Когда назрела необходимость решения жилищного вопроса, а накопленных средств явно недостаточно, требуется принять решение, что лучше, ипотека или кредит. Кредиторы наперебой предлагают воспользоваться нецелевыми или целевыми программами. Ставки по ипотеке гораздо меньше, чем по классическому потребзайму. Но за низкой ставкой скрываются дополнительные расходы, часть из которых придется нести на всем протяжении действия договора.
Плюсы и минусы ипотечного кредита
Выбор в пользу ипотечного кредита часто обусловлен привлекательной низкой ставкой и возможностью гасить долг в течение 20-30 лет. Однако взамен банк потребует оформить недвижимость в залоговое обеспечение и оплачивать страховку.
К плюсам оформления целевого кредита, помимо низких процентных ставок по ипотеке, относят:
- Отсутствие необходимости иметь накопления. Достаточно небольшой суммы в пределах 10-15% от стоимости жилья, либо и вовсе обойтись средствами субсидии по госпрограмме (маткапитал вместо первого взноса).
- Вариант подходит для семей с доходом не выше среднего, поскольку платеж по ипотеке сравнительно небольшой. Банк учтет уровень доходов и согласует сделку только при платеже не выше 40-50% от общего дохода семьи.
- Ценность ипотеки – в применении льготных ставок и зачета части долга госсубсидией (программы для молодой семьи, доступное жилье, военная ипотека и т.д.)
- В течение всего периода погашения клиент вправе рассчитывать на возврат 13-процентного налога (но не более 390 тысяч рублей суммарно) за деньги, выплаченные процентами кредитору.
- Перед одобрением кредита, документы на недвижимость обязательно проверит банк, заинтересованный в безопасности ипотечной сделки. Часть риска возьмет на себя страховщик в рамках обязательного титульного страхования.
Есть и негативная сторона у ипотечного продукта:
- Заемщик не сможет распорядиться жильем по собственному усмотрению, пока оно будет оформлено в залог. Обременение ограничивает полномочия собственника после выплаты последнего платежа предстоит еще пройти процедуру снятия обременения.
- Особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретателем становится кредитор. Дополнительно к имущественному страхованию потребуется оформить страховку титула и жизни. При наступлении страхового случая воспользоваться выплатой сможет банк.
- Жилье должно соответствовать требованиям банка. Купить дешевую недвижимость в малоэтажке, построенную в 50-х годах не получится. Для банка важна ликвидность залоговой собственности.
- Собственником жилья должен выступать заемщик, т.е. ввести в право собственности несовершеннолетних ипотечная сделка не позволяет, как и граждан с ограниченными физическими возможностями.
- Значительный срок действия договора увеличивает итоговую переплату. В течение 10-20 лет сумма переплаты удвоит или утроит реальную стоимость квартиры.
Ипотечные средства позволят купить жилье, когда денег накоплено мало, однако стать полноправным собственником человек сможет только после полного погашения.
Плюсы и минусы потребительского кредита на квартиру
Многие банки предлагают на выбор ипотеку или кредит на покупку квартиры, подразумевая под ним классический потребительский займ. Средства по нецелевому кредиту клиент вправе использовать по личному усмотрению, а квартира сразу оформляется в собственность без обременений. Однако за такую свободу действий также приходится платить.
Рассматривая ипотеку и потребительский займ как замену ипотечному, следует внимательно изучить минусы и плюсы кредита. К положительным чертам потребзайма относят:
- Быстрое оформление с минимумом бумаг. Клиенту не требуется дополнительно согласовывать параметры покупаемого жилья, проводить оценку, предоставлять справки и проект купчей.
- Снимаются требования об оплате комплексной страховки (имущество, титул и жизни).
- После переоформления собственности заемщик волен распоряжаться ей по собственному желанию – сдавать в аренду, прописывать родственников, делать перепланировку, дарить и т.д.
- Купить можно любое жилье, даже из ветхого фонда или под снос. Все зависит только от желания самого покупателя.
Есть и отрицательные моменты, которые часто приводят к отказу от потребительского кредита в пользу ипотеки:
- Финансовый вопрос. Переплата по потребительскому кредиту гораздо больше, поскольку ставки в 1,5-2 раза выше. Придется изыскивать средства и включать режим жесткой экономии, чтобы выплатить долг банку.
- Условия потребительского кредитования редко превышают 5-летний срок погашения. Иногда можно найти программы на 7 лет, однако и этот срок может привести к тому, что нужную сумму, недостающую для приобретения, банк не выдаст.
- Сумма платежа по потребзайму полностью зависит от небольшого срока и высокой процентной ставки. Семье предстоит серьезно напрячься, чтобы выплатить в короткие сроки крупный долг.
Более жесткие условия по потребзайму связаны с отсутствием таких гарантий, которые дает кредитору ипотека. В результате, клиент с минимальной суммой накоплений вряд ли сможет решить жилищный вопрос с помощью нецелевого кредита, редко превышающего 0,5 миллиона рублей.
Что выгоднее ипотека или потребительский кредит итоги сравнения
Сравнивая два варианта кредитования, становится очевидным, что помимо переплаты есть масса нюансов, которые повлияют на решение заемщика. Параметры, чем отличается потребительский кредит от ипотечного, не всегда свидетельствуют в пользу ипотеки.
Однако, если сравнивать, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру, стоит произвести простые математические расчеты, основанные на итоговой переплате при одинаковых условиях ссуды.
Если сумма и срок в расчетах оставить неизменными, следует сравнивать процентную ставку и сопутствующие расходы на сделку. Если ипотеку можно взять под 8-9% и добавить 1,5-2% на оформление сделки и платежи по страховке на протяжении всего срока кредитования, то разница в процентной переплате становится меньше.
По отзывам клиентов, банки готовы предоставлять потребительские кредиты под 12-15% годовых без дополнительных расходов, а другие кредиторы предлагают рефинансировать долг, снизив ставку до 10-12%.
Когда лучше взять потребительский кредит
Если уже накоплена большая часть суммы на квартиру, брать ипотеку невыгодно, поскольку расходы на оформление «съедят» процентную выгоду. Для оформления потребительского кредита подходят следующие обстоятельства:
- Сумма нужна на короткий срок, поскольку предстоит крупное поступление (премия, наследство, продажа авто или другой недвижимости).
- Жилье не отвечает требованиям кредитора (год постройки, этажность, отсутствие инженерных коммуникации, удаленный район и т.д.)
- Заемщик планирует продать недвижимость, либо распорядиться ею иным способом.
- Нужна небольшая сумма в 300-600 тысяч рублей. Многие банки ограничивают минимальную планку ипотечного займа.
Если заемщику удалось собрать 80-85% от стоимости жилья, тратить средства на оформление ипотеки, оценку и страховку не имеет смысла, поскольку расходы увеличат переплату, а в конечном итоге, оформляется залог на жилье.
В каких ситуациях лучше всего брать ипотеку
Интерес к ипотеке вызван тем, что ставка банка значительно ниже, чем по остальным видам займа. Есть и другие положительные отличия ипотеки от потребительского кредита, которые заставляют задуматься над выбором целевой программы:
- Если планируется оформить налоговый вычет.
- Участие в госпрограмме, с получением субсидии на оплату ипотеки.
- Личные накопления не превышают 10-15% от стоимости жилья, а размер заработка не позволит выплатить оставшуюся часть в короткие сроки.
Выбирая между кредитом или ипотекой, нужно исходить из условий для покупки жилья. Для одних ипотека становится хорошим выходом из ситуации, когда самостоятельно собрать нужную сумму не удается.
Копить или брать ипотеку — калькулятор расчета вариантов
Жилищный вопрос не теряет своей актуальности независимо от экономических, политических, коронавирусных факторов. Люди хотят жить в хороших условиях, как в мегаполисах, так и в небольших городах. Что выгоднее — снимать жилье и копить на покупку квартиры или взять ипотеку и поселяться уже завтра? Получить ответ на этот вопрос поможет Онлайн калькулятор ипотечный кредит или копить.
Как работает калькулятор сравнения ипотеки и депозитного накопления
Калькулятор проводит сложные расчеты с учетом многих данных, которые необходимо указать в соответствующих полях:
- стоимость недвижимости;
- какая сумма есть в наличии;
- какую сумму планируете откладывать ежемесячно;
- сколько стоит ежемесячная аренда квартиры;
- сколько процентов по депозитному вкладу дает банк;
- под какой процент банк выдаст ипотеку.
В результате вы получите точную расшифровку всех сумм, как по ипотеке, так и по депозиту, а также вывод на основании этих расчетов и их сравнения. Рассмотрим на конкретном примере. Допустим, у вас есть 100000 рублей, подходящее вам жилье стоит 2000000 рублей. Что делать — положить всю сумму на депозит или использовать в качестве первоначального взноса для ипотеки?
Расчет суммы по ипотеке
Если квартира стоит 2 миллиона, а в наличии 100000, то вам нужен кредит на 1900000 ₽. Банк может выдать такой займ, минимально на 37 месяцев (3 года) под 9% годовых.
При использовании аннуитетных платежей (когда вся сумма разбивается на одинаковые части) вы будете выплачивать фиксированную ежемесячную сумму 58 997 ₽.
Таким образом, на приобретение недвижимости, с учетом погашения ипотеки, вы потратите общую сумму 2282873 ₽. Она включает первоначальный взнос 100 тыс. руб и ипотечные проценты 282873 ₽.
Расчет суммы по депозиту
Банки России, в среднем дают 5 % годовых по вкладам. У вас есть исходные 100 000 ₽, которые вы положите на счет с ежемесячной капитализацией, кроме того вы будете пополнять вклад на 20 000 каждый месяц. За аренду жилья вы будете платить ежемесячно по 40 000 рублей. 20+40 = 60 тысяч рублей — расходы почти такие же, как и при ипотеке (58 997).
Чтобы накопить нужные 2 миллиона вам потребуется вдвое больше времени — 79 месяцев. За это время расходы на аренду жилья составят 3 160 000 ₽ и на пополнение вклада 1 680 000 ₽. Общая сумма на счету составит 2005410 рублей (в том числе 325410 сумма начисленных банком процентов).
За такой длительный промежуток времени цены на жилье могут кардинально измениться, особенно когда они привязаны к курсу доллара. Также надо надо учитывать уровень инфляции.
Вывод очевидный — брать ипотеку намного выгоднее, чем ставить деньги на депозит и ждать, когда за счет процентов и периодических вложений соберется необходимая сумма.
К такому же выводу пришли и аналитики «Росбанк Дом». Они утверждают, что если темпы роста арендных ставок и цен на недвижимость будут одинаковые, то ипотека будет намного выгоднее съема жилья. Исключением является Москва, где цены на недвижимость самые высокие.
К такому же выводу пришли и аналитики «Росбанк Дом», они утверждают, что если темпы роста арендных ставок и цен на недвижимость будут одинаковые, то ипотека будет намного выгоднее съема жилья.
Где и кому выгоднее брать ипотеку
Для жителей большинства городов миллионников в России накопить на покупку квартиры за тот же период, что и выплата ипотечного займа, не получится. Исключением является Москва, где цены на недвижимость очень высокие.
Для приобретения жилья в столице надо брать кредит на большую сумму. Часто она превышает 7 миллионов рублей. Соответственно, придется больше платить процентов банку. При долгосрочном кредите, обычно это 18 лет, сумма накопленных средств будет выше стоимости квартиры. Но в случае оформления и выплаты налогового вычета, шансы ипотеки и депозита уравняются.
Чтобы быстро определить что выгоднее копить или брать ипотеку — используйте простое правило. Когда арендная плата за жилье составляет около 50% от суммы ипотечного платежа — ипотека выгоднее.
В перспективе кредиты на приобретение жилья могут стать еще выгоднее, поскольку ставки на них снижаются. Например, в 2021 году СберБанк готов предоставлять займы под 7,3 — 7,9%, ВТБ 7,4 — 8%, ПСБ 8,1%.
Самые низкие процентные ставки по ипотечному кредитованию для семей с детьми. Для них выгода очевидна — быстро решается квартирный вопрос, не надо переплачивать большие суммы.
Мы привели основные аргументы в пользу ипотеки или накопления. Однако здесь надо учитывать и другие статьи расходов. Например, владельцы частной собственности должны платить за нее налог, страховые взносы, проводить ремонт. Это увеличивает сумму выплат в случае ипотеки.
Дополнительную информацию о том, что выгоднее — копить или брать ипотеку — вы узнаете из видео.
Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку | Статьи по теме "Ипотека" на портале недвижимости Move.ru
Привычка копить деньги и складировать их в подушку (в лучшем случае – на счет в банке) досталась по наследству от дедушек и бабушек, которые заботливо клали деньги на сберкнижки и боялись потратить лишнюю копейку. К чему привела такая экономность, знают все: сбережения обесценились и если раньше семья могла себе позволить купить машину, то всего через два дня за те же деньги нельзя было приобрести даже коробок спичек.
Некоторые до сих пор считают, что лучше лет 10 собирать на недвижимость, чем связываться с ипотекой. Ведь, во-первых, банки наживаются на своих клиентах, получая чуть ли не двойную выгоду с каждого кредита. Взял четыре миллиона на однушку, отдал восемь.
А ведь можно было за восемь купить двушку. И, во-вторых, в случае просрочки можно потерять все.
На самом же деле, если подойти к покупке жилья в ипотеку с умом, можно спустя пару месяцев после обращения в банк уже проживать в собственной квартиры, выплачивая ежемесячно такую же сумму, как и за аренду аналогичной недвижимости.
Итак, для примера возьмем однокомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье в новостройке за 2,5 млн. рублей. Средняя заработная плата в столице, согласно данным Росстата, составляет 67,8 тысяч рублей.
Вычитаем из нее 13 % подоходного налога, в результате на руки работник получает чуть менее 60 тысяч рублей. Представим, что у человека есть где жить (например, с родителями) и он не платит за съем. Но ему нужно есть, ездить на работу и обратно, одеваться, оплачивать мобильный и интернет.
Закладываем на расходы минимум 20 тысяч рублей в месяц (хотя прожиточный минимум в России составляет 17,6 тысяч рублей. Итого откладывать он сможет 40 тысяч рублей ежемесячно. В идеале накопить на квартиру можно за пять с половиной лет. Но не забывайте об инфляции, когда деньги мгновенно обесцениваются.
Плюс, порой возникает соблазн взять немного из сбережений, например, на поездку на море, на подарки, на новые гаджеты.
Если же человек снимает жилье и отдает «чужому дяде» около 25 тысяч рублей в месяц, то откладывать он сможет по 15 тысяч рублей. Итого, стать обладателем собственной квартиры он, в лучшем случае, сможет через 14 лет. И в течение этого времени он будет себя во всем ограничивать. Цифры приведены при условии стабильности цен как на продукты, так и на жилье.
Преимущества ипотеки
Самое главное преимущество ипотеки перед арендой – наличие актива, который будет ежегодно только расти в стоимости. В случае возникновения проблем недвижимость можно продать и даже после погашения долгов перед банков останутся деньги. Сейчас ипотечные ставки не такие уж и высокие, в том же «Сбербанке» предлагают варианты всего под 8 % годовых. Плюс, не везде нужен первый взнос, некоторые строительные компании готовы заключить договор без авансового платежа.
К тому же, если это покупка первого жилья, покупатель получает имущественный налоговый вычет, с помощью которого можно частично погасить ипотеку. «Сократить» сумму можно и при помощи материнского капитала. А если в дальнейшем ставки по кредитам будут снижаться, клиент может просто обратиться в банк для рефинансирования займа.
Вычитаем из 2,5 миллионов 453 тысячи маткапитала, в итоге ипотека берется на 2 млн. рублей. Но давайте рассмотрим вариант, где квартира покупается на общих условиях и есть первый взнос в 375 тысяч. Если платить по 40 тысяч рублей ежемесячно, вы выплатите долг за 6 лет. Но при этом у вас будет свое жилье.
Если взять кредит на 10 лет, то придется платить всего по 28 тысяч рублей. Процентная ставка в данном случае – 10 %.
Если покупать объект у определенных застройщиков под 8 % годовых, то погасить ипотеку можно за 7 лет, отдавая по 33,2 тысячи рублей.
Когда лучше покупать свое жилье
Взять ипотеку лучше в том случае, если:
- есть стабильный заработок, вы проработали на одном месте более 6 месяцев;
- платеж по ипотеке равен арендной ставке или, если и превышает, то не на много;
- цены на жилье растут быстрее, чем удается накопить;
- покупка недвижимости не скажется на благосостоянии семьи.
А вот арендовать лучше, если нет уверенности в завтрашнем дне, зарплату выплачивают с задержками, нет определенности с местом проживания, аренда обходится на порядок ниже, чем ежемесячные платежи по ипотеке.
Свое жилье в Москве
Так, согласно проведенным исследованиям, дольше всех будут копить на свое жилье в столице учителя (не менее 19 лет), медицинский персонал (около 15 лет), инженеры (12 и более лет) а меньше всего – руководители и топ-менеджеры серьезных компаний.
«Учитывая, что однокомнатная квартира в Москве стоит около 7 млн. рублей, имеет смысл собирать на жилье людям с заработной платой от 90 тысяч рублей в месяц, и это с учетом, что вся эта сумма не будет тратиться. Т.е.
если в семье у супругов такие доходы, они могут позволить себе откладывать эти деньги.
Правда, в данном случае все же актуальнее покупка недвижимости в ипотеку» — делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор и сооснователь интернет-портала о недвижимости Move.ru.
Как утверждают специалисты, если сравнивать с ценами и заработными платами за прошлые 5 лет, копить сейчас немного проще и быстрее. Срок сократился в среднем на 2-3 года (например, вместо 22 до 19). Но, опять же, это при условии, что полностью весь доход будет откладываться на покупку.
Не забываем, что многие все же снимают квартиры в Москве, поэтому данный вариант для них нереален. Поэтому ничего нет удивительного в том, что в прошлом месяце количество ипотечных займов повторило рекорд 2014 года. За июль было выдано более 84 тысяч кредитов.
С мая текущего года объемы выдачи ипотеки растут, как на дрожжах. Причина – низкие процентные ставки по жилищным кредитам. О повышении доступности жилья и ипотечных займов заявляют не только представители банка, но и сами жители России.
Если ставка снизится до 6 % и останутся те же условия для заемщиков, то в таком случае позволить себе свое жилье сможет большинство граждан нашей необъятной родины.
Ипотека или копить: преимущества и недостатки
Не все могут купить жилье сразу при 100% оплате. Приходится обращаться за ипотекой к банками. Что выгоднее: подождать и накопить или воспользоваться кредитом?
Время чтения: 6 минут
Экономить и откладывать деньги или взять ипотеку в банке?
Вопрос для многих молодых семей актуальный: копить на свою заветную квартиру или взять ипотеку? С одной стороны, тяжело откладывать регулярно – средства постоянно куда-то нужны, да и цены на жилье растут. С другой, переехать в свою квартиру можно хоть завтра, но вот получится ли погасить задолженность? То есть, вопрос стоит так: как быстрее и дешевле получить квадратные метры?
Преимущества и недостатки есть в обоих случаях. К тому же гадать в этом случае не стоит. Самый простой вариант – просчитать, хотя жизнь всегда вносит свои коррективы.
Что получим, если будем копить?
Пока вы копите, квартиры дорожают. Минимальная инфляция за год составляет 7%
Для многих складывание денег в копилку – привычное дело. Достоинством этого же способа является и то, что проценты платить никому не нужно. Подобный вариант можно рассматривать, если рынок недвижимости стабилен и бешеного роста цен на жилье не наблюдается. К тому же, копить можно в том случае, если есть где жить: либо у родственников площадь и характер позволяет, либо аренда обходится копейки.
Если обратиться к цифрам, то ситуация получается следующая.
У человека имеется 600 000 рублей, а заветная квартира стоит около 2 миллионов. При доходе в 35 000 и условии ни есть, ни одеваться и не тратить вообще понадобиться около 3,5 лет, чтобы собрать нужную сумму.
Но так как все люди живые, то около 12 тысяч будет уходить на проживание, столько же на съемную квартиру, а остальные 11 можно и отложить.
В итоге требуемая сумма будет накоплена спустя 10,5 лет. Оплата же съемной квартиры за этот период обойдется в 1,5 млн рублей.
Конечно, как вариант: жить у родственников и целеустремленно откладывать по 23 000 в месяц, тогда можно вложиться и в 5 лет. Но во всех этих расчетах отсутствует один весомый фактор – инфляция. Даже если взять минимальную (7%), то желанная квартира каждый год будет дорожать именно на 7 %.
Таким образом, через 5 лет ее цена составит 2 млн и еще 620 тысяч. И эту сумму также нужно собрать и уйдет еще пара лет. А тем временем цены опять вырастут…
За 8 лет таких накоплений цена на квартиру возрастет на 1,2 млн. рублей. Поэтому, если все же решили откладывать в кубышку, то разместите имеющуюся сумму на депозите – так, хотя бы частично, будет перекрываться процент инфляции.
Но доверяйте свои кровные лишь крупным банкам, которые входят в двадцатку лучших. Помните, 1,4 млн рублей – это максимальная сумма, рекомендуемая для хранения в одном финансовом учреждении. Именно она застрахована государством.
Стоимость ипотеки
Невыплата по ипотеке грозит арестом квартиры
Основными преимуществам ипотеки являются:
- удобство и уют – заветные квадратные метры у вас уже сегодня;
- собственность – с момента оформления ипотеки вы проживаете в своей квартире;
- безопасность – средствами рискуете не вы, а финансовое учреждение;
- экономическая целесообразность – как правило, со временем стоимость квартиры даже с учетом процентов является ниже, чем прирост за этот период цен на жилье.
Единственный минус, который сдерживает множество покупателей – это страх потерять источник дохода (работу), а значит и жилье. Но, давайте следовать тому правилу, что пока живы, можем все изменить и в случае потери одного источника, всегда найдется другой, может даже более доходный. Между тем бежать сломя голову оформлять ипотечный кредит также не следует. Сначала все просчитываем.
Все та же квартира за 2 млн рублей и первоначальный взнос – 500 000. При рассрочке на 20 лет на общих основаниях каждый месяц придется выкладывать 17 000. Причем «подорожает» жилплощадь за это время на 2,6 млн. То есть, в банк по сути придется отнести стоимость двух квартир.
Но если посмотреть на предыдущий расчет (при накоплении) и вычесть инфляцию, то реальная сумма переплаты банку составит за 2 десятка лет около 1 миллиона. Что тоже сумма не маленькая. Выходом из этой ситуации может быть досрочное погашение, то есть, при чуть большем ежемесячном взносе тело кредита будет уменьшаться быстрее, и, соответственно, сумма процентов.
Подобная стратегия очень разумна и рациональна, да и человек чувствует себя значительно комфортнее, зная, что он должен уже значительно меньше. Ведь чем быстрее возвращен долг, тем меньше общая выплата. Соответственно, о двойной или тройной переплате речь уже не идет. Если просчитать, то всего лишь рубль, заплаченный в первый год свыше нормы, сэкономит 3-4 в последующие.
Существует еще один вариант экономии. Он приемлем для тех, кто большую часть ипотеки уже погасил. В основном, кредитная ставка в таких займах составляет около 11% годовых.
При этом в некоторых банках предлагают депозиты в национальной валюте на уровне 18%. Для плательщиков, имеющих свободные средства, нет смысла досрочно погашать кредит.
Невостребованную сумму можно вложить в депозит в проверенном банке.
Но подобное решение могут рассматривать лишь те, кто заплатил по ипотечному кредиту 50-60%. Ведь в первые пару лет погашаются в основном проценты, а тело кредита уменьшается очень медленно. Поэтому именно досрочное погашение способно уменьшить долги, а значит и уменьшить итоговую цену. То есть, при «свежей» ипотеке наиболее приемлемый вариант – досрочное погашение.
Что выбрать – каждый решает сам. Но решение всегда должно быть обосновано, причем не только доводами, а и цифрами. Понятно, что риски есть всегда и избежать их, иногда, довольно сложно. Просчитывайте, обдумывайте и делайте выводы.
Что лучше: накопить на квартиру или взять ее в ипотеку?
На самом деле, просто взять и купить жилье в Москве мало кто может себе позволить. Но некоторых пугает перспектива оказаться в долгу у банка на длительный срок. Поэтому остро встает вопрос: ипотека или долгие годы накоплений? На этот вопрос каждый для себя отвечает по-разному, но специалисты агентства недвижимости «Владис» склоняются к единому мнению.
Ипотека и накопления в цифрах
Проще всего рассмотреть выгоду на конкретном примере. Возьмем однокомнатную квартиру в Одинцовском районе с семнадцатиметровой кухней и отдельной спальней. Такое жилье обойдется в среднем в 3,2 миллиона рублей.
Первоначальный ипотечный взнос составляет в среднем около 20% от стоимости недвижимости, что равняется 640 тысячам рублей. При этом ставка по ипотеке будет около 8% годовых по специальной программе со сроком кредитования семь лет.
Итого, получается, что вам нужно выплатить в течение семилетки 2,56 миллионов рублей, то есть 39 901 рубль в месяц. Ключи же вы получаете в конце текущего года.
Если у вас есть 640 тысяч – сумма первоначального взноса – то сколько времени вам потребуется, чтобы накопить всю остальную сумму и обойтись без кредитов? В нашей стране так исторически сложилось, что все, кто копят деньги не в чулке под подушкой, пользуются банковскими вкладами. Это наиболее защищенный финансовый инструмент, который проверен и одобрен многолетним опытом.
Размер средней ставки по вкладам в лучшем случае составляет 6%, но судя по тенденциям Центробанка, можно ожидать снижения. Итак, вы планируете вклад с ежемесячным пополнением в размере 39 901 рубля при наличии 640 тысяч первоначальных накоплений.
Для того, чтобы достигнуть суммы 3,2 миллиона, вам потребуется 4,5 года, но стоимость квартиры за это время ожидаемо возрастет, и вам опять будет не хватать.
Иной взгляд на проблему
По мнению группы других специалистов рынка, на решение взять ипотеку или предаться накоплениям, должна оказывать влияние финансовая ситуация в семье конкретного покупателя. Если человек имеет на руках значительную сумму и может за 1-2 года накопить остаток, не особенно ущемляя себя в средствах, то почему бы и нет? Накопление в данном случае будет разумным решением.
Если же попытки скопить существенную сумму разбиваются о быт и другие препятствия, а вопрос улучшения жилищных условий становится все более актуальным, то ипотека станет гораздо более приемлемой. Тем более, что в последние годы ставки по ипотеке значительно снизились, а условия перестали быть драконовскими.
Кроме того, на рынке появились программы кредитования, которые вообще не предполагают первоначального взноса или готовы принять минимальную сумму. Правда, такие программы отличаются более высокой процентной ставкой, но при отсутствии накоплений вполне подойдут в качестве старта.
Единственным условием станет стабильный доход хотя бы у одного из членов семьи.
В общем, для человека, у которого имеется постоянная работа, но нет никаких накоплений, ипотека является практически единственным вариантом улучшения жилищных условий в кратчайшие сроки.
Накопить за пять-семь лет на квартиру можно только при условии, что у вас есть 60-70 тысяч свободных рублей, которые вы ежемесячно можете относить в банк.
Обычно это дополнительный доход от сдачи квартиры и т.п.
Что в итоге?
Большинство экспертов рынка недвижимости предоставляет покупателю свободный выбор. Если он уверен в своих возможностях накопить на квартиру за тот же срок, за который выплатил бы ипотеку, то флаг ему в руки.
Правда, в реальности этот вариант встречается очень редко, поскольку мало кто может откладывать ежемесячно существенную сумму, да еще и удержится от соблазна в случае форс-мажора залезть в кубышку. Разве что покупатель рассчитывает на получение наследства или другого крупного денежного поступления в ближайшее время.
К тому же стоит учитывать, что пока человек будет копить, стоимость недвижимости не останется на прежнем уровне, а непредсказуемо вырастет.
Ипотека видится финансовым экспертам более доступным вариантом приобретения жилья. В качестве ее неоспоримых плюсов можно перечислить то, что после подписания договора, стоимость жилья уже не изменится, а ежемесячные выплаты обычно вполне подъемны для семьи со средним, но стабильным доходом. Кроме того, ипотека позволяет приобрести жилье гораздо быстрее.
Если вы покупаете вторичку или новостройку непосредственно перед сдачей в эксплуатацию, то заселиться сможете уже в ближайшие месяцы. Стоит также учитывать различные возможности рефинансирования ипотеки, погашения ее при помощи материнского капитала или субсидий.
В настоящее время банки предлагают достаточное количество программ с выгодными условиями, среди которых нетрудно подобрать подходящие на свой вкус.
Интересные статьи:
- Стоит ли приобретать жилье на этапе котлована — читать
- Как купить квартиру в рассрочку в 2019 году — читать
- Квартиры на юго-западе и в Новой Москве – что выбрать? — читать
- Как погасить ипотеку правильно: 7 распространенных ошибок — читать
- Агентство недвижимости «Владис» Офис «Новослободская» Россия, Москва, ул. Новослободская, 3, 4 этаж Call-центр: 8 (495) 109-7777
- msk@vladis.ru
Аренда или ипотека? Что выгоднее: купить квартиру в ипотеку или копить деньги?
Рассматриваемая сегодня тема очень актуальна. Многих интересует, что выгодней ипотека или аренда. В статье, постараемся разобраться, какой из данных способов подходит больше, в зависимости от ситуации. Проанализируем преимущества и недостатки каждого из вариантов. Обсудим перспективы рынка России в ближайшее время.
Преимущества ипотеки
Самый очевидный плюс – это решение популярного квартирного вопроса. Для большинства жителей РФ ипотечный кредит − это единственное решение, позволяющее улучшить жилищные условия для себя и семьи. Или второй вариант купить квартиру в ипотеку сдавать в аренду.
Безусловно, можно экономить, переезжать с одной квартиры на другую. В конечном счете, переплата, и отсутствие собственной недвижимости под конец жизни.
Можно накопить, но помните, что параллельно с этим предстоит оплачивать аренду. Из-за нестабильной ситуации в стране, сложно сказать, что случится с накоплениями через 10-20 лет. Возможно недвижимость поднимется в цене, или же валюта обесценится. Копили на 3-х комнатную, а собрана сумма на комнату в коммуналке.
Необходимо отличать два понятия:
Копить – это хранение денег под подушкой или открытие депозитного счета с минимальным процентом. Такой путь невозможен без ипотеки. Инвестиции реально могут помочь заработать на недвижимость без ипотеки.
Второй плюс покупки квартиры в ипотеку проявляется в сохранении средств. Это подходит особенно тем, кто привык жить, ни в чем себе не отказывая. Ипотека – это финансовая дисциплина, оформив ее, порядка 70% от ежемесячного заработка придется отчислять.
Еще один плюс – возможность сохранить денежные средства на длинном промежутке времени. Чаще всего квартиры не падают в цене, а возможно даже стоимость объекта вырастет. За счет этого можно заморозить средства, и при необходимости вытащить спустя лет 10.
Завершающий плюс ипотеки – это возможность сэкономить, в случае, если вы относитесь к льготной категории граждан РФ. Существует две выигрывающие группы:
- молодые семьи с детьми;
- военнослужащие.
Такие категории получают льготы и специальные субсидии. Доля кредита может быть погашена за счет материнского капитала или налоговых исчислений.
Недостатки ипотеки
Теперь переходим к минусам:
- Переплата. К сожалению, в РФ ипотечный кредит не такой как в европейских странах.
- Срок выплат. Кредит оформляется минимум на 20 лет, максимум 50 лет. На протяжении этого временного интервала предстоит отказывать себе от излишеств. Ипотечный кредит существенно сковывает движения, поскольку возможно спустя 10-15 лет появится желание сменить район, город или страну. Присутствующая привязанность к квартире будет тормозить. Банк взимает проценты по кредиту, затем только заемщик приступает к погашению тела, продавать квартиру, пребывающую еще в ипотеке невыгодно.
- Риск остаться без недвижимости. Чаще всего, при оформлении заема, клиент рассчитывает свой доход и расходы, связанные с ипотечным кредитом. Жизнь может внести свои коррективы, можно остаться без работы, заболеть. В такой ситуации банк может отнять объект. Но банк России предлагает ввести финансовые каникулы для ипотечных заемщиков, этот закон может быть принят в ближайшее время. В сумме каникулы равны 1 году, но не более полугоду за раз. Требуется доказать, что ты не платишь по кредиту по уважительной причине.
Как правило, ипотека – это невыгодно. Дело больше не в этом нюансе, а в том можете/хотите ли вы вписываться в такие долгосрочные обязательства перед банком.
На самом деле у услуги ипотечного кредитования и аренды жилья разная целевая аудитория. Ипотекой, как правило, интересуются люди семейные, с детьми и старше 28 лет.
У людей стабильная работа, прогнозируемые карьерные возможности на ближайшие несколько десятилетий. Отсутствует желание переезжать по съемным квартирам.
Аренда подходит тем, кто молод, нет стабильной работы или не так давно переехал в крупный город. Безусловно, у аренды есть минус – зависимость от арендодателя. Нельзя по своему желанию без ведома хозяина завести кошку, ребенка.
Сказать, что выгодней ипотека или аренда сложно, здесь необходимо учитывать каждый случай. В данном уравнении присутствует достаточно много переменных:
- какую квартиру вы желаете купить;
- размер зарплаты;
- квартирная плата по аренде;
- наличие льгот;
- какой первоначальный капитал для первого взноса.
Рассмотрим пример: появилось желание приобрести квартиру в центре столица, снимаете в центре Москвы за 100 тыс. рублей ежемесячно. Если размер ежемесячного взноса по ипотеке будет 100 тыс. рублей – ипотечный заем выгоден.
Проживая на окраине Москвы, снимая за 10 тыс. рублей, и хотите купить квартиру в центре с платежом 100 тыс. рублей каждый месяц, ипотечный кредит не выгодное решение. Имеющуюся разницу проще инвестировать и накопить больше сумму, хотя бы для первого взноса.
Рассмотрим еще пример: Москва, однушка 34 кв. метра – цена 7 млн рублей. Оформляя кредит на 20 лет, первоначальный взнос 1,4 млн. рублей (20%), ставка 11%, ежемесячный платеж около 55-60 тыс. рублей. Арендовать идентичную квартиру можно за 30 тыс. рублей. Переплата банку будет около 10 млн рублей, на эти деньги можно жить около 28 лет в такой квартире.
Существует два показателя, на которые необходимо ориентироваться согласно рекомендациям экспертов по ипотечному кредиту:
- Оформлять ипотеку выгодно, при наличии первоначально взноса больше 50%.
- Ежемесячный платеж не больше 40% ежемесячной зарплаты.
Что выгоднее ипотека или кредит на покупку жилья
Лизинг или кредит что выгоднее
В данной статье будут рассмотрены наиболее удобные варианты оформления покупки через лизинг или автокредит.
Коллекторы по чужому кредиту
Поступают звонки коллекторов по чужому долгу, я не знаю человека, которого они ищут, но все равно звонят. Что делать и куда жаловаться? Мария.
Кредит на покупку бизнеса
Рассказываем, как получить кредит на покупку или развитие бизнеса и какие банки предоставляют услугу.
Банк продал долг коллекторам
Когда долг просрочен банк может передать его коллекторам, правомерно ли это со стороны банка.
Сколько кредитов можно взять
Все больше людей берут кредиты в финансовых организациях. Сколько кредитов можно взять в одни руки? Подробные ответы в материале.
Кредит рефинансирование с большой нагрузкой
Здравствуйте! Я подавала заявку на рефинансирование в несколько банков. Но мне везде отказывают из-за высокой кредитной нагрузки. Подскажите, куда еще мне можно обратиться?
Сколько действует справка 2 ндфл
Справка 2-НДФЛ для каждого работающего человека — это способ подтвердить свой доход. Образец документа единый и не зависит от отрасли и сферы деятельности компании.
Дадут ли поручителю кредит
Расскажем, может ли поручитель взять кредит для себя и одобрит ли банк кредит, если вы являетесь поручителем.
Документы для онлайн займа
Разберем, какие документы необходимы для получения микрозайма, в каких случаях и на что влияют предоставленные бумаги.
Справка о доходах ИП
Индивидуальные предприниматели, так же как и обычные люди оказываются в ситуации, когда нужно подтвердить свои доходы. Как это сделать, и какие справки необходимо предоставить.
Как пожаловаться на Ренессанс Кредит
Почти каждый клиент Ренессанс Кредит рано или поздно сталкивался с спорной ситуацией. В каких случаях и как можно подать жалобу на банк?
Как пожаловаться на Хоум Кредит
Почти каждый клиент Хоум Кредит рано или поздно сталкивался с спорной ситуацией. В каких случаях и как можно подать жалобу на банк?
Кредит под франшизу в 2021 году, условия 5 банков и необходимые документы для покупки франшизы в кредит
Хочу купить франшизу и начать малый бизнес с нуля. В какой банк обратиться и как правильно оформить кредит на покупку франшизы? И вообще, стоит ли брать кредит на открытие бизнеса по франшизе на старте? Матвей.
Объединить кредиты в один
Не всегда удобно платить несколько кредитов одновременно. Разберем плюсы и минусы объединения всех кредитов в один.
Что будет, если не отдавать микрозайм
Когда заемщики имеют право не выплачивать долг? Что будет предпринимать кредитор, если должник не выполняет взятые на себя обязательства? Предлагаем разобраться.
Что лучше кредит или кредитная карта в {this_year} году
Предлагаем разобраться в отличиях кредитной карты от кредита наличными и потребительского кредита, а также выяснить, что выгоднее.