Итоги первого года «деревянной» ипотеки — программы субсидирования кредитной ставки на покупку деревянных домов — не оправдали ожиданий правительства. Предполагалось, что граждане с 1 апреля по 1 ноября 2018 года заключат 2,5 тыс.
таких сделок, однако их оказалось менее сотни. Об этом «Известиям» рассказал глава Ассоциации деревянного домостроения Олег Панитков.
Граждане активно интересовались возможностью, но окончательного решения брать кредит не принимали, а ставка субсидировалась всего несколько месяцев.
Замглавы Минфина Алексей Моисеев подтвердил «Известиям», что программа действительно проблемная, ее нужно дорабатывать. При этом «деревянную» ипотеку решено продлить на 2019–2020 годы и выделять по 200 млн рублей ежегодно, сообщили «Известиям» в Минпромторге.
Меньше сотни
В первый год работы программа льготных кредитов (скидка — 5 процентных пунктов от ставки) на покупку заводских деревянных домов оказалась неэффективной.
— Программа вызвала большой интерес, было много обращений в компании, ассоциацию, банки.
Но из-за ее крайне короткого срока действия, к сожалению, до реальных результатов, до значимого количества выданных кредитов не дошло, — пояснил «Известиям» глава Ассоциации деревянного домостроения Олег Панитков. По его оценке, было заключено меньше 100 сделок.
В Минпромторге «Известиям» точную цифру не предоставили. Когда люди узнавали, что кредит субсидируется не весь срок, а всего около полугода, интерес пропадал, отметил Олег Панитков. В ассоциации считают, что это основная причина слабой реализации.
Официальный представитель Минпромторга Залина Корнилова отметила, что в 2018 году программа носила пилотный характер. По ее словам, из-за неопределенности продления как этой субсидии, «так и других мер поддержки отраслей промышленности субсидиарного характера, банки не стали принимать участие в программе за исключением «Кредит Европа Банка».
Теперь же, отметила она, принято решение о сохранении этой меры поддержки в 2019–2020 годах. Запланировано выделение 200 млн рублей ежегодно. Ведомство ведет работу по привлечению широкого круга банков для участия в программе. Вносить принципиальные изменения в условия не планируется, подчеркнула Залина Корнилова.
«Деревянная» ипотека действительно проблемная, сказал «Известиям» замглавы Минфина Алексей Моисеев.
— Банки боятся, что дома сгорят, страховка дорогая. Нужно что-то с этим делать, будем над этим работать, — пояснил он.
Еще один момент: банки технически не смогли принять участие в этой программе, так как сама подготовка продукта в крупных организациях может занимать до полугода.
— По сути, реально работал один банк. Остальные крупные игроки из-за короткого срока действия не стали принимать участие, — рассказал Олег Панитков. Изначально к проекту планировали подключиться около десятка кредитных организаций.
Ограничения «акции» были также связаны с тем, что максимальная сумма кредита составляла всего 3,5 млн рублей, а займ можно было взять только на покупку дома у предприятий с оборотом не менее 200 млн рублей.
На сайте «Кредит Европа Банка» «Известия» обнаружили список из 50 компаний-партнеров по оформлению ипотеки на деревянные загородные дома.
Например, чтобы купить дом от производителя «Терем», первоначальный взнос не требовался. Сумма кредита могла составить от 100 тыс. до 3 млн рублей на срок от года до семи лет.
У компании «Тамак» те же условия, только заемщик должен был сделать первый взнос в размере 10%.
Шансы есть
Как рассказали «Известиям» в ряде банков, они не участвовали в программе, потому что на данном этапе не считают ее достаточно эффективной. В МКБ пояснили, что, по их мнению, продукт не очень востребованный.
— Предполагаем, что она не получила широкого распространения в связи с низкой информированностью населения и небольшим списком компаний — производителей деревянных домов,д подходящих под ее условия, — подчеркнули в МТС Банке.
По мнению экспертов кредитной организации, у программы есть хорошие шансы на распространение в Московской и Ленинградских областях. Но только при условии, если максимальная сумма кредита будет увеличена, а требования к обороту денежных средств в компаниях — производителях деревянных домов, наоборот, снижены. Это позволит привлечь небольших региональных игроков.
- — В случае корректировки параметров программы МТС Банк готов рассмотреть возможность участия в ней, — сообщил «Известиям» начальник управления розничных продуктов Евгений Шитиков.
- В «Кредит Европа Банке» на момент публикации не ответили на запрос «Известий».
- Светлана ВОЛОХИНА, Татьяна ГЛАДЫШЕВА
Ипотека на деревянный дом
Деревянные дома, благодаря некоторым своим преимуществам – экология, красота, уют, цена, — находят все больше и больше желающих их приобрести. Ничего удивительного.
Ведь, кроме вышеперечисленных достоинств, также следует указать, что вновь построенные дома из бруса или клееного бруса, да и из оцилиндрованного бревна, не уступают по комфорту капитальным строениям, а иногда даже превосходят их, если заходит речь о создании уникального микроклимата, который присущ домам, например, из кедра или лиственницы.
В связи с растущей из года в год популярностью деревянных домов, встает вопрос не только о возможности их постройки или покупки, но и об ипотеке на деревянный дом, так как еще не каждая семья в нашей стране имеет возможность сразу собрать всю необходимую для этого сумму денег.
Деревянные дома. Особенности ипотеки
Оговоримся сразу, далеко не все банки хотят кредитовать недвижимость, построенную из дерева.
Это связано в основном с тем, что деревянные дома проигрывают тем же кирпичным, например, в долговечности и, что немаловажно, в противопожарной безопасности.
Поэтому риски банков возрастают, а отсюда вырастает и нежелание выдавать ипотечный кредит. Но не все так плохо. Некоторые банки готовы давать ипотеку на деревянные дома при определенных условиях.
Дом
Чтобы взять ипотеку на деревянный дом, этот дом должен удовлетворять следующим требованиям:
— Фундамент дома должен быть основательным. Это свидетельствует о высокой прочности, надежности и долговечности такого строения.
— Возраст дома не должен превышать 10-15 лет. Старые строения не кредитуют.
- — Деревянный дом должен быть полностью готов для проживания, причем не только в теплое время года, но и в холодное.
- — К дому должны быть полностью подведены все инженерные коммуникации.
- — Должны полностью отсутствовать любые конструктивные дефекты.
- Земля
Кроме дома, банк также поинтересуется землей, на которой он стоит. Она должна быть оформлена соответствующим образом, все документы должны быть в порядке. Наилучший вариант — это земли ИЖС.
В связи с недостаточной долговечностью деревянных домов срок кредитования может быть меньшим, чем на капитальные строения, а первоначальный взнос выше – эти подробности Вам придется согласовывать в банке.
Страховка
После того, как дом и земля удовлетворили банк, Вам останется уговорить страховую компанию. Дело в том, что залоговая недвижимость, а Ваш будущий деревянный дом после покупки его в ипотеку будет у банка в залоге, должна быть застрахована.
На сегодняшний день не все страховые компании готовы работать с деревянными строениями, в связи с их недостатками, самым важным из которых является низкая пожаробезопасность.
Если же страховая компания согласится застраховать деревянный дом, то наверняка страховка будет стоить дороже, чем для дома из кирпича или другого более прочного материала. К этому следует быть готовым.
Таким образом, если земля и дом будут соответствовать всем требованиям, а страховая компания согласится застраховать выбранный дом, то у Вас есть все шансы взять ипотеку на деревянный дом. И после этого долго и счастливо наслаждаться своим жильем из натурального материала.
Льготная ипотека на строительство дома в 2021 году
В России с 19 апреля 2021 года ввели льготную ипотеку на строительство дома. Теперь ее можно использовать в целях строительства частного дома, заявил премьер-министр России Михаил Мишустин.
В России действует пакет ипотечных программ по льготной ставке — это программы приобретения жилья в новых домах на сельских территориях, на Дальнем Востоке. Также, льготная ипотека под 6% годовых распространяется и на семьи с детьми.
Льготной ставкой можно будет воспользоваться и при покупке земельного участка. По оценке властей, в рамках нововведения планируется выдать россиянам кредиты на общую сумму 79 млрд рублей. Площадь построенного на эти деньги жилья может составить 2,8 млн кв. м.
Максимальная сумма займа зависит от региона. К примеру, для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей она составляет 12 млн рублей. Для других территорий – 6 миллионов рублей. Разницу между льготной и рыночной ставкой по ипотеке банки получат от государства.
Условия семейной ипотеки под 6% на строительство частного дома и покупку земельного участка
Взять льготную ипотеку можно при соблюдении следующих условий:
- Максимальная сумма ипотечного кредита для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн рублей, для других регионов России – 6 млн рублей;
- Минимальный первоначальный взнос – 15% стоимости участка и строительства дома по договору подряда (договор подряда со строительной организацией или индивидуальным предпринимателем является обязательным условием кредитования);
- Срок ипотеки — до 30 лет.
Данная программа позволит сэкономить заемщикам на ежемесячных платежах около 20-35%.
«Сегодня ставка начинается минимум с 9%, и снижение сразу до 6% является значимой мерой поддержки, это позволит снизить ежемесячный платеж сразу на 20%», — отметил генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса и эксперт тематической площадки ОНФ «Жилье и городская среда» Николай Алексеенко.
Президент Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства, депутат Мосгордумы Елена Николаева считает, что экономия бюджета для семьи при использовании льготной программы на строительство частного дома может достигать и 35%. «В личных деньгах, особенно в первых периодах, при среднем предполагаемом размере кредита около 3,95 млн рублей на десятилетнем сроке и базовой ставке 13% годовых до субсидирования, экономия может составить более 20 тыс. рублей в месяц».
Льготная ипотека на строительство дома для семей с двумя детьми
Теперь в рамках программы «Семейная ипотека» можно будет оформить кредит по льготной ставке до 6% годовых не только для покупки нового жилья, но и для строительства частного дома или приобретения земельного участка.
«Покупка квартиры — мера востребованная, и теперь мы расширяем возможность взять такую льготную ипотеку и на строительство жилого дома. Рассчитываем, что более 20 тыс. семей смогут улучшить жилищные условия, в том числе осуществить мечту своего ребёнка об отдельной комнате», — отметил Мишустин на совещании с вице-премьерами.
Получить льготную ипотеку смогут семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй ребёнок или последующие дети. Помимо этого, кредиты по сниженной ставке доступны родителям с одним ребёнком, если у него есть инвалидность.
По условиям программы, строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда. Первоначальный взнос составит 15% стоимости участка и цены на строительство дома по договору или только цены на строительство дома, если заёмщик уже обладает земельным участком.
За счёт расширения программы «Семейная ипотека» заёмщики получат возможность подобрать для себя наиболее подходящий вариант жилья. Такую точку зрения в беседе с RT выразила вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. По её словам, в зависимости от обстоятельств россияне смогут выбрать готовое жильё с ремонтом либо приступить к строительству дома.
«Расширение программы необходимо для того, чтобы обеспечить наибольшее количество семей достойным жильём. Это поможет тысячам российских семей переехать в экологически чистые районы, а не ютиться в маленьких комнатках многоквартирных домов».
Такие изменения могут свидетельствовать о том, что ими ведется подготовка к отмене программы льготной ипотеки под 6,5%. В последние месяцы при обсуждении целесообразности продления сроков программы после 1 июля 2021 г.
многие чиновники высказывались против ее продления в том виде, в каком она существует на данный момент – т.е. практически всем желающим. В частности, против продления выступает глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
По ее мнению, льготная ипотека исчерпала свои положительные аспекты, поскольку задумывалась в качестве поддержки роста экономики в сложный период пандемии.
На сегодняшний день эти функции исчерпаны, а доступность ипотечных кредитов стала одним из основных драйверов взрывного роста цен на жилье, в первую очередь – в Москве, Санкт-Петербурге и других городах-миллионниках.
Помимо Центробанка, много противников продления льготной ипотеки есть в Минфине, Госдуме и в банках. Неоднократно высказывалось мнение о необходимости сохранить программу льготной ипотеки после 1 июля, но сделать более адресной.
В частности – ограничить определенными регионами (в которых не наблюдается ажиотажного спроса на рынке жилья), а также переориентировать ее на более социально незащищенные и нуждающиеся в улучшении жилищных условий категории граждан.
Условия ипотеки на строительство дома | Ипотека онлайн
Найти выгодные условия ипотеки на строительство дома не так-то просто, ведь большинство банков вообще не предоставляют подобные кредиты.
Основная ипотечная линейка состоит из займов на приобретение вторичного жилья и квартир в новостройках. Максимум, что могут предложить кредитные организации – это ссуда на покупку уже построенного жилого дома.
Где дают ипотеку на строительство дома и на каких условиях, расскажем в нашей статье.
Особенности ипотеки на строительство дома
Условия ипотеки на строительство дома отличаются от обычного жилищного кредитования. Это нужно учитывать, когда вы обращаетесь в банк за деньгами. В чем особенности ссуды на возведение своего дома:
- Обычно заемщик ищет объект недвижимости после одобрения кредитной заявки. Для частного строительства этого делать не нужно. Вам придется заказать смету или составить ее самостоятельно, чтобы определиться с размером кредита. Но чаще всего происходит наоборот – клиент выбирает, какое строение он возведет после того, как узнает одобренную сумму.
- Процентная ставка и первоначальный взнос выше, чем по другим ипотечным программам. Это связано с высокими рисками потери ликвидности и утраты заложенного объекта недвижимости. Процент по ипотеке на строительство дома обычно устанавливается индивидуально в зависимости от многих факторов.
- Совершенно другой список требуемых документов. На этапе рассмотрения кредитной заявки клиент предоставляет обычный пакет бумаг, но окончательное одобрение в отношении деталей стройки происходит на индивидуальных условиях.
- Можно получать кредит траншами (частями) в зависимости от стоимости каждого этапа строительства.
- Требования к обеспечению. Если обычно необходимо заложить приобретаемый объект недвижимости (102-ФЗ Об Ипотеке, ст. 3 (скачать)), то при ипотеке на строительство жилого дома используется другой подход. Дело в том, что на период возведения будущего залога необходима гарантия возврата долга. Так что придется подумать о поручительстве или другой форме обеспечения.
Обратите внимание на категорию земель под стройку, она должна быть предназначена для возведения жилых строений. Получить ипотеку на строительство загородного дома вне населенного пункта (села, деревни и пр.) в рамках этой программы не получится.
Требования по ипотеке на строительство дома в банках практически ничем не отличаются. Есть только некоторые частные условия кредитования, которые зависят от конкретной организации. При этом вы можете использовать жилищные субсидии на оплату первого взноса, если условия госпрограммы это предусматривают.
- Важно знать: Стоит ли оформлять ипотеку через риэлторов — плюсы и минусы
- Кредит на первоначальный взнос по ипотеке
- Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя
Где можно взять ипотеку на строительство дома
Взять ипотеку на строительство дома можно не везде. Прежде чем обратиться в финансовую организацию, уточните наличие данной программы на официальном сайте и ее условия.
В частности, такие займы выдаются в следующих банках:
- Сбербанк предлагает две кредитные программы (скачать общие условия в pdf). Одна из них предназначена для жителей Московской и Липецкой области, вторая – для всех остальных россиян. Минимальный первый взнос – 20-25%, сумма от 300 тысяч рублей, процентная ставка от 10,3%. Срок погашения – до 30 лет.
- Росбанк также относится к банкам, дающим ипотеку на строительство дома (скачать общие условия). Здесь можно получить от 300 тысяч рублей. Процентная ставка начинается от 8,49%, но будет рассчитана индивидуально. Срок кредитования чуть меньше, чем в Сбербанке – от 3 до 25 лет. Первоначальный взнос должен быть больше 40% от стоимости строительства по смете.
- ПримСоцБанк не так популярен, как упомянутые выше кредитные организации, но тоже дает возможность получения ипотеки на строительство дома (скачать тарифы в pdf). Сумма займа – от 300 тысяч до 3 млн. рублей. Процентная ставка – от 12% годовых, срок погашения долга – до 15 лет, первый взнос – от 30% от стоимости будущего дома.
Рекомендуемая статья: Военная ипотека в Россельхозбанке
Дают ли ипотеку на строительство частного дома в других банках? Этот вопрос нужно уточнять отдельно по каждой финансовой организации. Однако такая ипотечная программа встречается достаточно редко ввиду высоких рисков для кредитора и ее сложности.
Даже такие гиганты, как Россельхозбанк, ВТБ и Газпромбанк не имеют ее в продуктовой линейке. По отзывам об ипотеке на строительство дома лучше всего обращаться в Сбербанк, здесь и ставки не так высоки, и условия погашения приемлемые.
Определяясь, какой банк дает ипотеку на строительство дома и куда лучше подать заявку, обратите внимание на итоговое значение процентной ставки, условия зачисления кредита (полностью или частями, способ выдачи денег), срок оплаты, дополнительные комиссии, возможность досрочного погашения и другие важные нюансы. Немаловажны и требования к объекту строительства. Например, банк может не одобрить ипотеку на строительство деревянного дома или потребовать в этом случае дополнительный залог.
Обеспечение по ипотеке на строительство
Отдельно стоит сказать об обеспечении. Ипотека на индивидуальное строительство жилого дома обычно выдается на крупную сумму.
По другим видам жилищного кредита в залог берется приобретаемое имущество, но в данном случае еще ничего не построено.
Поэтому перед заемщиком ставится задача предоставить обеспечение на период строительства и весь срок выплаты долга (промежуточное и постоянное), адекватное сумме займа.
Если основным объектом залога будет выступать построенный жилой дом, на период его возведения банк попросит:
- поручительство физического или юридического лица (Гражданский Кодекс РФ, ст. 361 (скачать));
- залог иного объекта. Это может быть любая недвижимость, принадлежащая заемщику или членам его семьи. Но лучше всего заложить квартиру, ведь она наиболее ликвидна.
Обязательное условие – соответствие рыночной стоимости залога сумме выдаваемого кредита.
После обременения возведенного частного дома в пользу банка промежуточный залог аннулируется. Поручители освобождаются от кредитных обязательств, а с имущества снимаются все ограничения.
При выдаче займа также оформляется залог земельного участка, на котором ведется строительство (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 67 (скачать)).
Это обязательное условие, ведь впоследствии на дом автоматически накладывается обременение в Росреестре.
При этом возможны разные варианты обеспечения по согласованию с банком. К примеру, ипотека на строительство дома под залог квартиры без обременения построенного объекта и земли.
Требования к заемщикам
На каких условиях можно взять ипотеку на строительство дома, каждый банк определяет самостоятельно. Разберем основные требования на примере Сбербанка, являющегося лидером кредитования, в том числе и на частное строительство.
Итак, каким параметрам должен соответствовать потенциальный заемщик:
- гражданство России;
- наличие постоянной прописки;
- возраст от 21 года до 75 лет. При этом учитывается, сколько лет исполнится человеку в момент полного погашения кредита по плановому графику;
- стаж от полугода на последнем месте работы. Отметим, что общий трудовой стаж человека должен составлять не менее 1 года;
- постоянное трудоустройство и доход, позволяющий вовремя выплатить задолженность.
Супруг титульного заемщика в обязательном порядке становится созаемщиком по ипотеке (Семейный кодекс РФ, ст. 34 (скачать)). Дело в том, что все имущество и долги, полученные в период брака, являются совместными. Значит, муж или жена в той же степени отвечают перед банком за возврат полученной в кредит суммы.
Какие документы нужно предоставить
Рассмотрение кредитной заявки происходит в два этапа. На первом предусмотрены проверка потенциального заемщика и расчет его платежеспособности. Чтобы получить начальное одобрение, клиент должен предоставить в банк следующие документы:
Рекомендуемая статья: Как оформить ВТБ страхование ипотеки онлайн
Аналогичные документы на ипотеку на строительство дома должен предоставить супруг основного заемщика. Если тот не может подтвердить свои доходы, он будет учтен без определения платежеспособности. Приведенный перечень бумаг обязателен и для поручителей, если таковые участвуют в кредитной сделке.
Если у вас есть государственная субсидия, которую вы желаете направить в счет кредита, приложите копию сертификата. Это необходимо, чтобы установить правильные процентные ставки, ведь часто они отличаются от базовых.
Если банк принял первичное положительное решение, нужно согласовать с ним все детали расходования денег. Взять ипотеку на строительство частного дома можно при условии предоставления определенного пакета бумаг:
- Выписка из реестра прав на земельный участок, где будет проходить стройка, и остальные документы на него (кадастровый паспорт, документ основания права собственности и пр.).
- Аналогичные бумаги на предмет залога, если им выступает другая недвижимость.
- Оценочный отчет на залоговый объект.
- Смета на строительство.
- Документы, подтверждающие наличие первого взноса. Обычно это выписка с банковского счета.
Некоторые банки готовы кредитовать на строительство частного дома своими силами (например, Сбербанк), другие – только с условием обращения в подрядную организацию. В последнем случае нужен проект договора со строительной конторой. Тогда и смета должна быть составлена фирмой, которая займется возведением здания.
Не стоит надеяться, что кредитная организация досконально проверит предложенного вами застройщика. Все риски в случае неисполнения договора ложатся на получателя ипотеки.
Если строительная фирма не выполнит условия контракта, выплачивать кредит все равно придется, и виноватым в непредоставлении банку документов о целевом расходовании денег будет заемщик (к примеру, в случае банкротства застройщика или подрядчика).
Как оформить ипотеку на частное строительство
Если вы желаете получить кредит, следует сначала оценить свои финансовые возможности. Для этого используйте калькулятор ипотеки на строительство частного дома на сайте выбранного вами банка. Конечно, сервис рассчитает условия кредита только предварительно, но это даст представление о переплате и размере ежемесячного платежа.
Для этого вам нужно определиться с примерной стоимостью дома по смете, сроком погашения и первым взносом. Внесите эти данные в калькулятор ипотеки на строительство дома. Если ежемесячный платеж кажется слишком большим, попробуйте увеличить срок. При возможности вы сможете вернуть долг досрочно. Когда вы определились с параметрами займа, можно переходить к оформлению заявки.
Как получить ипотеку на строительство дома, разберем пошагово:
- Получите одобрение банка на первом этапе, когда рассматриваются анкеты заемщиков и поручителей.
- Определитесь, будете вы строить дом самостоятельно или с привлечением подрядчика. Оформите смету в рамках одобренной вам суммы.
- Предоставьте в банк все документы на залоговое обеспечение и будущее строительство. Получите окончательное разрешение кредитора на предоставление займа на заявленных условиях.
- Если предусмотрен залог недвижимости, подпишите кредитные документы в банке, затем зарегистрируйте обременение в Росреестре. Обратите внимание, что в этом случае оформляется ипотека в силу договора (102-ФЗ, ст. 1 (скачать)), а значит, придется заплатить госпошлину.
- Получите выписку из реестра прав на недвижимость с отметкой о залоге в пользу банка и передайте ее ипотечному менеджеру. Застрахуйте заложенное имущество (кроме земельного участка) и получите кредитные средства.
Если залога на период строительства нет (к примеру, оформляется только поручительство), деньги выдаются сразу после подписания кредитного договора.
Они должны быть перечислены на счет подрядной организации или потрачены самим заемщиком в соответствии со сметой. В первом случае подтверждением целевого использования станет платежное поручение.
Во втором – все чеки за приобретенные стройматериалы.
Можно ли взять ипотеку на строительство дома без подтверждения расходования средств? Нет, это целевая ссуда, предполагающая обязательный отчет перед кредитором.
На этом подтверждение целевого расходования ипотечных денег не заканчивается. Вам нужно построить дом в определенный кредитным договором срок (например, в течение 3 лет) и зарегистрировать на него право собственности. При этом в Росреестре автоматически проставляется отметка об обременении в пользу банка, если не предусмотрено иное по договоренности с кредитором.
Рекомендуемая статья: Условия ипотеки в Возрождении
Ипотека на строительство частного дома без первого взноса
Возможна ли ипотека на строительство дома без первоначального взноса? Да, при определенных условиях, о которых расскажем подробнее. Есть способы взять кредит на стройку, не внося свои деньги:
- Ипотека на строительство дома с материнским капиталом. Владелец сертификата может потратить его на оплату действующего займа или внести как первый взнос. Если использовать субсидию при получении кредита, банк зачислит на счет клиента полную стоимость будущего дома по смете. После этого нужно подать заявление в ПФР на распоряжение средствами маткапитала, тогда средства будут зачислены в счет займа через 1-1,5 месяца.
- Возможно использование других государственных субсидий. В частности ипотека на строительство дома молодой семье, если такое расходование бюджетных денег предусмотрено правилами участия в программе. Порядок выдачи кредита тот же, что и при использовании маткапитала. Возможно, за исключением чуть меньших сроков зачисления денег по субсидии.
Обратите внимание, что ипотека под материнский капитал на строительство дома может быть выдана только на жилые объекты (256-ФЗ О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, ст. 10 (скачать)).
Если вы хотите построить дачный или садовый дом, использовать маткапитал на эти цели запрещено. Категория земель под стройку должна предусматривать индивидуальное жилищное строительство.
В рамках социальных программ разных регионов может быть выдана ипотека на строительство дома для многодетной семьи. Это особенно актуально там, где граждане получают землю при рождении третьего или последующего по счету ребенка. Условия оформления ипотеки многодетным на строительство дома следует уточнить в службе социальной защиты или администрации своего города.
Альтернативные варианты ипотеки на строительство
Получить целевой кредит на строительство жилого дома на практике оказывается на так просто. И дело не только в том, что единицы среди банков предлагают подобную программу.
Заемщикам бывает проблематично учесть все требования кредитора к составлению сметы, подтвердить достаточный доход и вовремя оформить документы на дом.
Иногда лучше прибегнуть к альтернативным вариантам кредитования:
- Взять обычный потребительский заем. Если вам нужна небольшая сумма, можно обойтись и беззалоговым кредитом. Плюс его в том, что не нужно отчитываться перед банком, куда потрачены деньги. Однако срок выплаты задолженности будет небольшим – в среднем до 5 лет, а процентная ставка вряд ли ниже 17%. В результате и ежемесячный платеж окажется достаточно высоким.
- Оформить кредит под залог недвижимости. Процентная ставка будет чуть меньше, около 14-15%, но возникнут дополнительные расходы на страхование залогового имущества, регистрацию в Росреестре, оформление оценочного отчета и пр. Преимущество такого займа – это возможность растянуть срок погашения до 20-30 лет в зависимости от условий выбранного вами банка. К тому же, не придется предоставлять документы о расходовании кредитных денег.
Какой вариант выбрать, решайте сами, исходя из ситуации. Если есть сложность с получением крупного кредита на строительство жилого дома, стоит рассмотреть альтернативные способы получения займа.
Однако целевая ссуда хороша тем, что позволяет потратить государственные жилищные сертификаты на оплату будущего дома.
Процентная ставка хоть и выше средней по ипотеке, но меньше, чем по потребительскому займу.
Оцените автора (1
Эксперты объяснили трудности «деревянной ипотеки»
финансы
20.01.202116:09
РИА Новости
В правительстве России хотят разрешить рассматривать деревянные дома как объекты залога и распространить на них ипотеку. «Компания» выяснила у экспертов, какие преграды стоят на пути этой инициативы.
«Мы прорабатываем с экономическим блоком, с Центробанком соответствующие меры для того, чтобы деревянный дом был полноправным участником ипотечных кредитов», — сообщила в эфире телеканала НТВ вице-премьер России Виктория Абрамченко.
По ее словам, в стране планируется также развивать деревянное домостроение. Сейчас производством домокомплектов в России занимается 65 компаний, но только 3% их продукции собирается в стране. Абрамченко уверена, что разрешение брать ипотеку на такой дом поспособствует увеличению спроса на них.
Еще в ноябре прошлого года президент России Владимир Путин поручил распространить ипотеку на возведение объектов ИЖС с использованием дерева. Глава государства потребовал создать ипотечные программы до июля 2021 года.
В Минстрое тогда отметили, что ипотечное кредитование станет существенным стимулом развития частного домостроительства.
Это, в свою очередь, окажет положительный эффект при выполнении задачи национального проекта «Жилье и городская среда» по ежегодному объему ввода жилья на уровне 120 миллионов квадратных метров.
Отрасль без регулирования
Вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Ирина Радченко напомнила в беседе с журналом «Компания», что инициативу о введении ипотеки под 6% на деревянные дома обсуждают на государственном уровне на протяжении 10 лет.
По ее словам, банки давно готовы расширить свою кредитную линию. Однако несмотря на то, что загородная недвижимость находится в тренде, в России сейчас отсутствует правое регулирование этой отрасли.
Таким образом, введение так называемой «деревянной ипотеки» с использованием деревянных брусьев несет определенные риски, в том числе она может привести к краже денежных средств.
https://www.youtube.com/watch?v=ijpDULZ-4ow
Эксперт добавила, что в России только навели порядок с кражей денег на рынке строительства многоэтажных домов. Что касается деревянных домов, то здесь девелоперы значительно меньше по размерам. И пока непонятно, как контролировать их работу.
«Пока в России не устранят правовые преграды для развития деревянного домостроения и контроля рынка, ситуация с мертвой точки не сойдет», — заключила Радченко.
Член «Ассоциации профессионалов рынка недвижимости» (REPA) Никита Журавлев сообщил «Ко», что ипотека на деревянные дома позволит решить жилищные проблемы россиян.
По его словам, возможность жить в частном доме получила особую популярность на фоне пандемии коронавируса.
Кроме того, ипотека на деревянные дома востребована в регионах, в частности, в Дагестане, где не особо развито строительство многоквартирных домов.
Однако, по его словам, преградой для реализации идеи может стать экономическая ситуация в стране. Кризис привел к росту безработицы и падению доходов населения.
Еще одной проблемой в сфере ипотечного кредитования ИЖС является то, что банки не считают возможным использовать земельный участок под частным домом в качестве залога. Об этом в прошлом году говорил депутат Госдумы Александр Якубовский.
Логичным путем развития рынка ИЖС депутат считает строительство домов так называемым индустриальным способом. Сейчас, по его словам, большая часть таких домов строится по нетиповым проектам и не обеспечена должной инфраструктурой.
По этой причине банки неохотно кредитуют их.
Управляющий партнер занимающейся деревянным домостроением компании Good Wood Александр Дубовенко в беседе с РИА «Новости» выразил аналогичное мнение. По его словам, ипотека на строящийся деревянный дом на текущий момент в России невозможна. Он пояснил, что основная сложность в случае с кредитом на строительство деревянного дома возникает именно с определением предмета залога.
Так, домокомплект сам по себе не может быть предметом залога, так как его стоимость обычно не превышает 10% всей необходимой для строительства суммы и такой кредит будет мало кому интересен. Кроме того, домокомплект — это только часть дома. Таким образом, банк в случае неплатежей не сможет его забрать у заемщика и перепродать.
Как государство мотивирует брать ипотеку
Согласно оценке АО «Дом.РФ» и Frank RG, в 2020 году россияне взяли рекордное количество ипотечных кредитов — 1,7 миллиона ссуд на 4,3 триллиона рублей. Таким образом, российский ипотечный рынок побил абсолютный рекорд за всю историю. Рост по количеству кредитов за год составил 35%, в деньгах — более 50%.
По мнению экспертов, спрос на ипотеку стимулировал снижение ставок, как на фоне смягчения денежно-кредитной политики регулятора, так и за счет запуска льготной госпрограммы.
Так, в 2020 году в России запустили программу льготной ипотеки на новостройки под 6,5% годовых. Ипотечный кредит ограничен по размеру в зависимости от региона, минимальный первоначальный взнос составляет 15%. К концу 2020 года российские банки выдали в рамках программы свыше триллиона рублей.
Кроме того, в декабре прошлого года объем жилья, строящегося с использованием счетов эскроу, превысил объем жилья, строящегося по старым правилам. Теперь новое жилье возводится не на деньги граждан, а на кредитные средства. Это позволило обезопасить дольщиков новостроек и перенести риски на банки.
Еще одной льготной ипотечной программой является «Дальневосточная ипотека». Она предусматривает покупку жилья в регионах ДФО по ставке до 2% годовых. Ей могут воспользоваться молодые семьи и граждане младше 35, у которых нет супруга, но есть ребенок до 19 лет.
Однако в 2021 году эксперты ожидают снижения объемов выдачи ипотечных кредитов. Доходы россиян растут слабо. Между тем в 2021 году ожидается отмена ряда послаблений ЦБ, которая может создать давление на рентабельность и капитал банков.
Таким образом, вероятность дальнейшего снижения ставок невелика. При этом возможности застройщиков удовлетворить спрос без повышения цен на жилье остается под вопросом.
При дальнейшем росте цен ипотека может стать недоступной для значительного числа потенциальных заемщиков.
банки ипотека строительство
Льготная «деревянная» ипотека оказалась неэффективной
Программы поддержки деревянного домостроения, предусматривающие субсидирование ставки по кредитам на приобретение деревянных домов, не оправдались. Власти ожидали, что за период с 1 апреля по 1 ноября прошлого года будет оформлено около 2,5 тысяч сделок с деревянными домами.
Однако было приобретено менее 100 таких домов, рассказал газете «Известия» Олег Панитков, возглавляющий Ассоциацию деревянного домостроения. По льготной программе кредит можно оформить по ставке 5% годовых. Многие интересовались «деревянной» ипотекой, однако в итоге не совершали сделку.
Замруководителя Минфина Алексей Моисеев считает, что программа нуждается в доработке. В Минпромторге изданию рассказали, что программу все же было решено продлить на 2019–2020 годы. Ежегодно на «деревянную» ипотеку планируется выделять 200 млн рублей.
Панитков рассказал изданию, что льготная программа вызвала интерес у граждан. Многие обращались в банки, компании, ассоциации, однако окончательного решения не принимали.
Глава Ассоциации деревянного домостроения считает, что это связано с коротким сроком действия сниженной ставки.
Когда люди, интересующиеся программой, узнавали, что субсидирование ставки длится только полгода, у них пропадало желание оформить кредит.
Представитель Минпромторга Залина Корнилова рассказала, что в 2018 году программа была запущена в пилотном режиме. Банки, за исключением «Кредит Европа Банка», не стали участвовать в программе из-за неопределенности.
Данную меру поддержки решено сохранить в 2019–2020 годах и ежегодно выделять на субсидирование «деревянной» ипотеки 200 млн рублей. Ведомство намерено привлечь к участию в программе широкий круг банков.
Условия кредитования принципиально не изменятся.
Замглавы Минфина Алексей Моисеев отмечает, что программа действительно является проблемной. Банки опасаются того, что дома, построенные из древесины, могут сгореть, а страховка дорогая. Моисеев заявил, что этот вопрос будет проработан.
Некоторые банки не смогли стать участниками программы по техническим причинам, так как в крупных организациях на подготовку такого продукта требуется до полугода.
По словам Паниткова, реально «деревянную» ипотеку выдавал только один банк, хотя изначально в программе планировали принять участие около десятка банков. Кроме того, действовал ряд ограничений.
Размер суммы кредита не мог превышать 3,5 млн рублей, оформить кредит можно было только на приобретение деревянного дома у предприятий, оборот которых составляет не менее 200 млн рублей.
Ряд банков, опрошенных изданием, отказались от участия в программе, так как сочли ее недостаточно эффективной на данном этапе. В МКБ заявили, что считают продукт не очень востребованным.
В МТС Банке полагают, что «деревянная» ипотека не стала популярной из-за низкой информированности граждан и небольшого количества компаний, занимающихся производством подходящих деревянных домов. В банке считают, что в Московской и Ленинградских областях программа может стать востребованной.
Однако для этого необходимо снизить требования к производителям деревянных домов и увеличить максимальную сумму кредита. Глава управления розничных продуктов банка Евгений Шитиков заявил, что если условия программы изменятся, в МТС Банке рассмотрят возможность участия.