Стоит ли страховаться?
Этот вопрос ни разу не приходил мне в голову, пока при покупке квартиры в Королёве риелтор (и, как оказалось, по совместительству страховой агент РЕСО) не подарил мне страховой полис. Пожав плечами, я сунула его в ящик стола вместе со всяким ненужным хламом и укатила в Англию на 2 месяца.
Залив квартиры – страховка помогла
Пока я отсутствовала, моя квартира дважды подверглась заливу: залив соседями сверху и канализационный засор (квартира на первом этаже). Честно говоря, войдя в квартиру, я обрадовалась, что не успела сделать ремонт.
Вспомнив о полисе, я позвонила агенту, который рассказал мне последовательность действий: вызов аварийной службы при необходимости, заявление о страховом случае на сайте РЕСО, фотографии последствий залива, а также вызов представителей управляющей компании для составления акта.
Так я и сделала, после чего дождалась эксперта из РЕСО и уже через 2 недели получила компенсацию ущерба (а в моем случае средства на ремонт недавно купленной квартиры).
Важно отметить, что залив сверху к моему возвращению успел подсохнуть, и управляющая компания отказывалась фиксировать ущерб в акте, утверждая, что залив имел место гораздо раньше.
В свою очередь, я сходила в аварийную службу, где вместе с диспетчером мы просмотрели заливы, которые случились в нашем доме за последние 2 месяца, и обнаружили вызов аварийной службы месяц назад как раз по стояку над моей квартирой.
С документальным подтверждением я сходила к начальнику управляющей компании с требованием внести залив в акт. Мне отказано не было.
История с продолжением
Прошёл год. Мне позвонил мой страховой агент и предложил продлить полис, но уже за мой счет. Немного поразмыслив, я решила всё-таки подстраховаться, к тому же ремонт был уже завершен.
Получив полис, я сунула его в тот же ящик стола (решив, что не могут же меня опять затопить) и уехала в Германию, но в этот раз всего на 3 дня.
Вернувшись, я обнаружила странную картину: мои новые подвесные потолки опустились почти до середины комнаты… заполненные водой!
Мокрые стены, частично разбухшая мебель… Зрелище не для слабонервных. Тут я уже знала, что делать. Залив горячей водой произошел накануне, и от глобального потопа меня как раз и спасли подвесные потолки, почти 100 литров воды из которых мы с будущим мужем вылили через отверстие для люстры, после чего они быстро восстановились. Страховая добросовестно выплатила компенсацию и в этот раз.
Особенность заливов сверху заключалась в том, что квартира надо мной сдавалась, и жильцы никак не оповестили её владельца об инцидентах, при этом письма страховой и суда ему не передавали. В результате у владельца квартиры сняли деньги со счета по решению суда единовременно за оба залива. Сумма сложилась немалая.
Естественно, разгневанный, он решил прийти ко мне и разобраться, однако в этой истории моим представителем являлась страховая компания, поэтому ему пришлось разбираться с ней. Стоит ли говорить, что с тех пор вопрос о страховании недвижимости у меня не стоит?
I’ll be back
Но это еще не конец. Следующий залив произошел примерно через 1.5 года, во время отъезда в Литву.
Спустя две недели отсутствия и 800 км непрерывного пути на машине я вбежала в квартиру, чтобы покормить малыша, которого держала на руках… и поняла, что квартиру в том виде, в котором я ее запомнила, я больше не увижу никогда.
Всё то время, пока нас не было дома, квартиру монотонно заливала канализация (в это время как раз отключали горячую воду, иначе бы залив был обнаружен гораздо раньше). Далее по схеме: аварийная служба, управляющая компания, заявление в РЕСО, фотографии, видео.
В этот раз в квартире не осталось почти ничего целого, и из-за специфики залива выезда эксперта РЕСО ждать не было возможности, поэтому фотографировать и делать видео последствий залива необходимо было как можно подробнее, предварительно согласовав свои действия со страховой. Также очень подробно следовало составить акт управляющей компании и акт осмотра эксперта РЕСО, т.к. от этого зависела сумма выплаты.
Сколько же выплатили в этот раз
В этот раз мы исчерпали лимит по страховому полису – нам выплатили всю сумму, порядка 600 тыс. рублей. Помимо ущерба имуществу, страховая покрыла расходы на клининговые услуги, дезинфекцию, обработку от плесени и химчистку одежды. Полученных денег хватило, чтобы сделать частичный ремонт.
Надо сказать, что во время ремонта произошел еще один залив, который не причинил никакого ущерба, однако дал повод обратиться к руководству управляющей компании (с копией в администрацию и прокуратуру) с просьбой об устранении недостатков в работе.
Квартиру взяли на контроль вышестоящие инстанции, но это уже совсем другая история.
Что я думаю про все это “безобразие”
Первое – страховаться лучше, как минимум по двум причинам:
- платишь небольшую сумму – гарантированно можешь получить очень существенную (в моем случае – даже 600 000 рублей),
- разбирательства с соседями берет на себя страховщик, а вы просто становитесь наблюдателем их взаимоотношений (не всегда приятных).
Второе, важные моменты, на которые хотелось бы обратить внимание при наступлении страховых случаев по имуществу:
- заявление в страховую компанию необходимо подать не позднее 3-х дней после наступления страхового случая;
- до приезда эксперта из страховой компании необходимо сохранить последствия страхового случая в том виде, в котором они наступили (все действия по предварительному устранению последствий следует согласовывать со страховой компанией);
- необходимо как можно подробнее сделать фотографии и видео ущерба, т.к. могут возникнуть разногласия с экспертом. Например, во время нашего последнего залива экспертом не были письменно зафиксированы некоторые повреждения, однако у нас на фотографиях они были. Мы отправили апелляционное требование в страховую компанию, и нашу просьбу о пересчете учли (к слову, речь шла примерно о дополнительных 150 тыс. рублей);
- чаще всего страховая компания не учитывает ущерб, нанесенный межкомнатным дверям, так как считается, что это ответственность управляющей компании. При этом управляющая компания не учитывает двери в своих актах, поскольку считает обратное. Однако для желающих взыскивать дополнительный ущерб через суд страховая компания выдает документ с описанием ущерба, причиненного дверям, что значительно упрощает задачу;
- не каждая клининговая компания возьмется за уборку последствий залива канализацией. Таких на рынке всего несколько (а готовых выехать в Московскую область всего одна – «Алёнушка клининг»). Стоит это недешево, но покрывается страховой при наличии чеков, договоров и актов выполненных работ. Гораздо проще с дезинфекторскими компаниями, их довольно много;
- если вы делаете ремонт, покупаете новую мебель или технику – сохраните чеки. Они могут понадобиться вам для расчета причиненного ущерба при наступлении страхового случая, в противном случае страховая считает по средней на рынке цене;
- вариантов страховок имущества довольно много, также есть возможность дополнительно страховать отдельные элементы интерьера и технику;
- в самом страховом полисе три составляющих: страхование внутренней отделки и имущества, ответственности перед третьими лицами и конструктива квартиры. В каждом случае предусмотрена отдельная сумма, которая не может быть использована для компенсации другого типа ущерба. Например, в нашем случае полис остался действовать в частях ответственности перед третьими лицами и конструктива квартиры;
- при наличии страховки общение с соседями, управляющей компанией и прочими виновниками страхового случая ведет страховая компания.
Заключение
В заключении хотелось бы сказать, что, конечно, далеко не каждая квартира подвергается бесконечным заливам. Подобного рода страховые случаи, как наш последний, бывают раз в несколько лет. Однако неприятности случаются, и как правило, всегда неожиданно. Страховка зачастую оказывается хорошим подспорьем, сохраняя много времени и нервов.
Татьяна Ф.
Как с помощью недвижимости и обмана россияне зарабатывают на страховых компаниях
http://www.restko.ru/market/search_otrasl=10 Страховые компании сплошь и рядом обманывают своих клиентов. Однако такое бывает не всегда. Оказывается, рядовые россияне тоже нашли способы обогатиться с помощью недвижимости за счет страховых компаний. О том, как это чаще всего происходит, рассказывает адвокат Олега Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).
Умышленное причинение ущерба
а) Повреждение внутриквартирных сетей
Подобный прием «надувательства» страховых гигантов, широко распространенный в России, представляет собой следующее. Заключается договор страхования недвижимости и/или домашнего имущества.
Объектом страхования чаще всего являются конструктивные элементы помещения, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, мебель, электроприборы.
Как правило, имущество и недвижимость страхуются от пожара, удара молнии, взрыва, аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем, залива и затопления.
Оформив документы, собственник выжидает месяц-другой, а затем наносит небольшой вред помещению и обстановке. Для этого он умышленно повреждает внутриквартирные сети, из-за чего происходит залив помещения.
По этому случаю собирается комиссия, в которую входят представители ЖЭКа, соседи, фотографируется картина затопления, после чего следует обращение к оценщику.
Оценщик составляет отчет, в котором завышает размер ущерба.
Собрав документы, «пострадавший» направляет их в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения. Почему эта схема работает? Причина проста. Комиссия ЖЭКа фиксирует только причину и результаты залива. Чей-либо умысел она не доказывает, да это и не входит в ее компетенцию.
Оценочная компания, формируя отчет, берет самые высокие цены. В результате реальный ущерб завышается в 4–5 раз, а то и больше. И, наконец, представитель страховой фирмы по таким делам не выезжает на осмотр.
Подобные обращения не имеют массового характера, а потому решение о выплате принимается только на основании представленных документов. Среднее возмещение по страховому случаю составляет 40 000–50 000 рублей. Если вычесть из этой суммы размер реальных убытков и стоимость оценки, то доход страхователя составит 20–30 тысяч рублей.
Впрочем, подобную «операцию» можно провести только один-два раза в год. Если зачастить с обращениями в страховую компанию, это вызовет подозрение у страховщика.
б) Причинение вреда по сговору
Этот вариант облапошить страховую компанию связан с незаконным проникновением в жилище. Как и в первом примере, заключается договор страхования имущества и ценных вещей на крупную сумму.
Затем страхователь договаривается с подельником об имитации кражи, отдает ему дубликат ключа и уезжает на несколько дней в другой город, на природу или на отдых за рубеж.
После этого происходит «проникновение» в жилище, наносится ущерб обстановке (проникнувший в жилище режет обивку кресел, разбивает электроприборы, уродует мебель и т.д.) и «выносит» ценные вещи.
Вернувшийся домой хозяин заявляет в полицию, а также извещает компанию о наступлении страхового случая. Как правило, подобные дела так и остаются нераскрытыми, а «преуспевшие» клиенты страховых компаний получают выплату в размере от сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.
Обман страховщика или введение его в заблуждение
«Данное правонарушение характеризуется тем, что событие происходит помимо воли собственника недвижимости, однако оно все равно не является страховым, – говорит адвокат Олега Сухов.
– Например, владелец застраховал объект сразу после пожара и затопления, а потом попытался получить возмещение.
Этот вид мошенничества довольно часто встречался в 90-е годы прошлого века и в начале «нулевых», когда страховые компании еще не обзавелись профессиональными службами безопасности. Впрочем, некоторые страхователи и сегодня используют данную схему».
Вот и совсем недавно появилась информация о том, как житель Дмитровского района Московской области пытался получить компенсацию за сгоревшие хозяйственные постройки. В мае 2015 года он застраховал в крупной федеральной компании гараж и склад, находящиеся на его участке, а уже в июне обратился к страховщику за выплатой возмещения после пожара.
Сотрудники службы безопасности посетили «погорельца». О последствиях пожара напоминали только черные пятна на земле, давно заросшие зеленой травой. «Безопасники» опросили соседей, взяли пробы на экспертизу и выяснили, что в реальности пожар случился в апреле 2015 года, и в мае страхователь заключал договор на уже сгоревшие постройки.
После разъяснительной беседы страхователь отказался от возмещения.
Страховое мошенничество в сфере строительства коттеджей
Данный вид обмана встречается нечасто, но наносит существенный вред страховым компаниям, а с другой стороны, дает возможность получить значительные выгоды от страхования. Надо только заметить, что чем больше страховое возмещение, тем выше риск быть привлеченным к уголовной ответственности.
Итак, последний вид обмана строится на сговоре между «застройщиком» и «покупателем». Строительные компании возводят «коттеджи», оформляют фиктивные счета-фактуры, договоры подряда и купли-продажи. Одновременно недвижимость страхуется от пожаров и наводнений.
Спустя несколько месяцев после заключения договора новенькие дома «сгорают», а страховщик выплачивает возмещение «потерпевшим».
Смысл аферы состоит в том, что застройщик возводит не шикарные особняки, а фанерные муляжи без инфраструктуры и фундамента, буквально с нарисованными окнами и дверями.
Подобный случай произошел в Вологодской области, где злоумышленники застраховали в ВСК целый «поселок», а потом сожгли его и потребовали возмещение. В настоящее время по данному факту возбуждено уголовное дело и один из участников аферы осужден на два с половиной года лишения свободы.
«Несмотря на возможные хитрости и уловки, приносящие результаты в деле облапошивания страховых компаний, я все же не рекомендую ввязываться в подобные авантюры, так как порой выгод бывает значительно меньше, чем хлопот и неприятностей от неудавшегося или даже преступного замысла», – подводит итог адвокат Олег Сухов.
Безнадежное дело. Почему россияне не доверяют страховщикам
Фото Brian Snyder / Reuters В США индустрия страхования складывалась столетиями. Благодаря высокой конкуренции и ответственности страховщиков перед клиентами эта отрасль процветает. В России же культура страхования до сих пор не сформировалась
В США рынок страхования существует с 1735 года, когда первая компания предложила страховать имущество от пожара. С тех пор американские страховщики постоянно расширяют сферу услуг, потому что только так они могут выжить в условиях жесткой конкуренции. Как следствие, рынок США отличается высоким уровнем ответственности перед клиентами. Американцы доверяют страхованию и покупают полисы не только принудительно, но и добровольно.
Страхование в США регулируется в каждом штате отдельно Национальной ассоциацией страховых комиссаров, которая существует с 1871 года. Интересно, что ассоциация разрабатывает проекты законов и норм, но при этом не имеет полномочий, чтобы требовать их исполнения.
Государство, в свою очередь, контролирует только платежеспособность страховщиков и их ценовую политику, единого федерального закона о страховании в США нет. Еще одна особенность американской страховой системы — обязательное участие страховых брокеров. Сделки по покупке полиса не заключаются напрямую, а только через агента.
Рынок частного страхования заменяет государственную систему, поэтому активно поддерживается властями.
Страхование обязательно для всех американцев, а также для легальных иммигрантов. Каждый житель страны должен иметь социальную страховку (Social Security), но на медицинские услуги она не распространяется. Предприниматели и работники делают отчисления в фонд социального страхования, который оказывает материальную поддержку малоимущим, пенсионерам и сиротам.
В США нет единой государственной программы медицинского страхования, похожей на российское ОМС. В основном страховку американцам оплачивает работодатель. Если страховой полис не предусмотрен компанией, то сотрудник оплачивает ее самостоятельно.
В 2010 году был принят закон Affordable Care Act, который чаще называют Obamacare, с тех пор страхование стало обязательным для всех. Житель США, у которого нет медицинского полиса, должен заплатить штраф в размере 2,5% от своей годовой зарплаты.
Бесплатная медицинская страховка доступна только для малоимущих, безработных, инвалидов и людей в возрасте от 65 лет. Для этого существует два проекта: Medicare и Medicaid.
Система Medicare обеспечивает бесплатное лечение для граждан старше 65 лет, а Medicaid оплачивает расходы на медицину для инвалидов и бедных.
В 2017 году Medicare обслуживал 58,5 млн человек, а Medicaid — 72,3 млн человек, что составляет около 18% и 22% жителей США соответственно.
Согласно списку Fortune 500, в пятерку крупнейших игроков рынка страхования США входят компании Berkshire Hathaway (оборот $223,6 млрд), UnitedHealth Group (оборот $184,84 млрд), Anthem (страхование здоровья, оборот $84,86 млрд), MetLife (оборот $63,47 млрд) и Aetna (оборот $63,15 млрд). Основной пакет акций Berkshire Hathaway принадлежит одному из самых богатых людей мира — Уоррену Баффетту.
Лидер на американском рынке медицинского страхования — UnitedHealth Group. Бизнес компании включает два крупных проекта: UnitedHealthcare и Optum.
UnitedHealthcare отвечает за медицинское страхование, в том числе по программам Medicare и Medicaid.
Optum использует аналитику и современные технологии, чтобы развивать рынок медицины, проект признан лидером в области консалтинговых услуг и IT в сфере здравоохранения, по оценке исследовательской фирмы Everest Group.
В Америке расходы на медицину и здравоохранение составляют $9451 на душу населения, это самый высокий показатель в мире.
Также США являются крупнейшим рынком страхования в мире, несмотря на то, что премии обеспечивают только 7–8% от ВВП страны. Американский страховой рынок растет очень медленно, не более чем на 2% в год.
Самую большую долю страхового рынка США, по данным Insurance Information Institute, занимает страхование автомобилей частными лицами.
Купить медицинскую страховку на 2019 год можно в период с 1 ноября по 15 декабря 2018 года. Оплатить полис нужно не позднее чем за 15 дней до начала действия страховки. Существует пять факторов, по которым определяется стоимость страхового полиса: тип плана, возраст страхователя, доход, размер семьи и место проживания. В одних городах стоимость страхования выше, чем в других.
Все планы медицинского страхования делятся на четыре типа:
- бронзовый — имеет самые низкие премии, но покрывает только 60% расходов на здравоохранение; подходит людям, которые редко обращаются за медицинской помощью;
- серебряный — оплачивает 70% медицинских расходов;
- золотой — оплачивает 80% медицинских расходов;
- платиновый — оплачивает 90% медицинских расходов, это самый дорогой тип страхования; подходит людям с хроническими заболеваниями.
Перед покупкой страхового полиса нужно сравнить планы, чтобы выбрать оптимальный по стоимости. Страхователи в возрасте до 26 лет имеют право воспользоваться страховым планом родителей.
Оформить страховку можно через государственный портал Health Insurance MarketPlace (healthcare.gov).
Сайт предлагает пять вариантов заказа полиса: онлайн, по телефону, лично, через агента или брокера, а также по электронной почте.
Система страхования в России гораздо моложе американской и устроена совершенно по-другому, особенно в области здравоохранения. Государство финансирует программу обязательного медицинского страхования (ОМС), содержит поликлиники и больницы. Такая политика зародилась во времена Советского Союза, когда при коммунизме институт коммерческого страхования фактически был уничтожен.
Благодаря полису обязательного страхования граждане бесплатно обслуживаются в поликлиниках.
По закону об обязательном медицинском страховании экстренная помощь должна быть оказана даже в случае отсутствия полиса ОМС.
Цены на услуги государственных медучреждений контролирует государство, а услуги частных клиник почти никогда не субсидируются, поэтому и не контролируются на государственном уровне.
Работодатели не обязаны покупать платную страховку для своих сотрудников, но по желанию могут обеспечить их полисами добровольного медицинского страхования (ДМС).
Полис ДМС дает их обладателям возможность обслуживаться в коммерческих медицинских учреждениях с улучшенным сервисом.
Стоимость полиса ДМС зависит от пола клиента, возраста, профессиональной деятельности, компании-страхователя, перечня услуг и списка клиник, в которые может обращаться страхователь. Физические лица также могут купить полис ДМС лично или через посредников.
За 2017 год российский рынок страхования вырос на 8,3%, а в 2018 году этот показатель составит 10,5%, прогнозирует АКРА. Самый крупный сегмент на российском рынке — это страхование жизни, в 2017 году его доля составляла 26%, а к 2022 году, по прогнозам АКРА, вырастет до 45%. На втором месте ОСАГО с долей 17%.
Полисы страхования жизни продаются в основном через банки, на этот канал приходится 88,2% продаж. Банкам интересна продажа этого продукта из-за комиссий, в 2017 году их вознаграждение за реализацию страховок в совокупности составило 96,9 млрд рублей.
Крупнейшие игроки российского рынка страхования — компании «Согаз» (с долей рынка 12,36%), «Сбербанк страхование жизни» (7,98%), «РЕСО-Гарантия» (6,99%), «ВТБ Страхование» (6,24%), «Ингосстрах» (6,18%), «Росгосстрах» (6,17%) и «АльфаСтрахование» (5,67%).
У российского страхового рынка огромный потенциал, но его сдерживают недоверие к отрасли страхования и низкая финансовая грамотность населения. Беззубая политика надзорных финансовых органов привела к тому, что доверие к институту страхования было подорвано целым рядом недобросовестных страховщиков, обманувших клиентов и исчезнувших с рынка.
Сейчас государство взяло вектор на очистку и укрупнение игроков страхового рынка — так, видимо, проще регулировать, но эта мера ведет к ограничению конкуренции и не стимулирует страховщиков бороться за клиента. Доверие к страхованию может вернуть жесткое регулирование деятельности страховщиков и клиентоориентированный подход последних, но налаживание этих процессов потребует много времени.
Из-за того, что страховые компании не доплачивали возмещение по ОСАГО, появилась отдельная отрасль автоюристов, которые отбивают деньги клиентов. При этом страховщики жалуются, что юристы расшатывают систему ОСАГО, говорят, что она на грани краха, и просят ЦБ поднять тарифы. Хотя на самом деле рентабельность по ОСАГО весьма неплохая — уже 10 лет она сохраняется на уровне 20%.
Вопиющая ситуация сложилась и в сфере страхования ответственности застройщиков перед дольщиками. До 2017 года этот вид страхования фактически не работал. Компании собирали деньги с клиентов, а производить выплаты по рискам не собирались.
В ВСК приводили данные Института развития строительной отрасли, которые показывают, что не более 1% дольщиков обращались за выплатами по страховке.
Это связано с тем, что дольщики лишаются права на квартиру, если получают страховую выплату, поэтому вместо требования выплаты они ждут сдачи жилья.
Наконец, в нашей стране нет культуры страхования. Российская страховая отрасль держится на обязательных или вмененных видах страхования. Граждане России не рассматривают страхование в качестве защиты от рисков, для них страховка — неудобное условие, которое нужно выполнить.
Полис ОСАГО покупают, чтобы не получить штраф, жизнь и имущество в банке страхуют, потому что без этого не дадут кредит, полис выезжающих за рубеж нужен для получения визы.
В России даже существует выражение «отбить страховку», то есть получить от страховой компании сумму, равную потраченной на полис, даже если для этого потребуется сделать более глубокую царапину на кузове автомобиля или разбить стекло, на котором был незначительный скол. Добровольно страхуются в России единицы.
Еще одна особенность российского рынка — о страховке задумываются, когда уже слишком поздно.
На моей практике были случаи, когда клиенты, у которых обнаруживались тяжелые заболевания, пытались купить полис, чтобы страховая оплатила лечение. Они не знали, что страховаться нужно было до наступления риска.
Это опять же к вопросу о финансовой грамотности: люди не понимают саму суть страхования, поэтому не пользуются возможностями, которые у них есть.
Итак, в чем же коренные отличия российского страхового рынка от американского? В США индустрия страхования складывалась столетиями. Благодаря высокой конкуренции и ответственности коммерческих организаций перед своими клиентами эта отрасль процветает.
Американцы покупают страховые полисы не только потому, что должны, а потому, что понимают, какую выгоду могут получить. В России культуры страхования нет, эта отрасль еще не успела сформироваться на должном уровне.
Мошенничество, которое было распространено в 1990-е, не осталось в прошлом. Компании продолжают обманывать клиентов, поэтому степень доверия к ним в нашей стране крайне низкая.
Страховые полисы россияне покупают в основном потому, что должны: без страховки нельзя получить визу, ипотеку, водить машину. Эту ситуацию можно изменить, но не в одночасье.
Как с помощью недвижимости и обмана россияне зарабатывают на страховых компаниях
Страховые компании сплошь и рядом обманывают своих клиентов. Однако такое бывает не всегда. Оказывается, рядовые россияне тоже нашли способы обогатиться с помощью недвижимости за счет страховых компаний. О том, как это чаще всего происходит, рассказывает адвокат Олега Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).
Умышленное причинение ущерба
а) Повреждение внутриквартирных сетей
Подобный прием «надувательства» страховых гигантов, широко распространенный в России, представляет собой следующее. Заключается договор страхования недвижимости и/или домашнего имущества.
Объектом страхования чаще всего являются конструктивные элементы помещения, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, мебель, электроприборы.
Как правило, имущество и недвижимость страхуются от пожара, удара молнии, взрыва, аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем, залива и затопления.
Оформив документы, собственник выжидает месяц-другой, а затем наносит небольшой вред помещению и обстановке. Для этого он умышленно повреждает внутриквартирные сети, из-за чего происходит залив помещения.
По этому случаю собирается комиссия, в которую входят представители ЖЭКа, соседи, фотографируется картина затопления, после чего следует обращение к оценщику.
Оценщик составляет отчет, в котором завышает размер ущерба.
Собрав документы, «пострадавший» направляет их в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения. Почему эта схема работает? Причина проста. Комиссия ЖЭКа фиксирует только причину и результаты залива. Чей-либо умысел она не доказывает, да это и не входит в ее компетенцию.
Оценочная компания, формируя отчет, берет самые высокие цены. В результате реальный ущерб завышается в 4-5 раз, а то и больше. И, наконец, представитель страховой фирмы по таким делам не выезжает на осмотр.
Подобные обращения не имеют массового характера, а потому решение о выплате принимается только на основании представленных документов. Среднее возмещение по страховому случаю составляет 40 000–50 000 рублей. Если вычесть из этой суммы размер реальных убытков и стоимость оценки, то доход страхователя составит 20–30 тысяч рублей.
Впрочем, подобную «операцию» можно провести только один-два раза в год. Если зачастить с обращениями в страховую компанию, это вызовет подозрение у страховщика.
б) Причинение вреда по сговору
Этот вариант облапошить страховую компанию связан с незаконным проникновением в жилище. Как и в первом примере, заключается договор страхования имущества и ценных вещей на крупную сумму.
Затем страхователь договаривается с подельником об имитации кражи, отдает ему дубликат ключа и уезжает на несколько дней в другой город, на природу или на отдых за рубеж.
После этого происходит «проникновение» в жилище, наносится ущерб обстановке (проникнувший в жилище режет обивку кресел, разбивает электроприборы, уродует мебель и т. д.) и «выносит» ценные вещи.
Вернувшийся домой хозяин заявляет в полицию, а также извещает компанию о наступлении страхового случая. Как правило, подобные дела так и остаются нераскрытыми, а «преуспевшие» клиенты страховых компаний получают выплату в размере от сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.
Обман страховщика или введение его в заблуждение
«Данное правонарушение характеризуется тем, что событие происходит помимо воли собственника недвижимости, однако оно все равно не является страховым, – говорит адвокат Олега Сухов. – Например, владелец застраховал объект сразу после пожара и затопления, а потом попытался получить возмещение.
Этот вид мошенничества довольно часто встречался в 90-е годы прошлого века и в начале «нулевых», когда страховые компании еще не обзавелись профессиональными службами безопасности. Впрочем, некоторые страхователи и сегодня используют данную схему».
Вот и совсем недавно появилась информация о том, как житель Дмитровского района Московской области пытался получить компенсацию за сгоревшие хозяйственные постройки.
В мае 2015 года он застраховал в крупной федеральной компании гараж и склад, находящиеся на его участке, а уже в июне обратился к страховщику за выплатой возмещения после пожара. Сотрудники службы безопасности посетили «погорельца».
О последствиях пожара напоминали только черные пятна на земле, давно заросшие зеленой травой. «Безопасники» опросили соседей, взяли пробы на экспертизу и выяснили, что в реальности пожар случился в апреле 2015 года, и в мае страхователь заключал договор на уже сгоревшие постройки. После разъяснительной беседы страхователь отказался от возмещения.
Страховое мошенничество в сфере строительства коттеджей
Данный вид обмана встречается нечасто, но наносит существенный вред страховым компаниям, а с другой стороны, дает возможность получить значительные выгоды от страхования.
Надо только заметить, что чем больше страховое возмещение, тем выше риск быть привлеченным к уголовной ответственности.
Итак, последний вид обмана строится на сговоре между «застройщиком» и «покупателем».
Строительные компании возводят «коттеджи», оформляют фиктивные счета-фактуры, договоры подряда и купли-продажи. Одновременно недвижимость страхуется от пожаров и наводнений.
Спустя несколько месяцев после заключения договора новенькие дома «сгорают», а страховщик выплачивает возмещение «потерпевшим». Смысл аферы состоит в том, что застройщик возводит не шикарные особняки, а фанерные муляжи без инфраструктуры и фундамента, буквально с нарисованными окнами и дверями.
Подобный случай произошел в Вологодской области, где злоумышленники застраховали в ВСК целый «поселок», а потом сожгли его и потребовали возмещение. В настоящее время по данному факту возбуждено уголовное дело и один из участников аферы осужден на два с половиной года лишения свободы.
«Несмотря на возможные хитрости и уловки, приносящие результаты в деле облапошивания страховых компаний, я все же не рекомендую ввязываться в подобные авантюры, так как порой выгод бывает значительно меньше, чем хлопот и неприятностей от неудавшегося или даже преступного замысла», – подводит итог адвокат Олег Сухов.
Как граждане обманывают государство с помощью фиктивного развода?
Архив rb.ru 25 сентября 2014 Архив rb.ru 25 сентября 2014
В последнее время в судебной практике все чаще встречается формулировка «фиктивный развод».
Как граждане обманывают государство с помощью фиктивного развода?
В последнее время в судебной практике все чаще встречается формулировка «фиктивный развод». В отличие от «фиктивного брака» этот термин не известен российскому законодательству, поэтому доказать фиктивный характер расторжения семейных отношений почти невозможно — свидетельские показания суды, как правило, игнорируют.
Этим пробелом стали активно пользоваться чиновники — чтобы обойти антикоррупционные законы, а также рядовые граждане, желающие получить какие-либо государственные преференции, жилье и пр.
О наиболее распространенных способах обмана с использованием фиктивного развода и участниках таких схем рассказывает адвокат Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»), Председатель Межрегионального третейского суда Москвы и Московской области.
Законодатели моды на фиктивные разводыОдними из первых фиктивные разводы стали активно применять в своих интересах депутаты Госдумы. В прошлом году — накануне подачи деклараций о доходах и имуществе — оформили фиктивный развод сразу несколько десятков парламентариев.
Затем под подозрение в фиктивных разводах попали некоторые губернаторы, не пожелавшие декларировать принадлежавшую их семьям иностранную недвижимость. Примеру депутатов и губернаторов последовали местечковые чиновники.
Федеральные законы, направленные на борьбу с коррупцией, запретили им брать на работу родственников — в частности, супругов, тогда как раньше это широко практиковалось.
Получив предписания прокуратуры об устранении конфликта интересов руководители муниципалитетов сначала уволили своих жен с муниципальной службы, затем фиктивно развелись с ними, после чего вновь приняли своих, теперь уже формально бывших членов семьи, на работу — на прежние, либо еще более высокие должности. Прокурорам осталось лишь развести руками: суды сочли, что при таком раскладе федеральные законы «О противодействии коррупции» и «О муниципальной службе» не нарушены, а значит, таким трудовым отношениям государство препятствовать не вправе.
Развод как способ решения квартирного вопросаНередко к фиктивному разводу прибегают участники государственных жилищных программ — в частности, таких, в которых установлены возрастные ограничения.
Например, стать участниками программы «Жилье для молодых семей» могут семьи, в которых есть несовершеннолетние дети, а каждому из супругов не более 35 лет.
Фиктивный развод позволяет парам, в которых возраст одного из супругов превышает установленный законом лимит, обойти это требование и претендовать на льготные условия приобретения жилья.
Кроме того, фиктивные разводы активно применяются военнослужащими и правоохранителями, желающими улучшить свои условия за счет государства. Недавно на такой махинации попался заместитель начальника полиции одной из областей. Он обратился в жилищно-бытовую комиссию областного УМВД, утверждая, что нуждается в улучшении жилищных условий.
Накануне высокий полицейский чин развелся с женой и переписал имеющуюся у них недвижимость на ее родственников.
В отношении полицейского было возбуждено уголовное дело по статье «Хищение денежных средств при получении социальных выплат путем предоставления заведомо ложных и недостоверных сведений, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, в особо крупном размере».
Наказание за такое нарушение — до десяти лет лишения свободы, а также штраф до миллиона рублей.«Граждане, ввязавшиеся в сомнительные схемы с использованием фиктивного развода, нередко становятся жертвой обмана. Например, в 2009 году семья москвичей подала на фиктивный развод для получения субсидии на покупку квартиры.
Квартиру, приобретенную после расторжения брака, муж записал на себя, а на супругу оформил завещание — как на единственную наследницу. В 2010 году семья «воссоединилась», однако вскоре муж неожиданно скончался. После его смерти выяснилось, что завещание на жену он аннулировал, и отписал все свое имущество, в том числе квартиру, матери.
Все было сделано так, что не подкопаешься. Оставшаяся у разбитого корыта вдова пыталась взыскать с матери, как с наследника, суммы, вложенные в покупку жилья – ссылаясь, при этом, на статью 1175 ГК РФ, согласно которой наследники отвечают по долгам наследодателя в размере стоимости перешедшего к ним имущества.
Но безуспешно», — рассказывает адвокат Олег Сухов.
Через развод — к пособиям и субсидиямЛиповый развод широко применяется малоимущими многодетными семьями для получения субсидий и льгот. Ведь расторжение брака позволяет снизить размер среднедушевого дохода до уровня, необходимого для получения статуса малообеспеченной семьи.
Оформив развод, родители продолжают привычную семейную жизнь, но при этом подают документы на получение пособий и субсидий на оплату коммунальных услуг. Обычно малоимущие семьи могут рассчитывать на бесплатное питание в школе, возмещение затрат по покупке школьной и спортивной формы, бесплатный проезд на общественном транспорте, субсидии на питание или бесплатный набор продуктов, льготы при поступлении в вузы.
Семейный оффшорС помощью фиктивного развода многие разорившиеся индивидуальные предприниматели (которые, по закону, отвечают по своим бизнес-обязательствам всем своим имуществом) кидают своих кредиторов. Происходит это следующим образом.
Сначала один из членов семьи регистрирует ИП, накапливает астрономические долги, а когда приближается час расплаты — оформляет все имущество на свою вторую половину, с которой разводится. В этом случае приставы просто не найдут активы, подлежащее описи и аресту.
Формально спрятанное таким образом имущество не принадлежит должнику, поэтому наложить на него арест приставы не вправе. «При определенном раскладе закон позволяет требовать выдела доли из выведенного в такой «семейный оффшор» имущества и обращения на нее взыскания. Часть 1 ст.
45 СК РФ предусматривает, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга.
Но при недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. Однако такие дела являются чрезвычайно сложными — выиграть их без помощи квалифицированного и опытного юриста почти невозможно», — замечает адвокат Олег Сухов.
На чужбину — без семейных оковМногие семьи прибегают к фиктивному разводу для того, чтобы получить вид на жительство за рубежом.
Например, если у одного супруга есть близкий родственник в США, а у другого нет, то существует высокая вероятность отказа в получении вида на жительство.
Чтобы обойти это препятствие многие россияне оформляют фиктивный развод — шансы ставшего одиноким супруга, имеющего родственников за рубежом, на легальный переезд существенно возрастают.
«Граждане, применяющие такие схемы, могут столкнуться с проблемами в случае смерти одного из супругов после фиктивного развода. Нотариус отклонит заявление бывшего супруга о принятии наследства и о выделе супружеской доли. Бывшему супругу придется бороться за наследство в суде», — резюмирует адвокат Олег Сухов.
Олег Сухов.
Вы и не поймете, что ваш полис ОСАГО фальшивый
Член Ассоциации юристов России, партнер АБ «Легес Бюро»
Если по невнимательности купили его у продавца липовых документов. А дальше – первое ДТП, выплата компенсации второму участнику происшествия из своего кармана и возможная ответственность за использование поддельных документов и езду без действительного полиса
Мошенник – «страховой агент» получает страховой полис в страховой компании и делает его копии, вписывая в них ненастоящего ИП или фиктивное ООО. Затем он продает их водителям.
Почему водительские удостоверения становятся недействительными?Ошиблись при выборе автошколы или сдали экзамен в ГИБДД не по правилам – ваше удостоверение могут аннулировать
Продажи начинаются с телефонных звонков. Человеку звонит якобы агент страховой компании и предлагают страховку по низкой цене. Но приобрести ее можно только за наличный расчет. Затем приезжает курьер со страховым полисом.
Обычно осмотрительный гражданин проверяет полис по базе Российского Союза Автостраховщиков (РСА). В этом случае он не находит данных или отображается статус полиса «у страховщика».
Курьер заверяет, что сведения о полисе появятся в течение нескольких часов, как только он привезет договор в офис страховой компании, которая и внесет регистрационные данные в базу РСА.
Получив деньги от обманутых граждан, мошенник спустя время пишет заявление об утере полиса, и его аннулируют. О том, что полис недействующий, водители узнают, только если случится ДТП.
Фальшивые полисы часто продают через подставные сайты, замаскированные под сайты крупных страховых компаний. Посредник заполняет за водителя документы и передает их в РСА.
В полис вносятся данные на другой автомобиль, коэффициент стоимости ОСАГО которого ниже (он зависит от вида ТС и региона его регистрации). Заказчику мошенник отдает подделанную копию зарегистрированного в РСА полиса, в которую с помощью фоторедактора он внес верную информацию о покупателе страховки.
Так злоумышленники зарабатывают на разнице в цене между страховкой на дешевое транспортное средство и реальный автомобиль.
- Вам предлагают приобрести страховой полис по заниженной цене. Стоимость полиса обязательного страхования гражданской ответственности устанавливается согласно Закону об ОСАГО. Сейчас минимальная базовая ставка ОСАГО для физических лиц – 2746 руб., максимальная – 4942 руб. С 24 августа 2020 г. вступают в силу поправки об индивидуализации тарифов в Закон об ОСАГО. Базовая ставка перестанет быть одинаковой для всех водителей на одной территории. Страховщики станут определять ее для каждого автовладельца индивидуально в зависимости от его риск-профиля. По новым правилам «минималка» опустится до 2471 руб., а максимальная ставка повысится до 5436 руб. (подробнее об этом в статье «Законопослушные водители получат скидки от страховых компаний»). Помните: цена полиса не может быть ниже минимальной базовой ставки ОСАГО.
- Страховщик не запросил у вас копии документов. Если вы оформляете полис не в той страховой компании, в которой брали текущий, то у вас должны запросить копии документов – паспорта собственника/страхователя, свидетельства на авто или ПТС, водительского удостоверения.
- Вам позвонили из новой страховой компании и предложили продлить полис. Имейте в виду: полис может продлить только та компания, которая вам его выдала.
- Нельзя провести операции по безналичному расчету, и отказали в выдаче квитанции. Не забывайте: в случае оплаты наличными вернуть деньги будет практически невозможно.
- Представительство страховой компании не выдает полисы в офисе, а доставляет их курьерской службой. Либо компания уклоняется от передачи полиса в офисе продаж в связи с переездом, временным закрытием или по иным причинам.
- Наименование представителя страховой компании не указано на бланке ОСАГО или не совпадает с тем наименованием, которое прописано в агентском договоре между представителем и компанией. Потребуйте у представителя страховщика копию агентского договора, заключенного со страховой компанией, или его реквизиты (номер и дата). Позвоните в компанию и уточните информацию о ее представителе и наличии агентского договора.
- Страховой агент отказался представить агентский договор со страховой компанией и доверенность.
- На момент оформления полиса у страховой компании нет действующей лицензии или она отозвана. Такой полис будет считаться недействительным.