Банки будут жестче проверять долговую нагрузку заемщиков

Кредитная нагрузка представляет собой объединение всех финансовых обязательств клиента перед банком. Этот показатель помогает оценить, насколько загружен бюджет будущего заемщика, может ли он выплачивать дополнительные займы. Коэффициент рассчитывается в процентах и зависит от следующих данных:

размера дохода семьи;
количества иждивенцев;
кредитной истории;
рода занятости, возраста, стажа работы, региона проживания заявителя;
наличия активов (депозитов, недвижимости), поручителей или залогового имущества.

Показатель долговой нагрузки рассчитывается индивидуально при решении о выдаче нового займа. Он представляет собой отношение суммы выплат по финансовым обязательствам человека к его среднемесячному доходу.

Например, если общий семейный бюджет в месяц будет составлять 50 тыс. рублей, а выплата по займу — 10 тыс. рублей, то кредитная нагрузка в данном случае будет равна 20%.

Специалисты рекомендуют проводить оценку собственных финансовых возможностей до обращения в банк.

Зачем рассчитывать процент долговых обязательств?

Прежде чем выдать заем, банк обязан определить уровень платежеспособности клиента. После этого принимается решение об одобрении той или иной суммы займа.

Если показатель долговой нагрузки будет выше 50%, то финансовое учреждение вправе отказать в выдаче или снизить лимит.

Такие действия направлены на то, чтобы уменьшить вероятность появления ситуаций, когда клиент имеет долги, выплаты по которым превышают его платежеспособность.

Как происходит расчет?

Для каждого заемщика банк предлагает индивидуальные условия сотрудничества, узнать о которых можно при личной консультации с менеджером. Расчет кредитной нагрузки выполняется несколькими способами:

Первый метод заключается в делении суммы долговых обязательств, которые необходимо заплатить в течение месяца, на общую величину бюджета семьи. Полученную цифру умножают на 100%. Оптимальным считают уровень кредитной нагрузки, не превышающий 50%.
При втором способе учитывают обязательные ежемесячные траты из семейного бюджета, например, на:
- продукты питания;
- коммунальные расходы;
- аренду жилья;
- образование, в том числе дополнительное;
- лечение;
- спортивные секции и тренажерные залы.
При вычитании перечисленных расходов получают чистый доход семьи. Но вычислить такой показатель часто проблематично. Поэтому банки применяют средний коэффициент для расчета кредитной нагрузки. Например, семейный доход составляет 50 000 рублей, а ежемесячные расходы — 35 000 рублей. При этом в банк выплачивается сумма, равная 10 000 рублей. Получается: 10 000:(50 000-35 000)*100% = 67%. Величина превышает допустимые значения и говорит о высокой кредитной нагрузки будущего заемщика.
Третий метод заключается в учете банком количества членов семьи и норм расходов на каждого из них, исходя из прожиточного минимума в определенном регионе страны. Тогда расчет кредитной нагрузки будет представлять следующее выражение: 10 000:(50 000-10 000*3)*100%=50%. В данной формуле средний прожиточный минимум равен 10 000 рублей для каждого члена семьи.

Последний способ банки применяют чаще. При этом учитывается, что выплаты по займу не должны превышать 30% от бюджета семьи.

Как снизить кредитную нагрузку?

Если при подсчете уровня финансовых обязательств выясняется, что показатель выше принятых значений, то следует задуматься о способах снижения. Эти необходимо делать не только для того, чтобы в будущем оформить заем в банке, но и для получения одобрения о приеме на работу. Нередко многие руководители компании обращают внимание на уровень долговых обязательств сотрудников.

Чтобы повлиять на снижение кредитной нагрузки, стоит выполнить следующие действия:

досрочно погасить заем для уменьшения суммы основного долга;
оформить реструктуризацию финансового обязательства перед банком;
закрыть кредитные карты или снизить лимит по ним;
объединить ранее выданные займы в один;
рефинансировать кредит.

Для снижения показателя долговых обязательств пересмотрите свои расходы. Возможно стоит задуматься о получении дополнительных источников финансирования.

Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?

Если ни один из перечисленных способов не позволяет снизить долговые обязательства, воспользуйтесь другими методами получения кредита:

предложите недвижимость, ценные бумаги или транспортное средство в качестве залога в банк. Так повышаются шансы получения одобрения займа;
обратитесь в другие финансовые учреждения, которые предлагают меньшие суммы кредита. Но будьте готовы, что тогда процентная ставка будет гораздо выше банковской.

Перед оформлением долгового обязательства следует тщательно оценить уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки. Определите необходимость и выгоду получения нового займа, который неизменно повысит ежемесячные финансовые затраты. Часто клиенты недооценивают свои возможности, что становится причиной образования большого долга по отношению к банку.

Дайджест по финансовой сфере.

Как избежать финансовой неграмотности, быть в курсе современных трендов, научиться распоряжаться своими доходами и правильно вести диалог с банками.

Поздравляем!

Вы успешно подписались на рассылку Локобанк Дайджест. Теперь вы будете в курсе последних новостей и регулярно

получать анонсы новых статей на свой электронный почтовый ящик!

Для многих ИП и юридических лиц знакома ситуация, когда налоговая инспекция проводит арест расчетного счета. Невозможность выполнения финансовых операций приводит к торможению бизнеса, а в некоторых случаях к его полной остановке. Что делать, если получили уведомление, что налоговая заблокировала расчетный счет? Какие существуют варианты восстановления операционных действий в банке?

Подробнее

Какие банки не проверяют кредитную историю

Кредитная история – это набор данных, с их помощью банки оценивают потенциального заемщика. Если характеристика негативная, то в кредите отказывают. Но что делать, если нужны кредитные средства? Можно обратиться в банки, которые не проверяют кредитную историю, и это даже поможет восстановить репутацию заемщика. Ниже мы подробно расскажем о том, как работает эта система.

Содержание

Почему банк проверяет кредитную историю

Представим, что ваша кредитная история сильно испорчена. Ранее вы надолго задерживали платежи, оплачивали неустойки, получали неоднократные отказы в различных финансовых организациях, возможно – даже отдавали долг через судебное взыскание. Эта информация будет видна тем, кто делает запрос о вашей кредитной истории (она хранится сразу в нескольких бюро).

Если вам потребовались деньги, то вы начнете искать подходящие банки: какие не проверяют вашу репутацию? Подавать в них заявки — ошибка.

Дело в том, что если клиент делает обращения в финансовые организации и получает отказы, то эта информация фиксируется.

Новые потенциальные кредиторы запросят КИ с учетом последних данных, увидят, что вам не одобрили заявки, и сделают вывод — с вашей репутацией что-то не так. Шанс на получение кредита снизится.

Если с вашей КИ есть проблема – не спешите рассылать заявки в организации, которые утверждают, что не смотрят на кредитную историю.

В большинстве случаев без запроса в бюро все же не обходится, а такое заявление – не более, чем маркетинговая уловка. Как правило, этим грешат чаще всего новые, самые лояльные банки.

Но даже они заботятся о своей безопасности и не рискнут выдавать деньги недобросовестным заемщикам.

Рекомендуем: Самые одобряемые банки по кредиту →

Чтобы не совершать ошибок и не портить еще больше свою репутацию в глазах потенциального кредитора, необходимо понимать, как вообще работает система выдачи заемных средств. В первую очередь – разберемся, для чего вообще банки запрашивают кредитную историю клиента (даже если они утверждают, что ничего такого не смотрят):

оценивают добросовестность и ответственность заемщика);
проверяют наличие текущих просроченных задолженностей;
узнают кредитную нагрузку клиента (даже самые лояльные компании, для получения кредита не захотят выдавать займ тем, у кого слишком большая сумма ежемесячных платежей);
ищут паспортные данные в черных списках других кредиторов;
проверяют, приходилось ли другим организациям взыскивать с человека долги через суд.

На основании всех этих данных формируются результаты банковского скоринга. Это условная оценка, с помощью которых принимается решение – выдавать ли заявителю займ или нет. Если с кредитной историей есть проблемы, то банк может одобрить кредит на меньшую сумму, потребовать дополнительные страховки или вовсе отказать.

Как узнать, есть ли у меня долги? →

Какие сведения негативно влияют на КИ

Основным фактором, влияющим на репутацию заемщика, являются просрочки. Но не все они одинаково страшны.

Задержки в выплате долга в 1-2 дня допустимы, просрочка в 1-2 месяца, плохо отразится на рейтинге.

Через какое время можно подавать заявку, при разных сроках просрочки:

Крупные банки которые дают кредиты с плохой КИ

Даже топовые российские банки могут пойти навстречу клиентам, некогда испортившим свою репутацию. Но на выгодные условия и простое одобрение рассчитывать не стоит. Даже самые лояльные банки для получения кредита позаботятся о том, чтобы максимально себя защитить от недобросовестных заемщиков.

Совет! Самым лояльным банком будет тот, зарплатным клиентом которого вы являетесь.

Таблица известных, крупных и лояльных кредиторов, которые не проверяют КИ и могут одобрить заявку даже при наличии негативных факторов в кредитной истории:

Банк	Особенности
Тинькофф Банк	Рассмотрение заявки происходит полностью онлайн, проверка происходит автоматически. При отсутствии серьезных нарушений, можно рассчитывать на одобрение.
Совкомбанк	Есть специальная программа кредитования «Кредитный Доктор», позволяющая исправить кредитную историю путем получения заемных средств.
Ренессанс Кредит	Готовы сотрудничать с разными клиентами, предъявляя минимальные требования. Быстрая скорость принятия решения и перевод денег.

После рассмотрения заявки от клиента с испорченной кредитной историей банк предложит ему посетить офис. Там он выдвигает дополнительные условия. среди которых может быть:

меньшая сумма, чем изначально запрашивал клиент (например, если вы хотели занять 1 млн, но банк не согласен выдать вам более 500 тысяч рублей);
предоставление залогового имущества – автомобиля или недвижимости (необходимо, чтобы именно вы юридически были его владельцем);
повышенная процентная ставка;
меньший срок использования средств (что означает увеличенный ежемесячный платеж);
поручительство (другой человек, с хорошей кредитной историей, должен взять на себя ответственность за ваш займ в том случае, если не перестанете его платить);
страховые продукты;
дополнительные документы, подтверждающие ваш доход;
в некоторых случаях – использование зарплатного проекта (иногда банки, которые не проверяют КИ, или не обращают на нее внимание – это те, на карту которых вы регулярно получаете зарплату в течение длительного времени).

Если клиент не согласится купить страховку, переплатить повышенные проценты или выполнить другие условия – скорее всего, ему откажут. Необходимо понимать, что любые банк (даже те, какие не проверяют якобы кредитную историю не заинтересованы в выдаче займов с большими для себя рисками.

Что делать, если от всех банков приходит отказ

Если у вас были многочисленные и затяжные просрочки, то даже одни из самых лояльных банков для получения кредита (как правило это Тинькофф, Восточный и Совкомбанк) могут вам отказать. Особенно если у вас нет залогового имущества, большой официальной зарплаты (с хорошим стажем), поручителей или зарплатной карты с регулярным поступлением средств.

В таком случае банки, которые не проверяют кредитную историю, не захотят рисковать собственными средствами, доверяя их человеку с сомнительной репутацией. Но это не значит, что вы больше никогда не сможете получить займ. Но вам потребуется исправлять свою КИ маленькими шагами, и процесс улучшения репутации займет больше времени.

На помощь вам придут МФО – микрофинансовые организации.

Перед тем, как решиться на сотрудничество с ними, подготовьте себя к следующим моментам:

после того, как вы подадите заявку в один МФО, вам чаще будут приходить рекламные предложения в sms, звонках и письмах на электронную почту;
проценты по микрокредитам гораздо выше, чем по обычным;
в случае просрочки неустойка начисляется с первого дня, представители отделов взыскания могут звонить с грубыми требованиями вернуть долг;
МФО продают долг коллекторским агентствам в случае просрочки длительностью несколько месяцев;
если вы просрочите оплату займа, некоторые МФО могут списывать средства с карты без вашего согласия.

Если вы – ответственный заемщик, который хочет поправить кредитную историю, проблем с микрозаймами у вас не возникнет. Главное – заранее рассчитать возможности по оплате задолженностей (с учетом процентов). Просрочка только усугубит ситуацию.

МФО, которые не запрашивают кредитную историю

Если вы будете искать в Интернете банки, которые не проверяют кредитную историю, то в первую очередь увидите рекламу МФО. Микрофинансовые организации действительно относятся к её качеству более лояльно, а получить деньги можно онлайн, просто предоставив данные паспорта.

Ниже представлена таблица с предложениями МФО: какие не проверяют кредитную историю и выдают займы даже тем, у кого были просрочки.

Изучите полный список микрофинансовых организаций, которые выдают займы без проверок.

Получив несколько займов в МФО (это самые лояльные организации для получения заемных средств) и вернув их в срок, вы оставите в свой КИ положительные отметки. После этого новые, самые лояльные банки могут одобрить вам кредитный продукт.

Со временем, пользуясь такими услугами, вы сможете сформировать себе образ ответственного и добросовестного заемщика. Это поможет вам в будущем рассчитывать на более выгодные предложения от банков (в том числе и на ипотечное кредитование).

Можно ли исправить КИ с помощью МФО?

Да, можно. Многие компании предлагают оформить займы для исправления кредитной истории. Это может показаться уловкой для привлечения клиентов. Но так ли это?

Подобные программы действительно существуют, и нацелены на тех заемщиков, просрочка которых превышает 2-3 месяца.

Процедура выглядит следующим образом:

МФО выдает клиенту небольшие займы (1000-2000 рублей).
Клиент их своевременно выплачивает.
Микрофинансовая организация направляет информацию в БКИ, ситуация потихоньку выравнивается.

С подборкой таких программ, можно ознакомиться по ссылке выше.

Ориентир. Предельная долговая нагрузка: как новый показатель влияет на возможность получить кредит?

Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода.

Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку).

Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).

Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50%. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.

Зачем нужен показатель ПДН

С 1 октября 2019 года банки обязаны учитывать ПДН при выдаче новых необеспеченных кредитов на сумму от 10 тысяч рублей, пролонгации (продлении срока действия) или реструктуризации существующих займов, при увеличении лимита по кредитным картам. Точно также должны поступать и другие официальные кредиторы.

Эта обязанность была введена специальным указанием регулятора рынка – Банка России, который таким образом пытается «охладить» (снизить темпы роста) рынок необеспеченного потребительского кредитования. Так, только за январь — сентябрь 2019 года портфель необеспеченных потребкредитов в российских банках вырос на 21,1% в годовом выражении, опередив по темпам роста любые другие кредитные сегменты.

По данным Банка России, совокупная долговая нагрузка населения РФ по всем видам кредитов по состоянию на 1 октября 2019 года оценивается в 10,6%. То есть на оплату кредитов граждане тратят более десятой части своих доходов.

Это самый высокий уровень с июля 2012 года (более ранней подобной статистикой регулятор не обладает).

В Банке России отмечали, что общая финансовая нагрузка граждан растет в основном именно за счет необеспеченного потребительского кредитования.

Может возникнуть вопрос, каким образом необходимость учитывать ПДН влияет на выдачи кредитов? Дело в том, что этот показатель теперь будет влиять на норматив достаточности капитала банка: ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Ведь банк под каждый выдаваемый кредит должен создать на него резервы на случай его невозврата. Величина резервов как раз и зависит от уровня риска, а создаются они из капитала банка.

Чем выше коэффициент риска по кредиту, тем больше резервов на него должен создать банк.

Если говорить простыми словами, то каждый новый заемщик, с высоким уровнем долговой нагрузки, будет «уменьшать» капитал банка – один из основных показателей, за соблюдением которого внимательно наблюдает регулятор.

То есть теоретически может возникнуть ситуация, при которой отдельные кредитные организации не смогут выдавать новые кредиты из-за того, что этим они нарушат нормативы Банка России.

Таким образом, банки могут сократить выдачу кредитов наиболее закредитованным клиентам, чего и добивается регулятор рынка.

До 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска зависели только от полной стоимости кредита (ПСК). Чем выше полная стоимость кредита, тем выше были коэффициенты риска, которые используются при расчете достаточности капитала банка.

Но банк не может допустить падения показателя достаточности капитала ниже определенного значения – за этим пристально следит регулятор. Теперь же на коэффициент риска влияет еще один параметр – ПДН.

Банк России считает, что учет этого параметра при оценке рисков заставит банки выдавать меньше рискованных кредитов.

Это же справедливо и для микрофинансовых организаций (МФО). Если такая компания выдаст заём клиенту, ПДН которого превышает 50%, то дополнительная нагрузка на капитал составит 50% от суммы займа (а начиная с 1 января 2020 года – 65%).

Откуда банк узнает о моих кредитах

Чтобы узнать об имеющихся долговых обязательствах, банки обращаются в Бюро кредитных историй (БКИ) с соответствующим запросом. Это делается при обращении клиента за кредитом, до принятия решения о выдаче.

Для расчета ПДН будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому существующему кредиту и предполагаемых платежей по новому договору. Отдельно будет учитываться сумма просроченной задолженности (при её наличии).

Отметим, что рассчитать показатель ПДН банк должен не позднее пяти дней после получения информации из БКИ.

Поскольку сумма задолженности по действующим кредитным картам может значительно меняться за непродолжительное время (например, вы только что совершили крупную покупку с помощью «кредитки»), то для расчёта размера выплат по кредитным картам банки смогут использовать два способа: либо учитывать 5% от максимального кредитного лимита по карте, либо 10% от фактической задолженности по карте.

Мой уровень ПДН будет одинаков во всех банках и МФО?

Нет. Показатель долговой нагрузки – ежемесячные платежи заемщика по кредитам – отличаться не будет. Но ведь в расчёт ПДН входят не только обязательства, но и доходы.

Подходы разных кредиторов к оценке доходов заемщика могут различаться в зависимости от методики расчёта, применяемой конкретным банком или МФО.

В уже упомянутом Указании Банка России содержится рекомендованный (а не обязательный) перечень подтверждающих документов, которые банки вправе использовать для определения ПДН.

В общем случае можно говорить о том, что для оценки дохода заемщика банки используют справки 2-НДФЛ от работодателя или декларации об уплаченных налогах, в случаях с индивидуальными предпринимателями. Кроме того, кредиторы могут дополнительно запросить информацию в Пенсионном фонде (например, о выплатах накопительной части пенсии) и Федеральной налоговой службе (например, в случае с самозанятыми гражданами).

Что, если нет документов, подтверждающих доходы?

В том случае, если заёмщик не может предоставить ни одного официального документа, подтверждающего его доходы, банк может использовать отчеты БКИ о том, как он обслуживал предыдущие кредиты.

То есть отталкиваться не от доходов, а от кредитной истории.

В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН.

То есть посчитать среднемесячный доход в этом случае можно по формуле: Среднемесячный доход = (Сумма всех платежей по кредитам и займам за последние 24 месяца/24) x 2.

Например, если вы потратили на погашение кредитов за последние 24 месяца, 500 тысяч рублей, то ваш среднемесячный доход в этом случае будет оценён максимум в 41,6 тысяч рублей.

Эта сумма и будет использоваться для расчета вашей ПДН.

Кроме того, для оценки дохода заемщика может использоваться такой показатель, как среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором он зарегистрирован по месту жительства или пребывания.

Данные показатели публикуются на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики (Росстат). Вы можете ознакомиться с ними по ссылке: https://www.gks.ru/folder/13397 в разделе «Доходы, расходы и сбережения населения». Так, например, по последним опубликованным данным за 3 квартал 2019 года, самый большой среднедушевой доход – почти 85 тысяч рублей – зафиксирован в Чукотском автономном округе, а самый скромный – 14,7 тысяч рублей – в республике Тыва.

Таким образом, если вы, например, являетесь жителем Чукотского АО и при этом за последние 24 месяца направили на погашение кредитов 500 тысяч рублей, то для расчета ПДН банк возьмет вторую оценку (как меньшую: 41,6 тысяч < 85 тысяч).

Не секрет, что многие наши граждане получают «серые» зарплаты, не отражающие реальный уровень их дохода. Вы наверняка сталкивались с тем, что банки, при выдаче кредита, разрешают использовать справку о доходах в свободной форме, правда, ставка по кредиту при этом повышается на 1,5-2 процентных пункта.

Как раз для того, чтобы получить возможность использовать дополнительные источники информации о клиентах, банки в последнее время предложили регулятору целый ряд инициатив.

Например, разрешить гражданам передавать «добровольные декларации» в банк, который затем передает эти сведения в БКИ и новые кредиторы смогут запрашивать эти данные.

Также есть инициатива оценивать расходы заемщиков – историю операций по их банковским картам, когда уровень доходов оценивается на основе информации об их платежах. Отметим, что Банк России пока отрицательно относится к подобным предложениям.

Могу ли я узнать свой уровень ПДН?

Официально кредиторы не должны раскрывать эти данные клиенту, хотя Банк России намерен в будущем рекомендовать им сообщать подобную информацию. Регулятор считает, что это будет полезно с точки зрения снижения закредитованности: человек, знающий свой ПДН, может предпринять меры по его улучшению.

Вы, конечно же, можете самостоятельно прикинуть свой нынешний уровень ПДН, зная свои обязательства и доходы. Однако далеко не факт, что он совпадет с расчётами кредитора, который может не принять во внимание некоторые ваши доходы или добавить собственные коэффициенты, например, за имевшиеся у вас просроченные платежи даже по уже погашенным кредитам.

С высоким пдн мне откажут в кредите?

Начнем с того, что самого понятия «высокий уровень ПДН» не существует. Да, в нормативных документах Банка России не установлено единого значения долговой нагрузки. То есть нет такого показателя ПДН, который бы прямо запрещал банкам кредитовать.

Поэтому каждый конкретный кредитор будет устанавливать его самостоятельно, исходя из собственной бизнес-модели, финансовых возможностей и аппетита к риску. Но, безусловно, высокий уровень ПДН (превышающий 50%), а также исключительно «серые» доходы могут стать препятствием для получения кредита.

В первую очередь это будет касаться небольших банков и МФО, для которых остро стоит проблема с размером капитала.

В целом же, надбавки к коэффициенту риска сейчас зависят не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых (ПСК). Как можно видеть из опубликованной Банком России таблицы надбавок, до показателя ПДН в 50% коэффициент риска не поменяется, свыше – начнет расти.

Интервал ПДН
0-30	30-40	40-50	50-60	60-70	70-80	Свыше 80
Интервал ПСК, %	0-10	0,3	0,3	0,3	0,6	0,7	0,9	1,1
10-15	0,5	0,5	0,5	0,7	0,8	1	1,2
15-20	0,7	0,7	0,7	1,1	1,3	1,4	1,6
20-25	1	1	1	1,5	1,7	1,8	2
25-30	1,3	1,3	1,3	1,8	1,9	2	2,2
30-35	2	2	2	2,1	2,2	2,3	2,5
Свыше 35	5	5	5	5	5	5	5

Таким образом, кредиты, выданные заемщикам с высокой ПДН, становятся дополнительной нагрузкой на капитал банка, а значит, банку выдавать такие кредиты менее выгодно.

Для заемщиков с высокой ПДН это понижает шансы на одобрение кредитной заявки.

Впрочем, банк необязательно откажется выдавать кредит при высокой ПДН, он может установить повышенную ставку по кредиту, что частично покроет его риски.

Отметим, что чем выше доходы заемщика, тем более высокую границу ПДН банки посчитают критической.

Например, если доходы человека находятся на уровне прожиточного минимума, то для него обслуживание практического любого кредита станет сложной задачей.

Соответственно, для него предел ПДН может быть определен на уровне в 30% и менее. Напротив, если человек в среднем получает 100 тысяч рублей и более, то для него ПДН в 50% не будет очевидной проблемой.

Показатель долговой нагрузки

Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года.

Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).

25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).

Методика расчета показателя долговой нагрузки
ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:
ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход
Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:
для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;
для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.
Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):

при реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме;
при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
по приобретенным правам требования.

Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:

сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй,
другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная, например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа.

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:

графика платежей по кредиту (займу);
методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)

При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:

подтверждающие документы, перечень которых установлен Банком России;
иные документы, не предусмотренные Банком России в перечне подтверждающих документов.

В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:

Справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы ФНС России с согласия заемщика.
Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.
Справка о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или ежемесячной надбавки судьям, выданная подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику.
Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия заемщика.
Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.
Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 07.07.2003 № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве».
Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении среднемесячного дохода заемщика, предоставленные кредитными организациями, в которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга).
Документы, подтверждающие доходы физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой, в частности:
- декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);
- декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих данную систему налогообложения);
- декларация по единому налогу, уплачиваемому в виде единого дохода на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
- копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;
- книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;
- книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;
- книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;
- книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).
Кредитные отчеты, предоставляемые бюро кредитных историй.
Иные официальные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных сил Российской Федерации и воинских формирований, а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей).

В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.

В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:

величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России;
среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства или месту пребывания на территории Российской Федерации, рассчитанного за двенадцать месяцев на основе последних данных, опубликованных на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».

При этом до 01.10.

2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.

Страница была полезной?

Последнее обновление страницы: 26.03.2020

Цбр планирует обязать банки регулярно проверять долговую нагрузку заемщиков

(Рейтер) Центробанк РФ сообщил, что планирует рассмотреть вопрос о регулярном пересчете показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН) для корректной оценки рисков кредитором.

Показатель ПДН рассчитывается банками с октября 2019 года по потребительским и ипотечным кредитам.

«Растет доля клиентов банков и МФО, имеющих задолженность одновременно по нескольким кредитным продуктам.

При этом кредитор, выдавший такому заемщику первый кредит, может не знать о росте долговой нагрузки заемщика и недооценивать уровень риска», — говорится в докладе регулятора, посвященном анализу кредитной нагрузки населения. (http://cbr.ru/content/document/file/112270/inf-material_bki_2020q1.pdf)

«Для обеспечения корректной оценки риска, по мере развития инфраструктуры, обеспечивающей доступ кредитора с согласия заемщика к данным о его доходе через государственные информационные системы, можно будет рассмотреть вопрос о регулярном пересчете кредитором показателя долговой нагрузки».

Число россиян, имеющих кредиты, на 1 апреля 2020 года составило 42 миллиона человек.

При этом ЦБ отмечает увеличение доли ипотечных ссуд, первоначальный взнос по которым мог быть осуществлен за счет потребительского кредита: с 2014 года по конец первого квартала 2020 года этот показатель вырос до 5,5% с 3,7% от ипотечных выдач. Доля таких кредитов пока невелика и не требует принятия специальных мер, говорится в докладе.

Доля заемщиков, которые имеют задолженность по разным типам кредитов, растет — на таких заемщиков приходится 54% задолженности на 1 апреля 2020 года. ЦБ уделяет особенное внимание совмещению выплат по ипотеке и потребительским кредитам — доля таких случаев на 1 апреля 2020 года составляла 10,5% по сравнению с 9,9% в октябре 2019 года.

Регулятора беспокоит, что «с ростом количества кредитов, приходящихся на одного заемщика, увеличивается вероятность дефолта заемщика».

«Для эффективного ограничения рисков в период после завершения пандемии регулятору необходимо иметь в распоряжении инструмент, который бы позволял оперативно ограничивать риски увеличения закредитованности населения.

В качестве такого инструмента могут быть использованы количественные ограничения, которые ограничивают долю предоставляемых кредитов заемщикам с высоким значением ПДН», — говорится в докладе. (Татьяна Воронова.

Редактор Марина Боброва)