Вклады в валюте под угрозой?
В рамках новых грядущих санкций США государственным банкам России запретят операции в долларах. В итоге россияне могут лишиться половины всех долларовых вкладов.
Конгресс США 8 августа проанонсировал новые санкции, которые называют «адскими». Они, по замыслу американских сенаторов, должны привести Россию к полному финансовому краху. Подобные санкции никогда не вводились даже по отношению к СССР во времена холодной войны.
Чего хотят США от России?
Как говорится в документе, для того чтобы не был введен пакет самых жестких, «адских» санкций, России надо выполнить ряд условий, вот три основных:
1. Обеспечить американскую безопасность от агрессии Кремля.
2. Вернуть Крым под контроль правительства Украины.
3. Отказаться от поддержки президента Сирии Башара Асада, вывести войска из Сирии.
В частности, по санкциям предлагается считать Россию страной — спонсором терроризма, что приведет к запрету всех торговых операций с Россией, включая запрет на покупку у России нефти и газа.
Также ожидается расширение санкций против крупнейших российских банков. Новый удар могут ощутить на себе Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Внешэкономбанк, Промсвязьбанк и другие государственные финансовые организации.
Эти банки и раньше были под санкциями, но предыдущие касались запрета на длительные денежные заимствования, что мешало банкам привлекать денежные средства за рубежом.
Новые санкции вводят запрет на любые операции этих банков с валютой. По подсчетам аналитиков, в долларовых вкладах население сегодня держит 93 млрд (от всех вкладов долларовые составляют 21%), из них почти половина — в тех самых семи банках, попадающих под санкции.
Из 93 млрд долларов около 75 млрд банки держат на зарубежных счетах. Иными словами, если вклады будут заморожены, то банки смогут расплатиться лишь с каждым пятым клиентом. Это в лучшем случае.
Валютные вклады, как и вклады в российской валюте, защищены страховкой. Агентство по страхованию вкладов обязано выплатить пострадавшим потерянные деньги, но не более 1,4 млн в перерасчете на российские рубли. Однако страховка может быть не выплачена в случае форс-мажорных обстоятельств.
«Очевидно, что если такая ситуация произойдет, то никаких денег вкладчики обратно не получат, — комментирует политолог Михаил Делягин. — Денег просто на всех не хватит! Но это не значит, что надо всем бежать и переводить вклады в российские рубли.
С нашими Медведевым и Набиуллиной денег можно лишиться быстрее, чем из-за американских санкций. Рубль продолжит падать, и тем, кто держит деньги на счетах в иностранной валюте, сейчас надо не бояться санкций, а радоваться.
Но если вы совсем уж боитесь, то заберите свои доллары из банка и спрячьте их дома в жестяную банку».
В 2014 году некто Николай К. попал под санкции — он хранил 616 тыс. долларов в банке, принадлежавшем российскому олигарху. Против олигарха и его банка были введены американские санкции, в результате валютные счета клиентов оказались заблокированы. Николай К. написал слезное письмо Бараку Обаме.
Американский президент пожалел бедолагу, деньги были разблокированы, выведены со счета банка олигарха и переведены в американский банк на имя Николая К. Затем счастливый банковский клиент перевел деньги из американского банка в Сбербанк.
Но тут в историю с хеппи-эндом вмешалось Российское государство. ФНС обвинила Николая К. в незаконной валютной операции и оштрафовала его на 75% от суммы вклада. И это ему еще повезло — максимальный штраф за это правонарушение составляет 100%.
Николай К. пробовал судиться и слать слезные письма президенту Путину: увы, не помогло!
Действительно, по прогнозам аналитиков рынка, доллар будет стоить 75 рублей уже в сентябре.
О возможности сценария потери валютных вкладов населением говорили еще в 2014 году. Но тогда мало кто верил, что американцы зайдут так далеко. Теперь законопроект готов.
По словам председателя правления ВТБ Андрея Костина, банки уже давно готовятся к такому сценарию. У государственных банков, по его словам, имеется «план, как защитить наших вкладчиков, он проработан детально с Центральным банком, с правительством».
Предполагается использовать схемы, по которым валютных клиентов будут переводить в другие банки, не попавшие под санкции. И уже там они смогут получить обратно свои доллары.
Забирать валютные вклады из банков россияне начали еще в 2014 году. За прошедшие четыре года объем валютных вкладов сократился почти на 2%, в то время как за предыдущие четыре года (с 2010 по 2014 год) объем валютных вкладов вырос на 63%. Впрочем, сыграла роль и экономическая ситуация — нести в банки после 2014 года россиянам стало просто нечего.
«НЕ ХРАНИТЕ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНОЙ КОРЗИНЕ!»
Никита Исаев, лидер движения «Новая Россия», директор Института актуальной экономики:
— Наиболее вероятное дальнейшее развитие событий — это укрепление доллара. К такому варианту склоняются и профессиональные инвесторы, и простые люди.
Но есть еще и объективные факторы вроде введения новых антироссийских санкций, которые могут сильно сказаться на ряде отраслей отечественной промышленности. Инвесторов такая перспектива не радует, они постараются избавиться от рублей и прочих рублевых активов. Уже в начале осени доллар может подняться до 70 рублей. Так что хранить сбережения в рублях рискованно.
Вообще посоветовал бы не хранить все яйца в одной корзине — предлагаю разделить сбережения поровну между рублями и валютой (валюту, в свою очередь, тоже лучше поделить поровну между долларами и евро). И тогда никакие колебания курсов не страшны. Другое дело — есть ли такие доходы у россиян?
Ни для кого не секрет, что наша экономика по-прежнему зависима от доллара. Программа импортозамещения откровенно буксует. Нам приходится импортировать технологии, оборудование, сырье… И чем дороже доллар, тем дороже производство товаров.
Естественно, рост курса доллара негативно скажется на розничных ценах большинства товаров. Также это затормозит и рост зарплат: у предприятий вырастут производственные издержки и просто не будет средств на повышение зарплат сотрудникам.
Все это ведет к замедлению роста промышленного производства и экономики в целом.
- Андрей Князев.
- Аделаида Сигида.
- Фото Ю. ТРЕТЬЯКОВОЙ,
- FOTODOM.
Цб защитит банковскую систему рф, ограничив выдачу валютных кредитов
МОСКВА, 16 апр — ПРАЙМ, Александр Жирнов. Несмотря на то что ситуация с кредитным риском в российском банковском секторе в последнее время начала улучшаться, ЦБ РФ изучает возможности новых ограничений выдачи банками валютных кредитов. Об этом рассказала первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.
«Нам очень важно предотвратить новую волну валютных рисков в системе, поэтому мы сейчас обдумываем целесообразность введения дополнительных мер по ограничению валютного кредитования», — заявила она на международном банковском форуме «Казначейство 2018».
Финансовые аналитики, опрошенные агентством «Прайм», считают, что меры, которые, возможно, будут предприняты регулятором, направлены на защиту банковской системы в условиях новых антироссийских санкций.
При этом банки и их клиенты уже достаточно адаптировались к новым условиям. В вопросе необходимости дешевых денег для роста экономики страны мнения экспертов разошлись.
С одной стороны, существует риск оттока средств на спекулятивный валютный рынок, с другой – ЦБ уже достаточно надежно контролирует ситуацию и не допустит подобного.
Процесс ограничений по валютным кредитам начат уже давно
Аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай считает, что этот процесс в России уже идет после девальвации 2014-2015 годов. Банки старались избавиться от активов в иностранной валюте или сократить их долю, чему способствовали меры ЦБ. Центральный банк уже повышал коэффициенты риска по кредитам, выданным в иностранной валюте.
«Видно по банковской отчетности, что этот процесс идет», — сказал Порывай.
Дополнительные меры, по его мнению, могут быть вызваны тем, что ЦБ не совсем удовлетворен темпами сокращения доли иностранной валюты в активах и хочет как-то ускорить процесс.
По мнению главного инвестиционного стратега финансовой группы БКС Максима Шеина, российские компании и банки уже достаточно адаптировались к изменившимся условиям на рынке кредитования: все перекредитовались после санкций и девальвации. Компании постарались перевести свой долг в российскую юрисдикцию и занимать не у иностранных банков, а у российских — Сбербанка, ВТБ и других.
«Понятно, что долларовая составляющая увеличилась. А если у вас увеличивается долларовая составляющая, то возникает вопрос с возвратностью этих кредитов. Если экспортные компании могут обеспечивать платежи, какая разница? Нужно просто делать корректировку на валютный курс», — считает Шеин.
По его мнению, если в долларах денежные потоки не меняются, маловероятно, что это скажется на способности компаний обслуживать свои долги.
Вопрос кредитных рисков и валютных спекуляций
Центробанк беспокоит смягчение банками требований к ипотечным заемщикам. Для предотвращения угроз уже применено повышение коэффициентов риска по кредитам с низким взносом. Низкие кредитные ставки снижают привлекательность вкладов и увеличивают спрос на иные продукты финансового рынка.
Кроме этого происходит сужение спреда между депозитами и кредитами. В ЦБ считают, что банки должны более эффективно управлять пассивами и активами. При низкой марже уязвимость кредитных организаций повышается.
Юдаева подчеркнула, что банкам необходимо повысить качество управления процентным риском.
«Проблема в том, что на стабильном рынке компании и банки могут начать недооценивать валютные риски, брать слишком большие валютные кредиты, якобы экономя на процентных ставках, не понимая, что разница в ставках по рублевым и валютным кредитам обычно покрывает валютные риски», — пояснила Юдаева.
По мнению Порывая, это объясняется процессом снижения процентных ставок в течение последних нескольких лет вслед за сокращением инфляции.
«Банки бегают за заемщиками, спрос низкий, заемщики диктуют ставку. Банки готовы давать кредиты по все более низким ставкам, думая, что инфляция будет дальше еще ниже. Если в этот момент случается что-то непредсказуемое, как сейчас, актив из прибыльного становится рисковым», — пояснил Порывай.
Если при общем ожидании снижения ставки этого не произошло, риск может реализоваться во всей банковской системе, пояснил аналитик.
При этом, по мнению экспертов, экономика требует дешевых денег, объясняя их отсутствием слабый рост. Риск того, что дешевые деньги пойдут на валютный рынок сейчас довольно низок. ЦБ регулирует ситуацию, и «сыграть против курса» не получится, как показало недавнее ослабление рубля.
«В эти два дня, пока было такое движение, были повышенные ставки. Некоторые участники брали в долг рубли, чтобы купить доллары. Было такое, это обычная ситуация. Но это быстро схлынуло», — сказал Порывай.
Он уверен, что, изменяя ставку, можно остановить долгосрочное спекулятивное давление, «игру против рубля».
При этом ЦБ, по мнению Порывая, никак не намекает на ограничение оборота валюты для населения страны. Речь идет о повышении защиты финансовой системы России.
Шеин считает, что Центробанк постарается сделать выдачу кредитов в рублях еще более привлекательной. «Судя по банковской статистике, в России кредиты в валюте особо не выдаются физическим лицам, потому что никто их не берет, все обожглись на девальвации 2014 года. Все, кто брали ипотеку в долларах, попали не в очень хорошую ситуацию», — напомнил Шеин.
По его мнению, в намеках ЦБ речь идет о выдаче кредитов предприятиям. Если все новые и новые российские компании будут попадать под санкции, они не смогут пользоваться внешним финансированием.
При валютном кредитовании в российских банках Центробанк может установить дополнительное резервирование, и кредитным организациям выгоднее будет давать деньги в долг в российской валюте, чтобы не отчислять повышенные резервы, уменьшающие прибыль.
Шеин напомнил, что российские банки в последние годы не напрямую выдавали валютные кредиты предприятиям или корпорациям, а покупали облигации, чтобы укладываться в ограничения. По облигациям – другие нормативы резервирования.
В дальнейшем, по мнению Шеина, для повышения устойчивости системы Центробанк должен увеличить монетизацию экономики.
«Больше рублей напечатать. Но он боится этого делать, думая, что все это пойдет на валютный рынок. Все бросятся скупать доллары. Грубо говоря, зачем вкладывать в проекты, если на валюте всегда можно иметь 7-8% в чистом виде», — считает эксперт.
Защита от санкций против страны
На решение ЦБ оказало влияние продолжение ужесточения денежно-кредитной политики в Соединенных Штатах и возможное начало подобных действий в других странах с развитыми рынками. При этом Россия находится в числе стран с повышенным соотношением валютного долга к ВВП – этот показатель составляет 22%.
По словам Юдаевой, задолженность крупных заемщиков больше суверенного долга, и это можно считать источником потенциальных рисков. Потребительское кредитование растет быстрее доходов населения. В сравнении с 2017 годом, по данным ЦБ РФ, рост составил 2,2%.
При этом кредитование компаний увеличилось на 1,8%, а населения – на 3,3%.
Юдаева подчеркнула, что сложившаяся на рынке кредитования ситуация может создавать не только микроэкономические, но и макроэкономические проблемы. Похожее происходило в предыдущие периоды волатильности на валютном рынке.
Порывай назвал стремление Центробанка снизить риски «нормальной ситуацией», выделив две цели: стремление ограничить влияние волатильности курса рубля на достаточность капитала банков и желание сделать всю банковскую систему страны менее уязвимой к разного рода санкциям.
В качестве примера он привел Промсвязьбанк, на основе которого будет создан российский оборонный банк. Скорее всего, все его активы будут в рублях, поскольку, с большой вероятностью, против этого банка будут введены ограничительные меры со стороны западных стран.
«К этому готовятся. Понятно, что банки надо как-то защищать. Надо быть менее зависимыми от иностранных активов, потому что если доля кредитов в иностранной валюте высока, то банковская система очень уязвима. Если какой-нибудь крупный банк попадет под санкции, то все транзакции в иностранной валюте с этой кредитной организацией будут запрещены», — пояснил Порывай.
Если санкции будут введены, возникает вопрос: как банк станет вести расчеты внутри страны. Это – решаемый вопрос, считает аналитик, но чем меньше доля активов в иностранной валюте, тем меньше доля обязательств в ней. Такое положение делает ситуацию менее болезненной.
«Если банковская система к этому готова, значит сами санкционные меры вряд ли будут введены. Вводятся те меры, которые болезненны. А мера ради меры, она, как правило, не вводится», — считает Порывай.
По данным ЦБ, на 1 апреля 2018 года в общем объеме кредитного портфеля нефинансовых организаций доля валютных кредитов — 28,3%. Она последовательно снижается: на 1 января 2016 года этот показатель составил 39,8%, на 1 января 2017 года — 32,2%, на 1 января 2018 года — 29,7%.
Что будет с валютными кредитами?
21.02.2015 5 121 5 Время на чтение: 17 мин. Рейтинг: 
В этой публикации я хочу рассмотреть очень актуальную сегодня тему: что будет с валютными кредитами. Как известно, огромное количество людей имеют валютные кредиты (чаще всего — это валютные ипотечные кредиты, погашение которых рассчитано на 10-30 лет), и всех их, конечно же очень волнует дальнейшая судьба этой задолженности.
Валютные кредиты и финансовый кризис
Сейчас, ввиду существенной девальвации рубля и еще более существенной девальвации гривны, платежи по валютным кредитам в переводе на национальную валюту выросли в 2-3 и более раз по сравнению с первоначальным значением, в зависимости от того, кто когда получал ссуду.
Одновременно обострился финансовый кризис: доходы людей даже в национальных валютах упали, а расходы выросли. Соответственно, большинство валютных заемщиков уже просто не могут выплачивать платежи в том объеме, которого от них требует кредитный договор.
И всех их мучает вопрос: что будет с валютными кредитами дальше?
Многие хотят, чтобы банк произвел реструктуризацию валютного кредита в рубли или гривны по курсу на момент его получения. Многие ждут, когда государство примет закон о валютных кредитах, обязывающий банки это сделать. Однако, до настоящего момента еще не совсем ясно, что будет с валютными кредитами.
Поэтому я сначала рассмотрю эту ситуацию теоретически, а затем — опираясь на те законодательные акты, которые действуют на сегодняшний день. Буду рассматривать валютные кредиты в России и Украине, также полагаю, что в других постсоветских странах или уже наступила аналогичная ситуация, или скоро наступит.
Должны ли банки проводить реструктуризацию валютных кредитов в рубли и гривны?
Итак, многие заемщики почему-то уверены, что раз когда они брали валютные кредиты, курс доллара был намного ниже, то сейчас банки должны пересчитать их задолженность по тому курсу скольки-то годичной давности. Это абсолютное заблуждение: банки ничего никому не должны, кроме того, что записано в условиях кредитного договора. Любой юрист вам это подтвердит.
Банк — это финансовый посредник: он привлек денежные ресурсы в валюте, заплатив за них столько, сколько стоили валютные ресурсы, и разместил их в валютные кредиты, тоже по той цене, которая сложилась на тот момент. Ему также необходимо вернуть привлеченные ресурсы в той валюте, в которой он их привлек. Поэтому и со своих заемщиков он требует того же.
Цена валютных кредитов, заметьте, всегда была ниже, чем цена рублевых или гривневых кредитов. Потому что валютные ресурсы всегда стоили дешевле.
Однако, валютный кредит всегда несет в себе курсовые риски, и заемщики должны были отдавать себе в этом отчет, соглашаясь взять более дешевый кредит в валюте.
Кто-то об этом вообще не думал, кто-то думал, но не предполагал, что курс доллара вырастет настолько сильно. В любом случае, все они сейчас оказались в проигрыше.
Однако, в проигрыше и банки, и это важно.
Когда проблемы с погашением валютных кредитов начинают носить массовый характер, как это сейчас происходит, банк, во-первых, лишается доходов, во-вторых, фактически лишается своих средств, которые ему должен заемщик, в-третьих, согласно требованиям Центрального банка, обязан формировать огромные резервы под проблемную задолженность, достигающие 100% от суммы невозврата. При всем при этом ему необходимо выполнять свои обязательства перед клиентами, вкладчиками, иначе он лишится лицензии.
При массовом невозврате валютных кредитов банк попадает в не менее сложную ситуацию, чем валютные заемщики.
Поэтому банки начинают думать, как избежать этой ситуации, и для этого соглашаются проводить реструктуризации валютных кредитов в рубли и гривны.
Конечно же, они хотят сделать это на максимально выгодных для себя условиях, поэтому сначала предлагают провести реструктуризацию по нынешнему курсу.
Если видят, что большинство заемщиков на это не соглашается, и такой подход не решает проблему, тогда идут на более существенные уступки, снижая курс реструктуризации валютных кредитов.
Банки вынуждены выбирать из двух зол меньшее: или лишаться части доходов и даже нести определенные финансовые потери, или нести еще большие потери и в результате стать неплатежеспособными и лишиться лицензии. От того, в какой ситуации находится конкретный банк, насколько он способен выстоять при массовых невозвратах, и зависят его решения по реструктуризации валютных кредитов.
Следует понимать, что банки проводят реструктуризации валютных кредитов не потому, что они идут навстречу заемщикам (как они это могут преподносить), а потому, что спасают себя от банкротства в возникшей форс-мажорной ситуации.
Должно ли государство принять закон о валютных кредитах?
Идем дальше.
Когда валютные заемщики видят, что банк не переводит им валютный кредит в рубли или гривны, либо их не устраивает курс, который предлагает банк, они начинают считать, что в этой ситуации их должно защитить государство, приняв закон о реструктуризации валютных кредитов и обязав банки пересчитать валютные кредиты в нацвалюту по какому-то прошлому курсу, чем ниже он будет — тем лучше.
Однако, спешу разочаровать: государство тоже никому ничего не должно. Неужели кто-то до сих пор полагает, что государство вообще заботится о своих гражданах? Тото же.
Но и здесь есть свое «но». Государству тоже совсем не интересно, если все банки массово начнут «валиться» из-за невозврата валютных кредитов.
Во-первых, в этом случае государственному фонду гарантирования вкладов придется выплачивать вкладчикам этих банков компенсации по вкладам.
А это огромные деньги, которых в этих фондах просто нет! (подробнее об этом в статье Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?). Ну а во-вторых, крах банковской системы — фактически означает крах всего государства: дефолт и глубокую экономическую пропасть.
Поэтому государство в этой ситуации всегда тоже сначала занимает позицию наблюдателя, Центральный банк анализирует банковскую отчетность, смотрит, как обстоят дела с валютными кредитами.
И вот уже когда видит, что ситуация приближается к критической точке, вполне может принять закон о валютных кредитах, которого так ждут все валютные заемщики.
Не ради них, и не ради банков, а ради собственного спасения, разумеется.
[stextbox id=info]Государство примет закон о реструктуризации валютных кредитов только тогда, когда увидит, что ситуация с невозвратами угрожает банковской системе в целом и экономике страны. И не потому, что «пойдет навстречу людям» (до них ему нет никакого дела, поверьте), а потому, что будет спасать себя от экономического краха.
- Кстати, такая практика уже есть в США и во многих европейских странах.
- Зная, как все происходит у нас, можно предположить, что если ситуация с девальвацией и валютными кредитами будет и дальше усугубляться, что вполне вероятно, то закон о валютных кредитах может быть принят уже слишком поздно, когда он не сможет оказать на банковскую систему и экономику должного влияния.
- Продолжим разговор о том, что будет с валютными кредитами и рассмотрим последние новости про валютные кредиты в России и в Украине.
Валютные кредиты в России
Закон о реструктуризации валютных кредитов в России на текущий момент не принят. Есть только письмо ЦБ РФ от 23.01.2015г. в адрес кредитных организаций России, которое носит рекомендательный, а не обязательный к исполнению характер.
«Иду на вы». Центробанк заявил о прямом ограничении выдачи кредитов гражданам с 2022 года
Закредитованность россиян растёт из года в год. Попытки ЦБ остановить этот рост через надбавки не увенчались особым успехом. Поэтому Центробанк начнёт вводить прямой запрет на выдачу кредитов. Рассказываем, как это будет работать, кто и когда не сможет получить кредит в банках и МФО.
Впервые ЦБ заговорил о количественном ограничении на выдачу кредитов в сентябре 2019 года. Тогда он считал, что объём выданных ссуд с долговой нагрузкой выше 50% не должен превышать 10% от общего портфеля.
Показатель долговой нагрузки — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к получаемому доходу.
Сидим на долгах. Новости-москва
Если регулятор введёт ограничения, исходя из этих цифр, то большинство россиян столкнутся с невозможностью оформить кредит. Банки и МФО будут отказывать им в выдаче ссуд, чтобы соблюсти требования ЦБ. Радует только то, что это может произойти не раньше 2022 года. А значит ещё есть время, чтобы взять деньги в долг.
Так, например, можно воспользоваться интересным предложением ВТБ и взять недорогой кредит на образование.
Или, как пишет наш пользователь Алиса, оформить кредитную карту «Почта Банка», которая позволяет снимать наличные без комиссий.
В конце концов, даже если банки будут вынуждены отказывать закредитованным заёмщикам в кредитах, всегда можно будет воспользоваться рассрочкой от «Тинькофф Банка».
Как работают надбавки к коэффициентам риска
С 1 октября 2019 года ЦБ начал «зашивать» показатель долговой нагрузки (ПДН) в коэффициенты риска, на основе которых банки создают резервы под выдаваемые кредиты. Но эта мера действует только на банки с небольшим капиталом. Банки, у которых капитал выше, продолжают выдавать ссуды закредитованным россиянам, как и раньше.
Закредитованность. Kprf-don
Так, доля потребительских кредитов, выданных заёмщикам с ПДН более 80%, выросла с 26,8% в конце третьего квартала 2020 года до 34,4% в конце первого квартала 2021 года, говорится в «Обзоре финансовой стабильности» ЦБ. Здесь же регулятор отмечает, что это «обусловлено действиями нескольких банков». В целом долговая нагрузка за 2020 год выросла с 10,7% до 11,7%, за первый квартал 2021 года — до 11,9%.
Пора вводить прямой запрет на выдачу кредитов
Из-за растущей закредитованности россиян в начале текущего года Центробанк включил в «дорожную карту» прямые ограничения на выдачу отдельных кредитов и предложил обсудить их с рынком.
Уже конце марта в Госдуму был внесён соответствующий законопроект. Сейчас он уже одобрен комитетом ГД по финансовому рынку и готовится к первому чтению.
Как следует из пояснительной записки, регулятор получит право на ограничения с 2022 года.
Кому банки перестанут выдавать кредиты
Раз уж это борьба с закредитованностью россиян, ЦБ с большой долей вероятности установит прямые ограничения на все виды кредитов, выдаваемые гражданам с высокой долговой нагрузкой. Дело в том, что «закредитованные» россияне получают не только потребительские кредиты, но и ипотеку. Так, долговая нагрузка 20% ипотечных заёмщиков превышает 80%.
Запрет на выдачу кредитов. Autourist.expert
Впрочем, директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин считает, что в первую очередь ЦБ ограничит выдачу микрозаймов с высокой долговой нагрузкой или с максимально допустимыми ставками (365% годовых), пишет «Российская газета». Он ссылается на то, что 70% заёмщиков МФО имеют долговую нагрузку выше 80%.
Старший кредитный специалист агентства Moody»s Ольга Ульянова назвала инициативу по прямым ограничениям на выдачу кредитов «немного агрессивной» и полагает, что ЦБ будет пользоваться таким правом в самых крайних случаях.
Быстрорастущий уровень закредитованности как раз и есть такой крайний случай. Поэтому имеет смысл не ждать, когда поправки вступят в силу, и оформить необходимую ссуду, будь то на покупку жилья, авто или на любые другие цели, уже сейчас. Особенно если уже есть кредиты.
Правда и мифы о деньгах в Instagram
Санкции полезли в банки? Почему России не дадут отказаться от доллара
Российские банки начали готовиться к усилению санкций США – введению ограничения на проведение долларовых расчетов. Лишиться доступа к американской финансовой системе могут, прежде всего, госбанки. Клиентам придется закрыть валютные счета, выплаты международным кредиторам как самих банков, так и крупных российских корпораций тоже станут невозможны. Вторым ударом по финансовой системе может оказаться отключение российских банков от платежных систем Visa и MasterCard, механизм уже протестирован на российско-венесуэльском «Еврофинанс Моснарбанке». Впрочем, бравурные заявления американских политиков о намерениях развалить банковскую систему России не вылились ни в один сколько-нибудь серьезный закон по единственной причине – Штатам невыгодно лишать доходов своих же спекулянтов.
Исключить ВТБ и Сбербанк из долларовой зоны Штаты намеревались еще в 2018 г. По сообщению Reuters, в конце прошлого года кредитные организации начали искать пути обхода возможных санкций.
Один из вариантов – проводить долларовые расчеты через банк, который не попадет в список Минфина США.
Вариантов масса – «зачистка» Центробанка за последние года значительно увеличила количество крупных игроков рынка с госучастием.
Доллар по сей день является ключевой валютой для отечественных экспортеров, по данным на первое полугодие 2018 г., 80% расчетов за углеводороды со странами ЕС тоже проводились в долларах.
Это значит, что санкционные госбанки потеряют крупных клиентов, в том числе, госкорпорации, которые имеют внешние обязательства.
Кроме того на долларовую задолженность в приходится больше половины российского внешнего долга, в том числе, долга банков – 57%, предприятий реального сектора – 55%.
«Кредиторы российских банков и корпораций не смогут получить свои средства, так как банки не смогут их перечислить. Это, в свою очередь, приведёт к пересмотру обеспеченных позиций финансовых организаций как в Европе, так и в США.
Соответственно, следующей волной на финансовых рынках начнётся паника по поводу ликвидности банковской системы. Речь фактически идёт о сумме в $450 млрд, которая относится к российскому внешнему долгу», – описал Накануне.
RU последствия наиболее жесткого сценария возможных санкций ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.
Ограничения на выпуск карт международных платежных систем приведут к потере операторов карт значительной доли рынка и прибыли, добавляет аналитик.
Жесткий сценарий может нарушить функционирование российской банковской системы, но также негативно скажется и на американских банках: «Вряд ли спонсоры американских политиков готовы согласиться со столь неприятными последствиями для себя.
Поэтому наиболее вероятным сценарием будет очень ограниченное применение санкционных мер вроде запрета на владение облигациями российских банков или кредитование на какие-либо значимые сроки».
Visa и MasterCard отказались обслуживать «Еврофинанс Моснарбанк» из-за санкций в отношении Венесуэлы. Банк от этого не закрылся, кредитная организация заявила о переводе клиентов на систему «Мир», эмиссия карт состоится в ближайшее время. На НСПК уже приходится 16% транзакций, на начало 2019 г. в обороте находилось 54 млн карт, в прошлом году на «Мир» перешли все российские бюджетники.
«Российские банки способны в течение переходного периода отреагировать на такие санкции, тем более, что их появление достаточно ожидаемо. Физических лиц перевести на «Мир» наименее проблематично, достаточно получить новую карту, юридическим лицам придется оформить пакет документов.
Центральный банк должен позаботиться о том, чтобы у кредитных организаций был промежуток времени, в течение которого можно осуществить перевод», – рассказала Накануне.RU доктор юридических наук, профессор кафедры финансового права Московского государственного юридического университета имени О.Е.
Кутафина Лана Арзуманова.
Из-за наличия этой альтернативы, международным системам нет смысла отключать российские банки, рассказал Накануне.RU директор Института проблем глобализации, экономист Михаил Делягин.
«Если бы у нас не было альтернативы, угроза отключения от Visa и MasterCard использовалась бы, как инструмент давления на Россию и, может быть, нас действительно отключили бы.
Система «Мир» многим не нравится, она не очень эффективна, имеет определенные недостатки, но она хорошо работает.
Даже если нас отключат и России потребуется международная система, то есть китайский Union, будем пользоваться ей», – говорит экономист.
Напомним, Конгресс США все еще не пришел к единому мнению относительно введения санкций против российского госдолга. Если раньше под запрет попадали любые инвестиции в ОФЗ, то в новой версии санкции могут коснуться только новых долговых бумаг – это значительно более слабая мера.
«Российский госдолг нужен не России, а международным спекулянтам, в том числе, самим американцам. Российский бюджет захлебывается от денег, на 1 марта порядка 10,3 трлн руб. «валяется» без движения.
И когда бюджет с такими деньгами берет взаймы, то он кормит за счет российских налогоплательщиков западных спекулянтов. Таким образом, предложенные санкции заключаются в том, что мы за свой счет перестанем кормить западных спекулянтов.
Я за такие санкции обеими руками», – отмечает Михаил Делягин, добавляя, что если Штаты не решаются ограничить операции с ОФЗ, то на более жесткие меры в отношении банков можно не рассчитывать.
В ином случае Россия может ответить приходом «Сбербанка» в Крым и прекратить работу «дочек» на Украине. «Для американцев это крайне невыгодно. И они вряд ли будут осуществлять контрпродуктивные для себя действия», – говорит экономист.
По данным СМИ, ЦБ на случай введения санкций неофициально рекомендовал клиентам открыть счета в иностранной валюте в банках, которые попадут в санкционный список.
Однако этот совет подойдет лишь тем, у кого есть существенные валютные накопления, вместе с тем крупные суммы в валюте вызывают подозрение у финансовых организаций в Европе и США – придется подтвердить источники своих валютных доходов.
«Если же есть опасения именно по поводу долларовых накоплений, то их можно перевести в евро, так как Европа пока не планирует вводить санкции против российских банков.
В глобальном смысле России следует активнее уходить от доминирующей роли доллара, используя в своей торговле другие валюты, тем более, что в этом заинтересованы как Европа, так и Китай.
Кроме того, повышение интегрированности в мировую экономику также способствует более высокой защищённости от каких-либо ограничительных мер», – говорит Андрей Кочетков.
Валютные сделки: когда есть возможность получать оплату в иностранной валюте?
Сейчас рубль как валюта переживает непростой период, а компании стараются максимально сохранить свои валютные активы и как можно меньше терять на пересчете и обмене валюты в рубли (когда валюта договора – доллар, евро, юань и др.). Теперь приобрел особую актуальность вопрос о возможности получать платежи именно в иностранной валюте, не переводя ее в рублевый эквивалент. Но всегда ли это возможно? Ответ найдете в публикации.
Валютные операции между резидентами
По общему правилу валютные операции между резидентами на территории РФ запрещены, то есть все сделки между компаниями и физлицами должны проводиться с использованием рубля. Но есть ряд исключений, например:
- компании могут выдавать зарплату в валюте сотрудникам, работающим за рубежом, при условии, что и компания, и работник являются резидентами РФ;
- оплата покупок в магазинах duty free, а также по договорам перевозки (фрахтования, транспортной экспедиции грузов) из РФ и в РФ.
В 2020 году приведенный перечень будет расширен. Соответствующие изменения содержит проект Федерального закона № 753653-7 (далее – Законопроект № 753653-7). Указанные изменения затрагивают статьи 9 и 14 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее – Закон № 173-ФЗ).
В частности, изменения затронут коммерческие организации, деятельность которых предусматривает зарубежные командировки работников. Без использования банковских счетов в уполномоченных банках станет возможно осуществлять следующие операции с наличной иностранной валютой:
- оплата и (или) возмещение расходов командированных за рубеж лиц;
- погашение неизрасходованных авансов, выданных под зарубежную командировку.
Валютные операции между резидентами и нерезидентами
Закон № 173-ФЗ почти не ограничивает операции между резидентами и нерезидентами, совершаемые в иностранной валюте. Однако с нерезидентами при валютных операциях даже в рамках розничной торговли юридические лица-резиденты вынуждены работать исключительно по безналу:
- через банковские счета в уполномоченных банках;
- принимая (осуществляя) переводы электронных денежных средств.
Как только произойдет публикация Закона № 173-ФЗ с изменениями, внесенными Законопроектом № 753653-7, список валютных операций резидентов и нерезидентов будет расширен. Так, нерезидентам можно будет выплачивать наличными рублями компенсацию НДС – tax free.
Оплата tax free в рублях при наличных расчетах обусловлена тем, что в России только уполномоченные банки могут проводить куплю-продажу, предмет которой:
- иностранная валюта;
- чеки, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте.
К счастью, валютное законодательство РФ иногда разрешает российским юридическим лицам получать оплату за свои услуги и товары в России в долларах и евро. Это можно сделать в случае, если ваш клиент – иностранное представительство или филиал (т.е. иностранный контрагент). Таким образом, оплата договора в валюте возможна, если второй стороной сделки являются зарубежные партнеры.
Под красивым термином «валютная операция» понимают, в частности, использование валютных ценностей, включая иностранную валюту (доллары, евро, юани и прочее) в качестве средства платежа. Соответственно, можно сделать промежуточный приятный вывод:
- резидент может свободно получить от нерезидента оплату в иностранной валюте за товары и услуги;
- возможна оплата нерезидентом резиденту в долларах, евро и в валюте других стран.
Окончательный вывод – валютные операции в форме сделок с иностранными партнерами законом не запрещены.
Резидент и нерезидент в рамках валютного контроля
Чтобы валютный контроль банка счел валютные операции абсолютно легитимными, необходимо четкое понимание терминологии. Разберемся, кого же считают резидентом и нерезидентом именно для валютного контроля.
Дело в том, что эти определения в валютном законодательстве отличаются от таких же терминов в налоговом законодательстве.
Так, резидентами валютный контроль признает, в частности, юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ. А вот представительства и филиалы, зарегистрированные в России, но у которых головной офис создан в иностранном государстве, отнесены к нерезидентам.
Этого достаточно для окончательного решения: российская компания может свободно получать иностранную валюту на свои транзитные счета в банке от иностранных контрагентов (представительств и филиалов).
Не забудьте потом подать в отдел валютного контроля вашего банка необходимые подтверждающие документы и справки!
А наши клиенты могут не беспокоиться об этом – в процессе бухгалтерского обслуживания мы все сделаем сами в рамках обычных процедур валютного контроля.
Что нового в валютном контроле?
С 2019 года произошло ужесточение валютного контроля: компании обязали писать в договоре сроки оплаты и выполнения заказа. С другой стороны, валютный контроль стал занимать меньше времени.
Упрощенный валютный контроль
С 2019 года не нужно отправлять документы в банк при сделке до 200 000 рублей, резиденту достаточно передать следующие сведения о сделке:
- страна и название компании-нерезидента;
- номер и дату договора, реквизиты счета;
- сумму и валюту сделки;
- вид сделки (экспорт, импорт товаров, услуги, заем);
- тип платежа (предоплата или постоплата).
В лимит 200 тыс. руб. входит сумма всех платежей по одному договору. При этом другие договоры с тем же контрагентом учитывать не нужно.
Уникальный номер вместо паспорта сделки
До 2019 года для валютного контроля компании заполняли паспорт сделки. Паспорт был нужен для сделок на сумму больше 50 тысяч долларов.
Сейчас вместо паспорта сделки банки присваивают уникальные номера договорам с нерезидентом. При этом резиденту достаточно отправить в банк сам договор по сделкам на суммы:
- от 3 000 000 рублей, если компания покупает, получает заемные деньги или дает взаймы;
- от 6 000 000 рублей, если получает деньги от клиента.
Компании ничего не надо заполнять. Банк получает договор от резидента, вносит его в базу валютных договоров и присваивает уникальный номер.
Внимание!
После регистрации номер и скан договора уходят в Центробанк.
Советуем сохранить номер, так как, например, его нужно будет указать в таможенной декларации.
Банк укажет на ошибки
Как и раньше, в 2019 году банк не вправе принимать валютный договор с ошибками. Однако, если раньше банк мог вернуть договор для правок, не указав, что исправлять, то с 2019 года банки вынуждены быть более лояльными.
Конечно, банк проверяет договор исключительно с точки зрения валютного контроля и сообщает о нехватке следующих сведений:
- дата подписания договора;
- конкретизированное описание услуги или товара;
- валюта и сумма договора;
- срок оплаты, выполнения заказа или отдельных этапов;
- реквизиты сторон.
Как правило, больше всего сложностей вызывает датировка сроков. Обычно банки советуют следующее:
- укажите ориентировочные сроки, а когда уточните – можно подписать дополнительное соглашение об изменении сроков;
- вместо точных дат отсчитывать дни от событий.
Банки устраивает, например, такая формулировка: «срок поставки – в течение 30 рабочих дней с даты получения аванса».
Сопровождение внешнеторговых сделок юридических лиц с оформлением всей необходимой документации входит в пакет бухгалтерского облуживания клиентов компании1C-WiseAdvice. Наши специалисты знают все тонкости валютного контроля и несут ответственность за оформление полного пакета документов для проведения валютных операций.
Штрафы по валютному контролю
За нарушения валютного законодательства предусмотрены штрафы по статье 15.25 КоАП РФ. Указанная статья в 2019 году изменений не претерпевала. Логика привлечения компаний к административной ответственности за нарушение валютного законодательства не изменилась:
- если импорт в РФ состоялся (пришла предоплата или аванс), а эквивалент, обозначенный в контракте (товары, услуги, денежные средства) из РФ не ушел, то к резиденту административная ответственность не применяется;
- если из РФ произведен экспорт или оплачена будущая поставка, то резидент в ответ обязательно должен получить эквивалент, обозначенный в контракте (товары, услуги, денежные средства), в противном случае наступает административная ответственность.
Однако изменения все же есть, причем в сторону ужесточения из-за запрета с 2019 года размытых формулировок по срокам. Потому, если компания понимает, что сроки подходят, а зарубежный контрагент не торопится, необходимо подписать допсоглашение о переносе на более поздний срок:
- поставки или возврата аванса (при импорте);
- оплаты товара (при экспорте);
Дата соглашения при этом должна быть до даты поставки товара (при импорте) и оплаты товара (при экспорте). При выполнении этих правил организацию не привлекут ни к административной ответственности, ни к уголовной (ст. 193.1 УК РФ).