Россияне начали бешеными темпами вкладываться в сомнительные инвестиционные продукты
В Госдуму внесли законопроект, запрещающий продажу неопытным инвесторам сложных финансовых продуктов до начала тестирования их на понимание рисков. Ранее на проблему неквалифицированных игроков обращал внимание Центробанк.
Так, регулятор оценил вложения россиян в «мутные» инвестиционные продукты в 600 млрд рублей, сообщил журналистам первый зампред Банка России Сергей Швецов. По его словам, свыше 90% продаж таких продуктов обеспечили около десяти российских розничных банков.
О том, почему россиян продолжают верить в чудо и соглашаются на чересчур привлекательные банковские предложения – «Блокноту» рассказала директор экспертно-аналитического центра «Северо-Запад» Екатерина Колесникова.
Следствием кратно возросших в 2020 году сложных и рискованных инвестиций стала неуверенность россиян в собственном экономическом благополучии. Пандемия, негативно повлиявшая на экономику, рынок труда, социальную обеспеченность в целом вызвала желание многих людей, имеющих некие суммы на счету (или под матрацем) наиболее выгодно их проинвестировать.
Причем страх за свое будущее несколько притупил чувство самосохранения в моменте здесь и сейчас. Люди погнались за быстрыми деньгами, которые можно получить в краткосрочной перспективе и в скором времени вывести назад к себе на счет.
При этом совершенно логично, что бум на «мутные» инвестиции пришелся как раз на период карантина и несколько месяцев после него.
Как мы все помним, финансовые пирамиды (а мы, пожалуй, можем сейчас провести аналогию с этим экономическим суррогатом) также были презентованы людям в периоды масштабных кризисов.
Зачастую россияне гонятся за быстрыми деньгами
К сожалению, большая часть нашего общества в данное время не может похвастаться тем, что обладает в полной мере необходимой для профессиональных инвесторов финансовой грамотностью. Большинство россиян не в состоянии оценивать риски и анализировать рынки.
Этими обстоятельствами и пользуются доморощенные трейдеры и брокеры, реклама которых заполонила социальные сети как раз в разгар пандемии Covid-19.
В мае-июле, наряду с множеством предложений пройти марафоны йоги, омоложения, бисероплетения, самопознания, английского языка, как грибы после дождя, на рынок выскочили информационные цыгане, которые «мечтали научить» нас правильно распоряжаться своими деньгами и обеспечить нам блестящее финансовое будущее по своей душевной доброте.
Помимо этих сделок популярностью у наших сограждан в прошлом году пользовались и официальные банковские продукты, но опять же в силу неопытности и невозможности предсказать последствия вложений, люди теряли деньги. По оценке ЦБ РФ в 2020 году в совокупности россияне вложили 600 млрд рублей в такие финансовые продукты. И подавляющее большинство из них были проданы как раз банками.
В этой связи законопроект, который рассмотрит Госдума России в марте, является, на мой взгляд, хорошим инструментом, регулирующим рынок инвестиций. В первую очередь, этот закон будет служить заслоном для импульсивных граждан, верящим зачастую проходимцам и неопытным новичкам на рынке.
Безусловно, сопротивление со стороны недобросовестных игроков будет оказано, поскольку терять хлебное и прикормленное место не хочется никому.
И главным аргументом, думаю, в этом противостоянии станет то, что ЦБ «вводит очередную монополию, и не даёт возможность развиваться определенному сегменту предпринимательства».
Михаил Белый
Процентная перезагрузка: в 2020 году россияне рефинансировали максимальное за всю историю число ипотечных кредитов
В 2020 году свыше 230 тыс. российских семей рефинансировали ипотечные кредиты. Общая сумма таких займов составила порядка 600 млрд рублей. Значения стали рекордными за всю историю рынка.
Позитивную динамику эксперты связывают с падением рыночных ставок по жилищным кредитам в стране.
Как отмечают специалисты, это позволяет снизить финансовую нагрузку на граждан, что препятствует возникновению пузыря на российском рынке ипотеки.
В 2020 году россияне рефинансировали 234 тыс. ипотечных кредитов на сумму около 600 млрд рублей. Показатели стали самыми высокими за всё время наблюдений. Об этом говорится в отчёте аналитического центра «ДОМ.РФ».
По сравнению с 2019 годом доля рефинансирования в общей выдаче ипотеки выросла более чем в два раза — до 13,7%. Как отмечают авторы исследования, одной из причин наблюдаемой динамики стало заметное снижение рыночных ставок по жилищным займам в России.
По последним данным Центробанка, с января по ноябрь 2020 года средний процент по ипотечным кредитам в стране опустился с 9 до 7,38% годовых. При этом, согласно подсчётам «ДОМ.РФ», ставка по рефинансированию жилищных займов за год уменьшилась с 9,5—10% до уровня ниже 8%.
«Рост объёмов рефинансирования позволяет снизить платёжную нагрузку на заёмщиков за счёт уменьшения ежемесячного платежа. В результате снижается вероятность дефолта по кредиту, что способствует повышению качества банковского ипотечного портфеля в целом», — рассказал RT руководитель аналитического центра «ДОМ.РФ» Михаил Гольдберг.
По оценкам организации, снижение ставок по рефинансированию позволяет клиентам банков экономить на платежах около 3 тыс. рублей в месяц (расчёт производился исходя из займа 2,5 млн рублей сроком на 18 лет). При этом общая переплата по кредиту в среднем сокращается примерно на 23% (на 674 тыс. рублей).
Помимо этого, программы перекредитования дают возможность гражданам увеличить срок выплаты займа и установить комфортный для себя уровень ежемесячной оплаты. Такое мнение в беседе с RT выразил первый вице-президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Павел Сигал.
Также по теме
«Возникли дисбалансы на рынке»: Путин призвал выровнять цены на жильё в России
В четверг, 21 января, на совещании по экономическим вопросам Владимир Путин предложил обсудить меры по выравниванию цен на…
«На фоне пандемии часть россиян столкнулись со снижением своих реальных доходов и уже не могли обслуживать в полном объёме взятые ранее обязательства.
При этом финансовые организации в большинстве случаев идут навстречу клиентам: предлагают снижение процентов или увеличение срока погашения.
Для банков такие заёмщики также выгодны, поскольку они уже продемонстрировали свою платёжную дисциплину», — подчеркнул эксперт.
При этом рекордный рост объёма рефинансирования не привёл к образованию пузыря на рынке. По данным «ДОМ.РФ», доля просроченной задолженности по ипотеке свыше 90 дней в России составляет менее 1,4%, а на первичном рынке показатель находится на уровне 1,1%. На этом фоне жилищные займы остаются наиболее надёжным инструментом для кредитования населения, уверены аналитики.
«Россияне не хотят рисковать жильём, поэтому подходят к взятию ипотеки наиболее ответственно. В то же время акции вроде снижения процентов или сокращения ежемесячного платежа стимулируют заёмщиков вовремя платить. Это позволяет банку одновременно нарастить базу надёжных клиентов и минимизировать риски дефолта по кредитам», — рассказал RT управляющий директор ИК «Универ Капитал» Артём Лютик.
- РИА Новости
- © Максим Богодвид
По мнению руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, в пользу стабильности рынка недвижимости играют меры государственной поддержи отрасли. В первую очередь речь идёт о запуске программы льготной ипотеки по ставке 6,5% годовых.
Соответствующая инициатива заработала в апреле 2020 года и первоначально была рассчитана почти на шесть месяцев, но позже правительство продлило её действие до 1 июля 2021-го. Получить заём по сниженной ставке можно при покупке квартир стоимостью до 12 млн рублей в Московской и Санкт-Петербургской агломерациях, а также до 6 млн рублей — в остальных регионах страны.
«В 2020 году субсидированная программа позволила снизить проценты по жилищным займам для всех категорий граждан. Во многом за счёт продления действия инициативы средние рыночные ставки останутся в пределах 7% и в 2021 году», — отметил Деев в беседе с RT.
При этом участники льготных программ могут рассчитывать на ещё большее снижение процентов по займу, добавил Михаил Гольдберг. По его словам, в рамках программы «Семейная ипотека», которая стартовала с 2018 года, россияне могут сократить размер ставки до 5%.
«Кроме того, с декабря 2019 года действует программа выплаты 450 тыс. рублей на погашение ипотеки семьям, в которых родился третий и последующий ребёнок. Всего за время реализации инициативы ею воспользовались около 116 тыс. российских семей, включая 4,5 тыс. в январе 2021 года», — отметил аналитик.
а аОббаИбаНаЕ аВаЗбаЛаИ баЕаКаОбаДаНбаЙ аОаБбаЕаМ аИаПаОбаЕбаНбб аКбаЕаДаИбаОаВ | 31.08.20
т€Ја“аОббƒаДаАб€бб‚аВаЕаНаНаАб аПб€аОаГб€аАаМаМаА аЛбŒаГаОб‚аНаОаЙ аИаПаОб‚аЕаКаИ аВб‹аЗаВаАаЛаА аБбƒаМ аНаА б€б‹аНаКаЕ аИаПаОб‚аЕб‡аНаОаГаО аКб€аЕаДаИб‚аОаВаАаНаИб.
т€ЈаŸаО аИб‚аОаГаАаМ аИбŽаЛб аІа‘ аЗаАб„аИаКбаИб€аОаВаАаЛ б€аЕаКаОб€аДаНбƒбŽ аВ аИбб‚аОб€аИаИ аВб‹аДаАб‡бƒ аКб€аЕаДаИб‚аОаВ аНаА аПаОаКбƒаПаКбƒ аЖаИаЛбŒб.
а—аА аМаЕббб† б„аИаЗаЛаИб†аА аВаЗбаЛаИ аВ аБаАаНаКаАб… аЗаАаЙаМб‹ аНаА 362,4 аМаИаЛаЛаИаАб€аДаА б€бƒаБаЛаЕаЙ.
аšаОаЛаИб‡аЕбб‚аВаО аКб€аЕаДаИб‚аОаВ аПаОаДбаКаОб‡аИаЛаО аНаА 45% аГаОаД аК аГаОаДбƒ, аА аИб… аОаБбŠаЕаМ — аНаА 63%.
аŸб€аОаГб€аАаМаМаА аИаПаОб‚аЕаКаИ аПаОаД 6,5% аЗаАб€аАаБаОб‚аАаЛаА аВ аМаАаЕ аИ б€аАаЗаМаОб€аОаЗаИаЛаА б€б‹аНаОаК.
ааА аЛбŒаГаОб‚аНб‹б… бƒбаЛаОаВаИбб… аМаОаЖаНаО аВаЗбб‚бŒ аДаО 12 аМаЛаН б€бƒаБаЛаЕаЙ аИаПаОб‚аЕб‡аНаОаГаО аКб€аЕаДаИб‚аА аВ аœаОбаКаВаЕ, аЁаАаНаКб‚-аŸаЕб‚аЕб€аБбƒб€аГаЕ, аœаОбаКаОаВбаКаОаЙ аИ а›аЕаНаИаНаГб€аАаДбаКаОаЙ аОаБаЛаАбб‚бб… аИ аДаО 6 аМаЛаН б€бƒаБаЛаЕаЙ аКб€аЕаДаИб‚аА аВ аОбб‚аАаЛбŒаНб‹б… б€аЕаГаИаОаНаАб…. аžаБб€аАб‚аИб‚бŒбб аЗаА аКб€аЕаДаИб‚аОаМ аМаОаЖаНаО аДаО 1 аНаОбаБб€б 2020 аГаОаДаА.
а’ аПаЕб€аВб‹аЙ аМаЕббб† аОаБбŠаЕаМ аВб‹аДаАб‡аИ аВб‹б€аОб аНаА 4,5%, аВаО аВб‚аОб€аОаЙ б€аОбб‚ бƒбаКаОб€аИаЛбб аВ 6 б€аАаЗ, аА аВ б‚б€аЕб‚аИаЙ — аЕб‰аЕ аВаДаВаОаЕ.
а’ аОаБб‰аЕаЙ баЛаОаЖаНаОбб‚аИ аБаАаНаКаИ аПаОаЛбƒб‡аИаЛаИ 536 аЗаАбаВаОаК аПаО аПб€аОаГб€аАаМаМаЕ аЛбŒаГаОб‚аНаОаЙ аИаПаОб‚аЕаКаИ аНаА аЖаИаЛбŒаЕ аВ аНаОаВаОбб‚б€аОаЙаКаАб…, баОаОаБб‰аИаЛ аВ аПаОаНаЕаДаЕаЛбŒаНаИаК аВаИб†аЕ-аПб€аЕаМбŒаЕб€ аœаАб€аАб‚ аЅбƒбаНбƒаЛаЛаИаН.
аšб€аЕаДаИб‚аНб‹аЕ аОб€аГаАаНаИаЗаАб†аИаИ аОаДаОаБб€аИаЛаИ аКаАаЖаДаОаЕ б‡аЕб‚аВаЕб€б‚аОаЕ аОаБб€аАб‰аЕаНаИаЕ — аВбаЕаГаО 146,6 б‚б‹ббб‡аИ аНаА аОаБб‰бƒбŽ ббƒаМаМбƒ 396,1 аМаЛб€аД б€бƒаБаЛаЕаЙ.
а—аА аГаОаД аДаОаЛаГ аНаАбаЕаЛаЕаНаИб аПаО аИаПаОб‚аЕб‡аНб‹аМ аКб€аЕаДаИб‚аАаМ аВб‹б€аОб аНаА 2,2 б‚б€аИаЛаЛаИаОаНаА б€бƒаБаЛаЕаЙ аИ аНаА 1 аАаВаГбƒбб‚аА аДаОбб‚аИаГ 8,127 б‚б€аИаЛаЛаИаОаНаА б€бƒаБаЛаЕаЙ. аб‚аО 43% аОб‚ аОаБб‰аЕаЙ аЗаАаДаОаЛаЖаЕаНаНаОбб‚аИ б„аИаЗаЛаИб†, аКаОб‚аОб€бƒбŽ аІа‘ аОб†аЕаНаИаВаАаЕб‚ аВ 18,703 б‚б€аИаЛаЛаИаОаНаА б€бƒаБаЛаЕаЙ.
а˜аПаОб‚аЕаКаА бб‚аАаЛаА аЛаОаКаОаМаОб‚аИаВаОаМ бб‚аОаЛаИб‡аНаОаГаО б€б‹аНаКаА аНаЕаДаВаИаЖаИаМаОбб‚аИ, аПаИбˆбƒб‚ аАаНаАаЛаИб‚аИаКаИ аŸб€аОаМбаВбаЗбŒаБаАаНаКаА. аŸаО аДаАаНаНб‹аМ аНаА аИбŽаНбŒ, аКаАаЖаДаАб аВб‚аОб€аАб (55%) аКаВаАб€б‚аИб€аА аВ аœаОбаКаВаЕ аПб€аОаДаАаВаАаЛаАббŒ аВ аКб€аЕаДаИб‚.
- аЇаИбаЛаО баДаЕаЛаОаК аНаА б€б‹аНаКаЕ аНаАб‡аАаЛаО аВаОаЗаВб€аАб‰аАб‚бŒбб аВ аНаОб€аМбƒ аПаОбаЛаЕ аПаАаНаДаЕаМаИб‡аЕбаКаОаГаО аПб€аОаВаАаЛаА: 6,6 б‚б‹ббб‡аИ аВ аИбŽаНаЕ аПб€аОб‚аИаВ 3,9 б‚б‹ббб‡аИ аВ аМаАаЕ аИ 5,1 б‚б‹ббб‡аИ аВ аАаПб€аЕаЛаЕ.
- ТЋаŸаОбб‚аЕаПаЕаНаНаОаЕ аВаОббб‚аАаНаОаВаЛаЕаНаИаЕ б€б‹аНаКаА аНаЕаДаВаИаЖаИаМаОбб‚аИ аВбаЛаЕаД аЗаА б€аОбб‚аОаМ аИаПаОб‚аЕб‡аНаОаГаО аЖаИаЛаИб‰аНаОаГаО аКб€аЕаДаИб‚аОаВаАаНаИб баПаОбаОаБбб‚аВбƒаЕб‚ аПб€аОаДаОаЛаЖаЕаНаИбŽ б€аОбб‚аА б†аЕаН аНаА аНаЕаДаВаИаЖаИаМаОбб‚бŒТЛ, — аКаОаНбб‚аАб‚аИб€бƒаЕб‚ аŸаЁа‘.
- а’ аИбŽаНаЕ б†аЕаНб‹ аНаА аПаЕб€аВаИб‡аНаОаМ б€б‹аНаКаЕ аНаЕаДаВаИаЖаИаМаОбб‚аИ аВ аМаАббаОаВаОаМ баЕаГаМаЕаНб‚аЕ аВб‹б€аОбаЛаИ аНаА 8,3% аГ/аГ, аНаА аВб‚аОб€аИб‡аНаОаМ б€б‹аНаКаЕ аНаЕаДаВаИаЖаИаМаОбб‚аИ аНаА 4,8% аГ/аГ, аНаЕбаМаОб‚б€б аНаА б‚аО, б‡б‚аО аДаЕаНаЕаЖаНб‹аЕ аДаОб…аОаДб‹ аНаАбаЕаЛаЕаНаИб бƒаПаАаЛаИ аНаА 4,8% аЗаА аВб‚аОб€аОаЙ аКаВаАб€б‚аАаЛ.
аžб‚б‡аАбб‚аИ аПаАаДаЕаНаИаЕ аПаОаКбƒаПаАб‚аЕаЛбŒаНаОаЙ баПаОбаОаБаНаОбб‚аИ аКаОаМаПаЕаНбаИб€бƒаЕб‚бб баНаИаЖаЕаНаИаЕаМ аИаПаОб‚аЕб‡аНб‹б… бб‚аАаВаОаК, аКаОб‚аОб€б‹аЕ аОаБаНаОаВаЛббŽб‚ аИбб‚аОб€аИб‡аЕбаКаИаЕ аМаИаНаИаМбƒаМб‹ аНаА бƒб€аОаВаНаЕ 7,5% аГаОаДаОаВб‹б…. аб‚аОб‚ аПб€аОб†аЕбб аПб€аОаДаОаЛаЖаИб‚бб аНаА б„аОаНаЕ аМбаГаКаОаЙ аДаЕаНаЕаЖаНаО-аКб€аЕаДаИб‚аНаОаЙ аПаОаЛаИб‚аИаКаИ а‘аАаНаКаА а аОббаИаИ, аПб€аОаГаНаОаЗаИб€бƒаЕб‚ аŸаЁа‘.
аœаАб‚аЕб€аИаАаЛб‹ аПаО б‚аЕаМаЕ
а˜аЗаОаБб€аАаЖаЕаНаИаЕ: RIA Novosti, rrr, rrr
Детские 600 млрд
Семь вопросов о новой программе субсидирования ипотечных займов
Новая программа субсидирования ипотечных займов на 600 млрд руб. будет запущена в ближайший месяц. РБК разбирался, на каких условиях по ней семьи со вторым и третьим ребенком могут получить ипотечный кредит под 6%
Сергей Коньков / ТАСС
Правительство в среду, 10 января, опубликовало постановление, закрепляющее правила субсидирования государством процентной ставки по ипотечному кредиту сверх 6% для семей, в которых появится второй и третий ребенок.
На реализацию программы будет выделено 600 млрд руб. бюджетных средств, сроки действия самой программы не указаны. Однако условия для заемщиков и банков по новой программе жестче. РБК разбирался в ее плюсах и минусах.
О какой программе идет речь?
Запуск специальной ипотечной программы для семей, у которых с 2018 года родится второй или третий ребенок, анонсировал в ноябре прошлого года президент России Владимир Путин.
Средства в рамках программы будут выдаваться не напрямую заемщикам, а банкам на компенсацию выпадающих доходов за выдачу кредитов в рублях по льготным ставкам.
Кредиты должны быть предоставлены заемщикам, в семьях которых второй и/или третий ребенок родились в 2018–2022 годах. На эти цели государством предусмотрено выделение 600 млрд руб.
Цель программы, согласно постановлению, заключается в повышении обеспеченности семей жильем для стимулирования рождаемости. Похожие меры субсидирования ипотеки были реализованы в 2015–2016 годах, однако тогда целью была антикризисная поддержка строительства для покупки новостроек.
Кто может претендовать на новые субсидии по ипотеке?
Круг возможных получателей льготных кредитов в программе описан довольно широко, основное требование касается сроков рождения второго или третьего ребенка. Кредит по новой программе смогут получить граждане России при рождении у них в период после 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года второго и/или третьего ребенка.
Кредит предоставляется на покупку жилья на первичном рынке. Купить можно готовую квартиру, дом с земельным участком или строящееся жилье при заключении договора долевого участия в строительстве. Кроме того, по программе можно рефинансировать ранее полученный кредит, взятый на покупку такой недвижимости.
Максимальная сумма кредита составляет 8 млн руб. для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 3 млн руб. — для остальных регионов. При этом не менее 20% стоимости недвижимости заемщик должен оплатить за счет собственных средств. Если кредит предоставляется на рефинансирование, размер нового займа не должен быть больше 80% от стоимости недвижимости.
Под какую ставку можно будет получить ипотеку?
Ставка в размере 6% будет действовать гарантированно лишь в течение 3–5 лет, а затем она будет изменена по следующей формуле: ключевая ставка ЦБ (на дату выдачи кредита) плюс 2 процентных пункта. Условие о фиксации ставки и период ее применения должны быть прописаны в договоре.
Ставка в 6% будет установлена в первые три года при рождении у заемщика второго ребенка и в первые пять лет при рождении третьего ребенка.
В случае если у получателя кредита родится третий ребенок, срок действия фиксированной ставки продлевается на пять лет с момента окончания первого льготного периода.
Действующая ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. «Если заемщик с двумя детьми оформит ипотеку сейчас, то у него будет ставка по ипотеке 6% на первые три года действия кредита, а далее — 9,75%», — указывает зампредправления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. Это ниже текущей среднерыночной ставки по ипотечным кредитам, которая на 1 ноября 2017 года, по данным ЦБ, составляла 9,95%.
При кредите на сумму 3 млн руб. на срок 15,5 года (средний срок по данным ЦБ на 1 ноября 2017 года) со ставкой 6% ежемесячный платеж в первые годы составит 24,8 тыс. руб.
При тех же параметрах, но со ставкой 9,75% платеж увеличится до 31,3 тыс. руб. Если же заемщик берет ипотеку в максимальном размере (8 млн руб.) на срок 15,5 года, то в первые годы ежемесячный платеж составит 66,1 тыс.
руб., а затем увеличится до 83,5 тыс. руб.
В чем отличие от предыдущей программы субсидирования?
Новая программа льготной ипотеки предполагает более жесткие параметры и для заемщиков, и для банков, отмечают эксперты. Они напоминают, что на реализацию «детской» программы направлен меньший объем средств.
На субсидирование новостроек в марте 2015 года было выделено 400 млрд руб., в июне 2015 года эта сумма была увеличена до 700 млрд руб.
К тому же по программе субсидирования новостроек ставка для заемщика была фиксированной на весь срок кредитования.
Размер субсидирования для банков тоже был выше — ключевая ставка ЦБ плюс 3,5 процентного пункта. Субсидии банку были предусмотрены для всего срока кредита при условии, что уровень процентной ставки не опускался ниже 9,5%.
При снижении ставки субсидирование прекращается, но может быть возобновлено по решению правительства. В новой программе возможности возобновления субсидирования нет.
«Условие о фиксации ставки на уровне ключевая ставка плюс 2 процентных пункта делает программу слишком рискованной для банков», — считает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Впрочем, объем выдачи кредитов по новой программе вряд ли сравнится с результатами субсидирования ипотеки на новостройки, считают в Транскапиталбанке. За время реализации программы, по данным Минфина, было выдано 513,71 тыс. кредитов на сумму 928,71 млрд руб., что составило почти половину всего объема выданной за тот период ипотеки.
«Программа, действовавшая в 2015–2016 годах, была направлена на поддержку ипотечного рынка, новая же программа призвана прежде всего решить социальные задачи: поддержать рождаемость и улучшить жилищные условия семей с двумя и более детьми, — говорит Татьяна Ушкова. — Вероятно, объем выданных кредитов не достигнет объемов по прошлой программе, но, безусловно, она вызовет существенный интерес».
Новая программа поддержит строительную отрасль, хотя в краткосрочной перспективе программа субсидирования ставки 2016–2017 годов, безусловно, была эффективнее, так как тогда дополнительных требований к заемщику не предъявлялось, считает директор департамента развития ипотечного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Вагабов.
В АИЖК РБК уточнили, что принять участие в новой программе, по различным расчетам, смогут не менее 500 тыс. семей, в том числе не менее 250 тыс. семей приобретут новые квартиры. «Это сформирует дополнительный спрос на жилье в новостройках в размере более 13 млн кв. м», — пояснили в агентстве.
Интересна ли программа для банков?
Субсидии будут предоставляться банкам с 1 марта 2018 года по 1 марта 2022-го. Банкам будет компенсироваться разница между ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 2 процентных пункта, и процентной ставкой 6% по ипотечному кредиту на период, определенный программой.
Как отмечает руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова, прошлая госпрограмма субсидирования ипотеки была рассчитана на больший круг клиентов, а новая рассчитана на меньшее количество потенциальных клиентов.
Свое участие в программе из 25 опрошенных РБК банков подтвердили Сбербанк, ВТБ, «Уралсиб», Абсолют Банк, «Ак Барс», «ФК Открытие», «Российский капитал», Россельхозбанк и Транскапиталбанк. Изучают условия программы РосЕвроБанк и Совкомбанк. Как заявили РБК в АИЖК, агентство подаст в Минфин заявку на участие в программе до конца января 2018 года.
Увеличит ли программа риски образования ипотечного пузыря?
Ипотека стала одним из основных драйверов роста розничного кредитования в 2016–2017 годах. Как писал РБК, за 2016 год ипотечный портфель банков увеличился на 13%, по прогнозам аналитического центра АИЖК, за весь 2017 год он может возрасти еще на 0,5–0,6 трлн руб., до 5,5 трлн руб.
На 2018 год эксперты прогнозировали продолжение роста объемов выдачи ипотеки. Однако рисков перегрева рынка и возможного образования ипотечного пузыря эксперты не ожидают. «За 2017 год объем предоставленных ипотечных кредитов составил около 2 трлн руб.
, по итогам 2018 года рост объема выдач по сравнению с 2017 годом может приблизиться к 50%», — прогнозирует Татьяна Ушкова.
Вливание в ипотечный рынок 600 млрд руб. не вызывает у банкиров опасений. Рынок не будет перегрет, так как на нем достаточно жилья на продажу, отмечает первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
«Скорее, без этой меры поддержки со стороны государства можно было бы говорить о некотором замедлении роста рынка, — считает банкир. — Что касается кредитных рисков, то и тут в силу падения ставок нет оснований ожидать ухудшения качества обслуживания кредитов».
«Объем выдачи ипотеки на конец 2018 года, предположительно, достигнет 2,3 трлн руб., если каждый год банки будут выдавать более 100 млрд руб. новых кредитов, это не более 5% всего рынка», — поясняет глава дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко.
Однако, отмечает эксперт, с учетом всех ограничений для заемщиков выделенные средства не исчерпаются и за пять лет.
Как программа повлияет на рынок недвижимости?
Субсидирование ипотеки увеличит спрос на недвижимость на 15–20%, подсчитал руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков. Средний ежемесячный платеж по ипотеке уменьшится на 5–10 тыс. руб., считает президент ГК «Гранель» Ильшат Нигматуллин.
В свою очередь, генеральный директор Urban Group Андрей Пучков считает, что благодаря новой программе десятки тысяч семей смогут сэкономить в среднем около 8–9 тыс. руб. в месяц.
«На сегодняшний день молодые родители составляют более 40% от общего числа клиентов, покупающих жилье в новостройках», — указывает он.
Снижение ставки не должно привести к росту цен на недвижимость даже при положительной динамике спроса, рассуждает начальник отдела ипотеки ГК «Инград» Татьяна Власова. «В данном случае мы говорим исключительно об узкой категории покупателей», — объясняет эксперт.
Только около трети покупателей квартир в новостройках — это семьи с детьми, нуждающиеся в двух- и трехкомнатных квартирах, указывает руководитель департамента аналитики и консалтинга «Бест-Новостроя» Сергей Лобжанидзе. «Большинство же покупают свое первое жилье и зачастую не имеют детей, — продолжает он.
— Поэтому инициатива скорее поддержит рождаемость, но не приведет к серьезному росту рынка жилья». Программа вряд ли приведет к кардинальным изменениям первичного рынка, согласна руководитель отдела исследований «ИРН-Консалтинга» Татьяна Бокачева. Эффект от программы будет более заметным в регионах, где цены существенно ниже и за 2–2,5 млн руб.
можно купить двухкомнатную квартиру, говорит эксперт. «В столицах уже распространены специальные ипотечные программы крупных банков и застройщиков, предлагающие условия, схожие с новой программой субсидирования ипотеки, — считает Бокачева.
— Эта инициатива будет иметь скорее положительный электоральный эффект в преддверии выборов президента и позволит уменьшить спад рождаемости».
Банки России установили досрочный годовой рекорд по выдаче ипотеки
Общая сумма выданных к концу октября ипотечных кредитов достигла 3,25 трлн руб., это больше, чем за весь 2018 год, тогда россияне взяли кредитов на рекордную для ипотечного рынка сумму в 3,01 трлн рублей. О новом рекорде по выдаче ипотеке сообщает РБК со ссылкой на предварительные оценки «Дом.РФ» и Frank RG.
В 2019 году годовой размер ипотечных суд были ниже 3 трлн рублей. всего 2,85 трлн руб. По данным, поступившим в издание, выдача жилищных кредитов в октябре составила 550 млрд руб. , это месячный максимум в этом году. До этого банки обновляли исторические максимумы в июле (362 млрд руб.
), августе (393 млрд руб.) и сентябре (504 млрд руб.). За это время средневзвешенная ставка по кредитам, выданным за месяц, находилась примерно на одном уровне — около 7,3%. «Дом.РФ» прогнозирует, что в целом за 2020 год может быть выдано более 1,5 млн кредитов на сумму около 3,7 трлн руб.
Популярность ипотеки растет из-за снижения ставок и льготной программы кредитования на покупку жилья в новостройках, отмечают эксперт. Побочным эффектом роста выдач становится рост цен на жилье.
Благодаря льготной программе средняя ставка по кредитам на новостройки в последние четыре месяца составляет около 5,9%, но на вторичном рынке ставки выше — около 8,1%. По данным «Дом.РФ», доля вторички в выдачах остается на уровне 70%.
В количественном выражении на вторичном рынке в октябре было выдано 155 тыс. кредитов против 143 тыс. в сентябре. Средняя ипотечная ставка следовала также за динамикой ключевой ставки ЦБ.
С начала кризиса, вызванного пандемией коронавируса и обвалом цен на нефть, регулятор снизил ее на 1,75 п.п. — с 6 до 4,25%. В сентябре и октябре ЦБ сохранил ее на том же уровне.
Первоначально госпрограмма льготной ипотеки должна была действовать до 1 ноября, но в конце октября была продлена до середины следующего года. По данным «Дом.РФ», за девять месяцев (в январе—сентябре) по программам с государственным участием банки выдали 283,5 тыс.
ипотечных кредитов на 794 млрд руб. Больше всего выдач пришлось на программу кредитов под 6,5% на новостройки (598 млрд руб.), далее следуют программы семейной ипотеки (153 млрд руб.) и дальневосточной ипотеки (44 млрд руб.).
Доля льготной ипотеки среди все кредитов на покупку жилья — 26%.
Доля рефинансирования среди выданных кредитов достигла 13% в октябре. По оценке «Дом.
РФ», основной ипотечный портфель сформирован по ставке около 10–11% и рефинансирование под 8% позволяет снизить ежемесячный платеж по кредиту в среднем с 25 тыс. до 21 тыс. руб.
Доля просроченной задолженности свыше 90 дней сохранилась в октябре на низком уровне (1,56%). Весь портфель ипотечных кредитов с учетом секьюритизации в госкомпании оценивают в 9,3 трлн руб.
В октябре выдача кредитов в отношении к прошлому месяцу выросла не так значительно, как в сентябре (10% против 28%), замедлилась и выдача ипотеки по льготной программе. По программе под 6,5% выдано 50 тыс.
кредитов на 151 млрд руб. (падение на 17% в сравнении с сентябрем), свидетельствуют данные «Дом.РФ».
В госкомпании отметили, что в сентябре в ожидании завершения программы наблюдался ажиотажный спрос на такие кредиты.
Программу под 6,5%, продлили до июля 2021 года, она позволяет взять ипотеку в новостройке с минимальным первоначальным взносом 15% (первоначально было 20%). Лимиты по кредитам установлены на уровне 12 млн руб. для Московского региона и Санкт-Петербурга с Ленобластью и 6 млн руб. для других регионов.
Однако с учетом роста цен на новостройки выгода льготной ипотеки несколько снижается с финансовой точки зрения, считает Щурихина. В «Дом.РФ» ожидают, что по льготной программе банкам удастся выдать еще 300 тыс. новых льготных кредитов на сумму 1 трлн руб.
Но для этого нужен стабильный рост доходов населения, резюмировал руководитель аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг.
Россияне в 2018 году взяли рекордные 1 млн ипотечных кредитов
РИАМО – 19 окт. В России зафиксирован новый рекорд на рынке ипотеки, за девять месяцев 2018 года россияне взяли свыше 1 миллиона кредитов на общую сумму около 2,1 триллиона рублей, это больше, чем за весь прошлый год, однако эксперты предсказывают рост ставки по кредитам с нынешних 9,6% на 0,5-1 процентного пункта, пишет в пятницу газета «Известия».
«По данным Банка России, за восемь месяцев выдано более 911,3 тысячи кредитов на 1,8 триллиона рублей. Это на 51,3% в количественном и на 64,8% в денежном выражении больше показателя прошлого года. Рост продолжился и в сентябре. По предварительной оценке «Дом.
РФ», в прошлом месяце кредитов оформили на 260 миллиардов рублей, что в 1,4 раза выше уровня аналогичного периода прошлого года. Всего в 2017-м заемщики получили 2,02 триллиона рублей. Это новый рекорд российского рынка ипотеки.
Показатель в 1,5 раза больше, чем за девять месяцев 2017 года в количественном выражении и в 1,6 раза – в денежном», – отмечается в сообщении.
При этом «Дом.РФ» сохраняет прогноз объема выдачи ипотеки в 3 триллиона рублей по итогам 2018 года, что в 1,5 раза больше показателя прошлого года. Средняя ставка составит 9,5-9,7%.
По мнению экспертов, рекордные объемы выдач обусловлены отложенным спросом на жилье за счет низких для России ставок по ипотеке и стабильных цен на недвижимость. Общий объем ипотечного портфеля составил 6,15 триллиона рублей, из которых 1,25 триллиона рублей составили кредиты на покупку квартир в строящихся домах.
В сентябре ЦБ впервые с 2014 года повысил ключевую ставку – на 0,25 процентного пункта, до 7,5% годовых. Вскоре на действия Центробанка отреагировал рынок: ссуды стали дорожать. Многие банки уже объявили и о подорожании ипотеки.
Так, в конце сентября «Дом.РФ» повысил ставку на 1 п.п. Увеличили ставки также Россельхозбанк, «Уралсиб», Абсолют-банк и некоторые другие. Тем не менее лидеры рынка, на долю которых приходится около 75%, пока не пересматривают тарифы.
«Из-за колебаний на финансовых рынках в краткосрочной перспективе ставки падать не будут, считают в «Дом.РФ».
По мере снижения волатильности и ослабления санкционных рисков будет снижаться и давление на инфляцию, которая является одним из факторов формирования цены кредитов.
Однако цель не меняется: к 2024 году ипотечная ставка должна опуститься ниже 8%, но произойдет это только при уменьшении инфляционных рисков и возобновлении снижения ключевой ставки», – отмечается в материале.
По мнению экспертов, объем спроса в следующем году, скорее всего, останется на уровне нынешнего, некая пауза наступит в силу корректировки ключевой ставки.
А с 2020 года движение рыночных ставок вниз должно возобновиться благодаря ослаблению денежно-кредитной политики, развитию секьюритизации ипотеки как способа снизить затраты собственного капитала банков на выдачу займов и снижению операционных затрат кредитных организаций.
Россияне бегут с деньгами из банков. За три месяца забрали 700 млрд рублей
Низкие процентные ставки по депозитам и ускорение инфляции до максимума за 5 лет закономерно привели к бегству вкладчиков из российских банков. Согласно данным Центробанка, в первом квартале текущего года россияне забрали 697 млрд руб. со счетов. Таким образом, банковская система теряет денежные средства россиян уже на протяжении 12 месяцев.
Россияне в январе-марте 2021 года забрали из банков 559 млрд руб. вкладов и еще 138 млрд руб. с текущих и накопительных счетов. Об этом свидетельствует статистика Центробанка.
Вообще всего банки лишились 697 млрд натуральное число, изображаемое в десятичной системе счисления единицей с 9 нулями (1 000 000 000 = 109, тысяча миллионов) в системе наименования чисел с длинной шкалой руб. физических лиц, а потери достигали 7,7 млрд руб. в день.
В марте рост средств на текущих счетах, который составил 138 млрд руб., не сумел перекрыть отток с вкладов в размере 231 млрд.
На середину апреля средняя ставка в топ-10 банках равнялась 4,72% при официальной инфляции в 5,8%. Но крупные банки платят не больше 3%.
Другими словами, вклады в российских банках сосуд, как правило, цилиндрической формы с широким отверстием вверху, в отличие от бутылки, с достаточно короткой и широкой горловиной либо вообще без горловины, с крышкой, предназначенное для хранения различных продуктов стали убыточными – денежные средства вкладчиков «горят» на счетах.
Это результат заниженной ставки ЦБ, считают аналитики. Последнее повышение ставки до 5% годичных не вернет ставки банков на приемлемый уровень, для этого необходимо ее повышение до 6% минимум.
С отрицательными ставками рос экономика столкнулась впервые в новейшей истории. С марта 2020 года по март 2021-го россияне забрали с депозитов 1,008 трлн руб. Это столько же, сколько банки выплатили по процентам за прошедший год.
За исключением низких ставок местоположение командующего войсками, его штаб, в более широком смысле — верховное военное управление, в том числе: Ставка Верховного Главнокомандующего — орган высшего полевого управления войсками и местопребывание верховного главнокомандующего Российской империи во время Первой мировой войны на вклады давила девальвация рубля – российская валюта перестала быть средством для сбережений.
Россияне не несут денежные средства в банки, но берут кредиты. За первый квартал 2021 года при оттоке 698 млрд руб. россияне взяли кредитов на 1,217 трлн руб. Это привело к тому, что долг заемщиков по отношению к депозитам составил 83,9%. Такового не было с 2009 года.
В результате банки вынуждены полагаться на бюджетные деньги – Минфин предоставил в марте кредитным учреждениям дополнительные 1,288 трлн руб. и увеличил сумму размещения на счетах до рекорда – 6,922 трлн руб.
Редакция «Капитала Державы»
Читатели рекомендуют:
Ипотечный путь: россияне сэкономят 2,8 трлн рублей на рефинансировании
Россияне, взявшие ипотеку в 2015–2019 годах, смогут суммарно сэкономить на обслуживании кредитов около 2,8 трлн рублей — благодаря рефинасированию. Такой прогноз предоставили «Известиям» участники рынка недвижимости.
Выгода отдельных ипотечников в некоторых случаях достигнет 5 млн рублей. За пять лет процентные ставки заметно снизились — с 17–20% в конце 2014 года до 8,8–9% в 2020-м. Эксперты ожидают бум рефинансирования таких займов.
Уже сейчас в некоторых городах количество заявок на эту услугу выросло вдвое.
Стоит того
Россияне, которые взяли ипотеку в 2019 году, благодаря рефинансированию кредитов смогут сэкономить около 891 млрд рублей. Такой прогноз «Известиям» предоставили аналитики федеральной сети агентств недвижимости «Этажи».
В прошлом году было выдано ипотечных кредитов на общую сумму около 2,5 трлн рублей, средняя ставка составила 10,1%.
Аналитики рассчитывали выгоду от рефинансирования под одну из минимальных ставок в 8,6% годовых, объяснил директор компании Ильдар Хусаинов.
Общая экономия россиян, получивших ипотеку в 2015–2018 годах, может быть еще больше — около 1,9 трлн рублей. Таким образом, за пять последних лет суммарная выгода ипотечников может достигнуть 2,8 трлн рублей, сказал он.
Прогнозы подтвердили и аналитики «Авито Недвижимости». Расчеты корректные, однако важно понимать, что они усредненные. Показатели будут зависеть от срока, на который выдан кредит, и индивидуально одобренных ставок, уточнили в компании.
По расчетам руководителя аналитического центра ЦИАН Алексея Попова, суммарная экономия от рефинансирования ипотеки, выданной в 2019 году, может составить более 600 млрд рублей.
Он отметил, что чем больше срок действующего кредита, тем менее выгодно его рефинансировать. В первые месяцы основная часть платежа по ипотеке идет на выплату процентов, а не основного долга.
Чем ближе к завершению срок кредита, тем большая часть взноса идет на погашение основного долга, пояснил он.
–– При рефинансировании график платежей пересчитывается и снова выплаты идут преимущественно на «компенсацию» процентов. Поэтому рефинансирование не всегда выгодно, если кредиту уже несколько лет, –– полагает Алексей Попов.
В пресс-службе Центробанка добавили, что рефинансирование предполагает дополнительные расходы — на услуги нотариуса, оценщика, страхование. Выгода ощутима, когда разница ставок составляет от 1,5 п.п., уточнили в пресс-службе ВТБ.
При этом есть заемщики, которым сложно рефинансировать ипотеку, отметила директор по поддержке и развитию риелторского бизнеса «Миэль» Юлия Федулаева. Например, те, у кого испортилась кредитная история из-за просрочки платежей.
Впрочем, есть и примеры выгодного рефинансирования «старых» кредитов.
–– К нам обращаются с ипотечными кредитами, оформленными под 11–13%. Когда мы показываем, сколько средств можно сохранить, у многих случается шок — даже при минимальной разнице в 0,7% между ставками экономия за весь период может составить от 200 тыс. до 520 тыс. рублей, –– пояснил Ильдар Хусаинов.
Он рассказал, что в начале 2015 года клиентка из Тюмени взяла 3 млн рублей под 15,95% на 25 лет. После рефинансирования срок выплат по ипотеке уменьшился на 11 лет, а экономия на переплате составила более 5 млн рублей.
–– Для кредитов, выданных, например, полтора года назад, преодолевается некий психологический барьер, когда для клиента разница в обслуживании кредита «до» и «после» уже настолько велика, что он с высокой степенью вероятности напишет заявку на рефинансирование. Сопряженные с этим затраты личного времени и издержки его не остановят, –– считают в пресс-службе Газпромбанка.
Бум рефинансирования
В декабре 2014 года банковские ставки по ипотеке взлетели до 17–20%. Они постепенно уменьшались по мере снижения ключевой ставки ЦБ и в конце прошлого года достигли 8,7–9% годовых, напомнил Ильдар Хусаинов.
Сейчас, по данным ДОМ.РФ, средняя ипотечная ставка на первичном рынке составляет 8,85%, на вторичном — 9%. Поэтому в 2020 году в России ожидается бум рефинансирования ипотечных кредитов, считает управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский. При такой ставке за рефинансированием могут обратиться заемщики 2017–2018 годов, оформлявшие кредиты под 11% и выше, добавил он.
Так, уже сейчас количество заявок на рефинансирование в Петербурге выросло на 40%, в Тюмени — на 50%, в Нижнем Новгороде и Перми на треть, в Уфе и Омске — на 25%. В Москве на 40% увеличилось количество заявок на консультации по этой процедуре, отметил Ильдар Хусаинов.
Драйвером снижения процентных ставок по ипотеке, в том числе кредитам, выдаваемым на рефинансирование существующих, стало снижение ключевой ставки ЦБ, напомнили в пресс-службе Банка России. Регулятор уделяет особое внимание контролю за проведением госпрограмм по рефинансированию льготных кредитов, добавили в Центробанке.
По данным ДОМ.РФ, в 2019 году доля рефинансирования в общем объеме кредитования сократилась до 6,9% с 11,5% в 2018-м. В предыдущие годы она обычно не превышала 14%, напомнила управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Сейчас ставки радикально снизились, поэтому можно ожидать, что спрос на эту услугу будет возрастать, считает эксперт.
Наивысший пик обращений ожидается во втором полугодии, спрогнозировал Ильдар Хусаинов. В Промсвязьбанке уже сейчас отмечают рост количества заявок по программе рефинансирования вдвое, сказала «Известиям» руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.
В пресс-службе Минстроя перенаправили запрос «Известий» в Минфин, поскольку ведомство является оператором федерального проекта «Ипотека». В Минфине на момент публикации на запрос «Известий» не ответили.