Автор фото, Valery MatytsinTass
Россияне в последние месяцы стали активнее брать кредиты: банки сообщают о росте спроса, а аналитики — о рекордных объемах выданных займов. Россияне таким образом готовятся к лету: строят и ремонтируют дачи или берут кредиты на отпуска. Центробанк уже начал волноваться. Будет ли сложнее взять кредит в ближайшее время?
Центральный банк на этой неделе предупредил о рисках роста кредитования. Первый зампред ЦБ Ксения Юдаева, выступая в Госдуме, рассказала, что долговая нагрузка россиян находится на исторически высоком уровне, а кое-где можно даже говорить о возникновении кредитных «пузырей».
О росте числа кредитов физлиц говорит и статистика ЦБ: если в марте 2019 года гражданам России были выданы кредиты на общую сумму в 1,1 трлн рублей, то в марте 2020 года — на 1,4 трлн, а в марте 2021-го — уже на 1,7 трлн рублей.
Банки, опрошенные Русской службой Би-би-си, подтверждают: спрос на кредиты в последние месяцы растет.
В «Сбере» за первые четыре месяца 2021 года портфель кредитов физических лиц вырос на 6,6% и достиг 9 млрд рублей. Больше всего заявок — по жилищному и потребительскому кредитованию.
Об увеличении объема потребительского кредитования говорят также в Ситибанке, Газпромбанке и Райффайзенбанке.
«Выдачи потребительских кредитов в Райффайзенбанке в апреле достигли рекордных 12,6 млрд рублей — это на 31% больше, чем в марте. Количество заявок в апреле по сравнению с мартом увеличилось на 24%», — говорит руководитель управления кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), особенно быстро растут выдачи кредитов наличными: в апреле 2021 года в России было выдано 1,67 млн таких займов, что стало абсолютным рекордом в этом сегменте за всю историю российского банковского сектора.
Рост кредитования происходит на фоне затяжного кризиса, вызванного пандемией коронавируса. С конца марта прошлого года по середину мая в России был введен режим «нерабочих дней». Экономика с тех до конца не восстановилась: ВВП в первом квартале 2021 года упал на 1%. Таким образом экономика России сокращается уже четыре квартала подряд. Снижаются и доходы населения.
В банках объясняют, что россияне берут кредиты в ожидании лета и отпусков: кто-то ремонтирует или покупает дачи, а кто-то занимает на подорожавшие поездки.
«Апрель традиционно является сезоном кредитов: клиенты готовятся к отпуску, дачному сезону, обновляют автомобиль», — объясняет Андрей Спиваков из Райффайзенбанка.
Особенно быстро растет популярность кредитов на покупку и строительство дач. Например, за первые четыре месяца 2021 года «Сбер» оформил в 3,5 раза больше ипотечных займов для приобретения загородных домов, чем за аналогичный период 2020 года.
«Индивидуальное жилищное строительство развивается особенно бурно: люди из-за пандемии стараются перебираться за город», — отмечает главный экономист банка «Уралсиб» Алексей Девятов.
Кроме того, многие люди, чьи доходы снизились во время пандемии, идут за кредитами, чтобы просто поддержать привычные стандарты потребления, добавляет эксперт.
«У нас показатели закредитованности ниже по сравнению со многими развитыми странами, поэтому здесь даже есть потенциал для роста», — полагает Алексей Девятов.
Тем не менее есть и тревожная статистика: в период пандемии в России резко ускорился рост банкротств физических лиц. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (Федресурс), российские суды в первом квартале 2021 года признали банкротами 40 569 граждан России, включая индивидуальных предпринимателей — это в 1,8 раза больше, чем в первом квартале 2020 года.
Эксперты консалтинговой компании GRM в январе прогнозировали, что в 2021 году число заявлений о признании физических лиц банкротами увеличится до 260 тысяч, что на 65% больше по сравнению с предыдущим годом.
Крупные банки говорят о том, что пока не видят серьезных рисков, связанных с ростом кредитования. Эксперты подтверждают: крупные банки действительно довольно жестко подходят к отбору заемщиков.
В Национальном бюро кредитных историй отметили, что банки стали более тщательно проверять своих клиентов и внимательнее оценивать их персональный кредитный рейтинг — в результате в апреле число одобренных потребительских кредитов несколько снизилось по сравнению с мартом.
Автор фото, Vladimir Smirnov/Tass
Подпись к фото,
Россияне стали активнее покупать дачи в ипотеку
«Банки стали более осторожными — во-первых, это естественная позиция перед ожидаемым увеличением ставок, а во-вторых, с каждым годом о людях становится все больше и больше известно, это сильно помогает в принятии решения кому давать, а кому не давать», — объясняет главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах.
«В первую очередь риск «пузырей» есть в сфере займов в МФО и низкокачественных потребкредитов. В плане ипотеки пока все более-менее управляемо, в остальных сферах — взвешенно», — рассуждает Антон Табах.
Чтобы сдержать рост закредитованности, ЦБ планирует законодательно ограничить кредитование физлиц по плавающим ставкам: в разработанном регулятором законопроекте предлагается запретить выдавать гражданам кредиты по плавающим ставкам на сроки до года и свыше 20 лет, а также кредитные карты с нефиксированным процентом.
В апреле текущего года ЦБ вновь объявил об ограничительных мерах: на этот раз регулятор планирует отменить с 1 июля «антикризисную» шкалу надбавок к коэффициентам риска по потребкредитам, вернувшись к более высокому уровню надбавок, действовавшему до пандемии.
Повышение надбавок означает, что банкам становится менее выгодно кредитовать граждан, которые уже имеют невыплаченные долги.
«То, что рост необеспеченных потребительских кредитов опережает динамику доходов, ведет к избыточной долговой нагрузке заемщиков. Мы, как и прежде, видим в этой ситуации существенные риски», — объясняла такое решение глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Ситуация с кредитами в целом вызывала всегда споры среди чиновников и экономистов, а ЦБ часто критиковали за не слишком активные меры по ограничению роста кредитования.
Летом 2019 года Максим Орешкин, занимавший тогда должность главы минэкономразвития, заявил, что российская экономика может оказаться в рецессии из-за «пузыря» на рынке кредитования. Министр предупреждал, что неконтролируемый рост потребительского кредитования угрожает развитию экономики страны.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ответ заявляла, что темпы роста потребительского кредитования не выше, чем ипотечного, поэтому ситуация не является критической и не несет серьезных рисков для российской экономики.
Центробанк ранее уже ужесточал требования к кредитным организациям по выдаче займов.
Так, в июле 2019 года ежедневная ставка по займам была ограничена на уровне 1%, также был снижен максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.
Результатом ограничительных мер стало постепенное снижение числа выданных потребкредитов: в январе 2020 года их количество сократилось на 13,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Снижение выдачи потребительских кредитов тогда было отмечено практически во всех регионах страны, причем в некоторых — более чем на 20%.
Экономисты, опрошенные Би-би-си, полагают, что у ЦБ и сейчас есть все возможности ограничить рост кредитования и предотвратить образование «пузырей», но кредит теперь будет взять сложнее, особенно людям с долгами.
«Если и намечаются некие «пузырики», то ЦБ пытается их схлопнуть», — уверен экономист Антон Табах.
Россияне стали реже брать ипотеку
По разным оценкам, в январе – марте число выданных банками жилищных кредитов сократилось на 5–10% /Максим Стулов / Ведомости
В I квартале 2019 г. банки выдали 280 000 ипотечных кредитов – на 5% меньше, чем за тот же период годом ранее; сильнее всего спрос на ипотеку упал в марте: число выданных кредитов сократилось на 15% год к году до 100 000 шт., подсчитали Дом.РФ и Frank RG. Правда, в денежном выражении, по их оценкам, выдачи ипотеки за квартал выросли на 5% до 610–620 млрд руб.
По данным Объединенного кредитного бюро, ситуация еще хуже: сумма выданных за январь – март ипотек снизилась год к году на 1%, а их число сократилось на 12%. В статистике бюро не учтены данные Газпромбанка.
ЦБ пока не раскрыл официальную статистику за весь квартал. Но ранее регулятор констатировал рост числа выданных за январь – февраль кредитов на 0,5% год к году – до 181 602 шт.
Причин для снижения спроса на ипотеку несколько. Основная – увеличение кредитных ставок, начавшееся еще осенью 2018 г., считает руководитель направления банковских рейтингов рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.
По его словам, заемщики стремились взять ипотеку по старым ставкам, что привело к рекордным выдачам в IV квартале. Банки начали поднимать проценты по ипотеке после повышения ключевой ставки в сентябре прошлого года.
А после декабрьского повышения индикатора до 7,75% рост стоимости кредитов ускорился. В результате средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение месяца, в феврале 2019 г. составила 10,15% годовых (+0,49 процентного пункта к началу года), по данным ЦБ.
Временной лаг между одобрением заявки на ипотеку и получением кредита может достигать трех месяцев.
Банки продолжили повышать стоимость ипотеки в январе – феврале.
«В январе ставки повысили 12 из 20 крупнейших ипотечных банков (включая Сбербанк и ВТБ), в феврале – девять», – рассказывает директор департамента мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства Marcs Наталья Абрамова. По подсчетам Marcs, к началу апреля средняя ставка предложения ипотеки в топ-20 банков составила 10,81% (+0,3 п. п. к началу года).
Рост ставок ипотеки снизил интерес заемщиков к рефинансированию, которое до середины прошлого года поддерживало статистику выдачи ипотеки, отмечают эксперты. «В 2018 г.
доля рефинансирования в ипотечных выдачах банка составляла порядка 30%, сейчас она существенно ниже», – констатирует руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.
Свою лепту в охлаждение ипотеки внес регулятор. С 1 января ЦБ повысил коэффициент риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости залога со 150 до 200%. По данным «Эксперт РА», 45% выдач в конце 2018 г.
были обеспечены именно ипотекой с первоначальным взносом менее 20%.
Как и прогнозировали эксперты, из-за этого одни банки подняли минимальный первоначальный взнос, другие – повысили ставку по кредитам с низким первым взносом больше, чем по остальным.
«Рост ставок по ипотеке должен быть временным из-за того, что ряд однократных факторов привел к росту инфляции и росту ставок», – заявляла в начале апреля председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.
В марте, по словам Абрамовой, ситуация со ставками стабилизировалась, крупнейшие игроки их не меняли, а вот «апрель начался со снижения ставок некоторыми крупными банками, что, возможно, станет сигналом рынку к улучшению условий по ипотечным кредитам».
Повышение ипотечных ставок подошло к концу, резюмируют аналитики Дом.РФ и Frank RG. «Рост процентных ставок прекратился в конце I квартала 2019 г.», – подтверждает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский.
Например, с 1 апреля Райффайзенбанк снизил ставки до 9,99% годовых для кредитов от 7 млн руб. (стандартные ставки – на 0,5 п. п. больше).
РСХБ уменьшил ставки на новостройки на 0,2–0,7 п. п., на вторичное жилье – на 0,3–0,95 п. п. до минимума в 10–10,8% годовых в зависимости от типа недвижимости и суммы кредита. «Абсолют банк» снизил ипотечные ставки на 0,25 п. п., теперь они начинаются от 11,5% годовых.
Сейчас ставки предложения ипотеки снижаются, в том числе благодаря новым акциям банков, делится наблюдениями руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.
Так, Альфа-банк с 1 апреля в рамках акции уменьшил ставку на 0,5 п. п. до 9,99% годовых только для ипотеки в новостройках стоимостью от 8 млн руб. в столичном регионе и от 6 млн – в остальных.
Ставки ипотеки на вторичное жилье в банке начинаются с 10,79% годовых. «Первичное жилье с начала года подорожало на 3–5%, и это могло немного замедлить рост спроса.
Снижение ставок по ипотеке повысит активность покупателей», – объяснил директор по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.
«СМП банк» планирует с мая снизить ставки для отдельных категорий клиентов в рамках акции, сообщил его представитель, не уточнив, на сколько и для каких.
Понимая, куда развивается ситуация, банки начали заранее стимулировать будущих заемщиков. Некоторые из них объявили акции для ипотечных заемщиков сразу вслед за повышением собственных ставок в феврале – марте.
В частности, Газпромбанк в рамках такой акции до 31 мая выдает ипотеку с первоначальным взносом от 40% сроком до семи лет под 10% годовых (9,7% для зарплатных клиентов).
Его стандартная ставка после повышения в феврале начинается от 10,8% годовых при наличии комплексного страхования.
А Совкомбанк с февраля предлагает акцию «Гарантия отличной ставки», по которой обещает снизить ставку ипотеки до 7,9% годовых на три года (базовые ставки начинаются от 10,9% годовых на новостройки и от 11,9% для готового жилья при комплексном страховании).
Однако гасить кредит заемщику придется по базовой ставке, а разницу между ней и льготной ставкой банк обещает вернуть ему лишь после полного погашения ссуды.
Кроме того, за эту услугу клиент должен заплатить банку комиссию 2,9% от суммы кредита на новостройку или 3,9% на готовое жилье и совершать в период кредитования минимум одну покупку в месяц с картой рассрочки «Халва», рассказал представитель банка.
Некоторые банки дают преференции покупателям недвижимости отдельных застройщиков, как правило, за счет субсидирования ими кредитной ставки.
Например, с марта Райффайзенбанк выдает ипотеку на отдельные объекты ФСК «Лидер» со ставкой 6,75% годовых в первый год, 10,25% – на оставшийся срок.
А ВТБ с апреля кредитует покупателей жилья ряда проектов «Лидер-инвеста» по ставке от 6,4% годовых в первые два года, далее ставка увеличивается минимум до 8–10,2% годовых в зависимости от срока кредита.
А Россельхозбанк (РСХБ) совместно с застройщиком А101 проводит акцию «Ипотечные каникулы»: в первый год кредитования заемщик вообще не платит по кредиту, ставка которого составляет 10,4% годовых.
Затем невыплаченные суммы равномерно распределяются на весь оставшийся срок кредита и вносятся вместе с ежемесячными платежами по кредиту.
На отдельные объекты А101 с апреля РСХБ выдает кредиты сроком до пяти лет при начальном взносе от 50% по ставке от 5,17% годовых, при сроке 5–10 лет и взносе от 20% – по ставке от 7,1% годовых.
На ипотеку приходится более половины продаж строящегося жилья, а с учетом произошедшего резкого роста цен на новостройки (9% за 2018 г., по данным Росстата) повышение ставок ипотеки особенно негативно влияет на спрос, объясняет управляющий партнер риэлтора «Метриум» Мария Литинецкая.
В ближайшие месяцы роста ставок ипотеки не ожидается.
Регулятор взял паузу в повышении ключевой ставки, инфляция ведет себя лучше ожиданий и в марте был наконец сломлен тренд повышения ставок вкладов, которые выступают для банков ключевым источником фондирования ипотечных кредитов, отмечает Доронкин. По словам Гордейко, ставки будут снижаться, а средневзвешенная ставка ипотеки, выданной за месяц, к концу 2019 г. не превысит 10% годовых.
Россияне берут ипотеку на 20 лет в размере семи годовых зарплат
Экономика
Goodfon.ru
Циан проанализировал рынок ипотечного кредитования РФ на основе последних данных Центробанка.
Несмотря на льготное ипотечное кредитование, средний размер ипотечного кредита вырос на первичном рынке на 43%. Россияне берут сумму в долг, эквивалентную заработку за 6 лет 11 месяцев.
Срок кредита – выше в три раза. Для сравнения – год назад размер ипотеки был сопоставим с зарплатой за 5 года 10 месяцев. Рост доходов не успевает за индексацией цен на жилье.
● В 1 кв. 2021 года количество выданных ипотек (418 тысяч) оказалось на четверть выше, чем год назад. Однако в сравнении с прошлым кварталом число выданных кредитов снизилось на треть.
● Смещения спроса в пользу «первички» не произошло: четверть кредитов выданы на жилье в новостройках. Отдельно в Московской и Петербургской агломерациях доля составила 36%. В остальных регионах – 22%.
● За год средний размер ипотечного кредита на первичном рынке вырос в РФ на 19%: с 3,08 млн в 1 кв. 2020 года до 3,68 млн рублей в 1 кв. 2021 года. Размер ипотечного кредита на вторичном рынке увеличился на 11% (с 2,23 млн до 2,48 млн рублей).
● Россияне берут ипотеку на 20 лет в размере семи годовых зарплат. Год назад средний кредит составлял почти 6 годовых зарплат, а займ брали на 19 лет.
● Меньше пяти годовых зарплат составляла ипотека в валютный кризис. Среднему россиянину придетсясейчас работать на два с половиной года больше, чтобы получить сумму, равную ипотеке, несмотря на снижение ставок.
● За год ипотека на новостройки подешевела на 1,9 п.п. – средневзвешенная ставка по выданным кредитам составила по итогам 1 кв.2021 года 5,91%. Это выше, чем в конце 2020 года (5,82%).
● Жители 10 регионов взяли 42% жилищных ипотечных кредитов. В лидерах — Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Абсолютно по всем субъектам РФ число ипотек в годовой динамике увеличилось.
● За год задолженность по ипотеке выросла на 23% — до 9,79 трлн рублей. Доля просроченной задолженности стабильна – 0,8%.
Ажиотажа нет: количество ипотек на треть меньше, чем кварталом ранее
В 1 кв. 2020 года рынок ипотечного кредитования развивался еще в «допандемийных» реалиях: без субсидирования ставки на первичном рынке, со «старыми» ценами на недвижимость и без ажиотажного спроса.
Однако даже снижение ставок не привело к кратному увеличению числа ипотек. В 1 кв. 2021 года в целом по РФ было выдано 418 тысяч ипотек, что всего на четверть (26%) больше, чем в 1 кв.
2020 года, когда не было субсидирования и ключевая ставка не позволяла банкам снижать проценты по ипотеке.
Объем кредитования увеличился значительнее: из-за роста цен на жилье заемщики привлекали большие суммы. В 1 кв. 2021 года выдано ипотек на сумму 1,16 трлн рублей, что на 43% выше, чем в 1 кв. «допандемийного» 2020 года (812,7 млрд рублей).
Текущие объемы выдачи — не рекордные. В сравнении с предыдущим 4 кв. 2020 года количество выданных ипотек сократилось на 32%, а объемы выдачи – на 27%. Показатели 1 кв. 2021 года оказались ниже и 3 кв. 2020 года.
Пролонгация программы льготного кредитования до середины 2021 года привела к перераспределению спроса на больший временной отрезок. Кроме того, высокие цены также ограничивают активность потенциальных покупателей.
Число выданных ипотек за год увеличилось абсолютно по всем регионам. Однако основная часть сделок на рынке жилищного кредитования приходится на отдельные регионы. К примеру, в 2020 году на десятку лидирующих по количеству выданных ипотек регионов пришлось 40,2% сделок. В 1 кв.
2021 года тенденция усилилась. На 10 лидирующих по количеству сделок регионов приходится уже 42,3% ипотек. Список субъектов с наибольшим число сделок не меняется.
В лидерах традиционно – Москва (7,6% от всего рынка, +31% ипотек за год), Московская область (доля 5,9%, +22% ипотек за год), Санкт-Петербург (5% от рынка, +17% за год).
Только четверть кредитов выдана на «первичке»: смещение спроса не происходит
Субсидирование ипотечных ставок на первичном рынке, как мера поддержки застройщиков, должна была стимулировать приобретение недвижимости именно в сегменте новостроек.
Однако по факту ситуация не изменилась: только четверть ипотек выдается в России на приобретение строящегося жилья. Аналогичные показатели были и в 2019 году. Смещение спроса в пользу первичного рынка по числу выданных ипотек наблюдалось только во 2-3 кв.
2021 года, то есть первые месяцы субсидирования. Основная же масса покупателей рассматривают для себя уже готовые объекты.
Самая высокая доля ипотек, выданных на покупку новостроек (среди всего числа жилищных кредитов) в 1 кв. 2021 года – в Москве (40%), Санкт-Петербурге (39%) и Краснодарском крае (35%). Все они входят в число лидеров по объему ввода жилья – то есть на выбор потенциальных клиентов представлено много новостроек.
Ипотека на первичном рынке практически не пользуется спросом в Чечне (1%), Ингушетии (3%) и Томской области (7%). В данных регионах подавляющая часть заемщиков выбрали уже готовые объекты вторичного рынка.
Таким образом, доля ипотеки на приобретение именно новостроек во многом определяется девелоперской активностью и структурой предложения. В регионах с низкими показателями ввода жилья субсидирование не работает на 100%, в первую очередь это касается регионов.
Отдельно в Московской и Петербургской агломерациях 36% ипотек были выданы на новостройки. В остальных регионах доля составила всего 22%.
В годовой динамике доля ипотек, приходящихся на первичный рынок по стране не изменилась. Внутри отдельных регионов динамика более выражена.
Наибольшее смещение спроса в пользу строящихся объектов со стороны заемщиков отмечено в Курганской области, Севастополе, Крыму и Чукотском АО (+8-9 п.п. в сравнении с прошлым годом).
Однако количество сделок в данных субъектах минимально, поэтому такое перераспределение спроса не оказывает влияния на общестрановой показатель.
Есть и обратные примеры, когда доля ипотек, выданных на первичном рынке, существенно снизилась за год. От 18 до 25 п.п. уменьшилась доля ипотек в новостройках в Якутии, Бурятии и Ингушетии, в последнем регионе ипотека выдается по ставкам выше, чем в других субъектах РФ.
В Москве доля ипотек, выданных на приобретение новостроек, снизилась за год незначительно с 41 до 40%. В Санкт-Петербурге падение более существенно: с 44% до 39%.
3 из 4 покупателей, привлекающих ипотеку, продолжают выбирают готовое жилье на вторичном рынке, несмотря на отсутствие субсидирования со стороны государства.
В россии берут ипотеку на 20 лет в размере семи годовых зарплат
Субсидирование ипотеки на приобретение новостроек привело к значительному росту цен на жилье при минимальном росте заработной платы.
Согласно данным Росстата, средний уровень доходов после вычета налогов в России фактически остался прежним, увеличившись всего на 200 рублей.
При этом средний размер ипотечного займа на первичном рынке, где действует льготное ипотечное кредитование, за тот же период вырос на 19% (3,68 млн рублей в 1 кв. 2021 года против 3,08 млн рублей в 1 кв. 2020 года, когда ипотека выдавалась под 8-9% годовых).
Россияне сегодня берут сумму в долг, эквивалентную заработку за 6 лет 11 месяцев. Однако с учетом начисленных процентов график платежей растягивается на 20 лет и 4 месяца. Для сравнения – год назад размер ипотеки был сопоставим с зарплатой за 5 лет 10 месяцев. Средний срок займа составлял 19 лет.
Заработная плата не успевает за индексацией цен на недвижимость – за прошедший год срок ипотечного кредита на первичном рынке вырос почти на полтора года. А сумма займа стала сопоставимой с доходами за семь лет вместо шести лет.
Размер ипотечного кредита на вторичном рынке вырос менее значительно – на 11% (с 2,23 млн до 2,48 млн рублей).
Циан выяснил, в каких регионах ипотека на первичном рынке составляет максимальное число зарплат и как изменился показатель за год. Для этого учитывался средний уровень заработной платы после вычета налогов в 1 кв. 2020 и 2021 года, а также средний размер ипотечного кредита в данные периоды по каждому субъекту в отдельности.
Минимальное количество средних зарплат в сумме ипотечного кредита отмечено в Чукотском АО (37 месяцев или чуть более трех лет), Ямало-Ненецком АО и Магаданской области (48 месяцев), что связано в первую очередь с высокими средними доходами – минимальная средняя заработная плата отмечена в Магаданской области (87 тысяч рублей), наибольшая – в Чукотском АО (порядка 108 тысяч рублей).
Самые большие кредиты относительно средних зарплат берут жители Северо-Кавказского ФО: в Ингушетии это 283 месяца работы или более 23 годовых зарплат. В Чечне – 200 месяцев или более 16 лет. В Дагестане – 181 месяц или 15 лет.
С таким существенным разрывом между суммой займа и реальными зарплатами и связана низкая востребованность ипотеки. Ипотечные ставки — выше средних по стране (банки закладывают повышенные риски в выдаче подобных кредитов).
В Москве и Санкт-Петербурге средний ипотечный кредит составляет чуть менее шести лет: 71 и 69 месяцев соответственно, что ниже, чем в целом по стране.
В сравнении с прошлым годом (с 1 кв. 2020 года) в шести регионах количество средних зарплат в сумме среднего ипотечного займа даже снизилось.
Это Тыва (на полторы годовые зарплаты), что связано с изменением структуры спроса и минимальной выборкой (48 сделок за квартал). На 8 зарплат меньше сумма кредита стала в Курганской области.
Остальных регионах (Воронежская, Пензенская области, Калмыкия, Чукотский АО) снижение минимально – до полугода.
В остальных субъектах РФ заемщики стали брать кредит на большее количество зарплат, чем год назад. Еще дополнительные четыре года работы и более в сравнении с прошлым годом включают ипотечные займы в Дагестане, Ингушетии и Чечне.
На 2-4 годовые зарплаты больше стал ипотечный кредит в Брянской, Калужской, Нижегородской областях и Севастополе. В Москве средний кредит вырос на одну годовую зарплату (13 месяцев). В Санкт-Петербурге – на полторы (16 месяцев).
Если в среднем по РФ ипотека – это семь годовых зарплат, то в отдельных регионах этот показатель отличается как в большую, так и меньшую стороны. Например, жителям семи регионов придется работать более 10 лет, чтобы заработать сумму, эквивалентную ипотечному займу на первичном рынке.
Причем пять из них находятся в Северо-Кавказском ФО. В список также вошли Калмыкия и Мордовия.
И обратная ситуация – менее пяти годовых зарплат в средней ипотеке – в семи регионах, причем четыре из них – в Дальневосточном ФО, где по отдельным регионам зарплаты сопоставимы со столичными.
Меньше пяти годовых зарплат составляла ипотека в валютный кризис
Циан также проанализировал, как менялось среднемесячное количество заработных плат в среднем размере ипотечного кредита на первичном рынке за последние шесть лет (после валютного кризиса 2014-2015 годов).
В сравнении с 2015 годом текущим заемщикам нужно работать на 2 года и 2 месяца больше, чтобы заработать сумму, равную величине кредита. С 2015 по 2019 год прирост по количеству средних зарплат в сумме ипотечного кредита был минимальным: с 57 месяцев до 64 месяцев.
Значительный рост начался с 2020 года (+6 месяцев за год в сравнении с 2019 годом). Рекорд был поставлен в 2020 году (+13 среднемесячных зарплат в сумме среднего займа).
Причем на протяжении всех шести лет длительность ипотеки примерно в три раза превышает тот срок, за который заемщик зарабатывает сумму, равную займу.
«Казалось бы, что при двух работающих в семье накопить недостающую сумму на квартиру в течение семи лет – это реальный расклад, – комментирует Алексей Попов, руководитель аналитического центра Циан.
– Однако большинство россиян все же предпочитают брать кредит сроком в три раза больше — на 20 лет, а не копить самостоятельно. С одной стороны, играет роль желание жить «здесь и сейчас», не откладывая приобретение жилья на несколько лет.
С другой стороны, ипотека стала инструментом для фиксации роста цен, поскольку жилье дорожает быстрее накоплений, что делает стратегию отказа от кредита неэффективной, как минимум в трети крупных городов.
Но после завершения программы льготного кредитования многие вернутся к накоплениям, поскольку рост ключевой ставки повышает востребованность вкладов и доходность по ним».
Депутат Госдумы заявила, что россияне берут кредиты из-за нехватки денег на еду
https://www.znak.com/2021-05-13/deputat_gosdumy_zayavila_chto_rossiyane_berut_kredity_iz_za_nehvatki_deneg_na_edu
2021.05.13
Депутат Госдумы от КПРФ, член комитета по бюджету и налогам Вера Ганзя считает, что россияне вынужденно берут микрозаймы из-за отсутствия денег на продукты питания и оплату услуг ЖКХ. По ее мнению, это говорит об углублении кризиса в стране.
Ганзя прокомментировала данные кредитного бюро «Эквифакс» о том, что в марте 2021 года россияне взяли рекордное количество микрозаймов. По информации аналитиков, жители страны взяли 2,35 млн микрозаймов — это на 30,6% больше, чем годом ранее. Количество взятых ссуд стало максимальным за всю историю. Средняя сумма одного микрозайма составляет 13,1 тыс. рублей.
«Микрозаймы берут только тогда, когда не хватает на элементарное. Значит, не на что есть, заплатить за ЖКХ, не хватает на самое необходимое. Это очень тревожный сигнал, который свидетельствует об углублении кризиса. Люди пострадали от коронавируса, от экономической политики, которая сегодня проводится», — цитирует парламентария новосибирский обком КПРФ.
Вера Ганзя добавила, что микрокредитные организации не оказывают никакой серьезной пользы для экономики и «наживаются на чужой беде».
К слову, растет не только количество оформленных микрозаймов, но и число просроченных кредитов. За март оно выросло на 1,8% — до 5,4 млн единиц. Общая сумма невыплаченных займов составляет 61 млрд рублей.
Из-за пандемии коронавируса реальные располагаемые доходы россиян в 2020 году перешли к падению после двух лет околонулевого роста. Во втором квартале они обвалились на 7,9% в годовом выражении, это был рекорд с 1999 года.
В третьем и четвертом кварталах обвал замедлился до минус 5,3% и минус 1,7% соответственно. В 2021 году россияне из-за роста цен и падения доходов перешли в режим проедания сбережений.
По данным Росстата за первый квартал, население получило доход 14,3 триллиона рублей, а потратило на товары и услуги 14,9 триллиона рублей.
При этом ранее российский миллиардер Олег Дерипаска раскритиковал данные Росстата о снижении уровня бедности в России в 2020 году. Служба статистики оценила число россиян, чьи доходы находятся ниже прожиточного минимума, в 17,8 млн человек.
Дерипаска в своем телеграм-канале написал, что в действительности таких россиян около 80 млн. По словам бизнесмена, за последние годы Росстат научился «виртуозно жонглировать цифрами и манипулировать статистикой».
Однако после того, как Кремль отреагировал на это заявление, бизнесмен удалил свой пост и похвалил российские власти.
Реальные доходы россиян падают восьмой год подряд — с момента присоединения Крыма и введения западных санкций. Реальные располагаемые денежные доходы жителей России по итогам 2020 года сократились на 3,5%.
Теперь они на 10% отстают от «докрымского» уровня. Об ухудшении своего материального положения заявляет каждый четвертый россиянин (данные РАНХиГС).
За два последних года число граждан, планирующих свое будущее на ближайшие пять-шесть лет, сократилось с 17 до 11%.
Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com
Средний размер ипотеки в России поставил новый рекорд | Телеканал 360°
В октябре средний размер кредита на жилье в России приблизился к отметке в три миллиона рублей. Это на 13,8% больше, чем в прошлом году, сообщило РИА «Новости» со ссылкой на расчеты бюро кредитных историй «Эквифакс».
В прошлом месяце россияне брали жилищный кредит в среднем размере 2,96 миллиона рублей. В сентябре эта сумма составляла 2,9 миллиона рублей.
«На рынке ипотечного кредитования в последние месяцы присутствует в основном два фактора роста: государственная программа поддержки и снижение процентных ставок», — пояснили в бюро.
На фоне реализации госпрограммы и снижения ставок жилье начало дорожать, что привело к увеличению средней суммы ипотеки. В Москве в прошлом месяце она составила 4,8 миллиона рублей — на 140 тысяч рублей больше, чем в начале 2020 года. В других регионах этот показатель достиг 2,45 миллиона рублей.
Председатель Центрального банка Эльвира Набиуллина на этой неделе заявила, что из-за роста цен на новые квартиры, который опережает инфляцию, и увеличение доходов людей доступность жилья может снизиться.
Россияне взяли кредитов на рекордную сумму
- Объем выданных кредитов наличными в России превысил в декабре 2020 года 516 млрд рублей, что стало рекордным показателем за всю историю наблюдений.
- По сравнению с «нековидным» декабрем 2019 года рост составил 4%, сообщает газета «Коммерсант» со ссылкой на подсчеты Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
- Как отмечает издание, участники рынка в первую очередь объясняют такую динамику традиционным сезонным фактором, тратами граждан перед новогодними праздниками.
При этом количество кредитов уменьшилось на 9% до 1,46 млн. Однако средняя сумма кредита выросла, по итогам декабря она также обновила максимум и достигла 355 тыс. рублей.
По сравнению с прошлогодним декабрем средний чек вырос на 12%.
Между тем напомним, что средний ежемесячный платеж в счет погашения просроченного долга в России по итогам минувшего года составил около 4 тыс. рублей, подсчитали для РИА «Новости» в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
«В 2020 году средний платеж в счет погашения просроченного кредита составлял порядка 4 тысяч рублей. Каждый четвертый должник, вышедший на просроченную задолженность, не смог правильно соизмерить уровень своего дохода с ежемесячным платежом и оценить риски», — говорилось в ранее представленном исследовании.
По оценкам НАПКА, наиболее комфортный уровень платежной нагрузки на клиента варьируется в пределах 20-30% от дохода.
Отметим также, что число банкротств россиян и индивидуальных предпринимателей (ИП) подскочило в минувшем году сразу на 72,6%. «В сегменте потребительских банкротств продолжился бурный рост. Количество граждан (включая индивидуальных предпринимателей), признанных банкротами в 2020 году составило 119 049, что на 72,6% больше, чем в 2019 году», — указывалось в материалах «Федресурса».
Граждане, как правило, сами инициируют собственное банкротство: в 94,5% случаев в 2020 году (90,7% в 2019 году). Доля конкурсных кредиторов в качестве заявителей упала с 7,5% до 4,6%, ФНС России — снизилась с 1,7% до 1%.
Всего за период существования процедуры потребительского банкротства, с октября 2015 года, до конца 2020 года несостоятельными стали 282,3 тыс. граждан РФ.
Ранее замминистра экономического развития Илья Торосов связывал рост числа прошедших через процедуру личного банкротства с повышением информированности граждан о ней. «Освобождение граждан от непосильных долгов имеет прежде всего социальное значение.
Мы даем тем, кто попал в трудную финансовую ситуацию, возможность „перезапуститься“. Поэтому повышение информирования тех, кому эта процедура предназначена, несомненно влияет на увеличение количества процедур банкротства граждан», — отмечал замглавы МЭР.
При этом, как следует из статистики Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в 2020 году россияне подали через многофункциональные центры (МФЦ) более 6,4 тыс. заявлений о банкротстве по новой процедуре. Упрощенный механизм списания долгов без судебных разбирательств заработал в России 1 сентября прошлого года, уточнял РБК.
В целом внесудебное банкротство возбуждалось в 28,8% случаев. Было возбуждено 1 тыс. 849 процедур, 4 тыс. 564 заявлений возвращено.
а аОббаИбаНаЕ аНаАаБаИбаАбб аИаПаОбаЕаКб б баЕаКаОбаДаНаОаЙ аВ аИббаОбаИаИ баКаОбаОбббб | 14.09.20
аžаБбŠаЕаМ аИаПаОб‚аЕб‡аНаОаГаО аКб€аЕаДаИб‚аОаВаАаНаИб аВ а аОббаИаИ аВ аАаВаГбƒбб‚аЕ 2020 аГаОаДаА аВ аДаЕаНаЕаЖаНаОаМ аВб‹б€аАаЖаЕаНаИаИ бƒаВаЕаЛаИб‡аИаЛбб аПаОб‡б‚аИ аНаА 60% аВ бб€аАаВаНаЕаНаИаИ б аАаНаАаЛаОаГаИб‡аНб‹аМ аПаЕб€аИаОаДаОаМ аПб€аОбˆаЛаОаГаО аГаОаДаА, аПаО аВб‹аДаАб‡аЕ аИаПаОб‚аЕаКаИ бƒбб‚аАаНаОаВаЛаЕаН аНаОаВб‹аЙ аИбб‚аОб€аИб‡аЕбаКаИаЙ б€аЕаКаОб€аД. аžаБ бб‚аОаМ баВаИаДаЕб‚аЕаЛбŒбб‚аВбƒбŽб‚ аПб€аЕаДаВаАб€аИб‚аЕаЛбŒаНб‹аЕ аОб†аЕаНаКаИ аКаОаМаПаАаНаИаИ а”аžаœ.а аЄ аИ аАаГаЕаНб‚бб‚аВаА Frank RG.
ТЋа’ аАаВаГбƒбб‚аЕ 2020 аГаОаДаА аВ а аОббаИаИ аВб‹аДаАаНаО 148 б‚б‹б. аИаПаОб‚аЕб‡аНб‹б… аКб€аЕаДаИб‚аОаВ аНаА ббƒаМаМбƒ 375 аМаЛб€аД б€бƒаБаЛаЕаЙ.
аŸаО бб€аАаВаНаЕаНаИбŽ б аАаВаГбƒбб‚аОаМ аПб€аОбˆаЛаОаГаО аГаОаДаА аИаПаОб‚аЕб‡аНаОаЕ аКб€аЕаДаИб‚аОаВаАаНаИаЕ аВб‹б€аОбаЛаО аНаА 38% аВ аКаОаЛаИб‡аЕбб‚аВаЕаНаНаОаМ аВб‹б€аАаЖаЕаНаИаИ аИ аНаА 59% аВ аДаЕаНаЕаЖаНаОаМТЛ, — аГаОаВаОб€аИб‚бб аВ баОаОаБб‰аЕаНаИаИ аПб€аЕбб-баЛбƒаЖаБб‹ а”аžаœ.а аЄ.
а’ аНаЕаМ бƒб‚аОб‡аНбаЕб‚бб, б‡б‚аО аПаО аОаБбŠаЕаМбƒ аВб‹аДаАаНаНб‹б… аКб€аЕаДаИб‚аОаВ аАаВаГбƒбб‚ 2020 аГаОаДаА бб‚аАаЛ аАаБбаОаЛбŽб‚аНб‹аМ б€аЕаКаОб€аДбаМаЕаНаОаМ аЗаА аВббŽ аИбб‚аОб€аИбŽ б€аОббаИаЙбаКаОаГаО аИаПаОб‚аЕб‡аНаОаГаО б€б‹аНаКаА, аПб€аЕаДб‹аДбƒб‰аИаЙ аМаАаКбаИаМбƒаМ аБб‹аЛ аЗаАб„аИаКбаИб€аОаВаАаН аВ аИбŽаЛаЕ 2020 аГаОаДаА — 362 аМаЛб€аД б€бƒаБаЛаЕаЙ. а’баЕаГаО аЗаА аВ баНаВаАб€бŒ — аАаВаГбƒбб‚ аВ а аОббаИаИ аВб‹аДаАаНаО 895 б‚б‹б. аИаПаОб‚аЕб‡аНб‹б… аКб€аЕаДаИб‚аОаВ (аПаЛбŽб 14% аК аАаНаАаЛаОаГаИб‡аНаОаМбƒ аПаЕб€аИаОаДбƒ аПб€аОбˆаЛаОаГаО аГаОаДаА) аНаА 2,2 б‚б€аЛаН б€бƒаБаЛаЕаЙ (аПаЛбŽб 26%).
а‘аОаЛаЕаЕ 90% аВбаЕб… аКб€аЕаДаИб‚аОаВ аНаА аПаЕб€аВаИб‡аНаОаМ б€б‹аНаКаЕ аВ аАаВаГбƒбб‚аЕ аВб‹аДаАаНаО аПаО аПб€аОаГб€аАаМаМаЕ аЛбŒаГаОб‚аНаОаЙ аИаПаОб‚аЕаКаИ аПаОаД 6,5%, аПб€аИ бб‚аОаМ аБаЛаАаГаОаДаАб€б аЕаЙ б аАаПб€аЕаЛб аПаО аАаВаГбƒбб‚ аЖаИаЛаИб‰аНб‹аЕ бƒбаЛаОаВаИб бƒаЛбƒб‡бˆаИаЛаИ аБаОаЛаЕаЕ 150 б‚б‹б.
б€аОббаИаЙбаКаИб… баЕаМаЕаЙ, б€аАббаКаАаЗаАаЛ б€бƒаКаОаВаОаДаИб‚аЕаЛбŒ аАаНаАаЛаИб‚аИб‡аЕбаКаОаГаО б†аЕаНб‚б€аА а”аžаœ.а аЄ аœаИб…аАаИаЛ а“аОаЛбŒаДаБаЕб€аГ.
ТЋаœб‹ аВаИаДаИаМ, б‡б‚аО аИаПаОб‚аЕб‡аНб‹аЙ б€б‹аНаОаК аПаОаЛаНаОбб‚бŒбŽ аВаОббб‚аАаНаОаВаИаЛбб аОб‚ аНаЕаГаАб‚аИаВаНб‹б… аПаОбаЛаЕаДбб‚аВаИаЙ аПаАаНаДаЕаМаИаИ аКаОб€аОаНаАаВаИб€бƒбаА.
аб‚аО аПб€аОаИаЗаОбˆаЛаО аБаЛаАаГаОаДаАб€б аВаОббб‚аАаНаОаВаЛаЕаНаИбŽ аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛбŒбаКаОаЙ бƒаВаЕб€аЕаНаНаОбб‚аИ аГб€аАаЖаДаАаН аИ б€аЕаАаЛаИаЗаАб†аИаИ аПб€аОаГб€аАаМаМб‹ аЛбŒаГаОб‚аНаОаЙ аИаПаОб‚аЕаКаИ аНаА аНаОаВаОбб‚б€аОаЙаКаИ аПаОаД 6,5%ТЛ, — б†аИб‚аИб€бƒаЕб‚ аЕаГаО аПб€аЕбб-баЛбƒаЖаБаА.
аŸаО аИб‚аОаГаАаМ 2020 аГаОаДаА аВ б†аЕаЛаОаМ аОаЖаИаДаАаЕб‚бб аВб‹аДаАб‡аА аНаЕ аМаЕаНаЕаЕ 1,3 аМаЛаН аИаПаОб‚аЕб‡аНб‹б… аКб€аЕаДаИб‚аОаВ аНаА ббƒаМаМбƒ аБаОаЛаЕаЕ 3 б‚б€аЛаН б€бƒаБаЛаЕаЙ, б‡б‚аО аМаОаЖаЕб‚ бб‚аАб‚бŒ б€аЕаКаОб€аДаНб‹аМ аОаБбŠаЕаМаОаМ аЗаА аВббŽ аИбб‚аОб€аИбŽ аИаПаОб‚аЕб‡аНаОаГаО б€б‹аНаКаА а аЄ, аПб€аОаГаНаОаЗаИб€бƒбŽб‚ аВ а”аžаœ.а аЄ.
аž аЛбŒаГаОб‚аНаОаЙ аИаПаОб‚аЕаКаЕ
аŸб€аАаВаИб‚аЕаЛбŒбб‚аВаО а аЄ 23 аАаПб€аЕаЛб 2020 аГаОаДаА бƒб‚аВаЕб€аДаИаЛаО аПб€аОаГб€аАаМаМбƒ аЛбŒаГаОб‚аНаОаЙ аИаПаОб‚аЕаКаИ аПаОаД 6,5% аГаОаДаОаВб‹б… аДаЛб аПаОаКбƒаПаАб‚аЕаЛаЕаЙ аЖаИаЛбŒб аВ аНаОаВаОбб‚б€аОаЙаКаАб….
аžаНаА аПб€аИаЗаВаАаНаА аПаОаДаДаЕб€аЖаАб‚бŒ б€аОббаИбаН, аКаОб‚аОб€б‹аЕ б…аОб‚бб‚ бƒаЛбƒб‡бˆаИб‚бŒ аЖаИаЛаИб‰аНб‹аЕ бƒбаЛаОаВаИб, аИ бб‚б€аОаИб‚аЕаЛбŒаНбƒбŽ аОб‚б€аАбаЛбŒ, аКаОб‚аОб€аАб бб‚аОаЛаКаНбƒаЛаАббŒ б аПаАаДаАбŽб‰аИаМ баПб€аОбаОаМ аНаА аЖаИаЛбŒаЕ аИ аОб‚б‚аОаКаОаМ аДаЕаНаЕаГ аГб€аАаЖаДаАаН аИаЗ-аЗаА баПаАаДаА аВ баКаОаНаОаМаИаКаЕ аИ б€аАбаПб€аОбб‚б€аАаНаЕаНаИб аКаОб€аОаНаАаВаИб€бƒбаА. аŸаЕб€аВаОаНаАб‡аАаЛбŒаНаО аПаО аПб€аОаГб€аАаМаМаЕ аМаОаЖаНаО аБб‹аЛаО аВаЗбб‚бŒ аИаПаОб‚аЕб‡аНб‹аЙ аКб€аЕаДаИб‚ аДаО 8 аМаЛаН б€бƒаБаЛаЕаЙ аВ аœаОбаКаВаЕ, аЁаАаНаКб‚-аŸаЕб‚аЕб€аБбƒб€аГаЕ, аœаОбаКаОаВбаКаОаЙ аИ а›аЕаНаИаНаГб€аАаДбаКаОаЙ аОаБаЛаАбб‚бб… аИ аДаО 3 аМаЛаН б€бƒаБаЛаЕаЙ аВ аОбб‚аАаЛбŒаНб‹б… б€аЕаГаИаОаНаАб… б аПаЕб€аВаОаНаАб‡аАаЛбŒаНб‹аМ аВаЗаНаОбаОаМ аНаЕ аМаЕаНаЕаЕ 20%. аžаДаНаАаКаО 23 аИбŽаНб аПб€аЕаЗаИаДаЕаНб‚ а аОббаИаИ а’аЛаАаДаИаМаИб€ аŸбƒб‚аИаН аПб€аЕаДаЛаОаЖаИаЛ бƒаВаЕаЛаИб‡аИб‚бŒ аМаАаКбаИаМаАаЛбŒаНбƒбŽ ббƒаМаМбƒ аКб€аЕаДаИб‚аА аПаО аПб€аОаГб€аАаМаМаЕ б 8 аДаО 12 аМаЛаН аИ б 3 аДаО 6 аМаЛаН б€бƒаБаЛаЕаЙ баОаОб‚аВаЕб‚бб‚аВаЕаНаНаО. аžаБб€аАб‚аИб‚бŒбб аЗаА аКб€аЕаДаИб‚аОаМ аМаОаЖаНаО аДаО 1 аНаОбаБб€б 2020 аГаОаДаА.
а˜аНб„аОб€аМаАб†аИаОаНаНаОаЕ аАаГаЕаНб‚бб‚аВаО а аОббаИаИ аЂааЁаЁ
аœаАб‚аЕб€аИаАаЛб‹ аПаО б‚аЕаМаЕ
а˜аЗаОаБб€аАаЖаЕаНаИаЕ: RIA Novosti