Расходы по автокредиту не ограничиваются процентной переплатой банку. Если включить стоимость ежегодного КАСКО и добровольной личной страховки, даже самый выгодный автокредит с 2-процентной ставкой перестает казаться привлекательным, ведь на оплату полисов ежегодно уходит по 8 и более %. Задача заемщика – свести ненужные расходы к минимуму, ведь при иных обстоятельствах ни личный полис, ни КАСКО водитель вряд ли бы оформил. Если на стадии согласования заявки от страховых услуг отказаться не удалось, остается еще один вариант — возврат страховки по автокредиту на любой стадии выплат, исходя из условий кредитного договора и положений законодательства.
Можно ли вернуть страховку при автокредите
Причин для требования застраховать кредитное авто и жизнь заемщика более, чем достаточно. Банк указывает необходимость в предъявлении полисов в описании программы автокредитования.
Защита сохранности автомобиля по КАСКО и гарантия выплаты в случае аварии или полной потери авто повышает безопасность сделки с заемщиком.
Если автомашину угонят или разобьют в ДТП, страховщик выплатит остаток задолженности банку в пределах страховой суммы, указанной в договоре.
Приняв машину в залог, банк в настойчивой форме просит оформить полис, гарантирующий финансовую выплату в случае потери предмета залога своей исходной стоимости. Заемщик вправе решать, какую из программ выбрать – с полисом КАСКО или без него. Сэкономив на КАСКО, клиент рискует переплатить по кредитному договору.
При покупке страховки жизни и здоровья заемщик повышает шансы на согласование займа по сниженной цене, однако вынужден платить за полис, экономя на кредитных процентах.
В отличие от имущественной страховки по ипотеке, закон не устанавливает никаких оснований, чтобы считать КАСКО или любой иной вид добровольного страхования обязательным при оформлении кредитных услуг.
Однако страх отказа по заявке заставляет будущих автовладельцев соглашаться с дополнительными страховыми расходами, а затем заниматься возвратом страховки жизни по автокредиту или по полису КАСКО за неиспользованный период.
Сталкиваясь с настойчивым предложением банка приобрести страховку на залоговый автомобиль и жизнь, заемщик может напомнить банку о действии положений закона о защите потребительских прав. Согласно части второй ст. 16 этого законодательного акта, нельзя требовать от покупателя вместе с запрашиваемой услугой покупать дополнительную.
Навязывание сервиса признано незаконным. На практике доказать навязчивость банка очень сложно, ведь заемщик вправе решать, пользоваться кредитным предложением с подключением КАСКО, или искать иные программы.
Повышенные риски банк страхует в виде повышенной ставки при покупке авто в кредит, что делает итоговые расходы по кредиту с КАСКО и без него сопоставимыми.
Возможность вернуть деньги по полису напрямую зависит от того, что указано в подписанном с кредитором договоре. Часто в подписанном двустороннем документе есть пункты, в которых указано, что отказ от страхования впоследствии не предусмотрен.
Это положение может быть опротестовано на основании ст. 958 ГК РФ, где сказано, что гражданин вправе вернуть деньги, если надобность в предоставлении сервиса исчезла.
При отказе от gap-страхования никаких санкций со стороны кредитора не последует, поскольку страховка выдается исключительно по инициативе заемщика-автомобилиста.
По закону, страховой взнос подлежит возврату в 3 ситуациях:
- При отказе от страховки в течение 14-дневного срока после подписания договора со страховщиком (т.н. «период охлаждения»).
- При расторжении договора в период действия кредитного соглашения.
- После окончательного погашения долга согласно установленному сроку, либо досрочно.
Если страховая компания отказывает в выплате, предстоит судебное разбирательство. Насколько обоснованно обращение в суд, зависит от величины суммы взноса за неиспользованный страховой период.
В течении какого срока можно вернуть деньги за страхование
Сумма и возможность возврата денег определяется условиями обращения:
- В течении 14 дней с момента заключения договора со страховщиком – сумма возвращается полностью на основании действующего периода охлаждения. Ранее этот срок был равен 5 дням.
- При досрочном закрытии задолженности или после своевременной выплаты автокредита – взнос возвращают на основании письменного обращения к страховщику и согласия последнего с расторжением договора.
- В любой момент погашения кредита – обстоятельства для расторжения договора зависят от условий договора.
На возврат страховой выплаты отводится 10-30 дней с момента принятия решения об удовлетворении просьбы страхователя.
Сколько можно вернуть денег
Размер размера по страховке может быть любым – от 0 до 100%. Полностью страховой взнос перечислят при обращении в первые 2 недели после заключения договора.
Если обратиться за расторжением договора в более поздний срок, полностью вернуть деньги за КАСКО не получится, как и при отказе от личного полиса.
Величина возврата рассчитывается согласно оставшемуся сроку неиспользованной страховки. Чем раньше обратиться за расторжением договора страхователь, тем большую сумму можно вернуть.
Если до окончания периода страхования жизни при автокредите осталось не более 1-2 месяцев, а страховщик отказывается перечислить остаток, дальнейшее обращение в суд не сулит выгоды, ведь исход дела определить заранее невозможно, а судебные издержки даже при удовлетворении иска могут оказаться выше, чем полученная выплата.
Как правильно сделать возврат страховки жизни по автокредиту
Чтобы получить уплаченные ранее денежные средства по страховому договору, придерживаются единого алгоритма:
- Подача заявления страховщику о расторжении договора.
- Рассмотрение обращения с просьбой расторгнуть договор и вернуть часть выплаты.
- Оповещение страхователя о принятом решении и перечисление возврата по реквизитам клиента.
- При отказе от возмещения готовят иск в суд.
- Одновременно с этим подают жалобу в Роспотребнадзор.
В зависимости от того, когда возникнет потребность в расторжении договора, есть некоторые нюансы в урегулировании выплаты.
При досрочном погашении автокредита
Если кредит погашен, остается получить справку из банка о полном закрытии долга. Возврат КАСКО при досрочном погашении возможен только частичный, за неиспользованный страховой период.
- Полностью вернуть средства удается только тем, что вернул автокредит в первые две недели после получения денег в банке, в рамках «периода охлаждения».
- При расчете возврата обычно страховщик взыскивает дополнительную комиссию за оформление, что делает итоговую выплату еще меньше.
- Вместе с заявлением на возврат страховщику передают подтверждающие документы:
- договор страхования;
- справка о закрытии долга;
- копия кредитного договора.
Если компания решает удовлетворить просьбу страхователя, выплата происходит в течение 10-30 дней. При отказе вернуть деньги готовят документы для суда.
При досрочном закрытии долга не возникает проблем с выплатой по страховкам, оформленным заемщиками Сбербанка, Альфабанка, ВТБ. Стоит заранее изучить пункты страхового и кредитного договора. Если в нем будут указаны пункты, запрещающие возврат средств при досрочном расторжении, положения подлежат оспариванию в суде, поскольку они противоречат нормам законодательства.
Если автокредит уже погашен
Можно заранее согласовать страховой период, ограничив его датой последнего взноса по кредиту. В таком случае, возвращать ничего не придется. Страховой договор истекает одновременно с полным возвратом денег банку.
Заявление на возврат страховки по автокредиту должно составляться в письменном виде. Нужны два его экземпляра, один из которых остается у заемщика.
Пи подаче заявления на возврат проверяют, чтобы в документе были указаны обязательные реквизиты:
- точные реквизиты и названием банка;
- сведения о заемщике-страхователе;
- данные из договора кредитования (номер, дата);
- ссылка на законодательство (по каким причинам, основаниям возможно получить средства обратно, отказавшись от страхования);
- фиксация срока, отведенного на предоставление официального ответа на обращение (не более 1 месяца);
- информация из договора страхования (выплаченная сумма, реквизиты договора);
- реквизиты получателя выплаты.
Если в заявлении не указан больший срок для подготовки ответа, по умолчанию компания обязана ответить в 10-дневный срок.
Если автокредит еще выплачивается
Тот факт, что выплаты по кредиту не закончены, не является поводом для отказа в возвращении денег страхователю и досрочному расторжению договора страхования.
После расторжения страхового контракта банк вправе применить санкции в отношении заемщика на основании условий кредитования. Обычно в описании программы сразу указывают, что без страховой защиты процентная ставка вырастает на 2-5 процентных пункта.
Дополнительно право на пересмотр условий кредитования фиксируется в условиях кредитного договора.
Что делать, если банк отказывает в возврате
Хотя за страховые услуги отвечает страховщик, зачастую при банках действуют дочерние структуры, и вопросы страхования решаются непосредственно в отделениях. Если необходимо расторгнуть договор со страховщиком, обращаются в отделение банка.
- Бывают ситуации, когда банк разрешает оформлять страховки в аккредитованных организациях федерального значения, таких как Росгосстрах.
- Иногда кредитор включает в договор обязанности по оформлению страхового полиса КАСКО или личной страховки, а потом отказывает в возврате, основываясь на положениях заключенного договора.
- Ели компания отказалась выплатить остаток за неиспользованный период или тянет с ответом, используя различные отговорки, предстоит восстанавливать справедливость в суде.
Оспорить решение в суде
Особенность судебной процедуры заключается в необходимости предварительного проведения досудебного урегулирования.
Для этого в банк (в страховую компанию) направляют досудебную претензию с указанием сути обращения и оснований для удовлетворения требований.
Чтобы вернуть деньги за страховку при навязывании банком используют в качестве основания нарушенную страховщиком ст. 958 ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей».
Если банк отказывает в удовлетворении просьбы, либо игнорирует обращение, второй экземпляр претензии с отметкой о принятии банком в работу присоединяют к исковому заявлению.
Собираясь взыскать со страховщика часть оплаты или полностью страховой взнос, необходимо понимать, что единой судебной практики по этому вопросу не существует.
Суд будет рассматривать детали договоров, соотнося их с положениями законодательства.
Если заемщик выполнял условия кредитования и действовал согласно установленной процедуре, шансы получить обратно хотя бы часть перечисленных денег довольно высоки.
Написать письмо в Роспотребнадзор
Обращение в Роспотребнадзор ведется параллельно основной процедуры взыскания средств через суд.
Если сам орган и не вправе отдавать распоряжения относительно выплат, он может передать предписание об удовлетворении просьбы страхователя, а при игнорировании предписания обращаться в вышестоящие инстанции для принятия мер к нарушителю.
При намерении вернуть часть израсходованных средств учитывают, что к взысканию средств по страховому договору применяется тот же срок исковой давности. С момента появления повода для обращения в суд и непосредственной передачи иска должно пройти не более 3 лет.
Проще всего вернуть страховку жизни при автокредите, если получают выплату по «периоду охлаждения». Сложнее доказать факт того, что банк навязывал услугу страхования вместе с оформлением кредита, ведь на кредитном договоре стоит подпись самого клиента, свидетельствующая о добровольном согласии с покупкой полиса.
Практика отказа о дальнейшего использования страховых услуг довольно распространена, что послужило причиной появления специальных бланков и онлайн-форм для онлайн-обращения. У каждого банка свое отношение к досрочному расторжению страхового договора. Например, в БМВ банке или Русфинанс банке отдельно оговаривается оформление машины в залог и необходимость страхования заложенного имущества.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.
- Что такое страховка по кредиту?
- Условия досрочного прекращения договора страхования
- Как вернуть часть страховой премии?
- Куда обращаться?
- Необходимые документы
- Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
- Помощь некоммерческих организаций защиты прав
- Судебная практика по возврату средств
- Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит
Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.
Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.
Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.
Условия досрочного прекращения договора страхования
После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:
- копия основного кредитного договора;
- паспорт заемщика;
- справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
- заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.
При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.
Как вернуть часть страховой премии?
Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:
- Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
- Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.
Куда обращаться?
При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.
Необходимые документы
Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:
- Паспорт;
- имеющийся кредитный договор;
- оригинал страхового полиса;
- банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.
Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.
Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.
Помощь некоммерческих организаций защиты прав
Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.
Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.
Судебная практика по возврату средств
При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.
Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.
При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.
Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения.
Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки.
При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.
ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.
Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.
Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.
Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют.
Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита.
Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту
Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.
- При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:
- • от несчастных случаев и болезней; • жизни;• добровольное медицинское страхование; • за причинение вреда; • страхование финансовых рисков;
- • и даже коллективную страховку.
Возврат страховок предусмотрен законом
Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.
Александр Гуров, директор Академии личных финансов
Возврат страховки регламентирован ст. 7 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе”). Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».
После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.
В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.
Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.
Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки.
Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.
Вернуть страховку
Как вернуть страховку своими силами
Возврат страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение семи рабочих дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.
Пример заявления на возврат страховки
Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.
Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.
Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.
Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.
Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки
Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.
Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания.
Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно.
Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.
Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров
Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.
Схема работы с посредником
Заходите на сайт фирмы-посредника.Оставляете заявку на звонок.Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию. Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.
Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.
Памятка по возврату страховки по кредиту
Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.
Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.
Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.
Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.
Вернуть страховку
Поделитесь
Возврат страховки по кредиту сбербанка
При оформлении займа нередко выясняется, что банк готов выдать денежные средства, но при условии, что клиент воспользуется услугой страхования. Подписывая бумаги, люди иногда даже не подозревают, что страховка — дело добровольное, и от нее можно отказаться. Также возможно вернуть назад уплаченные за нее деньги.
Сотрудники Сбербанка предлагают оформить страховку при заключении кредитного договора в целях получения дополнительных гарантий возврата кредита.
Причем от того, будет ли заключен договор страхования, может зависеть, примет ли Сбербанк положительное решение по выдаче кредита. И это не решение конкретного отделения, а политика банка.
Но стоимость страховки нередко составляет значительную сумму. Обязательна ли страховка по закону и как ее вернуть?
Зачем нужно страхование кредита в Сбербанке
Обращаясь за кредитом, граждане желают получить деньги на максимально выгодных для них условиях: под невысокий процент и с незначительной переплатой. Поэтому услугу страхования, которую предлагают оформить кредитные специалисты, многие клиенты расценивают как нежелательные дополнительные расходы.
Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.
Страховка по кредиту в Сбербанке является хорошей гарантией возврата средств и влечет для кредитной организации множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже в непредвиденных ситуациях:
- финансовая защита пригодится в случае невозврата долга заемщиком в связи с потерей источника дохода;
- страховка жизни и здоровья позволит клиенту не выплачивать кредит при наступлении у него серьезных проблем с самочувствием. Также родственникам не нужно будет погашать долги заемщика, если тот уйдет из жизни;
- если было оформлено страхование залогового объекта или имущества, приобретаемого в кредит, банк получит непогашенный заем в случае его порчи или безвозвратной потери.
В случае оформления потребительского кредита гражданам чаще всего предлагается застраховать свою жизнь и финансовые риски. При оформлении ипотеки в Сбербанке кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество.
Обязательна ли страховка
Необходима ли страховка и имеет ли банк право не предоставлять кредит при ее отсутствии? Как быть, если кредитный специалист всеми силами пытается навязать клиенту страховку, запугивая тем, что если он не воспользуется услугой, банк откажет в предоставлении займа?
Сразу отметим, что эти действия сотрудников Сбербанка незаконны, и валюта договора значения не имеет. Руководствоваться тут нужно ст. 958 ГК РФ.
Она гласит, что банки не имеют права навязывать услуги страхования, а также штрафовать заемщиков в случае отказа от них. Страхование — дело добровольное.
Если банк нарушает данную норму, клиент вправе обратиться в суд за восстановлением справедливости
Способы возврата денег за страховку по ипотеке
????️????️ 20084 16.6.2020
Прежде чем писать заявления на получение остатка средств, необходимо разобраться, можно ли вернуть страховку по ипотеке в вашем случае.
Есть два типа договоров, которые могут предложить банки при оформлении кредита на квадратные метры: на залоговую недвижимость и на жизнь и здоровье. Первую страховку оформлять обязательно, т. к. это прописано в законе.
Второй полис делается по желанию, но и тут есть подвох: некоторые банки повышают ставку заемщикам, отказавшимся от страхования жизни.
Интересно, что при оформлении полиса в страховой можно привлечь своего юриста, который изучит предложенный полис, порекомендует убрать незначимые пункты страхового договора, чем сэкономит деньги клиенту уже в момент покупки и оформления полиса.
По страховке необходимо вносить платеж. Делается это либо единоразово, либо ежегодными взносами. В первом варианте услуга нередко оказывается дешевле, но ежегодная оплата упрощает отказ от услуг компании, предоставляющей полис, при досрочном погашении долга. Еще один вариант — выплата общей суммы взноса в три-пять подходов. Количество частей зависит от длительности срока ипотеки.
Когда можно вернуть средства
Возможность вернуть уплаченные денежные средства зависит от того, какую именно страховку вы купили. Понять тип услуги можно, изучив договор. В нем должен быть прописан пункт, где указана возможность расторгнуть соглашение и вернуть уплаченную премию.
Если пункт имеется, страховка является личной. Бывают также коллективные договора, которые заключаются между компанией-кредитором, физическим лицом-кредитуемым и страховой компанией, т.е. выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет банк.
Расторгнуть такой договор не получится даже при досрочном погашении ипотеки.
Если вы заключили личный договор, сумма возврата зависит от того, как долго действует полис:
- в первые 14 дней после подписания документов длится так называемый «период охлаждения», во время которого можно расторгнуть договор, получив полную сумму возврата;
- в большинстве договоров прописано условие: если со времени подписания документов прошло от 30 до 90 дней, получится вернуть не более половины внесенных средств. Это связано с тем, что договор уже вступил в силу и страховая компания уже взяла на себя определенные обязательства;
- при досрочном погашении ипотеки клиенту возвращается часть денег, зависящая от количества оставшихся дней.
Возврат страхового взноса возможен только если не зафиксировано наступление страхового случая.
Куда обращаться за возвратом средств
Вернуть деньги за страховку получится только в страховой компании. Если у фирмы, с которой вы работаете, есть отделение в вашем городе, лучше пойти туда. Если же представительства нет, изучите представленные на сайте материалы. У каждой компании свои правила возврата денег и расторжения договора. Порядок отличается и в зависимости от того, по какой причине клиент решает вернуть деньги.
При плановом погашении
Если кредит был выплачен вовремя и в обозначенные сроки, страховку не возвращают. Даже если страховые обстоятельства не наступили, это не означает, что компания не выполнила свои обязательства. Чтобы появился шанс вернуть деньги, необходимо гасить ипотеку досрочно.
При досрочной выплате
Закрыв долги перед банком раньше срока можно вернуть деньги за страховку. Размер суммы к возврату зависит от количества оставшихся дней. К примеру, если жилищный заем берется на 20 лет и выплачивается за 10, то взнос в 200 тысяч возвращается на 50%, т. е. после погашения можно вернуть 100 тысяч рублей.
Возврат страховки по ипотеке, выплаченной досрочно, считается стандартной процедурой, поэтому обычно достаточно заявления в СК.
При смерти заемщика
Когда смерть заемщика наступает в качестве страхового случая, долг его перед банком может быть закрыт. Для этого должен быть заключен договор страхования жизни и здоровья. После того как родственники сообщают информацию в банк и СК, принимается решение о наступлении страхового случая. Если оно положительное, оформление возврата взносов невозможно.
Если ипотечный кредит переходит к наследнику, тогда можно частично вернуть средства за страховку и перезаключить договор. Для этого необходимо:
- Сообщить о смерти заемщика заинтересованным лицам.
- Переоформить ипотечное соглашение на нового владельца.
- Составить заявление о возврате части средств и передать его в страховую.
На время вступления в наследство все выплаты и действия гарантий приостанавливаются. Действие их продолжается, когда наследник вступил в свои права.
По факту рефинансирования
Оформление договора рефинансирования позволяет частично вернуть деньги за страховку. Но тут нужно учитывать, что перекредитование невозможно, если не оформлен договор страхования залогового имущества. Так что у заемщика есть два варианта:
- Продлить действие текущего полиса, если новый банк аккредитовал СК, с которой заключен договор.
- Расторгнуть соглашение о страховке, вернуть деньги частично и заключить новый договор с другой компанией.
Процедура также довольно проста: необходимо известить банк и СК о том, что вы планируете рефинансировать ипотеку в другом учреждении, написать заявление и указать в качестве причины расторжения договора отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.
При навязанных услугах
Нередко страховые договоры на дополнительные услуги (страхование жизни и здоровья, например) подписываются под давлением банка и агента.
Приходя домой, клиент задумывается: как вернуть страховку по ипотеке, которая ему не нужна? Это не так сложно, но действовать нужно быстро, т. к. в полном объеме средства вернуть можно только до момента начала действия займа на жилье.
Если кредит уже выдан, то средства возвращаются частично. Чем раньше подано заявление, тем большую сумму получится вернуть.
Действия стандартные: необходимо подать заявление об отказе и дождаться ответа страховой. Иногда СК идут навстречу и сразу разрывают договор. В противном случае придется обратиться в суд.
Что делать, если страховая отказывается возвращать деньги?
Иногда СК отказывается возвращать страховку после погашения ипотеки раньше определенного банком срока или при отказе от навязанной услуги. В этом случае необходимо сначала запросить письменный документ с указанием причин отказа.
Изучите бумагу, иногда проблема в неправильно составленном заявлении и отсутствии нужных подтверждений (например, нет подтверждения о снятии обременения).
Если вы можете исправить недостатки самостоятельно, можно попробовать переподать заявление.
В случае если причину вам не исправить, обращайтесь в суд. Вам потребуется:
- Письменный отказ страховой в возврате средств.
- Полный отчет по расходам за период действия договора (калькуляция).
- Поданная претензия со ссылкой на ГК РФ №958 (необходимо зарегистрировать с отметкой на бланке).
- Исковое заявление в суд, к которому прикладываются документы: отказ СК, претензия, договор, чеки/квитанции за весь период, паспорт застрахованного лица, ипотечный договор с графиком платежей, справка о погашенной задолженности, страховой полис, документы на жилье, реквизиты для перечисления средств.
Если планируется через суд получить возврат за навязанную услугу, желательно подтвердить, что она и правда была таковой. Чем больше доказательств вы предоставите, тем больше денег вам вернут.
Важно! Подавать в суд можно не только в ситуации, когда страховая отказывается возвращать средства, но и в случае, если вы не согласны с выплаченной суммой.
Примерно 80% процессов по вопросам возврата страховки по ипотеке выигрывают истцы. Судьи благосклонно относятся к гражданам, желающим получить обратно свои деньги.
Но перед началом процесса необходимо посоветоваться с грамотным юристом, чтобы исключить основания для удовлетворения требований.
В случае победы в суде страховая компания не только возвращает взнос, но и оплачивает судебные издержки бывшего клиента.
Как видите, сложности в возврате средств, потраченных на страховку по ипотеке, нет. В большинстве случаев вы без труда получите примерно половину выплаченных денег. Главное — действовать грамотно и соблюдать все законы.