10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Ипотека является самым простым способом приобретения жилья. Но ее оформление невозможно без внесения первоначального взноса, который составляет обычно 20% от стоимости квартиры. Каким образом накопить на первоначальный взнос по ипотеке и, наконец, исполнить свою мечту – жить в отдельной квартире?

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Определитесь с суммой и сроками

Для начала нужно понять, сколько денег вам необходимо накопить. Абстрактная сумма не подойдет – нужно конкретное значение. Определитесь, какую квартиру вы хотите купить, посмотрите средние цены – и тогда вам станет понятно, какую сумму нужно отложить.

Многое зависит от банковской программы. Обычно минимальный первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости квартиры.

Однако самые привлекательные ставки и наиболее выгодные условия предлагаются при внесении более крупной суммы – например, половины стоимости жилья.

Но в качестве начального ориентира стоит взять меньшую границу.

Спланируйте бюджет

Теперь, когда вы знаете, какую сумму вам нужно собрать и к какому сроку, вы можете планировать свой бюджет.

Допустим, нужная квартира стоит 3 млн рублей. При первоначальном взносе в 20% вам нужно 600 тысяч рублей. Откладывая по 15 тысяч в месяц, вы накопите на взнос по ипотеке уже через 40 месяцев – т.е. чуть дольше, чем 3 года.

Если срок вас не устраивает, то можно корректировать размер откладываемых ежемесячно средств, чтобы поскорее сформировать нужную сумму.

При планировании бюджета старайтесь откладывать не менее 10% своего дохода – эта сумма не сильно бьет по карману, но в то же время приучает к экономии.

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Заведите отдельный банковский счет

Откладывать деньги под матрац – не самая лучшая идея. Сохраннее они от этого не станут: их покупательскую способность уменьшит инфляция. Лучше всего откладывать деньги на отдельный банковский счет хотя бы с минимальными процентами.

Идеально будет открыть счет на тот срок, к которому вы планируете накопить на первоначальный взнос по ипотеке, например, на 5 лет. Также это должен быть либо накопительный счет, либо срочный депозит с возможностью пополнения.

Чтобы не пропустить платеж самому себе, рекомендуется подключить автопополнение счета – фиксированную сумму или процент от зарплаты.

Самое главное: не тратьте отложенные деньги ни на какие нужды – даже самые срочные.

Сократите расходы

Чтобы найти дополнительные средства, необходимо навести порядок в своих финансах. А это начинается с оптимизации расходов. Несколько идей, которые могут натолкнуть вас на правильные действия:

  • проверьте свои подписки и тарифные планы: возможно, можно перейти на более дешевые тарифы или вообще отказаться от услуги без потери качества жизни (это касается сотовой связи, интернета, кабельного телевидения, газет, радио и т.д.);
  • проверьте ежедневные траты: возможно, вы тратите слишком много на обеды и перекус, поездки на такси или заказ еды на дом;
  • приобретите транспортную карту, чтобы экономить на поездках на автобусах;
  • используйте многоразовые вещи;
  • оптимизируйте продуктовую корзину;
  • откажитесь от алкоголя и сигарет.

Много “ужиматься” не нужно: достаточно освободить столько средств, чтобы вам хватало на минимальный взнос в собственную копилку.

Откажитесь от импульсивных покупок

Это значит, что вы должны забыть о шоппинге и распродажах – хотя бы на время формирования своей кубышки.

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Планируйте покупки заранее, особенно, продуктов – как правило, это самая большая статья расходов. Например, вы можете сравнивать цены и выявлять наличие самых дешевых продуктов и товаров в магазинах с помощью мобильных приложений наподобие “Едадила”.

Воспользуйтесь финансовой помощью от государства

Разберитесь, какие льготы и пособия вам положены. Возможно, вы сможете получить компенсацию на квартплату или выплату на третьего ребенка в семье. Полученные деньги отложите на свой накопительный счет.

Учитывайте не только федеральные пособия, но и региональные. Во многих областях есть свои программы финансовой поддержки семей – обязательно ими воспользуйтесь. Особенно, если вы многодетная или малообеспеченная семья.

Закройте кредиты

Дело не только в том, что кредиты и кредитные карты отнимают у вас значительную сумму денег ежемесячную (которую можно было бы отложить). Если у вас слишком много займов, то банк просто не одобрит ипотеку.

Если совсем закрыть кредит не получается, то хотя бы начинайте досрочно погашать его – пусть и небольшими суммами. Если получится – параллельно откладывайте и досрочно гасите задолженность. Такая схема позволит каждый месяц высвобождать немного больше денег.

Найдите источники дополнительного дохода

Это может быть что угодно:

  • дополнительная подработка на основном месте работы;
  • работа на полставки или на выходных в дополнительном месте;
  • монетизация хобби (например, продажа выпечки, вязаных изделий или картин);
  • онлайн-подработка: написание текстов, переводы, дизайн, создание сайтов и т.д.;
  • помощь по дому: ремонт, уборка, уход за детьми;
  • репетиторство;
  • частный извоз (такси) или доставка грузов.

Главное здесь: не перерабатывать, иначе можно быстро устать и разочароваться.

И второй главный момент: заработанные средства нужно откладывать для формирования первоначального взноса по ипотеке, а не пускать на текущие нужды. Иначе никакого эффекта от такого труда не наступит.

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Продайте ненужное

В первую очередь нужно избавиться от всего, что не приносит прибыли и отнимает деньги. Например, садового участка, старой машины или гаража на другом конце города. Наверняка подобные пассивы у вас имеются.

Также можно продавать через интернет любые вещи, в которых вы больше не нуждаетесь, например:

  • книги;
  • верхнюю одежду;
  • коллекционные монеты;
  • запчасти;
  • испорченную или просто старую бытовую технику и мебель.

Чтобы понять, что можно продать, достаточно открыть любой сайт объявлений и посмотреть, что предлагают к продаже и покупке другие люди.

Главное – не заламывайте цену, а вырученные деньги обязательно откладывайте в свою копилку.

Откройте ИИС и купите ОФЗ

Если просто держать деньги, даже на банковском счете, вложенными про проценты, то это не спасет от инфляции. Один из вариантов, как приумножить деньги без риска – вложения в облигации федерального займа.

ОФЗ – это ценные бумаги, выпускаемые Минфином. Покупая ОФЗ, вы фактически даете в долг государству. Ставка по гособлигациям достигает 7-7,5% годовых, что выше средней ставки по депозитам. Налог с прибыли платить не нужно – это плюс.

Ваша задача – купить ОФЗ со сроком погашения, близким к дате покупки квартиры. Тогда ОФЗ будут погашены по номиналу, и вы сможете дополнительно заработать (если, конечно, купите облигации дешевле номинала).

Для увеличения дохода рекомендуется использовать ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Он открывается у любого брокера – один на одного человека. ИИС отличается от стандартного брокерского счета наличием специального налогового режиме. Инвестор может вернуть 13% от внесенных на ИИС средств, но не больше уплаченного НДФЛ.

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Например, ваша зарплата составляет 30 тысяч рублей. Следовательно, в год вы платите в виде НДФЛ 46,8 тысяч рублей.

Допустим, вы внесли на ИИС 300 тысяч рублей и купили на все деньги ОФЗ. Теперь у вас появилось право использовать налоговый вычет на взнос – вы можете вернуть 13% от 300 000 рублей, т.е. 39 тысяч. Это меньше, чем уплаченный вами НДФЛ, следовательно, вы получите всю сумму.

Максимум, сколько можно вернуть в год – 13% от 400 тысяч рублей, при этом сам ИИС в год можно пополнить максимум на 1 млн рублей. Получать вычет можно каждый год, но ИИС должен работать не меньше 3 лет. Если закроете ИИС раньше, то весь возвращенный НДФЛ придется опять уплачивать в полном объеме.

В любом случае схема ОФЗ на ИИС позволяет получить до 20% годовых без риска – это в любом случае на порядок выгоднее любого депозита.

Мотивируйте себя

В процессе накопления средств возникает много соблазнов. Когда накоплена приличная сумма, хочется ее куда-то потратить: купить давно желаемый телевизор или слетать на море. Нужно удерживаться от подобных проявлений слабости и напоминать себе, что это – будущая квартира.

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Вторая опасность, которая поджидает при формировании первоначального взноса – желание опустить руки. Режим жесткой экономии, постоянная работа на износ – всё это ведет к тому, что процесс накопления не приносит радости. Это чревато многими проблемами – от потери здоровья до риска сорваться и потратить все деньги на какую-нибудь чепуху.

Поэтому не нужно загонять себя в жесткие рамки. Позволяйте себе иногда отпускать ситуацию и балуйте себя. Но не идите на поводу у эмоций и желаний – не стоит тратить уже отложенные деньги. Процесс накопления должен приносить радость – и тогда собирать средства на собственную квартиру становится намного проще.

Читайте также:  В россии появится новый город на 30 тысяч человек

Эксперты рассказали, что выгоднее — взять ипотеку или копить на жилье

В среднем по России ипотека позволит оформить в собственность «двушку» на 4 года и 1 месяц раньше, чем аренда, однако за это придется переплатить 353 704 руб.

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Покупателей квартир стали интересовать красота и рациональность

Как пояснили «Российской газете» эксперты компании, для того, чтобы посчитать, что все-таки выгоднее, за основу была взята следующая ситуация: в семье работают два человека, доход каждого из них соответствует средней зарплате в регионе (по данным Росстата).

На оплату ипотеки семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть одну среднюю зарплату в месяц). Первоначальный взнос по ипотеке составляет 20% от стоимости квартиры (по условиям «семейной ипотеки»). Процентная ставка по «семейной ипотеке» составляет 6%.

На то, чтобы накопить деньги на покупку квартиры, и нынешнюю аренду «двушки» семья также готова выделить половину совокупного дохода (одну среднюю зарплату в месяц).

Получилось, что в среднем по стране на выплату ипотеки уйдут 5 лет и 3 месяца, тогда как при аренде жилья получится накопить на квартиру только за девять лет и четыре месяца.

Из 78 регионов, которые приняли участие в исследовании, самой выгодной по времени оказалась ипотека в Крыму. Несмотря на переплату в 1 243 637 рублей (а это более трети стоимости «двушки» на вторичном рынке), получить ее в собственность можно за 12 лет и 8 месяцев. То есть на 25 лет и 5 месяцев быстрее, чем арендуя жилье и откладывая деньги.

Второе место у Чеченской Республики.

Переплатив 16,6% от рыночной стоимости «двушки», здесь семья получает возможность стать собственниками на 13 лет и 8 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги на покупку. Третье место у Москвы.

Выигрыш по времени у ипотеки в сравнении с арендой — 12 лет и 11 месяцев. Переплатить за скорость в столице придется 3 668 995 рублей, то есть более 36% от рыночной стоимости столичной «двушки».

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Как купить квартиру, изъятую банком у должника по кредиту

Десятку лидеров замыкает Северная Осетия, где преимущество ипотеки — 7 лет и 1 месяц. Если арендовать и копить в этом регионе придется 13 лет и 7 месяцев, то, переплатив 316 854 ипотечных рубля получится обзавестись 2-комнатной собственностью уже через 6 лет и 5 месяцев.

Наименьший выигрыш по времени дает ипотека в Магаданской области. Переплатив 107 925 рублей, здесь семья сможет стать собственниками только на 9 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги. Собрать нужную сумму, проживая в съемной квартире, получится за 2 года и 7 месяцев, тогда как расплатиться с банком по займу можно за 1 год и 10 месяцев.

Второе с конца место у Мурманской области. Здесь разница по времени в пользу ипотеки составляет 11 месяцев, а переплата для тех, кто выбирает ипотечный кредит, — 101 273 рубля. Третье место у Кемеровской области: временной выигрыш у ипотечников по сравнению с арендаторами — 1 год и 7 месяцев.

За скорость семья переплатит 128 070 рублей, или 8,4% от рыночной стоимости двухкомнатной квартиры.

В Камчатском крае, Архангельской и Челябинской областях ипотека позволит получить собственную «двушку» быстрее на 1 год и 11 месяцев, чем аренда и накопления. Больше всего придется переплатить семье из Камчатского края (210 315 рублей), тогда как архангелогородцы и челябинцы доплатят 160 970 рублей и 150 985 рублей соответственно.

Как накопить на квартиру за 7 лет с зп 30 тыс. без ипотек и кредитов? Инструкция

10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку

Каждый россиянин сегодня сталкивается с проблемой жилья. Некоторые из них стараются избавится от тесноты и расширить жилплощадь, покупая новые квартиры. Другие делают это за счет строительства или же обмена. Однако большинство наших соотечественников использует для подобных целей банковскую ипотеку. Получая кредит на приобретение жилья, мы даже не задумываемся о том, сколько переплачиваем банкам. Ведь за такую сумму можно приобрести два апартамента. Все это происходит по причине отсутствия самодисциплины и из-за желания получить сиюминутное удовлетворение своей потребности.

Мы готовы платить за ипотеку огромные проценты многие годы, лишь бы перебраться в новое жилье. А ведь сделать это можно без всякой ипотеки. Всего за несколько лет даже при небольшой зарплате человек сможет накопить достаточную сумму, чтобы позволить себе покупку квартиры.

Постепенное расширение жилплощади

Для этого нужно лишь научиться правильно откладывать средства. Благодаря дисциплине и настойчивости, вы сумеете собрать необходимую сумму уже через семь лет. Параллельно следует заниматься изучением рынка недвижимости. Сначала следует уделить внимание бюджетному жилью. Это может быть отдельная комната. Подойдут и квартиры-студии.

После того, как вы сможете собрать нужную сумму, следует приобрести подходящую жилплощадь. Недорогая квартира будет прекрасным стартом для дальнейшего расширения. Ее вы всегда сумеете продать (при условии, если вы достаточно хорошо понимали рынок недвижимости в момент покупки — это важно).

А за пройденные годы можно накапливать средства и использовать их в будущем для приобретения больших апартаментов.

Важно, чтобы в подобной схеме не участвовали всякие посредники. Проценты агентств не позволят вам получить выгоду. Поэтому нужно действовать самостоятельно, выходя на контакт непосредственно с собственниками.

Накопления также следует делать по определенной схеме.

Самая простая схема — банковский депозит

Для этого сначала нужно открыть банковский депозит с выгодными процентами. Затем следует пополнять его ежемесячно с зачислением зарплаты. Депозит не позволит вам разбрасываться деньгами и делать всякие ненужные покупки.

На эти нужды следует отложить определенную сумму. Если вы сумеете собрать 100 тыс. руб., то годовой доход с процентов составит около шести тысяч.

Выведена данная сумма с учетом средней шестипроцентной ставки, которую предлагают банки на свои депозиты.

Оптимальные варианты создания капитала для покупки квартиры

  • Начните с освоения нового навыка
    У вас есть основная работа, которая никак не связана с IT, ПК. Хорошо. Освойте дополнительную фриланс-профессию. Копирайтер (самая простая), дизайнер, иллюстратор, программист, видео-редактор, контент-менеджер, моушн-дизайнер. Продолжите список специальностями, которые могут быть вам интересны. Составьте свой список и изучите каждую чуть детальнее. Так вы сможете выбрать.
  • Подумайте, как и где вы сможете подрабатывать на выходных? Так, чтобы вам это было в удовольствие.
  • В начале пути — инвестируйте в себя.
    Если вы накопили 10-50 тысяч рублей, возможно лучшим решением будет вложить их в получение качественного образования по выбранной вами специальности. Это позволит многократно увеличить доход в долгосрочной перспективе.
  • Переведите банковский депозит на брокерский счет и соберите надежный (подчеркиваю — надежный) инвестиционный портфель. Только не нужно заниматься спекуляциями — только потеряете деньги. Сейчас у всех РФ брокеров есть курсы по надежным, долгосрочным инвестициям. Изучите такой инструмент как облигации.
    Правильно собрав портфель вы поднимите процент годовой доходности до 8-10-20% (процент зависит не только от вас, но и от происходящего на финансовых рынках).
  • Откладывайте больше, берите больше фриланс-подработок.

Не торопитесь с покупкой…

Подобным образом за определенный срок вы сумеете поднакопить нужную сумму. Однако спешить в этом деле нельзя. После того, как вы будете иметь на руках необходимую сумму, не нужно бежать и сразу покупать квартиру. Сначала лучше разобраться в ситуации, которая сложилась на рынке недвижимости.

Прежде всего нужно изучить район, в котором вы планируете жить. Мониторинг цен поможет вам подобрать наиболее выгодный вариант. Если в месяц вы сможете откладывать по десять тыс., за четыре года вместе с банковскими процентами ваши накопления составят около полумиллиона рублей.

А на эту сумму можно свободно купить бюджетное жилье.

Принципы, которые помогут накопить на первоначальный взнос по ипотеке

https://pixabay.com/ru/photos/кредит-squeeze-налогообложение-522549/

https://pixabay.com/ru/photos/кредит-squeeze-налогообложение-522549/

Доброго времени суток друзья! В марте 2020 года приобрел в ипотеку малосемейку на 10 лет. С того времени прошло уже чуть больше года и я стараюсь быть всегда в курсе изменений в этой области. Сегодня я хочу поговорить о том как накопить первоначальный внос.

Приятного чтения!

Цель важнее всего в любом деле

Для того чтобы начать копить нужно во первых понимать, для чего и сколько вам нужно. А для этого нужно сформировать задачу с четкими критериями и пониманием. Т.е. не какое то вот абстрактное хочу жить в собственной квартире и все…

Нужно четко понять какой вам нужен район, на каком этаже, с кокой стороны (солнечная не солнечная) критериев на самом деле масса. Вот с этим всем определится: найти похожее по вашим запросам объявление на сервисах по поиску недвижимости.

Посмотреть цену и все, это будет четкой вашей сформированной задачей, сколько денег нужно.

Для первоначального взноса сейчас необходимо 15% от стоимости недвижимости. О том как выбрать банк для ипотеки можете посмотреть тут.

Читайте также:  Цены на аренду квартир в москве больше не падают

Начинайте копить с умом

Определитесь с необходимой суммой для первоначального взноса. Заодно посчитайте на калькуляторе все данные по вашей предстоящей ипотеке на сколько лет какой ежемесячный платеж. Калькулятор можно посмотреть тут в конце статьи.

Вот когда определились с суммой ежемесячного платежа, можете начинать откладывать именно такую сумму ежемесячно на первоначальный взнос. Так вы сможете понять комфортно вам по столько будет платить.

Если будет комфортно и еще оставаться, то добавляете оставшиеся деньги к накоплениям для первоначального взноса.

Так же постарайтесь деньги копить не просто так, а с выгодой. Конечно сделать вклад в банке проще всего, но проценты сейчас там не такие выгодные. Хотя это все же лучше чем просто хранить под подушкой.

Можно еще рассмотреть вариант с Акциями процент поинтереснее там, плюс еще можно сделать возврат с ИИС (но это только если будете копить три года иначе, государство возврат 13% не сделает).

Рассмотрим структуру трат

Ваши траты должны быть в соотношении 50-30-20%

50% — траты на основные платежи, комуналка, за съем жилья, проездной билет, питание и т.д.

30% — эту сумму необходимо откладывать на первоначальный взнос.

20% — развлечения (категория трат чтобы находится в душевном равновесии с самим собой и не чувствовать себя ущемленным от накопительства). Эту категорию можно переводить в категорию к накоплению все зависит от того как вы настроены.

Установите приложение дя отслеживания трат

Очень простое решение от Магнит и Пятерочка. Это основные продуктовые магазины в которых я закупаюсь. Так вот у этих сетевых магазинов есть бонусные карты и соответственно свои приложения которые можно установить на телефон.

Вот в этих приложениях у вас сохраняется чек покупок, так что вы сможете посмотреть сколько и когда чего покупали и соответственно подвести для себя итог, где вы чем злоупотребляете.

Статистика очень интересная штука начните анализировать и вас потом от этого занятия не оттащить за уши будет.

Планирую покупки

Перед походом в магазин старайтесь составить список продуктов и не ходите туда на голодный желудок, а то будете искать чтоб повкуснее, а не что нужно в общем суть понятна думаю.

Все крупные траты отложите на потом, если это конечно возможно.

А если невозможно то перед тем как что то покупать хорошенько позадавай себе вопросы, на предмет почему тебе это нужно, какие есть варианты решения этой необходимости без больших трат.

Может быть тебе нужно единоразово чем то воспользоваться, то попроси у знакомых попользоваться или возьми в аренду, или если сломалась какая то техника, посчитайте может дешевле будет отремонтировать. Расставайтесь с деньгами с умом.

Дополнительный доход

Постарайтесь найти возможность для дополнительного заработка. Может быть у вас есть хобби, на котором можно неплохо заработать рассмотрите этот вариант получше.

Спасибо что дочитали. Хорошего вам дня (или какой у вас там час), удачных решений и всего доброго…

Оставляйте свои комментарии, участвуйте в обсуждении для меня это важно. Если все понравилось ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал ЗДЕСЬ чтобы не пропустить новые публикации.

Накопить на ипотеку поможет государство — Недвижимость в Санкт-Петербурге на Living.ru

Госдума рассмотрит законопроект об ипотечных депозитах — новом типе вкладов, которые призваны помочь гражданам накопить на ипотеку. Такие программы уже есть в ряде отдельных банков, но теперь их хотят внедрить на государственном уровне. LIVING рассказывает об особенностях ипотечных депозитов, их плюсах и минусах.

Законопроект еще не принят, но пока известно следующее: цель ипотечного депозита — накопить на первоначальный взнос по ипотеке, поэтому снять деньги нельзя будет до окончания срока депозита или до накопления 20% от цены подобранной квартиры.

Изначально планировалось сделать страховое покрытие на сумму вклада до 10 млн рублей, затем вернулись к стандартному страхованию депозитов — до 1,4 млн рублей (что довольно мало, учитывая, что в Москве 20% от стоимости квартиры чаще всего превышают эту сумму).

Скорее всего, список банков, которые смогут предоставлять такие вклады, будет ограничен. При этом наличие ипотечного депозита не будет гарантировать одобрение ипотеки: весь пакет документов придется собирать на стандартных условиях.

Предполагается, что заработает новый механизм в 2020 году.

Касательно вопроса, выгодны ли ипотечные депозиты, мнения экспертов расходятся. Некоторые полагают, что, учитывая «безотзывность» вклада, данный вид депозита будет выгоден скорее банкам, нежели покупателям жилья. Потенциальные ипотечные заемщики будут в выигрыше, только если ставки по данным вкладам будут гораздо выше, чем по другим депозитам.

Также плюсом могло бы стать гарантированное одобрение ипотеки, однако такой нормы на данный момент не предусмотрено. Сейчас ведутся разговоры о том, чтобы люди, накопившие на первоначальный взнос с помощью ипотечных депозитов, получали льготные ставки (но конкретной величины еще нет).

Таким образом, пока неизвестны ставки по вкладам и по ипотеке, обычные депозиты могут быть даже более привлекательны для покупателей жилья.

«Главная выгода ипотечных депозитов для покупателей заключается в возможности получения ипотеки под более низкую ставку, а также в накоплении суммы для первоначального взноса под более привлекательные проценты, чем в среднем по рынку.

Однако вряд ли кто-то согласится «замораживать» деньги на ипотечном депозите. Жизненные ситуации бывают разными, обстоятельства могут поменяться, и вкладчику уже не нужно будет жилье», — комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE.

К тому же, с учетом нестабильной экономической обстановки россияне предпочитают копить средства в валюте или же выбирают рублёвые вклады с возможностью досрочного расторжения в любой момент.

Заинтересовать клиентов ипотечный депозит сможет только при действительно выгодных и самое главное — гарантированных условиях получения ипотеки под зафиксированную низкую ставку.

Коммерческий директор Tekta Group Наталья Козлова рассказывает, что похожие накопительные программы для покупателей квартир есть в ряде стран (к примеру, во Франции, Германии, Австрии, Чехии). Такие варианты актуальны для людей, которые планируют через несколько лет приобрести квартиру в ипотеку.

По мнению эксперта, программа может быть актуальной для России, так как доходы населения в последние годы сильно упали, а расходы — выросли, поэтому возможности накопления и получения кредита заметно сократились. Накопительная ипотека может помочь подготовиться к приобретению жилья с помощью кредита.

По мнению аналитика ГК «Финам» Алексея Коренева, новые депозиты отвечают желанию государства всячески стимулировать ипотеку, пытаясь сохранить или, если удастся, ускорить рекордные темпы 2018-го года. «В структуре внутреннего валового продукта любого государства именно ипотека занимает значительную долю.

При этом именно проблема первоначального взноса для многих заемщиков становится трудноразрешимой. Платёжеспособный спрос со стороны тех, кто без труда может найти средства для значительного по величине первоначального взноса, постепенно исчерпывается. Вот и пытаются власти каким-то образом стимулировать спрос хотя бы за счет депозитов», — говорит эксперт.

Однако востребованность таких депозитов, по его мнению, пока выглядит весьма сомнительной. По сути, для открытия депозита уже нужно накопить немалую сумму, что в некоторых случаях может быть сравнимым с накоплением первоначального взноса, если речь идет о покупке небольшой квартиры.

«Единственное, что может привлечь тут клиента — это более низкие проценты по самому ипотечному кредиту», — уверен Алексей Коренев.

Как сейчас берут ипотеку?

Ранее крайне популярны были кредиты без первоначального взноса или с очень низким (менее 10-20%) взносом, но сейчас эти кредиты фактически с рынка ушли. Кто-то пытается брать потребительский кредит для внесения этими средствами первоначального взноса.

Но Банк России относится к такой практике крайне негативно и, как полагают в ГК «Финам», будет планомерно бороться с подобной закредитованностью.

«Именно эта категория ипотечных заемщиков наиболее проблемная — мало того, что это явно не слишком зажиточные люди, не имеющие возможности внести первоначальный взнос, так они взваливают на себя сразу два кредита, причем потребительский по вдвое более высокой ставке, чем ипотечный. Что зачастую заканчивается плохо», — говорит Алексей Коренев.

Читайте также:  Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

По оценкам аналитиков компании «Метриум», доля клиентов, которые берут потребительский кредит, чтобы внести первоначальный платеж по ипотеке, в Москве составляет около 5%, хотя желающих использовать такую схему больше. «Все дело в одобрении банками ипотечного кредита. Если покупатель берет займ на первый взнос, это отражается в его кредитной истории.

То есть банк, который предоставляет ипотеку, автоматически вычитает сумму ежемесячных платежей по потребкредиту из дохода потенциального заёмщика, что резко снижает шансы на положительное решение. Поэтому покупатели поступают иначе.

Сначала они получают одобрение банка по ипотеке и только потом — обращаются за потребкредитом для первого взноса», — рассказывает Мария Литинецкая.

Структура ипотечных кредитов постоянно меняется, и сейчас доминируют кредиты, где заемщик вносит первоначальный взнос не ровно в 20%, а и заметно больше. Но происходит это за счет сокращения спроса со стороны небогатых заемщиков, что уже отразилось на динамике общих объемов ипотечного кредитования.

В последние годы покупателям сложно копить на первоначальный взнос по причине высокой инфляции. Именно поэтому одной из распространённых стратегий становится продажа старой недвижимости и покупка на эти средства другого жилья. Такие альтернативные сделки нередко проходят вовсе без доплаты. Конечно, не у всех есть квартира, которую можно продать.

Поэтому покупатели жилья активно собирают средства на рублевых вкладах или просто в валюте.

Мария Литинецкая отмечает, что доступность жилья в Москве снизилась за прошедший 2018 год сразу на 15%. Чтобы купить среднюю квартиру в столичной новостройке комфорт-класса в 2017 году, москвичам понадобилось бы копить 8 лет и 2 месяца. По итогам 2018 года для достижения этой же цели необходимо было откладывать 9 лет и 5 месяцев.

При этом некоторые застройщики уже заявили о повышении цен на квартиры в связи с переходом на эскроу-счета и проектное финансирование с 1 июля 2019 года. Таким образом, накопить на квартиру станет еще сложнее.

Руководитель отдела ипотеки и кредитов компании «НДВ-Супермаркет недвижимости» Ирина Туманова отмечает, что уже на сегодняшний день более 70% сделок на рынке недвижимости осуществляется при помощи ипотеки. По ее словам, большинство заемщиков выбирают ипотеку с первоначальным взносом в размере 20%.

Как правило, заемщики оформляют кредит на максимальный срок — до 30 лет, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей и сделать финансовую нагрузку менее ощутимой.

Председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова считает, что помощь в накоплении на первоначальный взнос нужна не только людям с низкими доходами. «Есть определенная категория людей, которые не умеют копить, хотя зарабатывают, казалось бы, неплохо.

В нашей практике была семья заемщиков с общим семейным доходом порядка 300 тысяч рублей, и при этом они никак не могли накопить на первоначальный взнос. В итоге взяли ипотеку с первоначальным взносом в размере 10%, да и то воспользовались для этого потребкредитом.

Зато как плательщики показали себя с самой лучшей стороны — четко расписанный график платежей их удивительным образом дисциплинировал. Видимо, для такой покупательской аудитории данная инициатива и будет полезной», — говорит эксперт.

Екатерина Сахарова

Как накопить на квартиру

В современной реальности чтобы купить квартиру не нужно иметь на руках ее полную стоимость. Можно насобирать денег на первый взнос, то есть 10-15% от цены жилья. Для этого достаточно использовать 10 простых правил. Рассказываем, каких.

Правило первое. Помните о цели

Вас будет очень подбадривать ощущение, что вы двигаетесь к цели, а не просто наступаете себе на горло.

Выбирайте квартиры на сайтах-агрегаторах недвижимости, закажите консультацию риелтора, съездите в понравившийся район на разведку.

Приценитесь и определитесь с суммой, которая вам необходима, и сроком, за который вы планируете ее собрать. Повесьте фото квартиры мечты на холодильник, в конце концов.

Правило второе. Автокопилка

Чтобы не нужно было откладывать с каждой зарплаты деньги руками, настройте автокопилку внутри своего мобильного банка. Такая штука есть в приложениях практически всех банков. Вы можете приказать программе автоматически откладывать определенный процент с каждого пополнения карты на отдельный счет.

Попробуйте начать с 10%. Так, на карту упадет зарплата или другие доходные деньги, а 10% от суммы сразу же уйдет на накопительный счет. Его также можно открыть с запретом на снятие до определенного срока, чтобы банк начислял ежемесячный процент на остаток.  Это очень удобно.

Правило третье. Повышайте процент накоплений

Всегда легче отложить малую сумму сейчас, а большую – потом. Обманите свой мозг. Начните откладывать сначала немного, 5-10%. И с каждым месяцем добавляйте по одному проценту к сумме отчислений. Делать это можно, например, в электронной копилке из предыдущего правила. Так, с каждым месяцем вы будете инвестировать в будущую квартиру чуть больше.

Правило четвертое. Процент от покупок

В мобильном банке можно настроить, чтобы в виртуальную копилку падал процент не только с пополнений карты, но и с суммы покупок. Так вы с одной стороны будете активно откладывать, а с другой – стараться меньше тратить. Даже если вы выберете такой «кэшбек» в размере 1% от всех трат, сумма, которая набежит за месяц, вас удивит.

Правило пятое. Копите на карте с кэшбеком

Выбирайте для накоплений карту с кэшбеком на остаток.  Чем больше денег будет становиться на счету, тем больше вы будете на них зарабатывать. Особенно ощутимой эта прибавка станет, когда размер вашей заначки перевалит за 100 000.

Правило шестое. Контролируйте спонтанные покупки

Бич современного человека – мелкие спонтанные траты на разные мелочи. Стакан кофе по дороге на работу отнимает лишние 5000 рублей, внезапный шопинг – еще 10 000.

Нейроэкономисты выяснили, что мы совершаем незапланированные покупки в погоне за одним из гормонов счастья дофамином.

Но он в большей степени вырабатывается от ожидания подарка самому себе, чем от приобретения столь вожделенной вещи.

Лишнюю кофточку или гаджет мы обычно покупаем в плохом настроении, голодными, после ссоры с начальством или любимым человеком.

Чтобы побороться с этой привычкой возьмите за правило выдерживать паузу между моментом, когда вы захотели вещь, и потянулись за банковской карточкой. Чем крупнее покупка, тем дольше пауза.

В это время почитайте отзывы о товаре, подумайте, можно ли без него обойтись, с чем сочетать, и нет ли у вас случайно чего-то почти такого же.

Кофе, булочки и печеньки – еще одна дыра в бюджете. Чаще всего этими вкусняшками мы снимаем стресс. Попробуйте говорить себе, что с каждой новой булочкой вы отодвигаете от себя новую квартиру, и приближаете лишний вес.  А кофе можно покупать в пачках и заваривать в своей рабочей термокружке. Заведите такую, окупится за 5 стаканчиков латте из ближайшей кофейни.  

Правило седьмое. Заведите копилку для наличности

 Складывайте в нее не только мелочь, но и купюры. Приучитесь делать это регулярно. Например, раз в неделю. А раз в пару месяцев содержимое копилки относите в банк и кладите на сберегательный счет.

Правило восьмое. Подумайте, на чем можно сэкономить

Звучит банально, но анализ повседневного быта даст вам много открытий. Например, дорогой спортзал можно заменить бесплатной пробежкой в ближайшем парке или на набережной. Обеды в кафе и доставку ужинов – на домашнюю еду из контейнеров. Отпуск в Тайланде – на курорты Краснодарского края. Устройте квест для своей семьи под названием «Наэкономим на квартиру».

Правило девятое. Участвуйте в бонусных программах

Полюбите скидочные и накопительные карты, счастливые часы в магазинах, дисконтные супермаркеты. Превратите процесс экономии в игру. Сегодня удалось потратить на 500 р меньше? Плюс 500 в карму!

Правило десятое. Считайте расходы

Этого никто не любит, будем честны. Но тут загвоздка в том, чтобы найти максимально простой и удобный инструмент и ввести фиксацию трат в привычку. Например, элементарное приложение «Тяжеловато» для смартфонов на iOS и Android без лишних сложностей и таблиц считает ежедневный бюджет с учетом трат.

Вначале нужно вбить сумму, которая у вас есть, срок, который вы планируете на нее прожить. Программа выдаст, сколько вы можете себе позволить тратить каждый день.

В течение дня остается вбивать траты в простой калькулятор. Если выйдете за пределы указанной программой суммы, она предупредит и пересчитает бюджет на день.

Месяц такого мониторинга очень тренирует и учит отказывать себе в ненужных тратах.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *