После запуска программы ипотечного кредитования российских военнослужащих в нее вступает все больше участников. С ее помощью у семей контрактников больше шансов купить собственное жилье. Однако у проекта не только плюсы, но и определенные минусы, на которые следует обратить внимания до оформления ипотеки.
Какие подводные камни для военнослужащих в военной ипотеке, и можно ли их избежать, разобрался Бробанк.
Суть ипотеки для военнослужащих
Военная ипотека – госпрограмма помощи военнослужащим в получении жилья. В ее основе накопительно-ипотечная система (НИС), которую курирует госучреждение «Росвоенипотека». Стать участником могут только те, кто служат по контракту.
Программа не учитывает семейное положение военнослужащего, наличие у него детей или другого жилья в собственности. Даже если у контрактника выделена доля в родительском доме или собственная квартира, он все равно может участвовать в программе НИС. Кроме того участник не ограничен местонахождением недвижимости. Он может проходить службу в Калининграде, а купить квартиру в Воронеже.
Чтобы получить доступ к средствам, выделенным по государственной программе, понадобится:
- Взять свидетельство, дающее право на использование выделенных денег. Его можно оформить спустя 3 года, после вступления в программу.
- Выбрать ипотечную программу и банк, который работает с кредитами для военных.
- Получить расчет минимальной суммы по ипотеке в Росвоенипотеке.
- Выбрать понравившееся жилье и заключить с продавцом предварительный договор купли-продажи.
- Оформить договор ипотеки.
- Подписать договор страхования имущества.
- Заключить окончательный договор купли-продажи с продавцом и зарегистрировать право собственности.
- Передать документы в Росвоенипотеку.
С военной ипотекой можно покупать готовое, строящееся жилье или дом с земельным участком. Размер займа под ипотеку каждый банк определяет самостоятельно, но обычно он не превышает 2-3 миллионов рублей.
Но даже эту сумму не всегда одобряют военным, обычно выделяют еще меньше денег.
Чтобы увеличить размер ипотеки военные могут воспользоваться материнским капиталом и другими способами господдержки, на которые у семьи есть право.
В банках разный срок кредитования контрактников. При его подсчете учитывают, чтобы на момент полного возврата долга военному было не больше 45 лет. Но, несмотря на всю выгоду материальной поддержки от государства, есть некоторые подводные камни для военнослужащих, о которых следует помнить.
Ограничение по выбору недвижимости
Военнослужащие чаще всего приобретают по военной ипотеке жилье эконом-класса. Так происходит потому, что фактически сумма, на которую военный может рассчитывать по программе, складывается из нескольких частей:
- Накопительная часть. Она поступает ежегодно на персональный счет каждого участника НИС.
- Военная ипотека. Деньги, которые выделяет банк в долг контрактнику.
- Собственные накопления военнослужащего, которые учитывают при оформлении ипотечного кредита.
Для того чтобы получить доступ к накопительной части денег, военному нужно оформить свидетельство о праве на жилищное кредитование. Такая возможность появляется у всех участников НИС спустя 3 года, после вступления в программу. За этот срок на лицевом счете военного успевает накопиться не очень большая сумма.
Программа начала работать в 2005 году. В нее автоматически включают всех у кого возникли для этого законные основания. В 2020 размер ежегодного накопительного взноса дошел до размера 288 410 рублей. Рассчитывать с такими деньгами на дорогостоящее жилье не приходится. Проверить свои накопления каждый участники программ может на сайте Росвоенипотеки в личном кабинете.
Банки выдают кредиты в несколько миллионов рублей, но ее хватает не всем для покупки жилья. Получается, что большинство военных может рассчитывать только на однокомнатную квартиру в новостройке в Москве или пригороде.
Если город не такой большой, можно ориентироваться на вариант получше.
Но чтобы военнослужащий смог рассчитывать на более подходящую жилплощадь, особенно, если в семье подрастают дети, ему придется подождать, пока на счету накопится больше денег.
С 2016 года положение военных немного улучшилось. Вступили в силу изменения, что военнослужащие супруги могут объединить свои накопления и приобрести жилье совместными усилиями.
Условия к покупаемому жилью
Военнослужащие не могут приобрести в ипотеку любую квартиру, которая им понравится. Для получения аккредитации жилье подходить под определенные параметры. Причем условия достаточно жесткие как по отношению к квартирам в новостройках, так и по отношению к жилью на вторичном рынке.
Для квартир на первичном рынке готовность жилья должна составлять не менее 70%. При этом реализация жилых помещений должна идти по договорам долевого участия. На вторичном рынке к жилью такие требования:
- оно не должно находиться в аварийном состоянии;
- должно быть без деревянных перекрытий;
- все перестройки и перепланировки, которые имеются, должны быть узаконены.
Для подборы жилья военные могут пользоваться специальными реестрами недвижимости, которые удовлетворяют условиям для покупки по военной ипотеке.
Ограничение сертификата по сроку
При оформлении недвижимости в ипотеку военнослужащему следует учесть срок действия сертификата НИС. Чтобы получить свидетельство, контрактник подает рапорт на имя командира той воинской части, в которой проходит службу. После этого документ попадает в ФГКУ «Росвоенипотека», там и начинается оформление сертификата.
От подачи рапорта до получения документа уходит до 3 месяцев. При этом сертификат действителен только на протяжении полугода с момента подписания.
Бывает так, что документ доходит до владельца спустя 3-4 недели после его подписания, что еще сильнее сокращает время для сделки.
Если срок истек, а квартиру купить не успели, сертификат придется оформлять повторно. На это может уйти несколько месяцев.
Срок подготовки свидетельства может затянуться еще больше, если в документы вносят изменения или корректировки. Например, при смене личных данных военным понадобится ждать готовый сертификат около 6 месяцев.
Дополнительные траты при сделках на вторичном рынке
Если решено купить квартиру по военной ипотеке на вторичном рынке, возникают дополнительные траты. В первую очередь на услуги риэлтора. Специалист понадобится обязательно, так как выбирать жилье самостоятельно, особенно в крупном городе, может быть рискованно. Велика вероятность столкнуться с мошенниками.
Кроме того придется оплачивать другие сопутствующие услуги:
- отчет об оценке недвижимости, который проводит независимый оценщик;
- нотариально заверенное согласие супруги на приобретение недвижимости;
- справку об отсутствии планов на снос, если покупка жилья проходит на вторичном рынке и дому больше 20 лет;
- нотариальные заверения документов;
- аренду сейфовой ячейки для расчетов с продавцом;
- оформление договоров на куплю-продажу и целевого жилищного займа.
По отзывам некоторых военнослужащих, только для оформления документов нужно около 100 тысяч рублей.
Изначально граждане собирались вложить эти деньги в оплату недвижимости, но дополнительные услуги оказались недешевыми.
Но, как объяснили в «Росвоенипотеке», все перечисленные договоры можно заполнять и оформлять бесплатно. Договор целевого жилищного займа можно скачать с официального сайта Росвоенипотеки и заполнить самостоятельно.
Двойное обременение
Жилье, купленное в ипотеку, становится собственностью военнослужащего. Но при этом имущество находится в залоге у банка и государства. Его нельзя продать или подарить до тех пор, пока не будут сняты оба обременения.
Военнослужащий сможет полностью распоряжаться своим имуществом, как только снимет обременения:
- У государства. Это случится, если контрактник израсходовал свои накоплений с НИС. Или в том случае, когда он уволился со службы по неуважительной причине и при этом возместил государству деньги.
- В банке, когда полностью закрыл ипотечный кредит.
После этого в Росреестре сделают отметку о снятии обоих обременений.
Расходы на страховые взносы
Независимо от того, сколько денег потрачено на оформление документов, еще одна статья расходов – оплата страхового взноса. Участники НИС обязательно платят за страховку около 5 тысяч рублей ежегодно.
Страхование недвижимости, купленной в ипотеку, необходимо не только для участников НИС. Это главное условие при оформлении жилья в залог по законодательству РФ, которое обязательно для всех заемщиков. Оплата страховых взносов идет из собственных средств военнослужащего. Отказаться от этого вида страхования невозможно.
От страхования других рисков, например, утраты титульного права или страхования жизни и здоровья, военнослужащий может отказаться. Такие страховки относятся к добровольным. Поэтому следует заранее оценить их плюсы и минусы.
Индексация отчислений по счетам участников НИС
При заключении договора кредитования банки предусматривают повышение ежегодных платежей по военной ипотеке. Но неизвестно, будет ли это увеличение соответствовать ежегодной индексации отчислений на НИС контрактника. Может произойти такая ситуация, при которой военному придется компенсировать разницу, которая возникнет между суммой платежа и размером отчислений на счет.
Росвоенипотека поясняет, что такая ситуация возникает крайне редко. Платежи по ипотеке производят в соответствии с графиком, который утверждают при оформлении кредита на жилье. Государство ежегодно обязано выплачивать определенную утвержденную сумму. Ежемесячно из бюджета направляют по 1/12. А банки разрабатывают график и утверждают платежи, исходя из выделенной государством суммы.
Однако пользователи программы вопреки заявлениям Росвоенипотеки поясняют, что бывают периоды, когда индексация происходит не синхронно. В этом случае все возникающие разницы военные гасят за свой счет.
Утрата права на квартиру
Самый серьезный подводный камень ипотеки для военнослужащего – возможность потерять жилье в связи с увольнением. Причем увольнение может произойти не по воле военного, а по не зависящим от него причинам.
Последствия для контрактника зависят и от срока выслуги:
- меньше 10 лет;
- от 10 до 20 лет;
- больше 20 лет.
Если поводы прекращения службы допустимые, то контрактник теряет меньше, чем в той ситуации, когда он покидает ряды военнослужащий по неуважительным причинам.
Меньше 10 лет
Если военного увольняют, а выслуга не дошла до 10 лет, то ему приходится возвращать все выделенные по ипотечной программе деньги. А оставшуюся ипотеку бывший военный должен будет погашать из собственных средств.
Никакие льготы в таком случае не играют роли. Срок возврата денег по целевому жилищному займу составляет 10 лет с момента увольнения.
Причем учитывают не только сумму основного займа, но и начисленные проценты, которые пересчитывают по ставке рефинансирования.
Если за 10 лет гражданин не сможет вернуть деньги, банк и Росвоенипотека обратятся за возмещением задолженности через суд. Если окажется, что бывший контрактник не в состоянии погасить долг, недвижимость заберут. И даже если при совершении сделки военный вносил часть денег из собственного кармана, при расторжении договора эти затраты не компенсируют.
Больше 10 лет
Если военного с выслугой от 10 лет уволили на льготных основаниях, то никаких финансовых обязательств у него не возникнет. Ипотеку до конца погасит государство. Уважительными считают основания при сокращении воинской части, переводе второго военного супруга в другу часть, достижении возраста 45 лет или при проблемах со здоровьем.
При выслуге от 10 до 20 лет возвращать ранее выделенные по ЦЖЗ деньги не нужно, но оставшуюся часть ипотеки придется выплачивать самостоятельно без помощи от государства.
При увольнении военного с выслугой более 20 лет выделенные средства возвращать не нужно. Но если на момент оформления военной ипотеки военнослужащему оставалось 10 лет до пенсии, а ипотеку оформили на 12 лет, ему придется проработать еще 2 года сверх срока, чтобы бюджетные средства полностью покрыли ипотеку.
Если военный с выслугой 20 лет не потратил выделенные средства, он может использовать деньги по собственному усмотрению.
Риски для супруги контрактника
Если супруга тоже военнослужащая и участвует в программе НИС, она может добавить средства, накопленные на своем счете, при оформлении недвижимости в ипотеку. При этом понадобится заявление, заверенное у нотариуса, о том, что дополнительные средства не относятся к совместно нажитому имуществу семьи.
Бывают ситуации, когда при разводе бывшие супруги подают в суд, чтобы получить часть приобретенной совместно квартиры. И, несмотря на то, что заявление подчеркивает, что деньги по программе НИС не считаются совместно нажитым имуществом, суды часто удовлетворяют требование женщины. Хотя по правилам Росвоенипотеки бывшая супруга не может претендовать на жилье.
Длительный срок оформления, сдача внаем и другие нюансы
Оформление специализированной ипотеки для военных отнимает много времени. Обычно это занимает от 2 до 4 месяцев. Чтобы сделка проходила с минимальным отрывом от службы – выгоднее нанять риелтора или оформить доверенность на кого-то, кто будет заниматься всеми процедурами.
Еще один подводный камень, с которым может столкнуться военнослужащий – сдача внаем ипотечного жилья, которое находится вдали от места несения службы.
Например, квартира куплена в ипотеку в одном городе, а военного откомандировали в другой гарнизон, он возможно и захотел бы сдать жилье, но не имеет права.
По законодательству РФ военным запрещено заниматься другой деятельностью кроме педагогической, научной или творческой. Поэтому если будет выявлен факт получения денег за аренду жилья, его накажут.
Дополнительный минус покупки жилья по программе НИС, что после оформления квартиры в собственность российские военные утрачивают право на служебное жилье.
А удаленность своего имущества может сказаться на карьере военнослужащего, потому что он окажется «привязанным» к населенному пункту, где находится его недвижимость.
Либо возникнут дополнительные затраты на съем жилья по месту несения службы.
Каждый российский военный, который хочет купить квартиру по программе военной ипотеки, должен для себя решить несколько вопросов. Главный из них – сколько лет он еще готов посвятить службе.
Если карьера военного – это главная цель контрактника, то у него минимальный риск остаться без жилья, которое куплено по военной ипотеке.
Кроме того до начала кредитования следует собрать определенную сумму денег на дополнительные затраты и оформление документов.
Полезные ссылки:
- ФЗ №117 от 20.08.2004 года
- Официальный сайт ФГКУ «Росвоенипотека»
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Суть военной ипотеки | Ипотека онлайн
Если для рядового россиянина жилищный кредит напоминает многолетнюю кабалу, суть военной ипотеки совсем иная: за контрактника рассчитывается Минобороны.
Граждане, находящиеся на службе государства более 3 лет, решают проблему с жильем быстро и эффективно. Им не нужно беспокоиться о гашении ипотечного займа – долг за квартиру за несколько лет выплатит государство.
Рассмотрим, положена ли военная ипотека если есть собственность и другие кредитные обязательства, и кто может рассчитывать на ее получение.
Контроль за адресными выплатами осуществляется на базе специальной госпрограммы – накопительной ипотечной системы (НИС) для военных. Даже в начале службы служащий может избежать жилищных проблем, а сразу после получения офицерского звания заселиться в свою квартиру.
Что такое военная ипотека
Денежные выплаты по военной ипотеке – программе субсидирования жилья для представителей Минобороны РФ — возможны на всей территории страны.
Отслужив 3 года, контрактник подает заявку на участие в накопительно-ипотечной системе и получает ежегодную выплату на улучшение жилищных условий (117-ФЗ О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, ст. 14 (скачать)).
Программа успешно работает уже более 10 лет и обеспечила жильем на льготных условиях сотни тысяч военнослужащих-контрактников.
Если разобраться в условиях кредитования, военный практически не тратит собственные средства – деньги на выплату жилищного займа поступают из Минобороны. Однако, чтобы полностью погасить задолженность за жилье, необходимо отдать вооруженным силам 20 лет своей жизни.
Какие отличия от стандартных программ? Разница есть, и большая:
- Военный получает жилье практически бесплатно. Средства на первый взнос можно накопить за 1-2 года на личном счете или воспользоваться семейными сбережениями. Ежемесячную нагрузку по кредиту и досрочные выплаты возьмет на себя государство.
- Общая сумма военной ипотеки зависит от величины ежегодных выплат, которые может обслуживать заемщик. В связи со снижением ставок и индексацией ежегодной выплаты в 2019 году допустимая стоимость жилья для военнослужащего превысила 2,4 млн. рублей.
- Процедура оформления кредитного договора длится дольше, так как в сделке участвует третья сторона – ФГКУ Росвоенипотека, представляющее интересы Минобороны. Представители учреждения внимательно проверяют легитимность сделки и самостоятельно перечисляют средства.
- От покупателя требуется лишь найти жилье на вторичном рынке, выбрать надежного застройщика, если нужна квартира в новостройке, а также подобрать кредитное учреждение с выгодными ставками, предоставляющее займы по госпрограммам.
Важно! Контрактнику также выдается военная ипотека если уже есть квартира или дом в собственности, оформленные до вступления в накопительную систему. Приобретаемое жилье может находиться в любом регионе РФ.
Суть военной ипотеки в банке
Процедуру выдачи жилищного займа полностью контролирует Минобороны. Целевые транши выдаются военным-контрактникам при строгом соблюдении условий программы:
- Доступ к регистрации в НИСа получают служащие Минобороны РФ, соответствующие требованиям ведомства.
- После принятия в программу за каждым военным закрепляется именной банковский счет, на который в начале календарного года поступает сумма целевого транша.
- Всем участникам проекта переводят фиксированную сумму, которую устанавливает и ежегодно индексирует государство. Оно же осуществляет выплаты на протяжении 20 лет.
- Спустя 3 года после подписания контракта, военный получает свидетельство о праве воспользоваться целевым кредитом и перечислить накопленную за этот период сумму на стартовый взнос. Оставшиеся деньги направляются на погашение ежемесячного платежа.
Рекомендуемая статья: Изменения в военной ипотеке в 2020 году
Индивидуальные накопления по военной ипотеке участнику программы на руки не выдаются. За расходованием средств по государственной программе следят сотрудники Росвоенипотеки. Нецелевые транши и финансовые манипуляции полностью исключены.
Изменения в военной ипотеке
Правила предоставления ипотечных займов военнослужащим претерпевают изменения ежегодно.
Например, в 2019 году проводилась очередная индексация выплат по военной ипотеке: в январе на индивидуальные счета участников программы поступили 280 009,70 рублей, что на 4,3% выше прошлогодней субсидии. Теперь ежемесячная выплата по жилищному займу военнослужащего может превышать 23 000 в рублевом эквиваленте.
Что еще изменилось:
- Если раньше рядовому составу приходилось писать заявку на вступление в НИСа после прохождения трехлетней службы, начиная с текущего года участник вступает в программу автоматически по истечении установленного периода или повышения звания до офицера.
- Воспользоваться правом на покупку квартиры по военной ипотеке участник программы может после 10 лет службы в ВС (117-ФЗ, ст. 10 (скачать)). Напомним, что ранее такая возможность давалась после 3-х лет армейской службы по контракту.
- С июля текущего года в связи с переходом застройщиков на эскроу-счета (ГК РФ, ст. 860.7 (скачать)), когда у компании нет доступа к деньгам покупателя до окончания строительства дома, Минобороны вводят единые правила предоставления военнослужащим ипотечного займа. Теперь военным не нужно плясать под дудку банка, а учреждениям, наоборот, придется подстроиться под условия Министерства.
Эксперты неоднозначно оценивают перемены текущего года, изменяющие правила предоставления субсидий.
Если ранее военный мог воспользоваться госфинансированием спустя 3 года с момента регистрации в программе, с 2019 года ему придется ждать десятилетие.
Этот шаг Правительства может снизить лояльность офицерского состава: число уволившихся на гражданку до указанного срока может возрасти.
Также ожидается увеличение срока выхода на пенсионную выслугу. По законопроектам, обсуждаемым в Госдуме, в скором времени военным пенсионером можно будет стать лишь спустя 25 лет службы.
Что делать участникам НИСа, которые могут получить ипотеку еще по старым правилам? Не затягивать с оформлением жилищного займа. Лучше взять квартиру сегодня по минимальной рыночной цене, чем ждать индексацию выплат по военной ипотеке и копить на большой взнос.
Сумма военной ипотеки для контрактников
После официального вступления в программу за военнослужащим закрепляется индивидуальный счет участника, на который Минобороны ежегодно перечисляет установленную сумму (117-ФЗ, ст. 5 (скачать)).
Транш приходит до начисления индивидуальных выплат – в конце предыдущего или в первых календарных числах текущего года.
На счет контрактника поступает сразу вся сумма, после чего из нее вычитаются ежемесячные платежи, если военный уже оформил ипотеку.
На заметку. Пока владелец счета раздумывает, брать ипотеку или копить, деньги на счетах продолжают работать. На остаток помесячно начисляются проценты, которые потом также падают на счет.
Покупать жилье сегодня или отложить сделку – решает военный. У него есть 2 варианта:
- За годы службы собрать на счету крупную сумму и приобрести квартиру в собственность сразу без помощи банков. В 2019 году военных субсидируют на сумму 2,4 млн рублей.
- Оформить ипотеку по спецпрограмме для военнослужащих-контрактников. Этот вид ассигнований выбирают чаще, так как за счет выплат из бюджета можно компенсировать ежемесячные платежи по ипотеке. В текущем отчетном периоде ежемесячная сумма военной ипотеки ограничена 23 334 рублями. Индексация выплаты проводится ежегодно за исключением 2015-2016 годов, когда субсидия не повышалась.
Если платежа недостаточно, военному придется увеличить первоначальный взнос за счет личных накоплений, чтобы размер ежемесячного платежа укладывался в субсидию. Также разрешается досрочное гашение ипотеки за счет собственных средств.
Кому положена военная ипотека
Воспользоваться программой сможет офицерский, сержантский и рядовой состав после регистрации в НИСа и проверки соответствия критериям выплаты субсидии (117-ФЗ, ст. 9 (скачать)). С 2019 года участников начали включать в программу автоматически.
Еще год назад контрактнику необходимо было писать заявление, получать сертификат о принятии в программу, контролировать поступление средств.
Ошибки и проволочки могли стоить военному года участия в программе, недополученных денег и трат на судебные разбирательства.
В автоматическом порядке в программу льготного кредитования от Минобороны включают следующие категории военнослужащих:
- курсанты учреждений Министерства Обороны с даты присвоения первого воинского звания офицера;
- служащие в звании прапорщика, мичмана, которые подписали контракт на службу в вооруженных силах сроком свыше 3-х лет;
- бывшие запасники, решившие продолжить военную службу по контракту, ранее не пользовавшиеся программой льготного кредитования.
Тем, кто закончил военное заведение до учреждения государственной программы, рядовому и сержантскому составу, продлившему первичный контракт до 2004 года или отслужившему к этому сроку свыше 3-х лет, подавать заявление придется самостоятельно.
Положена ли ипотека военному если есть квартира
Воспользоваться своим правом получить государственную субсидию может каждый военный, заключивший контракт с Минобороны. Субсидия выплачивается члену НИС вне зависимости от состояния его жилищных условий, уровня доходов и социального статуса. Также выдается военная ипотека если есть гражданская ипотека на общих условиях.
Единственное требование – контрактник обязан продолжать службу до 45-летнего возраста, когда ему начнут выплачивать пенсию по выслуге. До этого периода можно копить средства на индивидуальном счете или взять квартиру в ипотеку.
Получить полную сумму на выкуп квартиры разрешается спустя 20 лет службы в ВС.
Лицам, уволенным по уважительной причине или состоянию здоровья, прослужившим от 10 лет, оставшиеся средства перечисляются разовой выплатой в виде дополняющих накоплений.
Получить финансовую поддержку вправе владелец частного дома, квартиры в другом регионе – собственник любого жилья, вне зависимости от его местонахождения.
В каких структурах есть военная ипотека
Примечательно, что принять участие в госпрограмме могут не только контрактники Минобороны, но и представители других силовых ведомств. Льготные условия распространяются на военизированные подразделения МЧС, работников органов ФСБ, военнослужащих ФСО и МВД.
А для тех, кто служит в Росгвардии есть военная ипотека? Если сотрудник спецподразделения получил статус военнослужащего, он получает все положенные государством социальные гарантии, в том числе возможность взять ипотеку на льготных основаниях.
Список банков, где дают ипотеку военнослужащим
Рассмотрим, в каких банках есть военная ипотека, соответствующая условиям федеральной целевой программы. Залоговый кредит на условиях Минобороны оформят практически все ведущие банковские организации. Условия предоставления будут похожими, отличаться может лишь индивидуальная процентная ставка, под которую выдается военная ипотека в банках, например:
- ФК Открытие предоставит залоговую ипотеку военнослужащему на срок от 1 года до наступления 45-летия заемщика (скачать типовой договор). Тариф – 8,8% годовых;
- Банк Россия окажет поддержку представителю ВС на сумму от 0,3 до 2,5 млн. рублей. Обещанная ставка – 8,9% (скачать условия);
- Россельхозбанк участвует в программе с тарифом 9% годовых. Заявку на сумму 2,7 млн рублей рассмотрят без подтверждения дохода (скачать анкету);
- Промсвязьбанк предлагает заем под 9,1% для военных 21-45 лет (скачать правила). Максимальная сумма по кредиту – 2,758 млн рублей, срок оформления – до 300 месяцев;
- Газпромбанк одобрит кредит под те же 9,1% с максимальным платежом 19894 рубля (скачать общие условия). Занять в банке можно от 100 000 рублей сроком до 300 месяцев.
Рекомендуемая статья: Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит
Но дадут ли военную ипотеку если есть кредит в другом банке? Такую заявку одобрят, ведь ответственность за обязательства перед банком берет на себя НИСа. Средства из бюджета направят на погашение ипотеки, а контрактник сможет и дальше выплачивать свой кредит наличными.
Как рассчитать размер ежемесячного платежа
Чтобы выполнить расчет военной ипотеки, необходимо учесть основные параметры:
- Величина стартового взноса. Этот показатель не должен быть меньше 10%. Чем больше денег собрал военнослужащий по накопительной программе, чем больше внес личных накоплений, тем ниже итоговая сумма переплаты по кредиту.
- Продолжительность выплат. Минимальный период кредитования по жилищному займу для служащих Минобороны составляет 1 год, максимальный – соответствует году 45-летия заемщика.
- Оплата страховых полисов. Необходимость оформлять 1-2 страховки на усмотрение банка – это дополнительные расходы для заемщика. Чем выше стоимость жилья и сумма займа, тем дороже обойдется ежегодный полис.
Как оплачивать ипотечную ссуду
Платежи по этому виду ипотечного кредитования вносятся ежемесячными траншами за счет государственных средств. Если денег, выделенных из федерального бюджета, достаточно для регулярных платежей и полного погашения займа, военному не стоит беспокоиться о выплате кредита – за него это сделает специалист Росвоенипотеки.
По условиям программы разрешено погашение военной ипотеки за счет собственных средств заемщика. Для этого военнослужащий должен написать заявление в банк о желании внести часть средств или остаток суммы досрочно. Как только ипотека будет выплачена, обременение на квартиру снимается.
Какую недвижимость можно купить
Законодательство дает разрешение на оформление льготной ипотеки для военных-контрактников, если в залог идет:
- отдельная квартира в многоэтажном доме на вторичном рынке;
- стройвариант от застройщика, получившего аккредитацию банка;
- домовладение или его часть с земельным участком под строением.
Участник программы вправе оформить квартиру или дом по военной ипотеке от государства. Стороны могут заключать сделки с договорами долевого участия.
А можно ли по военной ипотеке купить апартаменты на верхнем этаже многоэтажного дома? По сути это такой же залоговый кредит, что платят все остальные заемщики. Миноброны не выставляет требований к типу жилья, зато внимательно изучает его состояние и качество. Если апартаменты указаны в документах как квартира, сложностей с приобретением недвижимости не возникнет.
Как гасится военная ипотека при увольнении
Все идет ровно и гладко, пока военный исполняет свой долг по подписанному контракту и уходит в запас спустя 20 лет. В этом случае причина ухода из армии может быть любой, а средства за квартиру возвращать не нужно. Однако обладатель ипотечного договора может столкнуться с трудностями, если:
- увольняется раньше обозначенного в программе 20-летнего срока;
- допустил нарушение условий контракта до наступления указанного периода.
В этих случаях участник программы обязан компенсировать всю сумму, которую выплатило государство за квартиру (117-ФЗ, ст. 15 (скачать)). Одновременно происходит приостановка выплаты по военной ипотеке, а из банка поступают требования погасить задолженность.
Если же военный уволился по причинам профессионального заболевания, его счет в НИСа блокируется, но сохраняется право на получение единовременной денежной выплаты. Этими деньгами можно закрыть ипотеку. При большой задолженности этой выплаты может не хватить для закрытия кредита и заемщику придется продавать ипотечную квартиру с молотка.
Оформление льготной ипотеки – отличный шанс обзавестись жильем для военнослужащих, которые хотят посветить свою жизнь вооруженным силам. За 20 лет контрактник сможет полностью рассчитаться с ипотечным кредитом за счет государства или получить более 2 млн рублей на покупку квартиры к концу срока службы.
Оцените автораПоделитесь в социальных сетях
Военная ипотека
В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных.
Светлана Фатеева
работает с экспертами по льготным программам
Профиль автора
Пока гражданин служит, кредит за него выплачивает государство. Это и есть главное отличие военной ипотеки от гражданской.
Но все слишком сложно — нужно разобраться в требованиях к участникам и изучить тонкости. Я работаю с экспертами госпрограмм на покупку жилья и знаю, как все устроено. Расскажу о том, что это за программа и как военному принять в ней участие.
Чтобы повысить престиж воинской службы, государство помогает военным приобрести свое жилье. Оно как бы говорит: «Служи мне долго и честно, а я тебе помогу с жильем».
Военный сам выбирает квартиру, а государство выдает ипотеку и платит по ней, пока военный служит. Если он выполнит все условия программы, квартира остается в его собственности.
Если нет, например решит досрочно уволиться со службы, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самостоятельно. И это главный минус этой программы.
Государство не ограничивает военного в месте покупки жилья: если служит на Чукотке, а квартиру хочет купить в Москве, так можно.
Купить квартиру по программе военной ипотеки может любой, кто участвует в специальной программе накопительно-ипотечной системы.
Целевой жилищный заем состоит из накопительной и инвестиционной частей. Для накопительной части государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет каждого участника накопительно-ипотечной системы. Сумму годового взноса индексируют с учетом инфляции в начале года.
Инвестиционную часть накоплений государство передает в доверительное управление государственной компании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, акции российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги.
Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал.
Государство поручило исполнять эту программу Росвоенипотеке. Это специальное подразделение Минобороны, которое сопровождает программу информационно и контролирует ее.
У Росвоенипотеки есть свой сайт с личным кабинетом участника накопительно-ипотечной системы. Через него проверяют состояние накопительного счета, наличие обременений или график погашения задолженности
Чтобы получить заем, нужно стать участником накопительно-ипотечной системы и иметь основания для включения. Для этого необходимо выполнить три условия: служить в вооруженных силах по контракту, быть гражданином РФ и попасть в специальный реестр участников программы.
Кто может стать участником программы. Участвовать могут не все, а только определенные законом категории военнослужащих, например:
- офицеры и выпускники военных вузов и училищ, заключившие контракт;
- прапорщики и мичманы, прослужившие по контракту три года;
- сержанты, старшины, солдаты, матросы, которые заключили второй контракт;
- военнослужащие из запаса, которые заключили второй контракт;
- сотрудники Росгвардии, СОБР, ОМОН, вневедомственной охраны — они приравнены к военнослужащим.
После этого департамент жилищного обеспечения Минобороны РФ вносит военного в реестр.
А Росвоенипотека выдает уведомление, где указан его регистрационный номер, и открывает на этот номер именной накопительный счет.
По номеру на сайте Росвоенипотеки легко проверить сумму на именном счете, которая накопилась к этому моменту за счет взносов и инвестирования. Номер счета заносится в личное дело военного.
Чтобы подать документы для включения в реестр, потребуются:
- Личная карточка участника накопительно-ипотечной системы.
- Копия рапорта для военнослужащих, которые подавали рапорт.
- Копия паспорта военнослужащего.
- Копия контракта о прохождении военной службы.
По закону военного должны включить в реестр накопительно-ипотечной системы в течение трех месяцев с даты возникновения основания, но на практике может быть по-другому из-за волокиты и пересылки документов
В контракте прописан срок службы и звание военнослужащего
Свидетельство действует ограниченный срок — 6 месяцев. Если за это время военный не успеет купить жилье или использовать деньги с накопительного счета, свидетельство придется получать заново.
Сумму, которая накопилась за это время, можно узнать в личном кабинете участника накопительно-ипотечной системы.
Для покупки жилья военный может использовать целевой жилищный заем, материнский капитал и личные сбережения.
Иногда даже хватает только займа, например если военный решил воспользоваться накоплениями в конце срока службы и добавил свои сбережения. Если средств не хватает — можно взять кредит.
В стоимости жилья военного никто не ограничивает. Если он готов выплачивать ежемесячно большую сумму ради квартиры в центре Москвы, он может ее купить.
Например, военнослужащий оформляет военную ипотеку под 9,5% годовых на 20 лет. Размер ежемесячной выплаты в 2019 году — 23 334 Р. С такими выплатами максимальная сумма кредита составит 2 502 000 Р.
Также имеет значение, как военный уволился. По закону он получает право использовать накопления, если уволился по уважительным основаниям. Если уволился без уважительных оснований, должен вернуть все потраченные на него деньги.
По уважительным основаниям. К ним относится служба больше двадцати лет либо не меньше десяти лет при условии, что военный:
- достиг предельного возраста пребывания на военной службе;
- военно-врачебная комиссия признала его ограниченно годным к службе;
- уволен в связи с организационно-штатными мероприятиями;
- уволен по семейным обстоятельствам, например если второй супруг тоже военнослужащий и его переводят в другое место.
Также уважительным основанием считается признание военно-врачебной комиссией военного не годным к службе.
Если военный погиб, умер либо признан безвестно отсутствующим, его исключают из программы. Семья может принять на себя обязательства по ипотеке и продолжить погашать кредит за счет начислений на его накопительный счет.
При досрочном увольнении по уважительным основаниям накопительный счет участника закрывается, но остается право на получение дополнительных денежных накоплений. Их можно использовать для погашения военной ипотеки или на другие нужды.
Например, военный увольняется по состоянию здоровья в ноябре 2018 года. Продолжительность его выслуги к моменту увольнения — 10 лет 3 месяца. Это значит, что до 20 лет он не дослужил 9 лет и 9 месяцев. Ежемесячная выплата в 2018 году — 22 372 Р, то есть сумма дополнительных накоплений за оставшийся срок составит 2 617 524 Р.
Если он увольняется по уважительным основаниям, но право на использование еще не наступило, вернуть долг нужно в течение десяти лет. В этом случае проценты не начисляются. Возвращать долг он будет каждый месяц. Платеж будет считаться так:
Ежемесячный платеж = сумма долга по целевому жилищному займу / 120 месяцев
Если военный уволен по основаниям из пункта 76 порядка погашения ЦЖЗ, например лишен воинского звания или перестал быть гражданином РФ, то на долг начисляются проценты по ставке ЦБ РФ на дату исключения из накопительно-ипотечной системы. Вернуть долг нужно в течение 10 лет со дня увольнения.
При повторном восстановлении. По закону военнослужащие, которые уволились по окончании контракта после 18 марта 2017 года и снова поступили на военную службу, не теряют деньги на накопительном счете за предыдущий срок участия в накопительно-ипотечной системе.
Если военный купил жилье с использованием целевого жилищного займа и ипотеки, уволился по окончании контракта, а затем заключил новый контракт и восстановился на военной службе, он перестает быть должником. В этом случае он должен самостоятельно погасить лишь выплаты по кредиту за период между контрактами.
Квартира, купленная с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, — собственность военного, но находится в залоге у банка и государства. То есть чтобы свободно распоряжаться собственностью, нужно снять два обременения.
Как только заявление поступило в Росреестр, в течение 3 рабочих дней он снимает обременение в пользу государства и подтверждает это документом.
Информацию о снятии обременения можно получить, направив запрос через личный кабинет на сайте Росвоенипотеки
После этого в течение 30 рабочих дней Росвоенипотека направляет заявление в Росреестр о погашении ипотеки в пользу государства. А после подтверждения из Росреестра отправляет участнику накопительно-ипотечной системы уведомление.
Военную ипотеку можно рефинансировать — перевести в другой банк с меньшей процентной ставкой по кредиту. На счете продолжит накапливаться сумма, которую можно использовать по своему усмотрению после возникновения права использовать накопления.
Рефинансировать можно не в любом банке, а только в тех, в которых разрешило государство.
При рефинансировании военной ипотеки Росвоенипотека закрывает обязательства по старому кредиту и не может в этот же месяц платить новому кредитору. Поэтому первый раз новому банку платит сам военный. Обычно это сумма не выше той, что государство ежемесячно выплачивает за военного по ипотеке. Также на плечи военного лягут расходы на имущественное страхование и госпошлину.
По военной ипотеке тоже можно получить налоговый вычет, но при одном условии: если заемщик использовал для покупки жилья собственные средства. Оформить налоговый вычет на бюджетные деньги не получится.
На покупку квартиры за 3 600 000 Р оформлена военная ипотека. Первоначальный взнос за счет накоплений участника накопительно-ипотечной системы — 865 468 Р, своих средств — 292 532 Р. Еще военный получил кредит в банке на 2 442 000 Р. То есть налоговый вычет можно оформить только с 292 532 Р. 13% от этой суммы — 38 029 Р.
Если жилье покупается в ипотеку, на супругов оформляется кредитный договор, где один из супругов указан как основной заемщик. В этом случае Росвоенипотека перечисляет средства целевых жилищных займов на его банковский счет.
Если в семье один военный, бывшие супруги будут делить пополам только личные вложения, которые использовались при покупке жилья. Если есть брачный договор или документальное подтверждение размера участия одного из супругов, делить личные вложения могут в других пропорциях.
- Получить кредит можно спустя три года участия в накопительно-ипотечной системе.
- Свидетельство участника накопительно-ипотечной системы действует шесть месяцев. Если за это время не купить жилье, придется оформлять свидетельство заново.
- На покупку квартиры можно использовать целевой жилищный заем, ипотечный кредит, материнский капитал и собственные средства.
- Если военнослужащий уволится до того, как наступит право на использование накоплений, он обязан вернуть государству сумму по договору целевого жилищного займа.
- На квартиру накладывают сразу два обременения: в пользу государства и банка.
- Военную ипотеку тоже можно рефинансировать.