Банки стали реже одобрять заявки на ипотеку

iStock

Сразу на 4,3 процента упала доля положительных решений по выдаче ипотечных займов, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). При этом, как пишет издание РБК, такого количества отказов не было даже в первую волну пандемии коронавируса — в апреле и мае.

Льготная ипотека изменила предпочтения покупателей квартир

В октябре банки также стали реже выдавать кредиты на любые цели и кредитные карты — за месяц уровень одобрения по этим продуктам сократился на 0,9 п.п., до 31,4 процента. Но в первые месяцы пандемии показатели по ним были еще хуже — в диапазоне 25-29 процентов.

Как считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Якушкина, новые ограничения повышают риски потери доходов заемщиками. В ВТБ, «Открытии», Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, «Уралсибе», а также банках «Дом.

РФ» и «Санкт-Петербург» сообщили, что не пересматривали кредитную политику в сентябре-октябре.

Однако сейчас и сами заемщики, у которых доходы не упали, не торопятся брать кредиты, замечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

Кредиторы могли перестраивать внутренние модели оценки заемщиков и менять процессы принятия решений, считает зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес.

Что касается ипотеки, то, по мнению вице-президента Moody's Ольги Ульяновой, в условиях кризиса банки сохраняют консервативную политику при выдаче ипотеки. «Интерес заемщиков подогревается рекордно низкими ипотечными ставками и широко разрекламированной государственной программой льготного кредитования.

Но банки понимают, что условием сохранения качества ипотечного кредита является не только залог недвижимости по нему, но и способность заемщика получать стабильный и достаточный доход на протяжении длительного периода времени. Такой гарантии в отношении многих домохозяйств сегодня дать нельзя», — поясняет эксперт.

Как добавляет Станислав Тывес, низкие ставки вводят многих людей в заблуждение. Они считают ,что могут обслуживать кредит длительное время. Банки же с этим не согласны. Но к концу года уровень одобрения кредитов должен вырасти.

Составлен рейтинг популярных у горожан регионов для сельской ипотеки

Россиянам стало сложнее получить ипотеку: почему банки теперь реже одобряют заявки

Фото Florian Gaertner / Photothek via Getty Images Снижение стоимости ипотеки подтолкнуло россиян к тому, чтобы активнее обращаться за ипотекой, в первую очередь онлайн. Однако к резкому росту выдачи ипотеки это не привело, а уровень одобрения даже снизился. Что тормозит банки?

В июле, который стал одним из трех месяцев с максимальной выдачей ипотеки за всю историю российского рынка, российские банки обработали через онлайн-каналы на 24% больше заявок на получение ипотечных кредитов, чем в марте 2020 года, посчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Количество заявок через офлайн-каналы, напротив, снизилось на 15% по сравнению с мартом этого года. Впрочем, пока число одобрений в онлайне по-прежнему в 3,5 раза ниже, чем в офлайне, и оно снижается. В июле уровень одобрения заявок на получение ипотеки онлайн составил 21,3% (то есть одобряли примерно каждую пятую заявку онлайн) против 43% в марте. Для сравнения, в офлайне в марте банки одобряли 68,7%, в июле 59,3% заявок.

По оценкам бюро кредитных историй «Эквифакс», в июле 2020 года в целом уровень одобрения заявок на получение ипотечных кредитов (онлайн и офлайн) остался на уровне июня — 69%, по сравнению с мартом он снизился на 9 п. п., сообщил генеральный директор «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Рост числа заявок онлайн отмечают во всех банках из 15 крупнейших на рынке ипотеки, предоставивших комментарии Forbes.

В Сбербанке все заявки на ипотеку принимаются в электронном виде на платформе «ДомКлик», который используют также и менеджеры в отделениях Сбербанка. Если в марте клиенты Сбербанка подали 182 128 заявок на ипотеку, то в июле — 311 687 заявок.
В ВТБ в июле подано свыше 86 000 заявок, из которых через онлайн-каналы — порядка 21%, что на 2 п. п. выше, чем в марте. В апреле ВТБ первым в стране провел полностью дистанционную сделку. В банке отмечают рост заинтересованности клиентов в онлайн-сервисах в крупных городах и считают, что в ближайшие годы на онлайн-выдачу ипотеки будет приходится треть продаж.
Альфа-Банк в июле 2020 года получил 23 420 заявок на ипотеку, из них 10 937 онлайн — на 21% больше, чем в марте 2020 года.
У банка «Дом.РФ» доля заявок онлайн — около 15% от всех поступивших в июле, что на 4% больше по сравнению с мартом. За июль банк выдал около 3700 ипотечных кредитов почти на 10 млрд рублей. Это выше июля 2019 года в количественном выражении в полтора раза, в денежном — на 70%.
Доля заявок через онлайн в Райффайзенбанке в марте составляла 60%, в июле — 80%, сообщил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
В июле в «Росбанк Дом» было подано на 10% больше онлайн-заявок, чем в марте 2020 года. Около 60% клиентов подают заявки, получают одобрение и используют прочие сервисы подготовки ипотечной сделки онлайн, сказал руководитель центра ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Игорь Дмитриев.
В Абсолют Банке в июле число онлайн-заявок на ипотеку выросло на 50% (до 1200) по сравнению с мартом. А всего в клиенты банка в в июле обратились за ипотекой 8000 раз. «Если планировать органический рост без дополнительных катализаторов, то мы прогнозируем рост доли онлайн-заявок до 20%», — сообщил управляющий директор Абсолют Банка Иван Любименко.
В банке «Возрождение» количество онлайн-заявок на ипотеку по сравнению с мартом увеличилось на 30%, на них приходится до 15% от общего числа заявок, сообщила зампредседателя правления банка Наталья Шабунина.
В банке «Санкт-Петербург» число заявок на ипотечные кредиты в целом выросло на 20% по сравнению с мартом 2020 года. Около 95% из них подается онлайн, сказал руководитель бизнеса ипотеки и расчетов по сделкам с недвижимостью банка Антон Комаров.

Cнижение уровня одобрения по заявкам на ипотеку по сравнению с мартом вполне закономерно – на фоне пандемии реальные доходы населения, по данным Росстата, упали во втором квартале на 8% — это рекордное квартальное падение с 1999 года. «Снижение ставок (подробнее об этом здесь) способно лишь частично компенсировать падение доходов.

К тому же ряд банков скорректировал свои риск-политики, что также могло привести к росту доли отказов.

Также в мае-июне наблюдался резкий рост спроса на льготную ипотеку под 6,5%, по которой имеется ряд ограничений — часть заявок могла просто не соответствовать условиям данного продукта», — считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

Говорить о радужных перспективах дистанционных продаж в ипотеке пока все-таки преждевременно, даже несмотря на то, что в последние месяцы и был отмечен рост доли выдачи в онлайне крупных залоговых кредитов, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его мнению, до конца 2020 года серьезной динамики в выдаче онлайн-ипотеки не будет.

Среди основных сдерживающих факторов Волков отмечает то, что потребители привыкли оформлять кредиты в отделении банка, когда речь идет о крупных суммах. Во-вторых, банки сталкиваются со специфическими рисками онлайн-кредитования.

«Но это больше технический вопрос.

Доступ банков к государственным базам данных снимает существенную часть вопросов — уже сейчас они могут дистанционно верифицировать существенный массив данных о клиенте и залоговом имуществе», — считает Волков.

Скорее всего, можно ожидать роста числа одобрений на несколько процентных пунктов, но, вероятно, показатель не достигнет уровня мая, считает Олег Лагуткин, — ипотечные заявки рассматривают дольше по сравнению с другими видами кредитов.

По словам Михаила Доронкина, увеличение числа одобрений будет во многом определяться темпами восстановления экономической активности и динамикой реальных доходов населения. Восстановление возможно к концу года, если не будет второй волны ограничительных мер, добавляет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Банки резко снизили одобрение ипотеки на фоне второй волны пандемии :: Финансы :: РБК

Почему банки стали жестче к заемщикам

Вторая волна пандемии и новые ограничения повышают риски, что заемщики вновь столкнутся с потерей дохода — это основная причина роста числа отказов по розничным кредитам, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Якушкина.

В ВТБ, «Открытии», Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, «Уралсибе», а также банках «Дом.РФ» и «Санкт-Петербург» сообщили, что не пересматривали кредитную политику в сентябре-октябре. Однако представители некоторых банков допускают, что в целом на рынке ситуация могла измениться.

В ситуации неопределенности хорошие заемщики, с низким уровнем риска, не торопятся брать кредиты, замечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Входящий поток заявок на кредиты может ухудшаться, и отдельные банки могут фиксировать снижение уровня одобрения», — поясняет он.

Кредиторы могли перестраивать внутренние модели оценки заемщиков и менять процессы принятия решений, думает зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес. «Но вряд ли новые ограничения в связи со второй волной [пандемии] могли уже отразиться на уровне одобрения», — подчеркивает банкир.

Руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев отмечает, что его организация с начала режима самоизоляции вносила коррективы в процесс рассмотрения кредитных заявок.

Он считает их некритичными, поскольку банк в основном кредитует зарплатных клиентов.

По словам Афанасьева, настройка скоринговых моделей «нацелена не на то, чтобы одобрять меньше кредитов, а, наоборот, находить в потоке заявок больше качественных заемщиков, изучая их с разных сторон».

Почему растут отказы именно в ипотеке

Ипотеку можно считать самым быстрорастущим сегментом розничного кредитования: начиная с июля банки ежемесячно обновляют рекорд по выдачам ссуд на жилье. По данным «Дом.РФ» и Frank RG, за десять месяцев 2020 года кредитные организации одобрили ипотеку на 3,25 трлн руб.

— это больше, чем за весь 2018 год, который до этого считался самым успешным для ипотечного рынка. По итогам августа темпы роста ипотечного кредитования составили 16,3% в годовом выражении, следует из статистики ЦБ.

Примерно треть прироста выдач обеспечивают льготные госпрограммы, в частности ипотека под 6,5%, отмечал Банк России. Еще один фактор поддержки спроса — снижение стоимости ипотечных кредитов.

По данным ЦБ, средняя ставка по кредитам на новостройки в последние четыре месяца составляет около 5,9%, на вторичном рынке ставки выше — около 8,1%.

В условиях кризиса банки сохраняют консервативную политику при выдаче ипотеки и это вошло в противоречие с возросшим потоком заявок от потенциальных заемщиков, считает вице-президент Moody’s Ольга Ульянова.

«Интерес заемщиков подогревается рекордно низкими ипотечными ставками и широко разрекламированной государственной программой льготного кредитования.

Но банки понимают, что условием сохранения качества ипотечного кредита является не только залог недвижимости по нему, но и способность заемщика получать стабильный и достаточный доход на протяжении длительного периода времени. Такой гарантии в отношении многих домохозяйств сегодня дать нельзя», — поясняет она.

Снижение ставки и поддержка государства действительно могли сказаться на уровне одобрения ипотеки, отмечает замдиректора департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Виталий Украинский. По его словам, эти факторы привлекли больше заемщиков, «характеристики одобрения по которым могут отличаться».

Качество потенциальных заемщиков немного ухудшилось именно в сегменте кредитов на первичное жилье, подтверждает Тывес. «Из-за низких ставок, введенных на ограниченный период времени, за ипотекой обращаются клиенты, которые не готовы к обслуживанию таких кредитов. Об этом также свидетельствует и увеличение отказов по негативной кредитной истории», — говорит зампред «Уралсиба».

Когда уровень одобрения кредитов вырастет

Хотя осенью кредитные риски для банков выросли, неопределенность насчет распространения COVID-19 в России пока не так высока, как весной, замечает Якушкина. «Сейчас, даже несмотря на возрастающие риски, сценарий развития борьбы с пандемией более известен. Поэтому настолько существенно останавливать выдачи кредитов, как весной, банки не будут», — заключает аналитик «Эксперт РА».

Сценарий локдауна пока не повторился, есть слабые признаки восстановления экономики, отмечает Ульянова.

Гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин отмечает, что банки реагировали на плохие новости скорее в сентябре, чем в октябре.

«Нервозное состояние сменилось условной стабильностью — отсутствием ограничений, подобных весенним, что позволило сектору смягчить некоторые из введенных ранее ограничений», — подчеркивает он.

По оценкам «Эквифакса», в октябре уровень одобрения по наиболее рискованным кредитам — ссудам наличными и кредитным картам — немного вырос: он составил 39,1 против 38,7% в сентябре, хотя еще не вернулся к августовским значениям.

Причина роста только одна — необходимость выполнения кредиторами бизнес-планов, уверен Лагуткин: «На четвертый квартал традиционно приходится наибольшее плановое задание по продаже кредитов и кредитных карт и рост потребительского спроса, определяемый новогодними праздниками. Два данных фактора из года в год приводят к росту объемов кредитования в четвертом квартале».

Несмотря на пандемию, текущий год вряд ли станет исключением, а значит, уровень одобрения кредитов может немного вырасти в конце года, считает гендиректор «Эквифакса».

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения | Ипотека онлайн

При оформлении ипотечного кредита заемщиков порой интересует вопрос, могут ли отказать в ипотеке после одобрения, и с чем обычно связано такое решение. В рамках данной статьи рассмотрим актуальную информацию относительно того, когда можно столкнуться со столь неприятной ситуацией, и что можно предпринимать.

Почему могут отказать

Перед выдачей ипотечного кредита сотрудники банка особенно тщательно перепроверяют все представляемые данные и документы относительно финансового положения заемщика и его поручителей. При выявлении недостоверности переданной информации, неозвученных кредитных или иных обстоятельствах, вы, несомненно, получите отказ.

Но даже первичное одобрение заявки не означает, что кредитор выдаст ипотеку. Проведя более глубокую проверку предоставленных документов, информации о продавце и выбранной недвижимости, банк может ответить отказом. Разберемся в каждом из этих обстоятельств несколько подробнее.

Что касается самого объекта недвижимости — он должен иметь все необходимые регистрационные документы. При приобретении квартир в новостройке важно помнить о том, что застройщик должен быть аккредитован в банке, куда вы решили обратиться.

Небольшие финансово-кредитные учреждения могут испытывать затруднения при выдаче солидных сумм денежных средств или массовом закрытии гражданами своих вкладов. Получается, что спустя пару недель после одобрения и расчетов с вкладчиками банк просто не сможет предоставить вам нужную сумму по кредиту.

Избежать подобной ситуации можно лишь при обращении в крупнейшие банки страны.

Основные причины

Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:

трудоспособный возраст – от 21 до 75 лет;
трудовой стаж от полугода;
общий рабочий стаж от года.

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена.

Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают. Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга.

Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.

Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.

Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.

Требования к документам на ипотеку онлайн

Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».

Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:

неуверенное поведение обращающегося, который не может дать сразу достоверной информации о получаемых доходах или месте осуществления трудовой деятельности;
наличие судимости;
выявление долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам;
неблагонадежность работодателя — организацию также проверяют на предмет судебных разбирательств;
предоставление поддельной документации;
попытка завысить стоимость жилья;
подача заявки на потребительский кредит для первоначального взноса;
отсутствие одобренного жилья, если выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям кредитно-финансового учреждения;
наличие непогашенных потребительских кредитов;
смена кредитной программы.

Важно! Отказать могут также в том случае, если сотрудникам банка не удастся проверить предоставленную клиентом информацию, не дозвонятся работодателю и т.д.

Важно знать: Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему. В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.

Что делать если банк отказал в ипотеке

Выбирать жилье желательно после того, как вам будет одобрена заявка на ипотеку. Данная мера убережет вас от ряда рисков и финансовых утрат. Так, если вы внесете залог за квартиру, а кредитор откажет в предоставлении займа, то деньги вам уже могут не вернуть.

После получения одобрения также не стоит сразу брать потребительские кредиты, поскольку это поспособствует перераспределению финансовой нагрузки. И, как следствие, к отказу в предоставлении крупного займа на приобретение жилья.

Уважаемы читатели, если у Вас остались вопросы, задайте их в комментарии.

Оцените автора (7

Дадут ли ипотеку, если есть кредит: как повлиять на решение банка

Наличие несколько кредитов – распространенная практика, причем это могут быть как потребительские займы, так и кредитные карты, рассрочка или миркозаймы в МФО. Большинство россиян могут даже и не подозревать, что на текущий момент у них действует одновременно 3-4 кредитных продукта. Если это не учесть и подать заявку на крупный заем, в выдаче денег, скорее всего, откажут.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит, какие шансы получить одобрение заявки и что предпринять, чтобы предстать перед банком в лучшем свете, подскажет специалист сервиса Бробанк.

Особенности ипотеки

Ипотечный кредит берут для приобретения недвижимость за счет заемных денег банка. При этом сумма, которую могут выдать заемщику, намного больше, чем при выдаче потребительского кредита, а срок – длиннее. Жилье, которое будет куплено останется залоге у банка, поэтому риск кредитора ниже, чем по необеспеченным займам.

Главное преимущество ипотеки – относительно невысокая процентная ставка, по сравнению с другими программами кредитования. Заемщик может воспользоваться льготами и государственной поддержкой, если у него есть на это право.

Главный недостаток ипотеки – первоначальный взнос, который может быть слишком крупным. Обычно минимальный платеж составляет от 10% до 25% от размера кредита. То есть при сумме ипотеки 5 млн рублей, размер первого взноса составит от 0,5 до 1,25 млн рублей.

При желании заемщика и наличии денег, он вправе заплатить и до 99% от стоимости жилья. Но нередки ситуации, когда у человека нет денег даже на минимальный взнос, который указан в программе. Тогда встает вопрос о получении потребительского займа на первоначальный платеж. Однако наличие такого кредита может стать препятствием для одобрения ипотеки.

Могут ли выдать ипотеку с кредитом

Наличие непогашенной задолженности – весомая причина для отказа в ипотеке. Платежи по кредиту снижают платежеспособность потенциального заемщика. Остается меньше свободных средств, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению, поэтому банка выше риск, после одобрения заявки на ипотеку такому клиенту.

Но не только наличие кредита может стать причиной для отказа. Банк оценивает платежеспособность заемщика и по другим параметрам:

Общий доход всех членов семьи. Классический вариант, когда выплаты по кредиту не превышают 50% ежемесячного дохода заемщика, иногда лимит устанавливают на уровне 30%. При ипотечном кредитовании оценивают платежеспособность всех членов семьи. Во внимание берут как доходы, так и количество иждивенцев, а также сумму прожиточного минимума на каждого человека.
Наличие созаемщиков. В качестве созаемщика чаще всего выступает супруг. Но им может стать также родитель, близкий родственник или другое лицо, которое готово разделить риски. Созаемщик должен подтвердить доход и собрать такой же пакет документов, как и основной заемщик. Некоторые банки допускают привлечение 1-2 созаемщиков, другие готовы учесть доходы 3-6 человек.
Наличие залогового имущества. Если у клиента уже есть другая ликвидная недвижимость, которую он готов предложить в залог, ему с большей вероятностью одобрят ипотеку.

Кроме того при оценки сведений о заемщике:

проверяют кредитный рейтинг и качество кредитной истории;
высчитывают текущую кредитную нагрузку перед другими кредиторами;
смотрят на дополнительные источники доходов и другие гарантии, которые готов предложить будущий клиент.

Иногда сотрудники банка проверяют профили в социальных сетях и обращают внимание на другие детали, такие как модель телефона или марка автомобиля будущего заемщика. На основе всей собранной информации о потенциальном клиенте, банк выносит решение: одобрить выдачу денег или отклонить заявку.

Вероятность выдачи второй ипотеки

Если вы брали не просто потребительский кредит, а другую ипотеку, которую еще не успели выплатить, и хотите оформить еще одну, банк, скорее всего, откажет. В такой ситуации у кредитора большие риски. Единственное, что можно сделать, это продать жилье, закрыть долги и после этого оформить новый жилищный кредит.

В большинстве случаев одобрить две ипотеки можно только:

При наличии очень высокого дохода у потенциального заемщика. Банк проверит, чтобы после ежемесячной выплаты по всем долгам у клиента оставалось более 50% среднемесячного дохода, которых хватит для нормальной жизни всех членов семьи.
При наличии денег для оплаты первоначального взноса по новой ипотеке.
С идеальной кредитной историей. Желательно, чтобы заемщик никогда не допускал просрочки по выплатам, не обращался в МФО за микрозаймами и не накапливал долги по другим обязательствам. К примеру, не было просрочек платежей за коммунальные услуги или отказа в оплате штрафов ГИБДД, которые стали предметом суда. Если проблем никогда не возникало, кандидатуру заемщика могут рассмотреть.

Каждый банк принимает решение о сотрудничестве с потенциальным заемщиком на основе собственной оценки и с учетом всех критериев.

Стоит ли скрывать непогашенные займы

В анкете при оформлении ипотеки у клиента выясняют наличие действующих долгов другим кредиторам. Указывайте в заявке только достоверные сведения. При выявлении ошибок или неточностей банк отклонит заявку. Даже если долг не в банке, а в МФО – обязательно укажите это в анкете.

Скрыть кредит удастся, только если кредитор не успел отправить в Бюро кредитных историй сведения об оформленном займе. Но такие ситуации почти нереальны. Тем более это маловероятно при оформлении ипотеки, так как срок рассмотрения заявки занимает несколько дней. Поэтому лучше даже не допускать мысли о возможности сокрытия информации, иначе можно попасть в «черный список» банка.

Последствия обмана

Когда клиент подает заполненную заявку на ипотеку, система автоматически проверяет анкету. Она сверяет данные с теми, которые уже хранятся в собственной базе:

Если банк сотрудничал раньше с этим клиентом и система выявит ошибки, банк сразу же отклонит заявку.
Если данных о заемщике нет, проверка переходит на следующий этап. Сотрудник банка изучает кредитную историю и другие сведения из открытых источников.

Клиента, который указал неверную информацию, банк заносит в «черный список» и отказывает в выдаче ипотеки. О дальнейшем сотрудничестве с этой кредитной организацией не может идти речи.

Если клиент целенаправленно пытается ввести кредитора в заблуждение и ему удается получить кредит, надо понимать, что придется нести ответственность за обман. По законодательству РФ таким лицам грозит штраф в размере 80 тыс. рублей или лишение свободы на срок до полугода. Если суд докажет вину, получить впоследствии кредит или ипотеку будет нереально.

Почему нельзя рассылать много заявок сразу

Сбербанк и другие крупные банки при анализе информации о потенциальном заемщике используют специальную систему, по которой за каждый пункт начисляют баллы. Если у клиента нет действующих займов, ему присваивают дополнительные баллы. Если заемщик не набирает нужное количество баллов, ипотеку не оформят.

Некоторые банки сразу указывают в условиях выдачи ипотеки – отсутствие непогашенных задолженностей. Подавать заявку в такие организации не стоит. Ее в любом случае отклонят, а отказ снизит кредитный рейтинг.

Чем больше отказов последует от банков, тем хуже для клиента. Каждый новый банк будет изучать информацию все придирчивее. После 3-4 отклоненных заявок получить одобрение ипотеки почти невозможно.

Кому не оформят ипотечное кредитование

С 2020 года банки стали ужесточать требования при оформлении ипотеки. Некоторые кредиторы увеличили размер первоначального платежа и количество документов при подаче заявки.

Отказ в оформлении ипотечного кредита могут получить те клиенты, которым не по силам крупный первоначальный взнос.

Это касается и тех, кто собирается внести эту сумму материнским капиталом, так как не все банки готовы его принимать.

При рассмотрении заявок на ипотеку в категорию рискованных заемщиков включили лиц, которые работают:

в компаниях малого и среднего бизнеса;
в отраслях, которые сильно пострадали от пандемии;
самозанятыми или индивидуальными предпринимателями.

При наличии кредита не оформят ипотеку такие банки как ВТБ и Россельхозбанк. Но если у клиента качественная кредитная история, высокая заработная плата и он готов внести большую сумму первоначального взноса, банк может пойти навстречу и одобрить заявку.

Доход

Банки отказываются работать с клиентами, у которых низкий доход. Даже если будущий заемщик скопил сумму для крупного первого взноса, банк все равно может отказать, если посчитает доход нестабильным или недостаточным.

Если нет суммы для уплаты первого взноса по ипотеке, банк вряд ли согласится с вами сотрудничать. Обратите внимание, чем меньше размер первого платежа, тем крупнее итоговая переплата по кредиту, поэтому вам тоже выгоднее внести как можно больше денег при покупке жилья.

Наиболее высокие шансы одобрения ипотеки у заемщиков с доходом от 70 тыс. рублей в месяц. Если зарплата превышает 100 тысяч, вероятность еще выше, особенно если все в порядке с кредитным рейтингом и нет других долгов.

Пол

Существует миф, что женщинам ипотеку одобряют реже, чем мужчинам. В большинстве случаев это не так. Пол незначительно влияет на решение банка, так как у кредиторов нет единого мнения на этот счет.

Однако полностью отрицать влияние факта принадлежности к полу – невозможно. Банки самостоятельно разрабатывают системы анализа.

Если у кредитора собрана статистика, что женщины после 40 лет хуже справляются с кредитными обязательствами, чем мужчины, этот пункт может стать фактором риска.

При этом невозможно узнать заранее, чем руководствуется тот или иной банк при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика.

Возраст

По сравнению с полом возраст однозначно влияет на решение по заявке на ипотеку. Ниже шансы у слишком молодых и пожилых людей. Гражданам до 21 года и от 65 лет вряд ли одобрят заявку.

Самые надежные для банка лица от 30 до 40 лет. В этом возрасте у заемщиков обычно стабильный доход, семья, наработанный кредитный рейтинг. Банки не боятся обслуживать таких клиентов, так как могут собрать достаточно сведений для анализа будущего заемщика.

Семейное положение, стаж и место работы

Принято считать, что заемщики, которые состоят в браке, более ответственно относятся к погашению ипотеки, чем холостые. Но это не значит, что одинокому клиенту обязательно установят более высокую процентную ставку или отклонят его заявку.

Заявителю, который находится на испытательном сроке, сложнее получить одобрение ипотеки, чем работнику с многолетним стажем. Кроме того банк обращает внимание на место и отрасль, в которой трудится клиент. Некоторые сферы негласно признают более стабильными, а другие связывают с повышенными рисками.

Все данные по клиенту соберут воедино и присвоят итоговой балл, на основании которого будет вынесено итоговое решение по заявке на ипотеку.

Что делать, если есть непогашенный кредит

Гарантировать одобрение ипотеки при невыплаченном кредите невозможно. Но повысить шансы вполне реально при соблюдении нескольких рекомендаций:

Не скрывайте свои займы. Банк все равно тщательно проверяет клиентов, поэтому утаить задолженности не удастся, а вот испортить отношение – можно. При выявлении обмана ипотеку или любой другой кредит в этом банке вы вряд ли получите. Кроме того, информацию о сокрытии информации внесут во внутреннюю базу данных, что отразится на будущих попытках сотрудничества.
Покажите документы по действующему кредиту, приложите график выплат. Менеджер изучит документы и на основании полного объема данных примет решение, одобрить вам ипотеку при наличии кредита или нет.
Подавайте заявку в свой зарплатный банк или в тот, где уже был успешный опыт сотрудничества.
Проведите рефинансирование. Особенно актуальна эта рекомендация, если вы пользуетесь одновременно кредитками, картами рассрочки и погашаете потребительский кредит. При рефинансировании можно выиграть по процентной ставке и снизить ежемесячный платеж, а также разобраться, сколько денег уходит на погашение всех задолженностей. Снижение долговой нагрузки может положительно сказаться на решении банка по ипотеке.
Откажитесь от тех кредитных продуктов, которыми не пользуетесь. Закройте кредитки и карты рассрочки, даже если вы не влезали по ним в долги, доступ к кредитному лимиту повышает риски банка и он может отклонить заявку на ипотеку.
Обращайтесь за кредитом на первоначальный взнос в тот же банк, где планируете брать ипотеку. Некоторые банки лояльнее относятся к клиентам, которые оформляют все кредитные продукты в одном банке, так им проще контролировать все поступления и расходы.

Покажите банку, что вы готовы к сотрудничеству. Иногда сотрудники банка сами дают рекомендации, которые могут повлиять на вынесенное решение по ипотеке.

Как еще можно повлиять на решение банка

Для повышения вероятности одобрения ипотеки при кредите предъявите как можно больше документов, которые подтверждают уровень платежеспособности. Это могут быть:

выписки по счетам о поступлении денег из других постоянных и непостоянных источников – стипендии, пенсии, подработки;
документы о праве собственности на движимое или недвижимое имущество;
договора на обслуживание депозита, ИИС, брокерского счета, обезличенного металлического счета;
другие косвенные подтверждения, к примеру, некоторые банки принимают во внимание визы в загранпаспорте за ближайшие 2-3 года.

При оформлении заявки на ипотеку, данные проверяют очень тщательно через открытые источники и службу безопасности. На основании вашего разрешения запрашивают кредитное досье потенциального заемщика из всех Бюро кредитных историй.

Ипотека самый крупный и продолжительный вид кредитования, поэтому у некоторых банков этот процесс может растянуться на несколько дней или даже недель. Будьте готовы к запросу дополнительной информации и своевременно предоставляйте подтверждения, тогда банк будет настроен к вам более доброжелательно.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Закрываем ипотеку потребительским кредитом и считаем выгоды

Часто стала появляться реклама, в которой банки предлагают рефинансировать ипотеку потребительским кредитом. Идея заманчивая — так можно снять обременение с недвижимости и больше не беспокоиться, что кредитор отберёт жильё. Однако лучше не верить голословным заявлениям и рекламе, а самостоятельно посчитать выгоды (или убедится в их отсутствии).

Точно уверены, что выгодно? zen. yandex.ru

Можно ли рефинансировать ипотеку потребкредитом?

Банки не запрещают брать кредиты на погашение ипотеки. Более того — продвигают такие программы, говоря об их выгоде.

Например, программа рефинансирования «Сбрось лишние проценты» от «Уральского банка реконструкции и развития» предлагает взять новый кредит под 5,9% годовых, что дешевле текущих ставок по многим ипотечным программам.

Выгоды такого рефинансирования очевидны:

Снимается обременение.
Снижается переплата.
Нет дополнительных расходов на оформление рефинансирования.
Минимум документов.

Но, если присмотреться к условиям, энтузиазм гаснет.
Процентная ставка 5,9% годовых не фиксированная — она зависит от категории заёмщика, суммы кредита и решения банка.
Минимальная процентная ставка доступна участникам зарплатного проекта, которые оформляют кредит на сумму свыше 1 600 000 рублей и покупают полис страхования жизни.
ubrr.ru

Обращаем внимание, что 5,9% — минимум. Окончательное решение принимает банк, а он станет брать во внимание доход, закредитованность, семейное положение и многие другие факторы. Одобрят ли рефинансирование под минимальный процент — большой вопрос.

Ещё один сомнительный момент — наличие страховки. Без неё процентная ставка повышается на 5%, и рефинансирование сразу теряет привлекательность.

Сумму страховки банк рассчитывает индивидуально с учётом суммы и срока кредита. По нашей заявке банк рассчитал страховку на рефинансирование остатка по ипотеке в 2 000 000 рублей на 10 лет. Стоимость полиса на весь срок действия договора вышла — 352 941 рубль.

Страховка включается в тело кредита. Берём на погашение ипотеки 2 000 000 рублей, но с учётом полиса тело кредита составит 2 352 941 рубль. Основной минус такого страхования — проценты начисляются в том числе и на полис. Переплата только за финансовую защиту составит 208 235 рублей.

Для сравнения. Страхование ипотеки чаще всего оплачивается отдельно и к сумме кредита не прибавляется. Процентная ставка за отказ от страхования в большинстве банков увеличивается на 1-2%.

Максимальный срок кредитования по потребительскому кредиту УБРиР — 10 лет. Максимальный срок ипотеки — 25-30 лет. За счёт большого срока кредита можно уменьшить платёж и подстраховать себя на случай неожиданных финансовых проблем.

Сравните. При кредите в 2 000 000 рублей на 25 лет ежемесячный платёж составит 14 000 рублей. Кредит на 10 лет при тех же данных увеличит платёж до 23 000 рублей.

Зачем рефинансировать ипотеку потребкредитом?

Заявление о том, что потребкредит выгоднее ипотеки кажется сомнительным, потому что для банка он более рискованный. Если заёмщик перестанет вносить платежи по жилищному кредиту, то банк реализует недвижимость, погасит долг и никаких убытков не понесёт.

Если заёмщик перестанет платить по необеспеченному потребительскому кредиту, то у банка не будет рычагов воздействия. Финансовая организация может подать в суд, передать исполнительный лист приставам и ждать возврата долга. Однако с некоторых людей взыскивать нечего — банк может не дождаться денег. Подобные риски закладываются в процентную ставку.

Соответственно, чем больше банк рискует, тем выше процентная ставка.

Берите — не пожалеете. banki-finance-credit.ru

Если встаёт вопрос, как покупать квартиру — через потребкредит или ипотеку, заёмщики выбирают специальные программы жилищных кредитов, поскольку они гибкие (есть скидки для некоторых категорий заёмщиков), есть спецпрограммы с поддержкой от государства, регионов или застройщиков, есть возможность взять кредит на длительный срок и тем самым уменьшить платёж.

Один из существенных минусов ипотеки — квартира находится под обременением. Пока кредит не погашен, заёмщик не может продать квартиру, подарить, выделить в ней доли. Кроме этого, во время банкротства или при наличии больших долгов по ипотеке квартира уходит с торгов.

Есть ли выгода от рефинансирования?

Рефинансирование ради вывода квартиры из-под залога — редкость, потому что сейчас можно продать даже ипотечную квартиру и при этом не надо искать покупателя с одобренной заявкой в своём банке. Чаще всего рефинансирование проводят ради экономии, поскольку последние годы ставки по кредитам падают.

На вопрос «выгодно ли рефинансирование» невозможно ответить односложно, поскольку надо учитывать разные обстоятельства:

Остаток долга
Оставшийся срок кредитования
Текущая процентная ставка
Будущая процентная ставка.
Использование материнского капитала.
Расходы на рефинансирование.

Эксперты утверждают, что в рефинансировании есть смысл, если разница между процентными ставками не менее 2%. У всех банков разные процентные ставки, условия рефинансирования, пакет необходимых документов, что влияет на окончательную стоимость рефинансирования. Редакция «Выберу.ру» упростила выбор и составила рейтинг лучших программ по рефинансированию ипотеки.

Получить финансовую выгоду от рефинансирования ипотеки потребкредитом сложно. Этот способ кредитования допустим, но только для вывода недвижимости из-под обременения.