Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

Банки предпочитают держать клиентов в неведении, не раскрывая причины отказа в кредите. В октябре 2020 года в Госдуму были поданы поправки к закону «О потребительском кредите», обязывающим кредиторов разглашать информацию о том по какой причине они приняли отрицательное решение по заявке клиента. Но банки высказали недовольство предлагаемой реформой, поясняя это бесполезностью для заемщиков и рисками разглашения коммерческой тайны. В данном материале, вы узнаете об основных причинах отказа в кредитовании.

Содержание

По мнению банкиров разглашение причин отказов предоставлении кредитов приведет к раскрытию скоринговых моделей. Также они предупреждают о возможном росте числа жалоб в ЦБ РФ от потребителей. В тоже время у потребителей достаточно способов узнать по какой причине они получили отрицательный ответ и самый удобный – это проверка кредитной истории.

Практика показывает, что отказы в выдаче кредитов получают и благонадежные заемщики, что говорит о неочевидности принятия решения.

Как бы там ни было, но пока такой закон не принят, и кредиторы не обязаны разъяснять клиенту почему им получен отказ в предоставлении кредита. По статистике НБКИ 80% обратившихся в банк за ссудой получают негативные ответы. Этим людям приходится гадать о причине отрицательного решения, а причин таких может быть несколько, рассмотрим 10 наиболее частых.

Причина 1 — Испорченная кредитная история

Сегодня нет возможности получить ссуду без того, чтобы не был сделан запрос в БКИ. Это не только в интересах кредитора, но и его обязанность в соответствии с законом.

Одна из главных причин отказа в кредитах – это испорченная кредитная история. Наличие просрочек (даже погашенных), нарушение графика платежей, большое число отказов от других финансовых организаций – все это негативно сказывается на качестве КИ.

Читайте: 11 способов лучшить кредитную историю →
Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

Решением проблемы является ее улучшение. Как наиболее действенные варианты:

  • погашение имеющихся задолженностей;
  • активное пользование кредитной картой с беспроцентным периодом.

Специалисты рекомендуют проверять КИ и по возможности ее улучшить.

Есть еще один нюанс, напрямую не касающийся клиентам, но влияющий на решение, особенно, если речь идет об ипотеки – это испорченная КИ у близкого родственника заемщика, например супруга или супруги.

Смотрите: Какие банки дают кредит с плохой КИ →

Причина 2 — Показатель долговой нагрузки

ПДН – это показатель долговой нагрузки. Рассчитывается он как соотношение платежей по долговым обязательствам к доходу в разрезе месяца. Принимают этот показатель к рассмотрению при выдаче займов на сумму более 10 000 рублей. Норма введена с октября 2019 года.

Лица, у которых такое соотношение превышает 50%, то есть более половины дохода уходит на оплату задолженностей, как правило, получают отказ при подачи заявки на кредит.

Выходом из ситуации является снижении ПДН за счет:

  • увеличения размера дохода;
  • снижения суммы займа;
  • погашения части имеющихся обязательств.

Причина 3 — Низкий уровень дохода

Размер одобренного кредита напрямую зависит от размера получаемого гражданином дохода. Сам по себе низкий уровень зарплаты, пенсии не является противопоказанием к кредитованию, но он может снизить доступную сумму займа. Кроме того, этот показатель напрямую связан с ПДН.

Положительно повлиять на результат рассмотрения можно:

  • увеличив размер дохода;
  • сообщив о дополнительных источниках дохода;
  • снизив сумму запрашиваемого кредита;
  • погасив часть имеющихся обязательств, понизив ПДН.

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика
Читайте: Где взять кредит без справки о доходах →

Причина 4 — Предоставление недостоверной информации

Недостоверные, неактуальные, неточные данные о заявителе, подача неполной информации – все это вызывает недоверие кредитной организации, а значит, становится причиной отказа в получении кредита.

У банков есть несколько возможностей проверить персональные данные о клиенте, справки и документы, контактную и прочую информацию, подаваемую для получения ссуды. Выявить подлог или ошибку не составляет труда.

И если такое случается, то заявитель однозначно получает отказ.

Более того, если служба безопасности заподозрит умышленную подачу недостоверной информации, то как минимум такой клиент попадет в «черный список», как максимум его ждет привлечение к уголовной ответственности.

Избежать сложностей просто, достаточно: внимательно читать и проверять информацию перед подачей. Если ошибка не умышленная, то, возможно, будет достаточно лишь исправить данные и подать заявление снова.

Пять незначительных причин могут послужить отказом в предоставлении кредита

Давайте рассмотри на первый взгляд незначительные причины, при которых можно получить отказ в получении кредита. Незначительными они кажутся пока, не обратитесь в банк, но получив отказ в кредитовании. Вы поймете, что они тоже важны.

1. Срок трудового стажа

Одна из причин отказа в кредитовании – это проблемы с трудовым стажем. Сюда относится:

  • общая длительность стажа менее установленной кредитной организацией нормы;
  • недостаточная длительность стажа на последнем месте работы;
  • частая смена места трудоустройства.
  • Как можно решить проблему, чтобы не получить отказ в кредите: заработать общий стаж не менее 1 года и проработать на одном месте 6 и более месяцев.
  • 2. Непредоставление документов – одна из причин отказа
  • В процессе рассмотрения заявления, банку могут понадобиться дополнительные документы.
  • Это может быть:
  • военный билет для лиц призывного возраста;
  • справки о доходе;
  • выписки из трудовой;
  • загранпаспорт и прочее.

Как правило, клиенту дается время на подготовку этих бумаг. И если, заемщик не уложится в указанные кредитором сроки, то его заявку отклонят по причине не хватки документов.

Выход: вовремя предоставлять необходимые документы, что требует кредитор.

3. Низкий уровень платежной дисциплины

Помимо КИ, проверяется и то, как клиент выполняет другие обязательства. В частности, задолженность перед ЖКХ, по налогам, по штрафам, по алиментам характеризует клиента как неответственного плательщика, что увеличивает вероятность отрицательного ответа в получении кредита.

Решение: погасить все неоплаченные штрафы, квитанции и так далее.

4. Недостаточная ликвидность обеспечения

При оформлении кредита под залог недвижимости или авто, проверяется качество залогового имущества, к которому предъявляются четкие требования. Если предложенное имущество не отвечает этим требованиям, то соответственно последует отказ в кредите.

Решение: либо найти банк, который возьмет это имущество в качестве залога, либо предложить кредитору что-то другое.

5. Повторная заявка

Как правило, после отказа по заявке, повторно обратиться в ту же организацию можно спустя минимум 1 месяц. Если заемщик сделает это раньше, то такая заявка, скорее всего, рассмотрена не будет.

Решение: подождать, когда подойдет срок подачи очередной заявки.

Иные причины отказа в кредите

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

Скоринговые программы могут учитывать такие показатели, которые, казалось бы, напрямую и не влияют на платежеспособность и надёжность заемщика. Это, например:

  • пол заемщика (при прочих равных обстоятельствах мужчинам чаще отказывают в кредитовании);
  • возраст заемщика (несмотря на то, что в требованиях указывается достаточно широкий возрастной диапазон, одобрения проще получить клиентам, находящимся в трудоспособном возрасте от 23 до 55 лет);
  • место проживания (если гражданин проживает в регионах, где нет отделений банка, то ему могут отказать);
  • образование (лицам со средним образованием оказывают чаще, чем тем, у кого образование высшее);
  • национальность;
  • семейное положение (холостым гражданам отказывают чаще);
  • профессия (проще получить одобрение лицам, работающим в сфере пищевой промышленности, IT, бюджетникам, а вот фрилансерам, сотрудникам развлекательной сферы, работающим с повышенным риском для здоровья и жизни – сложнее);
  • наличие детей и иждивенцев (этот фактор снижает вероятность получения одобрения);
  • вклад в банке (наличие вклада увеличивает шансы на одобрение заявки);
  • качество профиля в социальной сети (банки редко проверяют профиль заемщика, чаще это делают МФО. Отказы могут получить пользователи, чьи аккаунты подписаны на неблагонадежный, террористические, антиколлекторные группы);
  • поведение пользователя на сайте кредитной организации (если пользователь не ознакомился с условиями, не прочел примерный договор, а сразу перешел к подаче заявки – это может быть расценено как неосознанный или несерьезный подход к принятию решения о кредитовании);
  • наличие инвалидности (как правило, лицам, имеющим инвалидность I группы отказывают);
  • судимости;
  • отсутствие КИ (таких заемщиков сложно оценить объективно, а значит и принять наименее рискованное решение);
  • непонимание заемщиком цели кредитования (если клиент не может хотя бы на словах пояснить зачем ему деньги, то это будет минусом при принятии решения);
  • регулярное оформление займов и их досрочное погашение (клиенты, оплачивающие задолженность досрочно попросту невыгодны);
  • субъективное впечатление, сложившееся у сотрудника кредитной организации (оценивается внешний вид клиента, манера общения, одежда, наличие дорогостоящих аксессуаров) и прочие.
Читайте также:  1 апреля начнут субсидировать покупку деревянных домов

Сложно предположить какой их подобных критериев не понравился банку. Как правило, любая из этих причин подходит под категорию «иные».

Как узнать причину отказа

У банка всегда есть мотивированное объяснение причины отказа в выдаче кредита, но к сожалению для клиента, это объяснение может остаться загадкой.

По крайней мере до того момента пока соответствующие поправки к закону не примут, и у заемщиков не появится четкое понимание того почему он получает отрицательные решения.

А пока этого не случилось, есть три выхода получить информацию:

  • первое – послать письменный запрос и дожидаться ответа;
  • второе – самостоятельно разобраться с тем, почему могут дать отказ в получении кредита;
  • третье – сделать запрос в БКИ и узнать почему получен отказ в выдаче займов и ссуд из истории.

Что касается третьего варианта, то он наиболее удобный и быстрый. Дважды в год можно бесплатно запросить КИ и, изучив информационную часть, в которой и помещаются разъяснения с причинами негативных решений по заявкам, получить ответ на свой вопрос.

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика
Выдача кредита – это право, а не обязанность банка. Каждая заявка, рассматривается отдельно, учитываются индивидуальные факторы.

На сегодня процент отрицательных решений растет, а вот по какой причине клиентам не выдают ссуды, банки по-прежнему не разглашают. Именно поэтому, «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», иными словами, человек сам должен разобраться почему ему могут отказать в получении кредита и устранить эту помеху.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей

Для начала нужно разобраться, что считать плохой кредитной историей. Ее могут испортить просрочки, микрозаймы, заявки на кредиты, мошенники, ошибки и т. д. Одни факторы блокируют доступ к кредитованию на годы, другие можно исправить за пару часов. В статье разберем основные негативные факторы и способы их устранить.

Сведения о банкротстве

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

Отметка о банкротстве появляется в титульной части кредитной истории и хранится там пять лет. Формально банкрот может обратиться в банк за кредитом, но вряд ли он получит одобрение в течение пяти лет. Хотя в сети встречаются исключения, например, Сбербанк повторно выдал кредит банкроту и во второй раз прогорел.

Активные просрочки

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

У активных просрочек платежа в кредитной истории статус «Просрочен»

Активными называются просрочки, которые заемщик допускает прямо сейчас по действующему кредиту. Для кредиторов это однозначный стоп-фактор: если заемщик не платит деньги по одному кредиту, то и по другому платить не будет.

Получить кредит с просрочкой можно в двух случаях: обратиться в МФО, в котором «закроют глаза» на просрочки до 30 дней или предложить кредитору залог. Кредитором в таком случае будет либо частный инвестор, либо кредитный кооператив.

Исторические просрочки

Исторические просрочки — просрочки в прошлом. Они портят кредитную историю в трех случаях: когда просрочен последний взятый кредит, когда с момента просрочки прошло меньше года и когда продолжительность просрочки больше месяца.

Чем больше срок просрочки по кредиту и чем меньше времени прошло с момента последней просрочки, тем меньше шансов получить кредит. Влияние исторических просрочек на кредитную историю удобно отслеживать с помощью кредитного скоринга.

Негативное влияние исторических просрочек заемщики перекрывают новыми исправно выплаченными кредитами. Это могут быть кредитные карты или кредиты на технику. Таким образом заемщик демонстрирует банку, что просрочки остались в прошлом, теперь ему можно доверить крупный кредит.

Отказы по заявкам на кредит

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

Фрагмент кредитной истории с отказом по заявке на кредит

Все отказы по кредитам фиксируются в кредитной истории с указанием причины. Каждый последующий банк видит отказы предыдущих. Чем больше у заемщика отказов, тем ниже шансы получить кредит. Имеют значение и причины отказов:

  • • кредитная политика кредитора;• кредитная история заемщика;• избыточная долговая нагрузка на заемщика;• несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в Заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор;
  • • прочее.

Причины, кроме первой и последней, явно указывают заемщику на проблемы: найти проблемы в кредитной истории, снизить долговую нагрузку или перепроверить персональные данные, которые хранятся в кредитной истории. После решения проблемы можно повторно обращаться за кредитом.

Частые заявки на кредит

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

Титульная часть кредитной истории. За три года заемщик подавал 58 заявок на кредит и 51 раз получал отказ

Частые заявки на кредит говорят банку, что заемщик остро нуждается в заемных средствах и не слишком избирательно подходит к выбору кредитора. Это негативный фактор, который снижает шансы на кредит. Чтобы количество заявок не портило кредитную историю, обращайтесь за кредитом не чаще трех раз в месяц.

Микрозаймы

Причина каждого 6-го отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика

Даже исправно выплаченные микрозаймы — негативный фактор для банков

Если заемщик регулярно берет микрозаймы, банк воспринимает это как нестабильное финансовое состояние: заемщику не хватает денег зарплаты.

В интернете можно найти информацию, что микрозаймы помогают улучшить кредитную историю. На самом деле это не совсем так.

Кредитную историю помогают улучшить специальные программы — когда микрозайм выдается на длительный срок и выплачивается небольшими частями. Займы «до зарплаты» делают только хуже.

Чтобы снизить негативное влияние микрозаймов, не обращайтесь в МФО 3—6 месяцев. Затем пробуйте получить кредит.

Ошибки в кредитной истории

Иногда сотрудники банка неверно заносят данные заемщика в базу. В результате таких ошибок в кредитную историю попадают искаженная информация.

Так, к нам за помощью обратился Игорь, у которого в кредитной истории год рождения на два года отличался от фактического. Еще одна причина ошибок — несвоевременная передача данных.

Заемщик выплатил кредит, а банк не передал об этом данные в кредитную историю — кредит значится открытым.

Рекомендуем проверять кредитную историю на наличие ошибок перед обращением в банк. О том, как исправить ошибки, читайте в истории Игоря. Когда данные обновятся, можно повторно обращаться в банк за кредитом.

Чужие кредиты

В кредитной истории могут появляться чужие кредиты по двум причинам: происки мошенников и задвоение данных. Мошенники либо оформляют кредит на утерянный паспорт, либо берут кредит онлайн по паспортным данным. Про мошеннические кредиты мы написали два материала:

• Ивану отказывают в рефинансировании, потому что мошенники испортили кредитную историю • Мошенники оформляют кредиты по копии паспорта

Задвоение данных — это когда данные одного заемщика попадают в кредитную историю другого. Чаще всего жертвами таких ошибок становятся люди с распространенными фамилиями: Ивановы, Кузнецовы, Смирновы и т. д. Например, Максим Кузнецов не мог получить кредит, потому что в его кредитную историю попали данные полного тезки, который просрочил несколько кредитов.

Чтобы своевременно реагировать на мошенников и задвоение данных, регулярно проверяйте кредитную историю.

Как увеличить шансы на кредит, если у вас плохая кредитная история

Если срочно нужны деньги и некогда исправлять кредитную историю, попробуйте дать кредитору дополнительные гарантии. Это может быть залог, созаемщики или поручитель.

Рентабельный залог, например, квартира в центре мегаполиса, перекрывает почти любой негатив в кредитной истории. С одним уточнением: кредитором будет необязательно банк. Это может быть частный инвестор или КПК.

Созаемщик поможет решить проблему высокой кредитной нагрузки, потому что его доход прибавляется к доходу заемщика. Поручитель — человек, который будет платить кредит, если заемщик по каким-то причинам не сможет платить сам. Если у заемщика плохая кредитная история, при этом хорошая у поручителя, кредит могут одобрить.

Запомнить

• Кредит с плохой кредитной историей получить можно. Но для начала нужно разобраться, что именно испортило кредитную историю. • Хуже всего кредитуют банкротов и заемщиков с активными просрочками.• Если нет очевидных причин для отказа в кредите, запросите кредитную историю. Возможно, ее испортили ошибки или мошенники.

  1. • Залог, созаемщик и поручитель увеличат шансы на кредит с плохой кредитной историей.
  2. Поделитесь
Читайте также:  Рублевые цены на загородную элитную недвижимость под Москвой растут

Почему банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа

Есть общая база данных, где хранятся вся информация о кредитных историей.Для выдачи кредита в первую очередь проверяются ети данные

  • Задержка выплат.
  • Искажение данных.
  • Недостаток данных

Причина №2 — Низкий кредитный рейтинг

У каждого банка есть своя классификация баллов. Система оценивает данные в базе и рассчитываются баллы.Если клиент не набирает достаточное каличество балов то заявка автоматически отклянается.

У каждого банка своя система баллов. Оно измеряет баллы в базе данных, и если у заемщика нет достаточное количество балов то заявка автоматически откяняется.

Причина №3 — Низкий уровень дохода

Человеку могут отказать при условии если:

  • Небольшой доход
  • Непостоянная работа
  • Отсутствует стабильный доход.

Банк также может отказать при наличии больших заработках. Дело в том что в талом случае клиент быстро заплатит задолженность а финансовым компаниям это не выгодно.

Причина №4 — Неподходящий возраст

Как может повлиять возраст на решение банка? Очень просто. Например, если Вы моложе 18 лет, то в кредите вам точно отказали по причине несовершеннолетия. Кредит дают в России с 18 лет

Банки и финансовые компании опасаются выдавать кредит людям, моложе 21 года. До этого возраста заемщики еще не имеют истории по оплате кредитов и стабильного источника дохода.

Многие банки не одобряют кредиты для людей, которым к концу выплаты задолженности исполнится 70 лет.

Причина №5 — Принадлежность к ИП (индивидуальному предпринимателю)

Банки рискуют выдавая кредиты ИП, поскольку в недавнее время такие заведения болшыми темпами закрываются.

В таком случае нужно выдать свидетельство про то куда пойдут средства. Так же можно зарегистрировать залог.

Причина №6 — Обман

При выдачи дакументов нужно хорошо проверитс информацию.В первую очередь проверяются эти данные:

  • Настоящее место работы.
  • Информация о доходах.
  • Телефонный номер который работает
  • Регистрация о место жителсве

Причина №7 — Плохой внешний вид клиента

В банке рассматривается не только информация о заемщике, но и внешний вид.

Человека могут отказать если у него неприемлемый внешний вид. Нервное поведение может внушить недоверие к человеку.

Если клиент пришел в доношенной одежде — доверие к нему будет меньше, чем к человеку одевшим подходяще.

Причина №8 — Плохое резюме службы безопасности

Если с клиентом были раньше проблемы это тоже может стать причиной отказа.

Причина №9 — Плохое финансовое состояние

Неменее важно уметь вовремя оплатить платежи. Проверяются также :

У клиента есть еще ипотеки. Если у человека имеется несколько заемов это уменьшает вероятность выдачи денег.

Если клиент из своего полного дохода выплачивает около половины и более для погашения существующих займов, это уже много. Платежеспособность заемщика снижается.

Причина №10 — Недавнее банкротство

Если при оформлении клиент оформил банкротство ему так же откажут.

Причина №11 — Уголовное прошлое

Для банка любой гражданин, который был осужден нежелательный заемщик. В таком случае требуется в качестве залога предоставить имущество или поручителей

Причина №12 — Нет официального места работы

Чаще всего клиентам отказивают если у них неофициальная или нестабильная работа.

Причина №13 — Плохое психологическое состояние

В том случае если у заемщика есть психологические проблемы, то отказавшись вносить ежемесячные взносы он может подать в суд и доказать что был невменяемый. Судья признает договор недействительным.

Причина №14 — Другие банки отказали

Если заемщик за последние время обращался в множество компаний за кредитом и получил отказ, это может негативно влиять на одобрения.

Причина №15 — Неофициальная работа

Если клиент работает не официально это будет причиной для отказа. Необходима, официально зарегистрированная, надежная работа со стабильным источником дохода.

Причина №16. Неизвестная цель кредитования

Если Вы отказались назвать точную цель кредитования, то, как правило, кредитная организация выдает отказ заемщику, так как она хочет знать, куда именно пойдут ее деньги и стоит ли их отдавать.Отсутствие кредитной истории

Причина № 17. Действующие кредиты

Если есть есть действующие кредиты и официальной заработной платы не хватает для погашения их и новых, то конечно, нет смысла выдавать новые. Отсюда и отказ

Причина №18. Досрочно погашенные кредиты

Да, как ни странно, но при досрочном погашении банки и мфо больше не хотят давать деньги в долг и отвечают отказом. Ведь они теряют выплаты по процентам и недополучают прибыль

Причина №19. Плохое состояние здоровья

При плохом состоянии здоровья у заемщика есть риск лишиться работы и соответственно, источника своего дохода. В этом случае банки и мфо могут отказать в займе

Причина №20. Наличие судимости или других правонарушений

Это одна из главных причин отказа в кредите. Так как человек, преступив закон лишился доверия у общества.

Почему банки отказывают в кредите без объяснения причин

Потому что банки не хотят, чтобы в следующий раз заемщики специально подготовились под их условия кредитования, подогнав свою реальную сложившуюся жизненную ситуацию под требования. Банкам нужно, чтобы заемщик не знал причин отказа и не смог смошенничать, чтобы добиться одобрения кредита.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Это происходит, когда уже есть слишком крупный кредит и по подсчетам специалистов банка заемщик физически не сможет погашать долг по новому кредиту, то есть элементарно не хватит дохода или зарплаты.

5 причин, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

  1. Низкий уровень платежеспособности
  2. Заявитель не понравился менеджеру
  3. Маленькая сумма при большой зарплате
  • Банкам не выгодно выдавать маленькие суммы, так как они получат очень маленькие проценты и тогда им проще отказать, чем тратить на оформление время.
  • 4. Наличие других долгов
  • 5. Выявление ложной информации
  • 6. Подозрение в мошенничестве

Как узнать причину отказа в кредите?

Чтобы точно узнать основания, по которым отказали в выдаче денег, нужно проверить кредитную историю и рейтинг. Проверяются следующие данные:

1. Есть ли просрочки по выплатам долгов.

2. Не оформлены ли чужие займы.

3. Найти ошибки в базе кредитных историй. Проверив указанные факторы, можно самому проанализировать причины отказа в выдаче денежных средств. Также, можно обратиться к услугам опытного специалиста. Он может сделать полный и глубокий анализ оснований отказа.

Как взять кредит, если отказывают?

  1. Подайте заявку в другой банк. Если не дали деньги в одном
    учреждении, можно попытаться получить их в другом.
  2. Анализ кредитной истории. Если она испорчена прошлыми займами,
    это будет способствовать будущими отказами.

    Нужно проанализировать все, и
    постараться исправить.

  3. Расплатиться с существующими кредитами. Если еще не все кредиты
    погашены, нужно рассчитаться с ними. После этого банк с большей вероятностью
    выдаст деньги.

Если после указанных шагов в кредите отказывают, можно использовать более радикальные меры:

  1. Попросить деньги у родственников. Если отказал банк, обратитесь
    к родственникам или близким людям за финансовой помощью.
  2. Найдите поручителей. Для оформления кредита рекомендуется
    представить поручителя.
  3. Оформить кредит с обеспечением залогового имущества. Для этого
    можно предоставить в залог транспортное средство, недвижимое имущество.
    Вероятность положительного решения будет намного выше.

Почему отказали в кредите?

Хороший доход, долгий стаж работы и идеальная кредитная история – даже этого может быть недостаточно для того, чтобы получить ссуду. Почему банки отказывают в кредите? Этот вопрос часто задают на финансовых порталах и форумах. Мы решили разобраться

Причины отказа в кредите

Банки отказывают в займах очень и очень многим, и не все эти люди – ненадежные, с финансовой точки зрения, граждане. У кредитных организаций есть множество причин отклонить заявку клиента, какая бы сумма не была ему нужна и каким бы доходом он не располагал.

Основные причины отказа в кредите – далее.

• Плохая кредитная история

Чаще всего банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории. В КИ записывается информация о том, как заемщик выплачивал долг: были ли просрочки, как быстро они погашались.

Также в досье вносится информация о частых обращениях в банки за займом и количество отказов. С недавних пор в КИ вносится еще и информация о просрочках оплаты услуг ЖКХ, штрафах ГИБДД, налогах и так далее.

Испортиться КИ может и не по вашей вине – например, по ошибке сотрудников.

Любая отрицательная отметка в КИ может послужить серьезным основанием для того, чтобы не давать кредит. Что делать? Обратиться в банк или в бюро кредитных историй. Если дело именно в отрицательном досье, нужно его исправлять.

• Отсутствие кредитной истории

Для банков отсутствие КИ – невозможность понять, можно ли доверить клиенту крупную сумму. Поэтому максимум, на что вы можете рассчитывать – это небольшой потребительский кредит. Что делать? Оформить кредитную карту и вовремя пополнять ее баланс. Или же обратиться за микрозаймом в МФО – главное, вовремя вернуть долг.

• Несоответствие минимальным требованиям

Почему отказали в кредите? Вероятно, дело в том, что вы не подходите банку. У каждой организации есть свой набор требований к потенциальному заемщику. В целом, везде требования одинаковые – возраст, трудоустройство и официальный трудовой стаж и т. д.

Ряд кредиторов готовы работать только официально трудоустроенными гражданами, что подтверждается копией трудовой книжки и справкой о заработной плате. Кстати, некоторые кредиты не выдаются без этих документов, что также стоит учесть, если вы планируете обращаться за ссудой.

С этим ничего не сделаешь сиюминутно: поменять возраст в паспорте невозможно, а подделывать данные о зарплате – очень и очень не рекомендуется.

• Низкий доход

В месяц на погашение долга должно идти не более 30% от дохода заемщика – эта норма установлена законом. Такая сумма при низкой заработной плате может увеличить финансовую нагрузку на заемщика, и риск невыплаты увеличится.

А кредитор должен быть уверен в том, что он не только получит выданную ссуду обратно, но и заработает на ней – ведь прибыль и есть цель кредитных организаций. Впрочем, вам могут предложить минимальную сумму для потребительского займа.

А вот ипотеку с небольшим доходом уже не получится.

• Слишком высокий доход

Банки подозрительно относятся к заемщикам, которые приобретают в кредит технику, которая стоит не более 10 тыс. рублей, когда зарплата у него намного выше стоимости этой техники.

Или же обращаются за небольшим займом, имея достаточно большой заработок. Кредитный специалист может заподозрить клиента в предоставлении ложных сведений и отказать.

Поэтому стоит подготовить хорошее объяснение тому, зачем вам при таком доходе нужен займ.

• Несколько действующих кредитов

Мы привыкли жить в кредит, и у некоторых заемщиков можно найти сразу несколько действующих займов. Люди берут ссуды для того, чтобы погасить долг в другой организации. Чем больше у человека долгов, тем больше это говорит о том, что он просто не умеет распоряжаться своими финансами. И если вам отказывают банки, для начала стоит выплатить уже имеющиеся долги.

• Досрочно погашенные кредиты

Банк не получит запланированной прибыли, выражающейся в процентах, которые заемщик выплачивает в течение обозначенного в договоре срока. Поэтому для «досрочников» назначаются штрафы и комиссии. Если вы часто погашали займы раньше времени, и поэтому другой кредитор отказывает вам в новом, попытайтесь обратиться в другую организацию.

• Судимость

Сложно найти кредитора, который будет готов сотрудничать с гражданами с судимостью. Все это из-за опасения – бывший правонарушитель может снова нарушить закон и не выплатить долг. Сделать с этим ничего не получится. Но можно пройти еще несколько банков – возможно, в одном из них вам смогут помочь.

• Опасная профессия

Пожарные, спасатели, работники силовых структур могут не получить кредит просто в силу своей профессии. Такие заемщики считаются ненадежными из-за того, что их жизнь каждый день подвергается опасности, и при наступлении страхового случая они могут потерять способность зарабатывать и, соответственно, делать взносы. Впрочем, если вы согласитесь оформить страховку, кредитор будет более лоялен.

• Маленький стаж работы

Банки предпочитают выдавать займы только официально трудоустроенным гражданам. Однако, если ваш общий стаж работы составляет меньше 1 года, вы можете получить отказ.

Учитывается и стаж работы на текущем месте: он должен составлять не менее 6 месяцев. При меньшем стаже работы получить кредит практически невозможно. Остается лишь подождать или обратиться в другую организацию.

Но ни в коем случае не пытайтесь подделать трудовую книжку – это уже нарушение закона.

• Возраст

Об этом мы уже говорили чуть выше. Очень редко банки выдают кредиты заемщикам, младше 21 года. При этом очень часто на деле получить ссуду можно только с 23 лет.

• Уклонение от воинской службы

Повод для отказа мужчинам – отсутствие военного билета, который часто запрашивается при оформлении ипотеки. До наступления 27 лет многим мужчинам сложно получить займ даже на небольшую сумму. Связано это с тем, что молодого человека могут привлечь к службе, и он не сможет выплачивать долг.

• Отказ от страховки

Страхование при оформлении займа – добровольная услуга, однако отказ клиента от страховки может стоить ему отказа в кредите.

Для кредитора полис – это гарантия возврата долга даже в том случае, если клиент будет признан нетрудоспособным, или же залог (как при ипотеке) пострадает в каком-либо происшествии.

Кроме того, кредитные организации получают прибыль с договоров страхования – примерно 15−30% от стоимости полиса.

• Недостоверные данные

Самая простая причина: указание недостоверных данных в договоре. Вы можете ошибиться в написании фамилии или улицы, перепутать цифры в серии и номере паспорта, даже забыть точную дату своего дня рождения – из-за волнения или, например, давления со стороны. Некоторые заемщики специально указывают неправильные данные, надеясь, что сотрудники банка не будут внимательно просматривать договор.

Скрытые причины

Причины, по которым не дают кредит, могут быть и «скрытыми»: о них сотрудники обычно не говорят. Так, например, заявитель, подавая запросы в несколько организаций, указывает разные сведения. Специалисты обычно сравнивают информацию с данными, предоставленными другим организациями. Если обнаруживаются расхождения, клиент получает отказ.

Существует также «черный список», в который попадают слишком принципиальные клиенты, устроившие скандал или подавшие жалобы в официальные структуры. Также в этот список записывают тех, кто обратился в суд для решения разногласий с кредитором.

Еще одна скрытая причина – внешний вид заемщика. Неопрятная внешность, нетрезвое состояние, манера общения могут говорить о ненадежности клиента. А заемщики в нетрезвом состоянии или действующие под давлением не смогут получить отказ в течение еще нескольких месяцев.

Скоринг

Скоринг – это автоматическая система, подсчитывающая риск невозврата кредита. Применяется как при оформлении потребительских займов, так и для ипотеки.

Скоринг учитывает все вышеперечисленные факторы и делает оценку кредитного рейтинга заемщика и его анкетных данных.

Параметры программы настраиваются в зависимости от потребностей организации: так, если план не выполняется, скоринг пропускает клиентов удовлетворительной оценкой. Параметры ужесточаются при большом кредитном портфеле.

Имеют ли банки право не сообщать причину отказа?

Почему банки отказывают в кредите и не сообщают причины? Европейские страны давно практикуют предоставление отчета клиентам.

В России же предпочитают не разглашать эту информацию, объясняя это заботой организаций о своей безопасности.

Существует вероятность, что клиент, узнав причину отказа, изменит свое поведение и в следующий раз получит положительный ответ на заявку, подвергнув другого кредитора финансовому риску.

Некоторые также полагают, что сотрудники не говорят о причинах отказа по собственной инициативе.

Организации уверяют, что отказы связаны лишь с ситуацией внутри компании, а не с национальностью, религиозными или политическими взглядами заемщика или его социальным статусом.

Однако часто прослеживается определенная зависимость между отказами и категорией населения, получающими отказы: в нее входят многодетные родители-одиночки, мигранты и другие.

Иные способы получить кредит

Как еще получить деньги, если банк отказал в кредите? Можно обратиться в другую финансовую организацию. Всегда существует вероятность, что условия в другом месте будут мягче, чем в том, где вы изначально хотели получить ссуду.

Если не получается оформить займ в банках, а сумма нужна небольшая – помогут МФО. В микрофинансовых организациях предоставляют быстрые ссуды по одному документу, однако суммы эти обычно небольшие. Но главный минус МФО – высокие процентные ставки. Поэтому микрозайм можно брать лишь тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его в скором времени.

Способ посложнее – выяснить причину отказа и решить проблему. Обратитесь в отделение и попросите сотрудника объяснить, почему банк не дает кредит. Как мы уже объяснили выше, организация имеет полное право не разглашать эту информацию.

Однако есть вероятность, что вы получите развернутый ответ и сможете исправить ситуацию. Если дело в КИ или же если вы не получили требуемого ответа, попробуйте проверить кредитную историю.

Ее можно исправить – об этом мы писали в одной из наших статей.

Правда и мифы о деньгах в Instagram

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *