То, что валютная ипотека является миной замедленного действия, стало понятно еще в 2012 году, когда стали объявлять голодовку россияне, взявшие ипотеку в швейцарских франках и в японских иенах. После обвала рубля в конце 2014 года в безвыходном положении оказались уже тысячи семей, взявших ипотеку в долларах и евро. Пострадавших оказалось достаточно много, чтобы их акции протеста стали заметны., извещает kapital-rus.ru.
Однако правительство хранило олимпийское спокойствие, а ЦБ РФ отделался тем, что деликатно рекомендовал банкам конвертировать валютный долг по ипотеке в рубли.
Сегодня держатели валютной ипотеки штурмуют офисы банков и перекрывают центральные улицы столицы.
Является ли подобная ситуация с валютной ипотекой в России уникальной, насколько велики размеры бедствия, и как реагирует государство на эту проблему?
Насколько много в стране должников по валютной ипотеке?
В открытых источниках этой информации нет. Более того, судя по тому, что ЦБ РФ совсем недавно стал запрашивать у банков данные по ипотечной задолженности, до недавних пор такая информация вовсе никого не интересовала.
По данным АИЖК, доля валютной ипотеки составляет не более 3% от общего числа ипотечных кредитов, а число заемщиков колеблется в пределах 20–25 тыс. человек. Представители Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) называют цифру 70 тыс.
человек, а депутат Госдумы Андрей Крутов сообщает о 100 тыс. семей, имеющих долги по ипотеке в валюте. Средний размер валютной ипотеки в рублевом эквиваленте составляет 11 млн руб., а для Москвы – 19 млн руб. На ежемесячный платеж по кредиту средний заемщик тратит около 1500 долларов.
По текущему курсу это примерно 120 тыс руб., что превышает среднюю зарплату высококвалифицированного специалиста или начальника отдела.
Является ли ситуация с валютной ипотекой в России уникальной?
Кредитование в иностранной валюте – явление достаточно распространенное в европейских странах, и не только на востоке Европы. Например, кредитование в швейцарских франках было до недавнего времени широко распространено в Германии. Ипотечные кредиты в этой валюте брали также жители Польши, Венгрии, Словении, Хорватии и других стран.
Мотивом являлось только одно обстоятельство: кредиты в валюте Швейцарии были дешевле. В Польше на швейцарский франк приходилось более 40% ипотечного рынка, в Венгрии – 86%.
После кризиса 2008–2009 годов поляки ограничили банки в применении валютных курсов, венгры применяют для разрешения проблемы валютной ипотеки самые различные меры: запрещают выдачу таких кредитов, принуждают банки проводить реструктуризацию кредитов с целью уменьшения платежей по ним, вводят мораторий на выселение неплатежеспособных семей. Меры эти вызывают критику как в банковском сообществе, так и в европейских политических кругах. После принудительной конвертации валютной ипотеки в Венгрии и Хорватии об убытках сообщил российский Сбербанк, активно работающий на рынках этих стран. Глава Сбербанка Греф полагает, что подобные шаги сильно ударят по инвестиционному климату в этих странах. Правительства Венгрии и Хорватии находят, что сохранить жилье тысячам своих сограждан важнее инвестиционного климата и сохранения банковских доходов.
Чего требуют валютные должники?
Должники по валютной ипотеке требуют пересмотреть условия кредитного договора. Еще год назад участники протестных акций писали открытые письма президенту Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, подавали иск на ЦБ с требованием признать его бездействие на валютном рынке незаконным.
Изначально должники требовали конвертировать их задолженность в рубли по курсу, который был на момент подписания кредитного договора.
Сегодня должники по валютной ипотеке массово отказываются от обслуживания кредитов, требуя от банков пересчитать их текущую задолженность по курсу на момент выдачи кредита, либо по текущему, но с дисконтом 60%.
Как реагируют правительство и ЦБ на ситуацию с заемщиками?
О том, что проблемы с валютной ипотекой неминуемо возникнут, было известно давно. Это стало понятно в кризис 2008–2009 годов, когда подобные проблемы возникли в Европе. То, что вопрос этот может иметь серьезные социальные последствия, было видно в 2012 году, когда объявляли голодовку держатели ипотечных кредитов в швейцарских франках и японских иенах.
Кредиты в этих валютах были довольно экзотическими, и массового характера протесты должников не имели. После обвала рубля в конце 2014 года в бедственном положении оказались десятки тысяч российских семей. В Москве, Санкт-Петербурге и других городах России прошли акции протеста должников.
Единственной реакцией со стороны властных структур была рекомендация ЦБ банкам пересчитать договоры валютной ипотеки по курсу около 40 руб за доллар. Произошло это в феврале прошлого года, а еще через полгода правительство выделило 4,5 млрд руб. для реструктуризации кредитов должникам.
Условия, на которых эта помощь предоставлялась, оказались настолько сложными, что на конец 2015 года этой возможностью никто из должников не воспользовался.
Что предлагают банки для разрешения проблемы с ипотекой?
Большинство банков крайне неохотно идут на изменение условий кредитных договоров. Но некоторые банки сообщают о программах реструктуризации ипотечного долга. Абсолют Банк предлагает пересчитать кредит по курсу 65 руб за доллар всем заемщикам и
57 руб за доллар многодетным семьям. Газпромбанк предлагает пересчет по курсу 50 руб за доллар, но без возможности рефинансирования, Совкомбанк – 60 руб за доллар. Остальные банки пересчитывают кредитные договоры только по текущему курсу.
Некоторые банки предлагают снижение процентной ставки до 11–12% % (Росбанк, Райффайзенбанк). По сообщениям должников, эти программы предполагают, как правило, либо новый кредит на еще более тяжелых для должника условиях, либо увеличение сроков погашения кредита.
Уменьшения банковской прибыли, за редким исключением, этими программами не предусмотрено.
Банк Москвы и ВТБ24 предлагают должникам передать заложенное жилье банку в качестве погашения валютного займа. Правда не всего – так можно списать долг, превышающий рыночную стоимость квартиры, не более, чем на 7 млн руб.
В течение двух–трех лет должник сможет проживать в этой квартире, арендуя ее у банка по символической стоимости – 1 тыс. руб.
После этого срока должник должен либо выкупить у банка квартиру, взяв новый ипотечный кредит в рублях, либо покинуть квартиру.
Что могут потерять банки при пересчете валютной ипотеки?
По мнению экспертов, прошлый год для банков выдался достаточно тяжелым: они понесли убытки в размере 44 млрд руб. Рекомендации Центробанка по пересчету валютных ипотек по курсу 40 руб.
за доллар, могут повлечь дополнительные убытки для банковского сектора еще в 65 млрд руб. Пойти на такой шаг банки не могут.
Специалисты говорят, что принятый в прошлом году закон о банкротстве физических лиц, заставляет банки сейчас искать пути, которые позволят сделать работу с ипотекой безубыточной, о прибылях нет и речи.
По сообщению Газпромбанка, на ноябрь месяц прошлого года его портфель валютной ипотеки составлял 45 млн долларов. При введении льготного курса пересчета ипотеки в рубли (50 руб за доллар, это самый низкий курс среди банков на сегодня), банк прогнозирует убытки в 50–60 млн руб. То есть, эти убытки составляют менее 2% всего портфеля валютной ипотеки.
По мнению многих экспертов, все эти ипотечные убытки уже были заложены в 1 трлн руб., которые банки получили в прошлом году в качестве поддержки из бюджета.
Что делает ЦБ для разрешения проблемы с валютной ипотекой?
С тех пор, как ЦБ дал рекомендацию банкам пересчитать договоры валютной ипотеки по курсу 40 руб. за доллар, прошло около года. Этого времени оказалось достаточно, чтобы регулятор осознал, что его рекомендации не работают.
Из действенных шагов, которые ЦБ предпринимает сегодня для урегулирования проблем с валютной ипотекой, известно требование к банкам предоставить информацию о количестве должников и еще ЦБ планирует провести встречи с банками «для поиска решений, которые привели бы к наилучшему результату». Именно так формулируются планы Центробанка по разрешении ипотечной проблемы, судя по сообщению его зампреда Симановского. Решения эти будут искаться, в том числе, и в рамках тех 4,5 млрд руб., которые правительство уже на эти цели выделило. Возможно, более действенных средств в текущей экономической ситуации, регулятор не имеет.
Кстати, летом прошлого года ЦБ РФ изыскал возможность поддержать американскую экономику (в том числе и американскую ипотеку, видимо), скупая ударными темпами гособлигации США. Примерно в это время и зазвучали громко разговоры о том, что наступают трудные времена, денег нет ни на что, во всем виноваты санкции и цены на нефть.
Что говорит президент о проблемах валютной ипотеки?
Пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков сообщает, что проблема с валютной ипотекой администрации президента известна, находится под контролем, но готовых решений ни у правительства, ни у президента не имеется.
Пресс-секретарь только выражает надежду, что ситуация разрешится и банки с должниками сами придут к какому-то компромиссу.
Также, говоря о должниках, Песков сообщил, что «это был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некоторые обязательства».
Другими словами, позицию эту вполне точно отражает известная фраза «проблемы индейцев шерифа не волнуют». Есть ли смысл в содержании госаппарата, чиновники которого предлагают гражданам разбираться самим со своими проблемами, не понятно.
Новости в России и в мире — Newsland — информационно-дискуссионный портал. Новости, мнения, аналитика, публицистика
В Москве валютные заёмщики накануне перекрыли Неглинную улицу у здания Центробанка. Пришлось даже вмешаться полиции. Участники пикета — клиенты банков, которые взяли кредиты на жильё в валюте. Сейчас им не позавидуешь. Есть ли программа помощи ипотечным заёмщикам?
Разношёрстная, в буквальном смысле этого слова, публика у здания Центробанка. Средний размер валютной ипотеки в рублевом эквиваленте — почти 11 миллионов, в Москве — 19.
На митинге — как и женщины в мехах, так и целые семьи с маленькими детьми. Евгения дома ждёт двухлетняя дочь. Ипотеку он взял еще в 2007 году.
Процент тогда казался выгодным, доллар стоил недорого, а вот финансовые риски просчитать не удалось.
«Доллар стоил 27 рублей. Я брал 220 тысяч долларов, свой вклад — восемь тысяч долларов. Итого, квартира стоила 230 тысяч долларов. Выплатил 280 тысяч долларов, осталось 65, » — рассказывает Евгений Озерянный.
По словам Евгения, пересчитать ипотеку в рубли ему предлагали, но к этому времени доллар поднялся до 80 рублей.
В ВТБ, где он брал деньги, для валютных заемщиков есть и еще один вариант — сверхльготная аренда той самой квартиры за символическую сумму.
«Предусмотрено право заемщика оформить договор найма на эту квартиру и до двух лет в ней проживать. Стоимость — 1000 рублей ежемесячно. Соответственно, человек платит эту тысячу, погашает задолженность за коммунальные услуги, и после двух лет он имеет право взять новый кредит в банке и выкупить эту квартиру, » — объясняет представитель пресс-службы ВТБ Елена Белошистова.
ВТБ, как и многие крупные банки, участвует в программе правительства по помощи ипотечным заемщикам. Те, кто попал в трудную жизненную ситуацию, могут пересчитать долг в валюте в рубли по ставке не больше, чем 12 процентов годовых.
И при этом уменьшить его максимум на 600 тысяч рублей. На весь процесс уходит меньше месяца.
Получить поддержку стало возможным с середины января, и первые семьи уже это сделали, говорят в Агентстве по ипотечному и жилищному кредитованию, которое является оператором программы.
«Это семьи — граждане с детьми, те, у кого единственное жилье и те, у кого доход сократился больше, чем на 30 процентов. Мы работаем со всеми банками, мы получаем от них заявки. С середины января уже выплачены возмещения 30 семьям, » — сообщил генеральный директор Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Плутник.
В настоящий момент в Агентстве рассматривают еще 170 заявлений и постоянно ведут диалог с банками. В перспективе число тех, кому удалось помочь, должно измеряться тысячами. В некоторых финансовых институтах в результате заявили, что готовы пойти на дополнительные уступки и списать ещё часть долга, чтобы в итоге человек пересчитал ипотеку в рубли и все-таки смог выплатить остальное.
«Сегодня мы понимаем, что единственная программа, которая может сработать, это программа АИЖК, на которую выделено 4,5 миллиарда рублей. Мы понимаем, что есть категория наших клиентов, которая нуждается в помощи.
Банк в отдельных случаях готов удвоить и утроить размер этой помощи, снизив долг на 20-30 процентов, но в пределах миллиона двухсот — миллиона восьмисот соответственно, » — говорит директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.
В одном только Росбанке на сегодняшний день — около тысячи валютных кредитов на покупку жилья. Под критерии АИЖК потенциально подпадает 60 процентов таких заемщиков, и еще половина от этого числа — в категорию особо нуждающихся, посчитали аналитики.
Однако даже с такими условиями согласны далеко не все — многие требуют пересчитать сумму долга по курсу на тот день, когда они брали кредит. И считают, что власти их обманули.
«ЦБ не до конца, наверное, объяснил коммерческим банкам и людям, что такое валюта, что может ЦБ сделать, » — объясняет свою позицию Евгений Озерянный.
В банках объясняют: сами привлекали средства в валюте, и, если пересчитать кредиты по фиксированной сумме в 40 рублей за один доллар, то убытки достигнут 65 миллиардов рублей. К тому же это несправедливо по отношению к тем, кто брал займ в рублях, ведь все время, пока курс был стабилен, валютные ипотечники экономили и выплачивали свой долг по гораздо более низкой ставке.
Тем не менее, искать компромиссы, скорее всего, придется. ЦБ уже интересуется у кредитных компаний, какие новые программы реструктуризации они готовы предложить заемщикам. Не исключено, что представители Центробанка вскоре проведут встречу с банкирами, где выдвинут свои предложения по решению наболевшего вопроса.
Цб не поможет россиянам, погоревшим на валютной ипотеке
Банк России не видит необходимости дополнительной поддержки россиян, погоревших на валютной ипотеке, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Пострадавшие «ипотечники» считают госпомощь недостаточной и напоминают об ответственности ЦБ, отпустившего рубль без предупреждения банков и их клиентов.
«Я не вижу пока необходимости в дополнительных мерах», — заявила глава ЦБ.
«Мы обсуждали с правительством меры, которые могли бы быть реализованы по адресной поддержке людей, которые оказались в сложной жизненной ситуации, и не только валютных заемщиков, но и людей, которые брали ипотеку в рублях. Вне зависимости от валюты это должна быть адресная поддержка правительства», — подчеркнула она.
Курс рубля начал постепенное ослабление с конца 2013 г., которое ускорилось осенью 2014 г., после того как ЦБ объявил о свободном курсе, сократив интервенции и убрав валютный коридор, в рамках которого поддерживал рубль. В результате к концу 2014 г. курс рубля упал более чем вдвое. Пострадали все, кто брал кредиты в валюте, но получал доход в рублях — и бизнес, и граждане.
По данным ЦБ, в общем объеме ипотеки на 1 марта 2014 г. (в 3,5 трлн руб.) на валютные кредиты приходится 148,7 млрд руб. (в т. ч. 19,534 млрд руб. просроченных), или 4%. Ставка обслуживания выросла с докризисных 9,5% до примерно 12%. Численность «валютчиков» (выданных кредитов) — порядка 70 тыс.
Светлана Писаренко — одна из пострадавших россиян, пять лет назад взявшая в «Дельта Кредите» ипотечный кредит в размере $140 тыс. при курсе 30 руб./$, — столкнулась с невозможностью обслуживать кредит.
В результате, уточнила она, из-за произошедших курсовых изменений невыплаченная доля ее кредита, исчисляемая в отечественной валюте, автоматически выросла вдвое с 3 млн руб. до 6 млн руб.
И эту несправедливую и неподъемную сумму, вероятно, придется выплачивать ее детям и внукам, если события и дальше будут развиваться по сегодняшнему сценарию, резюмировала заемщица, рассказавшая свою историю сайту «Вести. Экономика».
Она, как и остальные пострадавшие, считает, что ЦБ обязан был предпринять оперативные шаги по недопущению драматического удорожания валютных займов. Центробанк на протяжении многих лет последовательно вел политику валютного коридора, и, ориентируясь на нее, люди брали валютную ипотеку. Осенью 2014 г. ЦБ отпустил рубль в свободное плавание.
«Результат — люди не могут обслуживать валютные кредиты, которые выросли в два раза. Решение о „таргетированной инфляции“ принималось не за один день, центробанк шел к этому как минимум полгода.
Почему он, как орган по надзору за банковской системой, своевременно не издал инструкции или распоряжения, обязывающие банки провести рефинансирование?» — возмущается Ирина Сафьянова, пресс-секретарь Всероссийской ассоциации валютных заемщиков.
«Кроме того, центробанк разрешал банкам выдавать валютную ипотеку, которая по факту оказалась кабальным, некачественным продуктом. Люди брали валютный кредит, доверяя банкам, которые профессионально оказывают финансовые услуги, — заявила Сафьянова в беседе с сайтом „Вести.Экономика“. — Банки, оценивая наши риски, зачастую отказывали в рублевых кредитах, но предлагали валютные».
«Необходима работа над ошибками, и Всероссийская ассоциация валютных заемщиков требует создать группу при центробанке, в которую войдут представители центробанка, правительства, банков и валютных заемщиков для проработки решений по урегулированию ситуации», — подчеркнули в ассоциации. Часть валютных «ипотечников» подали иски в суд.
Юристы настроены скептически
Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы, президент Союза третейских судов, считает, что для ипотечных заемщиков прогноз неблагоприятный: заставить коммерческие организации, коими являются банки, отказаться от своей коммерческой прибыли невозможно. Ни юридически, ни морально.
«Я знаю, что сейчас ведутся переговоры с банковским сообществом на эту тему, — заявил Кравцов сайту „Вести. Экономика“.
— Скорее всего, будет найден какой-то консенсус, потому что отчасти экономическая ситуация в стране продиктована действиями государства и решить такую проблему только за счет банков не получится.
Если государство возьмет на себя какую-то часть компенсации банкам тех убытков, которые они могут понести, — это наиболее вероятная ситуация».
По поводу «адресной поддержки» (заявление Набиуллиной) эксперт также настроен скептически.
«Если будет принято решение финансировать покрытие убытков банков, то тогда, как это будет обсуждаться технически, неважно, а важен результат. Нужно понимать, что государство будет компенсировать эти затраты за счет налогоплательщиков.
Я знаю также, что банки в рамках программы реструктуризации долгов вышли с дополнительными требованиями к этой программе. То есть они потребуют, чтобы при реструктуризации долга, чтобы в договора кредита вносили третейские оговорки.
Потому как то — ЦБ выдаст банкам или заемщикам — это только проценты, но это никак не решит проблему самих кредитов», — подчеркнул Кравцов.
«Число заемщиков, использующих валютную ипотеку, не очень велико, да и застройщикам, в целом, без разницы, в какой валюте клиент взял кредит, поскольку продается недвижимость исключительно в рублях.
Эта проблема на уровне „покупатель-банк“, хотя при тесном сотрудничестве застройщика и банка можно предположить некоторое давление на покупателей.
Но это исключительно редкие случай, если они вообще имели место», — отметил глава компании «Инпрофстрой» Ацамаз Болатаев.
А ставка-то снижается
В конце января текущего года центробанк выдал банкам рекомендацию конвертировать валютные ипотечные займы в рубли по официальному курсу на 1 октября 2014 г. (39,38 руб./$ и 49,98 руб./€) при ставках, соизмеримых со ставками по рублевой ипотеке.
Правда, как показали расчеты, на фоне резко возросшей кредитной ставки (только в декабре ЦБ повысил ключевую ставку с 10,5% до 17%) — при обозначенном регулятором льготном курсе конвертации — долговая нагрузка заемщиков оказывалась даже большей, нежели до рефинансирования.
В подобных условиях, считают заемщики, выходом могло бы стать рефинансирование кредита, соизмеренное (как и рекомендовал ЦБ) со средней ставкой по рублевым кредитам в октябре 2014 г. на уровне 12,2%.
Впрочем, пока суть да дело, ЦБ, как ожидается, по итогам планового заседания 30 апреля примет решение об очередном снижении ставки с текущего уровня, которая была снижена 16 марта с 15% до 14% годовых.
Инвестиционный банк Goldman Sachs ожидает снижения ключевой ставки Банка России в 2015 г. до 8% годовых. И тогда обслуживание валютной ипотеки станет возможным, но по долгу, выросшему в 1,5-1,7 раза, поскольку рубль окреп до уровня 50, который глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев назвал фундаментальным.
Десять вопросов о валютной ипотеке
Девальвация рубля поставила в тяжелые условия валютных ипотечных заемщиков. Что заставляет должников банков выходить на улицы и есть ли у проблемы валютной ипотеки решение?
С начала января заемщики провели несколько акций протеста, включая перекрытие участка на 1-й Тверской-Ямской улице 27 января и пикетирование ресторана «Яръ» на Ленинградском шоссе, где заседал банковский клуб при Ассоциации российских банков (АРБ), 28 января. До этого они протестовали возле центральных офисов банков вместе с детьми, одетыми в тюремные робы.
Сколько россиян имеют ипотечный кредит в валюте?Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. человек. Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».
Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК, валютных заемщиков примерно 20–25 тыс. человек.
Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве — 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.
В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.
Сколько валютных заемщиков испытывают проблему с выплатами?По оценке АИЖК, по состоянию на конец 2015 года примерно 4,6 тыс. человек просрочили платежи по ипотеке, приводит данные ведомства газета «Коммерсантъ». Если отталкиваться от официальной цифры АИЖК по числу валютных ипотечных заемщиков, проблемы испытывает каждый пятый заемщик.
Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук говорит, что назвать точное число валютных заемщиков сейчас не может никто. «Но практически 100% сейчас испытывают проблемы с выплатой ипотеки, тем более после очередной девальвации рубля в этом году, когда сумма ежемесячных взносов у многих превысила доход, — поясняет она.
Глава ВТБ24 Михаил Задорнов рассказывал, что в его банке число валютных ипотечных заемщиков банка сократилось в 2015 году почти на 30%.
«У нас число валютных ипотечных заемщиков сократилось на 27% за прошлый год, в том числе 1,4 тыс. клиентов из 5 тыс. реструктурировали свои кредиты, но остались в валюте.
Примерно 550–600 человек конвертировали займы в рубли, часть погасили кредит», — приводит слова Задорнова «Интерфакс».
Другой банк — «ДельтаКредит» — сообщил, что в прошлом году рефинансировал более 2,5 тыс. валютных кредитов. «Сделки по рефинансированию продолжают заключаться и в настоящее время. Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», — говорится в пресс-релизе банка.
Чего добиваются валютные заемщики?В конце 2014 — начале 2015 года ипотечники провели несколько массовых акций, требуя перевести кредиты в рубли по курсу на дату договора с банком. Ряд митингов и пикетов прошли в Москве, Санкт-Петербурге и других городах.
В феврале заемщики дважды обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, а в конце месяца Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
Заемщики также предложили принять закон, который обязал бы банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора.
Таким образом, человек, получивший ипотеку, к примеру, в конце января 2005 года, должен будет погасить остаток долга исходя из курса примерно 28 руб. за доллар.
Авторы письма президенту подчеркнули, что не просят списать им долги, но готовы исполнять лишь «справедливые» обязательства, выраженные в национальной валюте, а потому просят президента повлиять на «скорейшее принятие соответствующих решений на государственном уровне».
В январе 2015-го владельцы валютной ипотеки начали в массовом порядке отказываться от платежей, предлагая банкам пересчитать остаток долга по курсу на дату договора плюс 30%. Другой вариант, на который готовы пойти заемщики, — перевод по текущему курсу в рубли после списания 60% ссудной задолженности.
Собирается ли государство принимать участие в решении этой проблемы? Что уже сделано?В конце января 2015 года ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за $1 и 49,98 руб. за €1. Рекомендация не является обязательной для исполнения.
20 апреля 2015-го премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков (не только валютных) — тем, чьи доходы в рублях снизились на 30%, а также тем, чьи платежи увеличились на 30% при переводе валюты в рубли. Как говорится в справке к постановлению, планировалось оказать помощь 22,5 тыс. заемщиков. Для реализации постановления Медведев 21 апреля подписал документ об увеличении уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на 4,5 млрд руб.
Цб способен обвалить рубль. но не способен помочь валютным ипотечникам
Центральный банк РФ не видит необходимости в дополнительных мерах поддержки валютных ипотечников. Об этом сообщила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. По ее словам, достаточно адресной программы, над которой сейчас работает правительство.
По ее словам, адресная поддержка должна быть направлена на всех ипотечных заемщиков, вне зависимости валютная или рублевая была ипотека.
Член комитета Государственной думы по энергетике Андрей Крутов, один из разработчиков законопроекта о помощи валютным заемщикам, который ранее отвергло правительство, рассказал НСН, что выработанную кабмином стратегию никто до сих пор не видел, поэтому не ясно, как будет оказана помощь ипотечникам. Кроме того, валютные заемщики находятся в наиболее худших условиях, чем рублевые.
«Очевидно, что валютные заемщики нуждаются в поддержки государства, хотя бы потому, что из-за девальвации их текущий платеж превысил уровень дохода не только заемщика, но и всех членов семьи, — заявил НСН Крутов.
— Исходя из этого, они все являются людьми, попавшими в тяжелую жизненную ситуацию.
Кроме того, поскольку увеличилась сумма долга, которую они должны банку пропорционально девальвации, эти люди не могут выйти из этой игры, просто продав квартиру, и таким образом расплатиться с банком», ― заметил депутат.
По его словам, у россиян, которым банки в свое время навязали валютную ипотеку, осталось два выхода из критической ситуации: ждать увеличения зарплат в два раза или ожидать возвращения рубля к курсу, который был до девальвации.
«К сожалению, мы не ожидаем ни того, ни другого. Поэтому ситуация валютных заемщиков отличается от рублевых. Она носит постоянный характер», ― пояснил НСН Крутов.
Депутат Госдумы напомнил, что критерии помощи заемщикам разрабатывало правительство. Однако итоговой версии пока никто не видел.
Зато еще 16 января депутаты Госдумы и члены Совета Федерации представили законопроект, который предусматривал введение моратория на взимание просроченной задолженности по валютной ипотеке, запрет на отчуждение недвижимости, а также на передачу закладных третьим лицам до 1 июня 2016 года.
«В нынешней ситуации валютные ипотечники стали платить в два раза больше. Поэтому мы предлагаем максимально уровнять их с рублевыми заемщиками.
Говорить о правительственном варианте мне сложно, но то, что ситуация у людей безвыходная очевидно всем. В итоге семьи не выдержат финансовую нагрузку, и жилье начнет изыматься за долги.
Под ударом может оказаться несколько десятков тысяч людей по всей стране», ― убежден парламентарий.
Он напомнил слова президента Владимира Путина, который в ходе прямой линии, прошедшей накануне, отметил, отвечая на вопрос о судьбе валютных ипотечников, что основополагающая задача государства – помощь гражданам.
«Это базовый принцип, на котором должна основываться любая деятельность», ― заключил депутат.
Вопрос поддержки ипотечных заемщиков был затронут в ходе прямой линии с президентом РФ Владимиром Путиным. Тот заявил, что правительство об этом подумает, но, по его мнению, валютным заемщикам нельзя помогать больше, чем тем, кто брал кредиты в рублях.
Напомним, правительство РФ ранее не поддержало законопроект, обязывающий банки РФ реструктурировать валютные ипотечные кредиты граждан в рубли. Вместе с тем власти РФ уже приняли ряд мер по облегчению долговой нагрузки на ипотечных заемщиков. Принята программа поддержки льготной рублевой ипотеки по ставке не выше 12%.
«ЦБ снимает с себя возможные обвинения в том, что он не идет навстречу валютным ипотечникам»
Центробанк поддержал запрет на изъятие недвижимости валютных заемщиков. Ранее с такой инициативой выступили депутаты Госдумы. Срок моратория – до конца этого года, послабление будет касаться только единственного жилья. Заместитель главного редактора портала «Банки.ру» Семен Новопрудский ответил на вопросы ведущего «Коммерсантъ FM» Петра Косенко.
— Как вам кажется, насколько серьезной будет эта поддержка валютных ипотечников со стороны Центробанка? Будут ли готовы банки пойти навстречу этим предложениям регулятора?
— Для банков это пока самое невинное предложение, которое поддержал ЦБ, потому что он вместе с этим предложением не поддержал инициативу фактически ограничить искусственно по валютным ипотечным кредитам, а раньше был законопроект, который предлагал вообще запретить банкам отчуждать жилье у валютных ипотечников.
То есть в данном случае, чтобы не проиграть войну, решили проиграть отдельное сражение — это вполне разумная мера, потому что банкам гораздо важнее понять, будет ли какой-то универсальный механизм взаимодействия с валютными ипотечниками или придется это делать так, как это происходит сейчас, — «явочным порядком».
Уже есть прецеденты, в частности судебные изъятия по суду.
— В Москве, насколько я помню, таких случаев еще пока не было.
— Нет, один есть уже, другое дело, что это не единственное жилье, по крайней мере, будет еще апелляция, но суд постановил изъять квартиру у валютной ипотечницы, которая не смогла расплатиться с Банком Москвы.
Это случилось буквально недавно, пока еще, естественно, приговор не приведен в исполнение, но такой прецедент уже есть.
В России непрецедентное право, и это не значит, что если такие иски еще будут у банков, то они будут удовлетворены.
Но в любом случае мораторий — это хорошая мера во всех смыслах, потому что так или иначе какой-то универсальный механизм надо будет пытаться выработать, причем такой, чтобы не пострадали ни банки, ни валютные ипотечники или точнее, чтобы мера страданий каждой из сторон была более или менее посильной, потому что понятно, что хорошего всех устраивающего решения нет.
Поэтому пока нет никакого универсального решения. Лучше, чтобы люди, у которых единственное жилье, знали, что их, по крайней мере, пока не выселят.
- — Меньше всего заинтересованы в неком универсальном решении этого вопроса сами банки.
- — Безусловно.
- — Потому что они опасаются, что их может поставить в невыгодные условия тот же самый Центробанк, условия, которые будут регламентированы.
— Провалилась попытка сделать так, когда ЦБ рекомендовал банкам эти валютные кредиты реструктурировать по курсу 1 октября 2014 года. Конечно, банки на это не пошли, но это была рекомендация, а не жесткое предписание.
В данном случае действительно эта мера скорее психологического, я бы даже сказал, психотерапевтического свойства, но вообще ситуация такова, что банкам лучше самим договариваться, мало представимо универсальное решение, которое было бы выгодно для банков и которое могло бы покрыть их убытки.
— Почему эта норма, которая предлагается, распространяется на срок лишь до конца этого года? Всем понятно, что ипотечные кредиты берутся на сроки минимум от пяти лет, а средняя продолжительность этого кредита — 10-15 лет, за год не рассосется, извините за такой сленг.
Этот срок является в данном случае пока формально дисциплинирующим моментом.
Пока этот срок не столько самого моратория, сколько того, что «давайте мы попробуем именно до этого срока найти универсальное решение», то есть на самом деле даже еще быстрее, потому что понятно, что если этот мораторий продлен не будет, а, может быть, потом зайдет речь о продлении этого моратория, это означает, что желательно какое-то универсальное решение найти тогда, чтобы оно заработало с 1 января 2016 года. Потому что на самом деле то, что предлагают депутаты, — это популистские решения, и банки будут категорически против этого. Прощение любых кредитов или попытка заморозить валютную ипотеку, потому что есть еще предложение запретить последующую валютную ипотеку, которое тоже всплывет, будет рассматриваться.
— Но тем самым эта ситуация замораживается, я правильно понимаю?
— Да, эта ситуация, с одной стороны, замораживается, с другой — создается временной лаг для переговоров, то есть некоторый срок, когда ЦБ пошел, и конечно, такая мера, чтобы ЦБ не обвиняли в том, что он неконструктивно настроен, что он торпедирует любые попытки как-то решить универсальную проблему валютных ипотечников, хотя очень сложно будет это сделать. То есть либо придется банки прогнуть, и они вынуждены будут себе в убыток что-то там прощать или структурировать, причем это решение будет приниматься именно на политическом уровне, а вовсе не на уровне регулятора, либо такого универсального решения не будет вовсе, но ЦБ с себя снимает возможные обвинения, что он не идет навстречу, потому что именно ЦБ ведь пикетируют обычно валютные ипотечники, а не конкретные банки. В этом смысле ЦБ делает маленький ход навстречу, но это пока лишь срок для того, чтобы вести переговоры.
— Коль скоро это инициатива никоим образом не приближает к решению проблемы, сами банки в этой ситуации не могут ли поступить следующим образом: они будут сейчас подавать иски в суд о выселении, судебные решения будут находиться под мораторием, мораторий закончится 1 января следующего года, и тогда уже пойдут массовые выселения?
— Теоретически да, но, с другой стороны, поскольку речь идет только о единственном жилье, банковские юристы будут смотреть на такие иски более осторожно, потому что понятно, что они получили некоторую позицию регулятора, и эта позиция состоит в том, что Банк России — за мораторий.
Это означает, что если вы пытаетесь по суду выселить обладателя единственного жилья, который взял у вас валютный ипотечный кредит, то вы вступаете в некоторое не юридическое, но идеологическое противостояние с позицией Банка России.
То есть это может некоторым банкам именно такие иски не подавать, чтобы не идти против регулятора.
«Путин разрешил»: Центробанк отказал заемщикам валютной ипотеки в особой поддержке
Центробанк отказался предоставлять особую помощь участникам ипотечных программ, которые брали займы в валюте – несмотря на то, что их долговая нагрузка выросла значительно больше, чем у рублевых заемщиков.
Банк России не видит необходимости в дополнительных мерах поддержки валютных ипотечных заемщиков, кроме тех, что сейчас готовит правительство, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Выступление Набиуллиной прозвучало вслед за пояснением президента Путина, что люди, которые брали валютную ипотеку, брали на себя риски курсовой разницы.
«Мы обсуждали с правительством меры адресной поддержки людей, которые оказались в сложной жизненной ситуации – не только валютных заемщиков, но и людей, которые брали ипотеку в рублях.
Вне зависимости от валюты это должна быть адресная поддержка правительства. Насколько я понимаю, правительство принимает эти решения, программа должна заработать. Я не вижу пока необходимости в дополнительных мерах.
Важно, чтобы эта программа заработала» – цитирует Набиуллину газета «Ведомости».
Ранее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) признало, что у них есть проблемы с выплатой кредитов при девальвации рубля, но объявило, что не станет помогать таким клиентам, поскольку их проблемы не испортят общей статистики (количество «валютных ипотечников» невелико в сравнении с «рублевыми» заемщиками).
При этом девальвация рубля увеличила вдвое платежи тех, кто взял ипотечный кредит в валюте. Как ранее отмечал NDNews.
ru, АИЖК намеренно отказалось поддерживать владельцев валютной ипотеки, чтобы население, устрашенное их примером, в принципе отказалось от валютных займов.
Суть проблемы в том, что с 2003 года в России запрещены расчеты в валюте и те, кто брал такие ипотечные кредиты, совершали с банками солидарный подлог. При этом валютная ипотека широко рекламировалась банками.
В нашей стране сейчас около 100 тысяч семей имеют валютную ипотеку. Основной объем таких кредитов был выдан в 2005-2007 годах. Ставки по ним, по информации банков, составляли 8%-9% годовых. Однако сами валютные заемщики эти цифры опровергают.
По их словам, банкиры теперь сознательно занижают проценты, а тогдашние ставки по валютной ипотеке в среднем составляли не меньше 11%. В результате обвала рубля люди в конечном итоге оказались должны больше, чем изначально брали.
Так, по данным челябинского предпринимателя – «жертвы» валютной ипотеки, он взял ипотечный кредит на 2 миллиона 900 тысяч рублей, заплатил уже 4,5 миллиона и остался должен еще 7 миллионов.
По статистике Центробанка, на сегодня общая сумма долга валютных ипотечников в России достигает 3 триллиона 4 миллиарда рублей – стоимость нескольких мостов в Крым.
Клиенты стали засыпать банки просьбами реструктурировать долги. Максимум, что предлагалось им в ответ – это увеличить срок кредита вдвое – лет до 50, или открыть новый кредит, уже в рублях, чтобы за счет него гасить валютный.
Вылилось это в очередную проблему государственного масштаба. Начались пикеты и митинги, появилось «Всероссийское движение валютных заемщиков». В Москве, где валютных кредиторов больше всего, уже бывали случаи голодовок. Главное требование – уравнять в кредитных правах валютных и «рублевых» заемщиков, пока остается без ответа.
На этой неделе в Москве шестеро «валютных ипотечников» объявили голодовку.
Голодающие требуют перестать игнорировать просьбы о помощи десятков тысяч граждан, оказавшихся в критической ситуации из-за резкого падения курса рубля; принять законодательное решение, обязывающее коммерческие банки перевести валютные кредиты в рубли, уравнивая в правах валютных и рублевых ипотечных заемщиков, а также запрещающее банкам отнимать квартиры у людей, не способных выполнять свои кредитные обязательства из-за девальвации отечественной валюты.
«За полгода, с тех пор, как обрушился рубль, ни правительство, ни Центробанк не сделали ни одного шага для реального решения проблемы.
Итоговый вариант «Программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и займов для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации» от АИЖК, переданный в правительство в конце прошлой недели, не способен помочь валютным заемщикам», – заметили участники голодовки.
Голодовка, митинги, давление через прессу, петиции и другие действия валютных заемщиков все же повлияли на российские власти. Во время транслировавшейся накануне «прямой речи» президента, глава государства затронул и вопрос валютной ипотеки.
Сначала Путин очень резко обозначил отношение государства к таким заемщикам: «Люди, которые брали валютную ипотеку, брали на себя риски курсовой разницы».
И заметил, что те, кому сейчас стало не по карману выплачивать валютные кредиты за недвижимость, переоценили свои силы и социальное положение: «Брать ипотечные кредиты в валюте целесообразно тем, кто получает заработную плату в валюте» – нравоучительно заметил президент.
После чего сменил гнев на милость и пообещал, что помощь государства, предназначенная рублевым заемщикам, будет распространяться и на валютных должников. Но оговорился, что механизмы и объемы этой помощи будут одинаковыми для обеих категорий владельцев кредитного жилья, несмотря на то. что валютные заемщики потеряли значительно больше.
«Наверное, правительство может подумать над тем, как помочь тем, кто взял ипотеку в валюте, и сейчас возникли проблемы с курсовой разницей, но уж точно помощь не должна быть больше, чем тем, кто взял ипотеку в рублях», – сказал Путин (цитируется по публикации «Интерфакса»).
В середине марта правительство опубликовало проект постановления, устанавливающий условия участия в госпрограмме реструктуризации для ипотечных заемщиков.
В частности, поддержку смогут принять участие граждане, чей доход на члена семьи после выплаты ипотечного платежа меньше двух прожиточных минимумов по региону.
Заемщик сможет получить отсрочку по погашению кредита на 1 год, при этом ежемесячный платеж не будет превышать 60% от платежа до реструктуризации.
Для участия в программе заемщик и его жилье должны соответствовать ряду требований. Хотя бы один из заемщиков или залогодателей должен соответствовать критериям программы «Жилье для российской семьи». Эта программа распространяется лишь на граждан, имеющих обеспеченность площадью менее 18 кв. м. на человека (32 кв.м.
для одиноко проживающих), более 3 несовершеннолетних детей или 2 детей и являющихся получателем материнского капитала.
Также программа распространяется на ветеранов боевых действий, участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, сотрудников государственных и муниципальных учреждений, градообразующих организаций, ученых.
Предмет залога должен быть единственным жильем участника программы, говорится в проекте постановления. Общая площадь квартиры не должна превышать 50 кв. м. для одиноко проживающих, 35 кв. м. – для двух человек, 30 кв. м. – для трех человек и более. В жилых домах норма – 70 кв.м.
на одного человека, 60 кв. м. на двоих и 50 кв. м. на трех и более проживающих. Стоимость 1 кв. м. ипотечного жилья не должна превышать более чем на 60% среднюю стоимость 1 кв. м. жилья в субъекте Федерации, где проживает заемщик.
У потенциальных участников программы не должно быть просрочки по кредиту сроком более 60 дней.
В проекте указано, что все эти условия распространяются на кредиты как в рублях, так и в валюте. Соответственно, в программе при соответствии требования смогут принять участие граждане, испытывающие серьезные трудности с погашением валютной ипотеки из-за резкого падения курса рубля.
Москва, Алексей Усов
Москва. Другие новости 17.04.15
В Академическом «сбили» ставку по ипотеке до 10,9 %. / «Пороховая бочка» vs «выгодные инвестиции»: уральцы осторожно присматриваются к крымской недвижимости. / Чиновники: «Люди знали, на что шли. Нечего было рожать». В Челябинске работников ЖЭКов с детьми выселяют из колясочных на улицу. Читать дальше
© 2015, РИА «Новый Регион»
Подписывайтесь на каналыЯндекс НовостиЯндекс Дзен YouTube