Снижение ставок может увеличить ипотеку /Владимир Астапкович / РИА Новости
К концу 2020 г. задолженность граждан перед банками по ипотечным кредитам составит 10 трлн руб. – такой прогноз заложен в стратегии развития АИЖК. Это вдвое больше, чем сейчас: на 1 октября ипотечный портфель составлял 4,8 трлн руб., с начала года он вырос на 9,4%.
Получается, что ежегодно портфель должен расти больше чем на 20%, а пока более реалистичным выглядит рост на уровне 10% в год, говорит аналитик Fitch Дмитрий Васильев. Доступность жилья остается невысокой из-за его дороговизны и падения реальных доходов населения в последние годы.
Подхлестнуть спрос на ипотеку может снижение ставок – здесь многое зависит от госбанков, которые в последнее время выдают около 70% ипотеки, отмечает Васильев.
Прогноз слишком оптимистичный, солидарна главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк, по прогнозам ее банка, 15% в год – предел роста портфеля: «Мы полагаем, что средний темп прироста в ближайшие три года будет около 12%».
Ипотечное кредитование уже несколько лет остается драйвером розничного рынка, оно растет намного быстрее потребительского и автокредитования, говорит аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина.
И уже в следующем году темпы роста ипотечного кредитования замедлятся, полагает она: «Скажется насыщение платежеспособного спроса на жилье, поскольку реальные доходы населения продолжают снижаться, а кредитная нагрузка растет.
Мы не видим предпосылок для роста задолженности по ипотеке до 10 трлн руб. к 2020 г., однако порог в 6–7 трлн руб. к этому периоду может быть преодолен».
Сейчас рекордно низкие ставки ипотеки, но даже в таких условиях россияне не готовы покупать недвижимость, говорит аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Спрос на жилье не увеличивается из-за снижения реальных доходов населения, а заметная коррекция цен на недвижимость маловероятна, полагает он.
«Если рассчитать средний платеж по ипотеке за 1 кв.
м среднего жилья и соотнести его со средней зарплатой россиянина, то мы увидим, что доступность жилья сейчас на максимальном историческом уровне», – не согласен предправления Совкомбанка Дмитрий Гусев.
Он добавляет, что при этом сохраняется огромный отложенный спрос, особенно в Москве и Петербурге: «В этих регионах большая потребность в самых разных специальностях с зарплатами, позволяющими платить по ипотеке. Именно тут мы видим основной рост».
Удвоение портфеля за три года возможно при удвоении спроса и увеличении доли сделок с ипотекой в 2 раза, говорит начальник управления разработки розничных продуктов, стандартов и технологий Газпромбанка Алексей Трубников. ВТБ тоже считает вполне реальным достижение 10 трлн руб. к 2020 г.
, но только если ситуация в экономике продолжит улучшаться, говорит руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ Андрей Осипов.
«Мы допускаем возможность удвоения ипотечного портфеля при сохранении макроэкономических тенденций», – отмечает руководитель розничного блока «СМП банка» Роман Цивинюк.
Если ЦБ сохранит денежно-кредитную политику, то в 2020 г. ставка ипотеки может снизиться до 6–7% годовых, а это ключевой фактор, указывает управляющий директор дирекции розничных продуктов «Абсолют банка» Антон Павлов (он считает прогноз АИЖК реалистичным).
Повышение доступности ипотеки будет способствовать тому, что люди будут чаще привлекать заемные средства для покупки жилья, говорит он, замечая, что пока доля ипотеки в покупках жилья не очень высока – примерно 50% сделок по покупке недвижимости. В развитых странах этот показатель достигает 80–90%.
Обеспеченность людей квадратными метрами еще достаточно низкая и многие нуждаются в улучшении жилищных условий, продолжает Павлов: «Если в России на одного жителя приходится в среднем 24 кв. м, то в США и развитых европейских странах – в 2–3 раза больше».
«На российском ипотечном рынке сохраняется огромный потенциал, и мы не ожидаем его перенасыщения: проникновение ипотеки в ВВП страны не превышает 6%, что на порядок меньше, чем в других странах», – солидарен Осипов.
В ЮАР эта доля составляет почти 29%, в Бразилии – 12%, в Чили – около 24%, приводила в конце ноября примеры первый зампред Центробанка Ксения Юдаева (цитата по «Прайму»).
Снижение ставки примерно на 1 процентный пункт приводит к увеличению выданных кредитов примерно на 40%, говорит генеральный директор девелопера Level Group Кирилл Игнахин. Если речь будет идти о ключевой ставке на уровне 6–6,5% и ставке по ипотеке 7,5–8%, то двукратный рост возможен, полагает он.
Даже несмотря на падение реальных доходов, низкая безработица стимулирует экономически активное население брать кредиты на фоне снижения ипотечных ставок, говорит генеральный директор Tekta Group Роман Сычев, тем более рост цен на рынке сдерживается обилием предложений, которые превосходят спрос в 1–1,5 млн кв. м жилья.
«По нашим прогнозам, через 3–5 лет рыночная ставка ипотеки составит 6%, а это значит, что выдачи вырастут, – сказал директор по продажам ГК «Гранель» Рустам Арсланов. – Конечно, многое зависит от ключевой ставки, которая сегодня снижается, но все мы помним 2014 г.
и понимаем, что в случае возникновения сложностей в экономике ставка по ипотеке вырастет, а объемы выдачи упадут, поэтому все зависит от устойчивости российской экономики».
При этом все эксперты, опрошенные «Ведомостями», говорят о том, что возникновения рисков ипотечного пузыря не видят. ЦБ не считает чрезмерным рост ипотечного кредитования, хотя в ипотеке сохраняются значительно высокие темпы, сказала Юдаева.
Сейчас говорить о том, что на ипотечном рынке растет пузырь, преждевременно, полагает аналитик S&P Сергей Вороненко: ставки все еще корректируются, сама ипотека длительное время была доступна в основном социально защищенным слоям населения со стабильным доходом.
«Рост ипотечного портфеля даже в 2 раза за три года не грозит российскому рынку ипотечным пузырем», – заключает Павлов.
У россиян нет денег надуть ипотечный "пузырь"
МОСКВА, 21 дек — ПРАЙМ, Анна Подлинова.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ожидает впечатляющего роста ипотечного кредитования – более чем в два раза, до 10 триллионов рублей, всего за три года.
Банк России считает ожидания чересчур смелыми и собирается направить письмо в АИЖК со своими опасениями и мерами предотвращения взрыва ипотечного «пузыря», который вполне может назреть в России.
Аналитики, опрошенные агентством «Прайм», считают действия ЦБ как всегда слишком осторожными: сейчас на рынке преобладает в основном «здоровый» спрос на жилье в кредит, нет необоснованного роста цен на жилье.
Да и в условиях макроэкономической стабильности увеличение доли рисковых заемщиков не ухудшит ситуацию кардинально.
К тому же ипотека с первоначальным взносом ниже 20% выдается сейчас на крайне жестких условиях, под которые подпадает небольшое количество желающих.
Здоровый спрос есть, причин для «пузырей» нет
Все эксперты единогласно заявили, что предпосылок для образования ипотечного «пузыря» в России нет. Снижение ставок, общая стабилизация в экономике и широкий выбор предложений поддерживают спрос на ипотеку на высоком уровне, говорит начальник аналитического департамента УК «БК Сбережения» Сергей Суверов. На данном этапе это преимущественно «здоровый», платежеспособный спрос, отмечает он.
Угрозы возникновения пузыря на этом рынке в среднесрочной перспективе нет. «Об этом не позволяют говорить ни текущий уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам (доля просрочки более 90 дней — 2,34% — ред.), ни банковский риск-менеджмент по данному направлению в целом», — объясняет он.
В РФ уровень задолженности по жилищным кредитам по отношению к ВВП существенно ниже 10% (около 6%), в то время как в большинстве стран Западной Европы, а также в США и Австралии этот показатель превышает 50%, говорит аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Анастасия Личагина.
«Чтобы на российском рынке возникла вероятность образования ипотечного «пузыря», задолженность по кредитам должна вырасти как минимум в 7-8 раз при сохранении неизменным объема ВВП, то есть до 40 триллионов рублей, что существенно превышает даже позитивные прогнозы АИЖК», — отмечает она.
Управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая говорит, что ипотека – все еще дорогой и малодоступный продукт. По ее словам, только 29% россиян из числа тех, кто собирается приобретать жилье в ближайшие три года, намерены брать кредит.
«При мизерных доходах основной части населения ипотека даже под 9% годовых не приобретет массовую популярность, как в западных странах накануне кризиса 2007 года.
Соответственно, в стране, где 40% домохозяйств испытывают проблемы с приобретением еды и одежды, едва ли вырастет ипотечный «пузырь», так как уровень доходов большинства недостаточен для того, чтобы стать заемщиком», — рассуждает она.
К тому же текущий ипотечный портфель банков обладает высоким качеством, отмечает Литинецкая, напоминая, что просроченная задолженность в ипотеке самая низкая среди всех рынков заемного капитала.
Не так страшны кредиты с небольшим первоначальным взносом
В 2016 и 2017 годах на рынке появилось много программ кредитования с первоначальным взносом (ПВ) меньше 20%, включая нулевые ПВ, напоминает Литинецкая.
Такой продукт быстро набрал популярность среди населения, которое имеет очень низкие шансы накопить достаточную сумму для первоначального взноса.
По словам эксперта, повышение числа таких заемщиков создает определенные риски в случае экономических потрясений.
Однако на данный момент рост их доли никак не повлиял на состояние ипотечного портфеля банков. Напротив, этот показатель продолжает улучшаться, о чем свидетельствует снижение доля «плохих» кредитов.
Резкий рост кредитов с первоначальным взносом до 20% объясняется стремлением банков сохранить высокие объемы выдач на фоне насыщения платежеспособного потребительного спроса, отмечает Личагина.
Подобная политика не обязательно означает более высокие риск-аппетиты кредитных организаций.
Как правило, по таким кредитам действуют достаточно жесткие условия в части подтверждения объемов ожидаемых доходов, привлечения созаемщиков и поручителей, добавляет аналитик.
Прогнозы чересчур позитивны
На фоне затянувшейся негативной динамики реальных доходов населения прогноз АИЖК по достижении 10 триллионов рублей объема выданной ипотеки к 2020 году – сверхпозитивный, считает Личагина.
Потенциал для улучшения жилищных условий населения, несомненно, остается, однако для реализации данного сценария необходимо не только дальнейшее снижение стоимости ипотечных кредитов, но также существенное удешевление самой недвижимости и стабилизация ситуации в строительной отрасли, что в совокупности маловероятно, сказала эксперт.
По словам Суверова из БКС, говоря о прогнозах на будущее, очень важно учитывать то, что потенциал роста в данном сегменте за счет качественных заемщиков ограничен, и нынешними темпами до 2020 года рынок расти не будет. За счет удовлетворения качественного спроса он может вырасти к целевому сроку максимум до 7–8 триллионов рублей, то есть в среднем на 10-15% в год.
«Ускоренного роста за счет наращивания выдачи кредитов без первоначального взноса и заемщикам со слабым финансовым положением Центробанк не допустит», — говорит он.
Ипотека – драйвер экономики
Ипотека действительно стала важным драйвером спроса на рынке жилья, считает глава Tekta Group Роман Сычев.
«Стимулирование спроса – это опосредованная поддержка строительной отрасли и недвижимости в целом, поэтому повышение доступности ипотеки, безусловно, поможет всем участникам рынка», — говорит он, напоминая, что строительство составляет 5,2% в ВВП страны, поэтому отказ от помощи данной отрасли едва ли возможен с точки зрения властей.
В рыночной экономике иных механизмов пока не придумано, отмечает он, а последовательный переход от схемы реализации квартир по ДДУ к банковскому финансированию вообще исключит проблему «обманутых» дольщиков и снизит напряженность с возвратами кредитов.
Жилищную проблему, которая стоит достаточно остро в России, в рыночных условиях можно решить только с помощью увеличения ипотечного кредитования, добавляет Литинецкая. «Центробанк как обычно пытается дуть на воду, обжигаясь на молоке.
Очевидно, регулятор опасается роста инфляции из-за увеличения кредитования населения – именно поэтому планы АИЖК вызывают тревогу ЦБ», — полагает она, добавляя, что искусственные ограничения на выдачу кредитов фактически означают оставление миллионов нуждающихся в жилье россиян без шансов решить квартирный вопрос, заключила Литинецкая.
Конец бума: ипотечный рынок в России в этом году ждет последний рекорд — BBC News Русская служба
Автор фото, Aleksandr Demyanchuk/TASS
Ипотечный рынок в России в этом году поставит новый рекорд — его объем по итогам года вырастет на 35% до 2,7-2,8 трлн рублей, прогнозирует рейтинговое агентство «Эксперт РА». Население сейчас покупает квартиры, потому что снижаются ставки по кредитам, а цены на недвижимость остаются стабильными. В 2019 году ипотечный бум в России закончится, прогнозируют аналитики агентства
В первом полугодии этого года ипотечный рынок уже поставил рекорд: объем выданных кредитов вырос на 69% до 1,3 трлн рублей, говорится в докладе рейтингового агентства. Всего банки выдали 663,4 тысячи ипотечных кредитов. По итогам года рынок может поставить новый рекорд: банки выдадут ипотечных кредитов на 2,7-2,8 трлн рублей. Это на 35% выше показателей 2017 года.
Но не исключено, что этот рекорд станет последним. В «Эксперте РА» полагают, что уже в следующем году темпы роста кредитования замедлятся, а банки не выдадут россиянам столько же кредитов, сколько в этом году. Базовый сценарий предполагает, что банки выдадут ипотеки на 2,5 трлн рублей, при негативном — на 2 трлн рублей.
Похожий прогноз и у S&P: в этом году рост ипотечного кредитования составит 18-20%, а в следующем замедлится до 15-18%. АКРА ожидает прирост портфеля ипотечных кредитов на 22% к концу 2018 года и на 15% к концу 2019 года.
Рынок ипотеки, согласно докладу «Эксперт РА», стремительно растет из-за отложенного спроса на жилье со стороны населения. Люди долго не могли себе покупку недвижимости и начали покупать из-за того, что упали ставки по кредитам, а цены на само жилье остаются стабильными.
Самыми популярными остаются кредиты меньше 3 млн рублей. Чаще всего россияне берут кредиты на срок от 10 до 20 лет.
Кроме того, многие рефинансируют старые кредиты, то есть берут кредиты под более низкие ставки вместо старых кредитов, взятых под более высокие ставки. Доля рефинансирования выросла с 5% до 13% от общего объема кредитования. Аналитики полагают, что спрос на рефинансирование будет снижаться.
Лидером по итогам первого полугодия по темам роста кредитования стал Альфа-банк, который вернулся на рынок ипотечного кредитования лишь в конце 2017 года. При этом после санации «Открытия» и Бинбанка доля государственных банков в ипотечном кредитовании выросла.
Лидером по объемам кредитования осталась Москва, но темпы роста выдачи ипотечных кредитов в ней ниже, чем в других крупных регионах. Быстрее всего среди регионов-лидеров в первом полугодии росла выдача ипотечных кредитов в Башкортостане, Свердловской и Оренбургской областях.
Аналитик S&P Наталья Яловская связывает грядущий спад на рынке ипотеки с тем, что россияне постепенно удовлетворяют спрос. Кроме того, ставки по кредитам перестанут снижаться из-за девальвации рубля, роста инфляции и ужесточения политики ЦБ.
В «Эксперт РА» ждут, что ставки по ипотеке начнут расти уже в конце этого года. Это будет происходить на фоне роста цен недвижимость, например, цены на первичном рынке цены уже начали расти, пишут аналитики агентства. Цены на вторичном рынке во втором квартале этого года, согласно докладу, стабилизировались после того, как они падали 2,5 года.
Рост цен на жилье в «Эксперте РА» объясняют новыми требованиями к застройщикам и запретом на долевое строительство.
В июле этого года президент Владимир Путин подписал закон об усилении контроля в сфере долевого строительства, который запрещает привлекать средства граждан для него.
В частности, с 1 июля 2019 года нельзя будет заключать новый договоры на долевое строительство. Застройщикам теперь придется полагаться на банковские кредиты, что приведет к росту их издержек.
Кроме того, уже в первом полугодии этого года объем ввода жилья в многоквартирных домах сократился, согласно докладу, на 16,7%. В «Эксперте РА» ожидают дальнейшего сокращения ввода жилья.
2018 год — не первый год, когда россияне берут больше ипотечных кредитов. По данным ЦБ на 1 января 2018 года банки выдали ипотеки на 2,02 трлн рублей, для сравнения — на 1 января 2017 года объем выданных ипотечных кредитов составил чуть менее 1,5 трлн рублей.
«В 2017 году ипотека стала яркой звездой на тусклом небосклоне отечественного кредитного рынка», — писали эксперты ЦМАКП Олег Солнцев и Артем Дешко в статье для «Ведомостей» в январе этого года.
Еще в прошлом году экономисты начали предупреждать: надувается пузырь на рынке ипотечного кредитования.
К примеру, экономист Олег Вьюгин говорил, что снижение ставок будет стимулировать население брать кредиты и «практически все банки будут перестраивать свои модели под ипотечное кредитование».
«Население попадет на очень большие обязательства… Только растущая экономика может обеспечить выполнение этих обязательств. Если же экономика вялая и не растет, то, скорее всего, произойдет другой сценарий», — сказал Вьюгин в ноябре 2017 года (цитата по Reuters).
Продление льготной ипотеки не приведет к пузырю на рынке, рост выдач замедлится до 15-17%
МОСКВА, 4 июня. /ТАСС/. Продление программы льготной ипотеки, введенной в качестве меры поддержки в период пандемии, не приведет к образованию пузыря на рынке. Рост выдач ипотеки в РФ может замедлиться до 15-17% в 2021 году и до 12-14% — в 2022 году, считают опрошенные ТАСС эксперты из рейтинговых агентств.
Ранее президент России Владимир Путин в своем выступлении на пленарной сессии ПМЭФ предложил продлить программу льготной ипотеки на новостройки во всех регионах страны до 1 июля 2022 года, установив ставку по ней в размере 7%. Предельная сумма кредита станет единой для всех регионов РФ и будет составлять 3 млн рублей.
«Несмотря на значительный рост объема ипотечных кредитов в прошлом году и в начале этого года и одновременный рост цен, мы считаем, что на рынке пока не сформировались признаки «пузыря», мы не ожидаем его в ближайшее время.
Рост ставок и цен на недвижимость должны охладить спрос в этом году, включая спрос на ипотеку.
Снижение спроса на ипотеку и увеличение вводимого жилья — замедлят рост цен на недвижимость», — говорит ведущий аналитик группы «Финансовые институты» международного рейтингового агентства S&P Global Ratings Дмитрий Назаров.
S&P ожидает, что темпы роста выдач ипотеки снизятся до 15-17% в 2021 году и до 12-14% — в 2022 году.
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», объем выдачи ипотечных кредитов в России в 2021 году не превзойдет рекордный показатель 2020 года, когда банки выдали 1,7 млн ипотечных ссуд (+35% к 2019 году) на сумму 4,3 трлн рублей (+51%).
Для большинства регионов и небольших городов сумма в 3 млн руб. выглядит вполне востребованной, добавляет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.
- «Ставка по программе с учетом повышения все равно останется выгодной по сравнению с рыночными предложениями в силу того, что рыночные ставки растут на фоне ужесточения денежно-кредитной политики», — полагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
- Рост цен на недвижимость
- Новые условия программы благодаря существенному снижению максимального размера кредита охватывают более узкий сегмент строящегося жилья, поэтому продление программы будет в меньшей степени провоцировать рост цен на недвижимость, хотя он с большой вероятностью продолжится, отмечает вице-президент — старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова.
- О программе
Программа льготной ипотеки под 6,5% годовых для покупателей жилья в новостройках была утверждена правительством РФ в конце апреля 2020 года.
Она призвана поддержать граждан, которые хотят улучшить жилищные условия, и строительную отрасль, столкнувшуюся с падением спроса и оттоком денег из-за спада в экономике в связи с пандемией.
Ипотечный кредит на льготных условиях можно взять на сумму до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 млн рублей — в остальных регионах. Изначально программу планировалось завершить 1 ноября 2020 года, но затем кабмин продлил ее до 1 июля 2021 года.
Льготная ипотека на новостройки
Первый взнос от 30%
5,15%
Первый взнос от 20% до 30%
5,55%
Первый взнос от 15% до 20%
5,75%
Ставки указаны с учетом скидки для будущих зарплатных клиентов АО «Банк ДОМ.РФ» при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ или при приобретении объекта недвижимости у ГК ПИК и подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ при первоначальном взносе от 20%
-0,6 п.п.1
Будущий зарплатный клиент АО «Банк ДОМ.РФ». Для заемщиков, которые подтвердили свой доход выпиской из Пенсионного Фонда РФ и в течение 3 месяцев после оформления ипотеки перешли на зарплатный проект АО «Банк ДОМ.РФ»
-0,4 п.п.
При подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ. Для заказа выписки из Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС) необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте государственных услуг. Заказ выписки осуществляется сотрудником Банка.
Или
Зарплатный клиент АО «Банк ДОМ.РФ».
Заемщик должен получать заработную плату на банковский счет в АО «Банк ДОМ.РФ» в течение последних 3 месяцев.
-0,2 п.п.2
При приобретении строительных объектов на проектном финансировании АО «Банк ДОМ.РФ» или у ГК ПИК
1 Не суммируется с остальными скидками 2 Возможно суммирование со скидкой при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ или Зарплатный клиент АО «Банк ДОМ.РФ»
Внесите единовременный платеж, и скидка к ставке на весь срок кредита составит:
Скидка к ставке при сроке кредита согласно договору от 5 до 20 лет (вкл.)
Размер единовременного платежа (от суммы кредита)
Единовременный платеж может быть оплачен до выдачи кредита:
- Заемщиком — в соответствии с условиями кредитного договора
- Юридическим лицом (работодателем или застройщиком) — в соответствии с условиями действующего договора между АО «Банк ДОМ.РФ» и юридическим лицом о компенсации Банку недополученных доходов и получении АО «Банк ДОМ.РФ» от юридического лица информации (в отношении заемщика, с которым предполагается заключение кредитного договора) о компенсации недополученных доходов
Для оплаты единовременно платежа юридическим лицом Вы можете отправить ссылку своему работодателю или застройщику для получения подробной информации: Ставка ниже от АО «Банк ДОМ.РФ»
Сумма кредита
- В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽
- В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽
Срок кредитования
от 3 до 30 лет
Первоначальный взнос
от 15% стоимости квартиры
Возраст
Граждане РФ от 21 до 65 лет на дату погашения кредита.
Стаж работы
Для работников по найму — не менее 3 месяцев на последнем месте работы. При этом испытательный срок должен быть пройден или отсутствовать.
Для ИП и собственников бизнеса — безубыточная предпринимательская деятельность не менее 24 месяцев.
Созаёмщики
По одному кредиту заёмщиками (созаёмщиками) могут быть до 4 человек, включая гражданских супругов, близких родственников, а также третьих лиц.
Имущественное страхование рисков, связанных с утратой или повреждением приобретаемого недвижимого имущества. В случае приобретения на этапе строительства, имущественное страхование оформляется после завершения строительства.
Страхование по желанию
Личное страхование заемщика не является обязательным. При отсутствии — процентная ставка по ипотеке повышается на 0,7 процентных пункта.
- Акция
- Снижение процентнойставки на -0,4%
- При подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ
Ипотека АИЖК в Шахтах
- Памятка ипотечного заемщика
- Интересное об ипотеке
Иван Блинов Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
Услуги ипотечного кредитования предлагают не только коммерческие банки Шахт.
Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования, акции которого принадлежат государству, разработало множество программ социальной ипотеки. АИЖК работает с любыми категориями граждан, независимо от уровня их дохода, социального статуса и семейного положения.
Ипотечный фонд консультирует потенциальных заемщиков, разрабатывает индивидуальные программы с господдержкой, заключает договоры с банками Шахт, выдающими займ, выкупает у банков жилищные кредиты за счет государственных средств.
В отличие от банков АИЖК не ориентируется на наиболее обеспеченных заемщиков, а наоборот, стремится сделать кредит более доступным. Ипотека АИЖК с господдержкой отличается широким выбором программ, невысокими процентными ставками, возможностью досрочного погашения.
К основным минусам ипотеки АИЖК можно отнести необходимость сбора большого количества документов и длительный срок рассмотрения заявки (одобрение проходит в два этапа – в самом агентстве и непосредственно в банке-кредиторе).
На портале Выберу.ру представлена программа помощи ипотечным заемщикам 2021 года в Шахтах. Сравнив условия разных банков, вы можете выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
Вопросы и ответы
Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?
В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.
Кому дают льготную ипотеку?
Льготная ипотека выдается для приобретения недвижимости в новостройках. Участвовать в программе могут семьи, с двумя и более детьми. Основное условие — младший ребенок появился после 2018 года.
Задайте свой вопрос
Двигатель строительства. Ипотеку в ближайшие пять лет возьмут 8 млн человек
Рынок ипотеки в России, которому в 2018 году исполнится 20 лет, растет, несмотря на сложные экономические условия в стране.
Ипотека не только смогла поддержать строительную отрасль в трудных 2014-2017 годах, но и готовится взять новую планку.
По словам руководителя АИЖК Александра Плутника, в ближайшие пять лет около 8 млн российских семей возьмут ипотеку. Это больше, чем за предыдущие 14 лет.
Сделав такой прогноз на заседании Совета по стратегическому развитию и приоритетным проектам, Плутник сослался на исследования, которые провели специалисты АИЖК, когда готовили стратегию развития жилищной сферы России на период до 2025 года. Реализацию данной стратегии как раз и обсудили в Кремле под председательством президента РФ Владимира Путина.
Президент во вступительном слове сообщил, что только в 2017 году число выданных ипотечных кредитов превысило 1 млн, а объем выданной ипотеки составил около 2 трлн рублей. Впервые текущая ставка по ипотеке опустилась ниже 10%.
«Помню, как совсем недавно мы еще мечтали о том, чтобы вернуться к ипотечному кредитованию по ставке не больше 12%, и тогда говорили о том, что это будет не просто приемлемо — всплеск будет жилищного строительства. Но сейчас у нас уже ниже 10%», — сказал Путин.
Именно снижение ставки позволило достичь таких показателей, полагают эксперты. По их прогнозам, число выдаваемых ежегодно ипотечных кредитов вырастет с 1 млн до более чем 2 млн.
Игроки рынка недвижимости, работающие в сегменте продажи жилья через ипотеку, прогноз Плутника считают вполне реальным. По данным специалистов ГК «Гранель», с учетом тенденции на уменьшение ипотечной ставки, количество сделок в сегменте эконом-класса увеличится до 80% от общего объема. Динамика такова, что за два года число ипотечных сделок в компании выросло в пять раз.
Эксперты АИЖК приводят данные, что сегодня 35% российских семей имеют реальную возможность улучшить жилищные условия с помощью банковских кредитов. К 2025 году их должно стать больше половины. Для сравнения, в начале 2000-х годов, по данным АИЖК, таких семей было менее 5%.
Цифры экспертов Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) несколько ниже, но коррелируют с прогнозом АИЖК. Согласно их опросам, ипотеку, как инструмент улучшения жилищных условий, рассматривает порядка 21%.
Причем решением этого вопроса они планируют заняться в ближайшие три года. Из них использовать кредит планируют 29% или 8,8 млн человек (3,4 млн домохозяйств).
Соответственно, в ближайшие шесть лет число российских семей, намеревающихся взять ипотеку составит порядка 6,8 млн.
Учитывая заметное снижение ставок по жилищным займам в текущем году, а также резкое снижение регулятором ключевой ставки до 7,75% в декабре, в следующем году спрос на ипотеку обновит рекорд и, действительно, в течение пяти лет число домохозяйств на ипотечном рынке может достигнуть 7,5-8,5 млн.
Кроме того, дальнейшее снижение ставки, развитие ипотечных программ и другая поддержка спроса поможет ликвидировать дисбаланс, который сложился на рынке жилья, считает управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE, Мария Литинецкая.
По ее мнению, в крупнейших городах наблюдается профицит. «Огромные объемы строительства 2010-х гг. опережали рост доходов населения из-за чего многие новостройки остаются невостребованными, несмотря на явную нужду населения в нормальном жилье», — считает Литинецкая.
В своем выступлении президент предостерег от появления так называемых «пузырей» на рынке ипотеки. Несмотря на то, что задолженность по ипотеке в России составляет 5% ВВП (в западных странах этот показатель составляет до 40-80%), Путин поручил правительству, Центробанку и АИЖК создать гарантии от появления подобных ситуаций.
Однако главными «подводными камнями», по мнению экспертов, остаются непредсказуемость кредитно-денежной политики в стране, сохраняющаяся угроза девальвации рубля, которая может заставить ипотеку снова дорожать, а также снижение доходов населения.
«Несмотря на рост ВВП в 2017 году, реальные располагаемые доходы продолжают сокращаться третий год подряд. До 40% населения страны находятся у черты бедности. В таких условиях едва ли можно рассчитывать на устойчивый спрос на ипотеку, которая в нашей стране остается по-прежнему дорогой относительно развитых стран», — отмечает Литинецкая.
В то же время слова эксперта лишь подтверждают большой потенциал рынка ипотеки. Ставке есть куда снижаться, а доли ипотеки в ВВП есть куда расти.
По прогнозам АИЖК, в рамках стратегии предусмотрено увеличение доли ипотеки в ВВП до 15% к 2025 году. Для развития ипотечного кредитования необходимо сформировать ликвидный рынок ипотечных ценных бумаг.
Сегодня менее 10% ипотеки фондируется ипотечными ценными бумагами, а их доля в ВВП составляет менее 1% (развитые страны: 10-40%).
Стратегия развития жилищной сферы, которую обсуждали в Кремле, предусматривает переход от строительства квадратных метров к строительству жилья в среде. «Никому не нужна гонка за метрами, разумеется, — если на рынок выводится некомфортное, некачественное жилье. Нам нужно строить не просто много, а по-современному», — сказал Путин.
В связи с этим он призвал не только обновить стандарты, но и найти экономические стимулы для застройщиков, чтобы новые дома строились на основе передовых проектных решений и технологий, с использованием качественных современных материалов.
Работа над новыми стандартами уже ведется. Как сообщил на заседании министр строительства и ЖКХ Михаил Мень, в 2018 году в России будут утверждены стандарты комплексного развития территорий, которые повысят качество планирования жилищного строительства.
«В последние годы мы наблюдаем отчетливый тренд — люди хотят жить в комфортных, современных условиях. Это вызов сегодняшнего дня в целом для отрасли.
Стратегия (развития жилищной сферы до 2025 года) предусматривает переход к компактной и разнообразной квартальной застройке, созданию современной инфраструктуры при повышении роли общественных пространств и создание эффективной уличной среды», — сказал Михаил Мень.
В свою очередь гендиректор КБ «Стрелка» Денис Леонтьев привел данные исследований о городской среде.
Согласно данным, 40% жителей российских городов сегодня не имеют озелененных территорий в шаговой доступности от дома, крупные и средние города страдают от пробок, в жилых кварталах практически полностью отсутствуют рабочие места, хотя работать рядом с домом хотят 60% жителей городов, многие люди недовольны экологией.
По его словам, сейчас в России, как и в ведущих странах мира, создаются национальные стандарты развития территорий городов, которые помогут запустить процесс обновления городов, повысить их безопасность, комфорт и разнообразие.
Леонтьев отметил, что современные стандарты не станут однотипными решениями, которые сделают все города одинаковыми. Новые стандарты станут едиными параметрами и механизмами, которые позволят обеспечить равномерный уровень качества среды в российских городах.
Ипотечный рывок. АИЖК обещает снизить ставки до 9 процентов
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) прогнозирует ставки по ипотеке в размере 9–10 % уже к 2018 году.
Результат будет зависеть от дальнейшего снижения ключевой ставки Центробанка и достижения планируемого уровня инфляции в 4 %.
В АИЖК отмечают, что ожидаемые ипотечные ставки будут способствовать росту выдачи кредитов на приобретение жилья с ежегодным объемом не менее 2 трлн рублей. Подробности – в материале РИА «ФедералПресс».
Ставки по ипотеке в России могут достигнуть 9-10 % уже к 2018 году согласно прогнозам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Условием для достижения такого результата заявлено дальнейшее снижение ключевой ставки Центробанка и выход на запланированный регулятором уровень инфляции в 4 %.
Ипотечные ставки в размере 10 % увеличат потенциальную емкость рынка кредитования до 1,2–1,4 млн ежегодно выдаваемых ссуд общим объемом не менее 2 трлн рублей. Таким образом, рынок ипотечного кредитования может превысить максимальный уровень 2014 года, сообщает РИА «Новости» со ссылкой на исследование АИЖК.
В числе факторов стимулирования рынка в АИЖК называют государственную программу субсидирования ипотечных ставок на новое жилье, благодаря которой средняя ставка не превышает 12 %, тогда как рыночные предложения сейчас остаются в пределах 13-13,5 %.
В строительную отрасль в 2016 году уже привлечено 1,1 трлн рублей. К концу года ожидаемый АИЖК объем выдачи кредитов может выйти на показатель 1,5 трлн рублей, сообщалось в июльском отчете агентства.
Рекордный показатель – 1 млн кредитов на общую сумму 1,76 трлн рублей – зафиксирован в 2014 году.
По данным АИЖК, в первом полугодии рост ипотечного кредитования составил 39 % к аналогичному периоду прошлого года, достигнув 389,8 тыс. займов на общую сумму 664,5 млрд рублей. В исследовании агентства о прогнозах на 2018 год между тем указана сумма 900 млн рублей или 530 тыс.выданных займов в январе-августе, что говорит о продолжении роста ипотечного кредитования.
Положительную динамику недавно отмечала и председатель Центробанка Эльвира Набиуллина: на встрече с Владимиром Путиным в сентябре она сообщила о 40%-м росте ипотечного кредитования за восемь месяцев.
«Нас радует, что опережающим темпом растёт ипотека, новые выдачи выросли почти на 40 %.
В целом, если брать портфель год к году, он вырос на 16 %, но есть и зона обеспокоенности – это, конечно, малый и средний бизнес, который в таких условиях самый уязвимый», – сказала Набиуллина.
В минувшее воскресенье премьер-министр Дмитрий Медведев также сообщил, что в относительно короткой перспективе можно будет говорить о снижении основных банковских ставок, включая ключевую ставку ЦБ, отметив, что после этого ставки по ипотеке станут «современными и цивилизованными». Премьер также не исключил возможности передачи неиспользуемых земель под строительство жилья. «Тем самым появится и новый плательщик налогов на этой муниципальной территории, ну и будут решаться многие другие задачи», – сказал Медведев.
Начальник отдела финансового анализа Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Александр Рыбаков отмечает, что ипотечные кредиты с таким уровнем годовых ставок смогут существенно повысить платежеспособный спрос в стране и повысить продажи у застройщиков.
«В нашем агентстве делался подробный анализ из расчета снижения ипотечных ставок до уровня в 7 % годовых.
В соответствии с полученными данными можно говорить о росте числа потенциальных заемщиков в три раза и об объеме привлечения денежных средств в строительную сферу в размере до 6 трлн рублей ежегодно (максимальная граница).
При этом среднемесячный платеж по ипотеке в среднем по стране снижается с текущих 21000 рублей до 15000 рублей. Приведенный пример с 7 % годовых во многом справедлив и для ставки по ипотеке в размере 9–10%, так как такая ставка является психологически приемлемым уровнем для населения.
Напомним, подобных ставок по ипотеке не наблюдалось в нашей стране и в докризисное время. По данной причине ожидания АИЖК о росте ипотечных кредитов минимум до уровня 2 трлн рублей в год вполне оправдан и при таком уровне ставок реализуем», – сказал Рыбаков РИА «ФедералПресс».
Вместе с тем положительная динамика на ипотечном рынке и возросший спрос могут повлечь удорожание стоимости жилья.
«Так как ожидаемое снижение процентных ставок приходится только к началу 2018 года, в период когда мы ожидаем значительное снижение предложения квартир со стороны застройщиков, то на рынке может возникнуть ситуация ажиотажного спроса, что будет толкать цену квадратного метра вверх.
При ограниченном предложении, которое сформируется из-за процессов описанных выше, застройщику будет довольно комфортно увеличивать маржинальность своих сделок», – считает эксперт.
«Если государство задумается над сохранением программы стимулирования ипотеки, вкупе это будет существенным стимулом, который может скомпенсировать снижение платежеспособности покупателей.
При этом, негативным фактором роста спроса, связанного с увеличением объемов ипотечного кредитования, вызванного снижением ставки, станет рост стоимости квартир», – говорит эксперт-аналитик «Финам» Алексей Калачев.
По итогам восьми месяцев ввод жилья в России снизился почти на 6 % к аналогичному периоду 2015 года и, по данным Росстата, составил 42,8 млн квадратных метров. В январе-августе было построено в общей сложности 602,8 тыс. квартир. Объем строительных работ в сопоставимых ценах также упал за восемь месяцев на 4,6 %, до 3,4 трлн рублей.
«Более четверти всего объема сдачи жилья (28,33 %) приходится на Центральный федеральный округ, в том числе 10,69 % – на Московскую область и 3,67 % – на Москву. В Москве в этом году отмечается значительное снижение строительства – введено на 31,2 % жилья меньше, чем годом ранее.
Но эти объемы переместились в Московскую область, которая демонстрирует рост сдачи жилья в строй на 15,9 %.
Рост строительства отмечается также в Северо-Кавказском федеральном округе и некоторых регионах других округов, но в целом все же наблюдается снижение», – напоминает Алексей Калачев.
Он отмечает, что у строителей до конца года есть возможность наверстать упущенное, но результаты так или иначе не превысят прошлогоднего уровня.
«Тем более, что по сложившейся практике значительные объемы сдаются ближе к концу года – в некоторых регионах в одном декабре сдается больше квадратных метров жилья, чем за первое полугодие.
И все же, скорее всего сдача по итогам этого года будет ниже прошлогоднего уровня», – сказал Калачев.
Немаловажную роль играет и снижение благосостояния населения. Так, в январе-августе доходы населения по подсчетам Росстата снизились на 5,8 % (в августе – на 8,3 %) в годовом выражении.
Однако средняя заработная плата по итогам августа подросла на 5,8 %, до 34,1 тыс. рублей, среднедушевые доходы при этом снизились на 1,1 % и составили 30,9 тыс. рублей.
Тем не менее власти прогнозируют скорое начало восстановления российской экономики.
По мнению Александра Рыбакова, в ситуации с вымыванием платежеспособного спроса необходимо снижать итоговую стоимость жилья. «Со стороны банков снижение происходит по средствам субсидирования ипотечной ставки, а вот факторов снижения стоимости со стороны застройщиков мало.
Наоборот – стоимость строительных материалов имеет тенденцию только к увеличению. Новые поправки в закон о долевом строительстве накладывают на застройщиков, особенно региональных, дополнительную финансовую нагрузку. Кроме того, есть риск того, что «мелкие» застройщики просто уйдут с рынка.
Завершат проекты и не будут начинать новых. Крупные застройщики будут поглощать их напрямую или вытеснять через проекты и может возникнуть олигополия или даже монополия на региональных рынках.
Это в свою очередь будет способствовать росту цен в пределах ограниченных только вероятностью увеличения снижения спроса со стороны населения», – констатирует эксперт.
По его прогнозам, в ближайшие полтора-два года в России площади возводимых объектов останутся на уровне 85-80% от показателей текущего года, число застройщиков и реализуемых проектов снизится, а стоимость квадратного метра пойдет в рост. Однако при позитивном развитии рынка ипотеки спрос на жилье со стороны населения увеличится.