Об этом, а также о том, от чего граждане смогут застраховать свое жилье и сколько будет стоить полис, в интервью «Российской газете» рассказал вице-президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев.
Евгений Владимирович, какие регионы могут первыми запустить программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций?
Евгений Уфимцев: Мы определили четырнадцать пилотных регионов, которые, по нашей оценке, до конца года могут запустить свои программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций.
Это Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская, Омская области, а также Забайкальский, Красноярский, Краснодарский, Хабаровский и Пермский края.
Эти регионы обладают хорошим социально-экономическим потенциалом и наиболее продвинуты с точки зрения страховой культуры граждан, проникновения страхования. Это не значит, что остальные субъекты, что называется, останутся за бортом. Но те четырнадцать, о которых я сказал, больше всех готовы к запуску программ страхования.
Добровольное страхование жилья от чрезвычайных ситуаций по новой системе будет стоить гражданам примерно 350 рублей в год
От чего граждане смогут застраховать жилье по новой системе?
Евгений Уфимцев: В федеральный минимум входят риски, связанные с повреждением имущества при чрезвычайной ситуации. Есть совершенно четкие критерии такой ситуации, которые определены постановлением правительства.
Правовые аспекты страхования эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Например, ЧС регионального уровня может быть признано событие, которое не выходит за пределы одного субъекта. Количество пострадавших составляет свыше 50 человек, но не более 500 человек либо размер материального ущерба — свыше 5 миллионов рублей, но не превышает 500 миллионов рублей.
Граждане смогут страховать жилье и от бытовых рисков, например, пожара из-за испорченной розетки или залива из-за прорванной трубы. Но для этого региональные власти должны предусмотреть такую возможность в своих программах и выделить на эти цели финансирование.
Кадастровая палата: Как сэкономить на оформлении жилья в собственность
Будут ли они это делать?
Евгений Уфимцев: Сейчас как раз идет бюджетное планирование на следующий год. Думаю, в октябре уже можно будет сказать, какие субъекты приняли решение пойти по этому пути, а какие нет.
Будет ли пункт о страховке в квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг?
Евгений Уфимцев: Мы не смогли добиться того, чтобы в законе была такая норма. В приказе минфина об утверждении методики разработки региональных программ есть рекомендация включать пункт о страховке в платежку, но, повторюсь, это лишь рекомендация.
Решение региональные власти будут принимать сами. По нашему мнению, такой способ оплаты страховой премии является оптимальным, позволяющим снизить издержки, связанные со страхованием и, как следствие, снизить тариф.
Какой тогда вариант, если не платежка?
Евгений Уфимцев: Есть предложения задействовать сайты местных администраций, через которые людям оказываются различные услуги.
Авторы этих инициатив полагают, что туда можно было бы добавить и страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. Мы считаем, что это действительно было бы полезно, но лишь в качестве одного из элементов. Если предусмотреть для страхования только такой канал, процент людей, которые захотят купить полис, будет крайне мал.
Закон не обязывает включать пункт о страховке жилья в квитанции за услуги ЖКХ. Регионы смогут принимать такое решение по собственному усмотрению
Некоторые регионы предлагают пустить по домам агентов страховых компаний, чтобы они на месте разъясняли гражданам нюансы и заключали договоры. Но в этом случае стоимость страховки увеличится, ведь агент всегда берет комиссию за свои услуги. Поэтому способы есть разные, но, на наш взгляд, пункт о страховке в квитанции за жилищно-коммунальные услуги — наиболее приемлемый вариант.
Какой будет цена страховки?
Евгений Уфимцев: Если жилье будет застраховано в рамках федерального минимума, то в пределах 350 рублей в год. В случае расширенного набора рисков — примерно три рубля за один квадратный метр жилой площади в месяц — это предварительные расчеты страховых компаний.
Насколько сложной будет процедура получения выплат по страховке в случае чрезвычайной ситуации?
Евгений Уфимцев: В рамках нового закона идет создание автоматизированной информационной системы по страхованию жилья — АИС «Жилье». Ее оператором будет Всероссийский союз страховщиков.
В системе будет содержаться информация о договорах страхования жилых помещений. Поэтому от человека потребуется минимум документов для получения выплаты.
Проблемы могут возникнуть в той части, которая касается подтверждения права собственности на жилье.
Несмотря на то что в этом будет помогать Росреестр, мы не исключаем ситуаций, когда человеку будет сложно подтвердить право собственности на пострадавшее от стихии имущество.
Дело в том, что не все объекты недвижимости, которыми владеют граждане, находятся в стадии готовности и зарегистрированы. В этой ситуации, повторюсь, может возникнуть проблема с получением выплаты по страховке.
Уровень проникновения страхования жилья в пострадавшей от наводнения Иркутской области не превышает 3,4 процента. Почему, на ваш взгляд, люди неохотно страхуют жилье?
Евгений Уфимцев: Чем ниже риск, тем меньше страхуются — это подтверждает мировая практика. Особенность страхования в отличие от тех же банковских вкладов, когда человек деньги положил, а через год забрал их с процентами, в том, что вероятность возврата средств очень маленькая. Даже в автокаско похожая ситуация.
Некоторые водители жалуются, что из года в год платят за страховку фактически впустую. ДТП не случается, поэтому они начинают сомневаться, стоит ли продолжать это делать.
Объяснить, что вероятность инцидента со временем повышается, раз до этого аварий не случалось, очень сложно: человек просто не верит, что ДТП может произойти и его автомобиль рискует получить повреждения.
Поэтому, когда закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций только разрабатывался, мы настаивали на том, что нужно предусмотреть мотивацию для граждан страховать имущество и меньше надеяться на помощь государства.
7,3 процента жилья застраховано сегодня в России. Страховщики рассчитывают, что новый закон позволит увеличить показатель до 20 процентов
Кстати, помню, после пожаров в центральной части России были прецеденты, когда люди приходили и возвращали выплату по страховке: условия получения возмещения от государства были лучше. Все это, конечно, не способствует повышению уровня проникновения страхования, в том числе жилья, в России.
Конечно, никто не говорит о том, что граждане не должны рассчитывать на помощь государства. Но логичнее, если оно будет активнее поддерживать тех, кто сам позаботился о защите своего имущества и заранее приобрел страховку.
Готовы ли в этих условиях страховые компании работать в рамках нового закона?
Евгений Уфимцев: В целом — да. Мы все-таки надеемся, что этот вид страхования будет востребован населением.
Многое будет зависеть не только от страховщиков, но и от регионов — насколько они будут активны, смогут ли объяснить гражданам пользу страхования. Сейчас по стране застраховано всего 7,3 процента жилья.
Рассчитываем, что этот показатель к концу 2020 года вырастет как минимум до 20 процентов.
Тем временем
Официальное письмо с просьбой информировать, а лучше по возможности повременить со сбросом воды в приток Амура реку Сунгари направил главе провинции Хэйлунцзян Ван Вэньтао губернатор Хабаровского края Сергей Фургал. Краю надо продержаться ближайшие две недели в период прохождения амурского паводка.
Сейчас паводок находится в Амурской области. Волна идет со скоростью 45 километров в сутки. В Амуре в пределах Хабаровска уровень воды сейчас 369 сантиметров (+29 см за сутки). К 8-10 августа он может достичь 630 сантиметров при считающемся опасном уровне в 650 см. А если еще и полноводная Сунгари вольется в Амур, то страшно представить, что понесет река вниз к Комсомольску-на-Амуре…
Прокуроры будут по-новому бороться с пожарами и наводнениями
Впрочем, низменные острова Кабельный, Большой Уссурийский и Дачный, где у хабаровчан дачи, уже точно зальет на предстоящих выходных.
В Амурской области вчера пик паводка подошел к селу Белогорье — это практически Благовещенск. Уровень воды здесь выше отметки опасного явления на 20 сантиметров, начала спада ожидают 3 августа.
В Селемджинском районе области работает отряд аэромобильной группировки МЧС России по Амурской области, спасатели Дальневосточного регионального центра МЧС России из Еврейской автономной области.
Они помогают в первую очередь пожилым людям, многодетным семьям, чьи дома пострадали от воды: выносят на улицу мебель, доставляют продукты первой необходимости, очищают территории приусадебных участков от мусора, разбирают разрушенные водой конструкции.
— Обстановка в районе остается сложной, но контролируемой, — говорит первый заместитель начальника ГУ МЧС России по Амурской области Игорь Смирнов. — Без транспортного сообщения в области пока остаются 16 населенных пунктов, подтоплены 32 села.
В Бурятии река Джида вышла из берегов, под водой 20 приусадебных участков одноименного села. Причем, три дня назад село уже тонуло. В республике паводком уничтожены дороги в Закаменском, Селенгинском, Джидинском и Кяхтинском районах.
В Гидрометцентре объяснили погодные аномалии этого лета
На трассе Гусиноозерск — Петропавловка — Закаменск стоит вода до полутора метров высотой, не может пройти не только легковой транспорт, но и большегрузные машины. В районе 263 километра трассы «Байкал» просел грунт, там введено временное ограничение движения транспортных средств массой свыше 12 тонн.
Всего же в Иркутской области вода залила 19 участков автомобильных дорог. В том числе федеральную трассу Р-255 «Сибирь» — в районе Тулуна. На подступах к городу скопилось около 1,5 тысячи машин. Также пришлось ограничить движение по трассе Р-258 «Байкал» в Слюдянском районе — там из-за дождей начались оползни.
Однако эта автодорога была вскоре открыта для движения — машины смогли передвигаться по ней уже с 1 августа.
В Иркутской области сейчас вторая волна паводка, которая накрыла 44 населенных пункта. Подтопленными, по данным МЧС, оказались 1,8 тысячи домов, где проживают почти две тысячи человек. Также пострадали 2,5 тысячи приусадебных участков.
Часть домохозяйств — в Тулунском и Нижнеудинском районах — пострадали повторно. Не успели люди просушить дома, как в них вновь пришла вода.
И хотя сейчас вода спадает, синоптики прогнозируют вновь сильные дожди в центральных районах Иркутской области.
Подготовили Ольга Журман, Екатерина Дементьева
Между тем
Относительно благополучно переживший первый тайфун «Данас» Приморский край ждет второй. По данным местных синоптиков, новый мощный тайфун с большим количеством осадков может выйти на край 12-13 августа.
- Архив «Российской газеты»
- 11 января 2006 года, «РГ» N 3967.
- Сергей Шойгу:
— Но почему мы с вами, как налогоплательщики, должны заботиться о человеке, если он сам о себе элементарно не позаботился? Хоть один из пунктов бы выполнил, страховался бы или получил от местных властей подтверждение, что это безопасная зона.
Ведь если руководитель региона подпишет разрешение на застройку, он и будет отвечать, а все ваши проблемы будут разрешены. Я очень хочу, чтобы люди отвечали за свои поступки… Знаете, что происходит…? Под городом есть водохранилище. Рядом — орошаемые земли.
Раньше пускали воду и она шла по каналам. Сейчас хозяина у дамбы нет. А мэрия отвела участки под строительство индивидуального жилья. Следовательно, кто должен за это отвечать? Конечно, тот, кто дал землю, но в любом случае это должно проходить через механизм страхования.
Если что-то случилось, то страховщик должен найти через суд, кто за это ответит.
Мы по этому цивилизованному пути даже еще не стартовали. Это то, о чем я многократно говорю, — надо воспитывать в себе ответственность за собственные жизни, имущество. Давайте все-таки начнем прививать людям элементарную культуру собственной безопасности.
Из публикации о «Деловом завтраке» в редакции «РГ»
Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?
Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.
Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.
Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?
Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.
Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом “О банках и банковской деятельности” не имеют права заниматься страховой деятельностью.
Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Также и в Законе № 2300-I “О защите прав потребителей” от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.
- То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.
- Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.
- С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:
- Страхование залога при ипотеке – конструктива квартиры.
- Страхование залога при автокредите – КАСКО.
Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом “О потребительском кредите (займе)” N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.
Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.
Откажут ли в займе при отказе?
Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.
Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.
И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.
Больше не дадут?
Если просрочек не было – дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.
Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.
Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.
Особенности потребительских кредитов и карт
Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.
Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога – потребительский наличными или оформления карты – не требуют оформления страховки. Никакой!
Закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.
Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы – все только добровольно.
Право выбора компании за потребителем
Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.
- Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.
- Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.
- По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ – право потребителя на свободу заключения договора.
Фз про возврат
Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.
Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово “кредит”, читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.
В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения – в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.
Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.
- Первые 14 дней после оформления займа.
- В период выплат кредита.
- При досрочном погашении.
- Спустя время после выплаты кредита.
Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.
Первые 14 дней
Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения – это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.
20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У “О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое как раз регламентирует легкий возврат.
В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.
Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.
Для полноты картины добавим и остальные меры банков:
- коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
- страховой компании нет в городе;
- пометка “Прибыль клиента” в платежке, когда банк возвращает страховку.
Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…
Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ.
Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.
Судебная практика
Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.
Решение № 2-1203/2018 г. ►►
В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.
Страхование квартиры: обязательное и добровольное
Страхование будет полезно во многих случаях, к примеру, страховой полис в полном объеме возместит ущерб, причиненный жилью третьими лицами при затоплении, поджоге, краже и иных умышленных противоправных действиях.
Доля застрахованной недвижимости в России невелика – всего лишь несколько процентов.
Сегодня на законодательном уровне предусмотрено обязательное страхование только относительно нескольких нескольких видов услуг (к примеру, страхование военнослужащих или «ОСАГО»).
Аналогичные продукты не касаются жилых и имущественных объектов, они относятся исключительно к добровольным видам страхования, поэтому в данный перечень не входят.
Страхование недвижимости, в частности квартир, является обязательным лишь при заключении договора ипотечного страхования.
Если человек берет кредит на приобретение квартиры, то банки обязывают эти квадратные метры страховать, принуждая покупать полис страхования жилого имущества.
В этом случае жилые помещения выступают в качестве гарантии по исполнению договора кредитования и регистрируются как залог.
Аккредитованные страховые компании:
- «Сбербанк» – аккредитованные СК (ссылка).
- «ВТБ» – аккредитованные СК (ссылка на PDF).
- «РосБанк» группа «Societe Generale» – аккредитованные СК (ссылка).
- «Райффайзен БАНК» – страховые компании соответствующие требованиям банка (ссылка).
Список страховых компаний удовлетворяющий требованиям вашего банка, вы можете найти на веб-сайте, или узнать в отделении банка.
Добровольное страхование квартиры
Страхование жилья в РФ все еще остается добровольным. Застраховать свою квартиру может практически любой владелец либо наниматель жилья в многоквартирном доме. Исключение только одно: нельзя застраховать квартиру или комнату, если это помещение признано непригодным для проживания или аварийным.
Особенности и польза добровольного страхования очевидна.
Она заключаются в получении выплат по полису без дополнительных ставок (когда повреждение/урон оцениваются менее, чем на 15 000 рублей), договор на любые сроки (от 1 месяца до 1 года), довольно приемлемые цены, возможность приобрести комплексный полис, а также застраховать лишь отдельные элементы (отделка, ответственность перед соседями, двери, конструктивные элементы, мебель, техника и т.д.), возможность заключения договора страхования без описи имущества, защита от противоправных действий третьих лиц.
Какие риски застрахованы
Если квартира застрахована, страховой полис покроет ущерб от разных страховых случаев, которые могут случиться, например:
- Залив квартиры из-за аварийной ситуации в системе водопровода, канализации, отопления, внутренних стоков, даже если авария случилась не в вашей квартире.
- Пожар и последствия, вызванные тушением пожара (страховым считается случай, даже если пожар возник не в вашей квартире).
- Ветер свыше 20 м/сек – смерч, ураган, смерч и сопровождающий их дождь, град или снег.
- Взрыв газа по любой причине, за исключением теракта (рассматриваются случаи, даже когда взрыв произошел в квартире у соседей).
Если в результате наступления страхового случая квартира станет непригодной для проживания или будет уничтожена, то страховая компания возместит все убытки, согласно полису страхования недвижимости.
Пакетное страхование квартиры
Подобного рода страхование на сегодняшний день является одним из самых популярных и доступных и дает возможность застраховать квартиру и имущество, находящееся в ней, за небольшую цену. Эта форма страхования довольно удобная, поскольку позволяет клиенту сохранить рентабельность с невысокими затратами.
Подобное страхование называется «коробочным» и предусматривает наличие определенных рисков, критериев и цен. К ним относятся разные виды страховки, однако в целом они напрямую зависят от потребностей и требований клиента. Чаще всего компании предлагают застраховаться от таких рисков как пожар, стихийные бедствия, кражи с повреждениями и взломом, противозаконные действия третьих лиц и т.д.
Главные плюсы пакетных предложений – простота и доступность. Не нужно проводить экспертную оценку страхуемого имущества, осмотр, рассчитывать тариф и стоимость полиса страхования.
Коробочные продукты, как правило, рассчитаны на массовое страхование, поскольку это недорогой полис, а его покрытие включает самые высоковероятные и актуальные риски.
«Пакетная» страховка стоит меньше, чем приобретение каждого полиса в отдельности.
К тому же, такая форма страхования имеет ряд преимуществ:
- Оформлять ее быстро и просто. Как правило, этот процесс занимает не более 15 мин., а для оформления требуется мало документов, что обеспечивает их понятное содержание.
- Представитель страховой компании может не выезжать к клиенту для осмотра и оценки недвижимости. Именно поэтому данная процедура еще называется «экспресс-страхованием».
Кроме этого, в него входит страхование гражданской ответственности в случае, когда клиент проживает в квартире.
Сколько стоит страхование квартиры
Страховка квартиры (комплексная) стоит от 1 тысячи рублей. Довольно сложно назвать более точную цифру, поскольку стоимость страхового полиса зависит от многих параметров. В большинстве случаев владелец недвижимости самовольно определяет все нюансы и условия страховки.
Как вариант, в договор включают различные дополнительные риски: к примеру, бой зеркал, стекол т.д.
Помимо этого, страхование квартиры предусматривает возмещение дополнительных расходов: розыск украденных или потерянных предметов роскоши, восстановление замков и ключей, документов и т.д.
Стоимость страховки имущества и отделки квартиры составляет 0.5%-0.8% от страховой суммы. Страхование дома – от 0.3% до 0.9%.
Поисковая форма лучших предложений
С помощью поисковой формы вы можете найти лучшие предложения страхования недвижимости. Всегда актуальные предложения и лучшие цены. Убедитесь сами!
В случае если вы ищите программы страхования недвижимость для ипотечного кредита, прежде чем останавливать выбор на какой-либо компании, убедитесь, что она есть в списке аккредитованных организаций вашего банка.
Что влияет на стоимость
Стоимость страхового полиса нельзя определить изначально.
Когда речь идет о форме индивидуального страховании, на объект страхования приезжает представитель страховой компании и проводит детальный осмотр, после чего дает оценку и заключение, от которого и будет зависеть конечная цена полиса.
Сам тариф определяется с учетом нескольких критериев: год строительства квартиры, этажность дома и этаж страхуемой квартиры, материал, есть ли в доме подвальное помещение, лифт, охрана и др.
В целом, стоимость страховки на квартиру зависит от риска повреждения. К примеру, в чем отличие страховке деревянного дома от квартиры? В том, что риск повреждения конструкции из дерева гораздо выше. Соответственно, оплата за него будет намного больше.
Если хозяин сдает в квартиру внаем, то цена то же будет выше, так как собственник квартиры меньше заинтересован в ее целостности. Стоимость снижается, если есть сигнализация, наличие охраны, железных входных дверей. Страховщики называют «рисками» все, даже незначительные нюансы, от которых рекомендуется защищать квартиру.
К основным рискам относятся:
- Пожар.
- Проблемы с газом.
- Стихийные бедствия.
- Затопление.
- Проникновение в помещение с порчей и кражей имущества.
Страхование, включающее в себя вышеперечисленные параметры, называют комплексным. Чаще всего помимо страхования квартиры оно предусматривает еще и гражданскую ответственность перед всеми соседями.
Если подвести итог, можно сделать вывод, что стоимость страховки рассчитывается с учетом раздельных критериев:
- Внутренняя часть помещения (оформление стен, ремонт, пол, интерьер и т.д.).
- Инженерные коммуникации (сантехника, отопление, электрика, канализация и т.д.).
- Конструкция помещения (стены, балконы, окна, двери, потолок и т.д.).
- Мебель и техника.
Помимо этого, учитывается срок действия полиса.
Если в квартире есть предметы роскоши, распространяется ли на них страховка
Все ценные предметы, которые имеются в квартире, подлежат страхованию вместе с квартирой либо по отдельности. Форма страхования зависит исключительно от предпочтения и желания владельца недвижимости. Более того, в разных комнатах критерии могут быть разными. Так, есть возможность включить в договор страхования только драгоценности, находящиеся в квартире либо антикварный сервиз, который стоит в гостиной.
Пример расчета страхования квартиры
У каждой страховой компании своя цена, поэтому стоит рассмотреть примерные методы и цифры, которые максимально близки к реальным.
К примеру, клиент приобрел фиксированный коробочный пакет полиса с определенными рисками (пожар, газовый взрыв, кража с повреждением, затопление, терроризм, стихийные бедствия, повреждение стекол, действия злоумышленников, повреждение электро-оборудования), и такой пакет уже изначально имеет установленный тариф, который зависит от самой страховой компании, количества рисков и изображается он в процентах.
Цена страхового полиса квартиры в многоэтажном доме (конструктивные элементы) по установленному тарифу 0.11% в год от ее стоимости. Соответственно, если цена квартиры 2 млн. рублей, то страховка на год будет стоить 2 200 руб. (0.11% от этих 2 млн.).
Цена страховки мебели, техники составляет от 0.5% в год от их стоимости (определяется экспертом при осмотре). Предположим, это сумма 250 тыс. руб., значит, стоимость будет 1 250 рубй.
Цена страховки внутренней отделки составляет 0.4% в год от стоимости, установленной в результате осмотра. Допустим, страховщик ее оценил в 600 тыс. руб. Следовательно, цена будет 2 400 руб.
Цена страховки гражданской ответственности исчисляется от 0.5% в год (эта желаемая клиентом сумма страхования). Допустим, она составляет 200 тыс., следовательно, цена будет 1 000 руб.
В итоге, получается общая сумма 6 850 руб. в год (в совокупности 2 200 + 1 250 + 2 400 + 1000).
Как правильно застраховать свою квартиру? (Видео)
Можно ли сэкономить и как
Скидки на страхование квартиры делаются, они напрямую зависят от двух факторов: самой страховой компании, а также ее особенности.
Некоторые страховые организации довольно часто предоставляет значительные скидки постоянным клиентам, а некоторые предпочитают сотрудничать без скидок вовсе.
В большинстве случаев скидки предусмотрены, если у страхователя есть специальных полисы «КАСКО» или «ОСАГО» от Ингосстраха.
Кроме того, одним из способов экономии является включение в страховой договор безусловной франшизы.
Франшиза действует следующим образом: по условиям соглашения устанавливается сумма (фиксированная) в пределах которой владелец недвижимости не станет обращаться в страховую компанию, а выполнит сам все обязательства по договору (к примеру, по ремонту квартиры). В этом случае экономия может составить до 15-20% от стоимости полиса.
Как производится страховое возмещение, если произошел страховой случай
Выплата страхового возмещения устанавливается соответственно размеру ущерба, но не более, чем сумма, установленная в договоре. Законным основанием для осуществления выплаты служит вступившее в силу решение суда.
Клиенты, страхующие квартиру по ипотеке, одновременно страхуют право собственности, поэтому могут дополнительно достраховать риск до полной стоимости квартиры, тем самым защитив свой первоначальный взнос.
Перед подписанием договора, который предусматривает все риски относительно недвижимости собственника, рекомендуется прочитать договор, задать вопросы сотруднику компании или банка по любому непонятному пункту.
Помимо этого, можно получить консультацию у юриста, который поможет разобраться во всех вопросах: выбрать банковский продукт без каких-либо дополнительных переплат, а также проверит договор страхования на соответствие требованиям законодательства.
Вместо заключения
Приводим таблицу топовых страховых компаний. Из этого списка исключены дочерние СК, специализирующиеся на страховании жизни (например, «Сбербанк страхование жизни»), т.к. в данном материале речь идет о страховании жилья.
| № | Страховая компания | Суммы, собранные в виде сборов за год (млн. руб.) |
| 1 | СОГАЗ | 30 758 |
| 2 | Альфастрахование | 27 389 |
| 3 | ВТБ Страхование | 25 620 |
| 4 | РЕСО-Гарантия | 23 392 |
| 5 | Ингосстрах | 21 920 |
| 6 | ВСК | 18 068 |
| 7 | Росгосстрах | 15 607 |
| 8 | Ренессанс Жизнь | 8 713 |
| 9 | Согласие | 8 337 |
| 10 | Группа Ренессанс Страхование | 7 918 |
| 11 | МАКС | 3 966 |
| 12 | Сбербанк Страхование | 3 825 |
| Актуальность таблицы: весна 2019 г. |
Каталог страховых компаний России
По ссылке, вы можете ознакомиться с каталогом страховых компаний предлагающих услугу страхования недвижимости и имущества. Описание организаций, адрес, телефоны, веб-сайт.
Актуальные финансовые показатели СК, позиция в рейтингах, отзывы и другая полезная информация.
В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт страхования недвижимости/имущества в какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв. Спасибо!
Еще раз ссылка. Также, обязательно напишите свой комментарий ниже. Что вы думаете по теме данного материала? А быть может у вас есть вопросы? Спрашивайте!
Страховать или не страховать квартиру — советы юриста
Страхование квартиры — часто единственный способ возместить ущерб, причиненный пожаром или затоплением. Страховка покрывает также убытки в случае кражи вещей из жилья. Но для получения выплаты необходимо выбрать надежную компанию. Стоит ли страховать недвижимость? Давайте разбираться.
Содержание статьи:
Что такое страхование
Процесс представляет собой страхование квартиры от пожара и затопления, прочих стихийных бедствий и вмешательства третьих лиц. Это надежный способ сбережения материального достатка от непредвидимых растрат. В соответствии с Федеральным законом № 4015 – страхование квартиры является добровольным, никто и ничто не может заставить человека выполнять эти требования.
Организация, занимающаяся процессом, должна заручиться согласием владельца жилья и заключить с ним договор страхования квартиры.
Важно! Заключенное соглашение подразумевает возмещение урона при повреждении, утрате имущества в случаях, предусмотренных договором.
Для страхования ответственности квартиры не обязательно быть ее владельцем или иметь регистрацию.
Необходимость процедуры
Обязательного страхования квартир нет. Некоторые граждане прибегают к проведению процедуры, аргументируя свое решение следующим:
- Пустующее жилье привлекает воров. Владельцы вынуждены подключать систему безопасности. На практике даже это не является 100% гарантией защиты от преступников.
- При сдаче недвижимости в аренду появляются риски — жильцы могут затопить квартиру или испортить имущество.
Обитая в жилище, не удастся предвидеть все возможные ситуации, которые повлекут за собой порчу имущества. Страхование квартиры от затопления и прочих бытовых случаев — надежный способ защиты жилья.
Что разрешается страховать
Российская законодательная власть разрешает страховать любую недвижимость, находящуюся в собственности гражданина. Допускается страхование недвижимого имущества, когда владелец сдает незастрахованное жилье в аренду.
Важно! Не разрешается подвергать процедуре жилье, находящееся в залоге у банка.
Процедура подразумевает заключение соглашения владельца недвижимости с организацией. Подлежат процедуре страхования:
- элементы конструкции помещения;
- мебель;
- сантехника;
- электротехника;
- и прочее.
В основном, заключается договор страхования имущества квартиры на 1 год.
Если жилье не оформлено в собственность, разрешается страховать лишь гражданскую ответственность за собственные действия, которые принесли урон чужому владению, свое жилище застраховать не удастся.
Предложения страховщиков
Участниками рынка страхования недвижимого имущества предложено несколько видов полисов страхования квартиры:
- Страхование квартиры по ипотеке. Число страховых случаев определяет банк (поломка коммуникаций, элементов конструкции и прочего). Сотрудник банка рассчитает размер покрытия с учетом суммы ипотеки. Данный тип страхования не требует обследования имущества.
- Целостный. Определен конкретный список рисков и установлена фиксированная сумма, предназначенная для выплаты при наступлении страховой ситуации.
- Индивидуальный. Потребитель лично определяет предмет страховки.
Как показывает практика, большинство граждан выбирает индивидуальный полис.
Для выбора надежной компании учитывают такие показатели:
- популярность. Стоит отдавать предпочтение организации, работающей не менее 10 лет. Подобные фирмы берегут престиж, добросовестно выполняя обязательства;
- отзывы клиентов о страховании квартир — желательно найти знакомых людей, оформивших полис и получивших компенсацию.
Обращают внимание и на размер выплачиваемого отчисления: слишком низкий говорит об уклонении от выплат, высокий — о возможном скором банкротстве организации.
Страхование квартиры предлагают банки: Сбербанк, ВТБ и другие. Сроки действия полисов — от 1 года.
Если страховая компания отказывает в выплате компенсации, необходимо установить сумму ущерба, пригласив эксперта, и подать жалобу страховщику. При повторном отказе страховщика в выплате, можете смело обращаться в суд.
Некоторые нюансы
Гражданское страхование квартиры в новостройках имеет свои нюансы. Страховщики предлагают пользователям два типа страховки. Первый возможен в случаях, когда клиент вкладывает средства на возведение здания. В этой ситуации страхуются финансовые риски, когда в результате банкротства застройщика или хищения им материалов клиент может лишиться жилья.
Второй вариант — страхование титула квартиры (страхование при покупке квартиры). То есть, страхуется право собственности нового владельца при заключении сделки купли-продажи. Сюда входит и страхование продажи квартиры: сохранение титула владельца, кредитора до момента перехода прав новому собственнику и регистрации в Росреестре.
Порядок действий
Выбрав компанию, необходимо определиться с типом полиса, собрать документы для страхования квартиры и подписать договор. Как и что нужно делать:
- Выбор полиса. Существует немало способов страхования: ремонта квартиры или в полном виде, отдельной части жилья и другое. Определиться с подходящей программой помогут агенты компании. Компенсация выплачивается для восстановления застрахованной недвижимости и соседних зданий.
- Сбор справок. В перечень входят: заявление, паспорт с копией, документы о праве собственности.
Прежде чем подписывать соглашение, необходимо обратить внимание на такой нюанс: большинство компаний указывают дополнительные требования, препятствующие получению выплаты. Договор необходимо читать внимательно и уточнять особенности у агента.
Стоимость страховки
Стоимость страхования квартиры высокая. Цены начинаются от 1 тысячи рублей. На стоимость влияет площадь помещения, материал конструкций, регион проживания и другое. Цена возрастает при сдаче жилья в аренду.
Способы снижения стоимости:
- при страховании квартиры от пожара учесть особенности объекта — старая проводка увеличит риск возгорания;
- одновременно застраховать недвижимость и транспортное средство — компании предоставляют таким клиентам скидки;
- продлить старый полис, а не оформлять новый.
В некоторых фирмах предлагают скидки определенным категориям граждан.
Таким образом, страхование квартиры в 2020 году остается добровольным. Компании предлагают широкий выбор полисов. Действуют они от 1 года с правом продления. Главное – выбрать страховую компанию с хорошей репутацией.