1) Какой процент по ипотеке наиболее адекватный и безболезненный для россиян?
Наиболее приемлемая процентная ставка для россиян – 3-4% годовых, потому что средний уровень дохода российской семьи, состоящей из 3 человек, составляет не более 50 тыс. руб. При процентных ставках 10-12% годовых платеж, если вы берете ипотеку на 15 лет, будет составлять в районе 25 тыс. руб. А 25 тыс. руб. на семью из 3 человек – это ниже прожиточного минимума порядка на 12 тыс. руб.
2) Почему в России такой высокий процент по ипотеке? Что мешает его понизить до 3-4%, как в Европе?
В принципе, достаточно посмотреть на уровень инфляции в европейских странах и сравнить с нашей родной инфляцией. Деньги в России довольно быстро дешевеют. Да и ключевая ставка у нас выше, чем установленные европейскими регуляторами.
- 3) Могут ли дать ипотеку гражданину с неофициальным заработком, например фрилансеру?
- Если потенциальный заемщик не работает официально, но все же трудоустроен и получает «черную» или «серую» зарплату, то в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.
- Если нет возможности предоставить и такие документы, то можно обратиться в банк, который принимает сокращенный пакет документ (как правило, паспорт и второй документ), но при этом нужно иметь первоначальный взнос не менее 40-50% от стоимости приобретаемого объекта.
Можно оформить ипотеку под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.
Также человек может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.
Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду.
Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.
4) Обязательно ли нужны поручители, если берешь ипотеку?
Нет, если суммы дохода заемщика достаточно для обслуживания ипотечного кредита. Однако если заемщик состоит в браке, то супруг(а) автоматически выступает созаемщиком по кредиту.
5)Выгодна ли валютная ипотека для россиян?
По негласным правилам получения любых видов кредита, заемщику лучше расплачиваться той валютой, в которой он получает свой основной доход.
6) Кто может рассчитывать на льготы при получении ипотеки?
Банки могут предложить сниженную процентную ставку для бюджетников, для заемщиков, которые являются зарплатными клиентами банка или работают в компании, у которой заключен договор с банком.
Есть отдельная программа для кредитовая военных. Военнослужащие, обладающие сертификатом накопительной ипотечной системы (НИС), могут оформить в банке целевой жилищный заем (ЦЖЗ) в размере до 2,4 млн руб. (у разных банков сумма немного отличается).
Срок кредита равен сроку целевого жилищного займа согласно свидетельству о праве участника НИС на получение средств ЦЖЗ, но не менее 3 лет. Первоначальный взнос может составлять от 20% и включать собственные средства и средства целевого жилищного займа.
Еще сейчас действует программа «Семейная ипотека». По ней происходит субсидирование ставки до уровня 6% в течение 3 или 5 лет при рождении с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. соответственно второго или третьего ребенка у заемщиков, которые возьмут кредит или рефинансируют действующий кредит на покупку жилья на первичном рынке.
После окончания срока субсидирования процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки ЦБ РФ на дату подписания кредитного договора, увеличенной на 2 п. п. (сейчас ключевая ставка 7,25%).
Как правило, льготное кредитование предусмотрено федеральными программами АИЖК и не все банки по ним работают. Однако существуют и собственные программы банков, которые дают послабления, например, молодым семьям с детьми.
7) Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Можно, но только под залог имеющейся в собственности недвижимости. Или используя материнский капитал в качестве первоначального взноса, но и тут часто банк рассматривает его только в качестве дополнения. Как минимум 5% от взноса должны быть наличные деньги.
8) Что выгоднее брать в ипотеку – квартиру в новостройке или вторичное жилье?
Если исходить из размера процентных ставок по ипотеке, то к концу 2017 г. ставки по кредитованию первички и вторички практически выровнились, такая картина наблюдается и сейчас. Поэтому, наверное, только заемщику решать, какую недвижимость он хочет.
9) Если ты берешь ипотеку на долевое, то может ли банк поменять условия после того, как дом сдадут? Ведь ранее при выдаче кредита учитывались различные риски, а сейчас их нет.
Вообще, изменение условий в одностороннем порядке только по инициативе банка невозможно. При заключении кредитного договора на приобретение квартиры в строящемся доме сразу прописываются все условия.
В случае приобретения долевого жилья в ипотеку во многих банках предусмотрена повышенная в среднем на 1% ставка на период до регистрации квартиры в собственность – до передачи недвижимости в обременение банку. То есть условия либо не меняются, либо ставка снижается.
Кроме того, банки сейчас зачастую снижают свой риск, работая только с определенным перечнем строительных компаний или даже списком домов, на которые готовы выдавать кредит на первичном рынке.
10) Законно ли требование банков оформлять различные страховки, когда берешь ипотеку?
При ипотечном кредитовании законным является страхование имущества. Это предусмотрено ФЗ об ипотеке. Все остальное, например страхование жизни, – только по выбору клиена. Нельзя ставить в зависимость от выдачи кредита страхование жизни заемщика.
Второй обязательной страховкой при покупке вторичного жилья является титульное страхование заемщика от права притязания третьих лиц. Может появиться какой-нибудь наследник, который имеет на данную квартиру виды. Поэтому на 3 года – срок исковой давности – страхуется заемщик по ипотеке при покупке вторичного жилья.
Все остальные виды страхования являются незаконным. В любой момент человек может отказаться от страхования жизни. Но здесь нужно очень внимательно изучать кредитный договор, потому что банки, как правило, прописывают свое условие – повышение процентной ставки в случае отказа от страхования жизни в период ипотечных выплат.
11) Насколько выгодно проводить рефинансирование и при каких суммах? Сколько раз это можно делать? Возвращается ли в этом случае плата за страховку?
Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 г. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.
Не имеет смысла рефинансировать кредит, если по нему предусмотрены аннуитетные платежи (сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита) и с момента оформления прошло больше половины срока. Если оформить новую ипотеку, то придется выплачивать проценты заново.
Отметим, при рефинансировании теряется право на налоговый вычет по процентам по ипотеке: когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог – 13%, которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.
При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.
Как такого ограничения на количество рефинансирований нет. Однако, некоторые банки отказываются рефинансировать кредит, который уже был рефинансирован. И если рефинансировать кредит в том же банке, в котором ипотека оформлена первоначально, то можно столкнутся с ограничением – банк будет рассматривать заявку не чаще 1 раза в год.
Юристы сообщают, что по закону вторичное рефинансирование ипотеки возможно, однако на практике чаще всего происходит так, что добиться подобной процедуры весьма сложно, поскольку немногие банки соглашаются ввязываться в столь длинную кредитную историю.
12) Как выгоднее гасить ипотечный кредит? Некоторые увеличивают платеж и уменьшают срок, но при этом боятся инфляции.
Процентные ставки по займам и кредитам напрямую зависят от ставки ЦБ РФ. На нее ориентируются абсолютно все банки нашей страны. Она сейчас плавающая – от 7 до 9%. Схема на данный момент очень простая: для того чтобы выдать вам кредит, банк берет кредит под учетную ставку ЦБ и в свою банковскую ставку закладывает уже свои расходы, риски, зарплату сотрудников и свой доход.
Если платить большими платежами, то инфляция не скажется. Вы будете платить меньше лет и у вас будет меньше переплата. Как правило, переплата составляет 120-150% от суммы кредита.
13) Отберут ли жилье если ты много лет исправно платил ипотеку, но вдруг попал в трудную ситуацию, например, лишился работы?
Квартиру потеряешь однозначно, потому что первое, что делает банк, это в редких случаях дает клиенту возможность пойти на рефинансирование. При этом происходит увеличение срока кредита, в разы увеличивается переплата.
Если банк на уступки не идет, то он обращается в суд, просуживает задолжность со всеми пенями, штрафами, неустойками и прочими своими убытками, включая судебные расходы. Квартира выставляется на торги.
Если квартира с торгов уходит за меньшую стоимость, чем долг россиянина на момент просуживания, то получается, что разницу с него еще и взыщут. Квартира уйдет в любом случае. Либо еще вариант – погасить ипотеку досрочно.
14) Может ли банк отказать в досрочном погашении по кредиту?
Условия досрочного погашения кредита прописаны в договоре. В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 г. досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается – таким образом, сейчас банки не имеют право ограничивать непосредственного заемщика в частичном или полном досрочном гашении кредита.
Но могут выдвинуть условия по минимальной сумме, принимаемой к погашению, или что сумма к погашению спишется только через определенный период времени – например, через 30 дней с момента подачи заявления. Все нюансы прописаны в договоре, лучше его внимательно изучить.
Теоретически банк может отказать в осуществлении досрочного погашения: а) третьим лицам, не являющимся сторонами кредитного договора и по которым заемщик не дал банку письменное согласие на такие операции; б) если счет, с которого заемщик желает досрочно погасить кредит, заблокирован, например, ФССП.
15) Когда можно получить первый налоговый вычет по ипотеке, если берешь долевое? Есть ли предел возвращаемых сумм?
Лица, покупающие себе квартиры в домах на стадии строительства вправе получить имущественный налоговый вычет на строящееся жилье. Причем право на вычет возникает с момента подписания передаточного акта. Таким образом, для получения налогового вычета при долевом строительстве квартиры не требуется дожидаться оформления государственной регистрации жилья.
При покупке жилья можно вернуть до 260 тыс. руб. При покупке жилья в ипотеку – до 390 тыс. руб. – налоговый вычет за уплаченные проценты по кредиту. Получить можно обе суммы. Как правило, сначала возвращаются деньги за покупку недвижимости, после – ипотечные проценты. При этом, человек не сможет получить большую сумму, чем заплатил налогов.
Год льготной ипотеки: почему россияне стали больше платить по кредитам на жилье
pexels
В апреле 2020 года в разгар пандемии власти запустили льготную программу ипотечного кредитования, вызвавшую ажиотажный спрос на жилье. В результате, несмотря на снижение ставок, платеж по ипотечному кредиту вырос. Руководитель проекта «Ипотека» Frank RG Ольга Филиппова подводит годовые итоги действия льготной программы.
Ажиотажный спрос. Несмотря на кризис, падение доходов россиян и слабость экономики, 2020 год стал рекордным для ипотечного рынка. По данным Frank RG, объем выданных ипотечных кредитов за год вырос в полтора раза до 4,3 триллионов рублей. В 2019 году объем выданных кредитов уменьшился на 6%.
Причина роста понятна: снижение ставок по кредитам вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. В 2020 году она упала на 2 п.п. с 6,25% до 4,25%. Но главным драйвером стала запущенная правительством в апреле прошлого года льготная программа ипотечного кредитования под 6,5%. Ее целью было, в том числе, поддержать застройщиков во время пандемии.
Пока малый бизнес рушился, крупные компании привыкали к удаленке, а их сотрудники нервничали в изоляции, боясь потерять работу, средние ставки по ипотеке на первичном рынке снизились в апреле-мае с 7,82% до 5,79% годовых. Отложенный спрос выплеснулся на стагнирующий рынок жилья, несмотря на ковидные страхи и с трудом растущую в последние годы российскую экономику.
Банки охотно поддержали госпрограмму и в ипотеке начался ажиотаж: уровень одобрения по ипотечным заявкам в рамках госпрограммы с момента ее запуска был стабильно выше уровня одобрения по рыночным программам на 8-10%. В результате доля выданных кредитов по госпрограмме в июле-августе достигала 34% от всего объема выдач ипотечных кредитов, а на первичном рынке доходила до 85%.
Ставка вниз, платеж вверх. Обратной стороной высокого спроса на ипотеку стал рекордный за последние несколько лет рост цен на жилье. По данным ЦИАН, средняя стоимость квадратного метра в новостройках Москвы за 2020 год выросла почти на четверть и составила 234 тысячи рублей (на конец декабря +23%). Следом потянулись вверх и цены на вторичном рынке (+16% за год).
Чтобы оценить, насколько рост цен на жилье нивелировал выгоду от снижения ставок по ипотеке, мы во Frank RG посмотрели на изменение параметров ипотечного кредита на примере московской квартиры площадью 40 кв. м. в течение года. Вот что получилось:
Ключевым фактором для населения является, конечно, размер ипотечного платежа. Мы видим, что выиграли те, кто покупал квартиру ещё в начале действия программы: льготная ставка уже действовала, а цены ещё не успели взлететь. Клиентам удалось сэкономить до 11% на ежемесячных платежах. К тому же, было из чего выбирать: дефицита предложения жилья не было.
Статистика по теме
Средний срок ипотеки на первичном рынке
Уже к концу года эффект от снижения ставки был перекрыт ростом цен, а платеж по ипотеке на первичном рынке превысил размер платежа в докризисный период на 3%. За увеличением спроса на новостройки последовал рост спроса на вторичном рынке жилья.
Что будет после отмены льготной ипотеки. Казалось бы, такой эффект должен привести к сворачиванию льготной программы к ноябрю, как и планировалось изначально.
Тем более рост цен был очевиден: на 1 октября 2020 года в Москве, по данным ЦИАН, он составил 16% на новостройки и 9% на вторичном рынке. Но программа была продлена до 1 июля 2021 года.
ЦБ и правительство обсуждают сейчас возможность продлить ее еще раз в ограниченном формате.
С другой стороны, отмена льготной ипотеки и плавный рост ключевой ставки неизбежно приведут к ухудшению условий для новых покупателей квартир в кредит. При текущих ценах это означает снижение спроса на жилье, так как инвестиционные и потребительские возможности людей заканчиваются.
По логике, снижение спроса должно привести к падению цен на жилье. Но по оценкам ряда экспертов, цены на недвижимость в 2021 году продолжат плавно расти в связи с тем, что растет себестоимость строительства. Рост продаж, порадовавший застройщиков прошлым летом, замедлится.
По предварительному базовому прогнозу Frank RG, в 2021 году общий объем выданных ипотечных кредитов сократится на 8-10% и составит 3,8 трлн рублей.
Вероятнее всего, к концу года мы увидим растущий интерес заемщиков к рынку вторичного жилья, которое подорожало не так сильно, а ставки пока рекордно низки, хотя и выше почти на 2,5 п.п., чем на рынке первичного жилья.
Автор — руководитель проекта «Ипотека» Frank RG Ольга Филиппова
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
Эксперты рассказали, зачем россияне берут вторую ипотеку
Социальная ипотека в регионахРассчитать ипотечный кредит
14.06.2021 г. Федеральные новости
У более половины россиян, которые взяли квартиру в долгосрочный кредит, в планах на ближайшие десять лет вторая ипотека, пишет РИА Новости со ссылкой на исследование Online-Ipoteka. В материале отмечается, что об этом рассказали 56% опрошенных. Причем примерно треть сообщили, что планируют сначала погасить первый займ, и только после этого они готовы решиться на второй. Остальные рассчитывают оформить второй кредит до закрытия действующей ипотеки, пишет «РГ».
Более 60% заемщиков рассказали, что вторая ипотека им нужна для того, чтобы расширить жилплощадь, которую они приобрели ранее, 17% планируют купить второе жилье, чтобы сдавать его в аренду, еще 14% возьмут его для своих родственников.
Остальные пока не определились. Большинство рассчитывают взять квартиру в городе своего проживания, 13% — рассматривают вторую ипотеку под загородный дом, 10% — планируют ее потратить на апартаменты, примерно 8% — на жилье за рубежом.
Наотрез отказались брать вторую ипотеку около 21% опрошенных. Всего в исследовании приняли участие 3700 россиян из разных регионов страны.
- В каких банках можно получить льготную сельскую ипотеку под 3%Ряд банков после долгого перерыва возобновил выдачу льготной сельской ипотеки под 3%. Из-за ажиотажного спроса лимиты, предусмотренные на 2021 год, были быстро исчерпаны. Перерыв в приеме заявок по программе достигал пяти месяцев. Однако до сих пор ряд крупных банков не принимают заявки на сельскую ипотеку.
- «Тинькофф Банк» готовит к запуску в России свою ипотекуЗапустить собственную программу ипотечного кредитования в конце лета — начале осени собирается «Тинькофф Банк», сообщил председатель правления компании Станислав Близнюк.
- Набиуллина оценила продление программы льготной ипотекиПредложение президента Владимира Путина продлить программу льготной ипотеки на год с ужесточением условий — взвешенное и приведет к охлаждению рынка жилья. Об этом сообщила на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина.
- Аналитики прогнозируют заметный рост ставок по вкладам и кредитамВторое подряд повышение ключевой ставки на 0,5 п.п. и ее вероятный рост в июле до 6% заставят банки поднять ставки и по депозитам, и по кредитам. У вероятного повышения стоимости кредитных ставок есть и другие причины.
- Россияне назвали размер справедливой ипотечной ставкиБольшинство россиян (55%) считают, что справедливая ипотечная ставка находится в пределах 1-5% годовых. Еще 21% респондентов придерживаются мнения, что ставки по ипотеке не должны превышать 1%, показал проведенный банком «Открытие» опрос (результаты опроса есть в распоряжении ТАСС).
- Число договоров по программе «Дальневосточная ипотека» за 1,5 года превысило 20 тыс.Более 20 тыс. договоров на сумму около 75 млрд рублей заключили по программе «Дальневосточная ипотека» за 1,5 года ее действия. Наиболее высокий спрос на льготные жилищные кредиты отмечается в Приморье, Якутии и Хабаровском крае, сообщила пресс-служба Министерства Российской Федерации по развитию…
- Семейная ипотека актуальна для МосквыПомимо льготной ипотеки, которая поддержала строительную отрасль в кризис и позволила обзавестись новым жильем более чем полумиллиона семей в стране, скоро появится еще одна программа льготного жилищного кредитования.
- Более 16 тыс. ростовских семей воспользовались программой льготной ипотекиБанки выдали жителям Ростовской области более 16 тыс. кредитов на сумму 33 млрд рублей в рамках программы льготной ипотеки, рассказал ТАСС во вторник глава администрации Ростова-на-Дону Алексей Логвиненко. Более половины кредитов приходится на областной центр.
- Создается банк бесплатных проектов индивидуальных домовКонкурс на создание типовых проектов частных домов будет объявлен в конце июня ДОМ.РФ. Предполагается, что это ускорит и удешевит возведение зданий, а также упростит получение ипотеки на индивидуальное жилищное строительство.
- Россияне оформляют ипотеку почти в 1,5 раза чаще, чем в прошлом годуЗа пять месяцев нынешнего года в России выдано на 44% больше ипотечных кредитов, чем за те же месяцы прошлого года. Об этом рассказал в Instagram гендиректор ДОМ.РФ Виталий Мутко.
Все новости по ипотекеСегодня в продаже:
- Ипотека в Российской империиИздательство: Издательский Дом ВШЭ. Год: 2014. Эта монография — первое обобщающее исследование по истории отечественных ипотечных банков, которые являлись важной частью кредитной системы как дореформенной, так и пореформенной России. В ней показана специфика дореформенной ипотеки, когда государство было монополистом в сфере банковского кредита. Большое внимание уделено пореформенным государственным, частным и кооперативным ипотечным банкам. Рассмотрен широкий круг вопросов, характеризующих деятельность…
- Формирование финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков. МонографияИздательство: Прометей. Год: 2019. В монографии рассматривается опыт экономически развитых стран мира по формированию финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков. Выделяются критерии определения нуждающихся в поддержке заемщиков, методов их поддержки, роль государства и ипотечных банков. В книге представлен разработанный авторами превентивный механизм защиты…
Россияне стали чаще брать кредиты
За последнее время популярность в покупке каких-либо благ за счет заемных средств стала увеличиваться. Льготные условия, привлекательный процент – все это заставляет отгородиться от осознания переплаты за принцип “здесь и сейчас”, который стал привычным и нормальным для среднестатистического россиянина. Но проблема в том, что отдавать свои «кровные» всегда как-то не хочется.
Откуда появилось так много кредитов, в особенности за прошлый год?
Давайте разберемся…
Наступление пандемии, карантин, сокращение рабочих мест и снижение заработной платы пошатнуло экономику страны.
Для ее поддержки ЦБ РФ в июле 2020 года снизил ключевую процентную ставку до исторического минимума – 4,25%. Чем ставка ЦБ ниже, тем дешевле кредиты, которые выдают коммерческие банки.
На фоне пандемии и вызванных ею трудных жизненных обстоятельств россияне стали чаще брать кредиты.
При этом, по итогам 2020 года в России было 17,8 млн или 12,1% граждан с доходом ниже прожиточного минимума, сообщил Росстат. Наличие кредитов у россиян в минувшем году выросло до рекордных значений и общая сумма достигла 20 трлн рублей.
Долги увеличились
К началу 2021 года долговая нагрузка россиян по всем видам кредитования выросла до 11,7%, согласно оценке ЦБ. Отметим, что банки зачастую одобряют необеспеченные кредиты.
По данным ЦБ, за последний квартал 2020 года было одобрено целых 6% необеспеченных кредитов, по которым заёмщики тратили свыше 80% своего дохода.
5% кредитов было одобрено заемщикам, которые должны тратить свыше 90% своих доходов на погашение обязательств.
Национальное бюро кредитных историй сообщило, что доля просроченных долгов наших сограждан по потребительским кредитам достигла 25% от всего портфеля потребкредитов на 1 апреля 2021 года. Это составляет 1,023 трлн рублей, гласит статистика Банка России. По сравнению с предыдущим годом долги увеличились на 21,5%.
Просрочки по оплате более чем на 90 дней по микрозаймам увеличилась до 30,4%, по автокредитам – до 7,5%, по ипотечному кредитованию до 1,5%.
С октября 2016 года объем просроченной задолженности стал максимальным. На 1 ноября 2016 г. объем просроченной задолженности составил около 1,038 трлн рублей.
На 1 апреля общий объем долгов граждан РФ составил свыше 20,7 трлн рублей перед банками, это на 2,2% больше показателя на 1 марта и на 14,6% больше в годовом выражении.
А по данным бюро кредитных историй “Эквифакс”, в марте 2021 года соотечественники взяли потребкредитов на сумму – 340,6 млрд рублей за месяц, что является рекордным значением.
При этом средний размер одного потребительского займа увеличился до 308 тыс. рублей.
Общее число одобренных и оформленных нецелевых кредитов в марте 2021 года выросло на 11, 4% за месяц и достигло 1,1 млн займов.
Коллекторы приступают ко взысканию
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заявила, что российские банки перенаправили коллекторским агентствам просроченные задолженности россиян на общую сумму 582 млрд рублей за 2020 г., что стало рекордным показателем как минимум с 2013 г.
, то есть с открытия статистики по данному вопросу. В ассоциации коллекторов подчеркнули повышение просроченных кредитов, переданных им банками для дальнейшего взыскания. Их число выросло на 4,9% по сравнению с 2019 г. и составило сумму в 8,4 млн. рублей.
Агентское взыскание в прошлом году выросло на 6,8%, а сегмент цессии снизился на 22% до отметки в 236,6 млрд рублей.
Посмотрим на ситуацию с точки зрения страхования
Перегрева нет: почему россияне стали брать больше кредитов
Средний лимит по кредитным картам россиян в марте достиг максимума с начала года и составил 69,3 тысячи рублей, говорится в отчете Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
По сравнению с тем же месяцем в прошлом году показатель вырос на 5,9 процента.
О том, как кредиты влияют на экономику России в целом и можно ли сейчас говорить о закредитованности населения — в материале «Вечерней Москвы».
Реальные доходы падают
По словам экспертов, опрошенных «ВМ», в целом привлечение заемных средств нашими гражданами влияет на развитие экономики нашей страны положительно. Однако есть ряд нюансов.
— Если граждане берут потребительский кредит, ипотечный, без обеспечения и тому подобное, то тем самым поддерживается потребительский спрос, а это дополнительный стимул для экономического роста. Но это все хорошо и правильно, когда у граждан есть возможность обслуживать свой кредит.
А у нас по итогам первого квартала реальные располагаемые доходы упали на 3,6 процента в годовом выражении по сравнению с первым кварталом прошлого года.
Это означает, что объем средств, привлекаемых из семейного бюджета на обслуживание кредита, увеличивается, — объясняет экономист, ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников.
Также специалист говорит, что хоть сейчас и нет серьезного перегрева в сфере розничной торговли, какой был в 2014 году, аналитики предупреждают, что если реальные доходы граждан расти не будут, то людям станет тяжело обслуживать свои кредиты.
Кредиты стали дешевле
Похожего мнения придерживается заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Он также пока не видит перегрева и серьезной закредитованности населения, хотя рост долговой нагрузки, с его точки зрения, сейчас наблюдается.
Связано увеличение кредитования, говорит собеседник «ВМ», с несколькими причинами. Во-первых, кредиты стали для населения дешевле за последний год из-за низкой ставки Центробанка. А во-вторых, реальные располагаемые доходы населения падают, и часть своих потребностей люди стараются закрывать кредитами, в том числе кредитными картами.
— Вполне возможно, лимиты по кредиткам растут также из-за возросшей потребительской активности. Реальные доходы падают, а потребительская активность растет. Очевидно, на что-то эти товары покупаются, в том числе и на кредитные деньги.
Здесь скорее дело в отложенном спросе. Многие подужались в прошлом году с пандемией и неопределенностью. Сейчас есть и вакцины, и режим не такой жесткий.
Поэтому граждане нагоняют, чтобы употребить то, что не употребили тогда, — предположил эксперт.
Инфляция выросла
Однако в ближайшее время условия выдачи кредитных продуктов, скорее всего, станут жестче, предупреждают экономисты. Никита Масленников констатировал, что уже сейчас банки начинают строже смотреть на потенциальных заемщиков. Кроме того, и Центробанк находится на пороге нейтральной денежно-кредитной политики, то есть ставок в 5–6 процентов.
— Да, о перегреве розничного рынка говорить преждевременно, за исключением некоторых признаков на рынке ипотечного кредитования. Тем не менее очень многие люди находятся под риском закредитованности, поэтому здесь и банки, и регулятор, и сами граждане должны принимать решение брать какие-либо займы более ответственно, — подчеркнул ведущий эксперт центра политических технологий.
Причина ужесточения — выросшая инфляция. Даже по прогнозам ЦБ она составит в этом году 4,7–5,2 процента вместо планируемых ранее 3,7–4,2, уточнил Масленников.
Лучше внимательнее рассчитывать свои силы
О необходимости задуматься о более тщательном планировании своих трат на заемные средства предупредил и Сергей Макаров.
Несмотря на то что потребительские кредиты и выдача кредитных карт влияют на экономику в целом положительно, они могут негативно сказаться на жизни отдельного домохозяйства. И если у семьи кредитная нагрузка составляет больше 25 процентов от заработка, ее положение уже можно будет назвать сложным, заключил эксперт.
«Антимошенник»: сможет ли новый сервис МВД защитить россиян
Не для тебя. Почему рекорды ипотечного рынка не выгодны заемщикам?
2020 год – рекордный для ипотечного рынка России сразу по трём причинам. Во-первых, за 9 месяцев выдали больше ипотеки, чем за весь 2018 год. Во-вторых, в октябре 2020 года жители России оформили больше кредитов на жильё, чем в предыдущие месяцы. В третьих, ипотечные ставки опустились до минимальных значений. Безопасна ли такая нагрузка на кошельки граждан в разгар кризиса?
К концу октября российские банки выдали ипотеку на сумму 3,25 трлн рублей. Сравним: прошлый рекорд россияне поставили в 2018 году, оформив кредиты на 3,01 трлн рублей. В 2019 году достижение не удалось повторить – тогда банки выдали только 2,85 трлн рублей. Данными с «Выберу.ру» поделился «Дом.РФ».
Ипотека в 2020 году побила несколько рекордов. moneyman.ru.
Объёмы октября стали вторым рекордом – в этом месяце жители России оформили кредитов на 550 млрд рублей. В сентябре россияне взяли 504 млрд рублей в ипотеку, в августе и июле – 393 и 262 млрд.
Но год ещё не закончился: «Дом.РФ» считает, что к концу декабря банки могут выдать 1,5 млн ипотек на сумму 3,7 трлн рублей.
Почему люди берут ипотеку в кризис?
Главный драйвер – льготная госпрограмма ипотеки под 6,5%, которую правительство запустило в апреле.
Госипотека действует на первичном рынке, благодаря чему средняя ставка на новые квартиры снизилась до 5,9%. Программа должна была закончиться 1 ноября, но её продлили до июля 2021 года.
По «антикризисной» ипотеке банки выдали 598 млрд рублей, сообщил «Дом.РФ».
Ипотечные госпрограммы в целом сыграли большую роль в рекордной выдаче – на их долю пришлось 26% кредитов на сумму 794 млрд рублей.
С апреля по май средние ставки по ипотеке опустились с 8,3% до 7,4% благодаря госпрограммам. По данным индекса «Выберу.ру», средняя ставка по ипотеке в конце октября составила 6,39% в банках топ−10 и 7,52% в топ−100.
Индекс ипотечной ставки «Выберу.ру». Оранжевая кривая — банки из топ−100, зелёная — топ−10.
Ставка по ипотеке также снижается следом за ключевой ставкой Центробанка. За 2020 год регулятор снизили КС на 1,75 процентных пункта, действующая ставка – 4,25%.
Когда средние ставки снижаются – выгодно рефинансировать старые кредиты. Рефинансирование тоже «подогрело» спрос на ипотеку, на него пришлось 13% заявок.
Чем опасен спрос на ипотеку?
Главный недостаток – подорожание недвижимости.
По данным Национального рейтингового агентства, стоимость квартир увеличилась осенью на 10% в Москве, 17% – в Петербурге и на 7% – в регионах. В материале «Обманчивая ставка.
Почему льготная ипотека оказывается дороже, чем обычная?» мы разобрали, почему льготная ипотека оказалась более выгодной для застройщиков, чем для заёмщиков.
Другая проблема – это так называемый «мыльный пузырь», который может раздуться на «перегретом» ипотечном рынке. Сейчас люди берут кредиты, но в следующем витке кризиса заёмщики могут потерять работу. Вырастет объём просроченных долгов, и может разразиться новый кризис. На этот раз – ипотечный.
Центробанк не видит рисков, которые могут «надуть» пузырь. Но за ипотечным рынком нужно следить, заметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Регулятор намерен периодически «охлаждать» рынок, сдерживать рост цен на недвижимость и смотреть, чтобы люди не брали ипотеку только из-за низких ставок, в ущерб своим доходам.
Правда и мифы о деньгах в Telegram
Кто возвращать будет? — Россияне в возрасте до 25 лет стали чаще брать кредиты
Рост доли заёмщиков в возрасте до 25 лет, с одной стороны, помогает молодым людям раньше сформировать хорошую кредитную историю и стать участниками экономических процессов, а с другой — влечёт за собой массу рисков. В их числе — попадание в долговую яму из-за неспособности погасить кредит, легкомысленное отношение к деньгам и прочие.
В России за последний год увеличилась доля граждан в возрасте до 25 лет, берущих необеспеченные кредиты. Соответствующую информацию приводит Национальное бюро кредитных историй, пишут «Известия».
Заметнее всего увеличились кредиты молодёжи, взятые у микрофинансовых организаций, а также долги по кредиткам – на 3,4 и 2,5 процентных пункта соответственно. Экспертов тревожит такая тенденция – из-за роста безработицы необдуманно взятые молодыми людьми кредиты могут загнать их в кабалу.
Это также может негативно отразиться на финансовом благополучии людей старшего поколения – родителей молодых заёмщиков, которым придётся помогать родственникам с выплатой непосильных кредитов.
В регуляторе отметили, что в случае, если молодой россиянин берёт кредит и отдаёт его в срок, у него формируется положительная кредитная история, что в будущем поможет ему взять в случае необходимости более крупный кредит.
Заёмщики молодеют
Как сообщает издание, за последний год, особенно в период пандемии коронавируса, доля кредитов, выдаваемых людям старшего поколения, если не снизилась, то хотя бы осталась на прежнем уровне.
При этом молодые россияне, напротив, всё чаще обращались к микрофинансовым организациям и банкам, желая занять деньги на те или иные нужды. Сообщается, что доля заёмщиков в возрасте до 25 лет сейчас составляет 11,8 процента.
Таким образом, по сравнению с прошлогодними данными, она увеличилась на 1 процентный пункт.
Чаще всего молодёжь в случае возникновения такой необходимости прибегает к услугам МФО: по данным на август, 14,8 процентов заёмщиков таких структур – это люди младше 25 лет (плюс 3,4 процентных пункта за год).
Эксперты заметили резкие перемены в апреле, самый разгар пандемии – тогда показатель увеличился сразу на 0,6 п.п. Кроме того, на 2,5 п.п. выросла доля молодых россиян, пользующихся кредитными картами, — до 10, 6 процента.
Газета отмечает, что наиболее заметные изменения произошли в сегменте необеспеченных кредитов и по самым рискованным продуктам. Вместе с этим молодые россияне всё более неохотно решаются на автокредитование и ипотеку – в этих сегментах за год их доля снизилась на 0,2 и 0,1 п.п.
соответственно. Таким образом, можно сделать вывод, что молодые граждане России не торопятся брать крупные кредиты под залог собственного имущества.
Гендиректор НБКИ Александр Викулин в беседе с изданием отметил, что пока молодые люди претендуют в основном на то, чтобы брать в кредит небольшие суммы, не обеспечивая их залогом. Он пояснил, что кредитные организации с осторожностью относятся к плохо известным им заёмщикам, особенно в сфере залогового кредитования.
Сейчас банки крайне неохотно выдают кредиты заёмщикам, чья предельная долговая нагрузка превышает 50 процентов.
В свою очередь, студенты без опыта работы зачастую не могут найти высокооплачиваемый вариант трудоустройства, поэтому для них шансы взять крупный кредит стремятся к нулю. Рынок МФО более лоялен к молодёжи, именно поэтому в этом сегменте доля молодых заёмщиков растёт.
В ЦБ пояснили, что микрофинансовые организации, в том числе, работают с людьми, у которых пока нет никакой кредитной истории, из-за чего крупные банки отказывают им в кредитовании.
Одной из причин повышения кредитной активности молодых россиян может стать общее снижение доходов. В период пандемии семьям с детьми школьного возраста была оказана поддержка, тогда как россиянам с детьми-студентами пришлось гораздо сложнее.
Дело в том, что в России студенты во время учёбы нередко живут вместе с родителями или зависят от них в финансовом плане, проживая в другом городе.
Поэтому снижение доходов взрослых россиян отразилось на материальном благополучии многих молодых людей.
Не отставать от сверстников
Как известно, среди россиян в возрасте до 25 лет доля безработицы очень высока – 20 процентов. Как пишет газета, 2,5 миллиона россиян в возрасте 15-25 лет нигде не учатся и не работают. Даже в случае, когда молодые люди учатся в бюджетных учебных заведениях, размер стипендии крайне мал – 1484 и 539 рублей для вузов и средних учебных заведений соответственно.
Глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева отметила, что представители современного молодого поколения хотят сохранять тот уровень жизни, к которому привыкли.
Часть россиян пытается заработать деньги самостоятельно, устраиваясь на работу, а другая часть, не отличающаяся финансовой сознательностью, берёт в долг у МФО или начинает «потрошить» кредитку.
К сожалению, далеко не у всех молодых заёмщиков уровень финансовой грамотности позволяет правильно рассчитать свои возможности при оформлении займа.
Нередко эмоции и желание не отставать от более обеспеченных сверстников играют с молодёжью злую шутку – взятые в долг деньги оказывается не с чего возвращать.
Ловушка подстерегает россиян и в таком, казалось бы, положительном аспекте жизни общества, как технический прогресс: теперь взять кредит можно, не выходя из дома.
Глава департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов в беседе с «Известиями» посетовал, что сейчас оформить заявку на кредит онлайн стало слишком просто, у россиян снижается уровень тревожности в отношении кредитных продуктов. В результате они делают выбор в пользу текущего потребления, пренебрегая своей финансовой свободой.
Плюсы и минусы
В росте доли молодёжи среди числа заёмщиков есть как положительные, так и отрицательные стороны. К минусам можно отнести возникновение зависимости от кредитов, когда человек берёт новые займы, чтобы разобраться со старыми долгами.
Это, в свою очередь, происходит из ещё одной проблемы – низкого уровня финансовой грамотности, которым отличается не только молодёжь, но и люди старшего поколения.
В случае с молодыми людьми при невозможности погасить долги перед банками и МФО это бремя зачастую ложится на их старших родственников.
В таких случаях рискуют и сами МФО. При увеличении доли молодых заёмщиков неизбежно растут и риски при выдаче кредитов таким клиентам. При невозможности погасить кредит портфель невозвратных займов будет неизбежно расти.
Эксперты увидели в этой ситуации и положительные моменты. В ЦБ обратили внимание, что молодые россияне, взявшие кредит и вернувшие долг в срок, формируют себе положительную кредитную историю. Такой опыт поможет им с принятием более серьёзных финансовых решений в будущем.
Сколько кредитов у россиян
По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей.
Сергей Антонов
не берет кредитов
Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 19,5 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.
В январе 2018 года агентство Magram Market Research провело исследование и выяснило, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 32% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 25%, а также на бытовую технику или электронику — 18%. Почти каждому десятому заемщику новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.
По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 14,9 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 12,4 тысячи рублей. Больше всего должны банкам жители Ямало-Ненецкого автономного округа: в среднем 284 тысячи каждый, без ипотеки — 132,4 тысячи.
Реже всех идут в банк за финансовой помощью в Центральном федеральном округе: кредиты есть только у 27% жителей. И здесь часто берут ипотеку: 44% от общего объема займов в ЦФО. Среднее значение по стране — 37%.
Потребительские кредиты популярнее всего в Приволжском округе: 70% от общего объема выдаваемых банками займов.
Активнее других кредитуются семьи с детьми и матери-одиночки. Причем типичный заемщик — отец или мать двоих детей.
Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%.
При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%.
Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.
По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на ноябрь 2019 года просроченные долги перед банками имели около 10 млн россиян. С начала года количество таких заемщиков выросло, по разным данным, на 3—4%.
Как попрощаться с долгамиИ не накопить новых. Дважды в неделю рассказываем в нашей бесплатной рассылке
По той же статистике, россияне в первую очередь тратят деньги на продукты, во вторую — на услуги ЖКХ, в третью — на бытовые товары. Выплата кредитов находится лишь на четвертом месте в списке приоритетов. Как правило, при финансовых трудностях заемщики отказываются от трат на развлечения, одежду, урезают расходы на продукты на 10—30%, а затем уже допускают просрочку по задолженности.
По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.
Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.
Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.
В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.
На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.
Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.
Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2019 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке, а в начале 2020 — уже 14%. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — с 76 до 72%.
Россияне стали больше брать простые кредиты, но меньше ипотечные — Финансовая газета
Количество выданных новых кредитов в России в первом полугодии увеличилось на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (16,94 млн) и составило почти 18,7 млн, сообщила пресс-служба Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Численность новых кредитов наличными, которые были выданы в январе – июне текущего года, выросла на 14% и составила 8,13 млн, а объем кредитования в этом сегменте – на 24%, до 2,18 трлн руб.
(в январе – июне 2018 года было выдано 7,15 млн кредитов наличными на 1,78 трлн руб.). Средний размер выданного кредита данного вида вырос на 18% – с 249 тыс. руб. в прошлом году до 269 тыс. руб.
в этом.
Вместе с тем за первые 6 месяцев 2019 года было выдано более 6,4 млн новых кредитных карт, что на 14% больше аналогичного показателя 2018 года, а общий объем одобренных лимитов вырос на 27% и составил 498,2 млрд руб. (годом ранее было выдано 5,6 млн карт на 392,8 млрд руб.). Кроме того средний лимит по карте увеличился на 11%, до 78 тыс. руб. против 70 тыс. руб. годом ранее.
► Ипотечный рынок в России резко замедлил динамику
Также ОКБ отмечает, что количество новых ипотечных кредитов россиянам, по которым были перечислены средства на счета заемщиков в первом полугодии 2019 года, уменьшилось на 19% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее и составило 497,3 тыс.
Объемы ипотеки сократились на 10% и составили общую сумму более 1,1 трлн руб. Средний размер нового ипотечного кредита при этом в первом полугодии нынешнего года вырос на 12%, до 2,21 млн руб. (в январе – июне 2018 года было выдано 615,4 тыс. ипотечных кредитов на 1,2 трлн руб., а средний размер составлял 1,98 млн руб.).
В этой связи ОКБ отмечает, что главной причиной сокращения ипотеки может быть снижение реальных доходов населения. «Мы видим сокращение доли одобренных заявок по ипотеке: с 78% в первом полугодии 2018 до 66% в первом полугодии 2019 года. Также на динамику объемов ипотечного кредитования мог повлиять рост ставок в конце прошлого года», говорится в сообщении.
► За три первых месяца года россияне набрали кредитов почти на 2 трлн рублей
Напомним, что по данным Центробанка, с января по апрель 2019 года средневзвешенная процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам выросла с 9,66% до 10,56%. При этом в первые 4 месяца этого года по сравнению с аналогичным периодом прошлого население стало брать в среднем более крупные суммы ипотеки.
В июне 2019 года было выдано 3,2 млн новых кредитов общей суммой более 709,8 млрд руб. При этом по сравнению с июнем прошлого года количество выданных кредитов увеличилось на 5%, а объемы кредитования снизились менее чем на 1% (3,01 млн кредитов на 710,49 млрд руб.).
Больше всего объемы кредитования в июне 2019 года росли в сегмент POS-кредитов, которые выдаются торговыми предприятиями на покупку товара. Количество новых кредитов в этом сегменте выросло на 14% в годовом отношении, а объем – на 18%. Было выдано 563,06 тыс. на 19,10 млрд руб. Вместе с тем вырос на 3% средний чек по POS-кредиту – с 33 тыс. руб. до 34 тыс. руб.
► Задолженность россиян по кредитам побила рекорд
Численность новых ипотечных кредитов в июне этого года, средства по которым были перечислены на счета заемщиков, так же, как и за все полугодие, снизилась на 28% по сравнению с июнем прошлого года.
При этом отрицательная динамика наблюдалась и в объемах выданных кредитов – они уменьшились на 21%. В прошлом месяце было выдано 80,86 тыс. ипотечных кредитов на 179,71 млрд руб., тогда как годом ранее – 112,2 тыс. на 227,2 млрд руб.
Средний размер кредита данного вида в июне увеличился на 10% и составил 2,22 млн руб.
ОКБ исследовало кредитную активность россиян в первом полугодии текущего года на основе информации от 600 кредиторов, которые передают данные. По состоянию на 1 июня 2019 года в базе данных ОКБ хранилось 373 млн кредитных историй 90 млн заемщиков.