Если при погашении предыдущих займов были допущены просрочки, согласовать новый заем на выгодных условиях крайне сложно. Банку будет недостаточно получить подтверждение дохода от работодателя и проверить на соответствие основным параметрам заемщика. Более важно знать, насколько ответственно клиент относится к финансовым обязательствам, допускал ли просрочки и выполнил ли обязательства в полной мере. Не менее важно выявить текущую кредитную нагрузку, если на момент подачи заявки остались другие непогашенные обязательства. Если проблемы с предыдущей выплатой по кредиту не позволяют надеяться на благополучное согласование нового займа, остается искать банки, которым не важна кредитная история, а требования к заемщикам минимальны.
Найти кредиторов, готовых рисковать собственными средствами ради выдачи займа непроверенному клиенту, довольно сложно, а условия кредитования будут явно уступать параметрам программы с подтвержденной безопасностью заемщика. Чтобы прояснить ситуацию с оформлением займов при нулевой или испорченной кредитной историей, необходимо разобраться в нюансах процедуры проверки личности заемщика.
Для чего банку нужна кредитная история заемщика
Похоже, интерес к кредитованию у российских заемщиков безграничен. Судя по уровню закредитованности населения, большинство граждан хорошо знакомы с кредитными продуктами, поскольку уже получили финансирование от банка и сейчас погашают задолженности.
Даже наличие непогашенных займов не останавливает от получения новых займов и кредитных карт, поскольку кредитный процент во второй половине года пережил двойное снижение.
Если в конце 2018 года оформление займа под 15-20% годовых было большой удачей, то к началу 2020 года даже такие финансовые гиганты, как Сбербанк готовы выдавать потребительские займы наличными по 11-12%.
Как свидетельствует статистика 2-го квартала 2019 года, число потребительских ссуд, оформленных за рассматриваемый период, достигло 3,9 миллионов, что на 13% выше показателя 2018 года.
В условиях повышенной кредитной нагрузки увеличивается риск образования просрочек и отказа в возврате средств, и банки вынуждены тщательно проверять заемщиков, отсекая обладателей плохой кредитной истории и лиц с чрезмерной нагрузкой по непогашенным займам.
Практика показала, что успешное погашение долга связано, в первую очередь, с ответственностью и надежностью человека, и только во вторую очередь – с суммой дохода.
Пенсионеры, имеющие весьма скромный доход, скорее выплатят долг без просрочек и проблем, чем граждане в трудоспособном возрасте с высоким доходом.
Наблюдение за поведением заемщиков показало, что главным ориентиром успешной выплаты по кредиту является положительная кредитная история, которая выражается в своевременном внесении платежей строго согласно графику.
При выдаче кредита банк рассчитывает получать процентное вознаграждение.
Обычно ежемесячные платежи заранее зафиксированы в графике, что помогает банковским структурам планировать получение дохода на процентах.
Если заемщик задерживает оплату, возникает сбой с поступлением денежных средств. В условиях массовой просрочки и несоблюдения графика планировать работу банка сложно, растут риски финансовой нестабильности.
По этой причине кредитор тщательно анализирует анкету заемщика, изучает его кредитную историю и выносит решение на основании совокупности личных характеристик и результатов скоринга.
На основании запрошенной из БКИ выписки кредитор может видеть степень безопасности кредитования. Высокие шансы на лучшие условия по кредиту у обладателей положительной КИ, поскольку такие заемщики с высокой вероятностью выплатят деньги в полном объеме и нужный срок, независимо от изменения финансового положения и негативных жизненных обстоятельств.
Отрицательная кредитная репутация оставляет мало шансов на выгодное кредитование, да и число доступных программ будет ограничено.
Таким заемщикам невыгодно обращение банка за выпиской в БКИ, поскольку оно явно не будет способствовать улучшению параметров кредитования. В аналогичных условиях окажутся и обладатели нулевой истории, когда предстоит взять первый заем.
Не имея возможности изучить платежное поведение клиента, кредитор несет повышенные риски при выдаче средств.
Ввиду высокой значимости КИ при рассмотрении заявки на займ, крайне не рекомендуется допускать просрочки и игнорировать обязательства по кредитному договору. Испортить КИ очень легко, а вернуть доверие банка не так просто.
Как банки проверяют КИ заемщиков
Получаемая из БКИ выписка содержит не только информацию о просрочках. Кредитное досье гораздо информативнее, поскольку дает возможность оценивать:
- факт получения в прошлом кредитных средств;
- своевременность внесения ежемесячных взносов (в учет принимаются не только просрочки, но и слишком быстрые погашения);
- уровень кредитной нагрузки на текущий момент;
- наличие судебных разбирательств и исполнительных производств с принудительным взысканием долга;
- количество недавно поданных заявок и результаты их рассмотрения в других кредитных учреждениях;
- наличие других долгов (сотовая связь, ЖКХ и т.д.)
Когда банки проверяют кредитную историю, они изучают сразу несколько параметров, прямо или косвенно отражающих степень риска при выдаче суммы в долг.
Алгоритм проверки КИ при рассмотрении заявки заемщика:
- Подача запроса на согласование займа. Одновременно клиент передает банку право запрашивать и обрабатывать личную информацию, включая базу БКИ.
- Каждое кредитное учреждение сотрудничает с БКИ, с которыми предварительно был подписан договор. Это означает, что, получив кредит в одном банке, есть шанс сохранить его в тайне в другом банке, если он не работает с тем же бюро. Если оба кредитора крупные, скорее всего, скрыть непогашенную задолженность или проблемы с погашением предыдущего займа не удастся. Федеральные банки работают с крупнейшими БКИ, такими как НБКИ или Объединенное Кредитное бюро (сокращенно ОКБ), плюс 2-5 дополнительные базы. Если кредит оформлялся в Сбербанке, информация о нем будет зафиксирована в большинстве БКИ, существующих в России.
- Получив кредитный отчет, банк определяет, насколько безопасна выдача денег с учетом текущего рейтинга заемщика и результатов скоринг-теста.
- Если КИ положительная, согласуют лучшие условия кредитования. При отрицательной истории в кредите отказывают, либо устанавливают жесткие параметры займа.
- После оформления договора по случаю каждого внесения средств, просрочки, закрытии долга вносят записи в историю, формируя репутацию клиента.
Почти все кредитные учреждения ввели практику проверки КИ. В первую очередь, это банки федерального значения – ВТБ, Сбербанк, Альфабанк и т.д. В регионах есть локальные финансовые организации, где сотрудничество с БКИ не налажено. Если есть риск отказа в кредитовании, стоит уделить особое внимание выбору банка среди региональных организаций и там, где требования к заемщикам, минимальны.
В каких банках не проверяют кредитную историю
Хотя проверка КИ в интересах кредитора, есть банки, не работающие с бюро кредитных историй. Как правило, не смотрят на репутацию заемщика в ситуациях, когда финансовому учреждению более важно решение иных вопросов, нежели забота о своевременном возврате выделенных средств.
Если возникла потребность в оформлении займа без проверки КИ, поиски начинают через мелкие локальные и только что открывшиеся финансовые учреждения.
Новым банкам необходимо нарастить клиентскую базу и увеличить объемы кредитования, пусть даже с повышенным риском невозврата и сбоями в платежах.
Молодые банки, выделяя кредитные деньги, решают вопрос с финансовой безопасностью через залоговое обеспечение, привлечение поручителей, высоким процентом, компенсирующим убытки от невозврата кредитов других клиентов.
Другие банки, имея доступ к базе БКИ, охотно выдают кредит работникам компаний, которые обслуживаются, владеют депозитами и кредитуются в тех же банковских учреждениях. Самые низкие требования предъявляют и к работникам государственных, бюджетных учреждений, поскольку их трудоустройство считается надежным, а доход стабильным.
Даже отличающиеся жесткими требованиями кредиторы иногда запускают акционные программы. Как и лояльные банки, они открывают доступ к кредитованию заемщикам с пониженным чувством ответственности, правда, суммы будут ограничены, а процентная ставка высокой.
Есть список банков федерального значения, в которых проверка может оказаться поверхностной, а требования к заемщику минимально. Если исходить из статистики выданных займов, высокие шансы на получение кредитных денег независимо от статуса КИ есть при обращении в банки:
- ОТП – за быстрое согласование и высокий шанс на одобрения заявки кредитор устанавливает повышенную ставку.
- Ренессанс Кредит – отличается лояльным отношением к клиентам, рассматривая заявки в индивидуальном порядке.
- Русский Стандарт – традиционно направлен на работу с физическими лицами, а для оформления просит предъявить 2 удостоверяющих документа.
- Ситибанк – если КИ неидеальна, рекомендуется рассмотреть кредитные продукты этого кредитора, готового рисковать выдачей средств ненадежным клиентам, начисляя им повышенные ставки.
- Совкомбанк – считается наиболее лояльным кредитором, рассматривающим заявки за 5 минут.
- Хоум Кредит – готов кредитовать практически любых граждан, правда ставка достигает 40% годовых. Это больше, чем средний кредитный процент, но гораздо меньше, чем по микрозаймам.
Кредитные учреждения не афишируют свою готовность давать средства в долг с упрощенной проверкой и низкими требованиями к заемщику. Судить об отсутствии потребности в детальном изучении досье из БКИ можно на основании практических наблюдений и отзывов клиентов.
Как с помощью банка можно восстановить кредитную историю
Наличие в прошлом проблем с погашением кредитов не значит, что займы будут вновь погашаться с просрочками. Наоборот, обратившись в банк, кредитующий без проверки КИ, у заемщика появляется шанс на оформление кредитного договора, а после успешного погашения долга, КИ улучшится.
С помощью новых займов можно восстанавливать репутацию заемщика, раз за разом внося своевременные платежи и закрывая долг, клиент пополняет список положительных записей в собственном досье БКИ.
Успешное погашение нескольких краткосрочных кредитов без проверки КИ или несколько месяцев внесения взносов в банк значительно увеличивают шансы на выгодные предложения в дальнейшем.
Точный срок «обеления» репутации заранее предугадать невозможно.
Улучшение истории происходит через внесение в кредитное досье положительных записей о погашении.
Поскольку каждый банк работает с определенными БКИ, после повышения кредитного рейтинга может получиться так, что в другом кредитном учреждении окажется КИ вообще без последних положительных изменений.
До того, как обращаться с заявкой рекомендуется узнавать о своем кредитном рейтинге из выписки БКИ.
Чтобы увеличить вероятность согласования займа, рекомендуется предпринять дополнительные усилия:
- погасить имеющийся долг;
- подготовить документы, доказывающие веские причины наступления просрочек по объективным причинам;
- найти программы, предусматривающие упрощенную проверку пользователя;
- оформить кредитку и активно использовать ее, гася задолженность до истечения грейс-периода;
- заручиться справкой о зарплате с места работы;
- открыть депозит.
Восстановленная репутация – одно из условий согласования данных. Также потребуется соответствие возрасту, стажу, уровню заработка и т.д.
Где еще можно взять деньги без проверки кредитной истории
Хотя банк – самое распространенное место для оформления займа, не менее действенно обращение в МФО с запросом онлайн. Микрокредитная организация готова давать небольшие суммы взаймы на минимальный срок.
В России действуют десятки микрофинансовых структур, но наибольшую популярность завоевали интернет кредиты с зачислением кредитного лимита на личный банковский счет, либо деньги взаймы наличными.
Преимущество микрозайма онлайн заключается в том, что они лояльно относятся ко всем категориям заемщикам – студентам, пожилым лицам, безработным. Главное, чтобы заемщик предоставлял достоверные сведения о себе и был готов делать выплаты долга с повышенной ставкой.
Если в банках взять займ не удалось, стоит рассмотреть возможность оформления суммы в долг через онлайн-сервисы Займера, MoneyMan, Е-Капуста и другие МФО.
Во избежание проблем из-за встречи с мошенниками, до того, как пойдет отсчет кредитного срока после согласования долга, рекомендуется предварительно проверить наличие действующей лицензии и законность деятельности организации на сайте ЦБ РФ.
Как банки принимают решение о выдаче кредита
Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.
Фильтр первый: социодемографический
Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.
Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки.
Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.
Фильтр второй: доходы
Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы.
Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.
Фильтр третий: работодатель
Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.
Фильтр четвертый: кредитная история
Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.
- В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые
- • крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.
Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.
Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.
Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода.
При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.
Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами
Как банки узнают кредитную историю?При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.
Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит
Фильтр пятый: скоринг
Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита
Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.
Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.
Фильтр шестой: штрафы и нарушения
Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД.
Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива.
Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.
Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети
Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях.
Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите.
Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.
Фильтр восьмой: контакты
Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.
Фильтр девятый: поручитель и залог
Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.
Резюме
Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс. • Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.
Как посмотреть на себя глазами банка
Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИПолучите кредитную историюУзнайте свой скоринговый балл
Поделитесь
Какие банки не проверяют кредитную историю
Кредитная история – это набор данных, с их помощью банки оценивают потенциального заемщика. Если характеристика негативная, то в кредите отказывают. Но что делать, если нужны кредитные средства? Можно обратиться в банки, которые не проверяют кредитную историю, и это даже поможет восстановить репутацию заемщика. Ниже мы подробно расскажем о том, как работает эта система.
Содержание
Почему банк проверяет кредитную историю
Представим, что ваша кредитная история сильно испорчена. Ранее вы надолго задерживали платежи, оплачивали неустойки, получали неоднократные отказы в различных финансовых организациях, возможно – даже отдавали долг через судебное взыскание. Эта информация будет видна тем, кто делает запрос о вашей кредитной истории (она хранится сразу в нескольких бюро).
Если вам потребовались деньги, то вы начнете искать подходящие банки: какие не проверяют вашу репутацию? Подавать в них заявки — ошибка.
Дело в том, что если клиент делает обращения в финансовые организации и получает отказы, то эта информация фиксируется.
Новые потенциальные кредиторы запросят КИ с учетом последних данных, увидят, что вам не одобрили заявки, и сделают вывод — с вашей репутацией что-то не так. Шанс на получение кредита снизится.
Если с вашей КИ есть проблема – не спешите рассылать заявки в организации, которые утверждают, что не смотрят на кредитную историю.
В большинстве случаев без запроса в бюро все же не обходится, а такое заявление – не более, чем маркетинговая уловка. Как правило, этим грешат чаще всего новые, самые лояльные банки.
Но даже они заботятся о своей безопасности и не рискнут выдавать деньги недобросовестным заемщикам.
Рекомендуем: Самые одобряемые банки по кредиту →
Чтобы не совершать ошибок и не портить еще больше свою репутацию в глазах потенциального кредитора, необходимо понимать, как вообще работает система выдачи заемных средств. В первую очередь – разберемся, для чего вообще банки запрашивают кредитную историю клиента (даже если они утверждают, что ничего такого не смотрят):
- оценивают добросовестность и ответственность заемщика);
- проверяют наличие текущих просроченных задолженностей;
- узнают кредитную нагрузку клиента (даже самые лояльные компании, для получения кредита не захотят выдавать займ тем, у кого слишком большая сумма ежемесячных платежей);
- ищут паспортные данные в черных списках других кредиторов;
- проверяют, приходилось ли другим организациям взыскивать с человека долги через суд.
На основании всех этих данных формируются результаты банковского скоринга. Это условная оценка, с помощью которых принимается решение – выдавать ли заявителю займ или нет. Если с кредитной историей есть проблемы, то банк может одобрить кредит на меньшую сумму, потребовать дополнительные страховки или вовсе отказать.
Как узнать, есть ли у меня долги? →
Какие сведения негативно влияют на КИ
Основным фактором, влияющим на репутацию заемщика, являются просрочки. Но не все они одинаково страшны.
Задержки в выплате долга в 1-2 дня допустимы, просрочка в 1-2 месяца, плохо отразится на рейтинге.
Через какое время можно подавать заявку, при разных сроках просрочки:
Крупные банки которые дают кредиты с плохой КИ
Даже топовые российские банки могут пойти навстречу клиентам, некогда испортившим свою репутацию. Но на выгодные условия и простое одобрение рассчитывать не стоит. Даже самые лояльные банки для получения кредита позаботятся о том, чтобы максимально себя защитить от недобросовестных заемщиков.
Совет! Самым лояльным банком будет тот, зарплатным клиентом которого вы являетесь.
Таблица известных, крупных и лояльных кредиторов, которые не проверяют КИ и могут одобрить заявку даже при наличии негативных факторов в кредитной истории:
| Банк | Особенности |
| Тинькофф Банк | Рассмотрение заявки происходит полностью онлайн, проверка происходит автоматически. При отсутствии серьезных нарушений, можно рассчитывать на одобрение. |
| Совкомбанк | Есть специальная программа кредитования «Кредитный Доктор», позволяющая исправить кредитную историю путем получения заемных средств. |
| Ренессанс Кредит | Готовы сотрудничать с разными клиентами, предъявляя минимальные требования. Быстрая скорость принятия решения и перевод денег. |
После рассмотрения заявки от клиента с испорченной кредитной историей банк предложит ему посетить офис. Там он выдвигает дополнительные условия. среди которых может быть:
- меньшая сумма, чем изначально запрашивал клиент (например, если вы хотели занять 1 млн, но банк не согласен выдать вам более 500 тысяч рублей);
- предоставление залогового имущества – автомобиля или недвижимости (необходимо, чтобы именно вы юридически были его владельцем);
- повышенная процентная ставка;
- меньший срок использования средств (что означает увеличенный ежемесячный платеж);
- поручительство (другой человек, с хорошей кредитной историей, должен взять на себя ответственность за ваш займ в том случае, если не перестанете его платить);
- страховые продукты;
- дополнительные документы, подтверждающие ваш доход;
- в некоторых случаях – использование зарплатного проекта (иногда банки, которые не проверяют КИ, или не обращают на нее внимание – это те, на карту которых вы регулярно получаете зарплату в течение длительного времени).
Если клиент не согласится купить страховку, переплатить повышенные проценты или выполнить другие условия – скорее всего, ему откажут. Необходимо понимать, что любые банк (даже те, какие не проверяют якобы кредитную историю не заинтересованы в выдаче займов с большими для себя рисками.
Что делать, если от всех банков приходит отказ
Если у вас были многочисленные и затяжные просрочки, то даже одни из самых лояльных банков для получения кредита (как правило это Тинькофф, Восточный и Совкомбанк) могут вам отказать. Особенно если у вас нет залогового имущества, большой официальной зарплаты (с хорошим стажем), поручителей или зарплатной карты с регулярным поступлением средств.
В таком случае банки, которые не проверяют кредитную историю, не захотят рисковать собственными средствами, доверяя их человеку с сомнительной репутацией. Но это не значит, что вы больше никогда не сможете получить займ. Но вам потребуется исправлять свою КИ маленькими шагами, и процесс улучшения репутации займет больше времени.
На помощь вам придут МФО – микрофинансовые организации.
Перед тем, как решиться на сотрудничество с ними, подготовьте себя к следующим моментам:
- после того, как вы подадите заявку в один МФО, вам чаще будут приходить рекламные предложения в sms, звонках и письмах на электронную почту;
- проценты по микрокредитам гораздо выше, чем по обычным;
- в случае просрочки неустойка начисляется с первого дня, представители отделов взыскания могут звонить с грубыми требованиями вернуть долг;
- МФО продают долг коллекторским агентствам в случае просрочки длительностью несколько месяцев;
- если вы просрочите оплату займа, некоторые МФО могут списывать средства с карты без вашего согласия.
Если вы – ответственный заемщик, который хочет поправить кредитную историю, проблем с микрозаймами у вас не возникнет. Главное – заранее рассчитать возможности по оплате задолженностей (с учетом процентов). Просрочка только усугубит ситуацию.
МФО, которые не запрашивают кредитную историю
Если вы будете искать в Интернете банки, которые не проверяют кредитную историю, то в первую очередь увидите рекламу МФО. Микрофинансовые организации действительно относятся к её качеству более лояльно, а получить деньги можно онлайн, просто предоставив данные паспорта.
Ниже представлена таблица с предложениями МФО: какие не проверяют кредитную историю и выдают займы даже тем, у кого были просрочки.
Изучите полный список микрофинансовых организаций, которые выдают займы без проверок.
Получив несколько займов в МФО (это самые лояльные организации для получения заемных средств) и вернув их в срок, вы оставите в свой КИ положительные отметки. После этого новые, самые лояльные банки могут одобрить вам кредитный продукт.
Со временем, пользуясь такими услугами, вы сможете сформировать себе образ ответственного и добросовестного заемщика. Это поможет вам в будущем рассчитывать на более выгодные предложения от банков (в том числе и на ипотечное кредитование).
Можно ли исправить КИ с помощью МФО?
Да, можно. Многие компании предлагают оформить займы для исправления кредитной истории. Это может показаться уловкой для привлечения клиентов. Но так ли это?
Подобные программы действительно существуют, и нацелены на тех заемщиков, просрочка которых превышает 2-3 месяца.
Процедура выглядит следующим образом:
- МФО выдает клиенту небольшие займы (1000-2000 рублей).
- Клиент их своевременно выплачивает.
- Микрофинансовая организация направляет информацию в БКИ, ситуация потихоньку выравнивается.
С подборкой таких программ, можно ознакомиться по ссылке выше.
Как банки будут следить за нами в соцсетях
Сбербанк в 2018 году планирует запустить модель скоринга заемщиков по психологическому портрету, который определяется на основании «цифровых следов».
Алгоритм станет андеррайтером Сбербанка и будет принимать решения о платежеспособности заемщиков, анализируя их «цифровые следы» в соцсетях. Это не фрагмент из новой книги Пелевина, а реальность, которая наступит уже в следующем году. Банки.
ру выяснил, как создать идеальный виртуальный образ заемщика.
Владимирский централ, лайк немереный
«Сейчас это прототип, который мы изучаем с полного согласия клиентов, которые в этом участвуют», — рассказал старший вице-президент, руководитель блока «Риски» Сбербанка Александр Ведяхин. В 2018 году банк планирует запустить этот метод в «промышленную эксплуатацию».
Принимать решения о выдаче кредита будет искусственный интеллект, а время оценки платежеспособности сократится до минуты.
«Если человек лайкает «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть», — пошутил Ведяхин.
В основе сбербанковских разработок лежит технология, которая, как считается, была использована в ходе таргетированной предвыборной кампании Дональда Трампа в США.
С помощью «цифровых следов» оцениваются психологические особенности человека и прогнозируется его поведение.
Автором технологии сбора психометрических данных с помощью социальных сетей является доцент кафедры организационного поведения Стэнфордской высшей школы бизнеса Михал Косински.
«Мой метод показывает, что вы можете использовать «цифровые следы» для того, чтобы раскрыть психологические особенности человека.
Было много сомнений, реалистично ли это, получится ли воспроизвести эффективность тщательно разработанных опросников, возможно ли по поведению человека в Сети, его «цифровым следам» определить его личность, психологические черты. Мои исследования показали, что это не так.
Вы можете взять за основу «цифровые следы», потому что даже когда люди думают, что все это — бессистемные вещи, это неверно. Поведение в Сети наглядно говорит об их личности», — говорил Михал Косински в интервью ТАСС.
Согласно данным стэнфордских исследований, после анализа десяти лайков алгоритм может описать личность человека лучше, чем его коллега; после 70 лайков — лучше, чем друг; после 150 лайков — лучше, чем родственник; и после 300 лайков — лучше, чем супруг.
Здесь вам не анкета, здесь скоринг иной
Эксперты, опрошенные Банки.ру, отмечают, что банки и финансовые компании давно интересуются нашей жизнью, в том числе и поведением в социальных сетях.
«Тема скоринга с помощью изучения поведения в социальных сетях не нова. Она уже лет пять активно используется различными компаниями — это и МФО, и стартапы, которые специализируются на скоринге, и банки.
Есть системы, которые анализируют небольшое количество параметров, а есть и такие, которые могут учитывать до сотни параметров.
Многие считают это направление успешным, но есть и скептики, которые полагают, что достаточно знать пол, возраст и занятость заемщика, чтобы оценить его поведение», — рассказывает председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.
По словам заместителя директора департамента по инновациям РосЕвроБанка Александра Васильева, подобные проекты уже сейчас используются некоторыми банками.
«С разной степенью успешности банки либо самостоятельно развивают у себя эту компетенцию, либо используют финтех-партнеров, чтобы избежать некоторых правовых рисков, связанных с получением и обработкой персональных данных.
При этом данный метод гораздо эффективнее «анкетного» скоринга, так как позволяет оценивать клиента в моменте. И в случае необходимости своевременно предлагать реструктуризацию кредита», — говорит Васильев.
Он отмечает, что успешной практике подобных методов может существенно помешать «закон о больших пользовательских данных». «Уже сейчас в законопроекте предусмотрено право субъекта персональных данных запретить использование данных о себе операторам связи и другим компаниям», — указывает Васильев.
Чем больше знаешь о клиенте, тем меньше шансов дать кредит
Внедрение дополнительных методик оценки заемщиков позволит уменьшить невозвраты. Поэтому банкам выгодно вкладываться в разработку подобных технологий.
«Нет никаких сомнений в том, что дополнительное использование big data принесет российским банкам хороший результат.
Это позитивно скажется и на просрочке, и на объемах выдачи.
При этом масштабирование данного опыта наверняка в среднесрочной перспективе произойдет и во всей банковской отрасли, поскольку кредитные организации имеют много возможностей для сбора самых разных данных, а инструменты анализа постоянно совершенствуются.
К примеру, если банк видит, что человек на регулярной основе покупает лицензионный контент (фильмы, книги, музыку), это может быть значительно более важным фактором надежности, чем даже справка 2-НДФЛ. И подобных нюансов очень много», — считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.
«Нужно открутить прошлое на несколько лет назад и проанализировать «цифровые следы» сотен тысяч людей. Полученные результаты нужно также сверить с экономической ситуацией в стране, в регионе проживания, в отрасли заемщика. Это большой труд.
Я думаю, что на протяжении 2—3 лет работа даст серьезный эффект, — говорит основатель и CEO Talkbank Михаил Попов. — Если говорить об экономических эффектах, только представьте: в среднем 20% от выданных займов в МФО не возвращаются, а в банках этот показатель ниже, но все равно ощутимо влияет на доходность банка. Это прямые убытки.
Улучшение этого показателя даже на 10—15% уже окупает вложения в разработку и эксплуатацию системы скоринга по новым данным».
«Конечно, чем больше информации при принятии решений, тем лучше. Но у рисковиков есть такая шутка: «Чем больше мы знаем о клиенте, тем меньше вероятности, что мы выдадим кредит».
У Сбербанка на рынке уникальная ситуация: почти все взрослое население России — в той или иной степени его клиенты. И для многих это основной банк. Поэтому у «Сбера» колоссальный объем информации для принятия решений.
Это не просто лайки в соцсетях (а многие в соцсетях ведут «вторую» жизнь, совсем не похожую на реальную). Это реальная информация о тратах и потреблении. На мой взгляд, это говорит о клиенте намного больше, чем соцсети.
И для «Сбера» вызов сейчас — как использовать весь этот объем данных. А уже потом, как вишенка на торте, можно анализировать и соцсети», — рассуждает сооснователь Модульбанка Олег Лагута.
«Понятно, что мы оставляем все больше информации о себе в Интернете, и было бы глупо это не использовать.
Но насколько действительно необходимо собирать большой объем информации, позволит ли это значительно лучше прогнозировать поведение заемщиков? На мой взгляд, действующие системы скоринга будут настраиваться и улучшаться с помощью в том числе таких технологий, как изучение «цифровых следов», — рассуждает Виктор Достов.
У банков есть самый главный инструмент для скоринга — доступ к денежным трансакциям. И это будет основным аргументом при принятии решений, считает генеральный директор аналитического агентства Scorista Мария Вейхман.
«Лучшие «цифровые следы» для скоринга — это следы денежных трансакций, то есть движение по банковскому счету или счетам (деньги предсказывают деньги, интернет-принт предсказывает потребление Интернета и время зависания в нем).
Использовать в оценке заемщика скоринг по «цифровым следам» как основному ресурсу — самоубийство. Дорого, трудоемко и, самое главное, неэффективно», — поясняет она.
Как прикинуться идеальным заемщиком
Представители финансовой сферы рассказали, каким должен быть портрет идеального заемщика в социальных сетях.
«Вполне допускаю, что в будущем появятся консультанты, которые станут объяснять, как надо вести себя в Интернете, чтобы получить кредит», — говорит Виктор Достов.
«Вы должны быть активным пользователем Сети, иметь много друзей, регулярно размещать фотографии и новости, быть членом различных групп (для примера: про финансы и экономику, путешествия и спорт, культуру и дизайн и тому подобное).
Также плюсом для скоринга будут фотографии из различных поездок, с размещением геотегов. Это говорит о том, что у потенциального клиента есть возможность путешествовать. Следовательно, есть стабильный доход.
Если на странице потенциального заемщика мало информации, давно не появлялись свежие фотографии, лайки, а также он входит в группы типа «Как не платить по кредитам», «Как обмануть банк» и так далее, то это негативный фактор.
Хочу еще раз подчеркнуть, что такие данные сегодня не являются ключевым моментом при принятии решения о выдаче денежных средств, но позволяют обогатить скоринг дополнительными данными», — рассказывает руководитель по рискам компании MoneyMan Ирина Хорошко.
Проверяют ли банки соцсети заёмщиков?
C тех пор, как появились различные соцсети, они могут о многом рассказать. В том числе и представителям банка, куда вы обратились с целью получить кредит. Ранее для поиска такой информации использовались другие источники, но сейчас всё гораздо проще.
Но зачем банкам знать о вас больше, чем та информация, которая предоставлена при оформлении заявки?
Принимая решение о выдаче кредита, банки анализируют большое количество источников информации, в первую очередь — данные бюро кредитных историй.
Кредитная история поможет понять, насколько потенциальный клиент является законопослушным налогоплательщиком и добросовестно ли относится к платежам по кредитам. Но если клиент обратился за кредитом впервые, то ничего узнать не получится.
И для того чтобы хоть как-то узнать о клиенте, банки предлагают заполнить анкету. Но гораздо эффективнее зайти в социальные сети и просмотреть профиль в соцсетях. В первую очередь, это доказательство того, что человек реально существует.
Он не скрывается от закона, у него есть семья и друзья. Но кроме этого профиль сможет рассказать и о надёжности, и о платёжеспособности клиента.
Ведь именно здесь может оказаться та ценная информация, которая поможет понять, стоит ли выдавать кредит.
На что обратят внимание:
- как давно зарегистрирован аккаунт (чем дольше, тем лучше);
- фотографии, интересы (если человек демонстрирует здоровый образ жизни, развитие в карьере, семью и детей, то это большой плюс);
- сколько раз в год и куда человек ездит отдыхать (человек, позволяющий себе много путешествовать, скорее всего, платёжеспособен);
- в каком кругу живёт и с кем общается (встречи с друзьями в баре или в спортзале имеют значение);
- список друзей (здесь всё, как в поговорке «скажи мне, кто твои друзья…»);
- группы (если там только сетевой маркетинг, микрофинансовые организации, доски объявлений, то это тревожный знак);
- лайки (помогут также проанализировать круг общения);
- место работы и учёбы (можно проверить, соответствует ли заявленному в анкете, если в анкете значится постоянное место работы, а на своей страничке вы публикуете просьбы о помощи найти другую, то банку это не понравится);
- плейлист (любовь к «Владимирскому централу» может вызвать опасения);
- участие в обсуждениях (обсуждение экстремистских тем, хамство, негативные комментарии могут сыграть роль не в пользу заёмщика).
Поэтому если планируете обратиться в банк, то подумайте, как он оценит ваши странички. Уберите компрометирующую информацию, если такая имеется. А вот приукрашивать свои профили непосредственно перед посещением отделения банка не стоит. Преднамеренное искажение информации, скорее всего, будет выявлено и вызовет еще большее число дополнительных проверок.
И кстати, данные из соцсетей помогают банкам не только при выдаче кредитов. Эта информация может быть использована для поиска клиентов. Интересы подскажут, любите ли вы покупки, о чём мечтаете, планируете ли ремонт, покупку недвижимости.
Основываясь на этих данных, можно вести базу потенциальных клиентов для предложений по банковским картам и потребительским кредитам. Подписались на группу о недвижимости — значит, вам можно позвонить с предложением об ипотечном кредите.
Уже год мечтаете о шубе — есть шанс уговорить вас обзавестись кредиткой, чтобы наконец-то исполнить свою мечту.
Правомерно ли это, ведь соцсети — это персональные данные?
Ваша заявка одобрена: как мошенники могут оформить на вас кредит
— К сожалению, нет закона, обязывающего банки информировать тебя о выдаче кредита, — говорит Дамир Садритдинов. — Кредит выдается, как правило, на твой же счет в банке. То есть он либо пополняется, либо открывается новый счет и на него зачисляются деньги.
Если мошенники это сделали, вернуть деньги в банк можно — они у тебя лежат. Но, как правило, мошенники сразу же делают операцию по переводу денег с твоего счета на чужую карточку. Тебе придет СМС об этом, ты это увидишь, и на это уже нужно оперативно реагировать.
Из СМС человек понимает и знает, что кредит выдан и деньги с его счета ушли. Только так. Это самый лучший способ.
А вот если заём выдан в МФО, вы об этом узнаете совсем не сразу — только когда будет вынесен приказ в суде на взыскание суммы. Либо когда придет претензия от МФО. Ну а если вам стали звонить коллекторы с требованием вернуть деньги, которых вы не брали, значит, уже поздно: скорее всего, с момента выдачи займа прошло от года до трех лет.
Как себя защитить?
Если вы переживаете за свою кредитную историю и за каждое СМС-сообщение об одобренном кредите, можно ежемесячно делать запрос в бюро кредитных историй и смотреть, выданы ли на ваше имя какие-то займы. Бесплатно эту процедуру можно сделать раз в год, а за деньги — хоть каждый день. Стоимость одного запроса — от 400 до 1000 рублей в зависимости от сервиса.
Но лучший способ, по словам специалистов, — жить по средствам. Изменить образ жизни и перестроить себя так, чтобы не вестись на ненужные покупки, а кредитами пользоваться разве что для ипотеки. На всё остальное можно заработать.
Как распознать мошенников?
Если вы решили перезвонить по указанному в сообщении номеру телефона, чтобы всё же оформить кредит, насторожить должны несколько моментов.
Во-первых, когда вас попросят внести предоплату («Мы дадим вам деньги, только нужен блиц-перевод и оплата курьерской доставки бумаг»).
Серьезные финансовые организации не требуют от заемщика никакой предоплаты, комиссии на одобрение займа, оплаты страховки, курьерской доставки или других услуг.
Во-вторых, можно найти организацию, которая прислала СМС, в интернете (но ни в коем случае не переходите по ссылкам в сообщении).
Если у компании есть сайт, проверьте, чтобы там был адрес, телефон горячей линии или городской номер, электронная почта, сведения о лицензии, выданной Банком России и подтверждающей право на деятельность.
В реестре Банка России нет организации, которая предлагает кредит? Передайте данные о ней в полицию или Роспотребнадзор.
Запутанные условия кредитования и ноль требований к заемщику — третий ключевой момент. Нормальные финансовые организации четко всё прописывают и ничего не скрывают. Кроме того, банки и МФО проверяют кредитную историю клиента. Если организации она безразлична, вас обманывают. Подайте заявление в полицию и сообщите им все сведения о мошенниках.