17 декабря текущего года ЦБ РФ обнародовал перечень мер, которые должны обеспечить устойчивость финансового рынка страны. В них был включен и вопрос, касающийся повышения ключевой ставки с 10,5 до 17%.
Это означает, что для получения прибыли всем частным финансовым учреждениям страны теперь придется повысить цену своих кредитных продуктов выше 17%.
Не обошла эта волна и крупнейший банк – Сбербанк России, который также пересмотрел ставки по своим кредитным программам.
Изменения ставок по кредитам
Сбербанк России рассматривается российскими гражданами, как самый выгодный и надежный источник по привлечению потребительских займов, кредитов на развитие бизнеса, а главное ипотеки (смотрите рейтинг банков).
Известно, что крупный финансовый институт задействован в предоставлении льготных жилищных кредитов учителям, молодым семьям и военнослужащим. Однако новые условия заставляют его пересмотреть стоимость кредитных продуктов. С 22 декабря вступили в силу новые процентные ставки:
- Базовая ставка по жилищным займам повышена с 14,5 до 16%;
- Ипотека для молодых семей подорожала до 14-15,5%;
- Цена на недвижимость в новостройках составит 15,5%.
В среднем ставка по всем ипотечным программам Сбербанка России возросла с 13 до 16%. Однако даже в этом случае получается, что цена кредитных продуктов крупнейшего банка страны ниже целевой ставки. Сотрудники организации отмечают, что формируемый убыток они покрывают за счет других операций.
Следует также отметить, что несколько изменились дополнительные условия выдачи займов, в частности:
- Для всех заемщиков, которые не являются участниками зарплатных проектов от Сбербанка России, ставки по ипотеке будут увеличены на 0,5%;
- При отказе заемщика страховать жизнь и здоровье ставка процента по кредиту увеличивается на 1%.
В итоге базовая ставка возрастет до 17-17,5%. При этом, речь идет только о тех кредитах, заявки на которые будут поданы после 22 декабря. Займов, уже предоставленных гражданам, а также кредитных продуктов, по которым кредитная комиссия уже рассматривает заявки, нововведения не коснутся. По ним проценты останутся прежними.
Иные изменения условий по кредитным продуктам Сбербанка
Наряду с повышением ставок процента, Сбербанк России ввел ещё несколько новых правил для желающих получить ипотечный кредит, в том числе:
- Первоначальный взнос увеличен до 20%;
- Время, в течение которого клиент может выбрать подходящую квартиру, сокращено с 4-х месяцев до 2-х.
Предполагается, что в ближайшей перспективе также ужесточатся требования к документам заемщиков. В то же время ставку процента руководство банка больше повышать не намерено. Новые условия опять же затронут только ипотечные займы, заявки на которые будут поданы после 22 декабря текущего года.
Стоит отметить, что Сбербанк пришлось временно приостановить действие целого ряда кредитных программ, в том числе:
- Автокредитование;
- Жилищные займы на приобретение загородных частных домов и гаражей;
- Ипотечные кредиты на постройку новых частных домов.
Таким образом, Сбербанк сократил временно наиболее рискованные направления ипотечного кредитования. Сотрудники финансовой организации отмечают, что клиент может подать заявку на автокредит или заем на постройку частного дома, однако точный срок её рассмотрения не определен.
Таким образом, на фоне общего увеличения ставок по жилищным кредитам Сбербанк РФ не планирует менять условий для уже заключенных кредитных договоров.
В выигрышном положении оказались и заемщики, которые успели подать заявки на ипотечные кредиты до 22 декабря 2014 года.
В целом же условия жилищного кредитования граждан в крупнейшем банке страны были существенно пересмотрены в связи с изменением уровня ключевой ставки ЦБ РФ.
Можно ли уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке?
Для многих, приобретение собственного жилья, возможно лишь посредством ипотеки. Людям приходится долгие годы выполнять обязательства перед кредитором. В итоге, все начинают задумываться, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
Ипотечные ставки на 2021 год
Причиной падения ипотечного рынка в 2015 г. и 2020 г. стали рост курса доллара и снижение цены на нефть. Это привело к значительному повышению ключевой ставки ЦБ. Она подскочила с 10 до 17%, после чего, повысились проценты по ипотеке. Но уже в 2016 и 2021 году положение начало стабилизироваться, и с 2017 началось ее снижение.
На сегодня, Сбербанк (СБ) постарался снизить ставку по ипотеке и предложил следующие ставки:
- акция на жилье в новостройках (процентная ставка от 7,4%);
- покупка на вторичном рынке от 8,6%;
- использование материнского капитала как первоначального взноса или его части — от 8,9%;
- рефинансирование ипотеки и других кредитов — от 9,5%;
- строительство жилого дома — от 10%;
- приобретение или строительство загородной недвижимости — от 9,5%.
Сбербанк – понижение ипотечной ставки
Если в вашем договоре предусматриваются большие проценты, заметно снизить их можно такими методами:
- рефинансирование жилищного займа в СБ;
- рефинансирование посредством иных фин. организаций;
- реструктуризация займа с изменением его параметров;
- через суд, при незаконном завышении ставки;
- через участие в социальных программах.
Рефинансирование кредита
У СБ не предусматривается рефинансирование собственных займов, но это сделать вполне реально. В рамках программы, стандартный размер ставки составляет 13,9%.
Такой способ, произвести эту процедуру в своем банке, выгоден заемщику, потому что не потребуется снова делать оценку жилья, собирать разные документы, страховаться.
При минимуме усилий и без затрат можно сэкономить немалые проценты.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке предоставляет возможность уменьшить ставку по кредитам стороннего банка до 7,9% годовых. Процентные ставки по новому кредиту станут меньше, а ежемесячные платежи и переплата понизятся.
Рефинансирование через другой банк
При рефинансировании посредством другого банка, необходимо просчитать выгоду, так как вам придется понести такие же затраты, какие вы имели при оформлении ипотечного займа.
К примеру, вы взяли кредит сроком на 15 лет и сумма его составляет 2 млн. рублей, при ставке 15%. Переплата составит в таком случае – 3 038 514 руб. Но если вы сможете получить ссуду даже на 1% меньше и под 14%, то вы переплатите уже 244 246 руб. А за эти деньги уже можно приобрести подержанный автомобиль.
Реструктуризация
Каждый заемщик имеет возможность подать заявление в банк и изменить параметры кредита. При реструктуризации возможно не только уменьшить процент по ипотеке, но и уменьшить, или увеличить срок ее погашения.
Если материальное положение улучшилось
Например, может возникнуть такая ситуация, когда доходы семьи выросли, и она может позволить ежемесячно вносить больше денег. Если пересчитать кредит, взяв данные из примера выше (2 млн. руб. сроком на 15 лет под 15% годовых), то всего за год можно сэкономить 243 659 рублей. При этом, размер ежемесячных взносов увеличится на 549 руб. (для расчета применялся калькулятор СБ).
Для того чтобы банк произвел перерасчет условий кредита, потребуется подать заявление с доказательствами дохода, который увеличился. Это может быть:
- справка 2НДФЛ;
- приказ о том, что вас повысили в должности;
- документ о назначении пенсии или пособия;
- справку, которая подтверждает получение дополнительного дохода и прочие доказательства.
Похожим принципом можно воспользоваться и при досрочном частичном погашении займа. При этом излишки средств можно перенаправить на то, чтобы уменьшить размер регулярного взноса или срок. Уменьшение срока дает больше выгоды, потому что в большей мере будет погашаться сумма задолженности, чем проценты.
Чтобы разобраться, как работает система досрочного погашения, вам нужно заглянуть в график платежей, и проанализировать соотношение процентов к размеру основной задолженности. Когда уменьшается срок, то соотношение будет расти в сторону погашения кредита. А при уменьшении платежа, соотношение почти не меняется.
Если материальное положение ухудшилось
При ухудшении материального положения заемщика, ему необходимо предоставить в банк подтверждающие это документы. Достаток может быть сниженным по причине:
- потеря работы;
- дорогостоящее лечение при серьезном заболевании;
- потеря кормильца;
- снижение заработной платы и прочее.
Реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно разделить по типам:
- пролонгация – это увеличения срока выплаты займа от 3 до 10 лет, при максимальном сроке 35 лет;
- отсрочка на 2 года. При отсрочке гасятся только проценты;
- поквартальная уплата процентов. Набежавшие проценты гасятся в конце квартала одной суммой. Но при этом можно уменьшить размер ежемесячного взноса и направить его на оплату основной суммы задолженности.
- индивидуальный график погашения. Очень удобен для людей, работающих сезонно или вахтовым методом;
- кредитные каникулы – могут предоставляться в СБ только после тщательного рассмотрения.
Заемщик вправе воспользоваться любым видом реструктуризации, но в итоге только банковское учреждение может принять окончательное решение. Довольно часто, банк отказывает заемщику в этой процедуре.
Суд при завышении ставки
При нарушении банком пунктов договора (когда им назначаются комиссии и повышаются процентные ставки), все решения финансовой организации могут быть оспорены в суде. Но для этого придется воспользоваться услугами хорошего юриста, ведь банк, принимая такое решение пытался найти законное обоснование действий.
Но, пока будут вестись разбирательства в суде, так как этот процесс будет долгим, не следует прекращать погашение займа. Иначе вы становитесь автоматически нарушителем условий, и у суда появится основание вам отказать.
Участие в социальных программах
Соц. программы позволяют сделать покупку жилья для граждан, более доступной. Если вы подпадаете под условия этих программ, то можно подумать, как в 2021 году снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке.
У молодых семей есть возможность компенсировать некоторую часть процентов или оформить помощь. Принятый в 2015 г. закон говорит, что первичное жилье должно кредитоваться под 12%. Ипотека, с начала июля 2015 года, в СБ кредитуется под 11,4%, в соответствии с программой гос. поддержки.
Еще одной формой соц. поддержки населения, является материнский капитал.
Люди спрашивают, можно ли снизить проценты, участвуя в программе? В ответ можно сказать, что как раз она и может помочь вашей семье с оформленной ипотекой, при появлении детей.
После получения сертификата, вы вправе погасить им основную сумму по кредиту. При этом произойдет снижение срока или размера регулярных платежей.
Будут ли улучшены условия по ипотеке в 2021 году?
Руководитель СБ России Герман Греф, встречаясь с Президентом РФ заявил, что ставка по ипотеке в 2021 г. может упасть и стать ниже 8%. Поскольку СБ является лидером на ипотечном рынке России, то прислушиваться к авторитетному мнению все же стоит. Тем более, СБ уже проводил снижение ставок в предыдущие годы.
Глава агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александр Плутник, также поддерживает это мнение и прогнозирует ставку в 8-9%.
Не секрет, что ключевая ставка ЦБ Российской Федерации выступает в роли индикатора финансовой стабильности. Она снижалась несколько раз в 2016 и 2017 годах и сейчас составляет 7,75%. Ожидается сохранение этой тенденции и на 2021 год. Для населения это означает, что будет снижаться стоимость кредитов.
К снижению ипотечных ставок в 2021 году, могут привести предложения, которые подготовило АИЖК. Имеется в виду возможность оформления займов (для облегчения процедуры) в виде электронных документов.
Сроком на 2 года продлили программу «Материнский капитал», и обсуждается продление ещё на 3. Ранее она планировалась до окончания 2016 года. Так что, имеющаяся возможность компенсировать долю кредита, является привлекательной для тех, кто намеревается взять ипотеку в будущем.
Ставки по ипотеке в 2020 в Сбербанке | Ипотека онлайн
Ставки по ипотеке в 2020 в Сбербанке волнуют многих россиян, ведь жилищное кредитование – одно из самых популярных направлений в банковской сфере. Какие прогнозы делают финансовые аналитики относительно крупнейшего кредитора нашей страны и какие комментарии дают сами представители банка? Планируется ли снижение ставок или же процент будет расти?
Прогноз ипотечных ставок Сбербанка на 2020 год
Ставки по ипотеке в 2020 в Сбербанке (скачать анкету) и других кредитных организациях зависит от ключевой ставки ЦБ РФ, на начало года она составляет 6,25% годовых.
За истекший 2019 год значение менялось в меньшую сторону от 7,75%, действовавших в январе, до текущей цифры.
В целом, прогнозы состояния ипотечного рынка России благоприятные – жилищные кредиты также востребованы, банки будут предлагать все более выгодные условия. На ситуации благоприятно сказывается оказываемая государством поддержка заемщикам.
В среднем, в 2019 году ипотечные ставки в банках были на уровне 9,6%. Финансовые аналитики сходятся во мнении, что усредненное значение в 2020 году составит 8,7%.
Речь идет о базовых условиях кредитования, не принимая во внимание программы с государственным субсидированием. К примеру, льготную ипотеку по-прежнему смогут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок.
Для них процент по жилищному займу будет зафиксирован на уровне 5-6%.
Официальных заявлений от представителей Сбербанка пока не было. Однако специалисты сходятся во мнении, что ставка по ипотеке в 2020 году в Сбербанке также продолжит снижаться вслед за ключевым значением ЦБ РФ.
Ипотечный процент начал понижаться еще в конце ноября 2019 года. Тогда ставки упали в среднем на 0,3-0,6%. На начало 2020 года Сбербанк предлагает своим клиентам следующие условия жилищного кредитования (скачать):
Рекомендуемая статья: Реструктуризация ипотеки Сбербанка в 2021 году
- на приобретение квартиры в новостройке – от 6,5% по программе госсубсидирования, от 8,7% по базовым параметрам;
- на покупку жилья на вторичном рынке – от 8,9% по стандартным условиям, от 8,5% по льготной программе для молодых семей;
- рефинансирование ипотеки – от 9%;
- военная ипотека – от 8,8%;
- на постройку частного дома – от 9,7%;
- по программе реновация жилья (для жителей Москвы) – от 8,8%;
- на покупку своего дома – от 9,2%;
- на покупку гаража или машиноместа – от 9,7%;
- кредит под залог недвижимости – от 11,3%.
Кроме этого, банк запускает жилищные займы для самозанятых граждан. Процентная ставка в Сбербанке по ипотеке в 2020 году будет установлена на уровне от 9% на приобретение готового жилья. Если объектом кредитования выступает новостройка, базовое значение составит 7%.
Как и прежде, процентные ставки по ипотеке в Сбербанке в 2020 году будут зависеть от остальных условий кредитования. Традиционно финансовая организация корректирует процент в зависимости от следующих факторов:
- +0,4% при внесении первого взноса менее 20% от стоимости жилья (по ипотеке на приобретение готовой или строящейся квартиры);
- +0,5% если у клиента нет зарплатной карты банка;
- +0,3-0,8% при отказе от представления бумаг, подтверждающих доход и трудовую занятость, то есть по двум документам;
- +1% при отказе от финансовой защиты жизни и здоровья заемщика;
- +1% на время, пока не прошла регистрация залога в пользу банка.
При оформлении кредита по государственной жилищной программе (федеральной или региональной) проценты по ипотеке в Сбербанке в 2020 году составляют 9% на новостройку, 8,7% — на готовое жилье. Ставки корректируются в зависимости от первого взноса и наличия полиса страхования жизни заемщика.
- Условия ипотеки Сбербанка на вторичный рынок жилья
- Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке
- Как рассчитать ипотеку с материнским капиталом в Сбербанке на калькуляторе онлайн
Снижение действующей ставки в 2020 году
Снижение ставки по действующей ипотеке в 2020 в Сбербанке будет зависеть от развития программы рефинансирования. Ранее такие кредиты выдавались финансовой организацией, но их оформление было приостановлено.
По заявлению Германа Грефа, бессменного главы банка, уже в текущем году заемщики вновь смогут воспользоваться этим предложением.
В настоящее время клиенты вынуждены обращаться в конкурирующие банки, чтобы получить меньший процент.
Снижение ставки по ипотеке Сбербанка в 2020 году, как и прежде, будет доступно семьям с 2-мя и более детьми (Постановление № 1711 (скачать)).
Оно проходит в рамках рефинансирования действующего жилищного кредита при условии строгого соблюдения правил предоставления государственной субсидии.
В частности, ребенок должен появиться на свет или быть усыновлен в период с 2018 по 2022 годы. Также есть особые требования к параметрам ипотечного займа (по сумме, сроку, наличию страховки и т.д.).
Понижение ставки по ипотеке в Сбербанке в 2020 году в рамках рефинансирования (скачать условия) собственных кредитов предполагает базовое значение от 9%.
Для банка такая программа не очень выгодна, но потеря надежных заемщиков в большей степени лишает кредитора прибыли.
Поэтому стоит ожидать скорого старта рефинансирования и пользоваться предоставляемой возможностью, если ставка вас не устраивает.
Если говорить о массовом снижении процента по ипотеке в 2020 году в Сбербанке (по действующим займам), его пока не предвидится.
Периодически банк уменьшает ставку по своим кредитам, но в данный момент акция не проводится. Клиентам рекомендуется следить за новостями на сайте финансовой организации и в СМИ.
Если появится объявление о том, что Сбербанк снижает ставки по ипотеке в 2020 году, сразу подать заявление.
Оцените автора (1
Сбербанк поднял ставки по ипотеке до 16% и прекратил прием заявок на автокредитование
В понедельник, 22-го декабря, Сбербанком повышены ставки по ипотечным ключевым продуктам (покупка строящегося и уже готового жилья) до 16 процентов с 14,5 процентов в рублях по вновь принимаемым заявкам.
Об этом сообщила Наталья Алымова, директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка. Для уже принятых заявок ничего не изменится.
Как заявили в банке, уже заключенных кредитных договоров повышение ставок не коснется.
Что изменилось?
- С сегодняшнего дня ставки повышены по акции для молодых семей, а также на новостройки на два процентных пункта. В первом случае – с 14 до 15,5 процентов (в рублях), во втором – 14,5 процентов (в рублях).
- Для всех ипотечных продуктов увеличен размер 1-го минимального взноса – с 10-15 процентов до 20-ти.
- На кредитный продукт «Ипотека по 2-м документам» ставки выросли с 40 до 50-ти процентов.
- Срок действия принятого по клиенту решения сокращен Сбербанком до 60-ти календарных дней. Напомним, ранее он составлял 120 дней.
Комментарий зампреда СБ Златкинс
Согласно м зампреда СБ Златкинс, Сбербанк продолжит выдавать ипотечные кредиты даже себе в убыток, исходя из того, что у Сбербанка есть такие финансовые возможности («прибыль позволяет»). В данный момент объем предодобренных ипотечных займов Сбербанка – 256 млрд рублей.
Также Златкинс отметила, что повода для тревоги у ипотечных заемщиков банка, уже прошедших кредитные процедуры, нет.
Напомнила Златкинс и об отказе Сбербанка от выдачи валютных займов несколько лет назад. По словам зампреда СБ, ипотека у Сбербанка выдается только в рублях, поэтому «страшная проблема» валютной ипотеки заемщиков не коснется. С теми заемщиками, у кого уже были ипотечные долларовые кредиты (а их всего несколько человек), проблема будет решаться.
Последствия повышения ключевой ставки ЦБ
Согласно экспертному мнению, следствием повышения ключевой ставки Центробанком до 17% станет остановка роста рынка ипотеки – наиболее активно растущего сегмента розничного кредитования. Отдельные же сегменты ипотечного рынка и вовсе будут вынуждены закрыться.
Как отметил президент на своей традиционной пресс-конференции, развитие данного рынка при ставке в 17% будет крайне затруднительным, и финансовая поддержка необходима, как ипотеке в целом, так и отдельным ее видам.
Центробанком 18-го декабря было рекомендовано кредитным организациям вести себя с заемщиками по данным кредитным продуктам «разумно», и не использовать кризис для взыскания с физических лиц задолженности быстрыми методами. Также зампредом регулятора М.Суховым было отмечено, что повышение ключевой ставки не должно стать пропорциональным для увеличения платежей.
В тот же день банком Возрождение» ставка по ипотеке выросла до 17,5 процентов, у Связь-банка – до 25 процентов, у МДМ-банка – до 17 процентов, у ВТБ24 – до 14,95 процентов (с условием наличия комплексного страхования) и до 15,95 процентов (при отсутствии комплексного страхования).
Экспертное мнение
По мнению А.Хандруева (прим. экономист, ученый, профессор РАНХиГС при президенте), ипотечная ставка в 16% является запретительной. Такие кредиты считаются дорогими, и использовать их могут только неграмотные в финансовом смысле люди, которым крайне необходимо собственное жилье, либо же очень состоятельные клиенты с доходами, позволяющими выплачивать такие кредиты.
Что касается ожиданий понижения ипотечной ставки, речь об этом будет идти только после четкой тенденции на стабилизацию рубля в среднесрочной перспективе. Многое будет зависеть и от инфляции.
Учитывая, что сегодня банки уже предлагают 17-20 и выше процентов по депозитам, инфляция заложена в процентные ставки. Причем, не на неделю-две, а на 1-2 года.
По мнению Н. Масленникова (прим. руководитель направления «Финансы и экономика», Институт современного развития), взрывного роста ипотечных ставок не будет, но уровень ключевой ставки от ЦБ все-таки подтолкнет вверх ставки по ипотеке.
С 22-го декабря регулятор начнет отслеживание завышенных ставок по вкладам
Согласно официальному сообщению пресс-службы ЦБ, регулятор будет пристально следить за отклонениями установленной ставки по рублевым вкладам от расчетной максимальной среднерыночной ставки более чем на 3,5 %. Причина – пересмотр банками условий по вкладам после повышения ЦБ ключевой ставки до 17%.
Один из первых банков, заявивших о повышении ставок по накопительным счетам и депозитам для населения, стал Альфа-банк, максимальная ставка у которого (в рублях, по накопительным счетам) достигла 13,25%.
Контроль депозитной ставки необходим для снижения регулятором рисков, которые берут на себя банковские организации, а также для снижения прямых расходов банков. При этом отмечается, что повышение в 3,5% будет считаться от уровня средней максимальной ставки по 10-ти ведущим банкам, регулярно отслеживаемым ЦБ, а не от ключевой ставки ЦБ либо ставки рефинансирования.
Также сообщается, что банкам, предлагающим депозиты в 20%, регулятором будет предложено откорректировать свою процентную политику.
Сбербанк прекращает принимать заявки на автокредитование
Изменения 22-го декабря затронули и сферу автокредитования. С понедельника Сбербанк прекратил прием заявок по данным продуктам.
Кроме этого, больше не принимают заявки на займы по программам «Гараж», «Строительство жилого дома», а также «Загородная недвижимость».
Стоит отметить, что основное автокредитование уже давно переведено Сбербанком на свою «дочку» Сетелем Банк, присутствующий в автосалонах.
Выдача автокредитов оставалась исключительно в отделениях Сбербанка, и появился повод отказаться от них полностью.
В условиях исторического повышения ЦБ ключевой ставки 16-го декабря, кредитные организации были вынуждены перейти к повышению доходности депозитов, а автокредиты и ипотечные займы сегодня стали самыми невыгодными в нынешних условиях.
Что происходит на автомобильном рынке – подведение итогов за год
В текущем году общая покупательская активность на авторынке существенно снизилась.
- С января по ноябрь 2014-го в РФ было реализовано 2,22 млн коммерческих и новых легковых авто. Это на 11,6 процентов меньше в сравнении с тем же периодом прошлого, 2013-го года.
- На августе 2014-го отмечено сокращение продаж на 25,8 процентов.
- В сентябре – на 20,1 процентов.
- В октябре – на 9,9 процентов.
- В ноябре текущего 2014-го соотечественниками было куплено на 2,6 тысяч автомобилей меньше, чем в том же месяце прошлого года – всего около 230 000 автомобилей.
Как отметил Йорг Шрайбер (прим. председатель комитета автопроизводителей АЕБ), за последние недели спрос на авто в рознице существенно вырос, чему способствовали настроения покупателей, встревоженных возможным повышением цен в 2015-м году, и госсубсидии.
Согласно прогнозам на декабрь, этот трудный год закончится для российского авторынка оптимистично и достойно.
Причины изменений на рынке автокредитования
По мнению участников рынка, причины снижения доли автокредитов – в повышении кредитных ставок и повышении тарифов КАСКО, вида страхования, являющегося обязательным для всех кредитных авто.
С января текущего года кредитные ставки повысились в среднем на 0,5 п.п., и в ближайшее время ожидается их дальнейшее повышение на 1,1,5 п.п.
Что касается страховщиков, за последние 1,5 года ими были подняты тарифы, в среднем, на треть.
По причине роста убыточности на 20-25 процентов, по мнению Павла Самиева (при. Гендиректор Эксперт РА), можно ожидать дальнейшего их повышения на 15-20 процентов.
Ипотека в Сбербанке в 2021 году: Условия и Процентная ставка
Купить квартиру сразу могут позволить себе далеко не все. Арендовать жилье и платить за чужую недвижимость часть своего заработка – не всегда имеет смысл. Тогда уж лучше платить примерно столько же, что и за аренду, но уже за собственную квартиру. А помочь в этом может ипотечный кредит, взятый в Сбербанке. Сегодня мы рассмотрим, насколько выгодные условия предлагает банк в 2021 году.
Отметим, что Сбербанк в 2021 году продолжает выдавать ипотечные кредиты на самых выгодных условиях всем категориям граждан.
Это позволяет воспользоваться различными предложениями и минимальными ставками тем категориям граждан, которым довольно сложно вставать на ноги: молодым семьям, а также военнослужащим.
Каждому физическому лицу, желающему приобрести жилье, банк подберет выгодный продукт на максимально удобных условиях.
В 2021 году по ипотечным кредитам Сбербанка произошли приятные для потребителей изменения:
- ставки снизились в среднем на 2,1 %,
- процентная ставка теперь не зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования,
- при использовании сервиса электронной регистрации в Росреестре банк снижает ставку по кредиту на 0,5 % годовых.
Кому можно получить ипотеку?
Сбербанк предлагает воспользоваться рядом предложений, как по приобретению готового жилья, так и на строительство загородного дома. При этом ориентированы кредиты на любой кошелек.
Требования:
- Если у заемщика ежемесячные платежи окажутся больше половины заработка, можно привлечь в поручители до трех созаемщиков.
- Кредит на приобретение жилья могут получить граждане Российской Федерации, имеющие постоянное место прописки на территории России, в возрасте от 21 до 75 лет (год полного возврата кредита).
- Стаж работы в организации, должен быть не менее 6 месяцев. Если претендент на ипотеку работает в организации, являющейся участником заплатанного проекта Сбербанка, то его не ограничат в количестве месяцев имеющегося стажа.
В 2020 году Сбербанк максимально упростил процедуру получения жилищного займа для тех, кто получает зарплату на карты банка. Участникам заплатанного проекта необходимо предоставить лишь документ, удостоверяющий личность. Остальным желающим получить ипотеку, нужно кроме паспорта предъявить:
- заявление;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- заверенную работодателем копию трудовую книжку или выписку из трудовой книжки;
- ИНН;
- СНИЛС.
Кредитным инспектором заполняется заявка и по ней приходит либо одобрение либо отказ.
Виды жилищного кредитования
Сбербанк выдает несколько видов кредитов в рамках ипотечного кредитования. Они отличаются процентными ставками. Условия одобрения у всех практически одинаковые – срок кредита до 30 лет и сумма свыше 300 тыс.рублей. Перечислим виды, которые банк презентует в 2020 году для своих потребителей:
| На приобретение жилья в новостройке у компании-застройщика или еще на стадии строительства | от 6,5% | 15% |
| На покупку готового жилья для тех, кто планирует купить квартиру или дом на вторичном рынке | от 8,5% | 15% |
| На покупку любого жилья по господдержке ипотеки для семей с детьми | от 5% | 20% |
| С использованием средств материнского капитала можно приобрести любое жилье, погасив сертификатом часть его стоимости | от 6,5% | гасится материнским капиталом |
| На строительство индивидуального жилого дома | от 9,7% | от 25% |
| На приобретение или строительство загородной недвижимости: дачи, садового домика и т.д. | от 9,2% | от 25% |
| На приобретение любого жилого помещения в собственность военным, по програме “Военная ипотека” | от 8,8% | — |
Формирование процентной ставки в 2020 году на вторичку и новое жилье
Сбербанк является партнером нескольких компаний застройщиков. Это позволяет покупателям жилья в строящемся доме или только сданном в эксплуатацию у них, воспользоваться выгодными предложениями по приобретению с использованием ипотеки. До конца 2020 года можно подать заявку и получить по ней ответ непосредственно в офисе застройщика. Формирование процентной ставки зависит от условий:
- Если покупатель не согласен воспользоваться услугой «Электронная регистрация права собственности», то банк увеличит ставку на 0,1%.
- При отказе оформить страхование жизни ставка вырастет на 1%.
- Ставка станет выше на 0,3% и в том случае, когда заемщик не готов представить документы о своем финансовом состоянии и стаже работы, а так же не имеет зарплатную карту Сбербанка.
Что такое электронная регистрация права собственности?
Сбербанк предоставляет возможность направить кредитный договор после подписания на государственную регистрацию прямо в офисе банка. Это удобно, поскольку не потребуется идти в Росреестр или многофункциональный центр, и это очень выгодно тем, что банк предоставит снижение ставки по кредиту в случае вашего согласия на 0,1%.
Эта услуга не бесплатная, но позволяет получить скидку не только по процентам, но и по уплате государственной пошлины, которую необходимо заплатить за регистрацию сделки.
В стоимость услуги входит:
- полное сопровождение сделки по приобретению жилья персональным менеджером;
- выпуск всем участникам сделки усиленной квалифицированной подписи;
- отправка всех необходимых документов в Росреестр в электронном виде;
- контроль регистрации и взаимодействие с регистрирующим органом.
В итоге покупателю жилой недвижимости можно оформить все необходимые документы непосредственно в офисе банка, зарегистрировать сделку и получить на свой электронный адрес выписку из ЕГРН с отметкой, свидетельствующей о том, что регистрация права на квартиру или дом пройдена. Вместе с выпиской придет и договор купли-продажи.
Ипотека без первоначального взноса: условия получения
Сбербанк не предлагает получение ипотечного кредита без внесения первоначального взноса. Практически вся линейка по ипотеке требует, чтобы заемщик внес 15-25 процентов от стоимости жилья, приобретаемого с использованием заемных средств банка. Исключением является:
- Ипотека с использованием средств Материнского капитала. Поскольку чаще всего улучшают свои жилищные условия семьи с маленькими детьми, то государство предоставляет возможность практически сразу после получения сертификата направить его на приобретение жилья. Эти средства и будут, по сути, первоначальным взносом. Обычно банк оценивает приобретаемое жилье и выдает ипотеку до 75% от его стоимости. Такая мера государственной поддержки семей с маленькими детьми очень удобна и выгодна получателям сертификата на материнский капитал. Она позволяет получить более просторное жилье без первоначального взноса и на самых удобных условиях.
- Военная ипотека. Государство предоставляет военнослужащим возможность приобрести недвижимость с использованием сертификатов. Эти средства могут быть использованы в качестве первоначального взноса. Сбербанк ограничивает возможную сумму кредита для военных суммой 2,398 миллиона рублей. При этом не требуется страхование жизни заемщика, процентная ставка при этом не изменится.
Ипотека с государственной поддержкой в 2021 году: условия получения в Сбербанке
Ипотека в Сбербанке. Почему Сбербанк чаще выдает ипотеку. Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке
— Мы снова в гостях у нашего постоянного, знакомого практически всем Вам ипотечного эксперта Алины Савило. На этот раз она раскроет тему ипотеки в конкретном банке. В самом крупном банке России – Сбербанке. Добрый день, Алина.
— Здравствуйте.
— Первый вопрос от меня лично. Для меня удивительно, что на первом месте по выдаче ипотеки оказался именно Сбербанк. Мне казалось, что он должен быть лидером по работе с пенсионерами и т.п., а по такому вопросу как ипотека новые банки, работающие по новым программам, должны теснить «старичка». Почему на первом месте именно Сбербанк?
— Потому что Сбербанк завоевал наибольшее доверие клиентов.
— А ключевой вопрос в ипотеке — это доверие к банку? Я полагал, что как раз рискует банк и задача именно человека вызвать доверие банка, а не наоборот. И в первую очередь выгода — низкая процентная ставка, большой выбор ипотечных программ должны влиять в первую очередь…
— Дело в том, что и по ипотечной ставке, и по числу кредитных программ Сбербанк также занимает лидирующие позиции.
— Расскажите нам об этих кредитных ставках подробнее, пожалуйста.
— Базовая процентная ставка в Сбербанке — 10%. Но у каждого клиента банка есть возможность ее снизить.
- — И как можно снизить ставку по ипотеки в Сбербанке?
- — Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, у вас ставка уменьшается на 0,5%.
- — Что такое зарплатный клиент банка?
- — Это ипотечный клиент, который получает свои зарплатные отчисления на карту Сбербанка.
Также ставка может быть снижена, если клиент подходит под правила программы «Молодая семья». То есть либо он, либо его супруга младше 35 лет, то снижение ипотечной ставки происходит еще на пол процента и составляет в итоге уже 9%. Таким образом, возможно снижение процентной ставки до 9%.
— Как часто такое происходит?
— Достаточно часто, потому что очень много людей сейчас получают зарплату на дебетовую или кредитную карту Сбербанка. Там уже дело за малым.
— Есть ситуации, когда ради снижения процента по ипотеке оформляют зарплатную карту именно в этом банке? Имеют место такие случаи на вашей практике?
— Не могу сказать, что это очень распространено, но у каждого есть право выбрать, на какую карту получать зарплату.
— Уклончивый ответ, спасибо. Скажите, с какими ипотечными программами работает Сбербанк?
— С материнским капиталом. Как с первоначальным взносом или как частично-досрочное погашение.
— Что значит материнский капитал с первоначальным взносом и досрочное погашение?
— Материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос. Помимо материнского капитала у клиента может не быть никаких личных средств. Может быть клиент уже взял ипотеку.
Или у него есть возможность наличными внести первоначальный взнос, а средства материнского капитала тогда пойдут на частично-досрочное погашение. Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала на счет банка, основная задолженность у клиента уменьшается.
Соответственно, уменьшается либо месячный платеж, либо срок ипотеки. Это уже зависит от клиента.
— Я помню, что еще такой был вопрос, что часть банков этот материнский капитал учитывает в качестве первого взноса, если сумма существенно крупнее, чем размер маткапа. А часть банков требует в качестве первого взноса деньги, а деньги на сертификате разрешают использовать только в погашение. Что с этим у Сбербанка?
— У Сбербанка его можно использовать сразу, как первый взнос по ипотеке. Своих личных средств они не требуют. Помимо этого материнский капитал проходит как начальный взнос по всем объектам недвижимости. Будь то: квартира, таунхаус, дуплекс, отдельный дом с большим земельным участком или коттедж в поселке. Никаких ограничений в этом плане нет.
— И сразу вопрос. Мы касались уже в других наших интервью темы, что часть банков кредитуют только квартиры, часть только дома и так далее. У всех какие-то ограничения. Какие ограничения в нашем случае?
— У Сбербанка в этом отношении ограничений нет. Он кредитует готовые квартиры в многоквартирных домах, квартиры на стадии строительства, дома с земельными участками любого формата. В ипотеку можно купить и флэтхаусы, и таунхаусы, и дуплексы, и дачи, и коттеджи, и другую жилую недвижимость. Все разнообразие жилья, которое представлено в СГ «Третий Рим», можно кредитовать в этом банке.
— Тогда понятно, почему такое количество ипотечных кредитов берут именно в Сбербанке. Потому что в одном банке могут не устроить одни объекты, другому банку не понравятся другие, а если ширина ассортимента такая, то и больше сделок будет с недвижимостью.
— Совершенно верно. Помимо этого Сбербанк работает с военной ипотекой, а также с индивидуальными предпринимателями.
— По военной ипотеке там один стандарт и нет отличий?
-Может отличаться только максимальный размер кредита, который предоставляет банк по военной ипотеке.
— А новая программа 6%-ная ипотека? Очень неоднозначные отзывы о ней. Сбербанк работает по этой программе?
— Конечно!Но у этой программы есть конкретные ограничения, которые никак не зависят от банка. Дело в том, что она разработана государством. Ипотеку под 6% можно получить только на квартиры в строящихся домах. Многие банки с ней работают, но все они кредитуют только такой вид жилья.
— На готовую квартиру ипотеку под 6% не получишь в принципе?
— Нет. Только на квартиры в домах, которые еще не сданы. Это поддержка не только семей, но и строителей. Ни Сбербанк, ни другой банк не оформит по программе с господдержкой 6% другое жилье.
— Часто бывает, что одобрили сумму меньше стоимости жилья, которую заемщик хотел приобрести. Что делать в таком случае – еще раз подавать документы в другой банк?
— В случае со Сбербанком проще, чем во многих других банках. В Сбербанке есть возможность взять одного или нескольких созаемщиков.
Если он подходит под условия программы «Молодая семья», то у него может быть 2 созаемщика с одной стороны, если это родители, и 2 с другой. Всего участников сделки может быть 6 человек.
Доход может учитываться каждого. Соответственно, максимальная сумма, которую одобрит банк, будет самой большой.
Сбербанк – единственный банк, который берет в учет дополнительный заработок. Доход, который фактически есть, но документально заемщик его подтвердить не может. Например, человек подрабатывает на дому. И этот доход Сбербанк обязательно учтет. Поэтому самые большие одобренные суммы, как правило, клиенты получают в Сбербанке.
Еще один важный момент – возраст клиента банка. Сбербанк – это единственный банк, который кредитует до 75 лет. Во всех остальных банках потолок возраста немного меньше.
— Я вообще удивлен такому возрасту. Думал, что пенсионеров в принципе кредитуют только на короткий срок.
— Нет. До 75 лет человек спокойно может брать через Сбербанк ипотеку.
— Такие случаи были?
— Конечно, были.
— Можете привести пример, что именно покупали. Какое жилье вообще берут в ипотеку пенсионеры?
— У нас очень много клиентов именно пенсионеров, которые берут жилье в ипотеку. Кто-то переезжает сюда из деревень. Кто-то помогает внукам и детям.
— Та информация, которой я располагаю от своих знакомых, из Ставрополя переезжают сюда, но берут квартиры в основном не в ипотеку, а за свои средства.
— Очень много у меня клиентов пенсионного возраста, и я вам хочу сказать, что очень часто ни получают от Сбербанка одобрение . Прямо могу сказать, что Сбербанк пенсионеров любит. И одобряют очень хорошие суммы на достаточно длительный период.
У клиента есть возможность растянуть срок ипотеки на 30 лет. Приходит клиент в 45 лет. Он может на 30 лет взять ипотеку. Растянули срок – уменьшили ежемесячный платеж.
— Это к вопросу о последующем рефинансировании, если оно понадобится?
— Нет, чем меньше ежемесячный платеж, тем большую сумму одобрит банк клиенту. Я как раз говорю о случае, когда одобрили меньше. А по вопросу рефинансирования – у Сбербанка такая программа тоже есть. Если вы брали кредиты в другом банке ,и там процентная ставка была выше, то в Сбербанке можно рефинансировать его, снизив ставку и платеж.
— Часто считается проблемным такой источник дополнительного дохода, как сдача жилья в аренду. После материала, в котором прозвучало, что часто в Ставропольском крае, да и Краснодарском берут квартиры в ипотеку, запускают жильцов и жильцы окупают им ипотеку, стали возникать вопросы, что банки этот доход не учитывают при рассмотрении одобрения ипотеки.
— Сбербанк учитывает дополнительный доход.
— В том числе, и от сдачи жилья в аренду?
— Не прописывается, какой это доход. То ли это будет доход от аренды жилья, то ли вы подрабатываете, то ли у вас свое хозяйство. Я не указываю, какой конкретно у вас способ заработка.
— То есть, это просто заблуждение?
— Не важен источник дополнительного заработка. Просто Сбербанк его учтет, а другие банки нет. В другом банке, если вы сдаете квартиру в аренду, то вы должны предоставить соответствующие документы, что вы платите налог с него, тогда и другой банк возьмет его в учет. Для Сбербанка не нужны никакие подтверждающие дополнительный заработок документы.
— Вот отлично, мы затронули тему документов. Старая громадная бюрократическая структура самого крупного банка как раз и является, наверное, проблемой сама по себе. Это проволочки, требования большого комплекта документов, они там скорее всего перестраховываются. Перекладывают друг на друга ответственность и так далее.
— Кстати, в этом вы совершенно заблуждаетесь. У Сбербанка самый маленький пакет документов, который необходим для подачи заявки. А для зарплатников Сбербанка кроме паспорта и номера зарплатной карты никакие документы не нужны.
— А если человек не клиент Сбербанка?
— Если он не является зарплатником банка, то от него потребуется паспорт, копию трудовой книги, заверенную работодателем , справку 2 ндфл либо справку по форме банка. Всего 3 документа. Документы должны быть как от заемщиков, так и от созаемщиков. Супруги всегда созаемщики. Супруг, даже не работающий, всегда будет проходить созаемщиком просто без учета дохода.
Справка по форме банка – это документ, подтверждающий доход клиента. Если клиент, как у нас многие сейчас, работает , получая доход в конверте, то есть возможность прописать этот доход.
Работодатель может совершенно безопасно для себя прописать всю сумму, которую получает его работник. Не будет никаких проверок или санкций. Потому что для банка важно посмотреть на сколько человек реально платежеспособен.
Сколько он может позволить из своего бюджета отдать на погашение ипотечного кредита.
— А срок? Документов может мало, Но срок рассмотрения может быть большим. Как «Почта России» — письмо одно, а идет месяц.
— Сбербанк рассматривает заявки очень быстро. От двух часов до суток.
— Информации много, ее нужно обдумать, Прочесть еще раз. Но общее впечатление после разговора складывается такое, что не только Сбербанк, но и ВТБ, и другие банки тем, кто получает на их карты зарплату, улучшают условия, снижают процент, упрощают оформление или что-то еще. И выходит, что всегда выгоднее обратиться в первую очередь в тот банк…
— Клиентом которого ты являешься.
— То есть это общее правило? Это не только в Сбербанке?
— Да, это общее правило. Каждый банк для своих клиентов делает послабления. Кто-то снижает требования к первоначальному взносу как ВТБ, кто-то уменьшает ставку месячного взноса как Сбербанк, как Московский индустриальный банк. Газпромбанк для своих клиентов помимо снижения ипотечной ставки даже расширяет ассортимент объектов жилья, которые можно взять в ипотеку.
— Меня очень удивила информация об ипотеке для пенсионеров. И думаю самих пенсионеров это информация удивит. И то, что речь идет о сроке ипотеке на 30 лет, а не 15-20. Это во всех банках так или только в Сбере?
— В каких-то банках 30, в каких-то чуть меньше – 25 лет. Больше тридцати лет ипотеки нет ни у одного банка.
— А насколько это имеет смысл? Ведь чем больше растягиваешь срок ипотеки, тем больше ты переплачиваешь банку. Рационально ли брать на такой большой срок?
— Растягивая срок ипотеки, вы тем самым уменьшаете обязательный платеж., меньше которого платить нельзя. Исчезает риск просрочки. Но клиента никто не ограничивает платить больше.
Все, что заплачено сверх минимального обязательного платежа, списывается с основного долга. То есть происходит перерасчет. Предположим, есть у клиента ежемесячный платеж в размере 5 тысяч рублей, а у клиента есть возможность ежемесячно оплачивать 15 тысяч рублей.
Из этих пятнадцати тысяч пять пойдут на списание обычного долга – проценты плюс основной долг. Все, что пойдет сверху, десять тысяч, полностью уйдет на списание основного долга. На них проценты начисляться не будут. Сумма основного долга сократится.
Следующие проценты начисляются уже на меньшую сумму. Что-то должно поменяться, либо срок, либо сумма платежа.
— Что именно — выбирает клиент?
— Да. Клиент выбирает самостоятельно.
— То есть ипотека на долгий срок – это подстраховка?
— Это именно подстраховка. Простым языком 5 тысяч найти легче, чем 8. Чтобы не было просрочки. Плохой кредитной истории. Очень много людей едут из сел, которые говорят, что летом заработок хороший, а зимой его нет.
— Вообще много таких работ с нестабильным заработком, вахтовики и многие другие.
— Для таких клиентов это идеальный вариант. А в тот период, когда у вас хороший заработок, закрывайте досрочно.
— Главное найти силу воли это сделать.
— Это нужно сделать.
— Как всегда много полезной информации. Спасибо. А следующее интервью мы посвятим тематике кредитной истории. Всего доброго.
— До свидания.