Может ли продолжиться в России рост страхования имущества физических лиц? В каких случаях страховщики отказывают в выплатах клиентам погоревших загородных домов и затопленных квартир? Не приведет ли к росту страхового мошенничества программа реновации жилья в Москве?
— На фоне роста страхования жизни почти незаметным оказался рост страхования имущества физлиц в первом полугодии 2017 года. Какие тренды вы видите на этом рынке? Стоит ли ожидать развития этой тенденции?
— Да, рынок действительно сейчас растет главным образом за счет страхования жизни. Если обратить внимание на сегмент «не жизни» (non-life), здесь страхование физлиц является основным драйвером роста.
Каско находится в сложной ситуации: несмотря на большие объемы по сборам, роста в этом виде нет.
Другие виды также показывают незначительный рост, близкий к нулю, а страхование имущества физлиц показало 15-процентный рост по итогам первого полугодия прошлого года.
— По году тоже ожидаете роста?
— По данным ЦБ, за третий квартал 2017 года этот вид страхования по объему сборов вырос на 12% по сравнению с предыдущим кварталом — с 14 миллиардов рублей до 15,7 миллиарда. В целом за 2017 год будет примерно такая же динамика: сегмент страхования имущества физлиц достаточно большой, он далек от насыщения, и расти там динамично можно всему рынку.
— За счет чего возможен рост в этом сегменте?
— Первое — это, конечно, ипотека, которая является драйвером имущественного страхования в силу того, что закон об ипотеке предусматривает обязательное страхование объекта недвижимости — предмета залога. В последнее время действия банков активно направлены на стимулирование ипотеки: снижение ставок и сокращение требований к заемщику.
Рост начался в сентябре прошлого года, в октябре — ноябре уже несколько крупных игроков предложили клиентам выгодные условия. Даже в декабре был виден рост объемов ипотечных кредитов по отношению к ноябрю — добавились еще спецпредложения от риелторов и застройщиков.
Таким образом, в декабре 2017 года на рынке сложилась комбинация из наилучших условий, которая стимулировала ипотеку к росту.
— Как скажется на ипотечном рынке отказ от долевого финансирования строительства, анонсированный властями?
— Никак не скажется на рынке ипотеки как таковой. Я не вижу жесткой зависимости. Это скажется на ценовых характеристиках объектов недвижимости — пока предполагается, что цены будут незначительно расти. Ипотечные банки сейчас аккредитуют объекты строительства преимущественно к завершенной стадии, где риски дефолтов застройщиков минимальны.
Банки стали активно предлагать смежные услуги. Скажем, пришел клиент оплатить коммунальные платежи, а ему заодно предложили застраховать квартиру. Пришел брать потребительский кредит на новую мебель, а ему предлагают рассмотреть вариант застраховать ее.
— Какие еще направления развития страхования имущества физлиц вы видите?
— Кроме ипотеки — классическое страхование имущества физлиц, подразумевающее работу непосредственно с владельцем недвижимости. Эта работа выстраивается по разным каналам: агентские, офисные продажи, а также банковский канал. Спрос клиентов в последнее время смещается в сторону простых и понятных коробочных продуктов, причем именно в банковском канале.
Еще год назад они были «неполноценные»: имели много ограничений по суммам, объектам, рискам — одним словом, не совсем удовлетворяли потребности клиентов, которые хотели купить «коробку» и застраховать свою недвижимость сразу от всех рисков.
Однако в 2017 году ситуация изменилась кардинально: клиентский спрос сместился в сторону минимизации временных затрат на получение необходимой страховой услуги. Большинство таких клиентов контактирует с банками, а банки стали активно предлагать смежные услуги.
Скажем, пришел клиент оплатить коммунальные платежи, а ему заодно предложили застраховать квартиру. Пришел брать потребительский кредит на новую мебель, а ему предлагают рассмотреть вариант застраховать ее.
— У вашей компании есть какие-то новые продуктовые предложения в этой нише?
— Мы пошли по пути создания страховых продуктов, которые и в коробочном варианте удовлетворяли бы клиента.
Мы не ставим ограничения по рискам (включаем пожар, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц и стихийное бедствие), пересмотрели стоимостные характеристики, расширили ценовой диапазон объектов страхования, которые охватываются коробочными решениями.
Сейчас коробочные продукты можно купить с покрытием до 3 миллионов рублей — этого достаточно для большинства клиентов. Основные предложения в этом сегменте — страхование квартир и загородных домов.
— Почему отсечение идет по этой сумме?
— Все, что выше, подразумевает индивидуальный подход.
— По большинству квартир в Москве и Санкт-Петербурге эта сумма не покрывает полного уничтожения объекта. Что она включает?
— Это внутренняя отделка, домашнее имущество и гражданская ответственность (когда из-за вас страдает имущество соседей). Для большинства квартир этой суммы достаточно. Важно отметить, что сравнение достаточности стоимостных характеристик нужно делать не по стоимости самого объекта (квартиры), а сопоставлять ее с качеством ремонта, ценностью имущества в квартире.
Также с каждым годом мы фиксируем все больше случаев, которые происходят по вине жильцов квартиры. Если раньше причина была в изношенности коммуникаций, то сейчас все чаще причина в том, что кто-то что-то забыл закрыть, неправильно сделал ремонт. Юридическая грамотность населения растет.
Сейчас все больше людей обращаются сразу с официальными финансовыми претензиями, а не решают проблему на бытовом уровне.
— Каков процент отказов в страховых выплатах и что может служить причиной отказа?
— Отказ, как правило, происходит, когда клиент хочет получить выплату по той категории имущества, которая не была застрахована в рамках купленного полиса. Например, в рамках коробочного продукта не составляется опись имущества. Есть определенный лимит, скажем, на домашнее имущество. Он делится на группы, каждой из которых соответствует определенный размер выплаты.
И если ваше имущество по тем или иным причинам не входит в указанные группы, страховая компания не сможет вам заплатить — у нее просто не будет основания. Поэтому мы всегда призываем клиентов внимательно читать условия страхования, задавать интересующие вопросы, особенно если для вас важно застраховать что-то конкретное.
В этом случае не будет возникать недопонимания и неприятных эмоций.
— Может ли человек купить не одну «коробку» на один объект, а несколько?
— Может, до трех штук. Все, что выше, подразумевает переход к индивидуальному андеррайтингу.
— Сколько стоит средняя «коробка»?
— У нас в компании начальная цена полиса составляет 2 500 рублей с защитой на год, средняя цена — 5 000—7 000 рублей.
Поскольку мы продаем такие страховые продукты через Сбербанк, наших партнеров и онлайн, то не несем дополнительных расходов на содержание филиалов и агентской сети, что дает нам возможность предложить нашим клиентам такую привлекательную цену.
Покрытие варьируется от 500 тысяч до 3 миллионов рублей. В своих расчетах страховой суммы мы отталкивались от того, что средняя стоимость частного дома по всем регионам находится в пределах полумиллиона рублей.
— Страховщики в последнее время очень жалуются на выросшие аппетиты банков-партнеров, которые берут слишком высокие комиссии. Внутри вашей финансовой группы, наверное, таких проблем нет?
— Что касается гонки по комиссионному вознаграждению, я считаю, что ее пик пришелся на момент, когда у некоторых компаний на комиссию банка уходило до 95% страховой премии. Мы не идем по этому пути и участвуем только в тех программах, которые позволяют сделать продукт полноценным, то есть продукт с нужным клиенту наполнением и по адекватной цене.
— Какая средняя комиссия в ваших отношениях со Сбербанком? В среднем по рынку?
— В среднем по страхованию имущества физлиц комиссия составляет 25—40%, что приемлемо. Со Сбербанком мы работаем на рыночных условиях, оплачивая услуги банка по реализации наших продуктов.
— Сейчас подобраны первые площадки для запуска программы реновации в Москве. Это для вас форс-мажорные обстоятельства? Как решаются вопросы со страхованием имущества в домах, попавших в программу?
— Мы не видим особых рисков мошенничества и повышения убыточности, связанных с этим жилым фондом.
Если полис действует и клиент переезжает в рамках этой программы, ответственность, которая была у нас по старому адресу, «переезжает» вместе с клиентом — переносится на квартиру, полученную взамен старой.
Мы сейчас думаем, как это реализовать. К тому же программа реновации актуальна только для Москвы. Поэтому мы не видим в этом никакой проблемы.
— Москва для вас по страхованию жилья не основной рынок?
— Москва для нас непростой рынок, так как здесь действует программа льготного страхования жилья и достаточное количество клиентов пользуется ею.
Клиенту важно объяснять, что он страхует, от чего, какие выплаты он получит при наступлении страхового случая. И какой негатив он может получить, если этого страхования у него не будет.
— Но там же покрытие маленькое и есть ограничения по рискам…
— Да, там нет страхования имущества и гражданской ответственности. Есть страхование только стен. На мой взгляд, это совсем не то, что сейчас нужно клиенту.
Риски, связанные с порчей имущества, например повреждение телевизора водой, для клиента болезненнее, потому что его внукам нужно каждый вечер смотреть «Спокойной ночи, малыши».
При этом наши продукты как раз являются хорошим дополнением, поскольку распространяют свое действие на домашнее имущество и ответственность перед соседями.
Поэтому я не устану повторять, что продукты по страхованию имущества должны продаваться после соответствующей консультации с предоставлением детальной информации о рисках. Клиенту важно объяснять, что он страхует, от чего, какие выплаты он получит при наступлении страхового случая. И какой негатив он может получить, если этого страхования у него не будет. Такая работа должна выстраиваться во всех каналах продаж.
— Что чаще всего заявляют по убыткам — повреждение имущества и отделки? И по каким рискам?
— Если мы говорим про квартирный фонд, это, конечно, внутренняя отделка, потому что основные риски связаны с повреждениями от воды и с коммуникациями.
На втором месте находятся противоправные действия третьих лиц: кражи, взломы и прочее, от которых страдает движимое имущество. Третье — пожар.
По загородным объектам ситуация другая: основное — пожар, второе — противоправные действия, третье — стихийные бедствия. Ведь повреждение водой может быть только в коттеджах, а основной фонд — это летние домики.
— Какая средняя убыточность по этому виду страхования?
— Она сильно зависит от региона. Есть регионы, где убыточность достаточно высокая.
Но если не брать резонансные события, такие как большое подтопление в Краснодарском крае, в Хабаровском крае, пожары в Ростове или в 2010 году в центральной части России и Поволжье, то средняя убыточность составляет в районе 20—25%.
Тем не менее мы сейчас констатируем, что нет ни одной территории, которая может считаться стопроцентно защищенной от рисков катаклизмов: в последние годы количество стихийных бедствий — ураганов и смерчей — существенно выросло.
— Страхование имущества физлиц — это вид, который продается?
— С начала 2017 года количество заключенных договоров в розничном сегменте страхования имущества выросло примерно на 30%. Конечно, это связано в том числе и с ипотечным бумом, но рынок имущества физлиц также растет. Поэтому ответ — да, продается. Несмотря на то, что граждане пока предпочитают тратить на это небольшие суммы.
— Вас в целом устраивает квалификация банковских продавцов? Они в состоянии продавать эти продукты?
— Да, она нас устраивает. Мы сформировали все необходимые материалы, которые продавцы доносят до клиента. Это короткая, емкая, понятная информация.
— Какой процент продаж приходится у вас на банковский канал?
— Безусловно, как для дочерней компании Сбербанка, для нас это основной канал, на который приходится 99% продаж. Агентской сети у нас нет. Да и если говорить в целом, то агенты — очень затратный канал продаж для любой компании.
С каждым годом он становится все менее эффективным, поскольку возможности конкретного агента ограниченны.
К тому же есть явное смещение клиентского спроса и клиентских коммуникаций в онлайн-канал и в те точки, где потенциальный клиент контактирует с финансовыми службами и их консультантами.
— Имущество пойдет через онлайн в ближайшем будущем?
— Через какое-то время в Интернете таких полисов будет продаваться больше, но в основном это все-таки продажи ВЗР.
Также, на мой взгляд, будет набирать обороты рост продаж страховых медицинских продуктов, связанный с принятием закона о телемедицине. Телемедицина и онлайн будут тесно переплетаться.
Как я уже говорил, страхование имущества все-таки требует определенных консультаций и объяснений. Но и для онлайн-продаж это перспективное направление.
— Какова структура этого рынка? Что больше страхуют — квартиры или загородные дома?
— На страхование загородной недвижимости приходится сейчас порядка 90%, что понятно: здесь риски более очевидны и имущество более уязвимое.
Не в пользу квартир говорит и тот факт, что многие люди получили квартиры по приватизации и, возможно, не так ощущают их ценность, как те, кто купил квартиру самостоятельно или построил загородный дом.
Таких «самостоятельных» владельцев, к сожалению, еще не так много.
— Есть ли у вас в портфеле краткосрочные продукты по страхованию жилья — например, на время отпуска?
— Такие продукты мы пока только ставим в план расширения продуктовой линейки. Люди, которые уезжают в отпуск на 7—14 дней, будут обращать внимание на такие предложения, тем более что в период отсутствия владельца квартиры риски противоправных действий третьих лиц существенно возрастают.
Но нужно понимать — и мы это всегда объясняем, — что любое краткосрочное страхование по цене менее выгодно, чем страхование на год. Есть утвержденная система коэффициентов, которая прописана в правилах страховщиков.
Страхование на полгода — это не 50% от стоимости годового полиса, как многие думают, а примерно 65—70%.
Мы всегда объясняем, что годовое страхование выгоднее, надежнее и удобнее: если клиент несколько раз в год уезжает, ему не нужно каждый раз страховаться заново.
— Могут ли в обозримом будущем появиться какие-то новые драйверы рынка страхования имущества физлиц?
— Если закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций будет принят и будет содержать необходимое стимулирование, он, конечно, станет хорошим драйвером для рынка страхования имущества физических лиц. А также даст возможность дополнить новый продукт по страхованию от ЧС классическими рисками. Но на сегодняшний день перспективы этого закона для всего страхового рынка непонятны.
Тем не менее возможности для развития рынка очень большие. Сегодня мы можем говорить о том, что в России застраховано всего 10—15% от всей недвижимости, которая есть. Таким образом, потенциал для роста и удовлетворения спроса потребителей огромный.
Но мы ставим себе более амбициозные задачи: хотим не просто быть компанией, которая является одним из лидеров на этом рынке, но также формировать и развивать этот рынок, создавать стандарты и придумывать интересные и полезные для клиента решения.
Беседовала Ольга Кучерова,
Источник: Банки.руОригинал: http://www.banki.ru/news/interview/?id=10243870
«В России застраховано всего 10—15% недвижимости»
Может ли продолжиться в России рост страхования имущества физических лиц? В каких случаях страховщики отказывают в выплатах клиентам погоревших загородных домов и затопленных квартир? Не приведет ли к росту страхового мошенничества программа реновации жилья в Москве?
— На фоне роста страхования жизни почти незаметным оказался рост страхования имущества физлиц в первом полугодии 2017 года. Какие тренды вы видите на этом рынке? Стоит ли ожидать развития этой тенденции?
— Да, рынок действительно сейчас растет главным образом за счет страхования жизни. Если обратить внимание на сегмент «не жизни» (non-life), здесь страхование физлиц является основным драйвером роста.
Каско находится в сложной ситуации: несмотря на большие объемы по сборам, роста в этом виде нет.
Другие виды также показывают незначительный рост, близкий к нулю, а страхование имущества физлиц показало 15-процентный рост по итогам первого полугодия прошлого года.
— По году тоже ожидаете роста?
— По данным ЦБ, за третий квартал 2017 года этот вид страхования по объему сборов вырос на 12% по сравнению с предыдущим кварталом — с 14 миллиардов рублей до 15,7 миллиарда. В целом за 2017 год будет примерно такая же динамика: сегмент страхования имущества физлиц достаточно большой, он далек от насыщения, и расти там динамично можно всему рынку.
— За счет чего возможен рост в этом сегменте?
— Первое — это, конечно, ипотека, которая является драйвером имущественного страхования в силу того, что закон об ипотеке предусматривает обязательное страхование объекта недвижимости — предмета залога. В последнее время действия банков активно направлены на стимулирование ипотеки: снижение ставок и сокращение требований к заемщику.
Рост начался в сентябре прошлого года, в октябре — ноябре уже несколько крупных игроков предложили клиентам выгодные условия. Даже в декабре был виден рост объемов ипотечных кредитов по отношению к ноябрю — добавились еще спецпредложения от риелторов и застройщиков.
Таким образом, в декабре 2017 года на рынке сложилась комбинация из наилучших условий, которая стимулировала ипотеку к росту.
— Как скажется на ипотечном рынке отказ от долевого финансирования строительства, анонсированный властями?
— Никак не скажется на рынке ипотеки как таковой. Я не вижу жесткой зависимости. Это скажется на ценовых характеристиках объектов недвижимости — пока предполагается, что цены будут незначительно расти. Ипотечные банки сейчас аккредитуют объекты строительства преимущественно к завершенной стадии, где риски дефолтов застройщиков минимальны.
Банки стали активно предлагать смежные услуги. Скажем, пришел клиент оплатить коммунальные платежи, а ему заодно предложили застраховать квартиру. Пришел брать потребительский кредит на новую мебель, а ему предлагают рассмотреть вариант застраховать ее.
— Какие еще направления развития страхования имущества физлиц вы видите?
— Кроме ипотеки — классическое страхование имущества физлиц, подразумевающее работу непосредственно с владельцем недвижимости. Эта работа выстраивается по разным каналам: агентские, офисные продажи, а также банковский канал. Спрос клиентов в последнее время смещается в сторону простых и понятных коробочных продуктов, причем именно в банковском канале.
Еще год назад они были «неполноценные»: имели много ограничений по суммам, объектам, рискам — одним словом, не совсем удовлетворяли потребности клиентов, которые хотели купить «коробку» и застраховать свою недвижимость сразу от всех рисков.
Однако в 2017 году ситуация изменилась кардинально: клиентский спрос сместился в сторону минимизации временных затрат на получение необходимой страховой услуги. Большинство таких клиентов контактирует с банками, а банки стали активно предлагать смежные услуги.
Скажем, пришел клиент оплатить коммунальные платежи, а ему заодно предложили застраховать квартиру. Пришел брать потребительский кредит на новую мебель, а ему предлагают рассмотреть вариант застраховать ее.
— У вашей компании есть какие-то новые продуктовые предложения в этой нише?
— Мы пошли по пути создания страховых продуктов, которые и в коробочном варианте удовлетворяли бы клиента.
Мы не ставим ограничения по рискам (включаем пожар, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц и стихийное бедствие), пересмотрели стоимостные характеристики, расширили ценовой диапазон объектов страхования, которые охватываются коробочными решениями.
Сейчас коробочные продукты можно купить с покрытием до 3 миллионов рублей — этого достаточно для большинства клиентов. Основные предложения в этом сегменте — страхование квартир и загородных домов.
— Почему отсечение идет по этой сумме?
— Все, что выше, подразумевает индивидуальный подход.
— По большинству квартир в Москве и Санкт-Петербурге эта сумма не покрывает полного уничтожения объекта. Что она включает?
— Это внутренняя отделка, домашнее имущество и гражданская ответственность (когда из-за вас страдает имущество соседей). Для большинства квартир этой суммы достаточно. Важно отметить, что сравнение достаточности стоимостных характеристик нужно делать не по стоимости самого объекта (квартиры), а сопоставлять ее с качеством ремонта, ценностью имущества в квартире.
Также с каждым годом мы фиксируем все больше случаев, которые происходят по вине жильцов квартиры. Если раньше причина была в изношенности коммуникаций, то сейчас все чаще причина в том, что кто-то что-то забыл закрыть, неправильно сделал ремонт. Юридическая грамотность населения растет.
Сейчас все больше людей обращаются сразу с официальными финансовыми претензиями, а не решают проблему на бытовом уровне.
— Каков процент отказов в страховых выплатах и что может служить причиной отказа?
— Отказ, как правило, происходит, когда клиент хочет получить выплату по той категории имущества, которая не была застрахована в рамках купленного полиса. Например, в рамках коробочного продукта не составляется опись имущества. Есть определенный лимит, скажем, на домашнее имущество. Он делится на группы, каждой из которых соответствует определенный размер выплаты.
И если ваше имущество по тем или иным причинам не входит в указанные группы, страховая компания не сможет вам заплатить — у нее просто не будет основания. Поэтому мы всегда призываем клиентов внимательно читать условия страхования, задавать интересующие вопросы, особенно если для вас важно застраховать что-то конкретное.
В этом случае не будет возникать недопонимания и неприятных эмоций.
— Может ли человек купить не одну «коробку» на один объект, а несколько?
— Может, до трех штук. Все, что выше, подразумевает переход к индивидуальному андеррайтингу.
— Сколько стоит средняя «коробка»?
— У нас в компании начальная цена полиса составляет 2 500 рублей с защитой на год, средняя цена — 5 000—7 000 рублей.
Поскольку мы продаем такие страховые продукты через Сбербанк, наших партнеров и онлайн, то не несем дополнительных расходов на содержание филиалов и агентской сети, что дает нам возможность предложить нашим клиентам такую привлекательную цену.
Покрытие варьируется от 500 тысяч до 3 миллионов рублей. В своих расчетах страховой суммы мы отталкивались от того, что средняя стоимость частного дома по всем регионам находится в пределах полумиллиона рублей.
— Страховщики в последнее время очень жалуются на выросшие аппетиты банков-партнеров, которые берут слишком высокие комиссии. Внутри вашей финансовой группы, наверное, таких проблем нет?
— Что касается гонки по комиссионному вознаграждению, я считаю, что ее пик пришелся на момент, когда у некоторых компаний на комиссию банка уходило до 95% страховой премии. Мы не идем по этому пути и участвуем только в тех программах, которые позволяют сделать продукт полноценным, то есть продукт с нужным клиенту наполнением и по адекватной цене.
— Какая средняя комиссия в ваших отношениях со Сбербанком? В среднем по рынку?
— В среднем по страхованию имущества физлиц комиссия составляет 25—40%, что приемлемо. Со Сбербанком мы работаем на рыночных условиях, оплачивая услуги банка по реализации наших продуктов.
— Сейчас подобраны первые площадки для запуска программы реновации в Москве. Это для вас форс-мажорные обстоятельства? Как решаются вопросы со страхованием имущества в домах, попавших в программу?
— Мы не видим особых рисков мошенничества и повышения убыточности, связанных с этим жилым фондом.
Если полис действует и клиент переезжает в рамках этой программы, ответственность, которая была у нас по старому адресу, «переезжает» вместе с клиентом — переносится на квартиру, полученную взамен старой.
Мы сейчас думаем, как это реализовать. К тому же программа реновации актуальна только для Москвы. Поэтому мы не видим в этом никакой проблемы.
— Москва для вас по страхованию жилья не основной рынок?
— Москва для нас непростой рынок, так как здесь действует программа льготного страхования жилья и достаточное количество клиентов пользуется ею.
Клиенту важно объяснять, что он страхует, от чего, какие выплаты он получит при наступлении страхового случая. И какой негатив он может получить, если этого страхования у него не будет.
— Но там же покрытие маленькое и есть ограничения по рискам…
— Да, там нет страхования имущества и гражданской ответственности. Есть страхование только стен. На мой взгляд, это совсем не то, что сейчас нужно клиенту.
Риски, связанные с порчей имущества, например повреждение телевизора водой, для клиента болезненнее, потому что его внукам нужно каждый вечер смотреть «Спокойной ночи, малыши».
При этом наши продукты как раз являются хорошим дополнением, поскольку распространяют свое действие на домашнее имущество и ответственность перед соседями.
Поэтому я не устану повторять, что продукты по страхованию имущества должны продаваться после соответствующей консультации с предоставлением детальной информации о рисках. Клиенту важно объяснять, что он страхует, от чего, какие выплаты он получит при наступлении страхового случая. И какой негатив он может получить, если этого страхования у него не будет. Такая работа должна выстраиваться во всех каналах продаж.
— Что чаще всего заявляют по убыткам — повреждение имущества и отделки? И по каким рискам?
— Если мы говорим про квартирный фонд, это, конечно, внутренняя отделка, потому что основные риски связаны с повреждениями от воды и с коммуникациями.
На втором месте находятся противоправные действия третьих лиц: кражи, взломы и прочее, от которых страдает движимое имущество. Третье — пожар.
По загородным объектам ситуация другая: основное — пожар, второе — противоправные действия, третье — стихийные бедствия. Ведь повреждение водой может быть только в коттеджах, а основной фонд — это летние домики.
— Какая средняя убыточность по этому виду страхования?
— Она сильно зависит от региона. Есть регионы, где убыточность достаточно высокая.
Но если не брать резонансные события, такие как большое подтопление в Краснодарском крае, в Хабаровском крае, пожары в Ростове или в 2010 году в центральной части России и Поволжье, то средняя убыточность составляет в районе 20—25%.
Тем не менее мы сейчас констатируем, что нет ни одной территории, которая может считаться стопроцентно защищенной от рисков катаклизмов: в последние годы количество стихийных бедствий — ураганов и смерчей — существенно выросло.
— Страхование имущества физлиц — это вид, который продается?
— С начала 2017 года количество заключенных договоров в розничном сегменте страхования имущества выросло примерно на 30%. Конечно, это связано в том числе и с ипотечным бумом, но рынок имущества физлиц также растет. Поэтому ответ — да, продается. Несмотря на то, что граждане пока предпочитают тратить на это небольшие суммы.
— Вас в целом устраивает квалификация банковских продавцов? Они в состоянии продавать эти продукты?
— Да, она нас устраивает. Мы сформировали все необходимые материалы, которые продавцы доносят до клиента. Это короткая, емкая, понятная информация.
— Какой процент продаж приходится у вас на банковский канал?
— Безусловно, как для дочерней компании Сбербанка, для нас это основной канал, на который приходится 99% продаж. Агентской сети у нас нет. Да и если говорить в целом, то агенты — очень затратный канал продаж для любой компании.
С каждым годом он становится все менее эффективным, поскольку возможности конкретного агента ограниченны.
К тому же есть явное смещение клиентского спроса и клиентских коммуникаций в онлайн-канал и в те точки, где потенциальный клиент контактирует с финансовыми службами и их консультантами.
— Имущество пойдет через онлайн в ближайшем будущем?
— Через какое-то время в Интернете таких полисов будет продаваться больше, но в основном это все-таки продажи ВЗР.
Также, на мой взгляд, будет набирать обороты рост продаж страховых медицинских продуктов, связанный с принятием закона о телемедицине. Телемедицина и онлайн будут тесно переплетаться.
Как я уже говорил, страхование имущества все-таки требует определенных консультаций и объяснений. Но и для онлайн-продаж это перспективное направление.
— Какова структура этого рынка? Что больше страхуют — квартиры или загородные дома?
— На страхование загородной недвижимости приходится сейчас порядка 90%, что понятно: здесь риски более очевидны и имущество более уязвимое.
Не в пользу квартир говорит и тот факт, что многие люди получили квартиры по приватизации и, возможно, не так ощущают их ценность, как те, кто купил квартиру самостоятельно или построил загородный дом.
Таких «самостоятельных» владельцев, к сожалению, еще не так много.
— Есть ли у вас в портфеле краткосрочные продукты по страхованию жилья — например, на время отпуска?
— Такие продукты мы пока только ставим в план расширения продуктовой линейки. Люди, которые уезжают в отпуск на 7—14 дней, будут обращать внимание на такие предложения, тем более что в период отсутствия владельца квартиры риски противоправных действий третьих лиц существенно возрастают.
Но нужно понимать — и мы это всегда объясняем, — что любое краткосрочное страхование по цене менее выгодно, чем страхование на год. Есть утвержденная система коэффициентов, которая прописана в правилах страховщиков.
Страхование на полгода — это не 50% от стоимости годового полиса, как многие думают, а примерно 65—70%.
Мы всегда объясняем, что годовое страхование выгоднее, надежнее и удобнее: если клиент несколько раз в год уезжает, ему не нужно каждый раз страховаться заново.
— Могут ли в обозримом будущем появиться какие-то новые драйверы рынка страхования имущества физлиц?
— Если закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций будет принят и будет содержать необходимое стимулирование, он, конечно, станет хорошим драйвером для рынка страхования имущества физических лиц. А также даст возможность дополнить новый продукт по страхованию от ЧС классическими рисками. Но на сегодняшний день перспективы этого закона для всего страхового рынка непонятны.
Тем не менее возможности для развития рынка очень большие. Сегодня мы можем говорить о том, что в России застраховано всего 10—15% от всей недвижимости, которая есть. Таким образом, потенциал для роста и удовлетворения спроса потребителей огромный.
Но мы ставим себе более амбициозные задачи: хотим не просто быть компанией, которая является одним из лидеров на этом рынке, но также формировать и развивать этот рынок, создавать стандарты и придумывать интересные и полезные для клиента решения.
Беседовала Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru
Медведев: В России застраховано менее 10% недвижимости
Президент РФ Дмитрий Медведев заявил, что институт страхования «в нашей стране не работает». В России застраховано меньше 10% недвижимости. Такие цифры глава государства привел на совещании по развитию системы страхования
Президент Дмитрий Медведев заявил, что институт страхования в России не работает». В России застраховано меньше 10% недвижимости. Такие цифры глава государства привел на совещании по развитию системы страхования, передает РИА «Новости».
«В настоящее время застраховано менее 10% недвижимости. Я не знаю ни одной страны мира, где бы был такой процент. В любой стране, которая гордо себя называет цивилизованной, вся практически недвижимость застрахована, кроме выведенной из эксплуатации. У нас — 10%», — заметил президент.
При этом, по словам президента, из домов, которые пострадали от пожаров, только 15% были застрахованы
«У нас вся страховая история подменяется чем? Государственной помощью. Из федерального бюджета мы тратим миллиарды рублей», — сказал глава государства, приведя в пример ситуацию с природными пожарами и засухой.
Ранее об этом заявляли и в Российском зерновом союзе. Там предложили ввести обязательное страхование урожаев зерна, чтобы отечественные сельхозпроизводители в случае наступления страховых случаев надеялись в первую очередь на страховые компании, а в последнюю — на помощь государства.
Дмитрий Медведев обозначил, что повышение качества работы механизмов, защищающих граждан от недобросовестных страховщиков, является первоочередной задачей.
По его словам, процент жуликов на страховом рынке традиционно высок во всех странах, но в России — особенно.
При этом президент отметил, что в этом году общая сумма страховых премий составляет 521 млрд рублей. Этот показатель лучше, чем в прошлом году почти на 6%. В то же время общее количество договоров страхования не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 млн, уменьшилось и число договоров страхования жизни и здоровья.
Как отмечают в «Росгосстрахе», число страховых компаний в России, зарегистрированных в Едином госреестре, сократилось на 13% (83 компании) в I полугодии 2010 года. Объем страховых выплат увеличился на 4,3% по сравнению с прошлым годом до 367,2 млрд рублей. В минувшем полугодии наблюдался рост премий по всем видам страхования за исключением премий по имущественному страхованию (-1,3%).
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
Страхование жилья
В России застраховано только 8‑10% жилья. Такие показатели ни в какое сравнение не идут с европейскими, где страховым полисом обзавелись 90‑95% собственников недвижимости. Но, по мнению аналитиков, в ближайшие годы в России страхование жилья вряд ли догонит по масштабам Европу: для собственников это слишком дорого.
В конце прошлого года Правительство РФ с небольшими поправками одобрило законопроект Минфина о введении массового страхования жилья от чрезвычайных ситуаций.
Суть предложенного правительством документа законодатели оставили неизменным — чиновники попытаются сделать все возможное, чтобы страховать недвижимое имущество от стихийных бедствий стало нормой.
В Минфине утверждают, что тарифы будут более чем демократичными, а сама услуга — привлекательна и выгодна для собственников жилья. Тем не менее, такой вид страховки безоговорочно решено оставить добровольным. Аналитики единодушны, что ни рынок, ни собственники жилья к обязательному страхованию не готовы.
Тем не менее, добровольное страхование жилья в общем объеме собранных с физлиц страховых премий на втором месте после автострахования. Так, по данным Росстата, только за 2012 г. страховые компании за эту услугу получили от своих клиентов более 418 млрд руб., а сумма выплат по страховым случаям в два раза меньше и составила 186,7 млрд руб. Застраховать квартиру или загородный дом сегодня можно практически на все случаи жизни, в чем убедился «ДК», изучая предложения СК. При выборе компаний для приведенного ниже обзора «ДК» руководствовался данными собственного рейтинга страховых компаний (опубликован в октябре 2013 г.): в обзор попали компании, занимающие лидирующие позиции по страхованию жилья в соответствующих регионах.
Что касается стоимости страховых полисов, то во всех компаниях она примерно одинакова и зависит от объема услуги (какой набор рисков включает в себя полис) и величины страховой суммы (на сколько вы страхуете свое имущество). Чтобы почувствовать разницу, «ДК» придумал легенду для условной квартиры, страхуемой в различных компаниях*.
Как показывает обзор, в базовые пакеты страховые компании, как правило, включают все основные риски: повреждения огнем и водой (на заливы, по статистике компаний, приходится до 40% страховых случаев), взломы и кражи. Правда, и исключений из страховых случаев достаточно. Какими бы привлекательными ни казались типовые условия покупки страхового полиса, гораздо важнее от первой до последней строчки прочитать ваш индивидуальный договор страхования: страховой случай у каждого свой. И, конечно, в идеале лучше, чтобы он так и не наступил.
2 — место в рейтинге «ДК». 47% — доля страхования имущества. Здесь и далее приведены данные из рейтинга «ДК» «Страховые компании» за первое полугодие 2013 г. на www.dk.ru/wiki/reyting‑strakhovykh‑kompaniy.
Полный пакет рисков по классическим программам: пожар, взрыв, удар молнии, применение мер пожаротушения; воздействие жидкостей, пара, льда; неблагоприятные природные явления; противоправные действия третьих лиц (хищение, хулиганство, терроризм).
Бонусы для клиентов: рассрочка, страхование без составления описи имущества, гибкая система скидок при пролонгации безубыточного договора страхования и при наличии полиса компании по другим видам страховок. Стоимость полиса: в среднем от 2,5 тыс. до 13,1 тыс. руб. Цена страховки по легенде: 9,6 тыс. руб.
Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: порядка 10 тыс. руб. на год.
1 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 78% — доля выплат по страхованию имущества.
Полный пакет рисков по классической программе: пожар, удар молнии, взрыв газа; повреждение имущества водой или паром (из‑за коммунальных аварий или по вине соседей); стихийные бедствия; кража со взломом, грабеж; противоправные действия третьих лиц — хулиганство, вандализм, умышленное уничтожение и повреждение имущества; столкновения, удар (наезд транспортных средств, столкновение с животными, падение деревьев или летательных аппаратов и их частей, удары звуковых волн). Дополнительные риски: терроризм и диверсия.Бонусы для клиентов: возможность оплаты в рассрочку без увеличения цены; 30% скидка, если в квартире установлены датчики протечки воды, скидки для постоянных клиентов компании. Стоимость полиса: от 3 до 35 тыс. руб. за год страхования в зависимости от объема услуг и размера страховых сумм.Цена страховки по легенде: 5 тыс. руб. Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: 30 тыс. руб. (дом, движимое имущество, гараж, баня, забор).
1 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 37% — доля выплат по страхованию имущества.
Полный пакет рисков по классическим программам: пожар и его последствия (повреждение гарью, дымом, пеной и водой), взрыв; повреждение водой (коммунальные аварии, затопления по вине третьих лиц); наезд транспортных средств, падение на объект страхования деревьев, летательных аппаратов, их частей или груза, стихийные бедствия (сильный ветер, ураган, землетрясение, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии, не повлекший возникновение пожара); преступления против собственности (кража, грабеж, разбой и умышленное уничтожение (повреждение), причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц при страховании гражданской ответственности. Исключение из страхового покрытия: ядерный взрыв и его последствия, военные действия, изъятие или арест имущества, гниение, коррозия и другие естественные процессы порчи имущества — физический износ, проникновение в квартиру воды через кровлю, швы в панельных домах, лоджии, балконы, террасы, незакрытые окна и двери и т. д. Бонусы для клиентов: предоставление рассрочки, скидки постоянным клиентам. Стоимость полиса: в среднем от 900 руб. (фиксированная страховая сумма 110 тыс. руб.) до 30 тыс. руб. Цена страховки по легенде: 6 тыс. руб.
3 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 47,6% —доля выплат по страхованию имущества.
Полный пакет рисков по классическим программам: пожар, взрыв, авария электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной связи и других сетей; проникновение воды из соседних помещений, наезд транспортных средств, падение деревьев; противоправные действия третьих лиц (попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий третьих лиц); стихийные бедствия (наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун, просадка грунта). Бонусы для клиентов: рассрочка. Стоимость полиса: базовые страховые тарифы — от 0,5% до 1,2% от страховой суммы, при страховании отделки квартиры — от 0,5% до 1%. Цена страховки по легенде: от 2,5 тыс. руб. — страхование отделки и порядка 15 тыс. руб. — конструкция квартиры (0,5% от страховой суммы 3 млн руб.). Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: порядка 35 тыс. руб. за страховку кирпичного коттеджа стоимостью 5 млн руб.
1 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 70% — доля выплат страховых премий в общем объеме.
Полный пакет рисков по классическим программам: пожар; кража, грабеж, разбой; другие противоправные действия третьих лиц (поджог и бой стекол); повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации, залив из соседних помещений; повреждения из‑за ремонта соседних помещений; ущерб от проведения строительных работ за пределами дома; ущерб от падения деревьев, столбов (например осветительных опор); взрыв бытового газа; стихийные бедствия, террористический акт. Дополнительные риски: ущерб от падения напряжения в сети, потеря арендной платы. Бонусы для клиентов: рассрочка, оформление полисов без оценки, без описи имущества, без предъявления документов на собственность, скидки от 5% до 20% при наличии полисов на другие виды страхования в компании.Стоимость полиса: в среднем от 795 руб. (7‑60 дней) до 20,5 тыс. руб. за год (в зависимости от объема и суммы страхования). Цена страховки по легенде: 8,7 тыс. руб. Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: от 322 руб. (7‑60 дней, несущие конструкции, отделка и движимое имущество) до 20,5 тыс. руб.
3 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 275,9/214,9 млн руб. — объем премий/выплат по страхованию имущества.
Полный пакет рисков по классическим программам: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа; залив водой; противоправные действия третьих лиц (грабеж, разбой, умышленная порча имущества, хулиганство, вандализм); стихийные бедствия, бой стекол, террористический акт, повреждение электронных и электрических устройств. Дополнительный сервис: уборка и расчистка квартиры после происшествия, упрощенная система урегулирования, расходы по замене дверных замков. Стоимость полиса: от 2,5 тыс. до 5,5 тыс. руб. (объекты страхования: внутренняя отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество в квартире, гражданская ответственность, максимальные страховые суммы — от 200 тыс. до 400 тыс. руб.).
4 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 51,7% — доля выплат по страхованию имущества.
Полный пакет рисков по классическим программам: пожар, удар молнии, взрыв газа; стихийные бедствия (причем при урагане или буре — только если скорость ветра превышала 60 км/ч), повреждения водой (например коммунальные аварии), падение летательных объектов или их обломков, противоправные действия третьих лиц. Не подлежат возмещению: убытки, причиненные талой, дождевой водой, из‑за протечки крыши, кражи и расхищение имущества во время или сразу после наступления страхового случая (например, во время пожара из дома вынесли телевизор — не страховой случай) и т. д. Бонусы для клиентов: оформление и покупка полисов онлайн. Стоимость полиса: от 1 тыс. до 3 тыс. руб. за год (страховое покрытие 250‑750 тыс. руб.).
1 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 311 млн руб. — объем премий по имущественному страхованию.
Полный пакет рисков по классическим программам: пожар или взрыв; залив; бой стекол; проникновение третьих лиц, кража, разбой; падение посторонних предметов, наезд транспортных средств; повреждение квартиры в результате стихийного бедствия; террористический акт.
Дополнительные возможности: действует специальная программа страхования совместно с охранной компанией (полис оформляется вместе с договором охраны сроком на три года, рассрочка платежа, размер страховой защиты — 4‑6 млн руб., стоимость полиса — 1 063 руб. ежемесячно). Стоимость полиса: от 550 руб. до 30 тыс. руб.
Цена страховки по легенде: 6 тыс. руб. Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: от 2,6 тыс. руб. при страховании каменного дома и дополнительных построек (минимальная страховая сумма по всем объектам) до 47,3 тыс. руб. (максимальная страховая сумма).
*Методика: онлайн-калькуляторам страховых компаний была поставлена задача: рассчитать стоимость полиса для квартиры площадью не более 100 кв.
м в кирпичном многоквартирном доме, страховка с базовым пакетом рисков, застрахованы конструкция квартиры и несущие стены на 3 млн руб. и отделка с домашним имуществом на 500 тыс. руб.
Для Казани, Екатеринбурга и Новосибирска условия расчета отличаются — см. пояснения в тексте.
Юлия Шаехова