Заемщики стремятся погасить кредит раньше срока

Чтобы сократить издержки, связанные с обслуживанием банковского долга и снять с себя обязанности ежемесячного погашения, заемщики ищут способы вернуть деньги банку, как можно скорее. Досрочное погашение кредита расценивается как положительное событие в жизни кредитного должника, однако не всегда оно уместно и оправданно. Чтобы извлечь максимум из заемной суммы и вернуть деньги кредитору до того, как сумма переплаченных процентов превысит размер основного долга, необходимо знать и уметь пользоваться нюансами досрочного погашения.

Что такое досрочное погашение кредита

Потребитель вправе воспользоваться услугой или отказаться от нее, когда в ней больше нет необходимости. Отношения с кредиторами построены таким же образом – заемщик на определенных договором условиях берет деньги у банка и в любой момент может отказаться от дальнейшего их использования, предварительно исполнив взятые обязательства. Так действует схема кредитных отношений на текущий момент, но еще несколько лет назад для клиентов, желавших расторгнуть договор с банком, это превращалось в головную боль, ведь возврат долга до истечения срока вел к штрафным санкциям.

Благодаря изменению законодательство процесс кредитования был рассмотрен как разновидность потребительских услуг, а значит каждый заемщик получил право возвращать долг вне расчетного графика, не опасаясь начисления штрафов.

Когда заемщик заключает с банком договор, устанавливаются условия получения и возврата средств. Если в пунктах договора определен график внесения фиксированных сумм, а клиент решил выплатить задолженность более крупными платежами, речь идет о погашении кредита досрочно.

Фиксированные выплаты характерны для аннуитетных платежей, когда банк устанавливает периодичность и сумму к выплате, заранее распределив всю сумму процентных начислений за период действия договора с неравномерным соотношением между доли основного долга и процентов в ежемесячном платеже.

Досрочное погашение по части кредита – выплата части долга сверх установленного графика, но в пределах взятых кредитных обязательств, т.е. вместо фиксированных договором сумм клиент решает платить банку больше.

Важно понимать, что простого внесения средств на предоставленные банком реквизиты недостаточно.

Чтобы кредитное учреждение списало их с основного долга, потребуется, как минимум оповестить об этом заблаговременно, написав и передав операционисту заявление о досрочной выплате.

Если заявления нет, деньги просто будут лежать на счете и ждать, пока не наступит очередной день платежа, а сумма задолженности останется неизменной.

Можно ли погасить кредит досрочно

С 2011 года исчезла проблема отказов в досрочном возврате или назначения серьезных штрафов за попытку вернуть деньги банку до образования крупной переплаты. Законодательство закрепило право клиента свободно принимать решение о продолжении или закрытии кредита. И все же ряд вопросов и ограничений по-прежнему действуют, регулируя отношения между кредитором и должником:

Долг с дифференцированными начислениями выплачивают по собственному усмотрению любыми частями, если будет соблюдена установленная внутренними правилами банка процедура.
Аннуитетные платежи просто так гасить не получится. Банк спишет ровно ту сумму, которая указана в договоре и графике платежей, пока не будет получено заявление о досрочном погашении.
Иногда банк просит соблюсти некоторый мораторий, когда списание невозможно. Обычно это касается специальных кредитных программ (для погашения через рефинансирование должно пройти минимум 6 платежей по текущему кредиту). Дополнительно банк попросит предупреждать о намерении вернуть сумму сверх графика за 30 дней, соотнося это ограничение с п. 4 ст. 11 Закона «О потребзайме».

Банкам невыгодно, чтобы клиент брал деньги на короткий период времени и тут же возвращал, не дав кредитору заработать проценты по только что оформленному займу. По этой причине часто в договор с клиентом возможно внесение иных сроков, за сколько дней необходимо предупреждать о планируемом возврате, а также вводят дополнительные условия:

В договоре часто указывают момент появления права на первый досрочный взнос или полное погашение – месяц, три, шесть месяцев или полгода.
Установление минимального порога (например, двукратный платеж по текущему кредиту).
Ограничение в праве оплачивать основной долг без процентов за будущий период.
Ввод комиссий за услугу списания дополнительной суммы сверх графика.

Интересен тот факт, что клиент с идеальной историей, отсутствием просрочек по многочисленным кредитам, может столкнуться с невозможностью оформления займа, не догадываясь, что причина кроется именно в привычке выплачивать долг досрочно. Слишком раннее погашения оценивается банком отрицательно, и при последующем обращении взять новый заем сложнее или совсем невозможно.

Досрочное погашение кредита с точки зрения законодательства РФ

Пока не был принят закон №284-ФЗ от 19 октября 2011 года, между заемщиком и банком оставалась проблема досрочного списания. Клиент искал программы кредитования, при которых банк выдвигал бы минимальные санкции при раннем возврате долга. После принятия закона в гражданском законодательстве появились важные изменения, а именно – поменялись ст. 809-810 ГК РФ, регулирующие условия погашения кредитных обязательств.

Эти поправки позволили заемщикам пользоваться своим правом закрытия кредитной линии раньше, чем истечет срок действия договора, при условии предварительного оповещения о возврате минимум за 30 дней.

Двумя годами позже законодательство предоставило заемщикам право отказаться от кредитной услуги в 14-дневный период, заплатив банку по факту только за 2 недели использования заемной суммы (ст. 11 ФЗ №353 от 21.12.2013 года). У банков появилось право требовать досрочного погашения по собственной инициативе, но не ранее, чем наступит день внесения очередной суммы согласно графику.

В каких банках разрешено досрочно погашать кредит

Закон един для всех банковских структур. Если кредит оформлен в российском банке, он обязан действовать с учетом норм законодательства РФ. Это означает, что любой заемщик вправе требовать закрытия долга или списания его части по собственному усмотрению, когда уменьшится остаток долга.

Порядок закрытия кредита описывается во внутреннем регламенте банка и условиях договора, но не может противоречить положениям действующего законодательства. Если банк отказывается списать сумму, клиент вправе обратиться в суд и потребовать исполнения.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

Чем дольше заемщик выплачивает долг банку, тем больше заработает на нем кредитор. Каждый новый платеж – это начисленные проценты за использование заемной суммы. Получается, что клиенту выгоднее рассчитаться как можно быстрее, чтобы снизить итоговую переплату. Но на практике не все так однозначно:

при аннуитетной форме расчета платежей заемщик выплачивает преимущественно проценты в первой половине срока кредитования, а дальше работает исключительно на погашение основной задолженности;
если досрочное погашение вызвано однократным получение дополнительного дохода (продана квартира, получена премия), клиент вынужден решать, снижать ли срок или платеж по договору, ведь если кредитная нагрузка была чрезмерной, проще распределить оставшуюся часть долга на тот же период кредитования.

Некоторые банки ограничивают право на уменьшение срока, стараясь защитить свои финансовые интересы и сохранить процентную прибыль за будущие периоды. Если планируется длительное погашение, стоит обратить особое внимание на то, как именно предлагает банк проводить частичное досрочное погашение.

Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит

Правило экономии на процентах при досрочном погашении не работает по кредитам с аннуитетной формой, когда до окончания платежей осталось несколько месяцев. Все дело в применяемом к распределению процентов подходе. Если дифференцированные платежи с взиманием процента за всю сумму задолженности на день оплаты выгодны на любом этапе закрытия кредитной линии, то клиент гасит аннуитетный кредит со списанием процентов в первую очередь, а к середине срока, после выплаты процентов, приступает к погашению основного долга.

Если платеж происходит фиксированными суммами, а до окончания кредитования осталось совсем немного, дополнительный транш сверх основного взноса бесполезен с экономической точки зрения. Только сильное желание избавиться от кредитной кабалы может служить оправданием при досрочной выплате аннуитетных платежей в конце срока.

Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении

Любое отклонение от договора влечет изменения в кредитовании. После внесения денег в счет частичного погашения банк обязан в 5-дневный срок предоставить новый график, даже если сумма погашения останется неизменной и сократится только срок. Хотя ставка остается неизменной, изменится величина основного долга, с которой и пересчитываются проценты для будущих платежных периодов.

Как правильно досрочно погасить кредит

Особенность обслуживания кредитных отношений заключается в том, что средства по кредиту поступает на отдельный счет (номер начинается с «408…» или «423…» ). Поступившая вне графика сумма будет размещена на нем и сохранится без движения, пока должник не уведомит банк о намерении списать ее с основного долга.

Учет долговых обязательств ведется по номеру счета, который начинается с «455». Чтобы средства со счета «408…» попали на «455», необходимо подать внеплановое заявление с указанием, какая суммы подлежит списанию. Естественно, что к моменту исполнения распоряжения клиента необходимо убедиться, что нужная величина уже зачислена на счет.

Условия погашения

Собираясь снизить или аннулировать задолженность, рекомендуется предварительно обсудить с представителем кредитного учреждения детали процедуры и изучить пункты договора.

Стоит приготовиться, что банк установит собственные правила досрочного зачета суммы:

сумма не менее определенного размера;
внесение средств через онлайн-кабинет или номер дебетовой карты, через визит в отделение или банкомат;
период предупреждения.

После принятия заявления банк согласует с клиентом обстоятельства списания, а после исполнения выполняет перерасчет кредита и выдает новый график.

Необходимые документы

Самым главным документом для исполнения распоряжения клиента станет наличие письменного заявления, где будет указана сумма и дата списания.

Дополнительно банк попросит предъявить удостоверение личности (паспорт) и предоставить реквизиты действующего договора (необязательно). При полном закрытии кредитки понадобится ее принести для физического уничтожения.

Как досрочно погасить ипотеку

Ипотека – кредит с залоговым обеспечением и аннуитетными платежами. При полном закрытии долга возникает необходимость в снятии залоговых обременений и регистрации изменений в Росреестре.

Если выполняется частичное досрочное погашение ипотеки, банк выдаст новый график. В качестве приятного бонуса ипотечника ждет снижение стоимости ежегодного страхового полиса, поскольку сумма задолженности снизилась.

Некоторые банки запрещают сокращение срока погашения, снижая только сумму ежемесячной нагрузки на заемщика, а установление крупного порога минимального взноса делает досрочное внесение средств мероприятием почти невозможным в условиях стесненного финансового положения.

Кто может досрочно погасить ипотеку

Стороны кредитных отношений вправе заявить о желании воспользоваться досрочным закрытием. Это может быть:

представитель банка;
заемщик;
созаемщик.

Если само лицо, указанное в договоре, не может передать заявление лично, допускается оформление нотариальной доверенности, наделяющей другого человека правом представления интересов и исполнения процедуры закрытия ипотечного кредита.

Что для этого нужно

Чтобы сократить долг по ипотеке пишут стандартное заявление, бланк которого имеется в любом финансовом учреждении. Чаще всего, владельцу ипотечной квартиры потребуется просто поставить подпись на заполненном сотрудником банка заявлении и внести к назначенной дате необходимую сумму на счет.

Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита

Банк оставляет за собой право вносить условия для внесения сумм вне платежного графика, однако такой шаг со стороны клиента не может расцениваться как нарушение. Обычно в условиях программ кредитования банк сразу указывает, что при досрочном списании штраф не начисляется.

Иные кредитные учреждения настаивают, чтобы при любом отклонении от условий соглашения взималась комиссия, поскольку финучреждение вынуждено тратить ресурсы на выполнение распоряжения клиента.

Как и когда лучше вносить платежи

Есть разные подходы, когда вносить средства. Например, в Альфабанке ипотеку погашают только в день внесения очередного платежа, а в ВТБ, наоборот, просят, чтобы дата погашения отличалась от дня регулярных взносов.

Не установлено и строгих правил, когда нужно предупреждать кредитора – за день или месяц, или год. Нужно внимательно изучить договор и посоветоваться с кредитным менеджером банка.

Подведем итоги

Пользоваться или нет правом на досрочный возврат потребительского кредита, заемщик решает самостоятельно.

Однако не стоит спешить с полным досрочным погашением кредита, если до завершения периода кредитования осталось 2-3 месяца, а сбор крупной суммы заставил залезать в новые долги.

Внесенные средства должны вести к экономии и положительному финансовому результату, чтобы в досрочном погашении был смысл.

Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки

При улучшении финансового положения многие заемщики хотят сэкономить на кредите, выплачивая его досрочно. Однако процесс внесения суммы до окончания оговоренных в соглашении с банком сроков имеет некоторые нюансы.

Содержание

Виды досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги.

Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов. Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение.

Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке.

Различают два основных способа досрочного возврата долга:

частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;
полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку. Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму.

Какая часть долга уменьшается при досрочной выплате

При выплате кредита ранее указанного срока гасится основной долг. Внесение в день платежа суммы, превышающей основной долг, влечет за собой перерасчет и уменьшение процентов. Кредит включает в себя несколько составляющих:

изначально одобренная сумма;
начисленные финансовой организацией проценты;
комиссии, оговоренные в соглашении;
страховка возможности возникновения непредвиденных обстоятельств, из-за которых долг не может быть возвращен.

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно без начисления штрафов и комиссий, если он вовремя уведомил кредитно-финансовую организацию. Но страховка не возвращается, за исключением случаев полного досрочного погашения кредита в течение 14 дней с момента подписания соглашения.

Как досрочно погасить кредит

Чтобы разобраться, можно ли погасить кредит досрочно без лишних выплат, необходимо знать условия банков для указанной процедуры. Каждая финансовая организация выдвигает свои требования, о которых можно узнать следующим образом:

посетить отделение банка лично (не обязательно тот филиал, где был взят кредит);
обратиться по телефону на горячую линию.

Работники банка будут проверять личность клиента при совершении звонка. Поэтому следует заранее подготовиться к этому мероприятию – взять паспорт, телефон, к номеру которого привязана карта, посмотреть кодовое слово. Сотрудники будут задавать много вопросов, чтобы убедиться в достоверности сведений, поскольку они не имею права распространять личные данные о финансах посторонним лицам.

Частичное погашение

При частичной выплате кредита досрочно возможны два варианта сокращения долга:

уменьшение срока возврата полной суммы;
перерасчет вносимых средств.

При обращении в банк для оплаты части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему алгоритму:

посещение финансовой организации;
предъявление паспорта;
предоставление данных о платежном номере и вносимых средствах;
уплата денег в кассу;
получение кассового ордера.

Многие банки списывают внесенную сумму только в день платежа, установленного графиком. Однако некоторые финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до наступления дня выплат. Это выгодная операция, поскольку основная сумма уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.

Отдельные банки устанавливают лимит для частичного досрочного погашения и принимают только минимальные суммы. Поэтому необходимо узнавать, как погасить кредит в вашей финансовой организации.

Полное погашение

Жесткое регулирование деятельности банка позволяет вносить всю сумму досрочно. Ранее погасить долг было невозможно, если взносы осуществлялись менее полугода. Без выплаты процентов можно закрыть не целевой кредит в течение двух недель, при этом не будут начислены штрафы и комиссии.

Что касается процентов, то они выплачиваются лишь за тот период, когда вы пользовались кредитом. Внесение полной суммы предполагает оплату процентов до момента погашения.

Условием для выставления особых требований по досрочному погашению является письменное уведомление от работника банка. Этого не происходит практически никогда, поэтому вы легко сможете вернуть кредит полностью.

Важно! При возникновении недоразумений с сотрудниками банка, сразу обращайтесь на горячую линию, где вам разъяснят все нюансы.

Полностью вернуть долг можно по телефону во многих банках. Для этого нужно:

позвонить в банк;
ответить на вопросы сотрудников для идентификации личности;
сообщить о намерении погасить кредит;
получить ответы о сумме и сроках внесения средств;
пополнить счет;
уточнить в центре поддержки проведение погашения.

Обязательно получите справку в финансовой организации о полном списании средств для возврата кредита.

Необходимые документы для досрочной выплаты кредита

За последние 5 лет процедура возврата кредита до окончательного срока заметно упростилась. Документы для осуществления процедуры не нужны, только предоставление кредитной карты, поскольку банк может легко идентифицировать своего клиента. При погашении онлайн, заемщик должен зайти в личный кабинет на сайте банка. Почти у всех банков имеется калькулятор для предварительного перерасчета.

В отделении банка попросят паспорт для идентификации личности и предложат написать заявление по указанному образцу. Вносимые в заявление сведения касаются сроков погашения и суммы.

Образец заявления о досрочном погашении кредита →

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Важно! Всегда следите за наличием средств на счете и проверяйте, зачислились ли деньги на досрочный платеж.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

списывают внесенную сумму в день платежа;
списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Поэтому при указанных условиях (досрочное погашение в день платежа) лучше просто вносить по графику сумму, превышающую очередные выплаты.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

взнос в оплату основного долга;
проценты за пользование средствами.

Учитывая, что аннуитетные платежи исчисляются равными долями, можно понять, что первоначально большую часть суммы составляют проценты.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Целесообразно иметь небольшие накопления, которые могут покрыть 3-6 ежемесячных платежей. Ведь просрочка повлечет за собой наложение штрафов и пени, которые сведут на нет все ваши усилия по досрочному погашению кредита.

Как действовать для погашения кредита досрочно

Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга. Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:

Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.
Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.

Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды. Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.

Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов. Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее.

Видео: погашение через Сбербанк онлайн

Решение о досрочном погашении кредита требует тщательного планирования. Нужно просчитать все выгоды в соответствии с условиями, выдвигаемыми банком. Можно использовать калькулятор онлайн или проконсультироваться у работников финансовых организаций. Точно зная, как погасить кредит досрочно, вы можете сэкономить время и средства.

Как частично погасить кредит?

Первым желанием заёмщика после получения кредита становится быстрейшее его погашение, поэтому граждане ищут варианты выплат, чтобы избавиться от долга в кратчайшие сроки. В этом случае стоит рассмотреть вопрос о частичном погашении займа – внесении суммы, превышающей ежемесячный платёж, но не закрывающей долга целиком.

Порядок и способы частичного погашения кредита

Одним из способов погашения кредита является досрочное внесение дополнительных средств, помимо основных взносов. Это делается с целью погасить часть займа раньше срока, который установлен банком и прописан в договоре. Это экономит деньги плательщиков и позволяет им сократить сроки платежей.

Некоторые банки дают возможность заёмщикам самим выбрать вариант досрочного погашения кредита, но в основном кредитные организации склоняются к тому, чтобы их клиенты выплачивали долг постепенно, согласно установленному графику.

Банки не заинтересованы в том, чтобы граждане выплачивали долг досрочно, так как они теряют на этом запланированную прибыль. В связи с этим раньше предусматривались штрафы клиентам, но в 2011 году в закон внесены изменения, согласно которым штрафные санкции были отменены. Сегодня запрет на досрочное погашение кредитов является нарушением законодательства.

Досрочную выплату части займа можно осуществить двумя способами:

Уменьшить общий срок выплат, который предусмотрен договором. В этом случае клиент продолжает выплаты в установленном размере ежемесячно, но при наличии у него дополнительных средств вносит их на счёт, тем самым закрывая несколько месяцев срока выплат.
Уменьшить суммы ежемесячных выплат. При выборе этого варианта пересматривается размер ежемесячного взноса, срок остаётся тем же, общая сумма долга становится меньше за счёт внесения дополнительных средств.

В каждом банке существуют определённые условия перехода на тот или иной способ выплат. Скорее всего, клиенту придётся заплатить комиссионные за изменение условий кредитования, поэтому плательщикам рекомендуется ознакомиться с условиями, которые предлагает банк своим клиентам при досрочном частичном погашении долга, до того, как договор будет подписан.

Чтобы досрочно погасить займ, плательщик должен выполнить следующие действия:

написать заявление о своём намерении осуществить частичное погашение кредита, с образцом которого вы можете ознакомиться здесь;
внести необходимую сумму на счёт;
получить изменённый график платежей.

Заёмщику необходимо помнить, что прежде чем вносить дополнительные средства в счёт частичного досрочного погашения кредита, необходимо уведомить банк об этом, иначе перечисленные деньги пойдут на расчёт по текущим процентам или на оплату взносов за предстоящие месяцы. В таком случае банк имеет право не засчитать это как досрочный платёж, и график выплат останется прежним.

После подачи заявления кредитор должен в течение 5 дней предоставить плательщику сведения о точной сумме, которую, по правилам кредитования, он может внести на счёт. Если клиент внесёт сумму, не соответствующую требованиям, то есть меньше указанной, то платёж не будет засчитан как частичное закрытие займа.

Клиенты банка имеют право написать заявление о намерении внести дополнительные средства с целью частично закрыть кредит уже через месяц после подписания договора.

Плюсы и минусы для заёмщика

Факт досрочного погашения кредита является преимуществом для заёмщика, так как в зависимости от выбора способа погашения он либо сокращает этим общий срок платежей, согласно установленному графику, либо уменьшает размер ежемесячных выплат. Помимо этого, происходит значительная экономия на выплатах процентов.

Кредитные организации составляют график выплат таким образом, что на первую половину срока приходится основной груз процентов, то есть в первую половину срока вкладывается выплата прибыли, тело же долга остаётся практически неизменным.

Этим банк страхует себя от возможных форс-мажорных ситуаций, если клиент потеряет платёжеспособность в будущем.

В соответствии с этим, плательщику выгоднее произвести досрочное внесение денег на счёт именно в первой половине договорного срока.

Минус погашения во второй половине для заёмщика заключается в том, что в это время практически все проценты выплачены банку, осталось внести основную сумму долга, поэтому клиенту придётся закрывать оставшуюся сумму целиком, а не частично. Выгоды от этого для него не будет.

Выгодно ли досрочное погашение для кредитора?

Выдавая кредит клиентам, банки назначают процентную ставку на «тело» займа и распределяют выплаты общей суммы на определённое количество месяцев.

Внося ежемесячно назначенную сумму, заёмщик в первой половине срока, указанного в соглашении, выплачивает в основном проценты.

Каждая последующая выплата включает в себя значительную прибыль банку, так как процентная ставка распределена в его пользу.

Сокращая этот срок тем, что он частично погашает долг, клиент лишает банк процентов, на которые тот рассчитывал, составляя договор, поэтому любая кредитная организация не заинтересована в том, чтобы график выплат нарушался в первой половине периода выплат.

Для потенциального заёмщика важно внимательно ознакомиться с условиями кредитора касательно частичного досрочного погашения долга.

Например, некоторые банки вносят в договор условие о минимальной сумме, которую можно внести при желании закрыть досрочно часть кредита.

Некоторые организации, надеясь на то, что заёмщики невнимательно читают договоры, вносят противозаконный пункт о запрете частичного закрытия долга. И то, и другое условие является нарушением законодательства, поэтому может быть оспорено в суде.

Особенности досрочного частичного погашения

Кредитным организациям невыгоден возврат кредита плательщиком раньше срока, поэтому раньше они накладывали штрафные санкции на желающих рассчитаться с долгом досрочно. После того как были внесены поправки в законодательство, запрещающие банкам препятствовать клиентам в досрочном возврате займов, заёмщики могут не опасаться штрафных санкций со стороны кредиторов.

Заёмщикам необходимо помнить, что взимание банком штрафа за преждевременное погашение кредита является незаконным, и должно быть оспорено через суд согласно ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ.

Некоторые банки пошли другим путём: они вносят в текст договора запрет на внесение средств в счёт погашения кредита раньше положенного срока, например, в течение первых 6 месяцев. Помимо этого, банки подняли размер процентных выплат.

В кредитном договоре обязательно должна содержаться информация об условиях досрочного расчёта по займу, поэтому заёмщику необходимо ознакомиться с содержанием документа, так как решение о досрочном закрытии части кредита может прийти неожиданно, но условия банка не позволят сделать так, как этого хочет клиент.

Во избежание потери ожидаемой выгоды кредитные организации включают в договор условие об ограничении размера взноса на досрочное закрытие части займа, например, не более 20 тыс. рублей.

Клиенты банков имеют полное право воспользоваться возможностью закрыть займ раньше положенного срока, если появляется такая возможность, но специалисты не рекомендуют увлекаться досрочным погашением часто, так как банки берут на заметку клиентов, которые лишают их возможности получить запланированную выгоду. Без объяснения причин в будущем гражданам могут отказать в предоставлении займа.

О досрочном погашении ипотеки

Ипотека – самый долгосрочный кредит, который предоставляют банки. Условия его выдачи, а также погашения отличаются от обычных потребительских займов.

При желании клиента частично закрыть ипотеку раньше положенного срока необходимо учитывать остаток долга и размер дополнительной суммы средств, которую плательщик желает внести. Право на досрочное погашение ипотечного займа регулируется законодательно. В 2011 г.

в действие вступил ФЗ № 284 «О внесении изменений в ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ». Согласно новым нормам сняты ограничения по досрочным выплатам займов. Суть нововведений:

кредитор получает только проценты, которые начислялись до частичного или полного возврата средств;
разрешается возвратить кредит раньше срока с согласия банка частично или целиком;
заёмщик должен предупредить кредитную организацию за 30 дней о намерении внести деньги на счёт;
начисление пени и штрафов за досрочный взнос со стороны банка противозаконно.

В договоре должен быть обозначен срок, за сколько дней до внесения денег заёмщик обязан предупредить банк. Этот период устанавливается на усмотрение кредитора, но не должен быть больше 30 дней.

Какие средства можно использовать?

Досрочное погашение займа позволит заёмщику значительно сэкономить деньги из семейного бюджета, поэтому не стоит пренебрегать некоторыми вполне реальными способами внесения дополнительных выплат:

Материнский капитал. Его размер в 2017 году составляет 453 026 рублей. Банки принимают эти деньги в счёт уплаты очередных взносов, например, по ипотеке. Процедура внесения денег из средств материнского капитала для снижения основной суммы долга происходит через ПФР. В течение 30 дней после заявления заёмщика ПФР рассматривает возможность использования семейного капитала. При положительном решении деньги переводятся на счёт банка. Банк, в свою очередь, делает перерасчёт суммы долга и выдаёт плательщику измененный график платежей.
Налоговый вычет 13% от суммы, которая возвращается заёмщику по договору приобретения недвижимости.
Рефинансирование. Эта процедура предполагает перевод займа в другой банк, который предложит более привлекательные условия кредитования, то есть банк, в котором кредит взят первоначально, перепродаёт долг в иную кредитную организацию. Читайте подробнее о том, как оформить и подать заявку на рефинансирование кредита тут.

Как погасить кредит досрочно (видео)?

В этом видео рассказано о нюансах погашения кредита раньше срока, о возможных «подводных камнях» со стороны банка, а также о том, как правильно провести рассматриваемую процедуру.

Порядок внесения денежных средств с целью частично погасить кредит и, как результат, перерасчёт оставшейся суммы долга индивидуальны для каждого конкретного случая, поэтому гражданам рекомендуется, прежде всего, выбирать банк, который предложит приемлемые условия кредитования, и внимательно читать договор перед его подписанием.

Досрочное погашение кредита: выгода, порядок закрытия, перерасчет

Обновлено: 29.06.2020

По закону любой заемщик может сделать досрочное погашение банковского кредита. Тип продукта не имеет значения. Это может быть любая потребительская ссуда, целевой кредит, автокредит, ипотека. Если позволяют средства, заемщик правомочен обратиться в банк, сделать перерасчет и раньше графика рассчитаться с долгом.

Схема того, как закрыть кредит досрочно, примерно идентичная во всех банках, представленных на Бробанк.ру. Заемщик правомочен делать как полное, так и частичное гашение раньше срока. В случае с полным делается перерасчет, и все проценты, которые бы клиент заплатил в будущем, убираются.

Как было раньше

С 2011 года граждане беспрепятственно выполняют эту процедуру. Но раньше все было несколько иначе. Что делали банки:

устанавливали мораторий на досрочное гашение. Например, не позволяли это делать раньше 6-ти месяцев после оформления ссуды;
брали штрафы с заемщиков, которые выполняют свои обязательства раньше срока. Например, фиксировано 5000 рублей.

Но в итоге правительство пересмотрело ситуацию, поняв, что права заемщиков ухудшаются. В итоге в ФЗ-284 были внесены изменения, которые касаются досрочного погашения кредита. Это изменения, вносимые в ГК РФ в части статей 809 и 810.

Ключевой смысл изменений — заемщик правомочен беспрепятственно закрывать кредиты досрочно, заранее уведомив банк о своем намерении. В ГК РФ указано, что за 30 дней до даты события. И никаких штрафов кредиторы брать не могут.

За сколько нужно предупреждать банк на практике

Ранее банки пользовались своим правом и говорили, что нужно писать заявление именно за 30 дней. Это им позволял и позволяет делать закон о досрочном погашении кредита без уплаты штрафов. Сейчас многие финансовые организации сделали процедуру более быстрой.

То, за сколько дней точно нужно писать заявление, прописано в кредитном договоре. Поэтому просто изучите документ, у каждого банка свои сроки. Кто-то до сих пор говорит о 30 днях, кто-то о 14-ти, другой вообще позволяет делать это в режиме онлайн в день обращения.

Клиенты Сбербанка могут подать заявление через Сбербанк Онлайн. Система тут же сделает расчет суммы, которую нужно внести. В итоге досрочное гашение можно провести в тот же день.

Пока что на рынке крайне мало банков, которые максимально упростили и ускорили процедуру досрочного закрытия ссуды. Чаще всего все же встречается срок в 14 дней и обязательное посещение офиса для написания заявления.

Отчасти затягивание банками процесса понять можно. Они получают проценты за каждый день пользования клиентом заемными средствами. Чем раньше произойдет гашение, тем меньше прибыли получит кредитор.

Порядок досрочного погашения кредита в банке

Рассмотрим стандартную схему погашения. Конечно, если обслуживающий вас банк, как и Сбербанк, предлагает упрощенную схему, — это замечательно. Но на практике большинство банкиров придерживаются стандартной схемы. Ее и рассмотрим.

Как проходит досрочное погашение кредитного договора:

Узнаете, за сколько дней можно подать заявление, и как оно вообще подается. Многие банки постепенно переводят все операции в онлайн-плоскость. Возможно, что ваша организация позволяет подать заявление через онлайн-банк.
Узнаете, какую сумму нужно положить на счет для выполнения операции в нужную дату. Информацию можно получить по телефону или в офисе. Некоторые банки дают ее через банкинг, когда клиент подает заявление (делается автоматический расчет).
К обозначенному числу обеспечиваете на счету необходимую сумму. Лучше класть заранее и через каналы банка (банкоматы, касса, переводом в банкинге).
В этот день сумма списывается, обязательства выполнены.

Через 2-3 рабочих дня после этого рекомендуем снова обратиться в банк. Запросите справку о том, что кредит полностью погашен. Этот документ может потребоваться, если вдруг у банка возникнут в отношении вас какие-то денежные претензии. Храните справку в течение 3 лет.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении

Смысл процедуры — не только избавиться от долгового бремени раньше положенного срока, но и сэкономить на переплате. При проведении операции делается полный перерасчет. Так как последующий период клиент не будет пользоваться деньгами, платить ему проценты просто не за что. Поэтому банк убирает их, делая перерасчет.

Чаще всего кредитные договора заключаются с условием построения графика платежей по аннуитетной схеме. При ней заемщик вносит равные по размеру ежемесячные платежи, но каждый платеж при этом разный по составу. В начале выплат подавляющая его часть — проценты, к концу выплаты — основной долг.

Получается, что изначально клиент платит практически только проценты, а потом — тело кредита. Если при аннуитете досрочно погасить кредит, то чем раньше заемщик это сделает, тем меньше окажется переплата.

Сумму для досрочного погашения, которая уже исключает будущие проценты, можно посмотреть в графике платежей. По каждому месяцу есть отдельное поле — основной долг. Это и есть та сумма, которую нужно положить на счет уже с перерасчетом процентов.

Например, вот таким будет график при сумме кредита в 300000 рублей, сроке в 5 лет и ставке в 18% годовых:

Если заемщик принимает решение сделать досрочное погашение банковского кредита на 12-м месяце, он должен положить на счет 162 630 рублей. Все проценты по платежам в столбце “начисленные проценты” будут убраны, а это суммарно 15 354 рубля.

И по графику также видно, что чем раньше будет совершено гашение раньше срока, тем больше процентов сгорят. Поэтому, если есть возможность это сделать, лучше не затягивать.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

При наличии свободных средств лучше сделать этот шаг. При любом раскладе действие принесет финансовую выгоду для клиента. Даже если провести операцию на пару месяцев раньше, все равно будет экономия, пусть и небольшая. В случае с указанным выше примером графика — 618 рублей.

Если вы будете делать частичное закрытие ссуды, это тоже благоприятно отразится на переплате. Внося на счет больше положенного, клиент уменьшает сумму основного долга, на которую начисляются проценты. Поэтому и итоговая переплата становится меньше. И чем больше таких гашений, тем лучше.

О частичном закрытии кредита раньше срока

По условиям досрочного погашения кредита можно делать не полное его покрытие, а частичное. Например, появились у вас свободные 50000, вы кладете их на счет, уменьшаете сумму основного долга и в итоге — переплату. Закон и Гражданский Кодекс также позволяют проводить эту процедуру без санкций.

Как выполнить частичное гашение раньше срока:

Все так же нужно написать заявление. Обычно банки указывают, что делать это нужно минимум за 7-14 дней до даты списания очередного ежемесячного платежа. Дело в том, что операция выполняется именно в этот день.
В заявлении клиент обозначает сумму, которую он положит на счет для частичного гашения, кладет ее на счет.
В дату списания ближайшего ежемесячного платежа происходит списание заявленной суммы.
Банк переоформляет график платежей, схема оплаты будет новой.

Чаще всего кредиторы оставляют прежний срок выплаты ссуды, но за счет снижения суммы основного долга происходит уменьшение ежемесячного платежа. Эту схему банки применяют по умолчанию, так как она более выгодна.

Но заемщик может настоять на другом варианте — ежемесячный платеж останется аналогичным, а срок выплаты кредита уменьшится. При таком раскладе переплата будет ниже, что более выгодно клиенту.

Частичное досрочное гашение кредита можно выполнять сколько угодно раз в течение жизни ссуды. Но каждый раз нужно писать заявление, чтобы банк делал перерасчет.

Некоторые банки допускают проводить операцию удаленно. Тот же Сбербанк позволяет частичное или полное досрочное погашение кредита оформлять через банкинг без посещения офиса. У всех организаций свои правила и алгоритмы.

Как банки относятся к досрочному гашению

Кредиторы недополучают выгоду, позволяя клиентам исполнять свои обязательства раньше срока. Поэтому, пока не был принят закон о досрочном погашении кредита, они этому препятствовали, выдвигали условия.

Есть мнение, что с заемщиками, которые регулярно проводят такие операции, банки сотрудничать не желают. Но это заверение ничем не подтверждено, ни один кредитор открыто об этом не заявляет. И все же нельзя исключать, что досрочное погашение кредитного договора снижает вероятность одобрения.

Источники информации:

Изменения в ГК РФ согласно ФЗ-284.
ГК РФ 809.
ГК РФ 810.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.