Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Оформление ипотечных займов влечет дополнительные расходы заемщика в виде нескольких видах страхования. Насколько реально отказаться от оформления полиса без увеличения ежемесячных платежей, и как регулируется вопрос о страховках на законодательном уровне?

Разберемся детальнее, какие виды страховок предлагаются банками при подписании кредитного договора, опишем права потребителей при нежелании выплачивать страховую часть.

Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании

В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.

От каких видов страховки по ипотеке вправе отказаться клиент?

Перечислим основные три вида страхования:

личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).

Плюсы страховки по ипотечному кредиту

Мотивированный отказ от страховки по ипотеке не всегда выгоден самому потребителю. Решив отказаться от полиса, несущего дополнительную финансовую нагрузку на семью, заемщик получает существенное повышение ставок, общее ужесточение правил кредитования, снижение суммы ипотеки.

В других преимуществах оформления страхового договора при займах на покупку недвижимости:

при тяжелых увечьях, смерти заемщика финансовые обязательства ложатся на страховую компанию (родственники не несут ответственности, не обязаны выплачивать ипотеку);
возможность получить кредит на льготных условиях (каждый кредит разрабатывается индивидуально после изучения рисков финансовой организации, выдающей ипотеку);
полная защита от претендентов на приобретенную жилплощадь, оспаривающих права собственности нового владельца.

Отказаться от страховок – получить абсолютную незащищенность в юридическом плане и риск для ближайших родственников при наступлении тяжелых увечий, утрате трудоспособности или смерти заемщика. При оформлении страхового полиса выплаты возмещает страховая компания.

Потребитель должен соотнести выгоды, когда решает отказаться от страхового полиса и получает существенное повышение ставок или дополнительные комиссии. Тут важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять колебания процентной ставки за весь период выплаты ипотечного долга.

Отзывы о страховании ипотеки

Отказ от страховки по ипотеке не всегда имеет смысл. Кроме снижения рисков финансовой организации заемщик обеспечивает себя страховой защитой на случаи затопления, ошибок застройщиков (если речь идет о квартирах в новостройках) и прочих неурядиц не по собственной вине.

Отзывы свидетельствуют о лояльном отношении страховщиков в отношении ипотечных кредитов – отказаться от полиса значит самостоятельно возмещать любой ущерб, причиненный нарушением прав собственности или личной порчей имущества. В противном случае все убытки берет на себя страховая компания, включая расходы на ремонт и восстановление квартиры.

Вопросы и ответы

Насколько правомерен отказ от страхования жизни, титульного страхования, если клиент принципиально не желает заключать страховой договор? Рассмотрим важные аспекты страховых полисов при оформлении ипотеки и ситуации, как отказаться от страховки и не получить жесткие условия кредитования.

Что банки рекомендуют застраховать при ипотеке?

Услуга страхования наиболее выгодна заемщикам-пенсионерам, имеющим повышенный риск не возврата долга вследствие тяжелых болезней или смерти. Данная категория потребителей также защищается от юридических несоответствий в документах при оформлении кули-продажи жилища, заявления прав со стороны наследников после покупки недвижимого имущества.

Приведем примеры годовых процентов на ипотеку известных коммерческих учреждений на 2021 год со страховым договором и ставок, если заемщик решил отказаться от полиса*:

Наименование кредитора	% со страховыми договорами	Ставка без полиса
Альфа-Банк	10,19%	14,9%
ВТБ	10,1%	13,8%
Тинькофф	9,25%	14,49%

*данные приведены для ознакомления, ставки рассчитываются индивидуально после детального анализа заемщика и приобретаемого имущества.

Можно ли отказаться и как?

Чтобы отказаться от страховых взносов приобретаемого недвижимого объекта при ипотеке, необходимо достигнуть согласия с кредитором. В противном случае клиент финансовой организации вправе отказаться только от титульного и личного страхования.

Во втором случае следует:

изучить условия ипотеки при отказе от полиса;
соразмерить финансовые выгоды с размером страховой премии и переплатой вследствие повышения ставки;
определить оптимальный вариант перед подписанием кредитного договора;
внимательно изучить пункты документа о страховании титула и жизни (период действия, возможность продления или отказа после нескольких лет выплаты долга и пр.).

Отказ от заключения договора

Оформление полиса актуально, если клиент вызывает опасения у службы безопасности банка как благонадежный плательщик. При выполнении всех требований по ипотеке, указанных в конкретной программе, потребитель вправе настоять на отказе от такого документа.

От обязательного страхования можно отказаться в таких банках:

Кубань Кредит;
ГазпромБанк;
Центр-Инвест;
СберБанк;
Глобекс (при условии оплаты полиса на объект недвижимости).

После подписания договора

Как отказаться от полиса, если документы на ипотеку и страховку уже оформлены? Полис оформляется на один год, после чего банковские сотрудники не вправе заставлять клиента продлевать его (кроме страхования объекта недвижимости).

По истечении 5 дней

Здесь важно изучить договор со страховщиком с пунктом о возмещении. До начала действия страховки заемщики вправе разорвать соглашение с компанией (в течение 5 дней), не объясняя причины.

Решив отказаться, клиенты могут рассчитывать на частичное вознаграждение за вычетом суммы, уплаченной в период действия страховки.

А стоит ли отказываться?

Страхование существенно снижает риск невыплаты долга, получения штрафов и отчуждения купленной недвижимости при финансовых затруднениях, сложных жизненных ситуациях или юридических спорах в отношении приобретенного имущества. Средства, уплаченные за полис в сумме от 0,5 до 2%, служат гарантом возврата средств (в том числе заемщику) при ненамеренной порче имущества, утрате здоровья клиента или смерти.

Как вернуть деньги, если страховка уже уплачена?

Действовать необходимо по такой схеме:

подать заявление в компанию с просьбой о возмещении;
указать реквизиты, куда буду перечислены деньги;
ожидать выплаты в течение 14 дней (согласно закону).

Как снизить страховые выплаты?

Существует несколько способов снижения выплат, если заемщик не желает отказаться от полиса по ипотеке:

обращение в электронной форме через сайт страховщика;
получение скидок при продлении договора страхования ипотеки;
переход к другой компании с более лояльными условиями.

Для экономии детально изучайте условия документа и возможность снижения выплат при выполнении определенных программ страховщиков.

Заключение

Рассмотрев особенности страхования ипотеки, заемщики имеют право отказаться только от личного и титульного страхования.

Обязательным условием остается страховка залогового недвижимого имущества, предусматривающая возмещение убытков, нанесенных непосредственно жилому помещению при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

В остальных случаях полис оформляется исключительно по желанию заемщику, каждый клиент может полностью отказаться от выплаты личной и титульной страховки.

на эту тему:

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке в 2021 году

Прежде чем выдать кредит особо крупных размеров, банку необходимо быть уверенным, что предполагаемый заемщик будет в состоянии выплатить его в любом из возможных случаев. Выплачивают ипотеку десятками лет, и случиться может все что угодно.

Банк страхует себя, настаивая на страховании жизни и недвижимости заемщика перед сделкой. При таком раскладе банк получит свои деньги если не от самого клиента, то от страховой фирмы.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке – попробуем ответить по порядку.

Виды страхования по ипотеке

Перед подписанием договора всегда следует обращать внимание на то, какие виды страхования там указал Сбербанк. Не на все страховки вы обязаны соглашаться по законодательству, и вправе попросить убрать ненужные пункты из договора. Банк со своей стороны старается добиться от заемщика подписания как можно большего количества дополнительных услуг. Поэтому необходимо знать, от чего можно отказаться.

В договоре может присутствовать обязательное страхование и дополнительное (необязательное).

Обязательные

Обязательное страхование прописано в законодательстве и является обязательной частью при выдаче денежных средств на покупку жилья. Собственность, купленная в ипотеку, оформляется в залог до полного погашения заемщиком кредита. При этом заемщик обязательно должен застраховать купленное жильё от имущественных рисков, из-за которых банк может понести убытки.

Защищает данное страхование от риска полного разрушения объекта. Клиент вправе сам выбрать компанию из предоставленного списка для оформления страховки на жилье.

От всех остальных услуг, которые банк предлагает заемщику при подписании договора, есть возможность отказаться.

Необязательные

Все остальные виды относятся к необязательным. Банк не может заставить заемщика застраховать себя или взять другие платные услуги. Все это делается на усмотрение клиента.

При подписании ипотечного договора следует обращать внимание, какие виды страхования присутствуют на бумаге. В некоторых случаях Сбербанк надеется на невнимательность клиента и включает в договор огромное количество дополнительных услуг, за которые придется заплатить приличную сумму денег при подписании договора.

Внимание! Если вы хотите отказаться от предоставленного списка необязательных услуг страховых компаний, следует попросить менеджера предоставить новый договор без включения данных услуг.

К дополнительному страхованию можно отнести:

Имущественное страхование ремонта, имущественных ценностей, бытовой техники.
Титульное страхование. Это вид страховки, компенсирующий денежные средства при обстоятельствах, из-за которых клиент теряет право собственности. Она не несет никакой пользы заемщику и является гарантией исключительно для банка, которую оплачивает заемщик.
Страхование жизни. Такая страховка может оплатить стоимость ипотечного кредита при гибели заемщика или при полной потери трудоспособности. Если страховка оформлена, то при наступлении страхового случая страховая компания берет на себя весь долг и расплачивается с банком. Если не оформлена, то выплачивать придется родственникам, кому перейдет собственность по наследству.

Если клиент отказывается от страховки, сотрудники банка пытаются переубедить его, или настоять на том, что это обязательная часть сделки. Это не так. Они попросту обманывают и пытаются заработать на вас деньги.

Страховые компании уже давно сотрудничают со Сбербанком. Банк приводит новых клиентов страховым компаниям, а они выплачивают ему определенный процент с каждого приведенного клиента. Банк находится в плюсе сразу с двух сторон. С одной — получает свой процент за всех приведенных клиентов, с другой — при срабатывании страховки, за которую платит клиент.

Последствия при отказе от страхования в Сбербанке

Перед тем, как отказаться от страховки, лучше просчитать, будет ли это выгодно. Полис оформляется еще до выдачи Сбербанком денежных средств, и срок действия документа – 1 год. После чего необходимо самостоятельно продлить полис и представить документы Сбербанку.

Если не оформить полис, кредитор может самостоятельно поменять условия сделки и заменить процентную ставку вместе с ежемесячными платежами. При отказе от страховки жизни в Сбербанке ставка увеличивается на 1 процент. С учетом всех переплат по кредиту чаще всего выгоднее все же оформить страховку.

Кроме того, если страховки не будет, Сбербанк может вообще отказать в выдаче кредита.

Сейчас рекомендуем сделать расчет платежа по ипотеке с учетом страхования жизни и без него. Для этого заполните данные по вашему займу в калькуляторе по ставке со страховкой, а затем без нее.

Когда калькулятор выдаст вам размер ежемесячного платежа, то вычтите из платежа без страховки платеж со страховкой. Далее полученную разницу умножьте на 12.

Если полученная сумма будет выше стоимости страхования, то выгоднее оформить полис страхования жизни по ипотеке, если нет, то выгоднее отказаться от страховки, но стоит всегда помнить о возможных рисках.

Можно ли отказаться от страхования на второй год ипотеки

Первый год ипотеки чаще всего проходит застрахованным. После чего необходимо продлить страховку и представить документы в Сбербанк. На второй год возможно отказаться от страхования ипотеки, но только по необязательным рискам, а именно:

Жизнь и здоровье заемщика;
Титул.

При этом не стоит забывать, что если отказ от страховки титула ни чем не грозит, то при отказе от страхования жизни может увеличится ставка по ипотеке на 1%. Обязательно прочтите ваш договор ипотеки, где прописан этот пункт.

Важно! От страховки недвижимости отказаться не получится, так как это является обязательным страхованием.

Можно ли вернуть деньги за уже оплаченную страховку

Возможно также отказаться от страховки по ипотеки и вернуть деньги. Такая возможность распространяется на необязательные страховки: жизнь, здоровье, титул, трудоспособность, страхование ремонта и другие. Вернуть деньги и аннулировать обязательное имущественное страхования на случай разрушения жилища нельзя.

Все зависит от момента, в который застрахованное лицо решило отказаться от услуг страховой компании:

в период охлаждения (14 дней) после выдачи полиса можно вернуть до 100% оплаченной страховой премии;
при досрочном погашении кредита можно вернуть только неиспользованную часть страховки с учетом расходов на ведение дела, которые составляют до 40% от премии;
при плановом погашении в срок вернуть страховую премию невозможно, даже если страховой случай не произошел.

Важно! Страховая премия возвращается по заявлению лица, оформившего полис. О том, как правильно вернуть страховку в зависимости от обстоятельств мы подробнее писали по этой ссылке.

Калькулятор страхования ипотеки

Здесь можно рассчитать стоимость страхового полиса со всеми услугами включительно, или без них.

Важный момент! Стоимость полиса оформленного онлайн обычно дешевле стандартного, поэтому при продлении договора страхования на второй год или при оформлении полиса в первый раз для ипотеки стоит обязательно сделать расчет на калькуляторе, чтобы сэкономить.

Заключение

Отказаться от страхования ипотеки можно, но делать это необдуманно не стоит. Это влечет за собой не всегда выгодные последствия. Сбербанк может увеличить вам ставку по ипотеке на % или откажет от выдачи ипотеки совсем.

Также вам может быть полезно узнать об основных и дополнительных расходах по ипотеке в Сбербанке и о том, где страхование ипотеки дешевле в 2021 году.

Если статья вам понравилась, не потеряйте – сохраняйте в социальных сетях. Лайки приветствуются! Заранее спасибо.

Дежурный юрист поможет разобраться с возникшими вопросами. Обратиться к нему можно использую окошко в нижней части экрана справа.

Как расторгнуть договор ипотечного страхования?

Если страхователь не хочет продолжать сотрудничество со страховой компанией, в которой приобрёл ипотечный полис, он может расторгнуть договор досрочно. Когда возникает такая необходимость и каков порядок действий, расскажем в статье.

Возможность досрочного прекращения договора страхования, в том числе взятого в ипотеку имущества, прописана в ст. 958 ГК РФ:

если застрахованная недвижимость гибнет в результате события, которое не подпадает под страховой случай;
по инициативе страхователя, который имеет право отказаться от договора в любое время, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала.

Потребность расторгнуть договор ипотечного страхования возникает, как правило, по следующим причинам:

страхователь, он же заёмщик, досрочно погашает долг по ипотеке перед банком, что и влечёт за собой прекращение залога недвижимости и необходимости в страховании предмета залога;
страхователь узнал о «подмоченной» репутации страховой компании, к примеру, о жалобах её клиентов на систематические попытки отбиться от выплат компенсаций по страховым случаям;
страхователь обнаружил другую страховую компанию, которая по аналогичному продукту предлагает более выгодные условия.

В законодательстве нет ограничений в отношении причин, по которым страхователь может досрочно отказаться от ипотечной страховки. При этом клиент должен объяснить страховой компании причины прекращения сотрудничества, поскольку это может повлиять на сумму денег, подлежащих возврату.

Унифицированного порядка расторжения договоров страхования, включая ипотечное, не существует, он предусматривается правилами страховщика. Типовая процедура включает в себя три шага:

Страхователь подаёт заявление об отказе от страховки с приложением необходимых документов в страховую компанию при посещении офиса, заказным письмом с уведомлением о вручении, через личный кабинет на сайте страховщика.
Страховая компания рассматривает заявление, принимает решение, уведомляет о нём клиента.
Страховщик возвращает премию, если такое условие предусмотрено условиями страхования.

Отказ страховой компании в расторжении договора может быть обжалован в суде.

П. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховые взносы не возвращаются, если это не оговорено в договоре. Таким образом, чтобы страхователь мог рассчитывать на возврат денег, соответствующие условия (сроки, размер) должны быть явно прописаны в соглашении.

При расторжении договора ипотечного страхования применяется так называемый период «охлаждения», который установлен указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 №4500-У.

Он составляет 14 календарных дней с момента заключения договора и может быть увеличен страховой компанией. В течение этого периода страхователь может отказаться от полиса и вернуть уплаченную страховую премию:

полностью, если страховка на дату прекращения не начала действовать;
частично с учётом срока фактического действия полиса.

Например, страхователь уплатил годовой взнос за полис в сумме 15 000 руб., страховка действовала в течение 5 дней до момента отказа клиента, который уложился в период «охлаждения». Тогда ему будет возвращено 15 000 / 365 * 360 = 14 794 руб. 52 коп. При этом страховщик не имеет права устанавливать для этого периода условия, уменьшающие размер возвращаемых средств.

Приведём пример условий досрочного расторжения договора и возврата страховой премии, предусмотренных правилами ипотечного страхования компании «РЕСО-Гарантия». П. 11.

2 Правил предусматривает досрочное прекращение договора по требованию страхователя в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ.

О намерении отказаться от соглашения страховая компания должна быть уведомлена не позже, чем за 30 дней до даты прекращения (п. 11.3 Правил).

Возврат уплаченной страховой премии регламентируется п. 11.5 Правил, в нём полностью дублируются условия периода «охлаждения», установленные Банком России. Кроме того, возврат средств предусматривается при досрочном погашении долга по ипотеке, а также при нарушении страховщиком правил страхования

В последнем случае уплаченные взносы возвращаются полностью.

Если клиент отказывается от сотрудничества по другим основаниям, то по умолчанию деньги ему не возвращаются, но оговаривается, что такой возврат может быть предусмотрен в договоре.

Знать о том, как расторгнуть договор ипотечного страхования, следует заранее, на этапе подбора страхового продукта. Ведь условия досрочного отказа от полиса могут повлиять на решение о том, воспользоваться ли предложением или отказаться от него.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Для чего нужна страховка по ипотеке? При оформлении ипотеки банки предлагают своему заёмщику застраховать себя и своё имущество. Поскольку в заём даётся крупная сумма денег, погашать долг придётся в течение многих лет.

За это время с клиентом банка может случиться что угодно – жилье может сгореть, заёмщик может заболеть или даже умереть. Банк должен быть уверен, что при любых обстоятельствах он получит свои деньги – если не от заёмщика, то от страховой компании.

Именно поэтому он настаивает на страховке при выдаче займа.

Платить взносы в страховую компанию будет клиент банка, кроме того многие банки сотрудничают со страховыми компаниями, получая у них комиссионные за каждого застрахованного заёмщика.

Таким образом, кредитор получает двойную выгоду.

Заёмщику кроме оплаты по ипотеке приходится платить еще и страховку, однако при этом, в случае наступления неблагоприятных ситуаций, он может получить существенную поддержку от страховой компании.

Заёмщик должен уметь отстаивать свои права и не попадаться на уловки банка.

Как отказаться от страхования, оформляя кредит?

Объектами страхования могут являться жизнь, здоровье и трудоспособность, имущество или ответственность застрахованного лица. Чем больше видов страхования купит клиент, тем выгоднее это для страховой компании и банка. Поэтому при выдаче ипотеки чаще всего предлагается оформить максимальное количество страховок.

В Законе РФ «Об ипотеке» указано, что заемщик обязан застраховать за свой счёт залоговое имущество от порчи или утраты. Отказаться от такого вида страхования нельзя – это незаконно. В то же время закон не обязывает клиента банка покупать другие виды страхования, а значит, от них можно отказаться на законных основаниях.

При выдаче ипотеки заёмщик подписывает кредитный договор. В документе оговариваются все условия выдачи кредита и страхования. Если не оговорить все нюансы сразу и подписать данный документ не читая, придётся выполнять все его условия.

Часто сотрудники банка вносят в кредитный договор дополнительные виды страхования, делая их тем самым обязательными для выполнения.

Важно внимательно читать все документы, которые банк даёт на подпись, при несогласии с каким-то пунктом договора, стоит попросить сотрудников банка исключить его из документа.

Отказываться от дополнительных видов страхования необходимо сразу до подписания кредитного договора.

Часто банки завышают процентные ставки по ипотеке при отказе покупать полный пакет страховых услуг. Это логично, ведь выдавать кредит незастрахованному заёмщику более рискованно. Тут стоит просчитать, что более выгодно, платить завышенный процент по займу или страховку.

Если банк отказывается выдавать ипотеку, навязывая необязательные виды страхования, клиент может написать жалобы руководству данного банка, в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу.

Если заёмщик срочно нуждается в получении кредита, можно согласиться оформить все виды страхования предложенного банком, а затем в течение пяти дней обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор. В этом случае все уплаченные деньги за страховку вернут.

Этим способом можно воспользоваться, только если в кредитном договоре не прописано, что заёмщик должен приобрести необязательные виды страхования. В противном случае могут быть проблемы с банком кредитором.

Отказ от страховки при ипотеке в крупных Российских банках

В большинстве крупных Российских банков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, одинаковая политика по поводу оформления страховки при выдаче ипотеки.

Эти банки будут убеждать заёмщика приобрести необязательные виды страхования, при этом обещая более низкие процентные ставки по кредиту. Процедура отказа от страховки во всех банках идентична – главное не подписывать договор ипотеки без его прочтения.

Если клиент перестал платить страховые взносы, любой из банков имеет право изменить процентную ставку или заставить заёмщика уплатить штраф (если это прописано в договоре).