В апреле в качестве одной из мер поддержки строительной отрасли была запущена программа льготной ипотеки под 6,5%.
О том, к чему привела эта программа и стоит ли ее продлевать, на площадке «РГ» поспорили президент Фонда «Институт экономики города», руководитель комиссии в сфере жилищной политики Общественного совета при Минстрое России Надежда Косарева и завкафедрой менеджмента недвижимости Факультета рыночных технологий Института отраслевого менеджмента РАНХиГС Елена Иванкина.
Мутко: Россияне погашают ипотеку за 7-9 лет
Рост спроса из-за снижения ипотечной ставки стал одной из причин роста цен на недвижимость. Кому стало проще, а кому сложнее купить квартиру?
Надежда Косарева: Застройщики воспользовались тем, что льготная ставка по ипотеке позволила им повысить цены, и они смогли переложить в стоимость жилья рост своих затрат на материалы, рабочую силу и переход на проектное финансирование.
Мы проанализировали 17 крупнейших российских агломераций — и практически во всех в 2020 году наблюдается рост цен на жилье в условиях падения доходов населения. В IV квартале 2019 года у нас был исторический максимум доступности жилья (это отношение цены медианной квартиры к медианным доходам семей).
Раньше изменения цен и доходов происходили в одном направлении. А в 2020 году тренд изменился.
Более того, в 12 из 17 агломераций увеличилась полная стоимость квартиры — ее цена вместе с процентами по кредиту в Санкт-Петербурге выросла на 16%, в Москве на 8%. Это негативный эффект для жилищной политики.
Елена Иванкина: Любое улучшение ситуации заемщика, в том числе и снижение процентной ставки по ипотеке, всегда положительно сказывается на рынке.
Льготная ипотека была запущена в условиях пандемии в середине апреля, когда уже было ясно, что на несколько месяцев прекращается строительство, были огромные сложности. Спрос вырос на 70% к 2019 году, увеличился объем взятых кредитов.
Но в значительной степени это произошло из-за того, что изменилась курсовая цена рубля: люди из страха потерять сбережения стали перекладывать их с депозитов в недвижимость.
Прошла первая сделка по льготной ипотеке на частные дома
Я вообще не связываю рост цен на недвижимость с льготной ипотекой. Рост цен произошел из-за того, что от 10 до 25% материалов, оборудования в строительстве, приобретаются за рубежом. При падении стоимости рубля эти составляющие выросли. Плюс уход депозитных денег в недвижимость обеспечил повышенный спрос. Но если бы не было обвала рубля, не произошло бы этого спроса.
Не приведет ли снижение ставок к образованию ипотечного пузыря?
Елена Иванкина: Никаких оснований говорить о появлении ипотечного пузыря нет. Общий объем ипотечного кредитования в России, конечно, вырос. В начале 2000-х он составлял 1% ВВП, сейчас — 8,5%. Но этого совершенно недостаточно. За это же время в Китае объем ипотечного кредитования вырос с 1 до 20% ВВП. У нас ипотека развивается медленно.
У нас достаточно низкий процент плохих кредитов, по которым имеется просрочка на три и более месяца. Сейчас это 1,4%, по оценке ДОМ.РФ, обычно он составляет 0,9%. Во всем мире он составляет 3%. После кризиса 2014 года он повысился до 6%, сейчас этого нет.
Должники смогут получать субсидии на оплату услуг ЖКХ
Кроме того, у нас низкий объем ипотечных ценных бумаг, низкий уровень секьюритизации ипотечных кредитов. В мире он составляет 300-350%, по крайней мере 100%, а у нас 2% от общего объема кредитования. Это ничтожные цифры.
Плюс люди, которые берут ипотеку, очень хорошо считают, могут ли они это сделать. И очень хорошо считают банки. Уровень платежей ипотечных заемщиков — около 22% от зарплаты двоих супругов.
Это прекрасная цифра. США не рекомендуют выдавать ипотечный кредит тем, у кого эта цифра превышает 28%.
То есть мы даже по оценке банков США, которые страшно обожглись в 2008 году, находимся в безопасной зоне.
Надежда Косарева: «Пузырь» — это финансовая ситуация, когда цены на жилье и объем рынка кредитования растут не под влиянием фундаментальных факторов.
Среди них — потребность в жилье (не инвестиционная, а потребительская), рост доходов населения, снижение цены денег в экономике, когда кредиты становятся дешевле. Но субсидирование кредита — не естественная ситуация.
Увеличение рынка в силу искусственных мер называются спекулятивным рынком, это оценивается как риск «пузыря» просто по определению. Как с этим можно спорить?
Чем «пузырь» плох? Он легко лопается. Если доходы населения и дальше будут падать, люди не смогут платить ипотеку, одновременно упадут цены на жилье, а банки останутся с массой залогов, которые потеряли свою цену.
Они брали обеспечение, давали кредит при определенном балансовом соотношении кредита к стоимости залога. Вроде бы сейчас они дают 85%, не больше. То есть у них есть «люфт» 15%.
Но он может быть «съеден» не только снижением цены на жилье, есть и другие факторы.
Топ-5 главных событий 2020 года в сфере недвижимости
А застройщику что делать с этими падающими ценами, падающими доходами населения? Он начал стройку дома, а спроса нет, он не сможет завершить строительство.
Кризис 2008 года в Америке, как правильно сказала Елена Владимировна, связан еще с тем, что была огромная масса уже вторичных, третичных, четверичных финансовых продуктов на этом рынке. Слава богу, что рынок секьюритизации у нас пока небольшой.
Если уж вы хотите поддержать какие-то группы населения — гораздо более эффективным является снижение размера первого взноса, субсидия на это. Тогда часть кредита остается работать на рыночных принципах, а приобретение жилья более доступно.
Нужно ли делать доступнее жилье в Москве, усиливая центростремительные тенденции? Или надо сделать упор на дешевое жилье там, куда не очень едут?
Надежда Косарева: Субсидировать надо везде, но не всех подряд, а группы населения, доходы которых не позволяют приобрести жилье на рынке. Мы почему-то зациклились на жилье в собственности.
А во всем мире под доступным жильем понимают доступный долгосрочный наем жилья. Люди с небольшими зарплатами есть и будут во всех городах. Но это должны быть специализированные целевые программы для семей, которым недоступно жилье.
Таких в нашей стране около 46%, они не смогут приобрести жилье, даже если ставка по ипотеке будет снижена до нуля.
Елена Иванкина: У нас ипотечное кредитование развивается по политическим направлениям и развивается искусственно, сверху. Это не решение банков о том, что они снизят ставку, а настоятельное требование руководства страны. Наверное, это хорошо, потому что иначе было бы очень трудно решить многие проблемы.
Доступность жилья нужно повышать в том числе и в Москве. Москва сейчас представляет сочетание людей совершенно разных — от пенсионеров, которые не могут прожить на пенсию, до олигархов, которые тратят по четыре тысячи евро в день на члена семьи.
До 20% покупателей по льготной ипотеке — инвесторы. Инвестиции с господдержкой — это хорошо?
Надежда Косарева: В России есть гособязательства по обеспечению жильем перед 4 млн семей. Объем невыполненных обязательств — 9 трлн рублей. Очередники ждут жилье в среднем 20 лет. Это инвалиды, семьи с детьми и множество других категорий.
И в этой ситуации все «игры», в том числе с участием бюджета, идут в том сегменте рыночного спроса, где этих людей нет, где люди с самыми высокими доходами. Мы еще и инвесторам помогаем.
Чтобы они перепродали квартиру и получили прибыль? Или сдали в наем людям, которые по рыночным ценам могут арендовать? Странные бюджетные расходы, на мой взгляд.
Степень льготности ипотеки могут установить в зависимости от региона
Елена Иванкина: Поддержка инвесторов абсолютно неправильна через льготную ипотеку. Но если принимаются общие правила, под них естественно попадут все, в том числе и инвесторы.
Сделать так, чтобы лишить воздуха одних и не дать остальным умереть — очень сложно, но наверное, было бы возможно при реальном ипотечном развитии, без политического вмешательства. У нас сейчас это невозможно. Посмотрим, что будет дальше. Я тоже надеюсь, что не будет такого краха, когда люди не смогут платить по ипотеке.
Это было бы большим схлопыванием огромного сегмента рынка, в котором не только строительство, но и производство стройматериалов, отрасли, связанные с отделкой и меблировкой квартир — до 40% ВВП.
Льготная ипотека поддержала строительство, но насколько это нужно, если строителей завозят из-за границы?
Надежда Косарева: Сейчас как раз ситуация, когда многие иностранные рабочие уехали. И получается, что это идет на зарплату как раз нашим строителям. Строительный сектор сохраняет занятость и даже привлекает дополнительную рабочую силу в условиях повышения безработицы и снижения доходов.
Елена Иванкина: По оценке экспертов, 40% рабочих-мигрантов уехали. В том числе и из-за девальвации рубля, потому что в их странах такого не произошло, и они уезжают туда, где заработки не потеряли свою валютную наполненность. Хотя я думаю, здесь все-таки фактор пандемии, в первую очередь, а не финансовый.
Вопрос миграционной политики выходит за рамки нашей сегодняшней встречи. Хаотичная миграция очень вредна для страны. Она размывает внутренний рынок рабочей силы, снижает уровень оплаты труда и очень отрицательно сказывается на экономике.
Если в июле льготную ипотеку не продлят — что будет: резкое повышение ипотечной ставки, падение спроса и цен?
Снижение цен на вторичном рынке жилья может продлиться несколько лет
Надежда Косарева: Самый пессимистический сценарий — если не будут расти доходы населения, то спрос на жилье даже с льготной ипотекой будет сокращаться, потому что будут уже исчерпаны инвестиционные и потребительские возможности людей.
Застройщики на неконкурентных локальных рынках постараются сохранить цены и могут столкнуться с банкротствами, потому что спроса не будет. На более конкурентных рынках могут снижаться цены. Но может оказаться, что проекты в целом тогда станут нерентабельны.
Самый оптимальный вариант для рынка — если цены будут расти в соответствии с инфляцией. Для людей, конечно, оптимально, если они вообще не будут расти.
Елена Иванкина: Совершенно ненормально, что в стране, где имеется рынок, при падении доходов населения цены растут — то, что случилось в 2020 году и было связано с падением валютной стоимости рубля и с приобретением значительной части товаров и оборудования на импорте. Если не будет никаких экстренных макроэкономических и политических ситуаций, продолжится постепенный рост цен, вдвое выше, чем ожидаемая инфляция, на 6-8% в год.
Но ставки по ипотеке в перспективе должны снижаться, даже если программа льготной ипотеки будет завершена. Банки берут очень много за свои кредиты на фоне страшно низких ставок по депозитам. И 4%, и 3% по ипотеке должны быть нормальны, ожидаемы в нашей стране. Почему нет? Несколько лет назад никто не поверил бы, что может быть 6,5-7% по ипотеке, нормально было 12-13%.
В сложной ситуации, в которой оказалась экономика страны, мне кажется, можно бюджетно поддерживать ипотеку в период кризиса, но затем эта программа должна быть свернута, не должно быть долгой льготной поддержки.
Надежда Косарева: Если Центробанк продолжит поддерживать низкую ключевую ставку, то снижение ставок вполне возможно. Но у нас пока исторически не было длительных периодов снижения инфляции.
Как можно стать владельцем заброшенной недвижимости
Мне кажется, наша базовая ошибка — что мы зациклились на жилье в собственность. Я половину своей профессиональной жизни занималась ипотекой, была ее основным апологетом, говорила: «Как это так — у нас нет инструмента, чтобы приобрести жилье в кредит!».
Но сейчас, когда ипотека стала рутинной частью жизни, доступна более 50% населения — надо уже оставить ее в покое. Пусть она живет рыночной жизнью, не надо ее трогать, не надо повышать ее доступность.
При этом у нас абсолютно отсутствуют сегменты удовлетворения жилищной потребности, которые есть в других странах: нет цивилизованного рыночного найма жилья, субсидированного сегмента некоммерческой аренды для семей с невысокими доходами.
Имущественные налоговые вычеты при приобретении жилья, в том числе с ипотекой, обходятся стране в 200 млрд рублей ежегодно. На это можно было бы построить в год 4 млн кв. м доступного жилья и дать его в наем людям, у которых низкие доходы.
Аижк прогнозирует снижение ставки по ипотеке к 2023 году до 7%
Социальная ипотека в регионахРассчитать ипотечный кредит
06.09.2017 г. Федеральные новости
К 2023 году в России будет строиться 110 млн кв. м жилья, средняя ставка по ипотеке снизится до 7%, следует из презентации главы Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александра Плутника, представленной в рамках Восточного экономического форума-2017, извещает tuvaonline.ru.
«Как растет жилищный фонд, мы понимаем, что можем выйти на совершенно иные объемы ввода жилья, стоить больше 100 млн кв. м в течение ближайших 4-5 лет. И та средняя ставка по ипотеке, которую мы сегодня наблюдаем, снижается, сегодня она 9,5-10%, целевой уровень, который возможен в течение трех лет — 7%, создадут совершенно иные возможности для россиян приобретать жилье», — сказал Плутник.
По его словам, сегодня доля строящегося жилья, приобретаемого в ипотеку, достигла 40%. В перспективе этот показатель составит 70%.
- В каких банках можно получить льготную сельскую ипотеку под 3%Ряд банков после долгого перерыва возобновил выдачу льготной сельской ипотеки под 3%. Из-за ажиотажного спроса лимиты, предусмотренные на 2021 год, были быстро исчерпаны. Перерыв в приеме заявок по программе достигал пяти месяцев. Однако до сих пор ряд крупных банков не принимают заявки на сельскую ипотеку.
- «Тинькофф Банк» готовит к запуску в России свою ипотекуЗапустить собственную программу ипотечного кредитования в конце лета — начале осени собирается «Тинькофф Банк», сообщил председатель правления компании Станислав Близнюк.
- Эксперты рассказали, зачем россияне берут вторую ипотекуУ более половины россиян, которые взяли квартиру в долгосрочный кредит, в планах на ближайшие десять лет вторая ипотека.
- Набиуллина оценила продление программы льготной ипотекиПредложение президента Владимира Путина продлить программу льготной ипотеки на год с ужесточением условий — взвешенное и приведет к охлаждению рынка жилья. Об этом сообщила на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина.
- Аналитики прогнозируют заметный рост ставок по вкладам и кредитамВторое подряд повышение ключевой ставки на 0,5 п.п. и ее вероятный рост в июле до 6% заставят банки поднять ставки и по депозитам, и по кредитам. У вероятного повышения стоимости кредитных ставок есть и другие причины.
- Россияне назвали размер справедливой ипотечной ставкиБольшинство россиян (55%) считают, что справедливая ипотечная ставка находится в пределах 1-5% годовых. Еще 21% респондентов придерживаются мнения, что ставки по ипотеке не должны превышать 1%, показал проведенный банком «Открытие» опрос (результаты опроса есть в распоряжении ТАСС).
- Число договоров по программе «Дальневосточная ипотека» за 1,5 года превысило 20 тыс.Более 20 тыс. договоров на сумму около 75 млрд рублей заключили по программе «Дальневосточная ипотека» за 1,5 года ее действия. Наиболее высокий спрос на льготные жилищные кредиты отмечается в Приморье, Якутии и Хабаровском крае, сообщила пресс-служба Министерства Российской Федерации по развитию…
- Семейная ипотека актуальна для МосквыПомимо льготной ипотеки, которая поддержала строительную отрасль в кризис и позволила обзавестись новым жильем более чем полумиллиона семей в стране, скоро появится еще одна программа льготного жилищного кредитования.
- Более 16 тыс. ростовских семей воспользовались программой льготной ипотекиБанки выдали жителям Ростовской области более 16 тыс. кредитов на сумму 33 млрд рублей в рамках программы льготной ипотеки, рассказал ТАСС во вторник глава администрации Ростова-на-Дону Алексей Логвиненко. Более половины кредитов приходится на областной центр.
- Создается банк бесплатных проектов индивидуальных домовКонкурс на создание типовых проектов частных домов будет объявлен в конце июня ДОМ.РФ. Предполагается, что это ускорит и удешевит возведение зданий, а также упростит получение ипотеки на индивидуальное жилищное строительство.
Все новости по ипотекеСегодня в продаже:
- Банковские ипотечные ценные бумаги в России (Covered Bonds) и за рубежомИздательство: Статут. Год: 2019. Covered Bonds — это ипотечные ценные бумаги, эмитированные кредитными организациями, и один из крупнейших сегментов европейского рынка капитала. Законодательная база для Covered Bonds существует в 34 европейских странах. В России этот инструмент предусмотрен как один из вариантов ипотечных ценных бумаг, урегулированных Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Правовая среда, лежащая в основе Covered…
- Ипотечные ценные бумагиИздательство: Институт экономики города. Год: 2008. Серия: Жилищное финансирование. Центральной проблемой ипотечного жилищного кредитования является формирование долгосрочной ресурсной базы. Поэтому главным направлением развития ипотечного рынка является совершенствование инструментов и институтов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов. К числу существенных источников финансирования ипотечных жилищных кредитов…
АИЖК: ипотека в РФ снизится до 7% в ближайшие 2 года
По оценкам главы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александра Плутника, ипотечные ставки в России снизятся до уровня 7% в течение следующих 1–2 лет.
Об этом генеральный директор АИЖК сообщил в эксклюзивном интервью телеканалу «Россия 24», прокомментировав заявление президента РФ Владимира Путина в рамках Послания Федеральному собранию 1 марта 2018 г.
Александр Плутник отметил большой прогресс ипотечного рынка России – как в плане снижения ипотечной ставки, так и объемов ипотечного кредитования. По прогнозам АИЖК, к концу 2018 г. ипотечные ставки в России в среднем снизятся до 8%.
– В своем Послании Федеральному собранию Владимир Путин заявил о том, что надо снизить ипотечную ставку до 7%. Насколько реальна эта цель и в перспективе скольких лет она может быть достигнута?
– После этого выступления многие задают данный вопрос. Это, безусловно, реально, и, по нашим оценкам, это перспектива ближайших одного-двух лет. Если посмотреть на историю этого вопроса, то в первый раз президент обратился к теме улучшения жилищных условий в Послании Федеральному собранию в 2004 г. В 2004 г. всего в России было выдано 14 тыс.
ипотечных кредитов, ипотечные ставки превышали 20%. Многие смотрели, что это за инструмент, к чему приведет его использование. Правительство по поручению президента работало над улучшением системы ипотечного кредитования – по сути, даже над созданием этой системы в России. Второй раз тема ипотеки в Послании президента возникла в 2007 г. В 2007 г. было выдано уже более 300 тыс.
ипотечных кредитов. Ставка составила уже не 20%, а 13%.
– Но потом ставка задержалась на этих уровнях?
– Действительно, был период кризиса 2008–2009 гг. С 2010 г. ипотечные ставки вновь стали снижаться. В период, когда они опять начали расти в 2015–2016 гг.
, по поручению президента правительством была реализована программа субсидирования ипотечных ставок, и граждане это рыночное увеличение процентной ставки не почувствовали. Как итог, 2017 г.
стал рекордным по объемам ипотечного кредитования: более 1 млн российских семей улучшили свои жилищные условия с использованием ипотечных кредитов. При этом в конце года ставка опустилась ниже 10%.
– Что нужно сделать, чтобы ипотечная ставка снизилась до 7%?
– Первое — это, конечно, развитие экономики и общая экономическая ситуация, позволяющая снижать стоимость заимствований, привлекать долгосрочное фондирование для банков. Эти меры сейчас принимаются Правительством РФ и Банком России.
Мы в своем прогнозе, который был выпущен в начале года, исходили из того, что к концу текущего года средние ипотечные ставки будут в районе 8%. Но это не значит, что людям надо ждать конца года, чтобы взять ипотеку.
Ипотеку можно взять сегодня, а в дальнейшем при снижении ставок заемщик всегда может перекредитоваться.
Наш прогноз, что в этом году общее количество семей превысит 1 млн 300 тыс. тех, кто возьмет ипотеку и купит квартиры. При этом ставки будут снижаться.
Объемы выдачи ипотеки увеличатся до уровня 2,5-2,7 триллиона рублей. Это подтверждают итоги января: за первый месяц выдано 78 тысяч ипотечных кредитов на 148,3 миллиарда рублей.
Источник: Вести Экономика
Аижк и госбанки снизили ставки по ипотеке
С 27 февраля ипотека в АИЖК стала дешевле на 0,5 процентного пункта. Теперь кредит на квартиру можно оформить под 11,25—11,5 % годовых. Еще есть переменная ставка 10,07% — она меняется каждый квартал с учетом инфляции.
Сбербанк 20 февраля снизил ипотечные ставки на 1 процентный пункт. Если подать заявку через интернет, можно взять квартиру в новостройке под 10,4%.
С 1 марта в ВТБ ипотека на новостройки стала дешевле на 1,1 процентного пункта. Сейчас минимальная ставка — 10,4%. Кредиты на покупку готовых квартир подешевели на 1,35 процентного пункта.
Чуть дешевле, чем дорого, ???? но всё равно дорого
Это касается тех, кто хочет взять ипотеку. Сейчас в России самые низкие ставки по ипотеке за последние десять лет. В 2006 году кредиты на жильё давали в среднем под 15%, в 2015 — под 13,35%, а в 2016 — под 12,6%. Чиновники обещают в этом году 8%, но никто не знает, когда это случится и случится ли вообще.
Еще это полезно тем, кто уже платит ипотеку. В АИЖК снизились ставки на перекредитование. Можно взять до 100% имеющегося долга под 11,5% и погасить ипотеку в другом банке, если брали дороже. Такой кредит дают даже на погашение валютной ипотеки, так что можно пересчитать долг в рубли и не зависеть от курса.
Это хорошо для заемщиков и всей экономики. Если кредиты станут доступнее, люди будут покупать квартиры, жениться и рожать детей. Застройщики получат деньги, закажут строительные материалы на заводах и обеспечат работой сотрудников.
Когда строится много жилья, падает безработица, лучше работает промышленность, в бюджет поступает больше налогов.
Это плохо, потому что всё равно дорого. Чтобы купить квартиру в Новой Москве за 4,5 млн рублей, нужно накопить 2 млн и еще 15 лет платить по 26 тысяч в месяц. Ипотека может быть выгоднее аренды, но вы заплатите банку вдвое больше, чем занимали. А еще каждый год нужно покупать страховку.
На стоимость ипотеки влияет ставка рефинансирования, инфляция, риски банков и их текущие расходы. Со всем этим у нас в стране плохо.
Сейчас банки берут деньги у ЦБ под 10%. Вклады от населения обходятся дешевле, но их не хватает. Инфляция в 2016 году составила 5,4%. Это самый низкий показатель за всю историю, но всё равно очень много.
Изучите список документов. В госбанках ипотека дешевле, но требования к заемщикам выше.
Узнайте, положена ли вам господдержка. Если положена, выбирайте банки из списка партнеров АИЖК. Правильно оформляйте документы, чтобы получить максимум от государства.
Если вы платите ипотеку дольше полугода, в АИЖК можно перекредитоваться под 11,5% или под 10,07% с переменной ставкой. Если есть просрочка или не оплачена страховка, кредит не дадут.
В Европе можно взять ипотеку под 3—4% годовых. В скандинавских странах отрицательные ставки и заемщикам даже доплачивают. В Алабаме ипотеку дают под 1—3%, но только гражданам с хорошей кредитной историей. В Австралии переменные ставки — сейчас меньше 5%.
Ставки по ипотеке в ближайшее время продолжат снижаться
Новости ипотечного кредитования свидетельствуют о том, что основные игроки этого рынка рассчитывают на начало взрывного роста в самое ближайшее время. Более того, данные статистики позволяют сделать вывод, что этот взрывной рост уже стартовал.
Из последних сообщений отметим решение Агентства ипотечного жилищного кредитования снизить с 25 сентября ставки по ипотечным кредитам на 0.5-2.5 процентного пункта в зависимости от типа продукта. Теперь минимальная ставка по ипотеке составляет 9%.
В АИЖК рассчитывают, что «на фоне стабильных цен на жилье и растущих доходов населения» ставки основных участников ипотечного рынка опустятся до 9-9.
5% к концу года, а трендом текущей ситуации продолжит оставаться перекредитование, которое особенно актуально для тех, кто брал кредиты на покупку жилья три-четыре года назад.
У нас есть определенные возражения и по поводу «стабильных цен на жилье», и по поводу «растущих доходов населения», – но об этом чуть ниже.
Комментарий эксперта:
О своей уверенности в дальнейшем снижении ставок по ипотеке ранее заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Одной из причин станет сентябрьское снижение ключевой ставки до 8.5%.
Это решение поддержит высокий спрос на ипотеку, который и так внушает регулятору оптимизм: по итогам семи месяцев 2017 года ипотечных кредитов было выдано на 12% больше в количественном выражении и на 20% – в денежном, при этом средний размер ипотечного кредита увеличился на 7%.
С руководством ЦБ РФ солидарен министр экономического развития Максим Орешкин. Выступая в Совете Федерации, он заявил, что нынешняя осень ознаменуется новыми рекордами ипотечного кредитования. Причину он, как и г-жа Набиуллина, видит в снижении ключевой ставки Центробанка.
При этом глава Минэкономразвития отметил, что сегодня доступность жилья достигла исторического максимума. Его шеф – премьер-министр Дмитрий Медведев – также уверен в постепенном восстановлении рынка, поскольку ставки по ипотеке снизились, а цены на жилье стабилизировались.
Заявление г-на Орешкина о повышении доступности ипотеки – это не абстрактные рассуждения. Его слова подтверждают расчеты Национального бюро кредитных историй. Как известно, доступность жилья определяется как отношение среднего платежа по ипотеке к средней зарплате.
Комфортным для заемщика считается такой уровень, при котором расходы на ипотеку не превышают трети его совокупного дохода. Так вот, с января по июль текущего года этот показатель снизился на 4.9% (или на 3.6 тысячи рублей) – с 73.1 тысячи рублей до 69.5 тысячи рублей.
В НБКИ полагают, что снижение произошло в основном из-за отсутствия роста цен на жилье и доходов населения.
Основные игроки ипотечного рынка также отмечают позитивную динамику. Михаил Задорнов, президент банка ВТБ 24 (первое место по объемам выдачи новых ипотечных кредитов и второе – по доле рынка), ожидает рекордных объемов выдачи по итогам 2017 года, поскольку уже сегодня банк опережает по этому показателю самый лучший в его истории 2014 год.
В свою очередь бесспорный лидер рынка Сбербанк еще в августе зафиксировал резкий рост спроса на ипотечные кредиты после очередного снижения ставок. На тот момент он составил 30% за неделю, хотя обычно после снижения своих ставок банк отмечает подъем на 10%. По мнению Германа Грефа, это говорит о том, что рынок ипотеки возвращается к докризисным показателям.
Позитивная динамика привлекает на ипотечный рынок новых игроков. «Альфа-банк», который несколько лет назад отказался от ипотеки, сегодня меняет свою стратегию развития в сегменте кредитования.
С сентября банк начал выдавать ипотеку на первичном и вторичном рынке, он также предлагает рефинансирование клиентам других банков. В планах кредитной организации через три года войти в пятерку лидеров рынка.
Пока этому мешают ставки, которые у «Альфа-банка» выше, чем у конкурентов.
Все заинтересованные стороны демонстрируют оптимизм (сдержанный и не очень) относительно ближайших перспектив рынка ипотеки. Вместе с тем, воплощению планов в жизнь может воспрепятствовать ряд факторов. Одним из них, как это ни странно, является состояние рынка недвижимости.
Нового жилья в России строится всё меньше. За восемь месяцев 2017 года было построено 39.7 млн. кв. метров. По прогнозу Министерства строительства, к концу года объем ввода жилья достигнет 74-76 млн. кв. метров, тогда как в 2016 году было построено около 80 млн. кв. метров. Таким образом, падение за год составит 3.2-4.8%.
Сокращение предложения жилья при улучшении условий предоставления ипотеки с неизбежностью ведет к росту цен за квадратный метр. Более того, он уже начался. Существенный рост выдачи ипотеки в первом полугодии в основном пришелся на второй квартал. Тогда же была пройдена нижняя граница цен на строящиеся квартиры.
Начиная с мая, цена предложений в новостройках растет в среднем на 0.8% в месяц, и к настоящему моменту метр квадратный подорожал на 2.75%.
Также не стоит забывать, что осенью цены традиционно повышаются – в том числе из-за того, что застройщики отказываются от скидок, которыми они пытаются привлечь клиентов в период летнего затишья на рынке.
Всё это может привести к росту стоимости жилья и, как следствие, к увеличению среднего размера ипотечного кредита. Поэтому, даже несмотря на снижение ставок, ежемесячные выплаты по ипотеке вырастут, а значит, доступность жилья снизится.
К тому же сегодняшнее финансовое положение домохозяйств не располагает к покупке недвижимости.
Реальная ситуация не совпадает с официальными заявлениями о растущих доходах населения: растет только начисленная заработная плата, тогда как реальные располагаемые доходы продолжают снижаться – с начала года они сократились на 1.
2%. При этом правительственные чиновники по-прежнему уверены, что реальные зарплаты в течение ближайших трех лет вырастут на 10%.
Как бы ни сложилась ситуация на рынке недвижимости, в течение ближайшего года ипотека будет оставаться для банков самым выгодным продуктом по соотношению «риск / доходность».
Курс ЦБ на удержание инфляции на уровне 4% и снижение стоимости фондирования (в том числе за счет снижения ставок по вкладам) приносят банкам стабильный доход, поскольку ставки по ипотеке до сих пор высоки. Однако ставки будут снижаться, что приведет к снижению маржи по данному продукту.
При этом и сами банкиры, и аналитики рынка очень осторожны в прогнозах, как могут измениться объемы выдачи ипотечных кредитов, если ставки опустятся ниже 10%.
- Олег Якушев,эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент».
- Источник
Новости ипотеки: изменения по ставкам и семейной ипотеке | Ипотека онлайн
Главные изменения по ипотечному кредитованию на 11 мая 2021.
Изменения по ставкам на ипотеку
По заявкам, поданным с 07 мая, ставки в Сбербанке выросли на 0,4 процентных пункта по программам:
- Готовое Жилье;
- Новостройки;
- Строительство жилого дома;
- Покупка Гаража или машино-места.
- Газпромбанк повысил ставки по всем основным программам ипотеки на 0,5 процентных пункта.
- Альфабанк изменил ставку по рефинансированию ипотеки, увеличив до 8,29%.
- Банк Открытие снизил ставку по Дальневосточной ипотеке до 1%.
- Промсвязьбанк изменил ставку по программе ипотеки с господдержкой 2020, снизив до 5,45%.
- ЮниКредит Банк также снизил ставку по Господдержке 2020 до 5,59%.
Изменения по семейной ипотеке
Семейная ипотека в Сбербанке не осталась в стороне и ставка также увеличилась на 0,3 процентных пункта, и теперь составляет 5,3% годовых.
Росбанк Дом также повысил ставку по семейной ипотеке. Минимальная ставка начинается от 5%.
Программа семейной ипотеки получила долгожданное расширение. Теперь заемщики смогут по семейной ипотеке построить частный дом. Строительство должно выполняться подрядной организацией (юридическим лицом или ИП). Доступно для заемщиков Сбербанка и Дом РФ.
Семейная ипотека также доступна по уступке прав от физического лица, при условии, что это первая уступка (т.е. уступающий право – цедент (продавец) владеет на основании договора долевого участия, заключенным с застройщиком). Но не все банки пропустят такую сделку.
Список банков, работающий с Семейной ипотекой по уступке от физического лица:
- Сбербанк
- ВТБ
- Дом РФ
- Уралсиб Банк
- Райффайзенбанк
- Металлинвестбанк.
Рекомендуемая статья: Особенности и ответы на вопросы о маткапитале
Актуальные ставки по семейной ипотеке (второй или последующий ребенок родился с 01 января 2018) на сегодня.
Ставки с учетом скидок (страхование жизни, молодая семья, зарплатник, электронная регистрация и т.п.)
| Банк | Ставка |
| Сбербанк | от 5,0% (с эл. регистрацией) |
| ВТБ | от 5% |
| Газпромбанк | от 5,2% |
| Уралсиб | от 5,5% |
| Райффайзенбанк | от 4,59% |
| Россельхозбанк | от 4,7% |
| Промсвязьбанк | от 5% |
| АК Барс Банк | от 4,6% |
| Банк Открытие | от 4,65% |
| Альфа-банк | от 4,69% |
| Росбанк Дом | от 5,5% |
| Совкомбанк | от 5,29% |
| Банк ДОМ РФ | от 5,4% |
| Банк Санкт-Петербург | от 4,69% |
| Банк Зенит | от 4,9% |
| Абсолют Банк | от 5,49% |
| Сургутнефтегазбанк | от 4,8% |
| Севергазбанк | от 4,85% |
| Металлинвестбанк | от 5,0% |
| СМП Банк | от 5,5% |
| ТКБ | от 5,9% |
| МКБ | от 6% |
Изменения в подтверждении первоначального взноса в Совкомбанке
Совкомбанк стал лояльнее к клиентам и расширил перечень документов, которые могут подтвердить передачу первоначального взноса по ипотеке:
- расписка продавца — физ. лица в получении средств;
- платежное поручение (любой банк);
- квитанция к приходно-кассовому ордеру, подтверждающий внесение средств в кассу продавца-ЮЛ;
- соглашение о задатке/авансе, подтверждающие получение продавцом первоначального взноса;
- справки от ЮЛ о получении средств первоначального взноса за продаваемое имущество
- соглашения о зачете встречных требований;
- иные документы, подтверждающие оплату покупателем объекта недвижимости в соответствии с законодательством РФ.
Уралсиб Банк допускает ипотеку без созаемщика-супруга
Многие банки требуют, чтобы супруг был созаемщиком по умолчанию. Чтобы исключить из участия в ипотеке супруга требуют заключение брачного договора. Это актуально, когда у супруга плохая кредитная история.
Банку Уралсиб будет достаточно нотариального согласия супруга на заключение кредитного договора. При этом по желанию оба супруга могут стать сторонами договора купли-продажи (собственниками).
Какие банки также допускают нотариальное согласие есть в другой статье — Как взять ипотеку без участия супруга.
Актуальные ставки по ипотеке на сегодня. Ставки с учетом скидок (страхование жизни, молодая семья, зарплатник, ПВ>20%, электронная регистрация и т.п.)
| Банк | Ставки, % | |||
| Новостройки | Вторичное | Рефинанс. | Сельская | |
| Сбербанк | от 5,75 (ГП 2020)от 8,1 (стандарт программа) | от 8,1 | от 7,9 | от 2,7 |
| ВТБ | от 7,4 (стандарт программа)от 5,8 (ГП 2020) | от 7,4 | от 7,8 | — |
| Россельхозбанк | от 5,75 (ГП 2020) | от 7,35 | от 7,65 | от 2,7 |
| Газпромбанк | от 5,55 (ГП 2020) | от 7,5 | от 8,3 | — |
| Открытие | от 5,99 (ГП 2020)от 7,5 (стандарт программа) | от 7,6 | от 7,5 | — |
| Промсвязьбанк | от 5,45 (ГП 2020)от 7,65 (стандарт программа) | от 7,77 | от 7,75 | — |
| Дом.рф | от 5,75 (ГП 2020)от 6,7 (стандарт программа) | от 8,1 | от 6,8 | от 2,3 |
| Райффайзенбанк | от 5,69 (ГП 2020) | от 8,09 | от 7,89 | — |
| Совкомбанк | от 6,49 (ГП 2020)от 8,15 (стандарт программа) | от 9,39 | от 9,39 | — |
| Альфа-банк | от 5,59 (ГП 2020) | от 8,09 | от 7,99 | — |
| Уралсиб Банк | от 6,5 (ГП 2020)от 7,99 (стандарт программа) | от 7,99 | 7,99 | — |
| Росбанк | от 4,69 (ГП 2020)от 6,6 (стандарт программа) | от 6,8 | от 6,8 | — |
| Ак-Барс | от 5,85 (ГП 2020)от 7,75 (стандарт программа) | от 7,75 | от 7,77 | — |
Читайте наши другие подборки новостей, чтобы быть в курсе последних изменений на рынке недвижимости и ипотеки.
- Рекомендую:
- Как проверить есть ли ограничение, арест на недвижимости за 1 минуту?
- Предыдущие подборки новостей ипотеки на сегодня:
- Новости ипотеки: семейная ипотека на строительство, рефинансирование и маткапитал, ЕГРН на госуслугах, амнистия самостроев
- Новости ипотеки: снижение ставок по Господдержке, новые программы рефинансирования, вычеты НДФЛ онлайн и гаражная амнистия
- Новости ипотеки и недвижимости на сегодня 2 апреля 2021 года (ВТБ продлевает акцию, Банк Уралсиб снижает ставку, Семейную ипотеку хотят выдавать на жилые дома, Банки повышают ставки по ипотеке)
- Новости ипотеки и недвижимости на 26 марта 2021 года (подборка) (Росреестр предупредил о новом виде мошенничества)
- Новости с рынка недвижимости и ипотеки на 19 марта 2021 года (Банки снижают первоначалку и ставки, Гаражная амнистия и Банки чаще отказывают ипотечным заемщикам)
- Подборка новостей ипотеки на сегодня – 16 февраля 2021 года (Банки изменяют свое отношение к квартирам с перепланировкой и другие новости)
- Подборка новостей по ипотеке и недвижимости на 1 февраля 2021 года ( Льготная ипотека после 1 июля 2021 года доступна будет не для всех и другие новости)
Оцените автора (1