредит Готовы сотрудничать с разными клиентами, предъявляя минимальные требования. Быстрая скорость принятия решения и перевод денег.

После рассмотрения заявки от клиента с испорченной кредитной историей банк предложит ему посетить офис. Там он выдвигает дополнительные условия. среди которых может быть:

  • меньшая сумма, чем изначально запрашивал клиент (например, если вы хотели занять 1 млн, но банк не согласен выдать вам более 500 тысяч рублей);
  • предоставление залогового имущества – автомобиля или недвижимости (необходимо, чтобы именно вы юридически были его владельцем);
  • повышенная процентная ставка;
  • меньший срок использования средств (что означает увеличенный ежемесячный платеж);
  • поручительство (другой человек, с хорошей кредитной историей, должен взять на себя ответственность за ваш займ в том случае, если не перестанете его платить);
  • страховые продукты;
  • дополнительные документы, подтверждающие ваш доход;
  • в некоторых случаях – использование зарплатного проекта (иногда банки, которые не проверяют КИ, или не обращают на нее внимание – это те, на карту которых вы регулярно получаете зарплату в течение длительного времени).

Если клиент не согласится купить страховку, переплатить повышенные проценты или выполнить другие условия – скорее всего, ему откажут. Необходимо понимать, что любые банк (даже те, какие не проверяют якобы кредитную историю не заинтересованы в выдаче займов с большими для себя рисками. 

Что делать, если от всех банков приходит отказ

Если у вас были многочисленные и затяжные просрочки, то даже одни из самых лояльных банков для получения кредита (как правило это Тинькофф, Восточный и Совкомбанк) могут вам отказать. Особенно если у вас нет залогового имущества, большой официальной зарплаты (с хорошим стажем), поручителей или зарплатной карты с регулярным поступлением средств.

В таком случае банки, которые не проверяют кредитную историю, не захотят рисковать собственными средствами, доверяя их человеку с сомнительной репутацией. Но это не значит, что вы больше никогда не сможете получить займ. Но вам потребуется исправлять свою КИ маленькими шагами, и процесс улучшения репутации займет больше времени.

На помощь вам придут МФО – микрофинансовые организации.

Перед тем, как решиться на сотрудничество с ними, подготовьте себя к следующим моментам:

  • после того, как вы подадите заявку в один МФО, вам чаще будут приходить рекламные предложения в sms, звонках и письмах на электронную почту;
  • проценты по микрокредитам гораздо выше, чем по обычным;
  • в случае просрочки неустойка начисляется с первого дня, представители отделов взыскания могут звонить с грубыми требованиями вернуть долг;
  • МФО продают долг коллекторским агентствам в случае просрочки длительностью несколько месяцев;
  • если вы просрочите оплату займа, некоторые МФО могут списывать средства с карты без вашего согласия.

Если вы – ответственный заемщик, который хочет поправить кредитную историю, проблем с микрозаймами у вас не возникнет. Главное – заранее рассчитать возможности по оплате задолженностей (с учетом процентов). Просрочка только усугубит ситуацию.

МФО, которые не запрашивают кредитную историю

Если вы будете искать в Интернете банки, которые не проверяют кредитную историю, то в первую очередь увидите рекламу МФО. Микрофинансовые организации действительно относятся к её качеству более лояльно, а получить деньги можно онлайн, просто предоставив данные паспорта.

Ниже представлена таблица с предложениями МФО: какие не проверяют кредитную историю и выдают займы даже тем, у кого были просрочки.

Изучите полный список микрофинансовых организаций, которые выдают займы без проверок.

Получив несколько займов в МФО (это самые лояльные организации для получения заемных средств) и вернув их в срок, вы оставите в свой КИ положительные отметки. После этого новые, самые лояльные банки могут одобрить вам кредитный продукт.

Со временем, пользуясь такими услугами, вы сможете сформировать себе образ ответственного и добросовестного заемщика. Это поможет вам в будущем рассчитывать на более выгодные предложения от банков (в том числе и на ипотечное кредитование).

Можно ли исправить КИ с помощью МФО?

Да, можно. Многие компании предлагают оформить займы для исправления кредитной истории. Это может показаться уловкой для привлечения клиентов. Но так ли это?

Подобные программы действительно существуют, и нацелены на тех заемщиков, просрочка которых превышает 2-3 месяца.

Процедура выглядит следующим образом:

  1. МФО выдает клиенту небольшие займы (1000-2000 рублей).
  2. Клиент их своевременно выплачивает.
  3. Микрофинансовая организация направляет информацию в БКИ, ситуация потихоньку выравнивается.

С подборкой таких программ, можно ознакомиться по ссылке выше.

Банки стали уделять больше внимания кредитным историям заемщиков — Новости

В нынешних непростых экономических условиях для поддержания высокой рентабельности бизнеса банкам приходится более тщательно отбирать заемщиков. Поэтому, принимая решение о выдаче кредита, самое пристальное внимание уделяется кредитной истории клиента: какие займы он брал или хотел взять ранее, задерживал ли платежи, вовремя ли погашал.

Банки стали тщательнее изучать историю заемщиков

За последние годы роль кредитных историй заметно выросла: базы данных в бюро кредитных историй стали больше, банки имеют доступ к большему количеству информации о заемщиках и охотно ею пользуются, пишут «Ведомости». По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, в 2012 году бюро в среднем ежемесячно обрабатывало 7-8 млн запросов банков, а в 2013-м — уже 12-13 млн.

Сегодня в среднем по рынку примерно половина заявок на потребкредиты отсекается банками сразу после обращения в БКИ, а оставшиеся заемщики оцениваются более детально. Причем в последнее время и в скоринговых моделях банки стали использовать больше данных из кредитной истории заемщика.

«В 2012 году в скоринге мы использовали данные из кредитной истории о числе просрочек сроком более 90 дней за два года, количестве текущих просрочек, запросах на кредит за последние 90 дней.

Теперь к этим переменным добавились еще восемь, в частности число запросов на кредит за последний месяц и полученных кредитов за полгода, сумма погашенных кредитов, когда взят последний кредит, информация о неглубоких просрочках», — рассказал представитель крупного розничного банка.

«Есть клиенты, у которых пока еще нет никакой кредитной истории. С одной стороны, это хороший показатель, поскольку он исключает просрочки.

С другой стороны, клиент без опыта сотрудничества с банками — кот в мешке, банк не знает, как оценивать платежную дисциплину и чего от него ожидать», — отмечает замначальника управления потребительского кредитования МКБ Александра Занегина.

В целом отсутствие кредитной истории само по себе скорее плюс, чем минус, однако рассчитывать на максимальную сумму и хорошую ставку не стоит, резюмирует эксперт. А клиентам с хорошей кредитной историей банки все чаще обещают предоставить заем на льготных условиях.

  • Чтобы неожиданно не столкнуться с проблемой при получении кредита и заранее исправить случайные ошибки, портал Mycreditinfo рекомендует проверять свою кредитную историю как минимум два раза в год.
  •  Проверьте вашу кредитную историю!
  • Поделитесь

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *