Рост курса доллара и падение рубля негативно отразились на деятельности всех экономических агентов в России. Однако особенно трудно приходится тем гражданам, которые привлекли ипотечный заем в долларах или евро.
Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.
В чем главная проблема валютной ипотеки?
Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.
Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.
По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России.
Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.
Что предпринять заемщику
Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2021 году?
Реструктуризация займа
Главное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.
Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:
- Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
- Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
- Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации, пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.
Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.
Рефинансирование займа
Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.
За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка.
Помощь государства
Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.
В АРИЖК заемщик подает документы о доходах и иные необходимые бумаги. В случае принятия положительного решения заявитель получает стабилизационный заем, которым он может погасить часть ипотеки. Сам стабилизационный кредит тоже придется покрывать, но процент по нему чрезвычайно низок, да и средства предоставляются в рублях.
Если не один из приведенных выше вариантов не помог, то остается лишь продать залоговое имущество и погасить задолженность перед финансовым учреждением по валютной ипотеке. От жилья в этом случае придется отказаться.
Однако финансовые эксперты отмечают по опыту 2008-2009 годов, когда ситуация с жилищными займами в валюте также было обостренной, что такие случаи составляют всего 0,5-1% от всех вариантов решения проблемы.
Чаще всего банк все же идет на уступки своим заемщикам.
Россияне просрочили 80 % ипотечных долгов «по плану»
За первое полугодие 2020 года объем просроченных долгов по ипотеке на строящееся жилье увеличился на 80 % по сравнению с показателями 2019 года.
Коллекторское агентство «Долговой консультант» проанализировало данные финансового регулятора, сопоставило их с портретом своего среднестатистического заемщика и пришло к выводу, что к концу 2020 года суммарный объем просроченной задолженности по ипотечным займам на еще не возведенное жилье может составить 7 млрд руб. Это станет возможным «благодаря» реализации льготной ипотечной программы под 6,5 %.
Центробанк подсчитал, сколько задолжали дольщики
Центробанк России опубликовал данные, согласно которым просрочка по ипотеке на первичном рынке жилья к концу первого полугодия 2020 года выросла на 541 млн, превысив 6,3 млрд рублей. За весь прошлый год прирост составлял 610 млн рублей, увеличившись за год с 5,16 до 5,81 млрд рублей.
Речь идет о займах, платежи по которым заемщики просрочили на 90 дней и более. Иными словами, о тех кредитах, что были взяты в марте. Через месяц власти ввели программу льготной ипотеки, чем увеличили спрос на данный инструмент. Это означает, что задолженность продолжит расти.
В топ-5 регионов по приросту просрочки вошли:
- Республика Крым – плюс 300%;
- Республика Калмыкия – плюс 175%;
- Севастополь – плюс 100%;
- Приморский край – плюс 86%;
- Кабардино-Балкарская Республика – плюс 71%.
Топ-5 регионов по величине просроченной задолженности по ипотеке на строящееся жилье составляют:
- Москва – 941 млн руб.;
- Московская область – 648 млн руб.;
- Краснодарский край – 451 млн руб.;
- Санкт—Петербург – 409 млн руб.;
- Воронежская область – 314 млн руб.
Генеральный директор финансового маркетплейса «Юником24» Юрий Кудряков отметил, что для ряда россиян ипотека – это средство «спасения» денежных средств.
«Отчасти по причине низкой финансовой грамотности в кризисные периоды россияне, спасая средства, вкладывают их в недвижимость.
Хорошо, если сбережения покрывают стоимость недвижимости полностью, и гораздо хуже и опаснее, когда заёмщики начинают оформлять ипотеку, не задумываясь, что это обязательства не на 1-2 месяца, а в среднем на 10 лет».
Он объяснил, что риск просрочки возникает в тот момент, когда уровень долговой нагрузки переходит черту в 50 %. Если для качественного выполнения кредитных обязательств по необеспеченному кредитованию можно отдавать 40% от своего дохода, то для ипотеки – не более 30% с учётом наличия подушки безопасности, которой хватит как минимум на два платежа. В коллекторском агентстве «Долговой консультант» уверены, что 7 млрд рублей просрочки, – это не слишком серьезная сумма для строящегося рынка. Однако она приведет к срывам сроков сдачи жилья в эксплуатацию, что в свою очередь вызовет социальную напряженность среди заемщиков. Кроме того, когда к должникам присоединятся те, кто взял ипотеку по льготным ставкам, ситуация дополнительно ухудшится. Генеральный директор «НСВ» Роман Волосников также не увидел ничего страшного в росте объема просрочки.
«Если смотреть абсолютные показатели, то просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования действительно выросла. Однако все же правильнее анализировать показатели в привязке к объёму портфеля, и в данном случае очевидно, что доля просрочки в этом сегменте не меняется уже достаточно продолжительный период и колеблется в пределах 2,2-2,3%», – объяснил эксперт.
По его словам, к концу года показатель может достичь 2,5 %, однако он продолжит находиться в рамках приемлемых норм и не грозит банковскому сектору серьёзными потрясениями.
«Важно понимать, что ипотека традиционно является одним из наиболее качественных сегментов, так как в залоге находится жильё, которое в большинстве случаев является единственным. Однако, на наш взгляд, льготные программы побудят кредиторов более тщательно отбирать клиентов, чтобы не допустить массовых просрочек в этом сегменте», – считает Роман Волосников.
Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets, напомнил, что вопрос роста задолженности поднят уже давно. Именно по этой причине регулятор ввел понятие ПДН.
«Ипотека стала более доступной для граждан, а значит стать собственником жилья стало проще.
Но все равно банки не выдают кредиты гражданам, чей уровень долговой нагрузки слишком высок или тем, кто не обладает определенным уровнем доходов.
Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы клиенты стабильно выплачивали ежемесячные платежи и полностью закрывали кредит. Так что ни о каком пузыре на рынке ипотечного кредитования в настоящее время речь не идет».
Руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева объяснила, что для банков программа льготной ипотеки хороша тем, что часть затрат кредитору компенсирует государство. «Даже безотносительно госпрограммы льготной ипотеки, многие участники рынка уже долгое время снижают ставки в рамках собственных продуктов. И если бы банки видели серьёзные для себя риски невозврата этих дорогих продуктов, то они бы не следовали тренду на стимулирование и развитие ипотеки, которое государство задаёт довольно давно», – говорит Евгения Лазарева. Так, если правительство посчитало возможным продлить госпрограмму и дать возможность молодым семьям с детьми улучшить свои жилищные условия в такой довольно непростой период, значит у него есть все расчёты и основания для этого. В конце концов, на это будут тратиться бюджетные деньги, а риски просрочки в сложный период будут нивелироваться инструментом ипотечных каникул, которые в своё время предложили Банку России эксперты Народного фронта.
«Коронакризис нам показал, что и у самих банков существует множество программ реструктуризации и рефинансирования, которые могут помочь поддержать ипотечного заёмщика в сложный период и повысить тем самым его лояльность. Поэтому, на наш взгляд, вероятность образования ипотечного пузыря недостаточно высока, чтобы всерьёз беспокоиться», – уверена руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков».
Юлия Рамзенкова, член Ассоциации юристов России, с таким положением не согласна. Она считает, что выдача заемных денежных средств под залог недвижимости для покупки жилья на первичном рынке по субсидированной ставке может впоследствии привести к росту ипотечного пузыря. Суть в том, что подобная ситуация возникает, когда огромное количество граждан, воспользовавшись мерами государственной поддержки, берут в долг деньги у банков для приобретения собственного жилья, тем самым увеличивая статистические риски несвоевременного возврата денежных средств. Член Ассоциации юристов России уверена:
«Особую остроту проблема приобретает на фоне экономической рецессии и только-только начавших проявляться колоссальных последствий карантинного простоя экономики, во время которого существенно выросло число безработных и значительно уменьшились объемы личных сбережений граждан».
В данном случае, лучшим способом предотвратить кредитный коллапс и повсеместное обнищание населения станет замораживание начисления процентов на ипотечные кредиты на несколько лет, вплоть до момента восстановления экономики до уровня доковидной эпохи. Предлагаемые меры защитят граждан в части обеспечения права на жилище, гарантированное статьей 40 Конституции, позволят пострадавшим от кризиса восстановить свое финансовое положение и пресекут попытки кредитных организаций наживаться на лицах, которые на законных основаниях получили субсидированную ипотеку как помощь от государства в порядке реализации последним своей социальной функции.
Просрочка по ипотеке в 2020 году – рейтинг регионов, тенденции
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.
Бум на оформление целевых займов для покупки жилья, пандемия и кризис провоцируют ожидания о массовом дефолте должников, которые купили квартиры за деньги банков. Сервис Brobank.ru решил оценить показатели того, какая просрочка по ипотеке в 2020 году в целом по России и отдельно по регионам.
Проверив не только текущие цифры, но и динамику за прошедшие месяцы.
Просрочка по ипотеке в 2020 году – текущие показатели
Согласно последним данным, то есть на 1 ноября 2020 года, просрочка по ипотеке находится на уровне 0,927% от всего портфеля профильных займов. Забегая, можно отметить, что такая цифра – исторический минимум. В частности, при оценке последних двух лет.
В то же время стоит учитывать и денежный эквивалент. Объем несвоевременно выплаченных кредитов по итогу октября достиг 82,48 млрд рублей. Здесь уже ситуация противоположная – такая сумма является историческим максимумом за указанный период.
В основном просрочка по ипотеке в 2020 году состоит из рублевых договоров. Так, на ипотеку, оформленную в иностранной валюте, приходится 9,85% несвоевременно выплаченных займов. На отечественную денежную единицу, соответственно – 90,15%.
Можно отметить, что почти каждый второй рубль по долгам в иностранной валюте просроченный. В частности, доля несвоевременно выплаченного объема ипотеки в долларах США, евро и т.д. составляет 41,35%. Причем курс валют не влияет на процентный эквивалент. Ведь меняется и основной долг.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году
Учитывая отсутствие значимой доли просрочки по ипотеке в иностранной валюте, для оценки будет взят весь объем. То есть и по договорам в рублях, и в долларах США, евро и т.д.
Почти все оцениваемое время просрочка по ипотеке в 2020 году росла. Исключение – апрель. Только в этом месяце наблюдается ее уменьшение в денежном эквиваленте. Правда, незначительное – всего на 0,69% относительно итогов марта. В целом за минувшую часть года объем несвоевременно выплачиваемых целевых займов стал больше на 8,21%.
Если говорить о доле просрочки в портфеле ипотеки, то здесь сопоставимая динамика с обратной тенденцией. То есть планомерное уменьшение процента. С двумя исключениями – январь и май 2020 года.
Подобная тенденция объясняется выдачами ипотеки. Они, как минимум на текущий момент, грандиозные. Почти каждый месяц бьют новые рекорды. Просрочка увеличиваться теми же темпами сейчас не может. По этой причине в процентном соотношении несвоевременные долги уменьшаются.
Что касается января и мая, то в эти месяцы прирост объясняется все теми же выдачами. Первый месяц года всегда проходит с минимальной экономической активностью граждан. Май 2020-го ознаменовался самоизоляцией. Не удалось удержать его показатели и за счет ранее одобренных заявок, так как они были исчерпаны в первый полный месяц карантина – апрель.
Самые ответственные регионы России 2020 года по выплате ипотеки
Рейтинг будет построен по проценту просрочки. Использовать просто объем – необъективно. Ведь сумма ипотеки в целом играет важную роль и в отношении несвоевременно погашаемых кредитов. Список опирается на данные 1 ноября 2020 года.
| Место | Субъект РФ | Доля просрочки (%) |
| 1 | Чукотский автономный округ | 0,169 |
| 2 | Республика Крым | 0,284 |
| 3 | НАО | 0,293 |
| 4 | Севастополь | 0,312 |
| 5 | Архангельская область | 0,336 |
| 6 | Архангельская область без данных по НАО | 0,338 |
| 7 | Республика Карелия | 0,395 |
| 8 | Томская область | 0,416 |
| 9 | Республика Мордовия | 0,419 |
| 10 | Сахалинская область | 0,426 |
| 11 | Республика Марий Эл | 0,432 |
| 12 | Удмуртская Республика | 0,438 |
| 13 | Костромская область | 0,440 |
| 14 | Республика Коми | 0,440 |
| 15 | Кировская область | 0,448 |
| 16 | Магаданская область | 0,448 |
| 17 | Тамбовская область | 0,458 |
| 18 | Брянская область | 0,465 |
| 19 | Орловская область | 0,476 |
| 20 | ЯНАО | 0,497 |
| 21 | Мурманская область | 0,534 |
| 22 | Ленинградская область | 0,536 |
| 23 | Рязанская область | 0,544 |
| 24 | Курская область | 0,544 |
| 25 | Ульяновская область | 0,545 |
| 26 | Курганская область | 0,550 |
| 27 | Чувашская Республика — Чувашия | 0,555 |
| 28 | Новгородская область | 0,556 |
| 29 | Тульская область | 0,560 |
| 30 | Оренбургская область | 0,562 |
| 31 | Приморский край | 0,565 |
| 32 | Камчатский край | 0,568 |
| 33 | Белгородская область | 0,576 |
| 34 | Амурская область | 0,590 |
| 35 | Липецкая область | 0,591 |
| 36 | Пензенская область | 0,593 |
| 37 | Алтайский край | 0,623 |
| 38 | Республика Татарстан (Татарстан) | 0,630 |
| 39 | Тверская область | 0,635 |
| 40 | ХМАО — Югра | 0,637 |
Другие регионы →
Катастрофическая ситуация в пяти субъектах РФ. В частности, в республиках Алтай, Чеченской, Алании, Карачаево-Черкесской и Калининградской области. На текущий момент в этих регионах просрочка превышает 2% от общего портфеля ипотеки. То есть в два раза больше, чем в среднем по стране.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году по регионам
Можно сразу отметить, что просрочка растет далеко не во всех субъектах России. Так, в 32 регионах отмечено снижение ее доли в портфеле ипотеки. Причем лидер по сокращению – НАО. То есть его и так качественное обслуживание целевых займов еще улучшается. Оценка выполнена сопоставлением данных на 1 января 2020 года с последними сведениями.
| Место | Субъект РФ | Динамика просрочки (%) |
| 1 | НАО | -25,000 |
| 2 | Архангельская область | -21,387 |
| 3 | Архангельская область без данных по НАО | -21,212 |
| 4 | Республика Коми | -16,279 |
| 5 | ЯНАО | -15,568 |
| 6 | Республика Марий Эл | -13,855 |
| 7 | Республика Калмыкия | -12,571 |
| 8 | Курская область | -11,111 |
| 9 | Брянская область | -10,853 |
| 10 | Костромская область | -10,526 |
| 11 | Мурманская область | -10,432 |
| 12 | Амурская область | -8,642 |
| 13 | Республика Алтай | -7,377 |
| 14 | Омская область | -6,815 |
| 15 | Пермский край | -5,914 |
| 16 | Томская область | -5,263 |
| 17 | Кемеровская область — Кузбасс | -4,709 |
| 18 | Забайкальский край | -4,537 |
| 19 | Республика Бурятия | -4,318 |
| 20 | Республика Дагестан | -4,251 |
| 21 | Республика Мордовия | -4,167 |
| 22 | Оренбургская область | -4,154 |
| 23 | Ульяновская область | -3,955 |
| 24 | Алтайский край | -3,869 |
| 25 | Иркутская область | -3,788 |
| 26 | Московская область | -3,353 |
| 27 | Тюменская область | -1,105 |
| 28 | Курганская область | -0,935 |
| 29 | Липецкая область | -0,355 |
| 30 | Калужская область | -0,284 |
| 31 | Тульская область | -0,239 |
| 32 | ХМАО — Югра | -0,192 |
| 33 | Тверская область | 0,221 |
| 34 | Новгородская область | 1,282 |
| 35 | Вологодская область | 1,478 |
| 36 | Камчатский край | 1,550 |
| 37 | Республика Тыва | 1,705 |
| 38 | Чеченская Республика | 2,235 |
| 39 | Смоленская область | 2,709 |
| 40 | Нижегородская область | 3,850 |
Другие регионы →
Для трех субъектов РФ 2020 год уже катастрофический. Так, речь идет о Севастополе, Чукотском автономном округе и Калининградской области. Правда, если в первых двух случаях просрочка увеличилась в два раза, и ее доля все равно незначительная, то в последнем – более чем в 4. Причем Калининград один из лидеров по несвоевременному обслуживанию долга.
Источники:
ЦБ РФ – задолженность по ипотеке.
Об авторе
Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.
Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.
Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Проблемы начнутся к лету: смогут ли россияне выплачивать ипотеку
По итогам года показатель просроченной задолженности по ипотеке может вырасти от 1,5% до 6%. Сейчас россияне исправно оплачивают кредиты и показатель просрочки составляет менее 1%.
Ухудшение экономической ситуации в стране может привести к проблемам по выплате ипотеки. Уже сейчас многие заемщики столкнулись с финансовыми трудностями, оставшись без зарплаты или работы. Ситуация может обостриться к лету.
Вместе с аналитиками разбираемся, что будет с обслуживанием ипотеки и как помочь заемщикам.
В 2014 году пострадали в основном валютные заемщики
В последний экономический кризис 2014 года основной удар пришелся на заемщиков, у которых была валютная ипотека, но не было доходов в валюте.
Из-за скачка курсов платежи по ипотеке стали неподъемны для многих из них.
В результате чего в 2015–2016 годах большая часть валютных кредитов была реструктурирована в рублевые, рассказала младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
До пика финансового кризиса обслуживание ипотеки было на достаточно высоком уровне. Так, в 2014 году доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней была на уровне 1,5%. Постепенно показатель стал ухудшаться. «Пикового значения просрочка достигла в 2015 году — до 2,5–3%.
Именно в 2015 году вызрела просрочка после кризисных явлений 2014 года», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Последующие три года характеризовались ростом «плохих» долгов не только в сегменте ипотеки, но и во всем розничном кредитовании.
К концу 2019 года показатель просроченной задолженности по ипотеке вернулся к докризисному уровню. По данным ЦБ, на 1 января 2020 года доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле составила около 1%. В начале года возникла некоторая тенденция к увеличению объема таких «плохих» кредитов, однако она была достаточно слабой.
В целом ситуация с просроченной задолженностью в сегменте ипотеки — наиболее благоприятная во всем розничном кредитовании. «У ипотечных заемщиков самое высокое среднее значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) среди всех заемщиков с розничными кредитами: 705 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов)», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Что касается валютной ипотеки, то за последние шесть лет банки почти перестали ее выдавать. По данным ЦБ, на 1 марта этого года доля валютной ипотеки в портфеле составила 0,3%.
Уровень просроченной задолженности по ипотеке
| Cовокупный ипотечный портфель, млн руб. | Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам, млн руб. | Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле,% | Cредний размер рублевого ипотечного кредита, млн руб. |
Эксперты сообщили, что просроченные долги россиян выросли
Они составили 935-940 млрд рублей, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс» и организации «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств»
МОСКВА, 23 декабря. /ТАСС/.
Просроченные более чем на 90 дней обязательства россиян по всем видам кредитов выросли более чем на 100 млрд рублей или почти на 20% больше относительно объемов за прошлый год, составив на данный момент 935-940 млрд рублей. Такие данные приводятся в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс» и саморегулируемой организации «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА).
В материале отмечается, что показатель практически достиг уровня конца 2016 года, когда объем долговых обязательств россиян составлял 972 млрд рублей.
«Причина роста просроченной задолженности как в количественном, так и в объемном выражении всегда кроется в ухудшении финансового положения заемщиков. В текущей ситуации положение осложняет и достаточно высокая платежная нагрузка,» — комментирует президент НАПКА Эльман Мехтиев.
При этом число просроченных кредитов в 2020 году достигло максимального уровня за последние пять лет. Так количество просроченных ссуд сейчас оставляет 12,6 млн штук против 10,9 млн ссуд в 2019 году.
В течение третьего и четвертого кварталов 2020 года просроченными стали небольшие кредиты, по которым заемщики обращались за каникулами, но после их окончания не смогли вернуться в график платежей, поясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Поскольку сумма таких кредитов была меньше средней суммы кредита без кредитных каникул, то отмечается опережающий рост числа просроченных кредитов над их объемом», — говорит он.
Самый большой объем просроченной задолженности наблюдается в сегменте кредитов наличными (порядка 560 млрд рублей), затем — кредитных карт (153 млрд рублей), ипотеки (101 млрд рублей), МФО (64 млрд рублей) и автокредитовании (58 млрд рублей).
Наибольший темп роста просроченной задолженности наблюдается в автокредитовании, за год рост просроченной задолженности в этом сегменте превысил 22%.
Генеральный директор Национальной службы взыскания (НСВ) Роман Волосников отмечает, что данный рост объясняется политикой автосалонов и банков, когда после простоя в апреле — июне они начали активно наращивать план продаж. Кроме того, сами заемщики, опасаясь резкого роста цен на автомобили, спешили совершить покупку, иногда переоценивая свои возможности.
Долги по автокредитам
Просроченные более 90 дней долги россиян по автокредитам выросли примерно на 22% в 2020 году по сравнению с прошлым годом, говорится в исследовании. Для сравнения, задолженность по кредитам наличными в отчетном периоде выросла на 12%, по кредитным картам — на 16%.
«Основным драйвером просроченной задолженности стало автокредитование. За год прирост превышает 22%», — говорится в исследовании.
Кроме того, в 20 регионах России рост просроченных автокредитов по отношению к 2019 году превысил 30%. Лидером стал Севастополь, где объем просроченных автокредитов в этом году вырос на 124% по сравнению с прошлым годом. В Крыму и Забайкальском крае прирост составил по 60%.
«Практически во всех регионах просрочка именно в автокредитах показывает существенную динамику. Это является прямым следствием совместной политики автосалонов и банков, когда после трехмесячного простоя (апрель — июнь) они начали активно наверстывать план продаж», — комментирует гендиректор Национальной службы взыскания (НСВ) Роман Волосников.
Кроме того, сами заемщики, опасаясь резкого роста цен на автомобили, спешили совершить покупку, иногда переоценивая свои возможности, отмечает он.
В исследовании также отмечается, что в восьми регионах рост просроченной задолженности в сегменте ипотечного кредитования превышает показатель в 30%. Наибольший прирост зафиксирован в Севастополе — 126%, Республике Ингушетия — 55%, Республике Коми — 54%.
Общая сумма просроченной задолженности граждан на настоящий момент составляет около 935-940 млрд рублей, доля автокредитов в ней — 6%, кредитов наличными — 60%, ипотеки — 11%, кредитных карт — 16%, микрокредитов — 7%.
Россияне просрочили 80 % ипотечных долгов «по плану»
Центробанк подсчитал, сколько задолжали дольщики
Центробанк России опубликовал данные, согласно которым просрочка по ипотеке на первичном рынке жилья к концу первого полугодия 2020 года выросла на 541 млн, превысив 6,3 млрд рублей. За весь прошлый год прирост составлял 610 млн рублей, увеличившись за год с 5,16 до 5,81 млрд рублей. Речь идет о займах, платежи по которым заемщики просрочили на 90 дней и более. Иными словами, о тех кредитах, что были взяты в марте. Через месяц власти ввели программу льготной ипотеки, чем увеличили спрос на данный инструмент. Это означает, что задолженность продолжит расти. В топ-5 регионов по приросту просрочки вошли:
Республика Крым – плюс 300%;
Республика Калмыкия – плюс 175%;
Приморский край – плюс 86%;
Кабардино-Балкарская Республика – плюс 71%.
Топ-5 регионов по величине просроченной задолженности по ипотеке на строящееся жилье составляют:
Московская область – 648 млн руб.;
Краснодарский край – 451 млн руб.;
Санкт—Петербург – 409 млн руб.;
Воронежская область – 314 млн руб.
Доля просрочки несущественна для рынка
Генеральный директор финансового маркетплейса «Юником24» Юрий Кудряков отметил, что для ряда россиян ипотека – это средство «спасения» денежных средств.
«Отчасти по причине низкой финансовой грамотности в кризисные периоды россияне, спасая средства, вкладывают их в недвижимость. Хорошо, если сбережения покрывают стоимость недвижимости полностью, и гораздо хуже и опаснее, когда заёмщики начинают оформлять ипотеку, не задумываясь, что это обязательства не на 1-2 месяца, а в среднем на 10 лет».
Он объяснил, что риск просрочки возникает в тот момент, когда уровень долговой нагрузки переходит черту в 50 %.
Если для качественного выполнения кредитных обязательств по необеспеченному кредитованию можно отдавать 40% от своего дохода, то для ипотеки – не более 30% с учётом наличия подушки безопасности, которой хватит как минимум на два платежа.
В коллекторском агентстве «Долговой консультант» уверены, что 7 млрд рублей просрочки, – это не слишком серьезная сумма для строящегося рынка. Однако она приведет к срывам сроков сдачи жилья в эксплуатацию, что в свою очередь вызовет социальную напряженность среди заемщиков.
Кроме того, когда к должникам присоединятся те, кто взял ипотеку по льготным ставкам, ситуация дополнительно ухудшится. Генеральный директор «НСВ» Роман Волосников также не увидел ничего страшного в росте объема просрочки.
«Если смотреть абсолютные показатели, то просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования действительно выросла. Однако все же правильнее анализировать показатели в привязке к объёму портфеля, и в данном случае очевидно, что доля просрочки в этом сегменте не меняется уже достаточно продолжительный период и колеблется в пределах 2,2-2,3%», – объяснил эксперт.
По его словам, к концу года показатель может достичь 2,5 %, однако он продолжит находиться в рамках приемлемых норм и не грозит банковскому сектору серьёзными потрясениями.
«Важно понимать, что ипотека традиционно является одним из наиболее качественных сегментов, так как в залоге находится жильё, которое в большинстве случаев является единственным. Однако, на наш взгляд, льготные программы побудят кредиторов более тщательно отбирать клиентов, чтобы не допустить массовых просрочек в этом сегменте», – считает Роман Волосников.
Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets, напомнил, что вопрос роста задолженности поднят уже давно. Именно по этой причине регулятор ввел понятие ПДН.
«Ипотека стала более доступной для граждан, а значит стать собственником жилья стало проще.
Но все равно банки не выдают кредиты гражданам, чей уровень долговой нагрузки слишком высок или тем, кто не обладает определенным уровнем доходов. Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы клиенты стабильно выплачивали ежемесячные платежи и полностью закрывали кредит.
Так что ни о каком пузыре на рынке ипотечного кредитования в настоящее время речь не идет».
Руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева объяснила, что для банков программа льготной ипотеки хороша тем, что часть затрат кредитору компенсирует государство.
«Даже безотносительно госпрограммы льготной ипотеки, многие участники рынка уже долгое время снижают ставки в рамках собственных продуктов. И если бы банки видели серьёзные для себя риски невозврата этих дорогих продуктов, то они бы не следовали тренду на стимулирование и развитие ипотеки, которое государство задаёт довольно давно», – говорит Евгения Лазарева.
Так, если правительство посчитало возможным продлить госпрограмму и дать возможность молодым семьям с детьми улучшить свои жилищные условия в такой довольно непростой период, значит у него есть все расчёты и основания для этого. В конце концов, на это будут тратиться бюджетные деньги, а риски просрочки в сложный период будут нивелироваться инструментом ипотечных каникул, которые в своё время предложили Банку России эксперты Народного фронта.
«Коронакризис нам показал, что и у самих банков существует множество программ реструктуризации и рефинансирования, которые могут помочь поддержать ипотечного заёмщика в сложный период и повысить тем самым его лояльность. Поэтому, на наш взгляд, вероятность образования ипотечного пузыря недостаточно высока, чтобы всерьёз беспокоиться», – уверена руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков».
Юлия Рамзенкова, член Ассоциации юристов России, с таким положением не согласна. Она считает, что выдача заемных денежных средств под залог недвижимости для покупки жилья на первичном рынке по субсидированной ставке может впоследствии привести к росту ипотечного пузыря.
Суть в том, что подобная ситуация возникает, когда огромное количество граждан, воспользовавшись мерами государственной поддержки, берут в долг деньги у банков для приобретения собственного жилья, тем самым увеличивая статистические риски несвоевременного возврата денежных средств.
Член Ассоциации юристов России уверена:
«Особую остроту проблема приобретает на фоне экономической рецессии и только-только начавших проявляться колоссальных последствий карантинного простоя экономики, во время которого существенно выросло число безработных и значительно уменьшились объемы личных сбережений граждан».
В данном случае, лучшим способом предотвратить кредитный коллапс и повсеместное обнищание населения станет замораживание начисления процентов на ипотечные кредиты на несколько лет, вплоть до момента восстановления экономики до уровня доковидной эпохи.
Предлагаемые меры защитят граждан в части обеспечения права на жилище, гарантированное статьей 40 Конституции, позволят пострадавшим от кризиса восстановить свое финансовое положение и пресекут попытки кредитных организаций наживаться на лицах, которые на законных основаниях получили субсидированную ипотеку как помощь от государства в порядке реализации последним своей социальной функции.