Ставки снижены, господа. В конце августа топ-20 крупнейших банков страны понизили проценты по ипотеке. Проще говоря, кредиты на жильё стали дешевле. Пусть ненамного – максимум на 1%, но в условиях ипотеки, то есть в долгосрочной перспективе это – сотни тысяч рублей экономии.
За прошлую неделю стоимость ипотеки уже снизилась, в среднем пункты опустились на 0,5%. Несколько банков, предвидя ситуацию, сделали это ещё на неделю, а то и на две раньше. Оставшиеся готовят снижение ставок по всем или по большинству своих программ ипотечного кредитования уже в ближайшие дни.
– У снижения ставок по ипотеке есть основная причина – это действия нашего регулятора – Центрального банка. В этом году он уже второй раз снижает ключевую ставку. Что это означает – банки снижают процентные ставки.
По нашему банку, например, по некоторым продуктам снижение составило до нескольких десятых процентов годовых.
На больших чеках по стоимости ипотеки и сроках 20 лет получается существенная выгода для клиента, – говорит заместитель директора воронежского филиала одного из банков Евгений Синютин.
На решение регулятора банки отреагировали молниеносно – сейчас в среднем ставка по ипотеке у большинства из них составляет от 9,5 до 9,9 %. Это почти на 1% процент ниже, чем ещё полгода назад.
Кстати, прошлогодняя ставка тоже не была высокой – относительно прошлых лет, когда она превышала целых 14%. При этом финансовые эксперты настроены позитивно.
Уже к концу года ожидают показатель в 9% годовых.
Всё это не может не подстегнуть рынок недвижимости. Тем более потребность в этом есть. Ведь во втором квартале 2019 года спрос на квадратные метры в Воронеже снизился на 25- 30%.
– Ожидаю, что у нас увеличится поток клиентов и заявок. Связываю это с тем, что и наши процентные ставки стали привлекательнее на рынке, и, конечно, с началом деловой активности, люди приезжают и уже думают не о том, как отдохнуть, а о том, как обустроить жизнь, – пояснил Евгений Синютин.
При этом эксперты рынка недвижимости подчеркивают, что у банков еще есть простор для снижения ставок, поэтому брать кредит на покупку жилья в срочном порядке сейчас не стоит.
В ближайшие месяцы цена на квартиры не вырастет, а напротив, после очередного снижения процентных ставок к концу года – жильё обойдётся ещё дешевле.
Однако если объём планируемого кредита не превышает стандартные 1,5-2 млн рублей, то задуматься о займе можно уже сейчас.
– Если покупатель собирается просто менять одну квартиру на другую, либо расширяться, либо сужаться, либо переезжать в другой город, то в принципе сейчас нормальное время, потому что процентные ставки достаточно невысокие. У нас в компании под 8,9%, в среднем крупные банки одобряют под 9,5% – это гораздо лучше, чем было пол года назад, когда было 11%., – говорит директор филиала федерального агентства недвижимости Данис Латыпов.
– Вторичка сейчас развивается хорошими темпами, с начала августа видим серьёзную динамику по увеличению спроса на покупку, думаю, что до конца года спрос ещё немного вырастет примерно на 10-15%. Цена – возможно незначительное повышение, но к началу следующего года, я думаю, нивелируется, я не вижу никаких оснований для того, чтобы повышать, – считает Данис Латыпов.
Если говорить о рынке новостроек, то здесь цена стабильно растёт. В среднем прирост за последний квартал составил 10%. В результате – средняя стоимость квартир «с нуля» в Воронеже составила 2,6 млн рублей. А цена одного «квадрата» — 47,5 тыс. рублей.
Сами банки требования к заёмщикам по ипотечным кредитам не ужесточали.
Плюс – в августе в силу вступил новый закон «Об ипотечных каникулах», разрешающий заёмщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, получать более выгодные условия или вовсе освобождается от выплат на срок до 6 месяцев.
По сути, сейчас государство создаёт максимум условий для того, чтобы всячески поддержать ипотечный рынок. Останавливать рост вредно и для заемщиков, и для банков, и для экономики.
Ипотека: заманчивая выгода и риски низких процентов по субсидированным ставкам «от застройщика» и переменным ставкам от АИЖК
Периодически на ипотечном рынке появляются заманчивые предложения: одни советуют занять деньги под очень низкие проценты, другие – взять ипотеку без первоначального взноса, третьи – ипотечные каникулы…
Но эти совместные предложения банков и застройщиков возникают не от гуманности и любви к заемщикам. Банки и девелоперы пытаются привлечь новых клиентов, поэтому и создают привлекательные ипотечные продукты.
Портал недвижимости superrielt.ru постарался выяснить, что в итоге получат заёмщики, которые решат воспользоваться нестандартной программой.
Субсидированные ставки «от застройщика»
Суть
Сегодня у практически каждого более или менее крупного застройщика есть совместные программы с банками, в рамках которых предлагается оформить кредит по ставке от 6 до 8% годовых. В некоторых случаях ставки стартуют даже от 5%.
Ставка по наиболее крупной партнерской программе от Сбербанка составляет 7,4%, и число партнеров-застройщиков здесь измеряется сотнями.
Часто предлагаемая ставка не только ниже среднего показателя по рынку (по информации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), ставка на первичном рынке составляет 9,8%), но и ключевой ставки Центрального банка (7,75%). Напомним, сами банки получают кредиты от Центробанка по ключевой ставке, поэтому им не выгодно работать себе в убыток.
Банку необходимо каким-то образом вернуть недополученный доход от процентов, и в этом случае его покрывает застройщик. Между банком и строительной компанией заключается договор о субсидировании, где оговаривается, что застройщик будет возвращать кредитору процент, который не доплачивает заемщик.
Где застройщик берет деньги, которые платит банку? Существует два варианта – можно отдать часть своей прибыли, а это происходит достаточно редко, либо взять эти средства у покупателя, что бывает гораздо чаще.
Остановимся на последней схеме подробнее.
Зачастую заёмщик, который хочет воспользоваться программой субсидирования ставки от застройщика, при покупке жилья не получает часто практикуемую скидку, которую предоставляют «стандартным» ипотечникам.
Следовательно, неиспользованная «скидка» отдается банку. Иногда дисконт могут предоставить и покупателю, которому субсидируют ставку, но его размер будет меньше.
Как отмечает управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая, такая схема весьма логична и честна по отношению к заемщикам, останавливающимся на обычных ипотечных программах.
Также застройщик может продать такому заемщику квартиру по более высокой цене, причем разница может быть весьма ощутима. Еще один вариант для застройщика – «размазать» недополученные доходы по всем клиентам, то есть пропорционально поднять цены на все квартиры, при этом они по-прежнему останутся вполне «красивыми».
Говоря о сроке субсидирования, стоит отметить, что воспользоваться пониженной ставкой можно первые год-два после оформления ипотеки, а затем её возвращают на уровень базовой до конца срока кредитования.
По словам Татьяны Гусевой, директора ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки», на сегодняшний день большинство банков согласны субсидировать ставку в течение всего срока кредитования. Правда, в этом случае он будет существенно меньше базового (25-30 лет) – следовательно, воспользоваться такой программой сможет только платежеспособный заемщик.
К примеру, в Сбербанке ставка в 7,4% будет актуальна для заемщиков в течение всего срока, составляющего 7 лет. Средний же срок кредитования с субсидированной ставкой составляет 10 лет, но некоторые банки готовы доплачивать процент за клиента и целые 25-30 лет. Это во многом зависит от застройщика, которому придется платить деньги банку.
Так, при покупке жилья в комплексе бизнес-класса «Прайм Тайм» (метро «Аэропорт», ООО «Атлантик) можно оформить ипотеку в Россельхозбанке по ставке от 6% годовых с первоначальным взносом не менее 50% и сроком кредитования до 20 лет.
В жилищном комплексе «Митино 02» (Красногорский район Подмосковья) ипотечная ставка от «Абсолют Банка» составляет 5,75% годовых (максимальный срок кредитования – 10 лет, минимальный первоначальный платеж – 20%).
Покупатели квартир в комплексе «Люберцы 2018» могут рассчитывать на ставку в 6,45% годовых от ВТБ (срок – до 30 лет, взнос – от 30%).
В жилищном комплексе «Спутник» (Одинцовский район) банк предлагает ставку в 6,7% (срок – до 30 лет, взнос – от 20%).
Кому выгодно воспользоваться
Оценим потенциальную выгоду субсидированной ипотеки для клиента, сравнив несколько предлагаемых на рынке лотов (без дисконта, с более низким дисконтом при субсидировании ставки на два года, без завышения стоимости объекта и с завышением).
Например, возьмем квартиру стоимостью 5 миллионов рублей и самую популярную программу от Сбербанка, в рамках которой можно оформить кредит по ставке 7,4% годовых сроком на семь лет, размер первоначального платежа составит 15% от цены жилья. В этом случае каждый месяц заемщику придется платить 64 978 рублей, а в общей сложности он вернет банку 6 208 162 рубля.
Если клиенту скинули 5% от стоимости квартиры (то есть 250 тысяч рублей), реальная цена составит 4,75 миллиона. Оформив семилетний кредит под 9,4% годовых, каждый месяц необходимо будет платить банку 65 782 рубля, а в общей сложности – 6 238 209 рублей. Это всего на 30 тысяч рублей отличается от первой суммы с субсидированной ставкой – по сути, разницы между вариантами практически нет.
Но если клиент получает более крупную скидку, начинает прослеживаться выгода. Так, при дисконте в 10% конечная стоимость жилья составит 5,9 миллиона рублей.
Как отмечает Татьяна Гусева, большинство покупателей выберут вариант, где стоимость квартиры будет наименьшей, то есть предпочтут скидку.
Выгода в сотни рублей будет, если заемщик выберет и субсидированную ставку, и скидку, правда, сниженную с 7% до 4%. На рынке представлены такие варианты, хоть и в небольшом количестве.
Клиент теряет, если с субсидированной ставкой покупает квартиру по завышенной цене. А такое может быть при низких процентах и больших сроках. При этом если стоимость лота завышается на 5% и более, кредит будет совсем невыгодным, уверяет директор департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анна Борисова.
Преимущество субсидированной ставки в том, что при достаточно больших сроках кредита размер ежемесячного платежа становится весьма комфортным для заемщика. Помимо обслуживания ипотеки, он может нормально жить, ездить в отпуск и т.д. Но, к сожалению, таких предложений не слишком много.
Дольщикам, которые рассчитывают погасить кредит в пятилетний срок, Мария Литинецкая рекомендует вместо субсидированной ипотеки выбирать скидку.
Руководитель отдела ипотеки «БЕСТ-Новострой» Наталья Селиванова также говорит, что при ипотеке на короткий срок или досрочном погашении кредита скидка будет выгоднее.
Перспективы
По мнению участников рынка, субсидированная ставка – в первую очередь маркетинговый ход, вполне хорошо работающий сегодня. К примеру, заемщик может взять квартиру с более высокой стоимостью, которую он прежде даже не рассматривал.
По словам Андрея Носонова, руководителя ипотечной группы департамента новостроек «ИНКОМ-Недвижимость», субсидированная ставка применяется для образования большей воронки продаж, чем существует при старте продаж в проекте.
К тому же, ввиду постепенного снижения ипотечных ставок, через некоторое время она может снизиться до 8% годовых, и субсидировать будет особо нечего. Возможно, тогда субсидированные ставки исчезнут, хотя это произойдет не сразу.
Переменная ипотечная ставка
Суть
Такие кредиты сегодня выдают в АИЖК. По словам представителей агентства, при разработке предложения был учтен отечественный и международный опыт. В ипотеке с переменной ставкой процент привязан к индексу потребительских цен, который таргетируется Центробанком.
Это новый продукт на российском рынке, и при его развитии агентство анализирует опыт наиболее преуспевших в этом стран. Например, в Швеции на ипотеку с переменной/плавающей ставкой приходится порядка 70% рынка, а в Великобритании при выдаче кредитов ставка фиксируется не более чем на пять лет.
Главной особенностью программы с переменной ставкой является фиксированный размер ежемесячного платежа. Вслед за ставкой меняется срок кредитования (в кредитном договоре он указывается лишь ориентировочно и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону). При этом ежемесячный платеж остается прежним.
Ставка по таким кредитам пересматривается ежеквартально.
При ее расчете учитывается фактический уровень инфляции (индекс потребительских цен) за три предыдущих месяца, который публикуется Росстатом, плюс маржа в размере 5,9 процентного пункта (п.п.).
То есть ставка меняется четыре раза в год: первого числа января, апреля, июля и октября. Новая ставка актуальна в течение всего квартала. В четвертом квартале прошлого года она составляла 6,45%, в первом квартале этого года – 6,98%.
Кредиты с переменной ставкой предлагают партнеры агентства, их можно оформить по таким продуктам, как «Приобретение готового жилья», «Приобретение квартиры на этапе строительства», «Перекредитование».
Кредит с переменной ставкой смогут получить покупатели жилья в комплексах «Город-событие Лайково» (Одинцовский район, застройщик Urban Group), «Лесобережный» (Красногорский район, застройщик Urban Group), «Символ» (Лефортово, застройщик «Донстрой»), в проектах ДСК-1, ГК ПИК, ФСК «Лидер».
Минимальный размер первоначального платежа равен 30%, предлагаемый срок кредитования составляет от 3 до 30 лет.
Кому выгодно, кому невыгодно
У воспользовавшегося этим продуктом заемщика точно не появится непредвиденных ежемесячных расходов, если ставка возрастет, кроме того, он может существенно сэкономить на процентных платежах, если ставка снизится.
Также, по словам представителей АИЖК, благодаря продукту при снижении ставок на финансовых рынках можно получить низку ставку, не прибегая к рефинансированию кредита.
В агентстве отмечают, что вначале этот продукт выбирали люди с высоким уровнем финансовой грамотности и граждане, желающие привязать свои расходы к экономическим показателям.
Как отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина, преимущество такой программы для заемщика в том, что при низкой инфляции он получает более низкую ставку, чем фиксированные, которые можно получить в банках.
Как предполагает руководитель аналитического центра ООО «РУСИПОТЕКА» Сергей Гордейко, в ближайшие несколько лет уровень инфляции снизится, следовательно, воспользовавшиеся продуктом заемщики останутся в выигрыше.
Поскольку сумма платежа останется прежней, вместе со снижением процентной ставки уменьшится срок кредитования. Причина этого – в особенности платежа по ипотеке, так называемого аннуитета, внутри которого как выплата основного долга, так и выплата процентов.
Когда проценты снижаются, больше денег идет на гашение основного долга – следовательно, он быстрее уменьшается, поясняет эксперт.
Среди минусов Екатерина Щурихина отмечает то, что заемщик берет на себя риски, связанные с инфляцией, на которую он не в силах повлиять. Ежемесячный платеж остается прежним, поэтому меньше рисков, что в ближайшее время заемщик не сможет его внести. Но при увеличении срока кредитования ему придется переплатить по кредиту, причем существенно при тяжелой ситуации с инфляцией.
Как предупреждает Сергей Гордейко, теоретически при определенном росте инфляции может быть такая ситуация, когда в течение какого-то периода (несколько кварталов, год) основной долг вообще не будет гаситься, а весь ежемесячный платеж будет уходить на выплату процентов. Причем с увеличением срока кредитования такой риск возрастает.
Сергей Гордейко приводит данные об изменении переменной ставки в 2016-2017 годах. Напомним, в текущем квартале переменная ставка составляет 6,98%.
Квартал Ставка Маржа, АИЖК, п.п.
- I квартал 2016 13,19% 4,9
- II квартал 2016 14,41% 4,9
- III квартал 2016 10,16% 4,9
- IV квартал 2016 8,54% 4,9
- I квартал 2017 10,07% 5,9
- II квартал 2017 10,88% 5,9
- III квартал 2017 9,23% 5,9
- IV квартал 2017 6,45% 5,9
В январе 2016 года средняя ставка по стандартным ипотечным программам находилась на уровне 12,5%, в феврале – 12,89%, в марте – 12,92%. Сергей Гордейко отмечает, что если заемщик оформлял кредит с постоянной ставкой в январе 2016 года, то он оставался в выигрыше 6 месяцев, а потом кредит с переменной ставкой стал выгоднее.
Вспомним ранее приведенный пример с квартирой, цена которой составляет 5 миллионов рублей: взяв кредит под 12,5% годовых при сроке кредитования в 7 лет, заемщику ежемесячно придется платить по 62,7 тысячи рублей. А если ставка составляет 6,98% – 53 тысячи.
Перспективы
Как полагает Екатерина Щурихина, эти программы при стабильной экономической ситуации могут развиваться достаточно длительный срок.
Сергей Гордейко отмечает, что кредитная программа с переменной ипотечной ставкой – некий переходный вариант компромисса, поскольку она исключает риски заемщика. Но выбранный в качестве индикатора индекс инфляции за предыдущий квартал не отвечает на вопрос, где взять фондирование по такой цене. Эксперт предполагает, что объем выдачи таких кредитов будет ограниченным.
Как говорят в аналитическом центре АИЖК, для того чтобы продукт стал популярным, необходимо время. Эксперты агентства считают, что по мере стабилизации экономической ситуации и снижения ключевой ставки такие продукты будут становиться все более популярными. Пока продукт тестируется, и в АИЖК полагают, что в будущем он будет предлагаться и другими участниками рынка.
Состояние рынка недвижимости: стоит ли покупать квартиру сейчас
Близится конец года, и многие задаются вопросом о дальнейшей судьбе рынка недвижимости. Разбираемся, стоит ли покупать недвижимость сейчас или отложить сделку до лучших времен.
Ставки по ипотеке
Ипотека в 2020 году стала доступнее, чем когда-либо. Сейчас купить новостройку в ипотеку СберБанка можно со ставкой от 0,1% в первый год в партнерстве с застройщиками. Готовое жилье на вторичном рынке — со ставкой от 7,3%. В октябре 2020 года мы зафиксировали рекордный спрос на ипотеку.
Что произошло с ипотекой СберБанка за этот год
✅ СберБанк дважды снижал ставки по ипотеке: в мае снижение составило до 0,8%, а в июле — еще на 0,5%.
✅ Запустили акцию, позволяющую снизить ставку по ипотечному кредиту на 0,3% при использовании сервиса «Электронная регистрация». Акция действует до 1 февраля 2021 года.
✅ Появилась льготная программа «Господдержка 2020» со ставкой 6,5%. В СберБанке ее можно оформить по ставке 6,4% годовых. При регистрации сделки в электронном виде — по ставке 6,1%, а по программе субсидирования с застройщиками — от 0,1% годовых.
✅ Максимальная сумма кредита по программе господдержки увеличилась до 12 и до 6 млн рублей — в зависимости от региона.
✅ Минимальный размер первоначального взноса по ипотечным программам снижен до 10%. По программам господдержки — с 20 до 15%.
✅ Скидка 0,3% на ставку о ипотеке на ДомКлик доступна не только для покупки квартир, но и домов.
Рассчитать ипотеку и подать заявку можно онлайн на ДомКлик.
Стоит ли ждать снижения ставок по ипотеке
Сейчас ставки по ипотеке в России находятся на минимальных значениях за всю историю. Тем не менее, мы не исключаем их дальнейшего снижения. Однако стоить помнить о том, что цены на недвижимость растут. Если цены еще вырастут, а ставки снизятся, затраты на покупку окажутся на том же уровне.
На данный момент средний платеж по ипотеке снижается даже при росте цен на жилье. Это показало совместное исследование СберИндекса и ДомКлик. То есть снижение ставок оказывается более существенным, чем рост цен.
Взять в ипотеку или копить
Покупка недвижимости в ипотеку — это вложение средств и защита их от инфляции. Ежемесячный платеж по ипотеке не вырастет, даже если недвижимость взлетит в цене, повысятся ставки по ипотеке или изменится экономическая ситуация в стране.
Если вы просто будете откладывать на покупку квартиры каждый месяц сумму, равную ежемесячному платежу по ипотеке, в течение 10 лет, нет гарантии, что через 10 лет за эти деньги сможете позволить себе жилье такой же площади и в том же месте, где могли бы позволить сейчас.
Цены на недвижимость
Вслед за снижением ставок и появлением льготной программы вырос спрос на покупку недвижимости. А с ним — и цены на нее.
За третий квартал 2020 года первичная недвижимость подорожала в среднем на 8,6% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, а вторичная — на 3,7%.
И это в среднем по России! В отдельных регионах рост цен на недвижимость только за третий квартал этого года превысил 20% по сравнению с таким же периодом прошлого года.
Узнайте, как изменилась цена на недвижимость в вашем регионе, в сервисе «Открытые данные» от ДомКлик.
Ждать ли снижения цен на недвижимость
Спрос и рост цен на первичную недвижимость стимулировала программа «Господдержка 2020» и ее ограниченные сроки. После того, как программу продлили до 21.07.2021 года, спрос на покупку новостроек в ипотеку немного снизился, а на покупку в ипотеку вторичной недвижимости — наоборот, вырос.
Теперь покупатели первичной недвижимости так жестко не ограничены сроками, а могут спокойно подобрать оптимальный вариант. К тому же, те покупатели, которые не имели своих накоплений, могут успеть собрать средства на первоначальный взнос по ипотеке до конца срока действия программы.
А те покупатели, которые хотят переехать немедленно и не готовы платить за столь быстро дорожающие новостройки, будут покупать вторичное жилье. Об этом говорят цифры — объем выдач ипотеки на вторичное жилье увеличился в ноябре почти в 3 раза в сравнении с январем 2020 года.
Вряд ли стоит ожидать серьезного снижения цен на фоне сохранения повышенного спроса на покупку недвижимости.
Так что же делать — покупать или подождать
Однозначного ответа не существует. Принять решение можете только вы.
Оцените необходимость покупки
Если вы покупаете недвижимость для проживания — с учетом низких ставок по ипотеке покупка сейчас выгоднее, чем в начале года. Если вы покупаете недвижимость для вложения и сохранения денег — изучите и другие инструменты для инвестиций. Возможно, с учетом роста цен вы найдете более выгодные варианты.
Изучите динамику цен и предложения в вашем регионе
Возможно, с учетом спроса все подходящие вам варианты уже разобрали. Вряд ли стоит брать то, что совсем вам не подходит, просто потому что цены растут.
Оцените: насколько вы готовы к покупке сейчас
Рассчитайте ипотеку на калькуляторе ДомКлик. Вы сможете рассчитать комфортный срок и сумму кредита и увидите примерный размер ежемесячного платежа, а также необходимый размер первоначального взноса. Если у вас нет средств на первоначальный взнос, лучше не брать его так же в кредит — это повышает вероятность отказа банка в ипотеке, — а накопить.
Рассчитать ипотеку
Не для тебя. Почему рекорды ипотечного рынка не выгодны заемщикам?
2020 год – рекордный для ипотечного рынка России сразу по трём причинам. Во-первых, за 9 месяцев выдали больше ипотеки, чем за весь 2018 год. Во-вторых, в октябре 2020 года жители России оформили больше кредитов на жильё, чем в предыдущие месяцы. В третьих, ипотечные ставки опустились до минимальных значений. Безопасна ли такая нагрузка на кошельки граждан в разгар кризиса?
К концу октября российские банки выдали ипотеку на сумму 3,25 трлн рублей. Сравним: прошлый рекорд россияне поставили в 2018 году, оформив кредиты на 3,01 трлн рублей. В 2019 году достижение не удалось повторить – тогда банки выдали только 2,85 трлн рублей. Данными с «Выберу.ру» поделился «Дом.РФ».
Ипотека в 2020 году побила несколько рекордов. moneyman.ru.
Объёмы октября стали вторым рекордом – в этом месяце жители России оформили кредитов на 550 млрд рублей. В сентябре россияне взяли 504 млрд рублей в ипотеку, в августе и июле – 393 и 262 млрд.
Но год ещё не закончился: «Дом.РФ» считает, что к концу декабря банки могут выдать 1,5 млн ипотек на сумму 3,7 трлн рублей.
Почему люди берут ипотеку в кризис?
Главный драйвер – льготная госпрограмма ипотеки под 6,5%, которую правительство запустило в апреле.
Госипотека действует на первичном рынке, благодаря чему средняя ставка на новые квартиры снизилась до 5,9%. Программа должна была закончиться 1 ноября, но её продлили до июля 2021 года.
По «антикризисной» ипотеке банки выдали 598 млрд рублей, сообщил «Дом.РФ».
Ипотечные госпрограммы в целом сыграли большую роль в рекордной выдаче – на их долю пришлось 26% кредитов на сумму 794 млрд рублей.
С апреля по май средние ставки по ипотеке опустились с 8,3% до 7,4% благодаря госпрограммам. По данным индекса «Выберу.ру», средняя ставка по ипотеке в конце октября составила 6,39% в банках топ−10 и 7,52% в топ−100.
Индекс ипотечной ставки «Выберу.ру». Оранжевая кривая — банки из топ−100, зелёная — топ−10.
Ставка по ипотеке также снижается следом за ключевой ставкой Центробанка. За 2020 год регулятор снизили КС на 1,75 процентных пункта, действующая ставка – 4,25%.
Когда средние ставки снижаются – выгодно рефинансировать старые кредиты. Рефинансирование тоже «подогрело» спрос на ипотеку, на него пришлось 13% заявок.
Чем опасен спрос на ипотеку?
Главный недостаток – подорожание недвижимости.
По данным Национального рейтингового агентства, стоимость квартир увеличилась осенью на 10% в Москве, 17% – в Петербурге и на 7% – в регионах. В материале «Обманчивая ставка.
Почему льготная ипотека оказывается дороже, чем обычная?» мы разобрали, почему льготная ипотека оказалась более выгодной для застройщиков, чем для заёмщиков.
Другая проблема – это так называемый «мыльный пузырь», который может раздуться на «перегретом» ипотечном рынке. Сейчас люди берут кредиты, но в следующем витке кризиса заёмщики могут потерять работу. Вырастет объём просроченных долгов, и может разразиться новый кризис. На этот раз – ипотечный.
Центробанк не видит рисков, которые могут «надуть» пузырь. Но за ипотечным рынком нужно следить, заметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Регулятор намерен периодически «охлаждать» рынок, сдерживать рост цен на недвижимость и смотреть, чтобы люди не брали ипотеку только из-за низких ставок, в ущерб своим доходам.
Правда и мифы о деньгах в Telegram
Брать или не брать: стоит ли покупать квартиру в условиях подорожания ипотеки
Россиянам нужно готовиться к значительному подорожанию ипотеки. Об этом СМИ сообщили после повышения ключевой ставки ЦБ на 0,5 процентного пункта (до пяти процентов годовых).
Эксперты считают это решение самым радикальным в сфере недвижимости с конца 2014 года.
Стоит ли россиянам поторопиться и приобрести квартиру в ипотеку, пока ситуация не ухудшилась, «Вечерней Москве» рассказали специалисты рынка недвижимости.
«Успеть в последний вагон»
Желающим приобрести недвижимость прежде всего стоит обратить внимание на рынок новостроек, советует ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.
По его словам, можно успеть купить квартиру на первичном рынке достаточно выгодно. В этом россиянам поможет государственная программа льготной ипотеки, запущенная в период весеннего карантина.
Она будет действовать до 1 июля 2021 года, напоминает эксперт.
— По льготной ипотеке действует самая хорошая ставка. Те, кто рассматривают покупку квартиры в новостройке, могут успеть в последний вагон. Цены на квадратный метр жилья подросли — таких привлекательных ставок больше не будет, — объясняет специалист.
Такой же точки зрения придерживается эксперт по вопросам недвижимости Юрий Кочетков. По его словам, уже через год ипотечный кредит ударит по кошельку сильнее, чем сейчас.
— Наступил момент, когда ипотека максимально дешева. Глядя на ситуацию, не приходится рассчитывать, что она подешевеет или хотя бы останется на этом уровне. Если вопрос покупки назрел — надо это делать, — комментирует Кочетков.
Однако не нужно излишне напрягаться и в панике брать дополнительный потребительский кредит, только чтобы покрыть первоначальный взнос, считает эксперт рынка недвижимости, член Российской гильдии риелторов Константин Барсуков.
— Если вы раздумывали, купить ли квартиру сейчас или сделать это осенью, то есть смысл приобрести ее сейчас: ставка будет лучше. Но если вы хотели накопить денег на первоначальный взнос, не надо чересчур напрягаться. Квартиру нужно покупать тогда, когда вы можете себе это позволить, а не когда об этом везде говорят, — рекомендует специалист.
По прогнозам Барсукова, ставка на вторичное жилье достигнет 8,5–9,5 процента, когда завершится льготная ипотечная программа. Ставки на новостройки, то есть на первичную недвижимость, составят примерно восемь процентов, по мнению эксперта.
«Самая дешевая ипотека»: как подготовиться к покупке
Банки готовятся ужесточить процесс выдачи ипотеки, сообщает Дмитрий Ракута. По словам эксперта, эта тенденция обусловлена ростом количества покупателей недвижимости в кредит. Вот почему перед ипотекой стоит грамотно подготовиться и попытаться спрогнозировать решение банка. Важно оплатить все текущие штрафы и закрыть задолженности по кредитам, подчеркивает эксперт.
— Нужно проанализировать свои возможности. Оплатить штрафы, оперативно закрыть просрочки по кредитам, уменьшить текущую кредитную нагрузку, если она имеется. Также не стоит брать потребительских кредитов (особенно в микрофинансовых организациях). Это может послужить причиной отказа в ипотеке, — предупреждает он.
Не менее важно перед покупкой квартиры в ипотеку сравнить условия, предлагаемые различными банками, отмечает Барсуков. По его мнению, многие люди теряют выгоду в погоне за мнимыми акциями.
— Когда вам предлагают акцию на понижение ставки, сравните ее с предложениями других банков без комиссий. У них может получиться выгоднее. Эти вещи нужно всегда учитывать и сравнивать, тогда у вас будет самая дешевая ипотека, — объясняет он.
Также низкая процентная ставка иногда компенсируется высокой стоимостью страховки, предупреждает Барсуков. Она может обойтись в 1,5–2 раза дороже, чем в другом банке с чуть более высокой ставкой, отмечает эксперт.
Не стоит уделять чрезмерного внимания известности банка, говорит эксперт по недвижимости. В согласии с действующим законодательством РФ изменения в кредитных условиях невозможны даже в случае изъятия у банка лицензии, объясняет он.
— Какая вам разница — опасный или безопасный банк? Вы же деньги берете, а не отдаете. Даже если банк лишится лицензии, появится новая организация, куда перейдут ваши кредитные условия. Нет смысла брать кредит по ставке выше только из-за известности банка, — замечает собеседник «ВМ».
Главное — оценить свои доходы и возможность обслуживать кредит, добавляет Кочетков. Также стоит присмотреться к ценам на квартиры в новостройках. Первичное жилье можно взять в ипотеку на более выгодных условиях, чем вторичное, напоминает специалист.
Инфляция и пандемия: почему ипотека подорожала
По словам Барсукова, основания для подорожания ипотеки сформировались еще пять лет назад. Инфляция, ценовая яма, падение доллара — все эти факторы спровоцировали повышение стоимости. Однако наиболее весомым фактором за последнее время стала пандемия, считает эксперт.
— Самыми весомыми оказались карантинные меры, которые замедлили оборот на рынке. У людей появился страх — они не покупали недвижимость еще около трех месяцев. Потом цены выросли из-за ажиотажа от падения доллара и прогнозов о подорожании, — объясняет Барсуков.
Эксперт подчеркивает, что не согласен с распространенным мнением о пагубном влиянии льготной ипотеки на рост цен.
— Льготная ипотека здесь наименее значительна. Совершенно странно заявлять, что она стимулировала подорожание недвижимости. Люди просто мыслят линейными категориями, — заявляет он.
Для многих экспертов рост ключевой ставки, спровоцированный ЦБ, стал шоковым событием, добавляет Барусков. На данный момент вектор, заданный Центральным банком, противоречит стремлениям правительства, считает он.
— Возможно, застройщики будут запускать какие-то программы, но привлекательные предложения уже вряд ли будут. Банки пересмотрят кредитную политику — ипотека станет дороже, заключает специалист.
Свыше 3,5 миллиона квадратных метров недвижимости ввели в столице с начала года
7 весомых недостатков ипотеки. Почему ипотечное кредитование это антиблаго для общества
Одно из самых частых возражений среди тех, что мне попадались, звучит следующим образом: «Цены на недвижимость не вырастут, потому что застройщики, получив дополнительную прибыль от ипотеки, станут вводить больше жилья». Разберу кратко, почему это не так.
Во-первых, недвижимость характеризуется совершенной неэластичностью предложения в коротком периоде. Поэтому при всём желании никто сразу увеличить строительство не сможет. Эффект от ипотечной стимуляции спроса проявится сразу, а предложение никак не успеет отреагировать. Так что цены в любом случае взлетят.
Во-вторых, в среднесрочной и долгосрочной перспективе возникнут мощные препятствия на пути снижения цены.
- Увеличатся рентные издержки (стоимость земли, административные издержки, коррупция). Застройщики попросту не получат весь прирост маржи, который образовался в результате роста цены. В лучшем случае — часть, а то и вовсе ничего, иначе бы не жаловались девелоперы постоянно на высокую себестоимость строительства. В итоге предложение не вырастет соразмерно росту цены.
- Появится слишком много заинтересованных лиц, которым невыгодно снижение цены. Помимо застройщиков, это банки, у которых в залогах жильё по завышенным ценникам. Если цена начнёт снижаться, а заёмщики не смогут платить, банки получат прямые убытки. Наконец, сами заёмщики. В итоге ценовую пирамиду будут поддерживать всеми правдами и неправдами до полного обрушения всей конструкции. Если бы строительство и банковская система были похожи на свободный конкурентный рынок, то да, цены бы выросли, но ненадолго. Но, увы, это не про нас.
Так что ипотека разогреет цены, а упасть им не дадут нерыночные силы, поэтому довод, что автоматически произойдёт коррекция, не несостоятелен. Конечно, рано или поздно цены упадут, да только это будет не снижение, а обвал в результате разрыва ипотечного пузыря.
Надеюсь, я посеял зерно сомнения, и многие задумаются, почему то, что мы читаем в СМИ, и реальность столь сильно расходятся. Ипотека, возможно, даёт отдельным людям возможность быстрее купить квартиру, но пользу для общества в целом не приносит. Возвращаясь к определению антиблага, мы увидим следующее.
- Ипотека обладает отрицательной полезностью, т.к. выгоды для отдельных заёмщиков перекрываются убытками для других потребителей.
- Рост кредитования приводит к долгосрочным негативным последствиям для экономики.
- Люди потребляют ипотеку не потому, что это им нравится или хочется, а т.к. надеются отбить проценты или боятся, что не успеют до повышения цены.
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и почему | Ипотека онлайн
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок? – ответ на этот вопрос зависит от многих факторов. Прежде всего – от финансового положения семьи и наличия первоначального взноса. Имеет значение даже регион проживания. В Москве и Питере квартиры дороги. У обычной семьи мало шансов взять краткосрочный ипотечный заем.
В целом ипотеку на длительный срок брать не очень выгодно. Переплата по кредиту будет существенной и может даже удвоить долг.
Окончательный выбор зависит от финансового состояния заемщика на момент подписания договора. Если доходы позволяют выплачивать 30–40 тыс. рублей ежемесячно, можно оформить заем на 5–10 лет.
В ином случае кредит растянется во времени. Но и платеж будет меньше – до 20 тыс. рублей
На какой срок лучше брать ипотеку
На короткий период (1–2 года) займ невыгоден. Но невыгоден, в первую очередь, банкам. По этой причине часто финучреждения ставят нижний предел – не кредитуют меньше, чем на год.
Заемщику предельно сжатый срок выгоден в следующих случаях:
- попалось подходящее предложение на рынке недвижимости, и его нельзя упускать;
- срочно требуется замена квартиры (в связи с переездом, разводом или пополнением в семействе);
- возраст не позволяет оформить долгий заем (кредитуемый приближается к пенсионному рубежу).
Назовем также причины, почему выгодно брать ипотеку на длительный срок. Главный плюс – ежемесячные выплаты не напрягают семейный бюджет.
Ипотечный заем не становится грузом, не мешает сделать ремонт, купить новую мебель или отправиться в отпуск.
Выплачивая постепенно определенную сумму, семья тратит на обслуживание займа сумму, соизмеримую с арендной платой. При этом живет в собственном жилье.
Какой срок погашения ипотеки выбрать – давайте посчитаем
Чтобы сориентироваться по реальным цифрам, загрузим ипотечный калькулятор. Допустим, квартира стоит 2 млн. рублей. 1 млн. вы вносите в качестве первоначального взноса и миллион – берете в кредит под 10% годовых.
- при пятилетнем займе ежемесячный платеж составит 21 тысячу (общая переплата – 275 тыс. рублей);
- при десятилетнем – 13 тыс. (общая переплата – 586 тыс. рублей);
- за 15 лет, выплачивая помесячно 10,8 тыс., вы переплатите банку 935 тысяч рублей;
- при двадцатилетнем сроке вносить придется 9,6 тыс., а переплата составит 1 млн. 300 тыс. рублей.
Важно! Максимальный период кредитования составляет 30 лет. Но выдача подобного кредита – исключительный случай.
Как видно из примера, при увеличении периода свыше 10 лет ежемесячный платеж снижается незначительно. Зато суммарная переплата растет в геометрической прогрессии. Отсюда вывод: оптимальный период кредитования при покупке жилья – 5–10 лет.
Но такой расклад не устраивает банки. Или зарплата не позволяет погашать каждые 30 дней крупную сумму (особенно – молодым парам). А ведь за несвоевременный платеж начисляют штрафы и могут отобрать жилплощадь при неуплате.
В таком случае поставим вопрос так: выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и досрочно погашать? Да, семьям с низким доходом такой вариант выгоден. Если финансовая ситуация улучшится, можно гасить заем досрочно. Не улучшится – значит, платежи останутся на прежнем уровне.
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно
Хорошая новость для заемщика. Сегодня государство запрещает банковским учреждениям брать комиссию за досрочное погашение. Однако должник обязан соблюсти ряд условий. В частности, подать кредитору письменное заявление о желании внести сумму больше, чем указано в графике. Такое заявление подается минимум за 30 дней до даты, указанной в договоре.
Важно! Если собираетесь гасить заем досрочно несколько раз, проследите, чтобы соответствующий пункт внесли в договор. Он должен предусматривать право должника вносить денег больше, чем положено по графику. Иначе придется каждый раз писать заявление. А это неудобно.
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить через пару месяцев? Да, если невозможно обойтись без заемных средств. В ином случае удобнее накопить нужную сумму и приобрести квартиру за наличные. Вы сразу становитесь собственником, не тратите время на сбор документов и деньги на различные страховки.
Пример экономии при досрочном погашении
Узнаем, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, с помощью программы подсчета. Для таких вычислений удобно пользоваться онлайн–калькулятором с функцией досрочного погашения. Введем те же самые начальные параметры (1 млн., 10%) и предположим, что через 5 лет кредитуемый внесет 300 000 рублей.
Рекомендуемая статья: Семейная военная ипотека в 2020 – условия и банки
Сравним результаты:
- При десятилетнем промежутке обязательный платеж – 13 215 рублей. Через 5 лет он уменьшится до 6 679 рублей. Общая экономия – 79 729 тыс. рублей
- При кредитовании на 15 лет – 10 746 рублей. После оплаты 300 тыс. – 6 747 рублей. Экономия – 172 923 рублей.
- При двадцатилетнем кредите обязательный взнос – 9 650 рублей. По прошествии 5–ти лет он сократится до 6 414 рублей. Удастся сэкономить 277 639 рублей.
Таким образом, чем раньше внести лишние деньги, тем большей будет экономия. Здесь следует учесть также то, что деньги можно направить по двум каналам: на сокращение обязательного платежа и на уменьшение срока. Общая экономия в обоих случаях будет примерно одинакова. Но сокращение ежемесячного платежа позволит разгрузить семейный бюджет.
Важно! Эксперты говорят о том, что гасить ипотечный заем досрочно выгодно в первой половине. Когда платятся в основном проценты. В последние годы выплат беспокоиться о досрочном погашении уже не стоит.
Таким образом, если спросить эксперта, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении, ответ будет следующим. Если в результате преждевременного погашения уменьшается платеж, то – на короткое время. Ведь у краткосрочных займов высок обязательный взнос, и долговая нагрузка огромная. При долгосрочном займе – выгоднее сокращать период кредитования.
- Важно знать: Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки
- Досрочное погашение ипотеки: выгоднее сократить срок или платеж?
- Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
На какой срок брать ипотеку при аннуитетных и дифференцированных платежах
Сегодня ограниченное количество банков (Россельхозбанк и Газпром) готовы принимать погашение неравномерными платежами. Если заемщику повезло, и он гасит заем дифференцированно, значит, его долг уменьшается пропорционально. Поэтому период не имеет большого значения, ведь проценты все равно начисляются на реальный остаток.
В случае равномерных платежей первые годы выплат – это в основном оплата процентов. Чем длиннее заем, тем переплата больше. Поэтому аннуитетные выплаты по времени лучше не затягивать и уложиться в десятилетний период.
Рекомендуемая статья: Военная ипотека при увольнении
Что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке
С каким сроком ипотека лучше – мнения заемщиков
Все семьи – разные. Есть люди, которые не любят быть должниками, и стараются рассчитаться с кредитором как можно быстрее. Они готовы урезать все расходы, только бы снять с себя кредитное бремя. Таким должникам лучше изначально настроиться на короткий период выплат. Если спросить их, на какой срок выгоднее брать ипотеку, они ответят: на минимальный.
Другие семьи хотят жить полноценной жизнью, не напрягаясь из–за большого займа. Их не пугают длинные 20–25 лет оплаты кредита. Зато радует маленький платеж (от 7 до 15 тысяч). Поэтому многое зависит от жизненных установок и приоритетов.
Если смотреть по общей сумме, то, чем больше период выплат, тем больше переплата. Однако может случиться так, что в жизни семьи произойдут позитивные изменения.
Например, появится возможность использовать материнский капитал. Или банки начнут снижать ипотечные ставки – можно подать документы на рефинансирование. Или местные органы власти выделят субсидию молодой семье.
В таком случае рассчитаться с долгом получится быстрее.
Выводы
В Европе ипотечный заем обходится должнику в 1–2%. В России этот показатель – на уровне 9–13%. Поэтому период кредитования в 20–30 лет приведет к существенным переплатам.
Внимание! Не забывайте о таком способе экономии, как рефинансирование под меньший процент. Если вы аккуратный заемщик и нашли банк с более выгодной процентной ставкой, смело готовьте документы на перекредитование.
Надо учесть и то, что жизнь в России не отличается стабильностью. Выбирая ипотеку на больший или меньший срок – очень трудно угадать математически свою выгоду. За десятилетие может многое измениться. Пока финансовое положение крепкое, зарплата большая, оптимальный период кредитования: 5–10 лет. При нестабильной ситуации лучше подстраховаться и оформить займ на 15–20 лет.
Задавайте вопросы в х, за репост в социальных сетях будем благодарны.
Оцените автора (1
Льготная ипотека: насколько она выгодна и стоит ли брать ее в 2021 году
Редакция «РБК-Недвижимости» попросила аналитиков рассчитать экономию от льготной ипотеки с учетом роста цен на жилье, а также выяснила, будет ли выгодна программа в 2021 году
Благодаря снижению ставок и действию льготной программы на рынке новостроек в 2020 году наблюдался ажиотажный спрос. По итогам уходящего года объем выданной ипотеки может превысить 4 трлн руб.
— рекордная цифра для рынка жилья. Однако действие ипотеки под 6,5% годовых спровоцировало серьезный рост цен на недвижимость.
В ЦБ уже заявили о снижении доступности жилья в России из-за увеличения его стоимости.
Мы попросили аналитиков рассчитать экономию от программы с учетом роста цен на жилье и спросили у них, будет ли выгодно брать льготную ипотеку в 2021 году.
Рост цен съел часть выгоды от льготной ипотеки
Повышенный спрос населения на льготную ипотеку подстегнул рост цен на жилье. Согласно данным Росстата, если в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья на первичном рынке России составляла 71 тыс. руб.
, то по итогам третьего квартала выросла до 76,1 тыс. руб. (+7). По данным «Дом.
РФ», по итогам десяти месяцев 2020 года стоимость новостроек в России увеличилась на 10,5%, половину роста обеспечила именно льготная госпрограмма.
По словам аналитика ГК «Финам» Наталии Пырьевой, с начала года цена квадрата на московском рынке выросла на 10% и достигла 217 тыс. руб. Средняя стоимость новостроек в 16 крупнейших городах России в декабре составила 88,13 тыс. руб. за 1 кв. м., что на 15% выше средней цены в начале года.
Аналитики признают, что рост цен на жилье действительно съел часть выгоды от льготной ипотеки. Но даже при текущем подорожании новостроек пока программа остается выгодной для заемщика. «Говорить о том, что рост цен полностью нивелировал выгоду от льготной ставки, все-таки нельзя.
Первое, с чем сегодня столкнулся заемщик, — это увеличение суммы первоначального взноса», — отметила председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. Хотя в ряде случаев появилась возможность сократить и взнос даже при росте цены — взяв ипотеку с первоначальным платежом в размере 15% вместо 20%.
Однако, именно снижая взнос, заемщик в итоге увеличивает свою переплату по кредиту.
Сколько можно сэкономить с учетом роста цен
Рассмотрим несколько примеров покупки квартир в ипотеку по льготной ставке и по среднерыночной с учетом роста цен.
Пример 1 (расчеты младшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной)
Для расчета выгоды гипотетического заемщика от снижения ставок на фоне роста цен на квартиру в новостройке были взяты средние цены 1 кв.
м по всем типам жилья (по данным Росстата) за первый и третий кварталы 2020 года и оценена средняя цена двухкомнатной квартиры площадью 45 кв. м. В первом квартале такая квартира стоила 3,2 млн руб., в третьем — 3,4 млн руб.
Первоначальный взнос — 15%, или 480 тыс. руб. и 510 тыс. руб. (с учетом роста цен) соответственно.
При условии оформления ипотечного кредита на 18 лет (средневзвешенный срок кредитования по данным Банка России) с первоначальным взносом 15% по средневзвешенной ставке по рынку (для первичного жилья 7,82% в первом квартале и 5,9% в третьем квартале, по данным «Дом.
РФ») средний платеж по ипотеке снизился на 7% — с 23,6 тыс. до 21,9 тыс. руб. При этом переплата уменьшается с 2,4 млн до 1,8 млн руб.
«Таким образом, несмотря на рост цен на недвижимость в сегменте новостроек, льготная госпрограмма пока остается выгодной для заемщика», — отметила Екатерина Щурихина.
Пример 2 (расчеты аналитика ГК «Финам» Наталии Пырьевой)
Рассмотрим пример, когда человек хочет купить квартиру за 10 млн руб., при этом у него есть первоначальный взнос — 2 млн руб. Остальные 8 млн руб. он будет брать в кредит.
По программе льготной ипотеки под 6,5% годовых получается, что в течение 20 лет сумма ежемесячного платежа составит 59,6 тыс. руб. До появления льготной программы ставки находились на уровне 9%.
Получается, что по тому же кредиту в 8 млн руб. на протяжении 20 лет заемщик выплачивал бы по 72 тыс. руб. в месяц. Таким образом, выгода составляет 12,4 тыс. руб. в месяц, или 148,8 тыс. руб. в год.
«Учитывая тот факт, что в долгосрочной перспективе квадратные метры стабильно дорожают, текущий рост цен будет в любом случае перебит, поэтому воспользоваться льготной ипотекой под 6,5% сейчас выгодно», — отметила аналитик.
Пример 3 (расчеты председателя совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирины Доброхотовой)
Для примера и расчетов возьмем квартиру в одном из московских проектов и минимальную стоимость квартиры в нем в марте 2020 года (на старте продаж, до начала программы льготной ипотеки) и сейчас.
В марте 2020 года минимальный бюджет покупки составлял 8,8 млн руб. Первоначальный взнос — 20%, или 1,7 млн руб. Сумма кредита — 7 млн руб. Ипотечная ставка — 7,5% годовых. При сроке кредитования 25 лет ежемесячный платеж составляет 67,6 тыс. руб. Переплата по процентам за весь срок кредитования — 13,2 млн руб. Общая сумма к выплате — 20,3 млн руб.
В декабре 2020 года минимальный бюджет покупки в этом проекте увеличился до 10 млн руб. Первоначальный взнос — 20%, или 2 млн руб. Сумма кредита — 8 млн руб. по ставке 5,85%. При сроке кредита на 25 лет ежемесячный платеж составляет 66 тыс. руб. Переплата по процентам за весь срок кредитования — 11,7 млн руб. Общая сумма к выплате — 19,8 млн руб.
В итоге за весь срок кредита заемщик потратит на 455 тыс. руб. меньше, чем если бы он взял квартиру весной по более низкой цене. Получается, что льготная ипотека в любом случае выгоднее, отметила эксперт. Однако из-за роста цен становится большей сумма первоначального взноса, экономия сокращается и выгода постепенно снижается.
Выгодно ли брать льготный кредит в 2021 году
Выгода от льготной ипотеки в 2021 году (срок действия программы рассчитан до 1 июля) будет зависеть в основном от динамики цен на первичное жилье. Кроме того, сейчас спрос существенно опережает предложение нового жилья, которое завязано на темпы строительства, что может оказывать дополнительное давление на цены.
Но в целом льготная ипотека в 2021 году останется выгодной по сравнению со среднерыночными ставками. В первую очередь программа будет актуальна для тех заемщиков, кто сможет вносить от 20% в качестве первоначального взноса, отметила Ирина Доброхотова из «Бест-Новостроя». В таком случае банки будут предлагать им выгодные условия — ставку ниже 6%, а конечная переплата будет ниже.
В 2021 году рост цен на жилье замедлится, поскольку в большей степени спрос на жилье со стороны россиян уже реализовался, поэтому выгода от льготной ипотеки сохранится, добавила Наталия Пырьева из ГК «Финам».
Однако если цены на жилье продолжат расти такими же темпами, как в 2020 году, экономия от льготной ипотеки будет сведена к нулю. «При текущих условиях по ставке, сроку (18 лет) и первоначальному взносу выгода от льготной ипотеки сойдет на нет при средней цене квадратного метра в целом по России выше 81–82 тыс. руб.», — подсчитала Екатерина Щурихина из «Эксперт РА». При этих значениях размер ежемесячного платежа по сниженной ставке практически сравняется с платежом до снижения ставок и активного повышения цен, заключила аналитик.3
Источник: РБК Наталия Густова