В московском Парке Горького прошел санкционированный митинг заемщиков по валютной ипотеке.
Три тысячи обманутых банками человек собрались на огороженной заборчиком и металлодетекторами территории, которую специально выделили для буйства всяких там несогласных и обиженных.
Площадку, расположенную на отшибе под мостом, громко называют русским Гайд-парком. Цель митингующих — быть услышанными — там реализуется чуть лучше, чем никак.
Люди, собравшиеся под мостом, заявили окружающему пространству, что у многих из них суммы платежей уже превышают доходы, пошли просрочки, банки начинают судебные процессы, но реальные шаги по урегулированию ситуации ни государством, ни банками так и не предприняты.
— В отличие от рублевых ипотечников валютные не могут выйти из игры. Потому что, даже продав квартиру за рубли, они из-за изменившегося курса все равно останутся с долгом, примерно равным стоимости квартиры, — объяснил депутат Андрей Крутов. — Люди всю жизнь не смогут выбраться из этой кабалы.
 |
| Московский Гайд-парк расположен настолько удачно, что, если там даже убивать будут, никто не услышит |
Понимая ситуацию, в которой они оказались, валютные заемщики умоляют облегчить им условия выплаты кредитов и просят «справедливой реструктуризации» долга.
Пытаясь стабилизировать ситуацию, Центробанк призвал банки, выдавшие валютную ипотеку, пересмотреть договоры с гражданами и перевести кредиты в рубли по осеннему курсу. Однако банкиры настаивают на выполнении условий договоров.
— Банки навязывали нам валютный кредит для того, чтобы получать фондирование и заимствования из западных источников.
Рублевых кредитов просто не давали, — говорит активист всероссийского движения валютных заемщиков топ-менеджер страховой группы «УралСиб» Вадим Саралидзе.
— Все это шло на фоне знаменитого высказывания нашего правительства о том, что Россия — это остров в океане нестабильности и заявлений о становлении рубля, как третьей резервной валюты. Мы все это помним. Мы верили нашей стране. И с чем мы столкнулись сейчас?
Для смягчения ситуации правительство предлагает выделить 4,5 млрд. руб. через структуры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое распределит их между особо нуждающимися. Но митингующие заемщики против.
 |
| Банкиры пытаются представить валютных заёмщиков охотниками за выгодой. Мол, те брали долларовый кредит, чтобы платить меньше процентов. Но это враньё. В пересчёте на тогдашний стабильный рублёвый курс валютный кредит обходился им всего на процент дешевле |
— «Помощь» АИЖК — это новый кредит на покрытие части ипотечного кредита на время, пока заемщик не может осуществлять платежи по ипотеке в полном объеме. В дальнейшем при восстановлении дохода заемщик платит уже два кредита. Нам необходимо перевести остаток долга в рубли на справедливых условиях, а не еще один кредит, — объясняет Саралидзе.
Глава Союза защиты прав потребителей финансовых услуг Игорь Костиков отметил, что, пользуясь ситуацией, банки уже начинают «отжимать» себе у государства дополнительные ресурсы, в которых не особенно нуждаются.
— Они вполне могут справиться сами. При реструктуризации долга валютных ипотечников потери банков составят только один процент из того, что им сейчас выдано государством на их докапитализацию, — говорит глава «Финпотребсоюза». — Поэтому пусть не ноют, а Центробанку следовало бы построже смотреть за выполнением своих рекомендаций.
Иначе его слова и распоряжения в копейку перестанут ставить. И давайте не будем забывать, что в связи с реальным падением доходов населения у нас в скором времени будет та же ситуация с рублевыми ипотечниками. Им тоже нечем будет платить. Поэтому нам надо уже сегодня понимать, что делать, когда банки начнут массово выселять людей из квартир.
Не на улице же их оставлять?!
 |
Имей в виду
Сергей ПЛАТОНОВ, замдиректора департамента финансовой политики Минфина:
— Наши граждане действительно попали в сложную финансовую ситуацию. Но если говорить, что покрыть эту проблему нужно за счет банков или государства, возникает вопрос: почему мы помогаем именно этой категории лиц, а не тем, кто в принципе не может взять кредит, или тем, кто остался без жилья. Мы не можем сказать: граждане, мы вас понимаем, возьмите деньги. Денег нет.
Артем Стоцкий
«Валютных» заемщиков начинают выселять из кредитных квартир за долги
В Москве принято первое решение о выселении должника из квартиры, находящейся под залогом по валютному ипотечному кредиту.
Мещанский суд принял решение в пользу банка против гражданки РФ Светланы Халевиной о взыскании 138 швейцарских франков. Именно такую сумму составляет задолженность женщины.
Взыскание обращено на предмет залога – приобретенную квартиру в Реутове. Жилье будет выставлено на открытые торги.
На решение суда не повлиял тот факт, что Халевина является одинокой матерью с двумя несовершеннолетними детьми.
По словам куратора общественного движения «Валютные ипотечные заемщики» Ирины Сафьяновой, на сегодняшний день речь идет уже об около 100 похожих исках против граждан, просрочивших выплаты по ипотечному кредиту, и это только те, кто является членом организации.
«По валютным ипотечникам сейчас идут практически массовые суды, так как из-за нынешних валютных курсов люди не в состоянии рассчитываться с долгами, — комментирует ситуацию Сафьянова, — а ей (Светлане Халевиной -, прим. ред.) выселяться с двумя детьми просто некуда, так как другого жилья у нее нет. Текущие ежемесячные платежи в два раза превышают ее доходы».
Сафьянова полагает, что дело Халевиной – это лишь начало гораздо более масштабного явления. Одних только членов движения «Валютные ипотечные заемщики» насчитывается 6.5 тыс., а согласно данным Центробанка, всего в России около 300 тыс. валютных заемщиков.
Правительство делает определенные шаги для разрешения сложившейся ситуации.
Так, в начале марта из облдумы Москвы поступило предложение в парламент страны о законодательном закреплении юридической поддержки граждан, оказавшихся на грани разорения из-за обвала курса рубля.
Уже даже подготовлен законопроект о моратории на взыскания квартир у валютных заемщиков. Но пока ничего не известно о том, когда будет принят законопроект и будет ли принят вообще.
По мнению Сафьяновой, начала массовых выселений можно вполне ожидать уже в апреле-мае. Основания для такого предположения кроются в законодательных особенностях.
Так, банк имеет право начинать ходатайствовать о выселении должника только по истечению 90 дней после первого просроченного платежа.
А так как начало ощутимого падения курса рубля наблюдалось в октябре прошлого года, право на выселение должников в судебном порядке банки только начинают получать.
Валютные ипотечники смелее Генпрокуратуры
Заемщики ипотечных кредитов в валюте рассчитывают в суде наказать ЦБ РФ за нарушение Конституции.
27 февраля в Мещанский районный суд г. Москвы направлен иск к Центральному банку РФ. Подготовленный юристами Общества защиты прав потребителей (ОЗПП) представляет интересы так называемых валютных ипотечников — заемщиков, получивших ипотечные кредиты в иностранной валюте.
Истцы требуют признать незаконными бездействия регулятора, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
— В законе о ЦБ и Конституции черным по белому написано, что основная цель денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста. (ст. 3, 34.1 ФЗ).
Что же касается Конституции, то в п.2 ст.75 написано: «Защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Соответственно, налицо нарушения законов, — поясняет глава Общества Михаил Аншаков.
ОЗПП считают, что Банк своим бездействием нарушил права большого количества семей, который оформили ипотеку в валюте. ЦБ не выполнил свои обязанности по защите и обеспечению стабильности национальной валюты.
— Центробанк неоднократно публиковал валютные коридоры, чем брал на себя определенные обязательства, — говорит Михаил Геннадьевич. – А разговоры о том, что заемщики были предупреждены обо всех рисках, неверны, потому что это – некоммерческие риски предпринимателя.
Очевидно, что потребители не были в состоянии оценить подобного рода риски, когда брали кредиты, они рассчитывали на то, что Центральный банк будет защищать и обеспечивать устойчивость рубля в полном соответствии со своей основной функцией, предусмотренный законом, отмечает Аншаков.
— Более того, люди вложились в единственное жилье. А теперь из-за обесценивания рубля валютные заемщики столкнулись с невозможностью в полной мере оплатить взятые кредиты, лишаясь таким образом единственного жилья. Ст.40 Конституции РФ гарантирует каждому право на жилище.
В случае, если суд удовлетворит иск, истцы смогут уже индивидуально требовать возмещения причиненного ущерба от Центробанка.
В то же время, глава ОЗПП не исключает, что иск может быть отклонен из-за «ложного понимания политической целесообразности». И все-таки Аншаков придерживается мнения, что нужно все-таки найти с заемщиками приемлемое решение.
Без особого оптимизма оценивают перспективу иска и эксперты.
— Даже Генеральная прокуратура отказалась проводить проверку ЦБ РФ по запросам депутатов Государственной Думы, которые посчитали, что регулятор ненадлежащим образом выполнял свои функции по обеспечению устойчивости рубля.
Прокуроры фактически «отфутболили» депутатов, заявив, что данные вопросы относятся к экономической деятельности государства, так что, думаю, что-то подобное скажет и суд, несмотря на всю смелость и решительность валютных ипотечников, — выразил мнение один из экспертов.
Ирада Гусейнова
Массово выселять валютных должников могут начать весной
Первое судебное решение уже принято.
В России начинаются судебные разбирательства с валютными заемщиками по ипотеке. На данный момент уже заведено около 100 исковых дел о выселении граждан, просрочивших выплаты, заявила «Интерфаксу» куратор движения «Валютные ипотечные заемщики» Ирина Сафьянова.
«У нас повально пошли суды по валютным ипотечникам, потому что многие с октября 2014 года по нынешнему курсу валюты не в состоянии выплачивать свои долги», — сказала Сафьянова.
Обвал курса рубля привёл к тому, что десятки тысяч россиян оказались на грани разорения: в условиях резкого обесценивания рубля валютные заемщики столкнулись с невозможностью в полной мере платить по кредитам.
Первым судебным прецедентом по подобной задолженности стало решение, касающееся Светланы Халевиной, одинокой матери с двумя несовершеннолетними детьми. Мещанский районный суд города Москвы на прошлой неделе решил вопрос в пользу банка.
Суд постановил взыскать с нее сумму задолженности по кредитному договору в сумме 138 тыс.
швейцарских франков по курсу ЦБ на день исполнения решения суда, а также обратить взыскание на предмет залога — квартиру, принадлежащую Халевиной и находящуюся в Реутове, путем реализации с открытых торгов.
«Она с двумя детьми выселяется в никуда, потому что другого жилья у нее просто нет. Платеж по ипотеке превышал ее доход в два раза», — рассказала Сафьянова.
Юрист уверена, что дело Халевиной – лишь «первая ласточка». «Вал пойдет сейчас. У нас порядка 100 человек уже в судах и это только то, о чем мы знаем. В нашей группе 6,5 тыс.
человек, а на сайте ЦБ РФ есть информация, что в России есть 300 тыс. валютных заемщиков. Чтобы более менее понять масштаб проблемы, надо наши данные умножать на пять.
По данным наших социологических исследований, в России около 500 человек могут находиться в судах на выселение», — рассказала Сафьянова.
В начале марта Мособлдума попросила ГД законодательно помочь гражданам, имеющим ипотечные займы в валюте. Депутаты подготовили законопроект о моратории на выселение из квартир ипотечных валютных заемщиков.
Но пока непонятно, будет ли принят этот законопроект, и когда это будет сделано. А первая волна массовых выселений, по мнению Сафьяновой, начнется в апреле-мае. Это связано с особенностями нашего законодательства.
Дело в том, что банк по закону может подать заявление на выселение только спустя 90 дней после первой просрочки.
«Поскольку рубль обрушился в октябре, и у людей первые просрочки пошли только в начале ноября, то право подать в суд уже непосредственно на выселение банки получили только сейчас, в марте. Банки отсчитали 90 дней», — говорит юрист.
Объем задолженности по ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составил 3,4 трлн рублей, из них в иностранной валюте — 117 млрд рублей (3,5%). За 10 месяцев 2014 года в рублях было выдано 797 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1 трлн 380 млрд рублей, в иностранной валюте — 661 кредит на сумму 7 млрд рублей.
Валютная ипотека уходит, но ее рабы остаются — Недвижимость в Санкт-Петербурге на Living.ru
Отчеты Центробанка свидетельствуют: век валютной ипотеки истекает. За 11 месяцев прошлого года только 10 россиян взяли ипотеку в иностранной валюте.
В 2016-м такие кредиты оформили 34 человека, а в 2015-м и 2014-м – 91 и 750 заемщиков соответственно.
Беря в расчет статистику, но, не забывая, что за каждой цифрой стоят людские судьбы, LIVING нашел покупателей жилья, для которых колебания курса доллара, евро и прочей иностранной валюты остаются сродни ночному кошмару.
А есть ли проблема?
По словам гендиректора «Первого ипотечного агентства» Максима Ельцова, валютную ипотеку уже давно никто не выдает. Этот вопрос может быть интересен только с точки зрения социальной напряженности, но накал уже спал, «как могли порешали».
«Банки решали проблемы валютчиков. Делали индивидуально и не публично. Чтобы остальные не увидели, что у кого-то условия лучше. Кто-то индивидуально списывал часть долга, кто-то реструктурировал.
Некоторые банки забрали по отступному квартиры на баланс, списав остальные долги и предоставив льготную аренду на несколько лет и право выкупить квартиру снова», – прокомментировал Максим Ельцов, пояснив: многие брали валютную ипотеку из-за 8% годовой ставки, в рублях же тогда банк просил 11-12% в год.
Но по словам председателя общественного движения «Зов Народа» Сергея Зайцева вырисовывается несколько иная картина. Некоторые банки (к примеру, в Москве «Москоммерцбанк» и «Владпромбанк») по сей день выдают валютную ипотеку.
«Конечно, это уже не то, что раньше. Но проблема валютной ипотеки не решена, даже при учете того, что мы, работая вместе с валютными ипотечниками, добились.
Летом 2017 года «Совкомбанк» установил курс 2008 года семи ипотечникам, а на следующий день «Абсолют Банк» сделал то же самое, только с 50 делами.
Однако это малая часть тех, кто взял валютную ипотеку – по стране их тысячи», – рассказал LIVING Сергей Зайцев.
Такая ситуация побудила «Зов Народа» снять фильм «Валютная Ипотека». В ленте рассказывается о людях, ставших «дойными коровами» банков, и демонстрируются кадры борьбы валютных ипотечников за свое жилье. LIVING`у, в свою очередь, не составила большого труда найти несколько людей, попавших во франко-евро-долларовую кабалу.
В Подмосковье банки требуют франки
Пенсионерка из подмосковного Одинцово Галина С. решилась на валютную ипотеку в 2008 году, после поступлении дочери в столичный ВУЗ. Девушке не дали общежития, поэтому ее мама в 48 лет поехала работать в Москву.
В столице, мечтая о собственном жилье, Галина попыталась взять кредит в пяти банках. Однако в каждом кредитном учреждении ей предлагали заем в долларах, японских иенах или швейцарских франках, «в рублях был отказ».
В конце сентября 2008-го женщина все же взяла долгожданную ипотеку в АО «ОТП Банк». На 22 года ей выдали кредит рублями, рассчитав при этом долг в швейцарских франках. Первоначальным взносом послужили деньги от продажи квартиры в Смоленской области – 700 000 рублей. На эти средства и кредит в 4 500 000 рублей Галина С. приобрела в Одинцово «однушку» эконом-класса метражом 35,8 кв. м.
Далее, по словам Галины, за семь лет она выплатила 5 000 000 рублей. Из этой суммы около 700 000 рублей внесла досрочно в 2009 году, когда продала автомобиль и свою наследную долю в квартире отца.
Сделала это женщина для уменьшения ежемесячного платежа, ведь «уже тогда начал расти курс». Перевести же долг в рубли банк отказывался, поскольку долг превысил стоимость квартиры на 1 000 000 рублей, и кредит стал частично необеспеченным.
Другие банки также требовали внести эту разницу, чтобы рефенансировать кредит.
«В августе 2011 года курс вырос в два раза, и платеж увеличился с 36 500 рублей до 74 000 рублей. А в 2014 году рост швейцарского франка повторился и достиг пиковой величины зимой 2015 года. Начались просрочки и недоплаты. Платеж в месяц стал 125-130 тысяч рублей», – вспоминает Галина С.
На сегодня ежемесячный платеж подмосковной пенсионерки составляет 94 800 рублей, что в два раза меньше ее доходов. При этом недавно 58-летняя женщина потеряла работу, а среди соискателей компании хотят видеть людей возрастом до 45 лет. Не желая сдаваться, Галина ведет поиск работы. Одновременно она подала документы в банк для перевода кредита в рубли при помощи госпрограммы.
Тележка долларов зацепила вагон проблем
Виктор Князькин взял ипотеку в апреле 2008 года в банке «Дельтакредит». Заем составил 106 000 долларов США по курсу 23,6 рублей за доллар. В рублях Виктор получил на руки 2 249 000 рублей.
«Сейчас выяснилось, что никаких долларов не было. Договор был составлен за воздух. В ФНС также никаких счетов нет. В 2009 году написал в банк заявление о реструктуризации в рубли, на что получил иск в суд.
Побегав по адвокатам, понял, что попал: мошенническая схема защищена. Государство сделало море ошибок, создавая законы об ипотеке.
С тех пор ничего и не поменяли, а еще больше усугубили положение ипотечников», – рассказывает Виктор Князькин.
Чтобы банк отозвал иск, Виктор продолжил платить в долларах, делая это, и когда курс американской валюты составлял 86 рублей. До 2015 года у мужчины не было просрочек, но после деньги попросту закончились.
В мае 2016 года банк подал на Виктора Князькина еще один иск. Пресненский суд определил: ответчик должен выплатить 100 000 долларов, а при выставлении на торги стоимость квартиры равна 3 245 000 рублей.
Собственник же оценивает свое жилье в 4 200 000 рублей.
«По суду я должен 100 000 долларов США, в апреле 2017 года – 123 000 долларов, а в декабре 2017 года – 115 000 долларов. С каких расчетов они мне дают такую сумму? По нашим расчетам, получилось, что теперь мне должен банк», – негодует валютный ипотечник.
Будучи уверен в своей правоте, в прошлом году Виктор подал встречный иск об обмане потребителя. Однако суд не принимает никаких ходатайств и не назначает экспертиз по пересчету спорной суммы.
В итоге у Виктора Князькина вместе с маленькой тележкой больших долларовых долгов следует вагон проблем с нервами, скандалами дома и потерей работы.
В заключение Виктор называет себя бичом с перспективой перехода в бомжи.
Еще один долларовый заемщик – Александр Александров – проживает в Санкт-Петербурге. Ипотеку в размере 104 000 долларов мужчина оформил в 2007-м. Кредит на 25 лет под 10% годовых ему выдал «Райффайзенбанк».
По словам Александра, банк отказал ему в кредите в рублях из-за суммы ежемесячного платежа. Однако разница между платежом по валютной ипотеке и обычной составляла всего 2 000 рублей в месяц. Когда в 2008 году курс доллара стал не стабилен, петербуржец обратился в банк с просьбой перевести кредит в рубли. Банк этого не сделал, сославшись на отсутствие программ, предусматривающих перевод.
До 2014 года Александр справлялся с платежами, а после началось тяжелое время. Он и его товарищи по несчастью из обеих столиц регулярно выходили на улицы с пикетами и митингами.
Были случаи, когда валютные заемщики устраивали голодовки и проводили акции протеста в зданиях банков. Только к концу прошлого года Александру Александрову удалось решить свою проблему.
В августе он подал документы на участие в программе Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), а в декабре его кредит перевели из долларов в рубли.
Между тем, из уточнения петербуржца следует: не все кредитные учреждения участвуют в программе АИЖК. Участвующие же банки рефинансируют кредиты по ставке не выше 11,5%. При этом АИЖК финансирует 30% от суммы кредита размером не более полутора миллионов рублей. Случаи с кредитом до трех миллионов рассматривает межведомственная комиссия.
Слово юристу
По признанию адвоката по долгам, кредитам, ипотеке, поручительству, налогам и финмониторингу Константина Романова, ситуацию с невозвратной ипотекой, в особенности валютной, породили банки, «причем умышленно».
«Вся судебная система встала на защиту банка (уж добровольно или вынужденно, не знаю). Однако именно банки, согласно валютному законодательству, могут проводить валютные операции.
Заемщики – только через банки. Ни один банк не предлагал хеджирование (страховку, гарантию – ред.) валютных рисков, т.е. полностью переложил эти риски на заемщика.
И суды это поддержали», – прокомментировал LIVING практикующий юрист.
Несмотря на это, Константин Романов убежден: выход из «вражеского кольца» есть. Чтобы возвратить заемщику квартиру, юристы меняют кредитный договор из ипотечного в потребительский.
Этот способ исключает квартиру из залога и переквалифицирует ее юридический статус.
При этом встречаются случаи, когда дела выигрываются из-за подделанных банком подписей или дописанных условий в ипотечных договорах.
«Но я понимаю, почему так сделано. К сожалению, стратегически это верно. Власть пожертвовала ипотечниками ради целостности банковской системы, причем это касается всех заемщиков.
Когда власть отменяла специальную норму, давая преимущество банку перед должником, когда Конституционный и Верховный суды выносили судебные акты в пользу банков (даже если учесть, что суды не исследовали нормы валютного законодательства), власть пыталась сказать заемщикам только одну мысль: заемщик должен отстаивать свои права до подписания кредитного договора, а не тогда, когда заемщик стал должником. Закон обязывает банк заключать кредитные договоры, и заемщик может включить в кредитный договор свои условия – закон это позволяет. Но заемщик экономит на специалистах и поэтому проигрывает банку уже на стадии заключения договора. Но если заемщик решится на это, то проблемы с ипотекой во многом будут решены. Например, заемщик может включить условия, запрещающие банку обращать взыскания на квартиру в особых случаях, или ограничить сумму платежей процентом от зарплаты (не более половины). Так что, валютные ипотечники сами во многом виноваты, отказавшись от своих прав», – заключил адвокат Константин Романов.
Что делать валютным должникам в 2018 году? — читайте от Финэксперт
jpg» class=»alignleft size-full «>Все больше клиентов отечественных банковских организаций становятся неспособны возвратить занятые кредиты. Чувствительно это ударило по валютным ипотечникам, но и рублевые должники оказались не в лучшем положении.
Финансовым омбудсменом, Павлом Медведевым, говорится о том, что причина проблем людей – банковских должников, это законодательство.
— Валютные ипотечники сами виновны в неправильном расчете рисков и попадании в эту кабалу, либо частично все же виновато и государство?
Павел Медведев: Виноваты частично граждане – поскольку в трезвом уме и ясной памяти они берут в долг эти денежные средства, да еще в другой валюте. Правда, может быть, они не осознавали всех рисков. Порой у людей не бывает выбора.
Проблема в том, что у банков тоже возникла проблема. Им вовсе не приносит радости тот факт, что им должны, они осознают, что почти все заемщики не сумеют погасить долги – а это уже убытки.
Но банковские организации обязаны были принимать валютные депозиты, поскольку многие граждане предпочитают именно такой вариант.
— Теперь нельзя сказать, что они ошибались
— На сегодняшний день они правы. Но, завтра и для них могут наступить убытки. Приобретали доллары, относили их в банк. Банк не рад долларовому депозиту, но отказ приведет людей к конкурентам. Банк вынужден его принимать, пусть и под небольшой процент. Доллары не сложишь в ячейку, их надо отдавать в долг.
Появляется гражданин за ипотекой и ему пытаются «впарить» доллары, перед этим кем-то размещенные в данном учреждении. И если выбор у человека отсутствует, ему нужна квартира для жилья, в конечном итоге он думает примерно так: беру кредит долларового типа. Случается неприятная история для человека, организации, государства.
Государство тоже не радуется тому, что люди перегораживают улицы.
— То есть, виноватых здесь нет?
— Я бы не искал виноватых, надо искать выход из ситуации. Хороший выход отсутствует. Многие валютные заемщики уверены, что банки должны заниматься пересчетом их долгов по курсу, действовавшему на момент взятия денег.
Но тогда и кредитор – тот, что размещал депозит, — тоже должен будет получить пересчет по такому курсу, или баланс банка понесет убытки. А это нереально.
Принесший деньги в банковское учреждение должен получить обратно ту же самую сумму, не меньше и не больше, или рубли по сегодняшнему курсу.
— Какая реструктуризация возможна?
— Поскольку частично виноваты все, единственным выходом из положения, на мой взгляд, является не самый лучший, гарантирующий нам рай, но хотя бы смягчающий ад, в котором находятся люди – сбор круглого стола для трех сторон: государства, банка и человека.
Стороны должны принять решение, какая нагрузка и кем будет на себя взята. Государством некоторая нагрузка на себя уже итак взята: 4,5 миллиарда рублей выделено, и эти деньги уже распределяют между ипотечными заемщиками — не обязательно валютными.
Валютных — 25 тысяч, а всего 3,5 миллиона ипотечных заемщиков. Валютные получили острую проблему фактически сразу же, рублевые – постепенно. Каждый день происходит увеличение потока жалоб от рублевых заемщиков.
Я верю в то, что многие заемщики все же сумеют погасить свои долги самостоятельно.
— Какое количество заемщиков не в состоянии обслуживать свой долг на сегодняшний день?
— Что касается ипотечников – три процента. Но их становится все больше и больше. Мои сведения уже вполне могли устареть. Если брать число заемщиков в целом – 20 процентов.
Все заемщики – должники с кредитами – это примерно 38 миллионов. Среди не обслуживающих свои задолженности – 7,5 миллионов человек. Ипотеку всегда выплачивают чуть лучше.
Даже валютными ипотечниками их кредиты обслуживаются куда лучше, нежели теми, кто пользуется беззалоговым кредитом.
Как-то проходила телепередача с валютными ипотечниками, и ко мне подошли двое – мужчина и женщина.
Мужчина сообщил, что на валютный кредит приобрел пять квартир, а женщина – что одну небольшую квартиру, при этом у нее пятеро детей (Об участии детей в ипотеке читайте тут).. Мужчине этому помощь особо и не требовалась.
Конечно, пересчет кредита по старым ценам его бы устроила, но его проблема была не столь значимой. А вот женщина нуждается в помощи – где она будет жить с детьми в случае потери этой квартиры?
— Вы упомянули, что за последние пару лет должников стало меньше. Какова причина? Берутся ли людьми ипотечные и автомобильные кредиты?
— Берутся, но все же не так, чем пару лет назад. Тогда граждане с кучей долгов составляли примерно 40 миллионов. В последнее время ЦБ были приняты меры для более осторожного поведения коммерческих банков при выдаче кредитов.
Регулятором наказываются бездумно кредитующие банкиры. Само собой, банки боятся не выполнять предписания ЦБ. Им и самим ясно, что происходит ухудшение экономической ситуации, существенное падение доходов населения.
И рассчитывать на возврат неосторожно выданного кредита не стоит. Люди же стали более взвешенно занимать. Итог – за последние несколько лет те, у кого было возможность погасить долги, это сделали, и новый кредит либо не взяли, либо не смогли.
А те, кто расплатиться не в состоянии, только увеличиваются. Если пару лет назад их было шесть миллионов, теперь их гораздо больше.
— Данные за прошлый год показали рост кредиторской задолженности перед банками на 30 процентов. При этом произошло увеличение долгов по кредитным картам на 46 процентов. Что должны делать люди, чтобы не усугублять долговую проблему?
— Обращения от людей, которые не в состоянии выплачивать свои долги, очень острые.
Стоит отдать должное гражданам, они стали куда грамотнее в финансовой области. Еще несколько лет назад многие даже не знали о значении термина «реструктуризация кредита». Это, естественно, имело свою цену.
Финансовый омбудсмен существует примерно пять лет, и первые обращения касались как раз реструктуризации. В то время такие обращения были большой радостью – их было нетрудно выполнить.
Бывало и так, что заемщик затевал ссору с банковским менеджером, рассматривавшим прошения людей, и последний давал отказ от реструктуризации. Вопрос решался через начальство этого менеджера. Выход всегда найти было можно.
С 2013-го года произошло резкое ухудшение ситуации, а на сегодняшний день она является катастрофической. Реструктуризации задолженности стала сложным делом, особенно при наличии двух и более кредиторов. Причина еще и в том, что у каждого банка есть ревность к другому. Если их было трое – договариваться было невозможно.
Порой бывает так, что кредиторов пять-восемь. Есть люди с небольшими долгами, есть – свыше 500 тысяч рублей. Для них и создали вступивший в прошлом году закон.
Назвали его, правда, неудачно — «Закон о банкротстве физических лиц», а надо было его назвать «О реструктуризации долга», потому что большая часть текста посвящена именно реструктуризации.
— Можете назвать закон хорошим? Можно благодаря нему решить проблемы должников?
— В теоретическом плане он неплохой, а вот в практическом – никудышный. Он относится к суду, да еще не общей юрисдикции, а к арбитражному. 400 тысяч таких должников — это большая нагрузка на арбитражи, которых у нас в стране мало.
Но в реальности данных 400 тысяч и не видно, потому что закон написан так, что существует много препятствий перед должником, желающим пойти в суд с обращением. Необходимо заявлять, что ты банкрот – даже если это совершенно не так.
Тебе нужна реструктуризация, идешь с соответствующим обращением в судебную инстанцию — а там кругом одни препятствия. Первое и самое важное из них – для совершения любого действия обязательно требуется специалист. Стоимость такой помощи не может быть менее 100 тысяч рублей.
Абсурд: человек закредитован, он хочет избавиться как-то от этого давления — но, оказывается, ему требуется в долг еще 100 тысяч взять. А кто ему их даст, если у него такие долги?
Беспредел коллекторов
— Новости регулярно говорят о коллекторской теме. Можно сказать о чудовищном случае, когда коллекторами была брошена в квартиру зажигательная смесь, попавшая в ребенка. Ведь это уже бандитизм.
— Все темы о коллекторах сегодня являются ужасным фарисейством. При этом многогранным. Бросивший коктейль Молотова в окно человек не является коллектором. Он не состоит в каком-либо коллекторском агентстве.
Он является бандитом. Пострадавшей семьей трижды составлялись обращения в полицию (это проверили коллекторские объединения), с жалобами на эту личность. Полицейские ничего не сделали.
Кто должен быть наказан – коллекторы или полиция?
Если бы нами проводилась реструктуризация, большое количество людей, которые не в состоянии заниматься обслуживанием своего долга, никогда не узнали бы о существовании коллекторов. А теперь у них происходит накрутка пеней и штрафов.
Считать среднестатистического заемщика жуликом, не желающим выплачивать долг, нельзя. 80 процентов из них, несмотря ни на что, платят день в день. А «начинающие» неплательщики сразу же обращаются ко мне: «Помогите реструктурировать долг».
В случае проведения реструктуризации у человека появляется уверенность, что он вытянет, и он платит. И ему, и кредитору хорошо.
Если происходит накрутка пеней и штрафов, человек думает так: «Если мне все равно не расплатиться, я ничего ему не дам. Лучше потратить эти деньги на себя и семью». Что должен делать кредитор? Только составить обращение к коллектору – лучше все же к коллектору, а не к бандиту. Коллектор обязан напоминать такому человеку о его долге.
Теперь с психологической точки зрения. Задаем вопрос: сколько заемщиков должны не платить для возникновения эффекта домино? Ответ психологов: 30 процентов.
Стоит напомнить – уже двадцать процентов – на сегодняшний день. Хорошо, если они ошибаются, а если нет – то скоро быть беде, так как ошибки дорого стоят. В этом участвуют не все 38 миллионов, конечно, но и 15-20 миллионов могут вызвать катастрофу в финансовой системе страны.
Никому в такой ситуации не будет хорошо — ни тем, кто платит аккуратно, ни тем, кто не платит вообще.
Если коллекторы нарушают права человека – обращайтесь к юристам. Допустим, занимаются развешиванием листовок в подъезде. Устранить это все можно за сутки после поданной жалобы. Коллекторам, как в прошлом и банкирам, хочется стать сделаться респектабельными.
Другие структуры, не входящие в эту шестерку, образовали организацию НАПК, которая со мной находится на прямой связи. Юристы созваниваются с исполнительным директором этой ассоциации, и в самом худшем случае двух суток достаточно, чтобы устранить нарушение.
— Необходим ли запрет микрокредитования? Ведь это является страшной, ростовщической альтернативой нормальным банковским учреждениям.
— Интересно, кто же использует эти ростовщические денежные средства? Существует тип довольно бессознательных людей – они видят что-то у своих соседей – и хотят то же самое. А тут рядом столб с объявлением о быстрой выдаче денежных средств. Такое случается. Советую вести себя более осторожно. Больше всего на такие микрофинансовые учреждения жалуются прижатые к стенке люди.
Более супруга, требуется очень дорогое лекарство (хотя в теории оно должно быть бесплатным). Ждать надо неделю, но через неделю может быть уже поздно. Человек берет в долг, спасает вторую половину и не может вылезти из кредита.
Почему люди предпочитают обращаться в такие организации, а не в банковские? Или там уже взят кредит, или деньги требуются срочно, а банку еще требуется время на проверку личности. Но я бы сконцентрировал внимание на другой проблеме: попробовал бы понять, почему люди бегут за такими дорогими деньгами.
И если это лекарство, которое требуется именно сегодня, а не через неделю, я бы постарался научиться выдавать лекарство сегодня, а не тратить силы на формулировку проклятий в адрес микрофинансовых организаций. Хотя и МФО также советую относиться мягче и лояльнее к своим заемщикам.
Достали коллекторы? Пишите!
Валютных заемщиков начнут выселять менее чем через три месяца 08.02.2021 | ВЕСТИ
Действие моратория на отчуждения ипотечного жилья у валютных должников заканчивается 21 апреля, поэтому менее чем через три месяца украинцев могут начать выселять из их кредитного жилья за просрочки по платежам. Об этом во воскресенье, 7 февраля, пишет UBR.ua.
В издании отмечают, что мораторий всегда вводится как временная мера для того, чтобы создать временной промежуток для сбалансированного решения социально чувствительной проблемы.
«Тот мораторий, о котором мы говорим, был введен еще в июне 2014 года – за это время, если заемщик был нацелен на сотрудничество с банком, большая часть валютных кредитов была реструктуризирована, конвертирована и погашена», – рассказали в одном из украинских банков.
Оставшаяся до сих пор часть валютных ипотечных кредитов разнообразна – есть отдельные кейсы, когда действительно заемщик находится в критическом состоянии и не имеет возможности обслуживать кредит. Но много кейсов, когда мораторий используется для того, чтобы не платить банку и не искать путей урегулирования долга.
Именно с такими заемщиками, которые имеют возможности договариваться с банком, но умышленно не хотят делать этого, прежде всего и будут работать банки.
«Снятие моратория подтолкнет заемщиков к активным действиям – или договариваться с банком, или воевать в судах и исполнительной службе, или применять процедуру банкротства и освобождаться от долгов. В любом случае проблема валютных ипотечных кредитов должна быть разрешена – 6,5 лет «временного» моратория достаточный срок для поиска способа решения конфликта», – говорит один из банкиров.
Речь идет преимущественно о кредитах, которые оформлялись в середине 2000-х, когда условия по валютным кредитам были значительно выгоднее (в т.ч. в части процентных ставок), чем по гривневым.
- С введением и последующим продлением моратория, по мнению некоторых финансистов, были нарушены принципы социальной справедливости, равенства перед законом.
- Установление «мораторных льгот» для валютных заемщиков, которые получали кредиты по значительно меньшим процентам, чем заемщики по гривневым кредитам, которые без каких-либо льгот должны выполнять свои обязательства в полном объеме по условиям договоров.
- Также мораторий ставит в неравные условия и заемщиков по валютным кредитам, которые выполняли и продолжают выполнять свои обязательства надлежащим образом.
На сегодняшний день все необходимые механизмы для отмены моратория уже созданы. В частности, Кодексом Украины по процедурам банкротства введен институт банкротства физического лица, который позволяет заемщику освободиться от бремени долгов на приемлемых условиях.
С окончанием действия моратория у банков появятся все правовые основания для выселения.
Ключевым моментом является переход права собственности на имущество, исходя из условий ипотечного договора. Возможны следующие варианты:
- обращение банков к частным исполнителям (продажа на торгах);
- уступки банками права требования (например, коллекторским фирмам);
- при этом выселение возможно на основании решения суда. Если произойдет переход права собственности, соответственно будут основания для принятия судом решения для выселения.
«В соответствии со ст. 40 закона «Об ипотеке», обращение взыскания на переданные в ипотеку жилой дом или жилое помещение является основанием для выселения всех жителей, за исключением нанимателей и членов их семей. Выселение производится в порядке, установленном законом», – рассказал UBR.ua юрист Евгений Дедов.
После принятия решения об обращении взыскания на переданные в ипотеку жилой дом или помещение путем внесудебного урегулирования на основании договора, все жители обязаны по письменному требованию ипотекодержателя или нового собственника добровольно освободить помещение в течение месяца со дня получения этого требования.
«Если жители не освобождают жилье в установленный или иной согласованный сторонами срок добровольно, их принудительное выселение осуществляется на основании решения суда», – добавил Дедов.
Подпишитесь на ежедневную еmail-рассылку от создателей газеты номер 1 в Украине. Каждый вечер в вашей почте самое важное, эксклюзивное и полезное. Подписаться.