В Сочи банк пересчитал валютную ипотеку по курсу 2013 г.

Из-за резкого снижения курса рубля над валютными заемщиками по ипотеке нависла угроза потерять свои квартиры. При этом им придется забыть о первоначальных взносах, куда многими вложен материнский капитал. К тому же в сложившейся ситуации, даже лишившись многолетних платежей, заемщик может остаться перед банком должником.

Начиная с октября 2014 года количество кредитов на квартиру в иностранной валюте снизились до минимума. Такую ситуацию вызвало снижение мировых цен на нефть и ослабления курса рубля в отношении евро и доллара. Но что же делать тем, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте еще до финансового кризиса? Многие из этих людей просто не в состоянии оплачивать подорожавший в два раза кредит, т.к. зарплату они получают в рублях. Согласно статистике, озвученной Центробанком, количество пострадавших насчитывается около 30 тысяч.

В конце января Центробанк рекомендовал банкам реструктуризировать валютную ипотеку, что делать в 2015 году кредитные организации пока не спешат.

При этом регулярные платежи, штрафы, пеня должны быть привязаны к официальному курсу рубля на 1 октября 2014 года. Тогда доллар стоил около 39 рублей, а евро – 50 рублей.

Кроме этого, ЦБ предложил пересчитать валютную ипотеку по ставкам, сопоставимым с рублевыми кредитами на жилье.

Коммерческие банки считают что их вины в сложившейся ситуации нет. Ведь человек самостоятельно принимает решение о взятии ипотеки в валюте. Новые кредиты на жилье в долларах и евро банки стараются сейчас не выдавать, а от старых обязательств освобождать своих заемщиков не собираются.

Ипотечный кредит, оформленный в валюте, может иметь два варианта досрочного погашения.

Уменьшение срока кредитования, сумма ежемесячного платежа остается прежней.
Снижение размера ежемесячного платежа, т.е. досрочный взнос не уменьшает срок кредита (он остается, как и прежде, например, рассчитанный на 10 лет). В этом случае банк снижает величину будущих ежемесячных платежей, учитывая размер досрочно внесенной суммы.

Многие банки позволяют заемщику самостоятельно выбрать удобный вариант погашения. Применение первого метода дает возможность снизить общую сумму процентов по кредиту, но при этом вырастет месячная долговая нагрузка на заемщика. Применив второй способ, можно наоборот, уменьшить размер месячных платежей, однако общая сумма переплачиваемых процентов по кредиту заметно не уменьшится.

Способ сокращения периода кредитования снижает до минимума переплаты по ипотеке, поэтому выгоден для уменьшения общей суммы долга. Для снижения долговой нагрузки на должника оптимальным способом является уменьшение величины ежемесячного платежа.

Хорошо, если человек имеет возможность вносить досрочные платежи регулярно, и при этом договором они не ограничены. Тогда оба способа в экономическом плане считаются одинаково выгодными.

Выбрав второй вариант (уменьшение платежа) сэкономленными ежемесячно деньгами можно осуществлять досрочное погашение валютной ипотеки.

В этом случае экономия, полученная на выплате процентов кредитору, выходит по обоим способам одинаковой.

Иногда в договоре присутствуют ограничения по долгосрочному погашению ипотеки. Например, размер ограничен суммой в 600 долларов. Тогда схема, предусматривающая уменьшение периода кредитования, является более эффективной.

Применив разовое досрочное погашение, как один из вариантов снижения периода кредитования, можно существенно сэкономить на уплате процентов. В результате это может быть в несколько раз выгоднее, чем способ уменьшения размера платежей. Здесь имеется два основных способа:

людям, у которых ипотечное жилье – не единственное, можно продать квартиру или машину при наличии такой возможности. На вырученные средства постараться погасить ипотеку разово;
взять кредит в рублях, погасить ипотеку досрочно по текущему курсу, после чего выплачивать рублевый кредит на обычных условиях (учитывая нестабильную ситуацию с валютным курсом, такое решение может стать достаточно выгодным).

В любом случае, подходить к проблеме следует индивидуально, в полной мере оценивая свои возможности, существующие риски и расставив правильно приоритеты. Чтобы сравнить варианты при частичном досрочном погашении валютной ипотеки, можно воспользоваться ипотечным калькулятором.

Центробанк рекомендует заемщикам решить проблему валютного кредитования жилья путем рефинансирования ипотечного кредита, сменив валюту на рубли. Конкретные условия могут быть разные, в зависимости от банка, предоставляющего программу рефинансирования.

Понять, выгодно ли предложение регулятора для заемщика, лучше всего на примере:

например, вы брали ипотечный кредит в размере 100 000 долларов на 15 лет под 8% годовых (курс доллара тогда составлял 36 руб.);
ежемесячный взнос равнялся примерно 960 долл. (34 560 руб.);
учитывая средний курс за март 2015 года (60 руб. за 1 долл.), ежемесячный взнос в рублях составит 57 600 руб.;
ставки по ипотеке в рублях сейчас значительно выросли, и составляют, в среднем, 20%. Получается, что рефинансирование валютной ипотеки в рублевую приведет к существенному увеличению месячного платежа (не менее чем в 2 раза), т.е. до 115 000 руб.
если ипотека будет рефинансироваться по рекомендованному Центробанком курсу (39 руб. за 1 долл. и процентной ставке в 21%), то месячный платеж будет составлять 72 000 руб. Т.е. размер всё равно будет больше, но только на 14 400 руб.

Разница между платежом в валюте (по старой ставке и текущему курсу) и платежом после рефинансирования в рубли (по новой ставке и льготному, 39 руб. за долл., курсу) уменьшится почти до нуля, если у вас был краткосрочный валютный кредит с высокой процентной ставкой.

К примеру, если валютная ипотека бралась под 11% на 15 лет, то рефинансирование по льготным условиям Центробанка при ставке 21% может уменьшить сумму нынешнего ежемесячного платежа. Из приведенной ниже таблицы видно, что равноценность будет достигнута при ставке 21,8% по рублевому кредиту.

Чтобы узнать, уменьшится ваш платеж, или, наоборот, вырастет после рефинансирования валютной ипотеки в рубли, воспользуйтесь такими данными:

На пересечении ставки по валютному кредиту и его срока вы получите минимальную рублевую ставку, которая вас устроит при условии рефинансирования по рекомендациям Центробанка.

Любая ставка меньше этой величины, предложенная банком, будет выгодна при льготных условиях рефинансирования (39 руб. за 1 долл. и 21% годовых).

Останется только найти банк, который прислушался к рекомендациям Центробанка России.

Конечно же, можно не предпринимать никаких действий и продолжать оплату текущего займа, надеясь на изменение ситуации в ближайшем будущем. Однако следует понимать, что величина долга из-за роста доллара будет увеличиваться, при этом фактический доход заемщика – падать по вине инфляции.

Совсем безнадежные ипотечные должники могут попытаться «дотянуть» до июля, после чего вступит закон о банкротстве, предполагающий возможность растянуть выплаты на период до трех лет. Условиями для объявления физического лица банкротом являются:

наличие долга в сумме не меньше 500 000 руб.;
просрочка выплат по кредиту на три месяца.

Подобные дела будут рассматриваться судами общей юрисдикции, расположенными по месту проживания должника. Если суд признает заемщика по ипотечному кредиту банкротом, все действующие процедуры по взысканию его имущества приостанавливаются. Главное преимущество в этом для заемщика то, что все неустойки (пеня, штрафы), кроме основного платежа, перестают начисляться.

После этого разрабатывается план реструктуризации долга сроком на три года, учитывающий стоимость залогового имущества и доходы заемщика. Составляться план может совместно кредитором и должником.

Здесь тоже присутствует определенная выгода для заемщиков. Те условия реструктуризации, что сегодня предлагаются банками, не всегда подходят должникам. А согласно закону о банкротстве физ.

лиц, суд имеет право одобрить план должника без согласования с кредитором.

Вступление в силу нового закона даст шанс должникам погасить долги в полной мере. Сейчас долги, признанные судом, даже при невозможности взыскания остаются за должником навсегда, а иногда и переходят по наследству.

Для заемщиков, которые на государственном уровне ожидают помощи, валютная ипотека может быть субсидирована. Однако участниками программы гос.поддержки смогут стать не все.

Она будет предоставляться тем, кто действительно в ней нуждается (по предварительной оценке, это не более 2 тыс. чел.). Для этого в отборе будет принимать участие финансовый омбудсмен.

На реализацию этой программы Национальный банк решил выделить 4,5 млрд. руб.

Кроме этого, на законодательном уровне для решения проблемы валютной ипотеки предлагается множество способов, основными из которых являются следующие:

В конце декабря депутатами Госдумы внесен на рассмотрение законопроект 690181-6. Он запрещает выдачу валютных кредитов, а также кредитов, имеющих плавающую ставку. Чтение документа планируется в мае 2015 года.
В январе текущего года фракция «Справедливая Россия» внесла в Госдуму на рассмотрение законопроект 700708-6. Он предполагает переведение валютной ипотеки в рубли с применением курса, который действовал на момент заключения договора и годовой ставки в размере 12,2%. Но поскольку данный документ предусматривает расходы (денежная компенсация банкам на реструктуризацию), он может вноситься на рассмотрение депутатами только при наличии соответствующего заключения. Из-за того, что приложение с указанием суммы расходов отсутствует, рассмотрение законопроекта отложено.
В конце февраля Общественная палата рассматривала законопроекты, которые защищают ипотечных заемщиков. В результате принято решение о поддержке трех документов:

проект закона, предусматривающий реструктуризацию валютных кредитов в рублевые;
проект закона, предлагающий ввести мораторий на взыскание долгов в отношении тех заемщиков, которые имеют задолженность в иностранной валюте;
проект закона, которым предлагается внести изменения в закон об ипотеке (в частности, наложить мораторий на взыскание и принудительное отчуждение имущества).

Введение в действие предложенных законопроектов позволит избежать массовых дефолтов среди добросовестных заемщиков, а также обеспечит дальнейшую защиту потребительских прав.

Страховые программы для предупреждения валютных рисков в период ипотечного кредитования на отечественном рынке отсутствуют. В качестве альтернативы с помощью таких финансовых инструментов, как фьючерс, опцион, можно самостоятельно застраховаться от колебания валютного курса. Как вариант, на Московской бирже можно закрепить цену, за которую будет покупаться валюта для оплаты ипотеки. Здесь исходить нужно от графика погашения кредита. К примеру, месячный платеж составляет 1 000 долл., значит, следует покупать фьючерс на аналогичную сумму. При росте курса доллара через месяц можно будет компенсировать разницу фьючерсом, продав его. Если курс пойдет не в ту сторону, вы можете понести убытки. Для таких случаев лучше пользоваться опционами. При росте доллара приобретенный опцион зафиксирует необходимый вам курс. А при снижении убытки будут исчисляться лишь величиной премии, заплаченной за приобретение опциона.
Для тех заемщиков, у которых имеется другое жилье, можно на время сдать квартиру в аренду под жилье или коммерческий вид деятельности. На вырученные от аренды средства можно продолжать погашение валютной ипотеки.
Иногда рефинансирование осуществить невозможно. Например, под квартиру, взятую в ипотеку в строящемся доме, поскольку отсутствует документ о праве собственности. В таких случаях можно перекредитоваться неофициальным путем – взять кредит в другом банке под залог имущества, не обремененного ипотекой, или автомобиля. Таким образом, валютная ипотека будет погашаться другим кредитом.

Цб советует банкам пересчитать долларовую ипотеку по курсу 39,4 рубля

ТАСС/Сергей Бобылев

Центробанк порекомендовал кредитным организация перевести валютную ипотеку в рублевую по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Об этом сообщается в документе, опубликованном на сайте ЦБ.

Отметим, что речь идет о курсе, установленном на уровне 39,4 рублей за доллар и 49,98 рублей за евро. Это ниже сегодняшних значений почти на 24 рубля и на 22 рубля соответственно.

Напомним, по данным Банка России, на 1 ноября 2014 года объем задолженности по валютным ипотечным кредитам составлял 117 миллиарда рублей.

Просроченная задолженность составляла 17 миллиардов рублей, а ее доля, в отличие от рублевых кредитов, выросла с 12,7 до 14,2 процентов с начала 2014 года.

За 10 месяцев прошлого года в России был выдан 661 ипотечный кредит в иностранной валюте на общую сумму 7 миллиардов рублей.

Как сообщалось ранее, Центробанк и правительство России до 1 марта 2015 года подготовят план по поддержке граждан, взявших валютную ипотеку.

Накануне председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в эфире радиостанции «Москва FM» озвучил идею о выкупе у банков долгов ипотечных заемщиков.

«Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, которое выкупает валютную переоценку, а не весь кредит и осуществляет реструктуризацию долга. И одновременно заключает соглашение с валютным заемщиком о реструктуризации долга и графике погашения платежей. Это должно применяться только к тем, кто имеет единственное жилье,» — сказал парламентарий.

Кроме этого, согласно рабочему варианту законопроекта о проблеме валютных заемщиков, который разрабатывается в Госдуме, банки при обращении заемщика будут обязаны в течение 30 дней перевести валютный кредит в рубли по курсу на день заключения договора. Ставка в этом случае составит 12,2 процентов годовых. Это средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам за 2014 год. При этом кредитным организациям нельзя будет взыскивать за это никакие комиссии.

Один из авторов инициативы депутат Государственной Думы Андрей Крутов рассказал в эфире «Москва FM», что заемщики уже переплатили банкам по своим валютным ипотечным кредитам.

«Мы провели очень подробные расчеты, которые показывают, что за эти годы основная масса валютных ипотечных кредитов была выдана в 2007-2008 годах.

Люди уже переплатили в рублях порядка 25-30 процентов, несмотря на кажущийся небольшой курс доллара на момент получения, — пояснил он.

— Что касается ставки, есть средняя рыночная ставка по прошлому году, и рублевые и валютные ипотечники должны быть в одинаковых позициях».

По словам депутата, согласно законопроекту, потери, скорее всего, придется компенсировать государству. «Мы оцениваем такую компенсацию на уровне 20 миллиардов рублей, я думаю, это вполне посильная для бюджета сумма», — добавил он.

По мнению экономического обозревателя телеканала «Москва 24» Дениса Елаховского, тот факт, что заемщики уже переплатили банкам, не решает проблему.

«Допустим, банк дал кому-то ипотечный кредит в долларах. Условно, 100 тысяч долларов. Например, 50 тысяч заемщик вернул, а еще 50 тысяч должен. Сейчас из-за этой ситуации с курсами валют остаток задолженности превышает ту сумму, которую он взял изначально. Но банк под эти доллары, которые отдал, уже взял у кого-то валютные депозиты и должен платить им проценты», — сказал он.

Эксперт напомнил, что резкие скачки курсов валют не являются форс-мажорными обстоятельствами, и порекомендовал брать кредиты только в той валюте, в которой заемщик получает основной доход.

С подобным кризисом отечественная банковская система сталкивалась в 2009 году. Тогда по инициативе правительства было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Оно занималось реструктуризацией долгов и даже выкупом объектов залога.

Тогда 8,5 тысяч заемщиков получили от Агентства финансовую помощь и более 80 процентов из них позже восстановили свою платежеспособность.

Участники рынка полагают, что в нынешних условиях подобная помощь государства также необходима.

Напомним, 13 декабря к скверу у Центрального банка вышли с плакатами заемщики валютной ипотеки. Из-за сложившейся экономической ситуации их выплаты по кредиту увеличились в два-три раза, а долги банкам на сегодняшний день на 30-40 процентов превышают стоимость квартир, приобретенных в иностранной валюте.

Трудности у заемщиков возникли из-за падения курса рубля. Большинство из них брали кредит в то время, когда доллар стоил 22-23 рубля. Некоторые заемщики брали ипотеку не в долларах, а в евро. Кроме того, в некоторых банках существовала возможность взять ипотеку в швейцарских франках или японских иенах.

Валютная ипотека — решение правительства по ипотечникам

Валютная ипотека должна была избавить выбравших её заёмщиков от неприятностей, но нестабильность последних лет привела к возникновению неожиданных сложностей, заметно повлиявших на платёжеспособность некоторых должников. Сейчас ситуация стала заметно лучше, но назвать её оптимальной и спокойной невозможно, поэтому каждая новость, касающаяся упомянутой сферы, вызывает огромный интерес.

Свежая и актуальная информация про валютную ипотеку – ЧИТАТЬ ЗДЕСЬ.

Имеются свежие новости и сегодня, в начале 2021 года, поскольку обойтись без них в такой период просто невозможно. К счастью, они не содержат негативной информации, поэтому переживать не придётся.

Но сказанное не означает, что последние известия не заслуживают внимания. Они обязательно должны быть рассмотрены, чтобы ещё не рассчитавшиеся с долгами люди понимали, как меняется сложившееся положение, и узнали, на что стоит рассчитывать в ближайшем будущем.

Важно помнить, что в финансовых вопросах не бывает незначительных мелочей.

Проблема валютной ипотеки на сегодня

Основные сложности, с которыми столкнулись заёмщики, возникли в 2014 году, когда резко упал курс рубля. Новых скачков подобного уровня с тех пор не происходило, а потому дополнительных проблем не возникало. Но это не означает, что ситуация слала лучше.

Ипотека для ИП в Сбербанке: особенности и условия получения

Должников беспокоит:

не снижающийся курс иностранных валют;
разорение отдельных предприятий, тесно связанных с иностранным финансированием и привлечением заёмных средств на международных рынках;
отсутствие решений правительства о валютной ипотеке, позволяющий облегчить положение граждан;
позиция отдельных банков, не желающих идти навстречу клиентам;
судебные решения, принимающиеся в пользу кредиторов и подтверждённые Верховным судом страны.

В подобной ситуации самым разумным выходом видится реструктуризация или рефинансирование кредита, поскольку оба указанных действия позволяют снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией понимается изменение условий договора кредитования. Обратившийся к кредитору должник способен рассчитывать на:

снижение процентной ставки;
увеличение срока погашения задолженности;
изменение валюты с пересчётом общей суммы (не стоит рассчитывать на курс – 40 рублей, он окажется близким к существующему).

Основная цель описанных изменений – снижение размера ежемесячных выплат, чтобы должники имели возможность погашать долг, не допуская просрочек. А главная слабость описанного подхода – ограничение лиц, способных претендовать на снисходительность банка. Обычно «ипотечникам» приходится доказывать, что расходы на кредит превышают 40-50 процентов семейного бюджета.

Рефинансирование долга

Под рефинансированием понимается получение нового кредита взамен валютной ипотеки. При этом полученные деньги используются для погашения текущей задолженности, поэтому про старый долг можно сразу забыть. Правда, новый содержит среди обязательных условий залог недвижимости, но, учитывая снижение суммы ежемесячных платежей и стабильности положения заёмщика, подобный минус можно пережить.

А главной проблемой при оформлении рефинансирования станет запрет иметь просрочки платежей за последние полгода (иногда больше). Сказанное относится и к реструктуризации. Если обойтись без просрочек не получилось, рассчитывать на одобрение заявки практически бесполезно.

Законопроект о валютной ипотеке

31 марта 2015Содержание :

Валютная ипотека в 2014 году: с чем столкнулись заемщики и банки
Валютная ипотека в 2015 году: законодательные инициативы
Госдума: законопроекты о валютной ипотеке
Решение ЦБ по валютной ипотеке
Валютная ипотека: решение Правительства
Валютная ипотека: что делать в 2015 году заемщикам

Осложнение ситуации на рынке валютной ипотеки активизировало законотворческие инициативы по решению данного вопроса. Предлагаемые изменения касаются как уже выданных кредитов, так и ограничивают будущие выдачи.

В статье представлена информация о том, какие изменения норм закона в части валютной ипотеки можно ожидать в ближайшее время. Также будет рассмотрен вопрос, на какую помощь могут рассчитывать нынешние заемщики.

Валютная ипотека в 2014 году: с чем столкнулись заемщики и банки

Снижение курса рубля, помимо общеэкономических проблем, обнажило и сложности в решении вопроса, связанного с валютной ипотекой.

На начало 2009 года ее доля в общем ипотечном портфеле составляла более 20%. На начало 2015 года – уже менее 4%. Налицо тенденция по снижению валютного риска. Тем не менее, в результате обесценивания нац.валюты около 20 тысяч россиян теперь вынуждены платить увеличившийся платеж за кредит (в пересчете на рубли).

Естественным образом данная ситуация привела к снижению кредитоспособности заемщиков и, как следствие, к росту просроченной задолженности по валютной ипотеке. Что делать в 2014 году – многие заемщики не понимали.

Банки, помимо ухудшения качества кредитных портфелей, также столкнулись с тем, что стоимость залогов (квартир) оказалась ниже суммы задолженности заемщиков.

То есть даже продажа ипотечных квартир (заемщиком добровольно или банком принудительно) не позволит погасить возросшую в рублевом эквиваленте задолженность.

Сложность ситуации привела к необходимости ее решения на государственном уровне.

Валютная ипотека в 2015 году: законодательные инициативы

За первые три месяца 2015 года законодательные инициативы коснулись вопроса с самых разных сторон. Так, были следующие предложения в части законов о валютной ипотеке:

Ипотека для молодой семьи в Россельхозбанке

Конвертация ипотеки в рублевую по курсу, действовавшему на дату заключения договора.
Конвертация ипотеки в рублевую по курсу на 1 октября 2014 года.
Запрет валютной ипотеки в полном объеме или запрет для граждан, не имеющих дохода в валюте.
Введение нормативных заградительных условий для банков, выдающих ипотеку в валюте.

Госдума: законопроекты о валютной ипотеке

В начале 2015 года в Государственную Думу был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Основные предложения сводились к следующему:

Перевод валютного кредита в рублевый по курсу, который был установлен Банком России на дату заключения договора.
Использование процентной ставки по рублевому кредиту не выше 12,2% годовых.
Введение ограничений на изъятие жилья у заемщиков в течение одного года.
Отмена пеней и штрафов, начисленных банком в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств с 10 ноября 2014 года до даты реструктуризации кредита.
Возмещение банкам доходов, которые они недополучат в результате реструктуризации, за счет бюджетных средств.

В связи с актуальностью вопроса законопроект был оперативно рассмотрен. Однако по итогам работы профильных комитетов его дальнейшее рассмотрение отложено. Основной причиной такого решения стала необходимость выплаты компенсации за счет средств федерального бюджета. Также вызвало споры предложение об использовании курса рубля на дату заключения договора.

В марте 2015 года в Государственную Думу был внесен новый законопроект, связанный с решением вопроса о валютной ипотеке. Его основные положения заключаются в следующем:

Запрет выдачи физическим лицам кредитов (в том числе ипотечных) в иностранной валюте.
Реструктуризация валютных кредитов (в том числе ипотечных) в порядке, установленном Банком России.

По состоянию на конец марта 2015 г. данный законопроект о валютной ипотеке Госдумой еще не рассмотрен. По оценкам экспертов, в предложенном виде законопроект не будет принят.

Основным препятствием видится ограничение свободы выбора заемщиком валюты кредита.

В части реструктуризации действующих валютных кредитов законопроект и пояснительная записка к нему не дают понимания того, на каких условиях предлагается данная процедура.

Решение ЦБ по валютной ипотеке

С целью недопущения впредь сложной ситуации с валютной ипотекой ЦБ внес поправки в инструкции, фактически ограничивающие валютное ипотечное кредитование. По кредитам, которые будут выданы начиная со 2 квартала 2015 года, банки будут применять повышенный коэффициент риска. Его рост будет означать дополнительную потребность банков в капитале.

Внесение подобных изменений направлено на то, чтобы валютная ипотека стала невыгодным продуктом как для банков, так и для клиентов.

С введением повышенного коэффициента риска банки будут вынуждены увеличить стоимость валютной ипотеки, повысив ставки. Это не означает, что ипотеку в валюте нельзя будет оформить.

В любом случае остается незначительная доля населения, имеющая доходы в валюте. Как учит ситуация последних месяцев, кредит стоит брать в той валюте, в которой заемщик получает доход.

Кроме указанной инициативы, Центральным Банком также были подготовлены разъяснения кредитным организациям о реструктуризации валютной ипотеки в рублевую.

При этом предложено использовать курс рубля на 1 октября 2014 года. Однако такие рекомендации не являются для банков обязательными к исполнению.

Кредитные организации не исполнили их, так как это означало бы принятие на себя некомпенсируемых убытков от подобных операций.

Валютная ипотека: решение Правительства

В марте 2015 года было озвучено мнение Правительства Российской Федерации относительно вопроса о валютной ипотеке. Его смысл сводится к тому, что дополнительные законодательные меры помощи валютным заемщикам реализованы не будут.

Вместе с тем поддержка будет оказана в рамках общей программы государственной помощи заемщикам ипотечных кредитов (в том числе рублевых).

Для этих целей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию выделено 4,5 млрд. руб. Средства должны быть направлены на помощь семьям, которые не могут изыскать средства для продолжения выплат по ипотечным выплатам.

То есть тем семьям, которые столкнулись с риском потери единственного жилья.

Программа будет рассчитана только на неэлитное жилье. Предполагается, что помощь конкретному заемщику будет оказываться в течение времени, которое ему необходимо для восстановления доходов (но не более 12 месяцев).

Для отбора заемщиков, которые действительно нуждаются в поддержке, в течение апреля будут разработаны соответствующие критерии. По предварительным оценкам, количество заемщиков валютной ипотеки, которые смогут получить данную государственную поддержку, составит около 1,5-2 тысяч, т.е. 7,5-10% от их общего количества.

Валютная ипотека: что делать в 2015 году заемщикам

Как видно из описанной ситуации, лишь малая доля валютных заемщиков может получить государственную помощь. Остальным приходится рассчитывать на собственные силы и сговорчивость банка. Возможными путями выхода из сложной ситуации могут стать:

Реструктуризация валютной ипотеки в том банке, где получен кредит (например, конвертация в рублевый кредит, увеличение срока кредита, снижение действующей ставки или отсрочка платежей).
Рефинансирование валютной ипотеки в другом банке.
Продажа квартиры и досрочное погашение действующего кредита.

Помощь валютным заёмщикам

Несмотря на молчание Путина, государство продолжает оказывать помощь должникам. Для этого правительством предусмотрена специальная программа, позволяющая покрыть часть задолженности государственными средствами.

Для этого нужно:

обратиться в АИЖК с просьбой помочь рассчитаться по долгам;
подать заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию;
дождаться решения и снизить размер долга.

Особенность данной программы в том, что пошедшему навстречу клиенту банку полагается государственная компенсация в 600 тысяч рублей, а главный минус в том, что претендовать на господдержку могут лишь отдельные категории граждан.

Судебные разбирательства

А вот судебное разрешение конфликтов с банком точно не принесёт должникам положительных эмоций. Подавляющее большинство решений принимается в пользу кредиторов.

При этом судьи мотивируют это:

наличием у ответчиков документально подтверждённого долга по кредиту;
пониманием заёмщиками рисков, на которые они шли, оформляя заём;
отсутствием признаков форс-мажорных обстоятельств в изменении курса.

Эта же позиция подтверждается и решениями Верховного суда.

Что такое реструктуризация валютной ипотеки?

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий кредитного договора для упрощения выплаты заемщиком. Происходит это за счет увеличения срока, отмен пени и штрафов, перерасчета в рублевый эквивалент или изменения графика выплат. В результате этого у человека появляется возможность беспрепятственно вернуть деньги банку, не нарушив собственных обязательств.

До вмешательства третьих сил для использования такой возможности заемщики сначала договаривались с банком, а потом надеялись на положительное решение. Ситуация на валютном рынке подтолкнула к необходимости этого шага. Только реструктуризация ипотеки с помощью государства обещает шанс восстановить финансовый баланс для погашения образовавшейся задолженности.

Позиция банков

Зато большая часть банков готова оказать помощь ответственным должникам, которые не допускали просрочек и своевременно предупреждали о возникающих затруднениях. Разными заведениями предлагаются различные решения, позволяющие снизить задолженность по валютной ипотеке:

упомянутое рефинансирование или реструктуризация;
кредитные каникулы, дающие право пропустить несколько платежей;
льготные периоды, в течение которых оплачиваются только проценты.

Чтобы узнать о подобных решениях больше, стоит посетить специализированные форумы или обратиться напрямую к кредитору.

Проблемы с валютной ипотекой: общественное движение заемщиков

Завершение 2014 года ознаменовалось резким падением курса рубля по отношению к доллару (USD) и евро (EUR).

Безусловно, такая ситуация, вызванная падением нефтяных цен на мировом рынке и введением санкций против РФ, сыграла не в пользу заемщиков, имеющих непокрытые обязательства по валютной ипотеке.

Они оказались в крайне затруднительном финансовом положении, что обусловлено значительным подорожанием иностранной валюты.

Выплачивать ипотечные займы, оформленные в долларах (USD) и евро (EUR), стало проблематично, так как затраты на погашение таких кредитов оказались теперь неподъемными для большинства должников.

Ипотечные заемщики объединяются и создают общественное движение, основная цель которого – привлечь внимание органов государственной власти к проблеме погашения обязательств по валютной ипотеке, возникшей на волне существенного удешевления рубля.

Участники данного объединения выдвигают властям конкретное предложение – принять закон, в соответствии с которым банки-кредиторы должны будут перевести остаток задолженности по валютной ипотеке в рубли.
Осуществить данную конвертацию предлагается по тому курсу, который действовал на момент выдачи целевого жилищного кредита, оформленного в иностранной валюте.
Общественное движение держателей валютной ипотеки проводит определенное количество массовых акций (пикетов). Направляются официальные заявления в различные инстанции:

ряд силовых ведомств (ФСБ, Генеральная Прокуратура, Следственный Комитет);
администрация Президента РФ;
руководство Сбербанка.

Итогом подобных обращений становится особая рекомендация главного финансового регулятора РФ (Центрального Банка).

Суть её заключается в том, чтобы банки-кредиторы пересчитали курс для погашения действующих обязательств по валютной ипотеке на уровне ноября 2014 года. Как известно, курс доллара в то время составлял примерно 38-40 рублей.

Банки же согласились пересчитать непогашенную валютную ипотеку по фактически действовавшему курсу в диапазоне 60-70 рублей. Таким образом, проблема должников не была решена.

Банкиры переживают из-за решения суда в Сочи, пересчитавшего валютный кредит в рубли

Ассоциация российских банков (АРБ) направила в Верховный суд РФ письмо, в котором выражается обеспокоенность решением, вынесенным Лазаревским районным судом города Сочи Краснодарского края в июне 2015 года, передает РИА «Новости».

Районный суд, сетуют банкиры, принял беспрецедентное решение перевести валютный кредит заемщика в рублевый, которое может стать опасным прецедентом, грозит подорвать банковскую систему России и разрушить «фундаментальные основы договорного права».

Поэтому, по мнению банковского сообщества, Верховный суд должен пересмотреть свое первоначальное решение по апелляции.

Как пояснили в АРБ, сочинский суд принял решение реструктуризировать кредит, полученный заемщицей — многодетной матерью в «Тэмбр-банке» в евро, и перевести его в рубли по курсу на момент получения кредита.

Процентную ставку суд постановил оставить без изменения, хотя в валюте ставка, как известно, ниже, чем в рублях. Это привело к пересчету всей ранее поступившей суммы погашения из евро в рубли и к необходимости зачета «излишне уплаченной суммы» в счет оплаты кредита.

Банк обжаловал это решение в апелляционной инстанции, но та оставила решение районного суда без изменений. Кассационная инстанция и Верховный суд также отказались пересматривать первоначальное решение сочинского суда.

В обращении АРБ в ВС за подписью главы ассоциации Гарегина Тосуняна, подчеркивается, что изменения, внесенные судом в кредитный договор, привели к возложению всех валютных рисков на банк и снижению валютной выручки в сравнении с рублевыми кредитами.

«Ошибочный подход судов первой и апелляционной инстанций к возможности изменения валюты кредита и условий кредитования, в том числе признание недействительными договоров залога, может создать судебный прецедент по делам, связанным с валютной оговоркой. При этом банки столкнутся с многочисленными исками от заемщиков, что приведет к серьезному подрыву банковской системы и банкротству многих банков из-за падения их капитала», — опасаются в АРБ.

По мнению банковской ассоциации, изменение курса иностранной валюты и ухудшение финансового положения заемщика нельзя отнести к числу обстоятельств, которые являются основанием изменения или расторжения договора, поскольку заемщик «мог и должен был предвидеть возможность наступления таких последствий ввиду цикличности российской экономики и повторяемости валютных кризисов с 1998 года».

Как подчеркивается в подписанном Тосуняном обращении, по аналогичным спорам по договорам кредита в иностранной валюте сложилась единообразная практика российских судов. При этом суды отказывали заемщикам в пересмотре условий кредитных договоров в части изменения валютного курса с рыночного на нерыночный.

Движение валютных заемщиков, в свою очередь, выразило обеспокоенность давлением АРБ на Верховный суд.

Оно направило обращение к председателю Верховного суда Вячеславу Лебедеву с указанием на то, что в случае реструктуризации валютных кредитов по докризисному курсу банки лишатся только части сверхприбыли, которую получают благодаря девальвации, но получат гораздо больше в долгосрочной перспективе, если пойдут навстречу своим клиентам.

Слабая сторона договорных отношений, которой считают себя валютные заемщики, по их мнению, не должна нести полностью все риски, так как банки, в отличие от граждан, обладают экспертными знаниями и опытом в области финансовых розничных рисков. Именно это и позволяет им успешно продавать гражданам банковские услуги, в том числе социального характера — кредиты на жилье, лечение, образование.

Валютные заемщики, пишут активисты движения, в отличие от банков, теряют слишком много: жилье и вместе с ним прописку, образование для своих детей, медобслуживание, нормальную работу и большую часть дохода, которая будет уходить на погашение оставшегося долга, а также какую-либо возможность решить свой жилищный вопрос в будущем.

Источник: «NEWSru.com»