По данным Фонда общественного мнения, у 29% граждан России имеется кредит в банке. 71% опрошенных считают, что сейчас не самое подходящее время для оформления новых займов. Чаще всего (20%), россияне оформляют кредиты наличными прямо в магазинах (на бытовую технику и проч.товары).
Портрет кредитного заемщика
Портрет среднестатистического заемщика, по данным ФОМ, такой: это работающий гражданин крупных городов, численностью населения от 250 тыс. до 1 млн. Как правило, заемщики — люди с высшим образованием (34%), доходом от 30 000 рублей и более. 45% заемщиков имеют возраст от 31 до 45 лет.
Какие кредиты берут чаще всего
Около 20% россиян имеют только один кредит, 6% опрошенных ответили, что имеют два займа.
Самый популярный вид займов — потребительский кредит в магазине (13%), на втором месте — кредиты на неотложные нужды: медицина, ремонт, свадьба и т.д. (10%). Ипотека имеется у 3% опрошенных россиян.
Данные опроса определили также среднюю сумму ежемесячного взноса по каждому типу кредитования. Средний банковский взнос по ипотеке или автокредиту составляет более 16 000 рублей, ежемесячная плата по кредиту наличными — около 8 582 рублей.
Источник: Фонд Общественного мнения. Опрос ФОМ проводился среди населения от 18 лет и старше. В опросе участвовали 1500 россиян из 100 городских и сельских населенных пунктов в 43 субъектах России. Интервью в режиме face-to-face проходили по месту жительства респондентов. Статистическая погрешность не превышает 3,6%.
Крупнейшие игроки ипотечного рынка
Согласно ЦБ РФ, в декабре 2014 года объем выданной рублевой ипотеки вырос на 25%, в сравнении с декабрем 2013 года. При этом, лидером ипотечного кредитования на начало 2015 года, по-прежнему, остается Сбербанк России. 27 февраля 2015
Аналитика, Ипотека, Обзоры
Кредитные карты, которые выгоднее потребительских кредитов
Из-за колебания ключевой ставки кредитные карты стали более выгодным способом занять деньги у банка, чем кредиты наличными. Процентные ставки по кредитным картам, выданным в 2014 году оказались выгоднее потребительских кредитов.
25 февраля 2015
Банковские карты, Потребительские кредиты, Сравнение кредитов
ТОП-10 кредитных карт с cash back
Moneyzzz подготовил подборку кредитных карт с наиболее выгодными условиями возврата средств, а также дополнительными бонусами и скидками. 19 февраля 2015
Банковские карты, Обзоры
Сколько людей не платит кредиты, статистика
- Ситуация на рынке кредитования
- Жизнь в кредит
- Платежеспособность населения
- Обслуживание кредитов
- Потребительские кредиты
- Заключение
Доходы населения практически не растут, и россияне вынуждены все чаще поддерживать уровень своей жизни с помощью кредитов. А как обстоят дела с возвратом кредитов, сколько должников в России.
Ситуация на рынке кредитования
Здесь и далее рассматриваются и анализируются общедоступные статистические данные по кредитованию за 2013 – 2015 годы.
В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства.
Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства.
От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам, а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.
Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам — 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.
В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году — 78% ВВП.
Прогноз Минэкономразвития России — к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.
Жизнь в кредит
Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.
В каких цифрах это выражается?
Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.
Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).
За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.
Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.
- Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.
- Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.
- Что будет если не платить кредит
Платежеспособность населения
Платежеспособность населения можно оценить другим показателем — это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).
Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений.
Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.
- Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% — не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.
- Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.
- Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.
Обслуживание кредитов
«Средний срок жизни» банковского кредита заемщику — физическому лицу составляет чуть более 2,5 лет, включая и ипотечные кредиты на срок немного менее 8 лет. На выплаты основного долга тратится более 8% доходов. А проценты тоже немаленькие.
По данным банковской отчетности, средняя доходность портфеля с розничными кредитами превышает 18% годовых. Здесь не учтены различные комиссии, дополнительные страховки и прочие обременения, причем четверть кредитов выданы по ставке в 12% (ипотека). В 2013 году средневзвешенная ставка — выше 20% годовых по длинным кредитам в рублях.
Потребительские кредиты
Растет роль банковского кредитования в обеспечении потребления населения. Отношение вновь выданных потребительских кредитов к расходам населения на товары и услуги подходит к 30%.
Розничному кредитованию присущи значительные риски, но они заранее заложены в процентные ставки по кредиту, поэтому банки пока не опасаются увеличения количества должников.
Интересная статистика: в 2013 году впервые величина прироста задолженности по потребительским кредитам превысила прирост корпоративного кредитования.
Почему же банки и далее выдают много розничных кредитов? Номинальные доходы от потребительских кредитов почти сравнялись с доходами от корпоративного кредитования, а развитие высокодоходных розничных кредитов — один из способов поддерживать рентабельность банковского бизнеса.
Ускоренное развитие потребительского кредитования возможно лишь благодаря клиентам, нам с вами, которые согласны платить проценты, значительно выше уровня инфляции.
Почему так происходит?
Основная причина — это наше стремление поддержать установленный для себя уровень потребления при низких доходах. Темп роста доходов населения в 2011–2012 годах значительно отставал от темпов роста потребления, а эта разница покрывалась банковскими кредитами.
Платят ли по кредитам
Население стало жить не по средствам. Резко вырастает доля заемщиков, которые имеют более одного кредита, нередко очередной кредит берут для того, чтобы погасить предыдущий Сегодня в стране большое количество людей, которые не платят по долгам банкам и другим финансовым организациям.
Точное количество таких неплательщиков неизвестно, по отдельным данным их около 10 млн. человек. Их количество постоянно растет. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15% от общей суммы выданных кредитов.
Чем тяжелой экономическая ситуация в стране, тем больше становится неплательщиков.
Заключение
Планируйте свой семейный бюджет. Прежде, чем решиться на кредит, подумайте, как будете его погашать и сколько вы переплатите за счет процентов и других начислений.
Россия захлебывается в долгах. Почему население не вылезает из кредитов
Елена Трегубова
Всемирный банк бьет тревогу из-за чрезмерной закредитованности россиян: в декабре прошлого года показатель составил 210 миллиардов евро. Как пишет французская газета Le Figaro, специалисты ВБ видят риски возникновения в России финансового пузыря.
Дело в том, что в нашей стране рекордные темпы увеличения популярности микрокредитов со ставкой до 2% в день, да и проценты в банках остаются высокими. Все это сопровождается ростом инфляции, в том числе после повышения ставки НДС. А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг. Издание приводит историю российского врача.
Она набрала кредитов на один миллион рублей: в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.
Что стоит за закредитованностью?
Обеспокоенность Всемирного банка не является беспочвенной: ее разделяют и российские власти. Например, министр экономического развития Максим Орешкин считает, что закредитованность населения тормозит рост реальных располагаемых доходов (они, напомним, падают уже пять лет подряд).
В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, об этом отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. Размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.
Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо».
«Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и, хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.
С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров: автомобилей или недвижимости.
«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, таковы данные Национального бюро кредитных историй.
Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях (и, соответственно, дешевые кредиты) граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Так как ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться: мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.
- Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС: квартиры, машины, предметы бытовой техники с этого года стали дороже.
- Чем опасна закредитованность
- Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%).
По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста. Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая.
«Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности.
Эти цифры разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.
Более того, по данным Объединенного кредитного бюро (ОБКИ), в нашей стране растут наиболее благополучные сектора кредитования.
Например, на 48% увеличились лимиты по кредитным картам (обычно банки не повышают их, если не уверены в платежеспособности клиентов), в то время как число выдачи новых кредиток выросло только на 8%.
«Далее следуют по показателям роста автокредитование и ипотека, а вовсе не потребительские кредиты и не займы „до зарплаты“», — добавляет эксперт.
Где доля просроченной задолженности действительно велика и приближается к 20%, так это потребительские кредиты. Именно по потребительскому кредитованию и по микрокредитам государством принимаются упреждающие меры.
«С 28 января законом ограничена предельная задолженность заемщика по договору потребительского кредита сроком до одного года, и если долг по платежам достигнет 2,5-кратной суммы такого займа, то закон запрещает дальше начислять проценты, а также взимать неустойки, штрафы, пени.
А с 1 января следующего года эта планка устанавливается еще ниже, на уровне 1,5-кратной суммы займа.
По займам „до зарплаты“ в пределах 10 тысяч рублей сумма всех платежей в микрофинансовые организации не должна превышать теперь 3 тысяч рублей и ставка не может быть более 200 рублей в день», — рассказывает Гойхман.
По его мнению, к началу 2020 года кредитный бум в России пойдет на спад.
«Сыграют роль и более высокие процентные ставки по кредитам, и то, что россияне стремились прокредитоваться по максимуму именно на лучших условиях и многие потребности в кредитах успели удовлетворить.
К тому же процесс постепенно ограничат меры Центробанка, а в части потребительских займов и микрофинансов аппетиты кредиторов умерит новое законодательство», — уверен он.
Россияне стали чаще брать кредиты | Calmins
За последнее время популярность в покупке каких-либо благ за счет заемных средств стала увеличиваться. Льготные условия, привлекательный процент – все это заставляет отгородиться от осознания переплаты за принцип “здесь и сейчас”, который стал привычным и нормальным для среднестатистического россиянина. Но проблема в том, что отдавать свои «кровные» всегда как-то не хочется.
Откуда появилось так много кредитов, в особенности за прошлый год?
Давайте разберемся…
Наступление пандемии, карантин, сокращение рабочих мест и снижение заработной платы пошатнуло экономику страны.
Для ее поддержки ЦБ РФ в июле 2020 года снизил ключевую процентную ставку до исторического минимума – 4,25%. Чем ставка ЦБ ниже, тем дешевле кредиты, которые выдают коммерческие банки.
На фоне пандемии и вызванных ею трудных жизненных обстоятельств россияне стали чаще брать кредиты.
При этом, по итогам 2020 года в России было 17,8 млн или 12,1% граждан с доходом ниже прожиточного минимума, сообщил Росстат. Наличие кредитов у россиян в минувшем году выросло до рекордных значений и общая сумма достигла 20 трлн рублей.
Долги увеличились
К началу 2021 года долговая нагрузка россиян по всем видам кредитования выросла до 11,7%, согласно оценке ЦБ. Отметим, что банки зачастую одобряют необеспеченные кредиты.
По данным ЦБ, за последний квартал 2020 года было одобрено целых 6% необеспеченных кредитов, по которым заёмщики тратили свыше 80% своего дохода.
5% кредитов было одобрено заемщикам, которые должны тратить свыше 90% своих доходов на погашение обязательств.
Национальное бюро кредитных историй сообщило, что доля просроченных долгов наших сограждан по потребительским кредитам достигла 25% от всего портфеля потребкредитов на 1 апреля 2021 года. Это составляет 1,023 трлн рублей, гласит статистика Банка России. По сравнению с предыдущим годом долги увеличились на 21,5%.
Просрочки по оплате более чем на 90 дней по микрозаймам увеличилась до 30,4%, по автокредитам – до 7,5%, по ипотечному кредитованию до 1,5%.
С октября 2016 года объем просроченной задолженности стал максимальным. На 1 ноября 2016 г. объем просроченной задолженности составил около 1,038 трлн рублей.
На 1 апреля общий объем долгов граждан РФ составил свыше 20,7 трлн рублей перед банками, это на 2,2% больше показателя на 1 марта и на 14,6% больше в годовом выражении.
А по данным бюро кредитных историй “Эквифакс”, в марте 2021 года соотечественники взяли потребкредитов на сумму – 340,6 млрд рублей за месяц, что является рекордным значением.
При этом средний размер одного потребительского займа увеличился до 308 тыс. рублей.
Общее число одобренных и оформленных нецелевых кредитов в марте 2021 года выросло на 11, 4% за месяц и достигло 1,1 млн займов.
Коллекторы приступают ко взысканию
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заявила, что российские банки перенаправили коллекторским агентствам просроченные задолженности россиян на общую сумму 582 млрд рублей за 2020 г., что стало рекордным показателем как минимум с 2013 г.
, то есть с открытия статистики по данному вопросу. В ассоциации коллекторов подчеркнули повышение просроченных кредитов, переданных им банками для дальнейшего взыскания. Их число выросло на 4,9% по сравнению с 2019 г. и составило сумму в 8,4 млн. рублей.
Агентское взыскание в прошлом году выросло на 6,8%, а сегмент цессии снизился на 22% до отметки в 236,6 млрд рублей.
Посмотрим на ситуацию с точки зрения страхования
Перегрева нет: почему россияне стали брать больше кредитов
Средний лимит по кредитным картам россиян в марте достиг максимума с начала года и составил 69,3 тысячи рублей, говорится в отчете Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
По сравнению с тем же месяцем в прошлом году показатель вырос на 5,9 процента.
О том, как кредиты влияют на экономику России в целом и можно ли сейчас говорить о закредитованности населения — в материале «Вечерней Москвы».
Реальные доходы падают
По словам экспертов, опрошенных «ВМ», в целом привлечение заемных средств нашими гражданами влияет на развитие экономики нашей страны положительно. Однако есть ряд нюансов.
— Если граждане берут потребительский кредит, ипотечный, без обеспечения и тому подобное, то тем самым поддерживается потребительский спрос, а это дополнительный стимул для экономического роста. Но это все хорошо и правильно, когда у граждан есть возможность обслуживать свой кредит.
А у нас по итогам первого квартала реальные располагаемые доходы упали на 3,6 процента в годовом выражении по сравнению с первым кварталом прошлого года.
Это означает, что объем средств, привлекаемых из семейного бюджета на обслуживание кредита, увеличивается, — объясняет экономист, ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников.
Также специалист говорит, что хоть сейчас и нет серьезного перегрева в сфере розничной торговли, какой был в 2014 году, аналитики предупреждают, что если реальные доходы граждан расти не будут, то людям станет тяжело обслуживать свои кредиты.
Кредиты стали дешевле
Похожего мнения придерживается заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Он также пока не видит перегрева и серьезной закредитованности населения, хотя рост долговой нагрузки, с его точки зрения, сейчас наблюдается.
Связано увеличение кредитования, говорит собеседник «ВМ», с несколькими причинами. Во-первых, кредиты стали для населения дешевле за последний год из-за низкой ставки Центробанка. А во-вторых, реальные располагаемые доходы населения падают, и часть своих потребностей люди стараются закрывать кредитами, в том числе кредитными картами.
— Вполне возможно, лимиты по кредиткам растут также из-за возросшей потребительской активности. Реальные доходы падают, а потребительская активность растет. Очевидно, на что-то эти товары покупаются, в том числе и на кредитные деньги.
Здесь скорее дело в отложенном спросе. Многие подужались в прошлом году с пандемией и неопределенностью. Сейчас есть и вакцины, и режим не такой жесткий.
Поэтому граждане нагоняют, чтобы употребить то, что не употребили тогда, — предположил эксперт.
Инфляция выросла
Однако в ближайшее время условия выдачи кредитных продуктов, скорее всего, станут жестче, предупреждают экономисты. Никита Масленников констатировал, что уже сейчас банки начинают строже смотреть на потенциальных заемщиков. Кроме того, и Центробанк находится на пороге нейтральной денежно-кредитной политики, то есть ставок в 5–6 процентов.
— Да, о перегреве розничного рынка говорить преждевременно, за исключением некоторых признаков на рынке ипотечного кредитования. Тем не менее очень многие люди находятся под риском закредитованности, поэтому здесь и банки, и регулятор, и сами граждане должны принимать решение брать какие-либо займы более ответственно, — подчеркнул ведущий эксперт центра политических технологий.
Причина ужесточения — выросшая инфляция. Даже по прогнозам ЦБ она составит в этом году 4,7–5,2 процента вместо планируемых ранее 3,7–4,2, уточнил Масленников.
Лучше внимательнее рассчитывать свои силы
О необходимости задуматься о более тщательном планировании своих трат на заемные средства предупредил и Сергей Макаров.
Несмотря на то что потребительские кредиты и выдача кредитных карт влияют на экономику в целом положительно, они могут негативно сказаться на жизни отдельного домохозяйства. И если у семьи кредитная нагрузка составляет больше 25 процентов от заработка, ее положение уже можно будет назвать сложным, заключил эксперт.
«Антимошенник»: сможет ли новый сервис МВД защитить россиян
Россияне стали брать кредиты в 2,5 раза реже — МК
Почему потребительский кредит стал роскошью?
Российская экономика все глубже и глубже погружается в кризис. И прежде всего падение отечественного ВВП ощущают, как обычно, рядовые граждане. Так, в июле этого года реальные располагаемые доходы населения уменьшились на 2%. Для сравнения, в июне они упали на 3,5%, в мае — на 6,4%, в апреле — на 4%, в марте — на 1,8%, в феврале — на 1,6% и на 0,8% в январе.
В результате, согласно опросам, теперь у 18% россиян заработной платы хватает только на еду и оплату прочих повседневных нужд. Более того, из-за падения доходов даже те граждане, у которых пока остаются деньги и после расчета по «коммуналке» и походов в магазины, сокращают расходы на все остальное.
Поэтому неудивительно, что россияне стали по возможности отказываться от займов, чтобы не стать заложниками «кредитной кабалы».
Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), российские банки в январе–июне этого года выдали населению около 6,8 млн кредитов, что в два раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом, как отмечают аналитики, снизился также совокупный объем выдачи с 2,2 трлн рублей до 870 млрд рублей.
«Причины снижения объемов потребительского кредитования очевидны и имеют двусторонний характер.
Во-первых, падает финансовое благополучие потенциальных заемщиков: реальные располагаемых доходы населения в июле сократились на 2,0%, а динамика реальной начисленной зарплаты обвалилась на 9,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года», — поясняет «МК» старший аналитик Группы компаний FOREX CLUB Алена Афанасьева.
Причем, по словам экспертов, это еще не предел. Кошельки граждан продолжат «худеть». Так, по мнению старшего аналитического обозревателя MFX Broker Роберта Новака, «по итогам года снижение реальных располагаемых доходов населения вероятно в пределах 5,5–6%».
«Доходы населения будут падать до тех пор, пока экономика не пройдет «дно». По нашему базовому прогнозу Россия должна была пережить пик в третьем квартале, однако резкое падение цен на нефть и последующая девальвация рубля угрожает развитием пессимистичного сценария, по которому только в 2016 году мы увидим признаки восстановления», — продолжает Афанасьева.
Как прогнозирует Роберт Новак, в будущем году «вероятен небольшой рост реальных доходов в пределах 3%».
Банки делают ставку на добросовестных заемщиков
Между тем если независимые эксперты ожидают в 2016 году только признаки восстановления российской экономики, то, если верить официальным лицам, разворот к росту должен произойти уже этой осенью. Однако предпосылок к тому пока не наблюдается, а последствия принятых ранее решений в полной мере ощутили на себе граждане.
Так, еще одной причиной сокращения кредитования населения является увеличение ключевой ставки ЦБ. После того как мегарегулятор в декабре прошлого года резко ее поднял до 17%, банки постепенно стали также повышать ставки по кредитам.
«Резкое повышение ключевой ставки Банком Россия привело к соответствующему удорожанию кредитных средств в банковском секторе, так что для многих заемщиков такая стоимость заимствования стала просто неподъемной», — поясняет Афанасьева.
Как объясняли в ЦБ, такое кардинальное решение было вызвано произошедшим ранее валютным коллапсом и разогнавшейся инфляцией. Накануне курс «деревянного» упал на 1,5%, до 58,34 рубля за доллар, а в ходе внебиржевых торгов стоимость «зеленого» доходила до 67 рублей, евро — до 83 рублей.
Сначала не помогло. В обменниках валюта взлетела еще больше — до 100 рублей за евро и до 80 — за доллар. Но со временем сработало. К концу декабря доллар откатился до 52 рублей, а евро — 63,5 рубля.
Более того, ведомство Эльвиры Набиуллиной выполнило свою главную задачу — сдержало инфляцию. Так, если в феврале среднегодовая инфляция составляла 16,9%, то на начало июля уже 15,3%.
Это позволило Банку России начать движение в обратную сторону. С тех пор на каждом заседании совета директоров ЦБ ставка снижалась. Так, 31 июля мегарегулятор в пятый раз за полгода уменьшил ключевую ставку до 11%.
Но, как отмечают эксперты, ситуацию это существенно не изменило. Банки не торопятся резко понижать ставки. «В условиях, когда инфляционные ожидания превышают 11–12% годовых, а ключевая ставка ЦБ находится на уровне 11%, банки вынуждены выдавать кредиты физическим лицам не менее чем под 25%, что является неподъемным для большинства населения», — говорит Роберт Новак.
При этом кредитные организации стали более избирательны в выборе клиентов. Банки ужесточили требования к заемщикам и закрыли программы кредитования так называемых клиентов «с улицы» — без какой-либо кредитной истории.
«Если раньше банки относительно спокойно выдавали кредиты даже неофициально работающим гражданам (которые, например, работали по договору подряда или контракту), то теперь даже человек с полностью белой зарплатой и хорошей кредитной историей порой не может рассчитывать на получение кредита», — продолжает Новак.
По словам первого заместителя председателя правления Локо-Банка Ирины Григорьевой, «в условиях падающей платежеспособности населения банки опасаются выдавать розничные кредиты, предпочитая количеству качество кредитного портфеля».
Кроме того, сокращение выдачи кредитов — это наглядное отражение поведения самого населения в кризисный период.
Если год назад наши соотечественники, напуганные девальвацией рубля и разогнавшейся инфляцией, торопились потратить накопленные средства, то теперь они стали их по возможности наращивать, открывая вклады в банках.
Так, сейчас средний уровень ставок по рублевым депозитам находится на уровне 12–13%, по вкладам в долларах — 4–5%, а в евро — 3,5–4,5%.
«Происходит переориентация с получения кредитов на накопление — открытие вкладов. К сожалению, судя по статистике, прослеживается именно такая тенденция, что с ужесточением требований к заемщикам и ухудшением их финансового положения растет и количество заявок с недостоверными данными о работодателе и доходе заемщика», — рассказывает Ирина Григорьева.
По ее словам, здесь свою роль играет также увеличившееся количество работодателей, которые предпочитают выплачивать своим сотрудникам часть зарплаты «в конвертах».
«Данная схема, снижает потенциальную возможность получить необходимую сумму кредита из-за недостаточного финансового обеспечения, ведь «серая» часть зарплаты не указывается в официальных документах, подтверждающих доход заемщика», — продолжает эксперт.
В результате россияне стали все чаще обманывать банки, чтобы получить кредит. По данным того же Объединенного кредитного бюро, если в первые шесть месяцев 2014 года доля заявок с недостоверной информацией о доходах составляла 8%, то в этом году она увеличилась до 24%.
В целом, как сообщают в ОКБ, доля кредитных заявок с подозрением на мошенничество за год подросла вдвое — до 2%. «Причин подобной статистики может быть несколько. Возможно, раньше мошенничество не выявлялось, так как банки предъявляли менее жесткие требования к заемщикам и не так тщательно проверяли документы.
Кроме того, стоит учесть и фактор высокой безработицы и перехода корпоративного сектора к оптимизации расходов.
Мелкие компании, возможно, просто перешли к «серым» схемам выплаты зарплаты: получается, что заемщик указывает настоящую зарплату, однако по документам она гораздо ниже», — считает старший аналитик Группы компаний FOREX CLUB Алена Афанасьева.
Эксперты такую тенденцию также связывают с тем, что граждане чаще стали обращаться к разного рода «посредникам в получении кредита». Те, в свою очередь, помогают подтвердить фиктивные доходы и занятость за вознаграждение.
В любом случае люди, которые пошли недобросовестным путем, вредят прежде всего самим себе. Таким образом, они попросту портят кредитную историю. «Выявленный факт использования заемщиком поддельных документов практически полностью исключает возможность получения им кредита в дальнейшем», — предупреждает Ирина Григорьева.
Геннадий Черкасов
Когда упадут ставки по кредитам?
Впрочем, как показывают данные ОКБ, банки сейчас делают ставку на уже проверенных заемщиков и продолжают им предоставлять кредиты. Так, во втором квартале 2015 года эксперты бюро зафиксировали положительную динамику.
В апреле–июне банки выдали на 34% больше займов, чем в январе–марте, — 3,9 млн против 2,9 млн кредитов. Объемы новых выдач выросли на 44% и составили в апреле–июне 516 млрд рублей против 358 млрд рублей в январе–марте.
Причем прирост показали все категории кредитных продуктов. Совокупный объем выданных во втором квартале потребительских кредитов вырос в сравнении с показателем первого квартала в 1,8 раза — до 302 млрд рублей, ипотечных — на 35%, до 162 млрд рублей.
Не отставали также автокредиты. Они увеличились на 35%, до 27 млрд рублей, займы по кредитным картам — на 9%, до 24,5 млрд рублей.
«Последнее время действительно активизировалось кредитование. Это наглядный результат снижения ключевой ставки с 17% до 11%.
Естественным следствием чего стало как раз облегчение условий для выдачи кредитов, в первую очередь с точки зрения снижения ставки.
В конце 2014 года ЦБ намеренно заморозил все кредитование в стране, взвинтив ставки, и сейчас потихоньку банки начинают их отпускать», — полагает управляющий партнер консалтинговой компании Heads Александр Базыкин.
Однако, как предупреждает эксперт, это не значит, что кредиты и дальше будут дешеветь. Все опять упирается в инфляцию и рубль, который бьет антирекорды вторую неделю подряд. «Ставка по кредитам зависит не только от ЦБ, но и от уровня инфляции.
На инфляцию активно действует удешевление рубля, поэтому банки закладывают эти риски в свои кредитные модели. В связи с этим ожидать падения ставок в ближайшее время не стоит, во всяком случае до того момента, пока курс рубля снова не стабилизируется.
Возможность для этого была в середине 2015 года, но она была упущена после начала снижения цен на нефть и последовавшего за ним нового витка девальвации рубля», — уверен Александр Базыкин.
На какие цели люди берут кредиты?
Аналитики недавно провели опрос среди респондентов в возрасте от 25 лет до 71 года и выясняли, на какие цели люди берут кредиты. Результаты статистики показали, что чаще кредиты и займы люди берут на ремонт, покупку недвижимости и автомобилей.
В настоящее время заметно вырос спрос на покупку автомобилей, недвижимости, а так же появилось больше возможностей для путешествий, как по России, так и заграницу.
В 2018 году количество людей, которые могли себе позволить совершить новые приобретения, составляет 40,2% против 36,4% в 2017. При этом доля людей с низким и невысоким уровнем дохода (могут позволить себе только еду, одежду и бытовую технику) снизилась с 63,6% до 59,8%.
Намечается тенденция к улучшению благосостояния людей.
Среди клиентов с высоким уровнем благосостояния заметно выросла доля людей, которые могут купить недвижимость: с 2,5% до 3,8%. Среди клиентов с невысоким уровнем благосостояния доля людей, чьих доходов хватает только на еду и одежду, наоборот, немного уменьшилась: до 32,1% по сравнению с 32,4% годом ранее.
Самые популярные кредиты россиян
Результаты опроса показали, что чаще всего клиенты банков берут потребительские кредиты на ремонт. Доля таких людей составила 22,7%. Далее идет покупка недвижимости, автокредиты, приобретение бытовой техники и отпуск.
Кредиты на ремонт остаются самыми популярными уже второй год. Эксперты отмечают, что доля людей, планирующих или уже взявших кредит на покупку недвижимости, заметно выросла по сравнению с прошлым годом: с 16,7% до 21,1%.
На сегодняшний день единственной серьезной возможностью и реальным шансом для приобретения собственного жилья, объекта для бизнеса и земельных участков является получение ипотечного кредита.
При помощи ипотеки можно легко стать собственником жилья в кредит, приобрести загородную и коммерческую недвижимость. В настоящее время ипотека представляет собой наиболее популярный вид и самый востребованный потребительский кредит среди жителей.
Займы на покупку недвижимости впервые с 2015 года заняли второе место среди популярных целей. Также значительно вырос спрос на кредиты на отпуск и путешествия: с 3,8% до 9,9%. А доля клиентов, планирующих покупать в кредит бытовую технику, дорогую одежду и мебель, несколько сократилась.
Заёмщики чаще берут наличными
Несмотря на сложную экономическую ситуацию и общую закредитованность населения, популярность займов на спад не идет.
Более того, в условиях кризиса появились новые интересные предложения от банков, например, кредит на рефинансирование. «Чистые» потребительские кредиты, т.е. займы без обеспечения, оформляют всё реже.
При этом число небольших займов сокращается, люди предпочитают получать крупные суммы денег.
Самым популярным по-прежнему остается кредит наличными. Число людей, которые хотели бы им воспользоваться, возросло с 67,1% в прошлом году до 70,9% в этом. На втором месте находится POS-кредит, на третьем — ипотека.
При этом число клиентов, которые хотели бы купить недвижимость в ипотеку или с помощью кредита наличными, разделилось практически пополам: 53% и 47% соответственно. Эксперты приходят к выводу, что многие предпочитают добирать недостающие деньги на покупку жилья за счет беззалогового кредита.
Специалисты также отмечают, что в 2018 году выросло число клиентов, готовых открыть и использовать кредитную карту: 10,8% против 8% годом ранее. Скорее всего, это связано с развитием карт с программами лояльности и карт рассрочки.
Позитивные нововведения на рынке потребительского кредитования
Современный финансовый рынок в России предлагает широкий выбор доходных финансовых инструментов, которыми нужно уметь пользоваться. Это не только кредитование и депозиты, но торговля на фондовом и валютном рынке, брокерское обслуживание и т.д.
Доступность информации, которую предоставляют банки своим клиентам, исчерпывающая информации, которую можно найти в Интернете, образовательные курсы и тренинги, в целом сфера образования создают благоприятные условия для дальнейшего развития финансовой грамотности населения, и как следствие, повышения благосостояния россиян.
В 2018 году доля клиентов, которые планируют взять кредит, выросла: до 22,7% против 22,1% год назад. Специалисты считают, что это связано с позитивными изменениями потребительского сектора и постепенным снижением ставок по кредитам.
Также выросло число респондентов, которые сослались на отсутствие потребности в кредите: с 50,8% до 54,7% в этом году.
При этом число клиентов, которые указывают на высокие ставки по кредитам, снизилось с 29,6% до 22%. 25% опрошенных не планируют брать кредит, так как считают, что у них недостаточный доход для его обслуживания. Снизилось число клиентов, которые ссылаются на негативный опыт общения с банками.
Существует несколько методик оценки кредитоспособности. Наиболее простая и пригодная для повседневных расчетов гласит: если ежемесячные платежи по кредитам превышают 30% от чистого дохода, необходимо более тщательно продумать финансовую стратегию.
Для того, чтобы обслуживание взятых кредитов не было обременительным, ограничьтесь двумя-тремя одновременными займами. Так будет проще следить за датами и суммами регулярных выплат. Что касается дорогостоящих покупок в долг – подобный кредит должен быть в единственном числе.
В 2021 году растет спрос на потребительские кредиты
Банки планируют, что в 2021 году уровень потребительского кредитования вырастет на 25 %. И этому есть объяснения: спрос на кредиты растет, и аналитики отмечают, что количество заявок достигло рекордных значений.
Сколько это в цифрах
В январе 2021 года российские банки выдали потребительские кредиты на общую сумму 399 млрд рублей. Это абсолютный рекорд, если сравнивать с аналогичными периодами прошлых лет. В январе 2020 года общая сумма выданных кредитов была меньше на 8,5 %. Изменились и другие характеристики кредитования:
- средняя сумма кредита —334 000 рублей. Это на 23 тысячи меньше, чем в декабре 2020-го, но на 36 тысяч больше, чем год назад;
- средний срок кредитования сократился с 43 месяцев до 42 — это незначительное изменение;
- полная стоимость кредита выросла с 16 % в декабре до 16,1 % в январе.
Это данные ОКБ, Объединенного кредитного бюро. Бюро собирает информацию по 30 регионам, и только в двух из них объемы выдачи кредитов уменьшились — и то незначительно.
Кредитование по субъектам РФ
В Саратовской области кредитование сократилось на 1 %, в Нижегородской — на 2 %. В Краснодарском крае роста не было, и объемы остались на том же уровне. А некоторые регионы показали особенно высокий рост:
- Тюменская область —32 %;
- Белгородская —19 %;
- Алтайский край — 16 %;
- Новосибирская и Ленинградская области —15 %.
Что происходит с количеством кредитов
Несмотря на выросший спрос, количество открытых кредитов все еще не достигло уровня, который был до эпидемии. Во время кризиса эта цифра серьезно уменьшилась и даже сейчас не вернулась к прежним значениям.
Генеральный директор ОКБ Артур Александрович говорит, что причина — высокие стандарты банков: кредитование на крупные суммы доступно благонадежным заемщикам с хорошей кредитной историей и высокой платежеспособностью.
Во время эпидемии количество клиентов банков сократилось: многие потеряли работу или доход, а стандарты банков остались прежними. Есть предположение, что часть людей стали клиентами МФО: сотрудничество с микрофинансовыми организациями рискованно, но они предъявляют сниженные требования к клиентам.
Тем не менее ЭОС советует брать займы в МФО с крайней осторожностью, если речь не идет о крайних случаях: лучше найти менее рискованный вариант, ведь процентная ставка в микрофинансовых организациях гораздо выше банковской.
Что прогнозируют аналитики
- Представители банков уверены, что рост сохранится, и связывают это со свежими выгодными предложениями по потребительскому кредитованию и сниженной ставкой. Некоторые считают, что количество потребительских кредитов за год вырастет на четверть, а устойчивый рост сохранится.
- Есть и другое мнение. Аналитики дают более сдержанные прогнозы и объясняют: если сравнивать текущие темпы выдачи со средним показателем за 2020 год, то рост окажется не очень большим. А часть экспертов вообще говорят о скором сокращении сегмента потребкредитования. Это связывается с медленным восстановлением доходов и кризисом: из-за сложной финансовой ситуации люди тратят меньше, а кредиты берут менее охотно.
- Эксперты сходятся во мнении, что доля просрочки расти не будет. Они основываются на предыдущих данных и росте доли программ рефинансирования. Человеку в сложной ситуации выгоднее рефинансировать кредит, чем допускать просроченные платежи, — и это разумное решение.
Почему так происходит
Причиной, по которой люди стали так активно брать кредиты, считается изменение политики банков. За прошедшие месяцы процентная ставка заметно снизилась, и потребительское кредитование стало более доступным. Люди видят выгодные предложения и пользуются ими.
Благодаря низким процентам заемщик может взять кредит на большую сумму, чем раньше, а выплачивать в месяц столько же. Еще одна причина — распространение программ рефинансирования: это кредиты для закрытия предыдущих, выданные на особых условиях. Впрочем, у ситуации есть другая сторона: банки стали более строго подходить к оценке заемщиков.
В кризисных условиях кредиторы несут риски, поэтому ужесточают систему скоринга.
ЭОС напоминает: брать кредиты стоит только тогда, когда Вы уверены, что сможете вернуть деньги. Мы рекомендуем тщательно взвешивать риски и стараться не допускать просрочек. А если Ваш кредит находится у нас, мы поможем погасить его на удобных Вам условиях.