Банки вскоре начнут взыскивать долги с физлиц в упрощенном порядке

В банках начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физлиц.

Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате».

Райффайзенбанк, ХКФ-банк и «Русский стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм».

Исполнительная надпись нотариуса — это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника.

Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним.

При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Получить исполнительную надпись банк может при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев.

Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами.

Несколько месяцев ушло у банков на изменение формы кредитных договоров, но уже в декабре взыскание по упрощенной схеме может быть применено на практике, пишет «Коммерсант».

Главный плюс нового механизма для банков — увеличение скорости взыскания. Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд.

По мнению правозащитников, новая норма — большая проблема для граждан. «У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически»,— опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

«Избежать взыскания с помощью исполнительной надписи можно, если долг спорный,— возражает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Например, заемщик оспаривает сумму или условия договора в суде.

В любом случае в кредитном договоре с заемщиком указывается вариант как взыскания долга с помощью исполнительной надписи, так и в судебном порядке».

Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. «Безусловно, для коллекторов это еще большее сокращение рынка,— отмечает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.— Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике».

Банки начали активно взыскивать долги по кредитам через нотариуса

Думаю, мало кто замечал в своих кредитных договорах неприметный и непонятный пункт о том, что заемщик дал свое согласие на взыскание долга по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке.

Между тем игнорировать этот пункт по меньшей мере неосмотрительно. Что такое исполнительная надпись нотариуса на вашем кредитном договоре и как этому противостоять? Разбираемся.

К упрощенным порядкам взыскания долгов с граждан по кредитам (по судебному приказу и в упрощенном производстве) добавился еще один – бесспорный порядок взыскания путем обращения к нотариусу, который на договоре проставляет свою надпись, и этого достаточно, чтобы кредитор обратился к приставам о взыскании долга на основании такой надписи. При этом должника в нотариальную контору не вызовут и его мнения не спросят.

Ключевой момент: кредитор вправе обратиться к любому нотариусу в любом регионе или городе. Естественно, банки, как правило, обращаются к нотариусам по месту своего нахождения, а не по месту жительства должника. Это и деньги, и время экономит.

Да и есть надежда на то, что нотариус не сообщит должнику о совершении исполнительной надписи на его договоре, потому должник и в суд за отменой такой надписи не отправится.

Но даже если сообщит, обжаловать действия, к примеру, московского нотариуса для должника, проживающего в Абакане, – дело хлопотное и не из дешевых.

Радует то, что пока еще договоры займа, которые заключены с микрокредиными организациями, в этот перечень не входят. И по ним кредитор к нотариусу обращаться не вправе.

Конечно, такой бесспорный порядок очень удобен и выгоден банкам, но вот заемщик оказывается незащищенным. Но это на первый взгляд, если не знать специальные правила.

Правило № 1. Обязательным условием применения такой формы взыскания, как исполнительная надпись нотариуса, является наличие в вашем кредитном договоре согласия на такое взыскание.

• В этой связи напомню читателям, что, согласно требованиям закона о потребительском кредите, кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий.
• Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика должны быть представлены ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора.
• Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Таким образом, в идеале все те условия, которые могут иметь для заемщика существенное значение, должны быть согласованы обеими сторонами при заключении договора индивидуально.

Взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса также подлежит согласованию с потребителем в индивидуальных условиях. По закону, заемщику должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия.

Но банки не спрашивают мнения заемщика, а предоставляют на подписание договор, с которым не поспоришь, а если спор затеять, то кредит не дадут. И это ни для кого не секрет.

Следовательно, переходим к правилу №2.

Правило № 2. Необходимо четко знать этапы взыскания долга через нотариуса. Они пригодятся для оспаривания в суде действий нотариуса и отмене его надписи. Итак:

Этап 1. За 14 дней до обращения к нотариусу банк обязан письменно известить должника о том, что он намерен обратиться к нотариусу.

Этап 2. Кредитор обязан предоставить нотариусу документы, подтверждающие факт задолженности.

Этап 3. Нотариус проверяет факт оповещения должника и подготавливает исполнительную надпись.

Этап 4. Нотариус обязан в течение трех дней письменно уведомить должника о совершении исполнительной надписи. Вместе с оповещением он обязан направить должнику расчет суммы, предъявляемой к взысканию.

Этап 5. Если должник не согласен с такими действиями, то он может обжаловать их в суде. При этом должнику на это отводится всего 10 дней с момента, когда он получил от нотариуса уведомление.

Если какое-нибудь из этих условий нотариусом или банком не соблюдены, суд обязан отменить исполнительную надпись. И тогда кредитор, чтобы взыскать долг, должен будет обратиться в суд.

Есть еще случаи, при которых суд однозначно отменит исполнительную надпись.

❶. В кредитном договоре нет пункта, в котором заемщик согласился на взыскание долга по нотариальной надписи.

❷. Кредитором выступает не банк, а микрокредитная организация.

❸. Заемщик не погашал свои долги не более трех лет.

❹. Нотариус не известил должника о совершении исполнительной надписи.

❺. Нотариус совершил исполнительную надпись без подтверждения того факта, что банк за 14 дней (не менее) уведомил должника о том, что пойдет к нотариусу.

Также следует учитывать, что нотариус не вправе взыскивать какие-либо неустойки (штрафы), только основной долг по кредиту. Если банк намерен взыскать неустойку, то он должен обратиться в суд, ведь взыскание неустойки не является бесспорным требованием, и заемщик вправе оспаривать ее размер, просить суд ее снизить или вообще исключить из суммы долга.

Правило № 3. Если все же к вам в почтовый ящик свалилось письмо счастья от нотариуса, то переходим к правилу 3 и отправляемся в суд. Но помним, что у вас только 10 дней с момента получения письма от нотариуса.

При этом заявление подается в суд по месту нахождения нотариуса. Если он находится в другом городе, отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением в суд этого города или района.

Суд возбудит исковое производство и обязан рассмотреть не только ваши возражения относительно нарушения нотариусам и банком процедуры нанесения исполнительной надписи (смотрите выше), но и спор между сторонами кредитного договора и правомерность притязаний банка.

В данном судебном процессе вы уже вправе участвовать как полноправная сторона по делу и высказывать все свои возражения относительно задолженности.

Правило № 4. Конечно, даже неискушенному в судебных делах читателю очевидно, что оспаривание исполнительной надписи нотариуса дело хлопотное и не из дешевых. Поэтому, увидев такое условие в своем кредитном договоре, сделайте попытку его исключить.

Для этого обратитесь в Роспотребнадзор по РХ с жалобой о том, что при заключении договора вам не предоставлена возможность выбора принять такое условие или отказаться от него. И вы вынуждены были подписать кредитный договор на условиях банка.

Как заверил нас Роспотребнадзор РФ, он намерен контролировать поведение кредитных организаций по заключению кредитных договоров на предмет включения в них условий о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Роспотребнадзор РФ обещал, что будет принимать своевременно необходимые меры в соответствии со своими полномочиями для защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестных действий хозяйствующих субъектов, предоставляющих потребительские кредиты гражданам. Остается на это надеяться. Если в Роспотребнадзоре вам не помогут – обращайтесь к юристу.

«Центр защиты заемщиков и должников» – ваш надежный помощник по решению вопросов с банками и микрокредитными организациями.

Ждем вас на бесплатные консультации по адресу:

Долги с граждан все чаще взыскивают в упрощенном судебном порядке – Кто с кем судится – Finversia (Финверсия)

Механизм упрощенного взыскания долгов физлиц в суде в рамках приказного производства заработал в полную силу.

Кредиторы и взыскатели активно используют возможность получения исполнительных документов без судебного разбирательства как такового.

Однако против массового внедрения такой процедуры в нынешнем виде выступают правозащитники и депутаты, настаивая на расширении прав должников в части оспаривания подобных заочных решений.

О росте популярности взыскания долгов в упрощенном порядке — через судебные приказы — свидетельствуют недавно опубликованные данные Верховного суда. Согласно им, в 2016 году суды общей юрисдикции и мировые судьи получили 3,2 млн исков и заявлений о выдаче судебного приказа о взыскании сумм по договору займа и кредитному договору.

Эти инстанции рассматривают кредитные споры в том случае, если одним из участников дела является физлицо. Всего за год были вынесены решения по 3,1 млн дел, при этом на приказное производство пришлось почти 69% (2,1 млн штук). В 2015 году из 2,7 млн исков и заявлений о выдаче судебного приказа было рассмотрено 2,5 млн штук.

При этом на долю судебных приказов пришлось 52,5% (1,3 млн штук).

Судебный приказ судья выносит единолично, без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания объяснений. В случае с кредитными разбирательствами решение принимается только на основании заявления и документов, предоставленных кредитором.

Однако такая односторонность компенсируется упрощенным порядком оспаривания.

Достаточно в течение десяти дней с момента получения копии приказа представить в суд свое возражение по поводу принятого постановления, и суд в этом случае будет обязан отменить приказ, оставив кредитору возможность обращаться по вопросам взыскания только в рамках искового производства.

Рост числа заявлений о рассмотрении дел в рамках приказного производства связан с поправками, вступившими в силу 1 июня 2016 года. Они, в частности, обязали первичных кредиторов и взыскателей обращаться за выдачей судебного приказа, если сумма долга не превышает 500 тыс. руб.

Ранее компании могли самостоятельно решать, обращаться им для взыскания задолженности в порядке приказного или искового производства. Впрочем, полноценно пользоваться удобным механизмом взыскатели не могли. Самой существенной проблемой для участников рынка было большое количество отказов в рассмотрении дел в рамках приказного производства.

По оценкам генерального директора «Агентства судебного взыскания» Максима Богомолова, в 18% случаев взыскатели получили отказ в приказном производстве.

Он уточнил, что чаще всего суды объясняли отказы невозможностью взыскания в рамках цессии, поскольку она может затрагивать несколько сторон (36% отказов), тем, что требования получены расчетным путем (пени и штрафы учитываются в сумме долга и рассчитываются по установленной договором процедуре, 17%), и несоразмерностью неустойки (11%).

Эти вопросы были сняты лишь в конце прошлого года — постановлением пленума Верховного суда от 27 декабря 2016 года. Как следует из разъяснений к постановлению, требования, полученные по договору цессии, расчетные суммы долга, процентов и пеней, сложность кредитных отношений и многие другие популярные причины не являются достаточными основаниями для отказа в приказном производстве.

Постановление открывает широкие возможности для взыскания долгов в рамках приказного производства, и участники рынка уже активно используют их.

«В первом квартале 2016 года доля дел, переданных в суд в порядке приказного производства, занимала всего 10% от общего объема, а на исковое приходилось около 90%,— говорит зампред правления коллекторского агентства «Сентинел Кредит Менеджмент» Александр Савинов.

— За три месяца этого года доля направленных в суд исковых заявлений составила около 7%, а заявлений о вынесении судебного приказа — 93%». В «Активбизнесколлекшн» сообщили, что в первом квартале 2017 года доля искового производства снизилась практически вдвое, до 7% от общего количества дел, число судебных приказов выросло на 10% (на их долю пришлось 93% всех заявлений).

По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью ОТП-банка Максима Быкова, на текущий момент более половины договоров поздней стадии передаются на судебное взыскание, и большая их часть — это приказное производство.

Упрощенное судопроизводство обходится взыскателям в два-три раза дешевле и обеспечивает быстрое принятие решения. По словам гендиректора Национальной ассоциации коллекторских агентств Бориса Воронина, приказное производство выгоднее и для кредиторов, и для государства, и для должников.

«По сравнению с исковым оно позволяет получить исполнительный документ быстрее и с 50-процентной экономией на госпошлине,— сообщили в ВТБ.— Поэтому банки активно используют эту форму взыскания». По словам Александра Савинова, в исковом производстве при сумме долга 180 тыс. руб.

должнику придется оплатить госпошлину 5 тыс. руб., а затраты на юриста, по очень приблизительным расчетам, составят 20-25 тыс. руб. (подготовка документов и представительство в суде первой инстанции).

При этой же сумме долга в приказном производстве должнику не придется тратиться на юриста, а размер госпошлины снизится до 2-3 тыс. руб.

Однако правозащитники с такой позицией не согласны.

«Судебный приказ крайне недружелюбен к ответчику; должник не имеет возможности представить свою точку зрения на предмет спора: оспорить какие-то платежи, пересчитать сумму штрафов»,— говорит глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

При этом, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, должник зачастую вовсе не знает о вынесении в отношении него судебного приказа и пропускает десять дней, в течение которых мог бы без труда его оспорить.

Разделяют эти опасения и депутаты.

В феврале член думского комитета по жилполитике и ЖКХ Андрей Палкин внес на рассмотрение Госдумы проект поправок к Гражданскому процессуальному кодексу, в котором предложил отменить выдачу судебного приказа по простым письменным сделкам (к ним относятся и кредитные договоры).

Проект еще не рассматривался по существу. Эксперты не исключают, что в процессе прохождения он может быть существенно смягчен.

«Полагаю, что необязательно полностью выводить розничное кредитование из сферы применения судебных приказов,— говорит управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.— Но в целях защиты прав добросовестных заемщиков следует увеличить срок для подачи возражений физическими лицами до 30 дней, а также обязать кредитора предоставлять суду информацию об актуальном местонахождении заемщика или компенсировать судебные расходы на его розыск».

Срок исковой давности по кредиту (СИД): когда нельзя взыскать долги

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство.

Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато.

Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ.

Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек.

Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд.

В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь.

Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат.

В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы.

Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Как взыскивают приставы кредиты? Разберемся, чего ждать после суда

После вступления судебного решения в силу заемщик больше не будет вести диалог с коллекторами, теперь ситуацией будет заниматься пристав. Делом занимается орган ФССП, расположенный по месту прописки/проживания должника. Судебные приставы задолженность по кредиту взыскивают по определенной схеме, с которой заемщику не помешает ознакомиться.

к оглавлению ↑

Первые шаги пристава

Сначала он направит должнику письмо с требованием закрыть задолженность, иначе будет возбуждено исполнительное производство. Обычно должники на это письмо никак не реагируют, поэтому после отведенного срока пристав инициирует процедуру взыскания.

Если должник не погасил долг в срок, указанный приставом (обычно 30 дней), дополнительно на него накладывается исполнительный сбор — 7%, то есть взыскиваться будет более весомая сумма.

Начинать взыскивать кредит судебные приставы будут со следующих шагов:

1. Наложат запрет на выезд за границу. Актуально, если кредитный долг или все взыскиваемые с гражданина долги превышают суммарно 30000 руб.
2. Наложат запрет на регистрационные действия с транспортом должника. На этом этапе не нужно бояться ареста. Мера принимается на всякий случай: вдруг не получится ничего взыскать, тогда представитель власти организует арест имущества и в первую очередь под удар попадают авто, их проще всего реализовать. Так что, пока продолжается исполнительное производство, продать машину не получится.

к оглавлению ↑

Удержание из заработной платы

В первую очередь пристав применит именно эту меру, так как она позволяет взыскивать долг наиболее эффективно. Найти место работы гражданина не сложно.

Взыскатель направляет в налоговую запрос, ответом на который будет место трудоустройства гражданина, наименование работодателя и его юридический адрес.

Передача информации вполне законная, процесс регулирует специальное соглашение между ФНС и ФССП.

Кроме того, ФНС по этому соглашению уполномочена передавать ФССП и другие сведения:

• о наличии счетов в банках страны, но это актуально только для должников — индивидуальных предпринимателей. Информация о счетах физических лиц в налоговой не хранятся, по крайней мере, пока;
• об имуществе, которое находится у гражданина в собственности.

Получив информацию о месте работы заемщика, судебный пристав отправляет исполнительный лист работодателю. Согласно этому документу с него будет проводиться удержание в размере 50% от всех доходов.

Если удержание в 50% ставит должника в плохую финансовую ситуацию, он может обратиться в суд и снизить планку. Это возможно только при наличии документально подтвержденных основаниях.

к оглавлению ↑

Если должник не работает официально

Если запрос в ФНС не дал результата, у должника нет официальных доходов, пристав ничего сделать не может. Часто граждане работают неофициально, в этом случае как-то взыскать деньги с их зарплаты не получится, поэтому представитель власти примет другие меры.

Если гражданин получает пенсию, то законодательно не запрещено удерживать с этого дохода все те же 50%. В этом случае направляет пристав исполнительный лист по кредиту в ПФР, предварительно прислав туда запрос о наличии пенсионных выплат гражданину.

к оглавлению ↑

Арест счетов и карт

Вторая мера — поиск банковских счетов гражданина. Если проводится удержание из зарплаты, на этом все заканчивается, задолженность будет постепенно погашаться. Но если долг очень большой или должник не работает официально, не получает пенсию, тогда пристав будет искать счета, чтобы их арестовать.

Самое интересно — нет единой системы, где бы приставы могли обмениваться информацией с банками, поэтому им приходится отправлять запросы на наличие счетов вручную.

Сначала запросы подаются в самые крупные банки — Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, крупные региональные банки. Далее следуют менее масштабные организации. Обычно интерес представляют только банки, находящиеся в местах прописки и проживания должника, поэтому, если счет открыт в стороннем регионе, чаще всего он остается не найденным.

Что происходит после обнаружения счета:

1. Все находящиеся на нем средства арестовываются (это касается и вкладов).
2. Все поступающие в дальнейшем средства также будут удержаны.

к оглавлению ↑

Арест имущества

Крайняя мера, к которой приставы прибегают редко. В первую очередь судебные приставы задолженность по кредиту взыскивают путем реализации авто должника, предварительно на него накладывается арест.

Действует принцип соразмерности. Например, за долг в 50000 не могут арестовать машину или иное имущество стоимостью 300000 рублей.

Недвижимость арестовывают только при крупных долгах, кроме того, единственное жилье забрать не могут. Последнее, к чему прибегают приставы, — арест не особо ценного имущества по месту проживания гражданина.

к оглавлению ↑

Если задолженность по кредитам у приставов не может быть погашена

Это возможно, если человек не работает, не получает пенсию, не имеет имущества, которое можно было бы арестовать и продать.

В этом случае пристав больше ничего сделать не может, поэтому он просто закрывает исполнительное производство и направляет соответствующее уведомление кредитору.

Тот в свою очередь правомочен снова инициировать процесс взыскания, но если ситуация в целом не меняется, рано или поздно долг будет списан.

Ирина Русанова

к оглавлению ↑

Бесплатная помощь юриста

Банки запустили схему взыскания долгов без суда

 КоммерсантъКоммерсантъДля этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате». Райффайзенбанк, ХКФ-банк и «Русский стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм».

Исполнительная надпись нотариуса – это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Получить исполнительную надпись банк может при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев.

Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами (что на практике маловероятно).

Несколько месяцев ушло у банков на изменение формы кредитных договоров, но уже в декабре взыскание по упрощенной схеме может быть применено на практике.

Главный плюс нового механизма для банков – увеличение скорости взыскания.

«Мы активно работаем над реализацией этой возможности, поскольку это позволит более оперативно взыскивать просроченную задолженность, без обращения в суд», – сообщил директор департамента правового обеспечения банковского бизнеса Росбанка Александр Кудрявцев.

«Изменения способны существенно сократить срок взыскания,– подтверждает заместитель директора департамента проблемных активов ВТБ 24 Юлия Тарасова.– Сейчас даже по очевидным случаям средний срок на получение исполнительного документа в суде составляет около трех месяцев».

Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд, добавляет Тарасова.

Тариф на совершение исполнительной надписи определен в «Основах законодательства о нотариате» и составляет 0,5% от взыскиваемой суммы, но не менее 1,5 тыс. рублей При судебном взыскании госпошлина составляет в среднем 0,5-4% в зависимости от суммы иска (но не более 60 тыс. рублей). Например, при сумме иска 100 тыс. рублей госпошлина составит 3,2 тыс. рублей.

Напомним также, в начале июля президент России Владимир Путин подписал федеральный закон, регулирующий деятельность коллекторов.

Этому предшествовал ряд скандальных и даже трагических случаев с участием коллекторов.

Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2021 году?

Гражданам России доступно несколько способов снижения размера задолженности или даже ее списания — просто подавляющее большинство должников об этом не знают.

А часть нынешних должников, наоборот, возлагает огромные надежды на закон о списании долгов, позволивший бы им избавиться разом от всех задолженностей.

Но действительно ли существует такой закон и можно ли им воспользоваться, расскажем далее.

Когда можно законно списать долги?

Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

• по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
• в ПФР и по налогам за определенные периоды;
• по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
• в МФО и по потребительским займам.

Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2020 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать гражданам с задолженностями в 2021 году.

Списание долгов в ПФР и ФНС

Еще в декабре 2017 года Путин подписал закон о списании долгов физическим лицам перед налоговой службой и Пенсионным фондом.

Федеральный закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ, более известный как «закон Путина», позволяет гражданам списать долги по имущественным налогам возникшие на начало 2015 года.

Указанный закон позволяет физ. лицам, а также гражданам со статусом ИП:

• избавиться от задолженностей по начисленным налогам на имущество;
• списать задолженности на имущество и транспортные налоги, начисленные на ИП;
• списать все неустойки, начисленные по причине несвоевременной уплаты указанных налогов;
• списать начисленные по состоянию на 1 января 2017 года страховые взносы в ПФР на работников.

Но важно учитывать, что старые долги на основании этого закона можно списать лишь в случае, если отсутствуют новые задолженности за более поздние периоды.

Списание части задолженности по ипотечному кредиту

При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, многодетные семьи получили возможность погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.

Государственная программа позволяет списать до 450 тыс. руб. по ипотеке.

Условия списания долга по ипотеке:

• гражданство РФ у заемщика по ипотеке и детей
• рождение третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года

Полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ смогут только те у кого задолженность по ипотеке 450 тыс. руб. и менее. Остальные только снизят размер задолженности.

Для того чтобы воспользоваться программой списания задолженности для многодетных, нужно подать заявление в банк.

Списание процентов и штрафов по кредитам

С 1 июля 2019 года заемщики у банков и МФО получили возможность списать начисленные им ранее проценты по займам. А с 1 января 2020 года еще больше ужесточились требования к выдаваемым МФО микрозаймам и потребительским кредитам сроком до 1 года. В частности:

• размер процентной ставки не может превышать 1% в сутки или 365% годовых;
• итоговый размер долга с учетом процентов, пени и штрафов не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза;
• теперь Центробанк устанавливает максимальную величину процентной ставки для каждого вида кредитов, превышать которую банки не вправе.

Также важно учитывать, что по новому федеральному закону взаимодействие заемщика и МФО значительно упрощается — теперь при нарушении микрофинансовой компанией законных прав и интересов клиента последний должен обратиться к финансовому омбудсмену. Но если даже его участие не позволит сторонам прийти к соглашению, то затем можно будет обратиться в суд.

Законное списание кредитных долгов через суд

Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

• алиментов;
• платежей в счет возмещения вреда;
• отчислений наемным работникам (для ИП);
• долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
• штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам физических лиц через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

Если итоговая сумма задолженностей свыше 500 000 рублей, то объявление банкротства — это установленная законом обязанность гражданина, пренебрежение которой чревато административным штрафом.

Списание долгов через МФЦ

Поправки в 127 федеральный закон о списании долгов вступили в законную силу с 1 сентября 2020 года.

Читать полную версию Закона о внесудебном банкротстве физических лиц.

Списание долгов граждан теперь возможно через МФЦ.

Обязательные условия:

• долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.;
• закрытое исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ № 229, в связи с отсутствием имущества.

Банкротство через МФЦ проходит без участия финансового управляющего. Должник сам заполняет документы и приносит их в МФЦ. Через 6 месяцев после принятия заявления долг будет считаться списанным.

В отличие от судебного банкротства, процедура списания долга без суда полностью бесплатная. Подходит для пенсионеров, инвалидов и малообеспеченных граждан.

Как еще можно списать долги

Задолженности по кредитной карте, договорам покупки, кредитам и микрозаймам также можно списать следующими способами:

1. Дождаться окончания срока исковой давности. В соответствии со ст. 196 ГК, по истечении трех лет с момента последней активности по кредиту, кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга.
2. Найти грубые нарушения в договоре кредитования. Утаивание реальной процентной ставки или других значимых сведений о кредитном продукте может стать достаточным основанием для признания договора ничтожным.
3. Воспользоваться страховкой. Но этот вариант доступен только тогда, когда действительно наступит страховой случай.

Но какой закон действительно позволяет избавиться от большей части долгов? На самом деле он существует, и мы его рассмотрим ниже.

Законное списание кредитных долгов через суд

Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

• алиментов;
• платежей в счет возмещения вреда;
• отчислений наемным работникам (для ИП);
• долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
• штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

Если итоговая сумма задолженностей свыше 500 000 рублей, то объявление банкротства — это установленная законом обязанность гражданина, пренебрежение которой чревато административным штрафом.

Какие законы позволят списать долги в будущем

В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:

• Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
• Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку в среднем коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.

Хотите списать долги с минимальными усилиями? Обратитесь к нашим кредитным юристам — мы разработаем для вас оптимальную стратегию банкротства и поможем избавиться от проблемных задолженностей.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас — по телефону или в форме онлайн-чата.

Поможем списать долги уже сейчас

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

• Старший юрист по банкротству физ. лиц
• Юрист по банкротству физ. лиц
• Младший юрист по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Банки стали взыскивать долги по кредитам в упрощенном порядке

Банки стали взыскивать долги по кредитам в упрощенном порядке

Нововведение позволит ускорить процесс возвращения обязательств по кредитам.

Банки с наибольшими объемами розничных кредитов для физлиц собираются применить более простую систему возврата обязательств по таким кредитам. Что бы это сделать, в договор по кредиту будет добавлен раздел, о праве возврата просрочки по кредиту без участия суда, когда есть исполнительная надпись нотариуса в случае не подлежащему оспаривания.

Такими правами банки стали обладать вследствие набравших законности изменениях в «Основах законодательства о нотариате». Некоторые кредиторы уже вносят этот пункт в документы по кредитам, а некоторые только проектируют это, а пока перестраивают свою работу под это нововведение.

Исполнительная надпись нотариуса – это постановление о изъятии во благо банка суммы долга или собственности неплательщика в принудительном порядке.

Что бы кредитор использовал такое право, необходимо указывать о нем в договоре на кредит или дополнительных документах по кредиту.

В случае, когда такой пункт есть в документах, стоит только получить от нотариуса исполнительную надпись, и без суда воспользоваться услугами приставов для возврата долга.

Кредитор имеют возможность воспользоваться исполнительной надписью, в случае, когда есть пропуски платежей по кредиту более 62 дней.

Нововведение охватывает договора, подписанные после того как поправки получили юридическую силу, или на договора у которых есть допсоглашение, подписанные обоюдно.

Огромный плюс для банков в этом новшестве – это высокая скорость возврата долгов. Так же сокращаются затраты на исполнительные документы, госпошлина меньше чем судебная.

По словам правозащитников, создаются большие сложности для граждан, потому что их задолженности будут взыматься автоматически, и нет возможности отстаивать свои права.

Если ваша задолженность более 300-тысяч рублей, вы можете узнать о возможности списания долга на законных основаниях.

Так же могут пострадать и сами взыскатели, от применения этого упрощенного порядка взыскания долгов.

Как поясняют юристы: исполнительная надпись нотариуса дает возможность вернуть только само тело кредита и оговоренные в документах проценты, но ни как не распространяется на штрафы и пени.

Но все это зависит, на сколько обширно банки будут пользоваться такими способами возврата долгов. Банкам еще надо выяснить, в каких случаях, к каким суммам и видам кредитов такой механизм взыскания долгов будет наиболее продуктивно работать.