Московский суд впервые поддержал иск валютного заемщика против банка. Теперь, пушкинский городской суд требует от банка ВТБ 24 рефинансировать задолженность потерпевшей в соответствии с курсом доллара на дату заключения кредитного договора, а именно по 23,5 рублей за 1 доллар США.
Согласно материалам судебного разбирательства, клиентка ВТБ 24 подала в суд на банк, так как в 2008 году оформила долларовую ипотеку в данной кредитной организации общей суммой в 164 000 долларов, которая была разделена на равные платежи ($1 872 в месяц) при курсе американского доллара – 23,5 руб. за $1.
В своем судебном иске заемщица говорит о том, что за последние пол года сумма ее задолженности по ипотеке увеличилась в два раза, в связи с девальвацией российской валюты в конце 2014 года.
Заемщица сообщила суду о невозможности обеспечивать подобный кредит, в связи с тем, что с начала 2015 года взнос по ипотеке начал превышать 270% от общего уровня ее дохода. Кроме того, потерпевшая заявила суду, что просила банк ВТБ 24 поменять схему ежемесячных взносов, однако ей было в этом отказано.
«Банк фактически отказал заемщику в урегулировании возникшей ситуации, самоустранившись от разрешения данной проблемы, несмотря на то обстоятельство, что истец добросовестно исполняла свои обязательства более 7 лет», — говорится в материалах суда.
Иск пострадавшей поддержан по статье 451 ГК РФ, согласно которой существует возможность разрыва договора в случае «существенного изменения обстоятельств». Суд также отметил отсутствие в кредитном договоре указания общей суммы ипотечного кредита в рублях, то также является нарушением закона.
Таким образом, ВТБ24 будет пересчитывать всю задолженность по кредиту и уже совершенные платежи пострадавшей по курсу доллара 24 рубля.
Напомним, что это первый прецедент, когда иск валютного заемщика был удовлетворен российским судом.
Путин: политика Центробанка абсолютно адекватна
Президент России Владимир Путин заявил о независимости политики Банка России, а также о том, что регулятор действует соответственно сложившейся ситуации в стране. 26 мая 2015
Девальвация, Инфляция, Кризис
Рынок микрозаймов вырос на 40%
Согласно данным Национального бюро кредитных историй(НБКИ), рынок микрозаймов увеличился за последние три месяца на 40%. 26 мая 2015
Потребительские кредиты
Кредитование в России восстанавливается
Банк России обновил данные о состоянии российского рынка кредитования. 25 мая 2015
Кризис
Суд обязал ВТБ24 пересчитать валютную ипотеку по курсу 24 рубля
«Коммерсантъ»«Коммерсантъ»
Кроме того, по информации издания, полученная таким образом сумма должна пойти в счет погашения оставшейся части долга заемщицы.
По ее словам, консультируя истицу перед заключением кредитного договора менеджер банка уверял ее в достаточной стабильности курса доллара США.
По мнению суда, это свидетельствовало «о выгодности предложенного кредита и определило выбор истицы, проявившей необходимую разумную осмотрительность».
Потребитель, по мнению судьи, не мог предвидеть рост ежемесячного платежа, который почти втрое превысил его доход. Банк, как указал судья, нарушил требования закона «О защите прав потребителей», по которым информация о кредите должна содержать цену в рублях.
Кроме того, суд ссылался на 451 статью Гражданского кодекса, где говорится о существенном изменении обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора. В банке ВТБ24 сообщили, что уже обжаловали это решение суда. Московский областной суд рассмотрит апелляцию 22 июня.
В конце января этого года Банк России рекомендовал кредитным организациям конвертировать валютную ипотеку по льготному курсу – на 1 октября 2014 года. Банки могли увеличить ставку по таким кредитам до уровня ставок рублевой ипотеки. Пока этой рекомендации не последовал ни один банк.
Ранее Государственная дума отклонила законопроект о запрете на выдачу валютной ипотеки и кредитов с плавающей ставкой. Документ был внесен в нижнюю палату парламента депутатами от «Справедливой России». Однако, на него был получен отрицательный отзыв правительства, указавшего, что он нарушает принцип свободы договора.
Банки массово подают в суд на ипотечных заемщиков
О том, что банки начали инициировать судебные разбирательства с валютными ипотечными заемщиками, утратившими платежеспособность в результате кризисного обвала курса рубля, «Коммерсанту» рассказали сами заемщики. По их словам, пока наиболее активны два игрока — Райффайзенбанк и Собинбанк.
«Активно подавать в суд на валютных заемщиков эти банки стали в апреле», — указывает один из собеседников газеты.
По словам заемщицы Собинбанка Александры, «в апреле Собинбанк подал иски к шести валютным заемщикам, при этом сотрудники банка пообещали в ближайшее время подать в суд иски ко всем остальным валютным заемщикам Собинбанка, не выплачивающим долги по ипотеке».
Топ-10 банков, работающих с валютной ипотекой, по данным рейтинга Frank Research на 1 апреля, выглядит так: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, «ДельтаКредит», Банк Москвы, Росбанк, Райффайзенбанк, Абсолют-банк, ПАО «Ханты-Мансийский банк „Открытие“», «Уралсиб». Как показал опрос газеты, во многих из них готовятся последовать примеру Райффайзенбанка и Собинбанка.
Ипотека в России установила новый рекорд
В России в 2014 году было выдано более 1 миллиона ипотечных кредитов на общую сумму в 1,76 трлн рублей. Это в 1,23 раза превышает уровень 2013 года в количественном и в 1,3 раза — в денежном выражении. Об этом 3 марта сообщили корреспонденту ИА REGNUM в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию.
Путин поручил рассмотреть возможность снижения ставки по ипотеке
Президент России Владимир Путин поручил премьер-министру Дмитрию Медведеву рассмотреть возможность понижения ставок по ипотечным кредитам до 12%, сообщает Интерфакс со ссылкой на осведомленный источник. Ранее с просьбой о снижении ипотечных ставок обратился к главе государства губернатор Московской области Андрей Воробьев.
РИА Новости
«Нам очень важно, чтобы работала ипотека. Поэтому с правительством обсуждаем разные варианты поддержки ипотеки, чтобы ее уровень был 12–14%. И с вами я бы тоже хотел по этому поводу посоветоваться», — заявил Воробьев во время встречи с президентом.
Ранее губернатор Подмосковья заявлял, что «ставка в 20–25% не работает», а строители не могут «отбивать» ставку под 25–30%.
Набиуллина допустила запрет валютной ипотеки
ТАСС
Центробанк в перспективе может запретить выдачу валютных ипотечных кредитов. Об этом сказала глава регулятора Эльвира Набиуллина, передает «Интерфакс».
Она также отметила, что помощь валютным ипотечникам должна быть исключительно адресной. «Это болезненная проблема, хотя и ограниченного масштаба.
Нужно посмотреть, кто брал эту валютную ипотеку, потому что это не однородный класс заемщиков, там есть люди с высокими доходами, а помогать нужно тем, кто действительно попал в сложную ситуацию.
Поддержка должна быть адресной», — приводит агентство слова Набиуллиной.
Очень редкий старинный корабль обнаружили в Черном море
Медведев знакомится с роботами и гаджетами в технопарке на базе МФТИ
Мособлсуд объяснил, почему валютную ипотеку нельзя пересчитывать по 24 рубля за доллар
Суд указывает на свободу договора и говорит о том, что ни хранить валюту, ни получать кредиты в иностранной валюте ни один закон не запрещает /Е. Егоров
Мособлсуд выпустил апелляционное определение, где обосновал отмену 29 июня решения Пушкинского городского суда о пересчете ипотечного кредита заемщицы «ВТБ 24» по курсу 24 руб./$. Документ есть в распоряжении «Ведомостей».
Позиция Мособлсуда находится вполне в русле сложившейся ранее судебной практики по валютной ипотеке, отмечает партнер Tertychny Law Иван Тертычный.
«Апелляционная инстанция признала неверным вывод Пушкинского городского суда (парадоксальный, если не сказать – курьезный) о том, что даже по валютным кредитам банк обязан довести до сведения клиента полную стоимость заимствования в рублях», – говорит он: если бы эта позиция устояла, могла возникнуть волна аналогичных исков, ведь ни один банк, выдавая валютные кредиты, никогда не пытался доводить до сведения клиентов их стоимость в рублях.
Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» предоставляет банкам право на выдачу кредитов в иностранной валюте и все связанные с кредитным договором документы должны быть выражены в валюте кредита, говорит представитель банка «Дельта кредит», 23% портфеля которого на 1 ноября 2014 г. составляла валютная ипотека.
Суд указывает на свободу договора и говорит о том, что ни хранить валюту, ни получать кредиты в иностранной валюте ни один закон не запрещает, добавляет Тертычный: в данном случае воля истца была явно направлена на получение кредита именно в валюте.
«Заключая кредитный договор, истец должна была и могла предусмотреть риск изменения курса валюты на протяжении срока действия кредитного договора», – говорится в решении Мособлсуда.
В нем также отмечается, что, когда заемщик заключает кредитный договор, обстоятельства для него могут измениться вне зависимости от того, взят ли кредит в иностранной валюте или в рублях: «Возврат кредита напрямую зависит от постоянных инфляционных процессов».
Суд еще раз подтвердил устоявшийся в судебной практике вывод о том, что экономический кризис, девальвация рубля и иные подобные обстоятельства не могут являться основанием к изменению или расторжению договора, объясняет Тертычный.
К обстоятельствам непреодолимой силы нельзя отнести финансово-экономический кризис, недофинансирование или иные финансовые затруднения из-за «отсутствия такого квалифицирующего признака, как непредотвратимость», считает судебная коллегия.
Доводы истца сводятся к попыткам усмотреть из сопутствующих экономическому кризису явлений основания для освобождения от исполнения обязательств, т. е. фактически от оплаты взятых в кредит средств, заключил Мособлсуд.
«ВТБ 24» согласен с решением суда второй инстанции, заявил представитель банка. «Мы отстаивали свою позицию и по-прежнему не рассматриваем конвертацию валютной задолженности в рубли по «льготному курсу», считая важным не допускать прямых убытков банка в ущерб интересам других своих клиентов», – резюмировал он.
Судебная практика по вопросу изменения валютных обязательств «отличается завидным постоянством», начала формироваться после кризиса 1998 г. и никаких предпосылок для ее изменения в 2014–2015 гг.
пока не наблюдается, говорит представитель «Дельта кредита».
Его банк позавчера также выиграл апелляцию в Мособлсуде, подчеркнул он: суд первой инстанции отказал валютному заемщику в удовлетворении всех заявленных требований, апелляционной инстанцией решение оставлено без изменения, жалоба – без удовлетворения.
Заложники у доллара. Почему государство не поможет валютным ипотечникам
То, что валютная ипотека является миной замедленного действия, стало понятно еще в 2012 году, когда стали объявлять голодовку россияне, взявшие ипотеку в швейцарских франках и в японских иенах. После обвала рубля в конце 2014 года в безвыходном положении оказались уже тысячи семей, взявших ипотеку в долларах и евро. Пострадавших оказалось достаточно много, чтобы их акции протеста стали заметны., извещает kapital-rus.ru.
Однако правительство хранило олимпийское спокойствие, а ЦБ РФ отделался тем, что деликатно рекомендовал банкам конвертировать валютный долг по ипотеке в рубли.
Сегодня держатели валютной ипотеки штурмуют офисы банков и перекрывают центральные улицы столицы.
Является ли подобная ситуация с валютной ипотекой в России уникальной, насколько велики размеры бедствия, и как реагирует государство на эту проблему?
Насколько много в стране должников по валютной ипотеке?
В открытых источниках этой информации нет. Более того, судя по тому, что ЦБ РФ совсем недавно стал запрашивать у банков данные по ипотечной задолженности, до недавних пор такая информация вовсе никого не интересовала.
По данным АИЖК, доля валютной ипотеки составляет не более 3% от общего числа ипотечных кредитов, а число заемщиков колеблется в пределах 20–25 тыс. человек. Представители Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) называют цифру 70 тыс.
человек, а депутат Госдумы Андрей Крутов сообщает о 100 тыс. семей, имеющих долги по ипотеке в валюте. Средний размер валютной ипотеки в рублевом эквиваленте составляет 11 млн руб., а для Москвы – 19 млн руб. На ежемесячный платеж по кредиту средний заемщик тратит около 1500 долларов.
По текущему курсу это примерно 120 тыс руб., что превышает среднюю зарплату высококвалифицированного специалиста или начальника отдела.
Является ли ситуация с валютной ипотекой в России уникальной?
Кредитование в иностранной валюте – явление достаточно распространенное в европейских странах, и не только на востоке Европы. Например, кредитование в швейцарских франках было до недавнего времени широко распространено в Германии. Ипотечные кредиты в этой валюте брали также жители Польши, Венгрии, Словении, Хорватии и других стран.
Мотивом являлось только одно обстоятельство: кредиты в валюте Швейцарии были дешевле. В Польше на швейцарский франк приходилось более 40% ипотечного рынка, в Венгрии – 86%.
После кризиса 2008–2009 годов поляки ограничили банки в применении валютных курсов, венгры применяют для разрешения проблемы валютной ипотеки самые различные меры: запрещают выдачу таких кредитов, принуждают банки проводить реструктуризацию кредитов с целью уменьшения платежей по ним, вводят мораторий на выселение неплатежеспособных семей. Меры эти вызывают критику как в банковском сообществе, так и в европейских политических кругах. После принудительной конвертации валютной ипотеки в Венгрии и Хорватии об убытках сообщил российский Сбербанк, активно работающий на рынках этих стран. Глава Сбербанка Греф полагает, что подобные шаги сильно ударят по инвестиционному климату в этих странах. Правительства Венгрии и Хорватии находят, что сохранить жилье тысячам своих сограждан важнее инвестиционного климата и сохранения банковских доходов.
Чего требуют валютные должники?
Должники по валютной ипотеке требуют пересмотреть условия кредитного договора. Еще год назад участники протестных акций писали открытые письма президенту Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, подавали иск на ЦБ с требованием признать его бездействие на валютном рынке незаконным.
Изначально должники требовали конвертировать их задолженность в рубли по курсу, который был на момент подписания кредитного договора.
Сегодня должники по валютной ипотеке массово отказываются от обслуживания кредитов, требуя от банков пересчитать их текущую задолженность по курсу на момент выдачи кредита, либо по текущему, но с дисконтом 60%.
Как реагируют правительство и ЦБ на ситуацию с заемщиками?
О том, что проблемы с валютной ипотекой неминуемо возникнут, было известно давно. Это стало понятно в кризис 2008–2009 годов, когда подобные проблемы возникли в Европе. То, что вопрос этот может иметь серьезные социальные последствия, было видно в 2012 году, когда объявляли голодовку держатели ипотечных кредитов в швейцарских франках и японских иенах.
Кредиты в этих валютах были довольно экзотическими, и массового характера протесты должников не имели. После обвала рубля в конце 2014 года в бедственном положении оказались десятки тысяч российских семей. В Москве, Санкт-Петербурге и других городах России прошли акции протеста должников.
Единственной реакцией со стороны властных структур была рекомендация ЦБ банкам пересчитать договоры валютной ипотеки по курсу около 40 руб за доллар. Произошло это в феврале прошлого года, а еще через полгода правительство выделило 4,5 млрд руб. для реструктуризации кредитов должникам.
Условия, на которых эта помощь предоставлялась, оказались настолько сложными, что на конец 2015 года этой возможностью никто из должников не воспользовался.
Что предлагают банки для разрешения проблемы с ипотекой?
Большинство банков крайне неохотно идут на изменение условий кредитных договоров. Но некоторые банки сообщают о программах реструктуризации ипотечного долга. Абсолют Банк предлагает пересчитать кредит по курсу 65 руб за доллар всем заемщикам и
57 руб за доллар многодетным семьям. Газпромбанк предлагает пересчет по курсу 50 руб за доллар, но без возможности рефинансирования, Совкомбанк – 60 руб за доллар. Остальные банки пересчитывают кредитные договоры только по текущему курсу.
Некоторые банки предлагают снижение процентной ставки до 11–12% % (Росбанк, Райффайзенбанк). По сообщениям должников, эти программы предполагают, как правило, либо новый кредит на еще более тяжелых для должника условиях, либо увеличение сроков погашения кредита.
Уменьшения банковской прибыли, за редким исключением, этими программами не предусмотрено.
Банк Москвы и ВТБ24 предлагают должникам передать заложенное жилье банку в качестве погашения валютного займа. Правда не всего – так можно списать долг, превышающий рыночную стоимость квартиры, не более, чем на 7 млн руб.
В течение двух–трех лет должник сможет проживать в этой квартире, арендуя ее у банка по символической стоимости – 1 тыс. руб.
После этого срока должник должен либо выкупить у банка квартиру, взяв новый ипотечный кредит в рублях, либо покинуть квартиру.
Что могут потерять банки при пересчете валютной ипотеки?
По мнению экспертов, прошлый год для банков выдался достаточно тяжелым: они понесли убытки в размере 44 млрд руб. Рекомендации Центробанка по пересчету валютных ипотек по курсу 40 руб.
за доллар, могут повлечь дополнительные убытки для банковского сектора еще в 65 млрд руб. Пойти на такой шаг банки не могут.
Специалисты говорят, что принятый в прошлом году закон о банкротстве физических лиц, заставляет банки сейчас искать пути, которые позволят сделать работу с ипотекой безубыточной, о прибылях нет и речи.
По сообщению Газпромбанка, на ноябрь месяц прошлого года его портфель валютной ипотеки составлял 45 млн долларов. При введении льготного курса пересчета ипотеки в рубли (50 руб за доллар, это самый низкий курс среди банков на сегодня), банк прогнозирует убытки в 50–60 млн руб. То есть, эти убытки составляют менее 2% всего портфеля валютной ипотеки.
По мнению многих экспертов, все эти ипотечные убытки уже были заложены в 1 трлн руб., которые банки получили в прошлом году в качестве поддержки из бюджета.
Что делает ЦБ для разрешения проблемы с валютной ипотекой?
С тех пор, как ЦБ дал рекомендацию банкам пересчитать договоры валютной ипотеки по курсу 40 руб. за доллар, прошло около года. Этого времени оказалось достаточно, чтобы регулятор осознал, что его рекомендации не работают.
Из действенных шагов, которые ЦБ предпринимает сегодня для урегулирования проблем с валютной ипотекой, известно требование к банкам предоставить информацию о количестве должников и еще ЦБ планирует провести встречи с банками «для поиска решений, которые привели бы к наилучшему результату». Именно так формулируются планы Центробанка по разрешении ипотечной проблемы, судя по сообщению его зампреда Симановского. Решения эти будут искаться, в том числе, и в рамках тех 4,5 млрд руб., которые правительство уже на эти цели выделило. Возможно, более действенных средств в текущей экономической ситуации, регулятор не имеет.
Кстати, летом прошлого года ЦБ РФ изыскал возможность поддержать американскую экономику (в том числе и американскую ипотеку, видимо), скупая ударными темпами гособлигации США. Примерно в это время и зазвучали громко разговоры о том, что наступают трудные времена, денег нет ни на что, во всем виноваты санкции и цены на нефть.
Что говорит президент о проблемах валютной ипотеки?
Пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков сообщает, что проблема с валютной ипотекой администрации президента известна, находится под контролем, но готовых решений ни у правительства, ни у президента не имеется.
Пресс-секретарь только выражает надежду, что ситуация разрешится и банки с должниками сами придут к какому-то компромиссу.
Также, говоря о должниках, Песков сообщил, что «это был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некоторые обязательства».
Другими словами, позицию эту вполне точно отражает известная фраза «проблемы индейцев шерифа не волнуют». Есть ли смысл в содержании госаппарата, чиновники которого предлагают гражданам разбираться самим со своими проблемами, не понятно.
«Пересчет валютной ипотеки по курсу 24 рубля за доллар слишком мал для банка»
22 июня Московский областной суд рассмотрит апелляцию по решению Пушкинского городского суда, согласно которому банк ВТБ 24 должен пересчитать заемщику валютную ипотеку по курсу 24 рубля за доллар.
Клиент банка взяла в 2008 году кредит на покупку квартиры в сумме 164 тыс. долларов, ежемесячный платеж составлял 1 872 доллара. В день заключения договора курс составлял 23,51 рубля за доллар.
После резкого роста курса доллара в конце 2014 – начале 2015 года ежемесячный платеж истца достиг 271% от дохода.
Между тем 12 марта Мещанский районный суд Москвы постановил взыскать с ответчицы задолженность по валютному ипотечному кредиту перед Банком Москвы и обратить взыскание на заложенную по кредитному договору квартиру.
В ходе судебного заседания заемщица сообщила, что двое ее детей в случае исполнения решения останутся без жилья. Позже судебное решение было приостановлено при содействии главы Ассоциации «Россия» Анатолия Аксакова, но не отменено. Портал Банки.
ру спросил у юриста компании «Деловой фарватер» Марины ЕМЕЛЬЯНЦЕВОЙ, почему суды принимают диаметрально противоположные решения по валютным ипотечникам и какие это может иметь последствия.
– По каким причинам суд вынес решение пересчитать ипотеку клиенту ВТБ 24, причем по такому низкому курсу? На какие документы и факты мог опираться судья?
– Решение суда имеет под собой законные основания. Нельзя сказать, что оно было написано просто так.
Однако я бы хотела обратить внимание на то, что представитель банка при вынесении решения не присутствовал, следовательно, не все его аргументы были учтены.
Иногда это, пусть и формальное, нарушение может стать важным обстоятельством для пересмотра решения при апелляции. Я по опыту знаю, что отсутствие одной из сторон не всегда хорошо для оспаривания решения суда.
Что касается предыдущей практики, этот прецедент пока не применялся, и судья не опирался на опыт предшествующих решений. В данном деле имелись нарушения закона о защите прав потребителей, но это не обязательно влечет за собой расторжение договора. Это может рассматриваться просто как административное нарушение, которое обяжет банк выплатить штраф
В данном случае судья решила, что надо пойти навстречу клиенту вот в таком варианте.
В статье 451 Гражданского кодекса РФ говорится, что существенные изменения условий влекут за собой и изменение договора, но в сложившейся судебной практике это условие применялось не ко всем операциям – инфляция, финансовый кризис, банкротство и валютные колебания не рассматривались Высшим арбитражным судом РФ как существенные обстоятельства. Если бы заемщик знал, что ему придется выплачивать кредит при таком курсе, он бы никогда на такой договор не пошел. Да и сам банк не стал бы выдавать такой кредит. Ведь кредитная организация смотрит, чтобы сумма кредитов не превышала 30% от общего дохода клиента. До этого колебания валютных курсов никогда не рассматривались у нас ни банками, ни судьями как существенное обстоятельство в арбитражных практиках. Понятно, что человек, подписывая договор валютной ипотеки, берет на себя определенный риск.
- – Насколько велика вероятность того, что Московский областной суд подтвердит решение суда низшей инстанции и обяжет банк пересчитать ипотеку по курсу 24 рубля?
- – Думаю, вероятность отклонения апелляции – около 5%.
- – Создаст ли утверждение решения Пушкинского горсуда судом высшей инстанции прецедент, на который будут опираться остальные судьи?
– Да, если решение будет в пользу заемщицы, это станет каноном для судебной практики. С другой стороны, пересчет валютной ипотеки по курсу 24 рубля за доллар слишком мал для банка. Ведь банк, выдавая кредиты, сам привлекает депозиты граждан.
И он явно не рассчитывает на такой исход. То есть даже если перелом судебной практики произойдет, на него смогут рассчитывать только добросовестные заемщики.
Ведь заемщица, судившаяся с ВТБ 24, была ответственной, она перестала справляться с кредитом только в конце 2014 года и просила реструктуризации.
– Может ли быть задействован в подобных решениях подкуп судьи?
– В системе правосудия известны различные случаи, но, думаю, даже за большие деньги судья вряд ли стал бы принимать откровенно неправомерные решения. Основания законные имеются, возражений со стороны ответчика непосредственно на суде не было. (Затем ВТБ 24 оспорил судебное решение. – Прим. ред.)
– По каким причинам суды выносят настолько диаметрально противоположные решения по искам, связанным с валютными ипотечниками, как это произошло в пушкинском суде и Мещанском районном суде Москвы?
– В варианте с ВТБ 24 добросовестная заемщица просила не отказывать ей в реструктуризации. А в случае с Банком Москвы заемщица с 2012 года не полностью исполняла обязательства, и истцом выступал банк. Поощрять недобросовестное поведение не стоит ни банкам, ни судьям.
Беседовала Юлия ТИТОВА, Banki.ru
Суд обязал ВТБ24 пересчитать ипотеку по курсу 24 рубля за доллар
Пушкинский городской суд Московской области обязал банк ВТБ24 пересчитать ипотеку валютной заемщице по курсу не выше 24 рубля за доллар, — пишут «Ведомости» со ссылкой на решение суда.
Уже произведенные платежи суд обязал банк пересчитать за весь период, когда они превышали курс, «установленный на день заключения договора, – 23,51 руб. за 1 у. е.. Сумму «неосновательного обогащения» банк должен зачислить в счет погашения оставшейся части долга.
Подавая иск, женщина упирала на то, что банк рассказывал ей о достаточно стабильном курсе доллара США, «что свидетельствовало о выгодности предложенного кредита и определило выбор истицы, проявившей необходимую разумную осмотрительность», говорится в мотивировочной части решения суда.
Потребитель, по мнению судьи, не мог предвидеть рост ежемесячного платежа, который почти втрое превысил его доход. Иначе сделка была бы кабальной и ничтожной.
Кроме того банк, указал судья, нарушил требования закона «О защите прав потребителей», по которым информация о кредите должна содержать цену в рублях.
Представитель ВТБ 24 заявил, что банк не согласен с решением и обжаловал его. Московский областной суд рассмотрит апелляцию 22 июня.
Российские банки столкнулись с кризисом неплатежей по валютной ипотеке в конце 2014 года, после того, как курс рубля к доллару снизился в два раза за полгода.
Заемщики валютной ипотеки организовали несколько пикетов у здания Центробанка, требуя, чтобы регулятор обязал банки перевести их кредиты в рубли без учета нового курса.
Они утверждали, что трудности с выплатами по ипотеке после падения рубля испытывает каждый десятый заемщик.
В ответ на это ЦБ РФ выпустил рекомендации банкам конвертировать валютные кредиты в рубли по курсу, существовавшему на 1 октября 2014 года – 39,38 руб. за доллар. Однако, как утверждают «Ведомости», ни один банк не последовал этой рекомендации, чтобы не увеличивать убытки.
Чиновники из Центробанка и других экономических ведомств, а также президент Владимир Путин в свою очередь заявляли, что заемщики сами виноваты в том, что брали кредиты в валюте без учета валютных рисков.
И что далеко не всем им необходимо оказывать помощь: среди валютных заемщиков достаточно состоятельных людей.
Эксперты «Ведомостей» отмечают, что вся нынешняя российская судебная практика по валютной ипотеке направлена в пользу банков и против заемщиков. И хотя в России не действует прецедентное право, победа одного заемщика все же может оказать влияние на дальнейшие споры заемщиков с банками в судах.
«Настоящее время»
Суд обязал ВТБ 24 пересчитать ипотеку валютной заемщице по курсу 24 рубля за доллар
×
Политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»
Настоящая политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее — Политика) разработана в соответствии с Федеральным законом от 27.07.
2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» и устанавливает правила использования АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее – Компания) персональной информации, получаемой от пользователей сайта www.zerich.
com (далее — сайт), интернет-сервисов и мобильных приложений Компании.
- Получение доступа к использованию сайта, интернет-сервисов и мобильных приложений Компании означает безоговорочное согласие Пользователя с положениями настоящей Политики и указанными в ней условиями обработки Компанией персональной информации пользователя.
- Под интернет – сервисами и мобильными приложениями для целей применения настоящей политики подразумеваются любое программное обеспечение, позволяющее осуществлять электронное взаимодействие между пользователем и Компанией в процессе заключения/исполнения/расторжения соглашений на финансовом рынке, а также предоставления Компанией информации о своих услугах.
- Компания собирает, обрабатывает и использует в определенных настоящей Политикой целях:
- — персональную информацию пользователя, которую пользователь самостоятельно предоставляет Компании при переходе на сайт, создании учетной записи/регистрации/авторизации на сайте, в мобильном приложении Компании, в интернет — сервисах Компании, в том числе: фамилия, имя, отчество, пол, возраст, дата рождения, место рождения, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, ссылки на профили в социальных сетях, реквизиты банковской карты;
- — а также иные пользовательские данные, автоматически передаваемые Компании в процессе использования сайта, мобильного приложения, интернет-сервисов Компании: IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; версия Flash; версия Silverlight; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы, наличие Cookies, наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; действия пользователя на сайте), версия операционной системы мобильного устройства, с которого осуществляется доступ к мобильным приложениям Компании, данные об активности пользователя в сети Интернет, о посещенных пользователем страницах, дате и времени URL-переходов, файлы cookies.
- Персональная информация пользователя обрабатывается Компанией в целях:
- — установления и поддержания связи и документооборота с пользователем,
- — регистрации пользователя на сайте Компании, управление учетной записью пользователя,
- — предоставления пользователю доступа к мобильному приложению и иным сервисам Компании,
- — принятия Компанией решения о приеме пользователя на обслуживании е в Компанию,
- — исполнения Компанией обязательств перед пользователем по соглашениям между пользователем и Компанией,
- — улучшения качества обслуживания пользователя,
- — исполнение требований законодательства Российской Федерации,
- — исполнения обязательств Компании перед контрагентами и государственными органами,
- — технического управления мобильным приложением и интернет-сервисами Компании, улучшения их работы,
- — выявления, пресечения недобросовестных действий третьих лиц, а также устранения технических сбоев или проблем безопасности;
- — защиты прав Компании, клиентов Компании способами, соответствующими законодательству Российской Федерации,
- — предоставление пользователю информации об услугах и продуктах Компании и ее партнеров,
- — проведения маркетинговых мероприятий,
- — статистических и иных исследований,
- — в иных целях, предусмотренных заключенными между Компанией и пользователем соглашениями.
Компания вправе предоставлять информацию пользователей аффилированным лицам Компании и контрагентам Компании в вышеуказанных целях. При этом аффилированные лица Компании, а также контрагенты Компании должны соблюдать требования сохранения конфиденциальности обрабатываемой информации пользователей.
- В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации Компания вправе предоставлять информацию пользователей уполномоченным государственным органам на основании соответствующих письменных запросов.
- Компания гарантирует, что персональная информация пользователей не разглашается, а также не предоставляется Компанией иным лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных в настоящей Политике.
- Предоставление персональной информации пользователей третьим лицам, по основаниям, не указанным в настоящей Политике, допускается только при наличии дополнительного согласия пользователя, которое может отозвано пользователем в любое время.
- Сайт, мобильное приложение, интернет-сервисы Компании не являются общедоступными источниками персональных данных.
- Компания принимает все необходимые и достаточные правовые, организационные и технические меры для защиты информации, предоставляемой пользователями от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных видов неправомерного использования и неправомерных действий третьих лиц.
- Компания ограничивает доступ сотрудников Компании, ее аффилированных лиц, а также контрагентов к персональной информации пользователей, которая не является необходимой для исполнения требований законодательства Российской Федерации либо выполнения существующих обязательств перед пользователями либо достижения иных целей, указанных в настоящей Политике.
- Трудовые договоры с сотрудниками Компании, а также с контрагентами Компании предусматривают меры ответственности и штрафные санкции за нарушение конфиденциальности персональной информации пользователей.
Компания рекомендует пользователям соблюдать конфиденциальность данных учетных записей, логинов, паролей для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании.
Пользователь обязуется незамедлительно сообщать Компании о любом случае компрометации паролей, логинов для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании, используемых ключей электронной подписи, а также выявленного пользователем несанкционированного использования его учетной записи.
Соблюдение пользователем настоящей рекомендации позволит обеспечить максимальную сохранность предоставленной Компании информации.
Компания оставляет за собой право в любое время вносить изменения в настоящую Политику.
Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения на сайте. Продолжение пользования сайтом, мобильным приложением, интернет-сервисами Компании после публикации новой редакции Политики на сайте Компании означает безусловное согласие пользователя с новой редакцией Политики.
На пользователе лежит обязанность знакомиться с текстом Политики при каждом посещении сайта, мобильного приложения или интернет-сервисов Компании.
Суд впервые поддержал должника по валютной ипотеке, обязав банк пересчитать сумму платежа по курсу 24 рубля за доллар
Клиентке ВТБ 24 удалось добиться снижения ежемесячных платежей по валютной ипотеке. Судья обязала банк пересчитать сумму платежа по курсу на момент заключения договора — 24 рубля за доллар. Об этом сообщает РБК. Таким образом, суд впервые встал на сторону должника по валютной ипотеке, но юристы сомневаются, что это дело станет прецедентом.
Как следует из материалов дела, опубликованных на сайте судебных и нормативных актов РФ, заемщица обратилась в суд с иском против ВТБ 24, потребовав внести изменения в действующий договор валютной ипотеки.
В 2008 году клиентка банка взяла кредит на покупку квартиры в сумме 164 тысячи долларов. При этом размер ежемесячного платежа составлял 1872 доллара.
На момент заключения договора курс американской валюты составлял 23,5 рубля.
— Держатели валютной ипотеки начали терять квартиры, оставаясь с миллионными долгами банкам
К началу 2015 года курс доллара вырос более чем в два раза, и доходов заемщицы перестало хватать на оплату кредита. По информации суда, ежемесячный платеж по валютной ипотеке в феврале 2015 года составлял 271% от дохода истца.
Судья Пушкинского городского суда Московской области приняла решение в пользу заемщицы, сославшись при этом на ст. 451 ГК РФ.
Согласно статье, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения.
Как отмечается в решении суда, если бы банк и заемщик могли это предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен. Также судья посчитала, что банк нарушил требования законодательства, не указав при выдаче валютного кредита сумму долга в рублях.
В итоге суд обязал ВТБ 24 внести дополнения в кредитный договор, скорректировав размер ежемесячного платежа по кредиту по курсу доллара 24 рубля. Также банк должен провести перерасчет ранее уплаченных валютной заемщицей платежей в момент, когда курс доллара был выше этого значения.
До сих пор валютные заемщики не могли добиться от государства подобных послаблений, хотя и вели переговоры с банками, и публиковали открытые письма президенту, и даже решались на голодовку.
Останется ли решение Пушкинского городского суда Московской области единственным или нет, пока неизвестно. Директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц полагает, что речь идет о единичном случае.
«Даже если апелляционная инстанция примет решение в пользу заемщика, это вряд ли станет практикой: в России не прецедентное право», — подчеркнул банкир.
Юрист компании «Деловой фарватер» Марина Емельяненко говорит, что хотя в России нет прецедентного права, суды в своих решениях часто учитывают сложившуюся практику, и в каждом конкретном споре заемщика и банка судьи будут учитывать и конкретные ситуации.
В пресс-службе ВТБ 24 сообщили, что банк подал апелляционную жалобу на это решение суда. Она будет рассмотрена 22 июня.
Суд обязал ВТБ24 пересчитать валютную ипотеку по курсу 24 рубля за доллар
Пушкинский городской суд Московской области обязал банк ВТБ 24 пересчитать ипотеку валютной заемщице по курсу не выше 24 рубля за доллар. Об этом сообщают «Ведомости».
Судья также указал банку на необходимость пересчитать условия займа за весь период, когда цена доллара на российском валютном рынке превышала 23 рубля и 51 копейку.
Как следует из материалов дела, опубликованных на сайте судебных и нормативных актов РФ, заемщица обратилась в суд с иском против ВТБ24, потребовав внести изменения в действующий договор валютной ипотеки.
В 2008 году клиентка банка взяла кредит на покупку квартиры в сумме 164 тысячи долларов. При этом размер ежемесячного платежа составлял 1872 доллара. На момент заключения договора курс американской валюты составлял 23,5 руб.
(суд скорректировал платеж до 24 рубля за доллар).
К началу 2015 года курс доллара вырос более чем в два раза, и доходов заемщицы перестало хватать на оплату кредита. По информации суда, ежемесячный платеж по валютной ипотеке в феврале 2015 года составлял 271 процента от дохода истца.
Заемщица неоднократно обращалась в ВТБ24 с просьбами о реструктуризации кредита, но устраивавшего ее варианта банк не предложил.
«Банк фактически отказал заемщику в урегулировании возникшей ситуации, самоустранившись от разрешения данной проблемы, несмотря на то обстоятельство, что истец добросовестно исполняла свои обязательства более 7 лет», — говорится в материалах суда. В результате у клиентки образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Судья Пушкинского городского суда Московской области приняла решение в пользу заемщицы, сославшись при этом на статью 451 ГК РФ.
Согласно статье, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения.
Как отмечается в решении суда, если бы банк и заемщик могли это предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен. Также судья посчитала, что банк нарушил требования законодательства, не указав при выдаче валютного кредита сумму долга в рублях.
В конце января этого года Банк России рекомендовал кредитным организациям конвертировать валютную ипотеку по льготному курсу — на 1 октября 2014 года. Банки могли увеличить ставку по таким кредитам до уровня ставок рублевой ипотеки. Пока этой рекомендации не последовал ни один банк.
Ранее Государственная дума отклонила законопроект о запрете на выдачу валютной ипотеки и кредитов с плавающей ставкой. Документ был внесен в нижнюю палату парламента депутатами от «Справедливой России». Однако на него был получен отрицательный отзыв правительства, указавшего, что он нарушает принцип свободы договора.