Приобрести собственную квартиру в настоящее время для большинства семей является невозможной задачей. В такой ситуации выгодной формой покупки недвижимости является ипотека – приобретение жилья, за которое нужно будет расплачиваться на протяжении нескольких лет. Сумма при этом делится на несколько десятков равнозначных платежей и уже не кажется неподъемной.
Однако разные форс-мажорные обстоятельства в жизни могут привести к тому, что средств для внесения очередного платежа по ипотечному кредиту просто не окажется. Кроме того, изменение курсов валют привели к резкому увеличению суммы долга заемщиков, которые оформляли валютную ипотеку.
Личное банкротство и ипотечный кредит
Разобраться с долгами физическим лицам стало проще
поскольку с 1 октября 2015 года вступил в силу “Закон о банкротстве”, согласно которому любой гражданин России с задолженностью более 500 тысяч рублей, имеющий статус физического лица, может обратиться в суд с целью признать себя банкротом. Действующее законодательство не позволяет отобрать у должника единственное жилье, однако данное правило не распространяется на квартиры, находящиеся в ипотеке.
Ипотечное жилье считается залоговым, а потому в случае признания должника банкротом оно будет изыматься и продаваться с аукциона, независимо от количества проживающих людей и их возраста.
Порядок изъятия ипотечного жилья
Когда кредитор обращается в судебную инстанцию с иском против заемщика, с его стороны должна быть предоставлена оценка имущества, которая обычно составляет 80% от рыночной стоимости.
Если суд удовлетворит прошение истца, и квартира будет выставлена на торги, то возможны два варианта развития событий:
- полученные от реализации имущества средства превышают размер задолженности (разница будет возвращена заемщику);
- полученных от продажи средств не хватает для покрытия долга (заемщику придется компенсировать остаток с заработной платы или же долг может быть списан, если суммы зарплаты недостаточно для перекрытия задолженности).
Возможные пути решения проблемы
Если в жизни складываются форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможным оплату ипотеки в установленные сроки, можно воспользоваться одним из следующих решений:
- обращение в органы опеки;
Если с банком договориться не удалось, то придется оформлять банкротство при ипотеке. В случае, когда в семье есть несовершеннолетние дети, и выселение означает ухудшение условий их содержания, органы опеки могут не позволить кредитору изъятие имущества до достижения детьми совершеннолетнего возраста.
- самостоятельная продажа имущества.
В некоторых случае более выгодным решением станет самостоятельная продажа ипотечного имущества. Во-первых, его можно продать по рыночной, а не по оценочной стоимости, что позволит погасить задолженность в полном размере, а разницу оставить себе. Во-вторых, можно обменять имущество на меньшее по цене с доплатой, за счет которой решить долговые обязательства перед банком.
Полезные советы
При наличии ипотеки и невозможности внесения в установленные сроки платежей, необходимо принимать решение незамедлительно, чтобы возможный выход из ситуации был наиболее подходящим для заемщика.
При банкротстве и последующих процедурах будет полезно обратиться к квалифицированным юристам, чтобы они вели ваше дело, подсказывая решения для того или иного случая.
Стоимость услуг таких профессионалов невысока, а польза от их поддержки огромна.
Особенно важно к ним обращаться на этапе переговоров с банковской организацией, чтобы заемщик не был обманутым ввиду своей некомпетентности в юридических вопросах.
Что будет с квартирой, если не выплачивать ипотеку: возможные способы решения проблемы
Ипотечное жилье – одновременное спасение и гибель для его обитателей. Для большинства такой способ приобретения квартир является единственной возможностью обзавестись собственной недвижимостью. Но при утрате дохода, болезни или возникновении других форс-мажорных обстоятельств такой кредит оказывается настоящей «кабалой».
Как быть, если нет возможности уплачивать ежемесячные взносы? Не всегда подобные ситуации связаны со злым умыслом заемщика. Можно ли защитить себя и свое частично оплаченное имущество? Что будет, если не платить ипотеку? Наиболее часто возникающее у попавших в подобную ситуацию людей чувство – безысходность.
Чтобы этого не случилось, давайте попробуем разобраться в основных аспектах проблемы.
Неуплата взносов по ипотеке: коротко о возможных последствиях
Если не платить кредит (ипотеку), что может произойти?
Вариантов развития событий может быть несколько. Каждый из них прописывается в договоре, поэтому первое, что нужно сделать, попав в сложную ситуацию – его перечитать.
Категорически нельзя игнорировать звонки и уклоняться от общения с представителями банка.
Если заемщик нарушит это правило, финансовая организация может:
- начислять пеню и штраф;
- истребовать задолженность в судебном порядке;
- выселить неплательщика из квартиры;
- инициировать арест другой собственности с целью принудительного взыскания долга;
- передать дело коллекторам.
Ситуация не только «загонит» человека в долговую яму, но и испортит ему кредитную историю.
Обращение в банк
Если нечем платить ипотеку, первым делом нужно связаться с банком. Финансовая организация всегда пойдет навстречу клиенту, который регулярно вносил взносы. Если у Вас, например, изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить внести изменения в график погашения долга. Таким способом можно перенести оплату квитанций на удобную дату.
Банк и заемщик могут принять решение о продаже ипотечной квартиры. Если поиском нового владельца занимается финансовая организация, то вероятность того, что будут учитываться интересы обеих сторон, значительно уменьшаются.
Обычно продажа осуществляется на таких условиях, что покрывается только сумма долга.
Единственным «плюсом» такого варианта оказывается то, что заемщик остается с чистой кредитной историей и отсутствием претензий со стороны финансовой организации.
Если речь идет о полной или частичной утрате дохода, можно попробовать воспользоваться кредитными каникулами, попросить оформить реструктуризацию или воспользоваться помощью государства. Давайте более детально рассмотрим каждый из этих способов решения проблемы.
Кредитные каникулы
1 мая 2019 года вступив в силу ФЗ №76. Благодаря этому закону заемщики получили возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Такая возможность предоставляется, если:
- заявитель никогда не менял условия ипотечного договора;
- сумма займа не превышает 15 миллионов рублей;
- купленное в кредит жилье является единственным у заемщика.
Воспользоваться каникулами можно только однажды за весь период действия договора с банком.
Возникновение сложной жизненной ситуации придется подтверждать документально. Банк рассмотрит заявление и примет положительное решение, если у владельца ипотечного жилья возникли проблемы:
В первом случае заявителю пойдут навстречу, если его доход снизился на 30 и более процентов. Свою неплатежеспособность нужно будет подтвердить соответствующей справкой. Если же заявитель потерял работу, то он должен обязательно состоять на учете в службе занятости.
Воспользоваться каникулами также могут лица, которые:
- утратили трудоспособность на 2 и более месяцев из-за болезни или ухода за несовершеннолетним;
- стали инвалидами 1 или 2 группы.
Обратиться с заявлением о предоставлении каникул могут также граждане, у которых появились иждивенцы, а их доходы упали на 20 и более процентов. Если ежемесячный платеж таких заемщиков превышает 40% семейного бюджета, они могут рассчитывать на небольшую отсрочку.
Как платить ипотеку, если коронавирус временно оставил тысячи людей без работы? Ответ на этот вопрос можно найти в Федеральном законе №106 от 03 апреля 2020 года.
В соответствии с этим нормативным при снижении уровня доходов владельцы ипотечной недвижимости могут получить отсрочку до 6 месяцев. Закон озвучивает максимальные суммы займов, при которых можно воспользоваться каникулами.
Они зависят от региона, в котором проживает заемщик:
| Регион | Сумма ипотеки (млн. рублей) |
| Москва | 4,5 |
| Московская область, Санкт-Петербург, Дальневосточный округ | 3 |
| Другие регионы | 2 |
Коротко о реструктуризации
Если потерял работу, как платить ипотеку?
Можно попробовать оформить реструктуризацию долга. Условия этого договора могут быть разными и зависят только от результатов договоренности с банком. Изучив документы, подтверждающие возникновение сложной ситуации, кредитор может предложить:
- увеличить срок действия договора, снизив тем самым размер ежемесячного взноса;
- изменить процентную ставку;
- поменять валюту договора;
- отменить штрафные санкции.
Государственная поддержка
Попавшие в сложную ситуацию владельцы кредитного жилья могут воспользоваться помощью государства. В 1997 году было создано Агентство ипотечного кредитования. Организация сегодня носит другое название, но продолжает свою деятельности. Воспользоваться поддержкой могут заемщики, которые являются:
- являются родителями или опекунами несовершеннолетних детей;
- инвалидами (воспитывают ребенка-инвалида);
- ветеранами боевых действий.
Обратиться с заявлением могут также родители, на содержании которых находится студент стационара.
Воспользоваться программой можно только при условии, что площадь ипотечного жилья соответствует установленным нормам. В помощи будет отказано лицам, для которых кредитная квартира не является единственным жилищем. Значение имеет и срок заключения договора. Он не может быть меньше одного года.
Сумма государственной поддержки составляет не более,1,5 миллиона рублей. Воспользоваться такой помощью можно только однажды.
Другие способы решения проблемы
На территории Российской Федерации действует закон «О банкротстве физических лиц».
Не имея возможность оплачивать долг по ипотеке, гражданин может инициировать процедуру банкротства. Она может растянуться на несколько месяцев. Если человек действительно не может платить по кредиту, и у него нет имущества, продажа которого позволит покрыть по счетам, задолженность может быть списана.
Не выплачивать долг по кредиту можно также при наступлении страхового случая. Если, например, купленная в ипотеку квартира сгорела или была разрушена каким-то другим способом, требовать возврата остатка долга банк не сможет. Главное, чтобы страховой случай был прописан в договоре.
Если заемщик уклоняется от внесения платежей по ипотеке, банк может обратиться в судебную инстанцию. В результате рассмотрения дела судья примет решение о принудительном взыскании долга. Если факт уклонения и отсутствие сложной жизненной ситуации у заемщика будут истцом подтверждены, ответчику придется также уплатить пеню и штраф.
Что будет с квартирой в таком случае? Ее могут продать с аукциона. При этом цена недвижимости может оказаться гораздо ниже рыночной стоимости. Банк не учитывает только свои интересы и устанавливает цену, позволяющую реально продать квартиру и перекрыть долг.
Изъять жилье можно в том случае, если сумма задолженности составляет больше 5% от размера займа. Если же долг меньше, то на недвижимость наложат арест.
Если по каким-либо причинам забрать жилье банк не сможет, заемщика ожидает арест остального имущества. Делается это с целью принудительного взыскания долга.
Судебный иск – не худший из вариантов, который ожидает неплательщика. Менее приятным окажется общение с представителями коллекторской компании. Банки нередко принимают решение о продаже долга. Коллекторы, в свою очередь «не стесняются» с выбором способов «выбивания» долга. В результате под постоянным психологическим давлением оказывается не только заемщик, но и его семья.
Категория: Финансовое правоДата: 01.07.2020 г.
Петербургское заксобрание предлагает 3-летнюю отсрочку изъятия жилья у должников по валютной ипотеке
© Reuters. Петербургское заксобрание предлагает 3-летнюю отсрочку изъятия жилья у должников по валютной ипотеке
Законодательное собрание Санкт-Петербурга готовится внести в Госдуму законопроект, обязывающий судебных приставов на 3 года откладывать обращение взыскания на квартиры, которые являются залогом по валютной ипотеке, сообщил «Интерфаксу» источник в финансово-экономическом блоке правительства.
По словам источника, планируется внести изменения в закон «Об исполнительном производстве». Предполагается, что отсрочка в три года должна даваться с момента предполагаемых действий исполнительного производства по взысканию. Этим действиям предшествует суд.
- Как рассказал собеседник «Интерфакса», Заксобрание Санкт-Петербурга также предлагает дать трехлетнюю отсрочку при конфискации ипотечной квартиры тем, для кого этот объем недвижимости является единственным жильем.
- Все послабления предполагается распространить на кредиты в рамках исполнительных производств, начатых после 1 января 2015 года.
- По словам источника, петербургские законодатели в своем пакете поправок предусматривают также, что все ипотечные ссуды должны выдаваться в рублях, а уже имеющиеся валютные кредиты необходимо конвертировать в рубли.
Собеседник «Интерфакса» рассказал, что председатель Госдумы Вячеслав Володин поручил думскому комитету по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям отвечать за подготовку законопроекта до его внесения Заксобранием Санкт-Петербурга. По словам источника, соисполнителем будет также комитет Госдумы по финансовому рынку. Комитеты будут принимать замечания по законопроекту до 7 ноября.
Ранее в Госдуму неоднократно вносились законопроекты, запрещающие выдачу валютных ипотечных кредитов, но эти поправки так и не были приняты. Тем не менее ЦБ РФ в 2015 году установил повышенные коэффициенты риска по кредитам физлицам в валюте, эти коэффициенты стали фактически запретительными для банков.
Все сходится
Investing.com — 25.06.2021
3
Investing.com – Сегодня фьючерс на S&P 500 впервые пробил уровень 4270 п. По данным Refinitiv Lipper, чистый приток в глобальные фонды акций за прошлую неделю составил $22,9 млрд –…
Сбербанк разместил два выпуска инвестоблигаций на 974,3 млн рублей
IFX — 25.06.2021
Сбербанк (MOEX: SBER) разместил 24,71% выпуска инвестиционных облигаций серии ИОС_PRT_SBERIF10-5Y-001Р-446R на 494,157 млн рублей и 24,01% выпуска облигаций серии…
Правительство РФ утвердило постановление о введении экспортной пошлины на металлы
IFX — 25.06.2021
Правительство РФ утвердило постановление о введении экспортной пошлины на черные и цветные металлы с 1 августа по 31 декабря, сообщила пресс-служба правительства
Пошлины будут…
Предупреждение: Fusion Media
Чем грозит неуплата ипотеки и как не лишиться квартиры ?! – Правовед Плюс
19.03.2019
Ипотека – это выход для множества граждан в нашей стране, не имеющих возможность купить квартиру. Проблемы с ипотекой могут возникнуть абсолютно у каждого человека, ведь никто не застрахован от банальной потери работы. При этом ипотечный кредит берется на много лет вперед и подсчитать возможные риски просто не представляется возможным.
По закону отобрать у человека не могут единственное жилье, но с ипотекой несколько иная ситуация. В частности, жилое помещение по ипотечному договору является собственностью банка, и оно считается залогом до того момента, пока заемщик полностью не рассчитается по своим кредитным обязательствам. Только после этого залоговое обременение снимается с объекта жилой недвижимости.
Что будет, если не платить по ипотеке ?!
Банк имеет право обратиться в судебные органы в том случае, если заемщик более трех раз пропустил платежи по ипотечному договору. При этом на практике банк далеко не сразу подает иск в суд, и в итоге у заемщика набегают огромные проценты.
Часто банки сами предлагают решение проблемы, такие как реструктуризация или кредитные каникулы. При этом для банка важно сохранить качество кредитного портфеля.
Проще, чтобы клиент стабильно платил, так как судебный процесс по подобных категориям дел может длится более двух лет, и в это время цена ипотечной квартиры может варьироваться, в том числе и в меньшую сторону.
Если у вас возникла подобная сложная ситуация, то тогда лучше попытаться решить проблему совместно с банком, чтобы не было крайних негативных последствий.
Может ли вообще банк отобрать у заемщика квартиру за неуплату ипотечных платежей ?!
Часто заемщики сознательно не платят, полагая, что суд не может забрать у них квартиру, так как она является единственным жильем. Да, это так, но только тогда, когда квартира не находится под обременением ипотеки.
Не отберут квартиру только тогда, когда сумма долга оставляет не более пяти процентов от стоимости жилья по договору. На практике выходит так, что что банки хитрят, прибегая к реализации имущества, когда просрочка превышает шесть календарных месяцев, а непогашенная задолженность за объект жилой недвижимости составляет пятнадцать процентов от стоимости квартиры.
Могут ли банки передать права требования коллекторским агентствам ?!
Банковская закладная может быть передана коллекторским агентствам. Ведь сама по себе закладная является ценной бумагой, и она может передаваться в порядке, регламентированным нормами гражданского законодательства Российской Федерации. В целом банки могут применять к неплательщикам ипотечных платежей следующие правовые санкции, такие как:
- Начисление неустоек и штрафов по ипотечному займу. При этом штрафа начисляются за каждый день просрочки, и они могут достигать по-настоящему огромных размеров;
- Обращение на взыскание объекта недвижимого имущества, когда по решению суда заемщик принудительно выселяется их квартиры;
- Взыскание с поручителей и созаемщиков, когда эти лица несут солидарную ответственность по уплате неустойки банка за заемщика.
Естественно то, что вам важно любым способом сохранить объект недвижимого имущества и не потерять все деньги, уплаченные ранее за квартиру. Оптимально обратиться также за консультацией к опытному юристу.
Как быть, если платить по ипотечному кредиту нечем ?!
Ответственность, применяемая к заемщику может варьироваться, начиная от штрафов и заканчивая выселением из квартиры по решению судебного органа. Нормы гражданского законодательства Российской Федерации подразумевают то, что заемщик должен в обязательном порядке выплачивать все ежемесячные платежи или даже потребовать возврата кредитной суммы в отдельных случаях полностью.
Важно всегда внимательно выбирать банковскую организацию и учитывать положения кредитного договора. Если возникла сложная ситуация, то можно попросить банк представить реструктуризацию долга или официально попросить о кредитных каникулах.
Реструктуризация долговых обязательств и кредитные каникулы
Для реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул в банковскую организацию следует предоставить определенные документы вместе с заявлением, которые будут подтверждать то, что вы платите не умышленно. Это такие сведения, как:
- Сведения из центра занятости о том, что вы потеряли работу и стоите там на учете;
- Справки и разнообразные медицинские выписки, подтверждающие временную или постоянную нетрудоспособность;
- Справка о доходах физического лица;
- Сведения, которые будут подтверждать то, что вы понесли крупные расходы.
На основании этого банк может предложить вам варианты временного устранения проблемы. Естественно то, что долг никто не спишет, но вам могут уменьшить платежи, дать право на кредитные каникулы до полугода времени, уменьшить процентную ставку.
Банк при этом идет на риск, так как в борьбе за качество кредитного портфеля, производит процедуру, которая не регулируется законодательно. Таким образом, неплательщик, воспользовавшись льготными условиями, через некоторое время вновь может начать допускать просрочки.
Проблема созрела — что делать дальше ?!
Итак, лучшее, что можно сделать, если настали «трудные времена» — добиться реструктуризации, снизив долговую нагрузку за счет продления кредита или получения отсрочки погашения основного долга. Это поможет выровнять ситуацию, не допустить неуплаты и даже не испортить себе кредитную историю.
Рефинансирование ипотеки
Еще одним оптимальным способом, позволяющих избежать штрафов и оставить квартиру своей выступает рефинансирование ипотеке. Если говорить проще, то это новый кредит с более низкой ставкой, благодаря которому можно погасить старый ипотечный кредит в своем банке.
Какие плюсы рефинансирования ?!
В первую очередь При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок.
Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет увеличения самого периода кредитования еще на несколько лет.
Но имейте в виду, что если разница в ставках невелика, то тогда соответственно, и ваша денежная переплата тоже увеличится.
Также можно уменьшить выплаты по кредитам и саму переплату за всю сумму ипотечного кредита. Еще при помощи рефинансирования можно снять обременение с объекта недвижимости. Это значит то, что вы становитесь официальным собственником квартиры.
Если говорить о минусах рефинансирования ипотеки, то при аннуитетных платежах это не всегда выгодно, имеются высокие дополнительные расходы на оформление кредита, надо заново проходить все этапы получения кредита, включая скоринги и сбор информации о финансовой платежеспособности. Смысл оформлять рефинансирование можно, если вы обладатель кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает другой банк или же при аннуитетных платежах, но только проводить рефинансирование надо только в первой половине срока выплаты.
Воспользоваться системой рефинансирования стоит, если вы взяли валютную ипотеку до 2015 года или в вашей жизни возникла сложная ситуация, связанная с невозможностью выплаты ипотечного кредита.
Нет смысла устраивать рефинансирование, если вы взяли ипотечный кредит буквально месяц назад.
Это крайняя мера, к которой прибегать стоит только в крайних ситуациях, например, при невозможности нормально платить свой кредит.
Как оспорить торги по квартире?
После того, как банк отсудил право на квартиру, он будет реализовывать ее на публичных торгах. В народе именно про эту процедуру принято говорить, что банк забрал квартиру по ипотеке.
Поэтому, если банк все же забрал ипотечную квартиру, то в ваших общих интересах, чтобы она была продана подороже. На этом этапе вряд ли можно что-то изменить. Поэтому ждем, пока торги состоятся. Далее – основной вариант это – признание торгов недействительными.
Если на первых и вторых торгах квартира должника не будет реализована, то ее предложат банку, который праве оставить её за собой по цене, значительно ниже рыночной. Это самый проигрышный вариант для должника.
Реализация квартиры с повторных торгов происходит уже с понижением её начальной стоимости на 15%, а при передаче взыскателю цена квартиры снижается ещё на 10 %.
Если же в итоге стоимость жилья превышает сумму долга, то на основании действующего законодательства оставшаяся сумма возвращается заемщику (за вычетом исполнительского сбора).
То есть заёмщику наиболее выгодна реализация его квартиры с первых торгов по максимально возможной цене. В таком случае, даже лишившись жилья, он может получить неплохой капитал (если сумма, за которую квартира продана, превышает размер задолженности должника перед банком).
Такой капитал будет явно меньше в случае реализации квартиры с повторных торгов, и ещё меньше в случае передачи квартиры взыскателю в счёт погашения долга.
Но может случиться и так, что квартира будет реализована по стоимости, недостаточной для погашения долга заёмщика перед банком. Например, квартира была реализовано по цене, значительно ниже рыночной в результате сговора на торгах, либо заниженной оценки квартиры, а также в случае наличия у должника задолженности, значительно превышающей рыночную стоимость квартиры.
В любой ситуации можно и нужно защищать свои права, и чем раньше начать этим заниматься – тем больше шансов на победу.
Что делать, если банк забирает ипотечную квартиру?
При наличии спора с банком, наличии дела в суде, наличии исполнительного производства, направленного на реализацию квартиры с торгов, и даже при уже фактической реализации квартиры с торгов (либо её передачи в собственность банку) действия заемщика должны быть следующими:
1. Собрать все документы, касающихся спорных взаимоотношений с банком по поводу кредита и заложенной квартиры.
2. Обратиться за помощью к юристу, специализирующимся на спорах с банками и на оспаривании торгов. В большинстве случаев клиент перестает платить не по собственной воле, а в силу определённых обстоятельств, которые могут быть основанием для спора.
3. Вместе с юристом просчитать все за и против, собрать доказательную базу, продумать линию защиты.
Многое зависит не только от законодательства, но и от условий конкретного кредитного договора, договора ипотеки/залога имущества.
Прежде чем подавать в суд на банк, нужно изучить все нюансы соглашений с банком, их соответствие закону и оценить вероятность успеха. Как правило, банк отбирает квартиру за неуплату ипотеки в самом критическом случае. К этому можно быть готовым заранее и хотя бы изучить все соглашения, чтобы минимально понимать свои пути отхода или нападения.
- Так, например, иск о признании кредитного договора недействительным по причине его несоответствия действующему законодательству может быть предъявлен к банку в качестве встречного иска.
- Зачастую оценка стоимости квартиры, сделанная по поручению банка, необъективна и занижена, поэтому ее можно и нужно оспаривать в суде.
- В любом случае, инициированный заёмщиком судебный спор с банком позволит оттянуть дату реализации квартиры с торгов и выиграть дополнительное время, за которое можно попытаться найти деньги на погашение задолженности.
Также учитывая, что подобные судебные разбирательства могут затянуться надолго, банк и сам может принять решение, что ему невыгодны затяжные судебные тяжбы с должником. В этом случае он может предложить мирное урегулирование вопроса.
Как правило, банк предлагает прощение части долга, реструктуризацию задолженности, либо возможность для должника самостоятельно реализовать квартиру по максимально высокой цене.
Что можно сделать, если квартира уже реализована с торгов и у неё появился новый собственник?
Предположим, что банк забрал ипотечную квартиру и продал ее. В этом случае самым действенным вариантом будет – оспорить торги.
- При этом есть важные нюансы:
- 1) При реализации квартиры с торгов организатор должен соблюсти ряд обязательных правил, нарушение которых является веским основанием для признания торгов недействительными.
- 2) Существенные нарушения прав должника судебным приставом-исполнителем также могут служить основанием для признания торгов недействительными.
- Для подачи искового заявления достаточно малейшего основания полагать, что при организации и проведении торгов было нарушено законодательство РФ.
- При этом подача такого иска может служить основанием для наложения судебного ареста на квартиру с целью сохранения за заёмщиком права собственности на эту квартиру, до рассмотрения судебного спора.
После подачи иска нужно щепетильно изучить все материалы торгов и определить шансы на выигрыш. Дело будет сложным, но в случае признания торгов недействительными у заёмщика появляется возможность сохранить в собственности свою заложенную квартиру.
Если вы осознаёте, что погасить задолженность перед банком у вас уже не получится, и квартира будет реализована, то порядок действий такой:
1. Ищете зацепку в договоре, законодательстве, действиях банка и документации торгов, чтобы на основании этого составить исковое заявление.
2. Обсуждаете ситуацию вместе с узкопрофильным юристом (который специализируется именно на спорах с банками), чтобы учесть все моменты и вместе намечаете план действий.
3. Инициируете судебный спор с банком (самостоятельно, либо с помощью юристов).
Если все сделать правильно, то вполне можно выиграть дело, в том числе признать торги недействительными. Это сложная и длительная процедура, нередко дело растягивается на несколько месяцев и проходит несколько инстанций.
При этом вы можете жить в своей квартире, пока длится разбирательство, а в случае победы – жилье остается в вашей собственности. Хотя тут вопрос подмены понятий. Ведь спрашивать может ли банк забрать ипотечную квартиру – не совсем корректно. До тех пор, пока ипотека не погашена, квартира вам не принадлежит. Но оставим вопросы морали и терминологии и вернемся в русло закона.
- Конечно, в любом случае, лучше не доводить дело до иска, а стараться урегулировать проблему на досудебном этапе.
- Если ситуация уже произошла, то в ней поможет разобраться только опытный юрист, у которого в практике были дела из области споров с банками и оспаривания торгов.
- Ключевая компетенция юридической фирмы «Гурьев и Партнеры» – оспаривание результатов торгов по имуществу и споры с банками.
Если вы оказались в сложной ситуации, и возник реальный риск лишиться имущества – запишитесь на бесплатную консультацию. Мы выигрывали самые, казалось бы, безнадежные дела и сохраняли и сохраняем квартиры и дома для наших клиентов.
Заполните форму снизу, мы с вами свяжемся и подскажем правильный алгоритм действий!
Как не отдать ипотечную квартиру банку. Валютная ипотека. Помощь Юриста
Банки могут обратиться в суд на взыскание залога по ипотечному кредиту, но могут ли забрать квартиру? постараемся ответить на данный вопрос.
Согласно ст. 69 ФЗ 229 сначала в принудительном порядке будет наложен арест, списание денежных средств со счетов должника, удержание их из заработной платы, потом взыскание обратится на имущество и только случае недостаточности вырученных денег на покрытие долга дело дойдет до лишения жилой недвижимости.
Может ли банк забрать квартиру, если не платить по ипотеки
Решение о взятии ипотеки принимают многие российские семьи, но нередко вскоре граждане понимают, что не могут больше выплачивать кредит. Тогда возникает вопрос о том, может ли банк забрать квартиру за долги, и как можно отстоять свою недвижимость.
Если жилье было приобретено за счет ипотечных средств и является залогом, то его, к сожалению, банк имеет право отнять. Следовательно, кредитор имеет право забрать квартиру за долги, если она в ипотеке и даже если она единственная.
Судебная практика и позиция власти не оставила особого выбора в разрешении данного вопроса, с учетом сохраняющихся страновых (России) и отраслевых (банковских) рисков. Конечно с точки зрения конституции и права, решения судов зачастую за рамками конституции, и сформированы позицией высказанной Путиным В.В. старавшимся стабилизировать ситуацию в банковской сфере.
Стоит учитывать, что для банка забирать квартиру и тем более дом в счет уплаты долгов невыгодно, так как необходимо затратить время и деньги на реализацию этой недвижимости.
Поэтому при возникновении сложностей с исполнением обязательств необходимо срочно обратиться к кредитору.
В большинстве случаев банк пойдет навстречу и предложит, например, снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока ипотеки.
Особое место в данном вопросе занимает валютная ипотека, в последнее время отяготившая многие Российские семьи. Над заемщиками нависла реальная угроза утраты приобретенного жилья, а в отдельных случаях и сохранения части долга даже после передачи недвижимости банку в связи с естественным уменьшением ее стоимости в валюте кредита.
Безусловно, проблема заемщиков по описанным кредитам вызывает искреннее сочувствие, однако во избежание необоснованных иллюзий в рамках настоящей статьи будет предпринята попытка соотнести сложившуюся ситуацию, угрожающую заемщику «долговой ямой», с предлагаемыми и возможными правовыми путями ее разрешения.
Права банка на заложенную по ипотеки квартиру
По закону банк имеет право забрать залоговое имущество в случае, если заемщик перестал выплачивать положенные суммы. Несмотря на массу предложений в интернете на тему уклонения от уплаты кредита и при этом не потерять жилье, на самом деле любые методы будут только временными, поскольку если должник не рассчитывается за взятую по ипотеке недвижимость, он вынужден будет отдать ее банку.
Если трудности с выплатой кредита временные, и должник уверен, что вскоре его финансовая ситуация исправится, можно прибегнуть к некоторым методам, которые создадут препятствия для банка и временно не позволят забрать квартиру, но это лишь немного оттянет срок конфискации.
Как принимают решения суды по ипотечным квартирам
- Если в отношении гражданина, у которого в собственности есть несколько квартир или домов, открыта процедура банкротства, требования кредиторов могут быть удовлетворены, в том числе, за счет жилой недвижимости.
- Судья самостоятельно определит, какое жилье оставить банкроту, а какое — реализовать на торгах для погашения требований кредиторов.
- Необходимо учитывать интересы как кредиторов, так и самого должника вместе с его иждивенцами.
- Если должник переоформил квартиру на своих родственников и данную сделку банк хочет оспорить, то при условии, что в спорном жилье совместно проживают он и члены его семьи, и это жилье — единственное, которое у них есть, свидетельствует об отсутствии признаков причинения сделкой вреда кредиторам, что является основанием для отказа в удовлетворении требования о признании ее недействительной в рамках дела о банкротстве.
- Иными словами, если у членов семьи должника до осуществления сделки по передаче в их пользу недвижимости не было в собственности никакого жилья, то сделку отменить и признать недействительной суд не может.
- В соответствии со статьей 446 Гражданского кодекса РФ забирать у граждан-должников даже в ходе процедуры банкротства единственное жилье нельзя. Ведь на него законодательно установлен так называемый имущественный иммунитет. Исключением из этого правила являются долги по ипотеке. Если единственное жилье приобретено должником в ипотеку и находится под залогом у банка-кредитора, оно может быть изъято в пользу кредитора. В том числе и в процессе банкротства. Для этого суд должен вынести соответствующее решение.
Когда банку даже суд не отдаст ипотечную квартиру
Если кредитная организация, которая является залогодержателем, пропустит срок 2 (два) месяца, предусмотренный на включение требований в реестр кредиторов, либо не предъявит требования в рамках дела о банкротстве, она потеряет право на взыскание такой недвижимости.
Совет: Если вы чувствуете, что финансы поплыли и нет перспективы, то идите к юристам и банкротьтесь «тайком» от банка.
Как затянуть время возврата заложенного имущества банку?
Наличие несовершеннолетних детей прописанных в квартире
Нередко должники считают, что, зарегистрировав в ипотечной квартире детей, они смогут предотвратить ее потерю. На самом деле это лишь временная мера. Со временем банк найдет способ через суд и при помощи приставов забрать недвижимость и «выгнать» всех проживающих на улицу.
Повести перепланировку ипотечной квартиры
Ища ответ на вопрос о том, может ли банк забрать квартиру, многие решают, что не сможет, если сделать в ней перепланировку, таким образом, по документам превратив один объект недвижимости совершенно в другой.
Конечно, зачастую, чтобы проводить какие-то операции с недвижимостью, нужно получить новый техпаспорт, что требует длительного времени.
Но препятствием для выселения это не может стать, так как ипотечный договор будет иметь силу и в случае, когда в планировке квартиры произошли определенные изменения.
При этом заемщик должен знать, что если в квартире проводились незаконные перепланировки, цена квартиры снизится на 25%, что увеличит долг.
Признать рост курса форс-мажором
Действительно, Гражданский кодекс в ст. 401 содержит положение, в силу которого обязательство прекращается невозможностью его исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В то же время данная дефиниция не охватывает экономических рисков и изменения законодательства, негативно повлиявших на возможность исполнения обязательств.
При этом, как пояснил суд, юридический эффект прекращения обязательства производит лишь постоянная невозможность исполнения, т.е. невозможность, носящая неопределенно длительный характер (уничтожение имущества — основания возникновения обязательства, смерть должника и т.д.), а падение курса валюты и кризисные тенденции в экономике, как правило, являются временными явлениями.
Судебная практика: Московский городской суд в Апелляционном определении от 28.10.
2015 по делу N 33-39695/2015 указал, что, заключая кредитный договор в иностранной валюте, истцы в силу их возраста, жизненного опыта, исходя из длительного срока, на который был заключен кредитный договор, не могли не быть осведомлены о колебаниях курса валюты. Тем самым истцы, заключая кредитный договор в иностранной валюте, брали на себя определенные риски, связанные с изменением роста курса иностранной валюты к рублю.
Не явка на прием к нотариусу по отчуждению квартиры
Иногда должники считают, что если не прийти на прием к нотариусу, во время которого должен быть подписан договор отчуждения, банк не сможет забрать квартиру. Это не так: расторжение договора о кредите возможно и без присутствия должника.
Признать сделку недействительной
Подача иска о оспаривании заключенного договора также отсрочит время, но законом без каких-либо оговорок допускается заключение кредитного договора в иностранной валюте с обязанностью возврата долга и уплаты начисленных процентов в той же валюте, поэтому суд откажет в признании договора недействительным.
Потребовать расторгнуть или изменить договор
В литературе высказывается мнение, что резкий скачок курса иностранной валюты может рассматриваться как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и послужить основанием для изменения или расторжения договора, если стороны не достигли соглашения по возникшему спору. В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Суд, рассматривая положения данной статьи, исходит из того, что, согласно законодательству о валютном регулировании и специфике рассматриваемых отношений, валютное соотношение рубля и иностранных валют постоянно меняется, поэтому, заключив договор на получение кредита в другой валюте, заемщик с учетом экономической ситуации страны мог и должен был разумно предвидеть возможность повышения курса валюты кредита. При этом сам по себе рост курса валюты, по мнению суда, не свидетельствует о наличии совокупности четырех перечисленных в статье условий. Заключая кредитный договор, заемщику известны его условия, он как сторона кредитного договора не лишен возможности вносить свои условия, предусматривающие исполнение денежного обязательства в валюте Российской Федерации.
При этом изменение финансового положения не может служить основанием для изменения условий договора, поскольку при его заключении, в силу ст. 10 ГК РФ, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений резюмируются.